Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

 Lo que usted debe saber antes de Inversión Crowdfunding

En los últimos años, uno de los desarrollos más interesantes en el mundo de la inversión ha sido el desarrollo de crowdfunding inversión. Con este nuevo tipo de inversión, hay una posibilidad de que pudiera hacer el dinero de nuevas empresas, la expansión de las empresas, e incluso de bienes raíces de una manera que usted no ha podido en el pasado.

Sin embargo, antes de dedicar el dinero a la inversión crowdfunding, es importante evaluar la situación para ver si es adecuado para usted, como lo haría con cualquier otro tipo de inversión.

¿Qué es el crowdfunding inversión?

Usted ha oído hablar de crowdfunding. Es cuando usted se compromete a enviar dinero a alguien que le ayude con un gol. Puede ser que sea para recaudar dinero para el tratamiento médico. Tal vez sea para ayudarles a publicar un libro. Tal vez se están creando un producto y su contribución ayudará a los encontró una empresa de negocio. No importa la razón, le envíe el dinero y no esperar nada a cambio, excepto una nota de agradecimiento y tal vez una muestra temprana.

La inversión (a veces llamada la equidad) crowdfunding es diferente. Fue introducido como parte de la Ley de Jumpstart Nuestro Negocio Startups (puestos de trabajo) en 2012. La ley exige que la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) para llegar a las reglas para la financiación colectiva de inversión, lo que permite diferentes regulaciones para los arranques y las pequeñas y medianas empresas para obtener capital sin objeto de cobertura sobre algunos de los trámites necesarios para emitir acciones y proporcionar retornos para los interesados.

Todavía hay reglas y burocracia, pero crowdfunding inversión hace que sea más fácil para las empresas para obtener capital al permitir que otros invierten.

Al principio, sólo los inversores acreditados se les permitió participar. Sin embargo, en 2016, cualquier persona podría empezar a acceder a las plataformas de invertir en nuevos negocios, gracias a las llamadas reglas del Título III .

Ahora, es posible que usted pueda tomar $ 100 a una plataforma de crowdfunding de inversión e invertir dinero en la esperanza de que va a ver un retorno de superar el mercado de valores.

¿Cómo de invertir en un sitio web equidad Crowdfunding?

sitios web de crowdfunding han venido apareciendo desde la introducción de la Ley del Empleo. Sitios como Kickfurther, SeedInvest y WeFunder todo lo que ofrecen acceso a nuevas empresas o empresas en expansión en busca de capital. Con el fin de inscribirse, usted tiene que saltar a través de aros de las mismas como se puede inscribirse en cualquier otro sitio web de inversiones. Es necesario la información personal y la información de la cuenta bancaria.

Una vez que haya abierto su cuenta de inversión con una plataforma de crowdfunding inversión de buena reputación, ya está listo para invertir. Las diferentes plataformas vienen con varios mínimos. Una plataforma como Kickfurther solamente podría requerir una inversión mínima de $ 20 en una marca o empresa. Sin embargo, si se utiliza una plataforma de crowdfunding inversión de bienes raíces como RealtyShares o Fundrise, es posible que necesite una inversión inicial más grande, del orden de $ 5.000 o $ 10.000.

En cualquier caso, su inversión es todavía mucho más pequeño que puede que tenga que invertir en organizaciones similares en el pasado. Para ser un capitalista de riesgo o inversor ángel antes de crowdfunding inversión, se necesitan millones de dólares para invertir en la planta baja. Antes de la inversión de bienes raíces de crowdfunding, es posible que necesite en cualquier lugar entre $ 100.000 y $ 2 millones de dólares sólo para unirse a un club de inversión y acceder a algunos de los proyectos que se pueden comprar en una fracción de esa cantidad en la actualidad.

Antes de arriesgar su dinero con inversión Crowdfunding

Al igual que cualquier otra inversión, es importante asegurarse de que usted hace su diligencia debida. Es una inversión, por lo que hay una posibilidad de que pudiera perder.

Algunas de las plataformas que le permiten invertir en las empresas funcionan de manera similar a los sitios web de préstamos P2P. Usted hace su inversión como parte de una ronda de financiación y se le paga de vuelta cuando la empresa comienza a obtener ganancias. Si la empresa no se enciende un beneficio, o se declara en quiebra, no sólo se puede ver el reembolso parcial o ningún reembolso en absoluto. Usted podría perder su dinero.

Otras consideraciones incluyen:

  • Lo que las empresas son estos sitios web? Recuerde: muchas de estas empresas se encuentran en los sitios web de crowdfunding inversión, ya que no podían atraer a otras formas de financiación, ya sea de capital riesgo oa través de préstamos para pequeñas empresas. Si bien existe la posibilidad de que usted puede encontrar un sólido elección, o incluso un unicornio-la realidad es que no es probable encontrar la siguiente compañía de mil millones de dólares en uno de estos sitios web.
  • Se puede manejar la falta de liquidez? No se puede simplemente tirar su dinero cuando lo desee. No es como comprar y vender acciones con un corredor más tradicional. Usted tiene que esperar hasta que la empresa comienza a hacer pagos fuera de sus beneficios. No hay venta a pérdida sólo para obtener algo de su capital de nuevo en caso de apuro.
  • ¿Cumple con los requisitos? La SEC no es sólo dejar que se arriesga todo. Si usted gana menos de $ 100.000 por año, sólo se puede invertir $ 2,000 o el 5 por ciento de sus ingresos anuales, lo que sea mayor. Si realiza entre $ 100.000 y $ 200.000 al año, la tapa se convierte en hasta un 10 por ciento de sus ingresos. Para algunos inversores, que la limitación significa que no van a participar en un sitio web de crowdfunding de bienes raíces, incluso si así lo desea.

crowdfunding inversión ofrece oportunidades para hacer crecer su riqueza en formas no convencionales. Antes de seguir adelante, sin embargo, le toca a usted para considerar su situación y decidir si tiene o no la tolerancia al riesgo para él.

Cómo maximizar su inversión con muy poco capital

Cómo maximizar su inversión con muy poco capital

Entrar en el hábito de inversión puede ser un reto, especialmente si usted está encontrando difícil sólo para raspar los restos de un extra de $ 100. Una vez que vea crecer sus inversiones, sin embargo, esa sensación gratificante puede impulsarse a buscar nuevas inversiones adicionales, y seguir aumentando sus ahorros en el tiempo. Ninguna cantidad es demasiado pequeña cuando se trata de invertir, especialmente con la llegada más reciente de los programas de inversión adaptadas a las personas que quieren empezar sin tener que ahorrar hasta miles sólo para hacer una inversión inicial.

Costo promedio del dólar

El concepto de promedio de costo en dólares ha existido durante mucho tiempo. El proceso implica la compra de una cantidad fija en dólares de acciones de valores cada mes, como un fondo de inversión, independientemente de la cotización actual. Si bien no todas las casas de bolsa le permiten invertir pequeñas cantidades para empezar, muchos lo harán y usted podría invertir $ 25 por mes durante 4 meses, para iniciar su primera inversión de $ 100. Se podría continuar con la compra de acciones de esperar cada mes con fondos adicionales a través del tiempo. Como precio de la acción de los fondos de inversión se mueve hacia arriba y hacia abajo, usted va a comprar más acciones cuando el precio es más alto, ya veces cuando es inferior, efectivamente promediar el costo y la reducción de su nivel de riesgo. Si bien esto no garantiza que no perderá su dinero, no diversificar su riesgo a un buen grado.

Peer-to-Peer Lending

También conocido como crowdlending, este concepto la inversión es relativamente nuevo, y consiste en individuos prestar su propio dinero en forma de préstamos personales, a otras personas, con una compañía financiera no bancaria que trabaja como un intermediario.

Lending Club y Prosper representan dos de las empresas más grandes que facilitan este tipo de préstamos. Puede comenzar a invertir con tan poco como $ 25. La compañía de préstamos peer-to-peer diversifica su inversión al permitir una inversión máxima de $ 25 en cualquier préstamo personal. Cuanto más dinero se invierte, más préstamos a la compañía se extiende a través de su inversión para minimizar el riesgo.

De 2009 a 2014, Lending Club y Prosper experimentaron rendimientos de las inversiones anuales promedio de 5 por ciento a casi el 10 por ciento.

de su empleador 401 (k)

Tal vez usted desee invertir $ 100, pero que prefiere tenerlo sacado de su cheque de pago por lo que no se siente ningún dolor. Mantener su dinero en efectivo $ 100 para su fondo de emergencia, y unirse al plan de su empleador 401 (k) en su lugar. Va su dinero en la cuenta 401 (k) antes de pagar los impuestos, dándole más dinero para invertir por adelantado. Cada plan 401 (k) por lo general tiene sus propios fondos de inversión de la que se pueden elegir para invertir, y algunos pueden ofrecer un corredor para que pueda trabajar para ayudar a navegar con sus opciones de inversión. Usted obtendrá un descanso en sus impuestos por cualquier dinero que aporta en su 401 (k), además de muchas empresas coinciden con contribuciones de los empleados, ya sea de dólar por dólar, o hasta un cierto porcentaje cada año. En realidad se va a invertir más de $ 100 en el momento en que se toma en el juego y los ahorros fiscales en los dólares antes de impuestos que ha invertido.

invertir Robots

Si usted tiene $ 100 o menos para invertir, es posible que preocuparse de elegir simplemente la mejor inversión para asegurarse de obtener un buen rendimiento sin perder su dinero. Cuando se trabaja con una firma de corretaje y utilizar los servicios de un gestor de inversiones, usted paga una cuota por su experiencia.

Robo-asesores presentan una nueva alternativa y popular. Estos sistemas de inversión basados ​​en software comprar y vender acciones para usted, utilizando algoritmos de negociación en lugar de los administradores humanos. En caso de que no se siente seguro acerca de su conocimiento del mercado de valores, el robo-asesor hará que las decisiones de inversión para usted automáticamente dependiendo de las condiciones del mercado y otros factores. El robo-asesor también reinvierte los dividendos de forma automática y reequilibra su cartera cuando sea necesario para gestionar su nivel de riesgo.

Debido robo-asesores son un desarrollo relativamente nuevo en la escena, todavía pueden tener unos pocos problemas y no lograr resultados consistentes. De acuerdo con un estudio de mercado, en 2016 la inversión de corretaje robo-asesor de Schwab recompensado sus inversores una rentabilidad del 10,7 por ciento, mientras que la vanguardia de lograr una ganancia del 5,5 por ciento.

Para el mismo año, el índice Standard & Poor 500 logra un rendimiento de casi el 12 por ciento.

Las fracciones de Acciones

Las fracciones de acciones, esencialmente pequeñas astillas de una parte de la acción, hacen que la inversión accesible a cualquier persona más. Cuando usted no tiene el dinero para satisfacer enormes mínimos de cuenta, considerar la compra de $ 100 del mismo acciones fraccionarias. A menudo, cuando se intenta abrir una cuenta de inversión encontrará mínimos de al menos $ 2.000 y en ocasiones hasta $ 20.000, sólo para ser elegible para hacer su primera inversión. Con acciones fraccionadas, si le gustaría tener acciones de Amazon, Google o de otra compañía con un precio extremadamente alto porcentaje, se puede hacer eso. Empresas como Betterment.com le permiten poner en cualquier cantidad de dinero en efectivo disponible que tiene en acciones fraccionarias de acción que usted elija, para que pueda obtener su dinero para empezar a trabajar de forma inmediata.

Sea consciente de las tasas que está al acecho

Mientras que usted podría disfrutar de los rendimientos de un 5 por ciento, 10 por ciento o incluso más en sus estrategias de inversión, en términos de dólares reales estos rendimientos no representarán una gran cantidad de dinero todavía porque estás empezando por menos de $ 100 de capital de inversión. Leer la letra pequeña en relación con los cargos relacionados con la inversión para asegurarse de que no se dé por todas sus ganancias de inversión de nuevo a la compañía de corretaje. Prestar atención a los honorarios de transacción comercial. Para cada acción de compra o venta, usted podría pagar $ 4.95 a $ 9.95 por el comercio, dependiendo de la compañía. Además, algunas empresas pueden cobrar una cuota de inversión anual de $ 50 o más. Ciertos fondos mutuos tienen lo que se llama una carga, esencialmente una comisión o cargo de ventas, a fin de buscar los fondos mutuos sin carga.

Usted no tiene que invertir en acciones de hacerse rico

Usted no tiene que invertir en acciones de hacerse rico

Muchas personas pregonan las virtudes de la inversión de valores, sobre todo porque la historia demuestra que el mercado de valores ha proporcionado una de las mayores fuentes de riqueza a largo plazo, con un rendimiento promedio de 10 por ciento ve agravado por año durante los últimos 100 años. Los inversores que mantienen acciones para el largo plazo, tienen acciones en un índice de bajo costo, reinvertir sus dividendos, se aprovechan de las normas fiscales, y dejar que la capitalización hacer todo el trabajo pesado han visto los mejores rendimientos.

Durante el mismo período de 100 años, la inflación promedio de 4 por ciento, dejando a una tasa real del 6 por ciento modesta, pero consistente de retorno. Asesor corporativo Duff & Phelps produce las acciones, obligaciones, letras, y la inflación (SBBI) Anuario (anteriormente Ibbotson SBBI Anuario ), que recopila datos extensos sobre estos retornos en su publicación anual.

Las acciones no siempre tienen sentido

Aunque un 6 por ciento de retorno posterior a la inflación suena bastante decente, según un estudio realizado por la compañía de investigación de inversiones Morningstar, durante un período de 10 por ciento (pre-inflación) los rendimientos del mercado, el inversor medio en realidad ganado solamente un retorno de la inversión neta del 3 por ciento . opciones de inversión pobres, comercio demasiado frecuente, los corredores de alto costo, las cargas de ventas de fondos de inversión, y una serie de otras tasas y los errores en secreto derrochadas la mayor parte de las ganancias de inversión. Mantener un ojo en cada uno de estos factores requiere tiempo, esfuerzo y conocimiento, para convencer a algunas personas a buscar otras alternativas de inversión a valores.

Algunas personas no tienen el deseo o el temperamento para invertir en acciones. Si bien esto podría desventaja con una herramienta menos en su caja de herramientas de creación de riqueza, su honesta auto-evaluación también puede ayudar a evitar futuros errores de inversión. Todavía se puede invertir su dinero en varios otros tipos de activos para obtener un rendimiento, reducir el riesgo y diversificar su cartera.

Para los nuevos en la inversión que todavía cuestionan su interés en las acciones, ¿cómo saber si usted estaría mejor saltarse la inversión de valores? Busque estos signos:

  • Se obtiene con enfermedades físicas precios de las acciones caen viendo como otros inversores de pánico en lugar de verlo como una oportunidad que hay que aprovechar.
  • No se puede explicar lo que el precio de la oferta / demanda precio y fabricante de difusión / mercado son ni qué hacer.
  • Se pierde el sueño y se preocupan mucho en ser dueño de las acciones.
  • Usted ha pensado o dicho, que “el mercado de valores es como un casino.”
  • Piensa que un fraccionamiento de acciones es un bono (de hecho: no tiene sentido).
  • Usted no entiende cómo, en algunas situaciones, $ 100.000 por acción de valores puede ser más barato que una cuota de $ 3 por acción.
  • No se puede leer un estado de resultados o balance.
  • No se puede dar sentido a un informe anual o 10K.
  • Usted no sabe lo que el rendimiento de los ingresos es.
  • Usted no sabe lo que la relación precio-ganancias es.

El mercado de valores es la igualdad de oportunidades para cualquier persona que quiera adquirir los conocimientos o encontrar un buen corredor para ayudarles a invertir, pero si los signos mencionados anteriormente resuenan con usted, es aconsejable comprobar los lugares alternativos para invertir su dinero duramente ganado .

Algunas alternativas populares

Si quieres ganar un buen rendimiento después de impuestos netos de inflación sin tener que invertir en acciones, dos alternativas populares y razonables son propiedad de un negocio que haga funcionar y ser dueño de una cartera de activos inmobiliarios que generan ingresos por alquiler.

Toda inversión tiene sus propias peculiaridades de la personalidad, y no desalentar a los posibles propietarios de negocios, pero se necesita una variada habilidad única, dispuesto a ser un operador de negocio rentable. Algunas personas muy inteligentes, si tuvieran que llevar un negocio tan simple como una franquicia de Dunkin’ Donuts, estarían en quiebra en un año. Que necesita una atención al detalle, un ojo para el control de costos, el conocimiento de cuándo invertir en gastos de capital que mejoran la experiencia del cliente y aumentar los beneficios, y un sistema para supervisar el rendimiento que se obtiene de su inversión, mientras que el total protegiendo al mismo tiempo el flujo de caja, veto empleados, manejo de licencias comerciales, y poniendo los asesores adecuadas en el lugar. Algunas personas se sienten emocionados e inspirados por el desafío, mientras que otros sienten agotados sólo la lectura de todo lo que la propiedad de la pequeña empresa requiere.

Muchos inversores gravitan hacia la compra y gestión de inversiones en bienes raíces, ya que son tangibles y pueden ofrecer una forma bastante pasiva de ingresos. Existen muchos sub-especialidades para aquellos que invierten en bienes raíces, incluyendo casas individuales, edificios de apartamentos de alquiler, unidades de almacenamiento, lavaderos de coches, edificios de oficinas, naves industriales, e incluso opciones de bienes raíces o certificados de retención de impuestos. Cada inversión tiene sus propias ventajas y desventajas, apelando a diferentes tipos de personas.

No a todos les gusta los inmuebles o empresas privadas

Digamos que ya ha conseguido dinero invertido en bienes raíces y tener su propio negocio, o tal vez ambas cosas de esas opciones de sonido desagradable o poco interesante. Es posible considerar algunos otros tipos de activos, como la plata y el oro, dinero en efectivo y equivalentes de efectivo, tales como cuentas de mercado de dinero o certificados de depósito, divisas o bonos corporativos de alto grado. Cada una de estas opciones de inversión tiene su propia curva de aprendizaje, el perfil de riesgo y su propia gama de rendimientos.

Al considerar sus opciones de inversión no están en stock, tener en cuenta una de las reglas cardinales de la inversión: Nunca invertir dinero que no pueda permitirse perder. Dicho esto, decidir cuánto tiempo usted quiere tener su dinero bloqueado en su inversión, y tomar nota de la liquidez del mercado de dicho activo. Por ejemplo, se puede comprar y vender acciones al público en cualquier momento debido a que el mercado tiene tantos compradores y vendedores dispuestos. En el otro extremo, si usted invirtió su dinero en piedras preciosas, monedas de colección, y los coches clásicos, ya que estos mercados tienen menos actividad, se requeriría más tiempo para retirar su inversión en caso de que necesitaba el dinero rápidamente. Bienes raíces y empresas de propiedad tienen un reto similar, aunque hacen de fuentes colaterales más fiables si necesita tomar un préstamo en caso de emergencia.

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

La jubilación no es un destino, es un viaje, a menudo un viaje largo y aventurero. Algunos jubilados encontrar esto de la manera difícil cuando los dividendos de sus carteras de inversión e incluso de la Seguridad Social ya no cumplen con sus necesidades de ingresos.

Por lo tanto, ¿qué hacer cuando se enfrentan a desafíos financieros en la jubilación? Usted puede reducir sus gastos o aumentar sus ingresos. Más jubilados están optando por este último, lo que aumenta sus ingresos por volver al trabajo después de la jubilación.

Algunos llaman a esto el segundo acto, pero prefiero otro apodo: la retirada de la puerta giratoria.

Empujando a través de la puerta giratoria de la jubilación de vuelta al trabajo no es tan simple como suena. Si se ven obligados a trabajar haciendo algo que te gusta, entonces ir a por ello. Sin embargo, si usted está decidiendo si una jubilación puerta giratoria tiene sentido para usted, tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales, las consecuencias de la Seguridad Social y un mayor gasto de su parte. Esto es lo que debe considerar antes de volver a trabajar en el retiro.

aumento de los gastos

Si ha estado fuera del mundo laboral durante algunos años, no puede recordar cómo se utiliza para pasar de vestirse para la oficina, ir allí y volver, y comer y beber mientras esté allí. Los gastos para cosas como ropa, conmutación costos y comidas consumidas fuera de la casa pueden sumarse rápidamente, así que asegúrese de pesarlos contra sus ingresos potenciales. O considerar la búsqueda de un trabajo en casa o trabajo a cerca de la casa donde estos factores no son pertinentes o no recortarán significativamente a los ingresos que gana.

Si los animales u otras personas han llegado a confiar en su cuidado diario, es posible que tenga que pagar por un sustituto, tal como un perro andador o enfermera de día.

Consideraciones tributarias de ingreso

El otro efecto secundario de aumentar sus ingresos son potencialmente chocando a sí mismo en una tasa de impuesto sobre la renta más alta. Recuerde que uno de los beneficios de tomar distribuciones de un 401 (k) o IRA en la jubilación es que es probable que en un soporte de impuesto sobre la renta más baja y por lo tanto pagar menos impuestos.

La obtención de una tonelada de ingresos en sus años de jubilación puede afectar su tasa de impuesto y la cantidad que paga por cuenta de jubilación distribuciones.

Consideraciones de Seguridad Social

Las preguntas de la Seguridad Social se complican un poco, dependiendo de su edad y si usted ya está recibiendo beneficios. Vamos a empezar por ahí. Si va a recoger la Seguridad Social, pero no han alcanzado la edad normal de jubilación (actualmente en alguna parte entre 66 y 67 años de edad si nació después de 1943), de volver al trabajo le costará, al menos por ahora. Por cada $ 2 que gane sobre el límite anual (que es de $ 17.040 en 2018), se pierde $ 1 de sus beneficios. Antes de llegar a la edad normal de jubilación, el límite anual se eleva (a $ 45.360 en 2018) y se pierde $ 1 de sus beneficios por cada $ 3 ganados. Cuando mes de su cumpleaños viene y que han alcanzado la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si comienza a recibir la Seguridad Social después de alcanzar la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si ha iniciado la recepción de la Seguridad Social temprano y volver a trabajar dentro de un año, puede dejar de recibir beneficios, pagar el valor de los beneficios del año, y recuperar la oportunidad de obtener todos los beneficios más adelante.

Consideraciones de Medicare

Si usted está cubierto por Medicare, usted debe considerar si los beneficios de seguro de un nuevo empleador cambiarán su cobertura. Cuando los individuos mayores de 65 años están cubiertos por el seguro de salud de grupo porque están trabajando o un cónyuge está trabajando, su plan de grupo normalmente paga primero, antes de que los beneficios de Medicare entran en juego. Esto puede depender del tamaño de la empresa para la que trabaja.

Consideraciones de Ahorro para el Retiro

Por supuesto, si usted es menor de 70 años de edad y los ingresos ganar, usted tiene la oportunidad de poner una porción a un lado en una cuenta de jubilación, como un IRA o 401 (k). Cuando la puerta giratoria se detiene en la jubilación total, usted podría tener un poco más el ahorro de espera allí para usted.

Planificación de la jubilación: Cómo estimar las tasas de jubilación

No se deje atrapar por sorpresa por su factura de impuestos en el retiro.

 Cómo estimar las tasas en Retiro

Va a seguir pagando impuestos en el retiro. Los impuestos se calculan sobre sus ingresos cada año como lo reciba, muy similar a cómo funciona antes de retirarse. Es importante estimar la cantidad de impuestos que tendrá que pagar en el retiro para que pueda presupuesto para ello y configurar las retenciones (o pagos trimestrales) de antemano.

Cada tipo de ingresos que reciba tendrá diferentes normas fiscales que le son aplicables. Para estimar sus impuestos en el retiro, lo que necesita saber cómo cada fuente de ingreso aparece en su declaración de impuestos.

A continuación he enumerado cómo se gravan los seis tipos más comunes de ingresos de jubilación. Entonces me proporcionan un ejemplo de cómo calcular su tasa de impuestos y los impuestos totales en retiro.

1. Los ingresos de la Seguridad Social

Si su única fuente de ingresos de jubilación de la Seguridad Social es, entonces es probable que no paga ningún impuesto en el retiro. Si usted tiene otras fuentes de ingresos, entonces una parte de sus ingresos de la Seguridad Social es susceptible de ser gravada. Una fórmula determina la cantidad de su Seguridad Social, que está sujeto a impuestos. El resultado es que puede que tenga que incluir hasta un 85% de los beneficios de la Seguridad Social como ingreso gravable en su declaración de impuestos.

La cantidad que está sujeto a impuestos (en cualquier lugar de cero a ochenta y cinco por ciento) depende de la cantidad de otros ingresos que tiene, además de la Seguridad Social. El IRS le llama a esto otros ingresos “ingreso combinado”, y en la hoja de cálculo de impuestos, usted tiene que conectar el ingreso combinado en una fórmula para determinar la cantidad de sus beneficios será gravable cada año.

Jubilados con una alta cantidad de ingreso mensual de pensiones es probable que pagar impuestos sobre el 85% de sus beneficios del Seguro Social, nd su tasa de impuesto total puede oscilar entre el 15% y hasta un 45%. Jubilados con casi ningún ingreso aparte de la Seguridad Social probable que reciba sus beneficios libres de impuestos y no pagar impuestos sobre la renta en la jubilación.

2. 401 retiros (k) IRA y

La mayoría de los retiros de las cuentas de jubilación se gravan en el retiro. Esto significa retiros IRA, así como los retiros de planes 401 (k), 403 planes (b), los planes 457, etc., se informó sobre su declaración de impuestos como ingreso gravable. La mayoría de la gente va a pagar algo de impuestos cuando se retiran dinero de su cuenta IRA u otros planes de jubilación.

La cantidad de impuestos que usted paga depende de la cantidad total de ingresos y deducciones que tiene y lo nivel de impuestos que usted está en para ese año. Por ejemplo, si usted tiene un año con más deducciones que ingresos (por ejemplo, un año con una gran cantidad de gastos médicos), entonces no puede pagar el impuesto sobre los retiros de ese año.

Hay un tipo de cuenta de retiro donde los retiros son generalmente libres de impuestos. Si se hace correctamente, tendrá que pagar ningún impuesto sobre los retiros de jubilación Roth IRA.

3. Pensiones

La mayoría de los ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos. La forma más fácil de determinar la probabilidad de que se gravan los ingresos de pensiones es utilizar una guía sencilla: si entró antes de impuestos a continuación, cuando se retire, que será gravado. La mayoría de las cuentas de pensiones fueron financiados con los ingresos antes de impuestos, lo que significa que la cantidad total de sus ingresos anuales de pensiones serán incluidos en su declaración de impuestos como ingreso gravable cada año.

En este caso, puede pedir que los impuestos sean retenidos directamente de su cheque de pensiones.

Si una parte de su cuenta de pensiones fue financiado con dólares después de impuestos a continuación, cada año una parte de sus ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos y una porción no lo hará.

4. Distribuciones Anualidad

Si su anualidad es propiedad de una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación, entonces las reglas fiscales en la sección sobre retiros de cuentas IRA se aplicarán a todos los retiros o pagos de la anualidad que reciba de esa anualidad.

Si su anualidad fue comprado con dólares después de impuestos (Sentence comprado dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación), entonces las reglas de impuestos que se aplican dependen de qué tipo de anualidad que haya adquirido.

  • Los ingresos de una anualidad inmediata -Una porción de cada pago que recibe de una anualidad inmediata se considera un retorno de capital y una porción se considera de interés. Sólo la parte del interés se incluirá en su ingreso sujeto a impuestos. Cada año la empresa anualidad puede decirle lo que su “relación de exclusión” es, que le indica la cantidad de los ingresos que recibe la anualidad puede ser excluido de su ingreso gravable.
  • Los retiros de una anualidad fija o variable normas fiscales -Los en estos tipos de anualidades dicen que las ganancias deben ser retiradas en primer lugar, lo que significa que si su cuenta vale más que lo que contribuyó a que, cuando se toma retiros, en un principio va a ser retirada de las ganancias o aumento de la inversión, y todo será ingreso tributable. Una vez que haya retirado todas sus ganancias, entonces usted será retirar sus contribuciones originales (llamados a su base de costo), y los que no está incluida en su ingreso sujeto a impuestos.

5. Ingresos por inversiones

Va a pagar impuestos sobre los dividendos, los ingresos por intereses o ganancias de capital, tal como lo hizo antes estuvo retirado. Estos tipos de ingresos de inversión se presentan en una forma de impuesto 1099 cada año que se envía a usted directamente de la institución financiera que mantiene sus cuentas.

Si sistemáticamente vender inversiones para generar ingresos de jubilación, cada venta generará una ganancia a largo o corto plazo de capital (o pérdida) y esa ganancia o pérdida serán reportados en su declaración de impuestos. Si sus otras fuentes de ingresos no son demasiado altos puede reunir los requisitos para la tasa -que impuesto sobre las ganancias de capital cero por ciento significa que pagaría ningún impuesto sobre la totalidad o una parte de sus ganancias de capital para ese año.

Si es el propietario inversiones que no se encuentran dentro de una cuenta de jubilación se puede aprender cómo manejar sus ganancias y pérdidas de capital para reducir los impuestos que se pagan en el retiro.

No todas las fuentes de flujo de efectivo de las inversiones se cuenta como ingreso gravable. Por ejemplo, supongamos que usted es dueño de un CD de banco. El CD madura en la cantidad de $ 10.000. Esos $ 10,000 no se le ingreso gravable extra para ser reportado en su declaración de impuestos de sólo el interés que ganó se informa. Sin embargo, la totalidad de $ 10.000 está disponible como flujo de caja se puede utilizar para cubrir los gastos.

6. Las ganancias al vender su hogar

Si usted ha vivido en su casa durante al menos dos años lo más probable es que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de la venta de su casa a menos que tenga ganancias de más de $ 250,000 si sola o $ 500,000 si casado. Si usted alquila su casa por un rato, las reglas se vuelven más complejas y muy probablemente tendrá que trabajar con un profesional de impuestos para determinar cómo deben ser reportados cualquier ganancia.

Para poner todo esto junto, se puede hacer una declaración de impuestos “simulacro” para calcular sus impuestos en el retiro. Un ejemplo es el siguiente.

Calcular su tasa de impuesto en el Retiro

Su tasa de impuestos en la jubilación dependerá de la cantidad total de los ingresos y las deducciones. Para estimar la lista tasa de impuestos cada tipo de ingreso, y cuánto será sujeto a impuestos. Añadir a eso. Luego reducir ese número por sus deducciones y exenciones previstos.

Por ejemplo, suponga que está casado y usted tendrá $ 20.000 de la Seguridad Social, $ 25.000 al año en ingresos de pensiones, se espera retirar $ 15,000 de su IRA, y estimar que tendrá 5.000 $ al año de ingresos ganancia de capital a largo plazo a partir de distribuciones del fondo mutuo. Suma todos sus ingresos ordinarios (sin incluir las ganancias de capital) con el 85% de sus beneficios de Seguro Social, y obtener $ 57.000.

Su deducción estándar y las excepciones personales agregan hasta $ 20.800. Eso hace que su utilidad impositiva estimada en $ 36.200. Miras hacia arriba las tasas de impuestos 2017 y ves que te pone en el tramo impositivo del 15%. A medida que las tasas de impuestos son por niveles, tendrá que pagar el 10% sobre los primeros $ 9.325 de la base imponible y el 15% de los ingresos que cae entre $ 9.326 y $ 37.950. Eso hace que su factura de impuestos estimada de $ 4963. Como usted está en el tramo impositivo del 15% o inferior, sus ganancias de capital se clasificarán para la tasa de ganancias de capitalización cero por ciento y no serán gravados. Para pagar sus impuestos de manera oportuna puede establecer ya sea hacia arriba los pagos de impuestos trimestrales de $ 1.240 por trimestre, o se puede pedir su pensión a retener impuestos a una tasa del 20%.

Es cierto que hay maneras de estructurar sus ingresos de jubilación de manera que pague impuestos menores en el retiro-que tomará la investigación de su parte o la ayuda de un planificador de jubilación profesional o asesor fiscal.

¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Acciones o bonos? Aquí hay algunas maneras de dividir el fondos hacia arriba.

Planificación de la jubilación: ¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Cuando se construye una cartera, uno de los primeros pasos que debe seguir es determinar cuánto de su dinero que desea invertir en acciones en comparación con los bonos. La respuesta correcta depende de muchas cosas, incluyendo su experiencia como inversor, su edad, y la filosofía de inversión que se va a utilizar.

Para la mayoría de la gente, que ayuda a eliminar el criterio de que la inversión es de por vida, y su horizonte de tiempo es la esperanza de vida.

Al adoptar un punto de vista a largo plazo, puede usar algo que se llama asignación estratégica de activos para determinar qué porcentaje de sus inversiones debe estar en acciones en comparación con los bonos.

Con un enfoque estratégico de asignación de activos, a elegir su combinación de inversiones basado en medidas históricas de las tasas de rendimiento y niveles de volatilidad (riesgo medido por subidas a corto plazo y bajos) de diferentes clases de activos. Por ejemplo, en las últimas acciones han tenido una tasa de rendimiento más alta que los bonos (cuando se mide durante períodos de tiempo largos, tales como más de 15 años), pero más volatilidad en el corto plazo.

Las cuatro muestras de asignación a continuación se basan en un enfoque estratégico – lo que significa que está buscando en el resultado durante un largo período (de 15 años). Cuando se invierte para la vida, que no se mide el éxito examinado vuelve diaria, semanal, mensual o incluso anual; en su lugar nos fijamos en los resultados durante varios períodos de tiempo del año.

Ultra Aggressive Allocation: 100% Stocks

Si su objetivo es lograr una rentabilidad del 9% o más, tendrá que asignar el 100% de su cartera de acciones.

Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 30%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 60%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 4.000. A lo largo de muchos, muchos años, históricamente los años abajo (que ocurrieron alrededor del 28% de las veces) deben ser compensados ​​por los años positivos (que se han producido alrededor del 72% de las veces).

Asignación Moderadamente agresivo: 80% en acciones, 20% Bonds

Si desea dirigirse a un tipo a largo plazo del rendimiento del 8% o más, tendrá que asignar el 80% de su cartera de acciones y 20% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 20%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 40%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 6.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Asignación Crecimiento Moderado: 60% en acciones, 40% Bonds

Si desea orientar una tasa a largo plazo de retorno de 7% o más, tendrá que asignar el 60% de su cartera de acciones y 40% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre y todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 20% en valor. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 8.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Las asignaciones conservadores: menos de 50% en acciones

Si usted está más preocupado con la preservación del capital que lograr una mayor rentabilidad, a continuación, invertir más del 50% de su cartera en acciones.

De todas maneras tendrá volatilidad y podría tener un año o trimestre calendario, donde su cartera se ha reducido tanto como 10%.

Y los inversores que quieren evitar el riesgo por completo tienen que seguir con inversiones seguras como los mercados de dinero, CDs y bonos, que significa evitar las acciones en conjunto.

Las asignaciones anteriormente proporcionan una guía para aquellos que aún no se retiró. El objetivo de un modelo de asignación es maximizar el rendimiento, manteniendo la cartera supere un cierto nivel de volatilidad o riesgo. Estas asignaciones pueden no ser adecuado para usted cuando usted cambia a la jubilación en el que tendrá que tomar retiros regulares de sus ahorros e inversiones.

Al entrar en la fase de desacumulación, donde se empieza a hacer retiros, los cambios objetivo de inversión de maximizar los retornos a la entrega de ingreso confiable para la vida.

Una cartera construido para maximizar el rendimiento puede no ser tan eficaz en la generación de ingresos constante para la vida. Recuerde, ya que su fase de vida y metas cambian, su cartera tiene que cambiar. Si está cerca de la jubilación, usted querrá echa un vistazo a algunos de los enfoques alternativos, como tiene que ser hecho de manera diferente en esta etapa de la vida inversión para el retiro. Por ejemplo, en el retiro, es posible calcular la cantidad que necesita para retirar en los próximos cinco a diez años, y que se convierte en la parte de su cartera para asignar a los bonos, y el resto invertido en acciones.

Para todos los inversores, que puede ser fácil quedar atrapado en la última tendencia, tales como la transferencia de fondos a oro, o las acciones tecnológicas, o de bienes raíces. Hay un beneficio de tener una cartera diseñada a propósito, en lugar de una cartera diseñada en la última moda. Se pega con un modelo de asignación, y podrá mantener su cartera fuera de problemas.

Los cheques de caja: cómo funcionan, honorarios, Caja

Cómo conseguir un cheque de caja y por qué necesita uno

 Los cheques de caja: cómo funcionan, honorarios, Caja

Los cheques de caja son los cheques que emite un banco y garantías. Sus impresiones de banco o cooperativa de crédito de un documento con el nombre del destinatario (o beneficiario), y la cantidad y el destinatario utiliza ese documento para recoger fondos de su banco. Cuando se compara con cheques personales, cheques de cajero es una forma más segura de pago para los vendedores porque el cheque no puede rebotar.

¿Por qué necesita un cheque de caja

A pesar de las alternativas más modernas, cheques de caja siguen siendo populares para grandes pagos.

Suponiendo que el cheque es legítima (más sobre esto más adelante), cheques de caja se encuentran entre las formas más seguras para recibir el pago. Por lo común están obligados cuando el vendedor tiene la certeza, y son de bajo costo.

Los fondos garantizados:  Cuando un banco imprime un cheque de caja, el banco recibe dinero de la persona que solicita el cheque (o de su cuenta) y establece que el dinero a un lado. Como resultado, el banco puede garantizar que el cheque se borrará. Esto proporciona seguridad para el receptor, que a menudo está vendiendo algo. Con un cheque personal, por el contrario, un cheque será única claro si los fondos están disponibles en la cuenta del emisor del cheque cuando el destinatario intenta depositar o cobrar el cheque.

Disponibilidad rápida:  Después de depositar un cheque de caja, el destinatario o el vendedor pueden utilizar los fondos casi inmediatamente. Los primeros $ 5,000 normalmente deben estar disponibles en un día laborable (en comparación con los primeros $ 200 para cheques personales).

Los bancos están autorizados para contener cantidades por encima de $ 5.000, pero los cheques de caja por lo general desaparecen mucho más rápido que los cheques personales.

Cómo conseguir un cheque de caja

Ordenar cheques de cajero de su banco o cooperativa de crédito.

Solicitar el registro de entrada: Consulte con su banco acerca de los requisitos para solicitar un cheque. Ya sea que usted necesita los fondos disponibles en su cuenta, o tendrá que llevar dinero en efectivo al banco.

  • En persona: Usted puede entrar en la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero para obtener un cheque emitido. A los pocos minutos, usted debe tener un cheque en la mano, y se puede pagar el destinatario inmediato.
  • En línea: Algunos bancos -particularmente en línea bancos le permiten solicitar cheques bancarios en línea. El banco sólo podría enviar por correo los cheques en su dirección postal verificada, por lo que deberá esperar a que el cheque y reenviarla al beneficiario final.

Esté preparado: Su banco necesita varios detalles para emitir un cheque.

  1. Compruebe cantidad: Usted necesita decir el banco exactamente la cantidad del cheque es para. Esta será impreso en el cheque y no se puede cambiar.
  2. Beneficiario: Proporcionar el nombre del beneficiario (la persona o empresa el cheque debe ser pagadero a).
  3. Otros detalles: Usted puede añadir un “memo” o notas en el cheque. Por ejemplo, es posible incluir un número de cuenta o de referencia.
  4. Identificación: Si usted visita una sucursal bancaria en persona, traer una identificación válida (licencia de conducir, pasaporte u otro documento oficial de identidad).
  5. Tarifas: Espere pagar una cuota modesta para cheques de caja. Los bancos y las cooperativas de crédito suelen cobrar alrededor de $ 8 o así por cheque. Para cubrir ese costo, que necesita dinero extra en efectivo, o disponible en su cuenta.

Si va a hacer el pago de su cuenta, los fondos serán retirados de su cuenta inmediatamente cuando se imprime el cheque.

Una vez más, un cheque de caja es una forma de fondos garantizados, por lo que su dinero se mueve más a la cuenta del banco hasta que el cheque se cobrado o depositado.

Miembros de la unión de crédito:  Si utiliza una unión de crédito, a menudo se puede obtener cheques de caja desde casi cualquier lugar cooperativa de crédito (no sólo su propia cooperativa de crédito) con ramificación compartida. Traer identificación e información sobre su cooperativa de crédito “casa”. Llamar con antelación para asegurarse la unión de crédito que va a visitar proporciona cheques de caja.

Si  no tiene una cuenta bancaria :  Puede entrar a cualquier banco o cooperativa de crédito y pedir un cheque de caja. Sin embargo, algunas instituciones sólo emitir cheques para los clientes, por lo que puede que tenga que probar varios lugares diferentes (o abrir una cuenta). También podría intentar un giro en su lugar.

Los cheques de caja a veces se llaman giros bancarios.

Son cheques de caja de seguridad?

Cuando ellos son legítimos, los documentos emitidos por los bancos, cheques de caja son relativamente seguros.

Tradicionalmente, los vendedores ver esos cheques con confianza porque el banco se compromete a pagar, no sólo a la persona que le entrega el cheque. Pero que la reputación de seguridad permite a los estafadores para robar el dinero.

Estafas de Cheques de cajero

Por desgracia, no todos los cheques de cajero son legítimas. Se utilizan regularmente en estafas porque los vendedores asumen que son 100 por ciento seguro. Una estafa típica implica:

  1. Alguien le envía un cheque de caja.
  2. Algo extraño sucede (que envían demasiado, que envían extra por el envío, o sus “planes de cambio”).
  3. Te piden que envíe dinero a ellos, o para alguien más.
  4. Su banco asume el cheque es válido y le permite retirar los fondos.
  5. El cheque finalmente regresa como falso.
  6. Su banco invierte el depósito, y usted debe dinero a su banco.

Después de enviar dinero a un ladrón, que no tienen ningún recurso, excepto para tratar de encontrar a la persona a sí mismo, lo cual no es fácil.

Como resultado de estas estafas, algunos bancos son reacios a cheques de caja en efectivo. Las regulaciones federales permiten a los bancos a una retención a cantidades superiores a $ 5,000, y los bancos pueden negarse a cumplir con un cheque por completo si hay alguna razón para creer que es falso. Los bancos también pueden rechazar cheques de caja más de 90 días de edad.

Comparación con cheques personales

Cuando se escribe un cheque personal, que se supone que tiene suficiente dinero en su cuenta para cubrir el cheque. Pero (además del hecho de que es ilegal) no le impide escribir un cheque sin los fondos disponibles. Usted puede saber que su cheque será en el correo durante unos días, que tomará el destinatario de un día o dos para depositar el cheque, y que el procesamiento del depósito tomará unos días más. Por lo tanto, su cuenta no será debitada por varios días laborables después de escribir el cheque.

Si no tiene los fondos disponibles en la actualidad, siempre se puede esperar que ellos estarán ahí cuando realmente importa, cuando el cheque se presenta a su banco para el pago. Por lo tanto, se puede escribir la comprobación de todos modos, y es probable que pueda salir con mercancía en sus manos. Esa práctica se llama cheques flotante. Si suena ilegal, eso es porque lo es.

A diferencia de los cheques personales, cheques de caja tire de su cuenta cuando el banco emite el cheque. Como resultado, no se puede obtener un cheque de caja a menos que realmente tiene fondos suficientes en la cuenta o llevar dinero en efectivo al banco. Una vez que el banco imprime el cheque, el banco se convierte en responsable del pago del beneficiario, y es difícil para cancelar el cheque.

Como un comerciante, que sería más bien conseguir-un cheque de caja o un cheque personal? Por supuesto, las probabilidades de que se paga son mejores con un cheque de caja legítima.

Giros postales vs. cheques de caja

Los giros postales son similares a los cheques de caja. Se consideran formas “seguras” de pago porque sólo se puede comprar con dinero en efectivo (o instrumentos tales como dinero en efectivo-como tarjeta de débito o adelanto en efectivo en una tarjeta de crédito). Como resultado de ello, no rebotan (o consiguen devuelto sin pagar) como cheques personales.

Pero giros provienen de diferentes emisores. Además de los bancos y cooperativas de crédito, también se puede comprar órdenes de pago en oficinas de correos, tiendas minoristas y empresas de transferencia de dinero. órdenes de pago vienen con los límites máximos de emisión, por lo que podrían no ser útiles para los gastos importantes, como la compra de vivienda, pero pueden costar menos para los pequeños pagos.

beneficiario incierta

Puede haber momentos en los que no sabes que hacer un cheque de caja a nombre de. En esos casos, es posible que necesite un poco de creatividad adicional o la paciencia. Es poco probable que el banco emitirá un cheque de caja con el nombre del beneficiario deja en blanco, y lo mismo va para recibir un cheque a nombre de “efectivo”. Una vez que se emite un cheque de caja, el banco es responsable de la misma, y ​​la mayoría de los bancos no están dispuestos a entregar cheques en blanco.

Usos comunes de cheques de caja

Debido a su relativa seguridad, cheques de caja se utilizan normalmente para transacciones de alto costo y los pagos entre las personas (o empresas) que no se conocen entre sí. En lugar de esperar que el comprador tiene los fondos disponibles en su cuenta de cheques, puede estar más seguro de que un banco tiene suficiente dinero en efectivo para pagar lo que necesita.

Cajera también es trabajo para operaciones en las que el dinero que necesita para resolver rápidamente.

Cuando se deposita un cheque, es posible que vea el dinero en su cuenta, pero no se puede retirar la totalidad de ese dinero hasta que el banco “borra” el depósito. Con cheques personales, que puede tardar varias semanas, pero con cheques de caja y cheques emitidos por el gobierno, los fondos suelen estar disponibles en un día laborable.

En una transacción inmobiliaria, nadie quiere esperar a que el procesamiento de un cheque personal. Una vez más, se trata de una cantidad significativa de los pagos de dinero tan abajo a menudo se hacen con cheque o transferencia bancaria de un cajero. Del mismo modo, las casas de bolsa pueden requerir fondos conformado con ciertas transacciones, y cheques de caja se pueden utilizar para satisfacer esa necesidad.

Cómo calcular su pago de la hipoteca: fijo, variable, y Más

La comprensión de su hipoteca le ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de limitarse a tomar esperando lo mejor, vale la pena mirar los números detrás de cualquier préstamo-especialmente un importante préstamo como un préstamo para la vivienda.

Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. A continuación, puede hacerlo todo a mano o utilizar calculadoras en línea gratuitas y hojas de cálculo con los números de crisis.

La mayoría de la gente sólo se centran en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes que debe prestar atención.

En este artículo se muestra:

  • Cómo calcular el pago mensual de varios préstamos para la vivienda diferentes.
  • La cantidad que paga en intereses mensuales, y durante la vida del préstamo.
  • La cantidad que realmente paga, o qué parte de su casa que realmente va a propietario en un momento dado.

las entradas

Iniciar el proceso mediante la recopilación de información necesaria para calcular sus pagos y otros aspectos del préstamo. Necesita los siguientes datos:

  • El monto del préstamo o “principal “. Este es el precio de compra de la casa, menos cualquier pago inicial, aunque otros cargos pueden ser añadidos al préstamo.
  • La tasa de interés sobre el préstamo. Esto no es necesariamente el APR, que también incluye los costos de cierre.
  • El número de años que tiene que pagar, también conocido como el término
  • El tipo de préstamo : a tipo fijo, de interés solamente, ajustable, etc.
  • El valor de mercado de la vivienda
  • Su ingreso mensual

Los cálculos para los diferentes préstamos

El cálculo que se utilice dependerá del tipo de préstamo tienes.

La mayoría de los préstamos para la vivienda son préstamos de tasa fija. Por ejemplo, a 30 años o de 15 años hipotecas estándar mantienen la misma tasa de interés y el pago mensual durante la vida del préstamo.

Para los préstamos, la fórmula es:

Préstamo de pago = Factor Cantidad / descuento
o
P = A / D

Vamos a usar los siguientes valores:

  • Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año veces número de años
  • Tasa de interés periódica ( i ) = tasa anual dividido por el número de pagos por
  • Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, a ser pagado mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual ( P )? El pago mensual es de $ 599.55.

  • n =  360  (30 años Tiempos 12 pagos mensuales por año)
  • i =. 005  (6 por ciento expresó anualmente como 0,06, dividida por 12 mensualidades al año. Para más detalles, ver cómo convertir los porcentajes en formato decimal)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100.000 / 166.7916 =  599,55

Comprobar su matemáticas con la hoja de cálculo de amortización de préstamo calculadora disponible en línea.

¿Cuánto interés se paga?

Su pago de hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto se pierde a interesar cada mes. Una porción de cada pago mensual va hacia el costo de los intereses, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que también podría tener impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero los que están separados de sus cálculos de préstamos.

Una tabla de amortización puede mostrar mes a mes exactamente lo que sucede con cada pago You-. Se pueden crear tablas de amortización a mano, o utilizar una calculadora en línea libre y hoja de cálculo para hacer el trabajo para usted.

Echar un vistazo a la cantidad de interés total que usted paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero por:

  • Tomando prestado menos (por la elección de una casa menos costosa o hacer un pago inicial más grande)
  • Pagar extra cada mes
  • Encontrar una tasa de interés más baja
  • La selección de un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo)

Fórmula de cálculo del pago de préstamo de interés solamente

préstamos de interés solamente son mucho más fáciles de calcular. Para mejor o peor, que en realidad no pagar el préstamo con cada pago requerido. Sin embargo, normalmente puede pagar extra cada mes si desea reducir su deuda.

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento, el uso de un préstamo de interés solamente con los pagos mensuales. ¿Cuál es el pago ( P )? El pago es de $ 500.

Préstamo Pago = Cantidad x (Interest Rate / 12)
o
P = A xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Comprobar su matemáticas con la calculadora de interés solamente disponible en línea en Hojas de cálculo.

En el ejemplo anterior, el pago de interés solamente es $ 500, y lo seguirá siendo la misma hasta que:

  1. Se realizan los pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Esto reduciría el saldo de su préstamo, pero su pago requerido podría no cambiar de inmediato.
  2. Después de un cierto número de años, usted está obligado a empezar a hacer pagos amortizados para eliminar la deuda.
  3. Su préstamo puede requerir un pago global a pagar el préstamo en su totalidad.

De tasa ajustable de hipoteca Cálculo

hipotecas de tasa ajustable (ARM) cuentan con tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular el pago:

  1. Determinar cuántos meses o pagos quedan.
  2. Crear un nuevo plan de amortización para el período de tiempo restante.
  3. Utilizar el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
  4. Introduzca la nueva tasa de interés (o futuro).

Ejemplo: Usted tiene un saldo de préstamo híbrido en ARM de $ 100.000, y hay diez años a la izquierda en el préstamo. La tasa de interés está a punto de ajustar a 5 por ciento. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $ 1,060.66.

Sé lo mucho que el propietario (la equidad)

Es crucial entender qué parte de su casa que en realidad posee. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que dio sus frutos, su prestamista tiene un interés o un gravamen sobre la propiedad, así que no es de libre y clara. La cantidad que es la suya, conocida como la equidad de su casa, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente del préstamo.

Es posible que desee para calcular su capital por varias razones.

Su  relación préstamo-valor (LTV)  es crítico porque los prestamistas buscan un coeficiente mínimo antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar el tamaño de su pago inicial tiene que estar en su próxima casa, lo que necesita saber la relación LTV.

Su valor neto  se basa en la cantidad de su hogar que realmente posee. Tener una casa de un millón de dólares no hace mucho bien si usted debe $ 999,000 en la propiedad.

Usted puede pedir prestado contra su casa  usando las segundas hipotecas y  líneas de crédito de capital (colateral) . Los prestamistas a menudo prefieren un LTV inferior al 80 por ciento para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas ir más alto.

Usted puede pagar el préstamo?

Los prestamistas generalmente le ofrecen el préstamo más grande que ellos te aprueben para el uso de sus normas para una aceptable  relación deuda-ingreso . Sin embargo, no es necesario tomar la cantidad completa-y es a menudo una buena idea pedir prestado menos que el máximo disponible.

Antes de solicitar préstamos o casas de visita, mira a tu presupuesto mensual y decidir cuánto está dispuesto a invertir en un pago de hipoteca. Una vez que haya tomado una decisión, comenzar a hablar con prestamistas y mirando a ratios de deuda-ingreso. Si lo haces al revés, es posible comenzar a hacer compras para los hogares más caros (y que incluso podría comprar uno, lo cual afecta a su presupuesto y le hace vulnerable a las sorpresas). Es mejor comprar menos y disfrutar un poco de margen de maniobra que luchar para mantenerse al día con los pagos.

10 maneras de mantener su atención médica y seguro asequible

 10 maneras de mantener su atención médica y seguro asequible

De acuerdo con el  informe de la inscripción abierta 2017 de enero de , 8,7 millones de personas se inscribieron para Ley de Asistencia Asequible (ACA) a través de la cobertura de 2017 HealthCare.gov. Desde entonces, todos hemos oído variando informes sobre cómo la salud puede cambiar o se cambia bajo Trumpcare, y que sin duda hace que la gente piensa dos veces sobre el futuro de los planes de salud y cómo encontrar cobertura asequible, independientemente de los planes de gobierno. Hemos aprendido en el último par de años que el tener acceso a un plan de salud no significa automáticamente que estamos recibiendo el plan más barato o el mejor plan para nuestras necesidades. Si usted es como muchos, se le puede encontrar los crecientes costos de la asistencia sanitaria alarmante. Vamos a ayudar a proporcionar algunos de los mejores consejos y trucos para encontrar un seguro de salud asequible – no importa lo que sucede a continuación.

“1 de cada 5 familias estadounidenses tendrán dificultades para pagar una factura médica de este año”, Fundación Nacional de la Defensa del Paciente (NPAF).

La reducción de gastos de seguro médico y conseguir asequible Medical Care

La reducción de los costos de seguro de salud está a la vanguardia de las mentes de muchos americanos. Aunque se han realizado numerosos beneficios a Obamacare, también ha habido muchas críticas que nos han llevado a un punto en que el futuro de la salud accesible es una preocupación.

Los costes sanitarios son la causa número uno de la quiebra. Estar enfermo y que necesitan atención médica es bastante malo, pero si  las preocupaciones con la deuda médica  causa que se salte conseguir el cuidado adecuado, se hace cada vez más importante encontrar formas de reducir los costos de seguro de salud mediante la búsqueda de los servicios de salud asequibles.

¿Cómo encontrar buenos planes de seguros de salud

Independientemente de lo que el futuro de los planes de salud del gobierno tiene en el almacén para nosotros, hay algunas formas probadas y verdaderas para que usted pueda ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud y encontrar beneficios para la salud que funcione para usted y su familia.

Dado que muchas personas están cuestionando el futuro de la salud, es un buen momento para adoptar algunas estrategias para asegurarse de obtener sus necesidades médicas cubiertas no importa lo que trae el futuro.

Cómo hacer compras su seguro médico, Lo que sucede Siguiente

Estos 10 consejos le ayudará a asegurarse de que está recibiendo el mejor valor por su dinero en su plan de seguro médico actual o al hacer compras alrededor para encontrar una opción de atención médica asequible , independientemente de los cambios que puedan surgir.

1. ¿Qué Plan de Seguro de Salud es el mejor?

Cuidado: primas más bajas puede no ser la opción más asequible

Usted no quiere juzgar a un plan de salud por la etiqueta de precio. A pesar de que lo primero que queremos saber cuando compramos un plan es cuánto nos va a costar, la verdadera respuesta a la pregunta no siempre es evidente. Dependiendo de sus necesidades financieras de estado y de la familia, la línea de fondo en su seguro de salud no puede ser la prima mensual que se paga.

Por ejemplo, si elige una política de alto deducible, pagará menos en primas. En una reclamación, tendrá que pagar mucho más debido al deducible. Si se encuentra en buen estado de salud, no tienen ningún accidente, y todo el mundo en su plan tiene la suerte de mantenerse saludable, a continuación, una prima más baja y más alto deducible del plan va a funcionar muy bien. Si ocurre lo contrario, sin embargo, puede terminar pagando mucho más. Para evaluar el costo del seguro de salud, que realmente tiene que mirar a la cantidad que habrá pagado por el final de la vigencia de la póliza, una vez que todas sus citas médicas, medicamentos, cuidados preventivos o emergencias han sido factor in.

Considerar opciones como:

  • Lo que los subsidios o créditos fiscales que puede obtener
  • Cuánto puede permitirse el lujo de pagar de su bolsillo
  • Cuáles son las necesidades reales de su familia son

“Las familias con niños pequeños, parejas jóvenes que empiezan, o personas mayores todos tendrán diferentes preocupaciones médicas. Adaptar sus opciones a lo que necesita y volver a evaluar en el tiempo.”

No base sus decisiones en la prima, basar su decisión en la cantidad que realmente se va a salir de su plan.

¿Cuánto de un subsidio de seguro de salud puede obtener?

Puede hacerse una idea de qué tipo de subsidio califica para mediante el uso de una herramienta como esta calculadora de subsidio para el cuidado de la salud en línea . Es sólo una manera de tener una idea de lo que usted califica, sigue leyendo para maximizar realmente cómo y dónde se puede ahorrar.

Comprobar todas sus opciones antes de comprar 

Antes de comprar un plan de salud, asegúrese de que también explorar todas las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si no están casados, pero tienen una pareja de hecho, averiguar si puede obtener cubiertos bajo su plan de salud. Las leyes han cambiado en los últimos años y las opciones pueden estar disponibles para usted que no se dio cuenta.

Comparar la cobertura de los planes existentes

Una cosa que la gente suele pasar por alto está revisando cómo dos planes de salud diferentes pueden trabajar juntos. Por ejemplo, si está casado o tener una pareja de hecho, la comprensión de la cobertura en ambos planes y comparando las ventajas de cada plan puede ayudar a reducir los costos.

También puede buscar en la coordinación de beneficios para maximizar los reembolsos en costos médicos, obtener más información sobre la coordinación de beneficios y múltiples pólizas de seguro médico aquí.

Exenciones de seguros de salud

Después de revisar su situación, puede decidir que desea firmar una renuncia de seguro de salud con un asegurador grupo si después de comparar los planes y costos con su cónyuge, se determina que uno le ofrecerá más ventajas.

Algunas personas son incluso capaces de obtener una compensación alternativa de su empresario, como consecuencia de la renuncia al plan de salud a favor de que se añade a un cónyuge.

¿Qué pasa con los planes de ahorro de salud? Ellos son aún una buena idea?

Hablamos con Caitlin Donovan, Director de Relaciones Públicas y de extensión en la  Fundación Nacional de la Defensa del Paciente , y tenía este consejo para ofrecer,

“Si usted tiene una cuenta de ahorros de salud, seguir colocando dinero en ella. Los republicanos han tenido un gran interés en no sólo mantener las HSA, pero la expansión de su uso, por lo que este puede ser un gran beneficio para usted.”

Otras formas de reducir costos en el Seguro de Salud

Los puntos que cubriremos a continuación le ayudará a comprender los diferentes aspectos de lo que hace un plan más rentable que la otra, y le dará recursos adicionales para ayudarle a decidir.

2. Obtener un corredor de seguros de salud que le pueda ayudar

El mercado no siempre significa los mejores precios. las regulaciones gubernamentales ya que el mercado se introdujo han puesto en marcha políticas que han ayudado a millones de estadounidenses reciben cobertura. Sin embargo, la navegación por el mercado puede ser confuso y la gente todavía necesita tomar el tiempo para comparar opciones cuidadosamente. Aparte de las opciones del mercado, también hay otras opciones para explorar.

Tener a alguien que ayude con el trabajo de campo que entiende lo que necesita puede hacer una gran diferencia. Esta puede ser la forma más fácil de trabajar dentro de un presupuesto sin tener que ir de compras y hacer todo el trabajo por sí mismo.

Las compañías de seguros sólo puede ayudarle con sus productos, corredores puede ayudar a usted a través de muchas aseguradoras y discutir las opciones con usted

Los corredores no trabajan para las compañías de seguros, corredores de seguros de salud están obligados a trabajar para usted. Ellos están de su lado.

No hace daño a ponerse en contacto con un profesional de seguros de salud y ver lo que pueden encontrar para usted. Los corredores son generalmente pagados por la compañía de seguros, por lo que no tendrá que preocuparse por este aspecto del costo. Algunos corredores pueden cobrar cargos, pero en general, que hacen su dinero de la compañía de seguros por la comisión.

¿Cómo un corredor puede ayudar

Además de tener un amplio conocimiento sobre los tipos de planes disponibles, también pueden explicar las diferencias clave a usted y ayudar a encontrar un plan que tenga sentido para usted o su familia.

Estarán en condiciones de explicar las diferencias en los tipos de planes, como HMO y PPO por lo que no tiene que resolver las cosas por su cuenta. Un buen agente de seguros de salud puede comparar sus deseos y necesidades a lo que usted puede conseguir para su presupuesto.

Reclamaciones a seguros de salud Ayuda

Además, cuando llega el momento de hacer una reclamación de seguro de salud, que están ahí para ayudar y abogar para sus necesidades con la compañía de seguros para que no se queden en su propia para resolver todo. Consultar con un corredor es una buena manera de averiguar dónde se puede ahorrar dinero y maximizar sus beneficios. Este es su trabajo y algo que se debe explorar. Ellos le pueden ayudar a cada paso del camino.

Cuando nos fijamos en la cantidad de tiempo utilizando los servicios de un corredor puede ahorrar, en comparación con los beneficios que puede obtener si utilizara su experiencia y conocimiento del mercado, esto puede ser una de las maneras más fuertes para encontrar opciones para ahorrar en sus costos de seguro de salud .

Si necesita ayuda para encontrar un corredor o desea obtener más información acerca de lo que un corredor puede hacer por usted, usted puede sacar de la  Asociación Nacional de Salud Underwriters

3. manejar sus costos de atención médica: Hora de facturación médica, Cuidado de facturación de saldo

Los estudios han demostrado que existe una alta tasa de errores en la facturación médica . Aunque no se puede pensar que esto es su problema si usted tiene un seguro de salud, tenga en cuenta que a menudo pagan un porcentaje de sus gastos médicos a través de copagos, coaseguros y deducibles.

Cuando los costos médicos suben, Seguro de Salud tasas de aumento

Aumento de costes para las compañías de seguros de salud son pasados ​​a los consumidores a través de aumentos de las tasas en general. La comprobación de sus cuentas médicas para los errores no sólo es potencialmente ahorrar dinero en lo que está pagando de su bolsillo, pero ayudará a mantener los costos generales de seguros de salud hacia abajo.

Al revisar sus facturas médicas, pedir una factura detallada que muestra los suministros, medicamentos o procedimientos que están cobrando. Y asegúrese de que vuelva a comprobar toda la información a la medida de su capacidad incluyendo copagos y deducibles mencionados.

Los errores pueden suceder, y estos errores pueden costar dinero.

Cuidado con facturación de saldo, conocer sus derechos como paciente

Entre los diversos consejos Sra. Donovan proporcionado, uno que mucha gente puede no ser consciente de que estaba a punto facturación de saldos:

¿Qué es la facturación de saldo?

“La facturación de saldo es donde un proveedor factura a un paciente para el balance que queda después de que se le paga por la compañía de seguros, explicó,” ¿Conoce sus derechos. Algunos estados tienen leyes contra la facturación de saldos, Si este tipo de facturación “sorpresa” que te pasa, compruebe siempre para ver si usted legalmente tiene que pagarlo.

4. Alternativas a las opciones de seguros de salud tradicionales

En nuestro artículo, Cómo obtener un seguro de salud, sin trabajo o poco dinero, cubrimos varios recursos que son alternativas al mercado ACA. Hay todo tipo de opciones para usted y su familia que usted puede ahorrar mucho dinero.

El seguro médico es algo que está muy basado en circunstancias individuales, por lo que la salida a la lista y explorar opciones generales podría resultar beneficiosa para usted.

Opciones de seguro de grupo es posible que pueda obtener como individuo

Mucha gente no se da cuenta de que son elegibles para los beneficios de seguro de tipo de grupo como individuos simplemente a través de las asociaciones miembros profesionales o de otro tipo. Uno de los planes de tipo de miembro es la oficina de la granja de seguro de salud . Mucha gente piensa que esto sólo está disponible para los agricultores, pero el plan de seguro se basa en la comunidad, para que pueda unirse como miembro y ser elegible.

Cómo averiguar sobre los programas y asistencia específica de la enfermedad

“Pedir ayuda. Los hospitales, en particular, pueden tener programas para ayudarle si usted se enfrenta con una gran factura que no puede ser capaz de pagar. También hay organizaciones, algunas enfermedades específicas, que ofrecen asistencia financiera y programas de becas.” – Cailtin Donovan,  Fundación Nacional de la Defensa del Paciente

5. Entender los fundamentos de una póliza de seguro de salud le ayudará a ahorrar

La comprensión de lo que el seguro de salud diversos términos significan y cómo afectan que le ayudará a tomar decisiones más fuertes y ahorrar dinero en sus costos de seguro de salud.

Al evaluar sus opciones de seguro de salud, comprar y comparar las copago, coseguro, deducibles y otros factores como máximos de por vida.

cuentas de ahorro de salud son una buena manera de planear para el futuro. Pero si aún no se ha construido un ahorro en uno de estos planes, usted puede estar en una posición muy difícil si no entiende por completo su plan.

6. Los costos de negociación de servicios y descuentos

No estamos siempre en el mejor modo de pensar cuando estamos enfermos. Pensando en pedir un descuento en medio de una emergencia médica no es nuestra máxima prioridad como un paciente que necesita ayuda inmediata.

Sin embargo, ya que los consumidores de salud, podemos negociar y pedir descuentos. La clave es planificar con anticipación.

Cómo conseguir un descuento en sus costos médicos

departamentos de facturación, médicos y centros de salud pueden ser objeto de negociación, especialmente si usted ofrece a hacer algo que va a hacer su trabajo más fácil.

  • Pregunte si puede obtener un descuento para pagar por adelantado si usted tiene un procedimiento que viene en una fecha futura.
  • Preguntar si tienen una política donde pueden permitir un descuento por pagar en efectivo.
  • Hablar con su médico acerca de sus preocupaciones de salud si usted tiene un alto cuestiones deducibles o de otro tipo, el médico puede tomar sus finanzas en cuenta y reducir las tarifas.

Cada centavo ayuda cuando usted está mirando para ahorrar dinero. Asegúrese de explorar estas opciones y hacer estas preguntas parte de sus criterios para decidir qué salud proveedores de servicios le puede dar las mayores ventajas financieras, mientras que usted está en su cuidado.

7. Descuentos plan de seguro médico para el uso de tecnología como la aptitud Trackers

A medida que la tecnología hace que los datos sobre el estado de nuestra salud fácilmente disponibles, muchas compañías de seguros están empezando a buscar en el uso de herramientas como rastreadores de la aptitud para minimizar el riesgo. Como resultado, algunos proveedores de seguros pueden ofrecer descuentos o planes de incentivos que le permitirán ahorrar dinero, o le dará ventajas financieras.

Pedir a un corredor o su administrador de beneficios a los empleados acerca de los planes que dan descuentos utilizando las nuevas tecnologías o con incentivos de salud. Un ejemplo es “UnitedHealthcare Motion”  , que ofrece incentivos financieros de reembolso de hasta $ 1.500 por año. Estos tipos de planes ofrecen buenas oportunidades para el ahorro.

Las empresas también pueden ofrecer opciones de contribuir a una cuenta de ahorros de salud como uno de los beneficios de este tipo de programas.

Asegúrese de preguntar acerca de las posibilidades de cada año, ya que este tipo de programa se hará más común con el tiempo.

8. Ahorro de dinero en medicamentos recetados con su plan de seguro médico

Antes de elegir un proveedor de seguros de salud o la renovación de la cobertura, averiguar cuál es su posición con los medicamentos recetados que toma normalmente. Si usted tiene ciertas recetas que regularmente se necesitan para llenar, pedir una lista del proveedor de seguros de salud y ver donde los medicamentos están en su lista. Averiguar qué tipo de cobertura de su nuevo plan proveerá para sus medicamentos recetados; si hay limitaciones que podrían afectar a usted, es posible que desee buscar otras opciones por compras.

A menudo hay varias opciones para el medicamento que se ubicará en diferentes costes en la lista de medicamentos de su aseguradora. Al llevar la lista de las aseguradoras a su médico que puede ser capaz de elegir opciones que son más rentables para usted.

Los programas que ofrecen los fabricantes de prescripción descuentos en medicamentos

Aunque pueda parecer imposible conseguir un descuento en sus medicamentos en la farmacia, la Sra Donovan tenía un buen consejo que ofrecer cuando se trata de medicamentos con receta y ofertas para encontrar,

“Check diferentes farmacias para ver quién ofrece el mejor precio para su receta. Si cae por debajo de un cierto nivel de ingresos, el fabricante puede tener un programa para usted para ayudarle a acceder a la medicina. Nunca está de más pedir ayuda y sin duda puede ayudar “.

9. Reducir el consumo de innecesarias pruebas médicas, citas o procedimientos

Los médicos a menudo llevan a cabo varias pruebas como las precauciones. Pregúntele a su médico cómo las necesarias pruebas o procedimientos que recomiendan son. A veces hay más alternativas rentables que le puede ahorrar dinero.

Al tener una discusión con su médico acerca de lo que es médicamente necesario vs. precaución, también tendrá a su médico en el hecho de que estos son acerca de los factores para usted. La comunicación abierta con su médico le ayudará al médico de trabajo con su situación mejor y también puede reducir los costos.

Revisar sus gastos más allá de los costos médicos de atención preventiva para usted y su familia, y tratar de planificar el futuro con la ayuda de su médico para las próximas visitas preventivas como chequeos y otros servicios regulares para ver si se puede negociar tarifas, como se discutió en nuestro siguiente punto a continuación. Tener una comprensión de lo que puede esperar puede ayudar a encontrar un plan que funcione bien para usted.

10. Negociar y comparar las opciones de servicios de salud

 

La elección de médicos y centros de servicios médicos por compras y comparar las tasas que podría ahorrar una gran cantidad de dinero.

Esta estrategia para ahorrar dinero se basa en dos factores. Uno de ellos es la disponibilidad de servicios de diferentes proveedores en su área, y la segunda es si su plan de salud le permitirá elegir entre diferentes proveedores.

Mucho de esto depende del tipo de plan de seguro de salud que tenga . Si su plan de seguro de salud limita sus opciones, entonces también estarán limitados a donde se puede obtener los servicios y paga más.

Una vez que sepa cuáles son sus opciones para los servicios, llame a su alrededor y descubrir lo que la tarifa es para procedimientos o servicios que desee utilizar.

Usted no tendrá tiempo para hacer esto en medio de una emergencia médica. Tómese el tiempo para averiguar sus opciones, antes de que ocurra una emergencia médica.

La sala de emergencia puede tener costos más altos que una clínica local, pero si no se registra en los servicios locales de antemano, que no estará en una posición para ahorrar dinero cuando ocurre una situación de urgencia.

La reducción de gastos de seguro médico y encontrar una buena cobertura

Descripción de las opciones de cobertura de seguro de salud es confusa. Tomar medidas para asegurarse de que tiene acceso a ayuda médica y cuidado regular mantendrá a usted y su familia saludable, tanto física como financieramente.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo y cuándo comprarlo

Sin importar la edad, debe revisar los costos de atención a largo plazo ahora

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo y cuándo comprarlo

De acuerdo con el Departamento de Salud y Servicios Humanos, promedio de 65 años de edad tiene una probabilidad del 70 por ciento actual de necesitar algún tipo de cuidado a largo plazo a medida que envejecen los Estados Unidos. También informan que a pesar de un tercio de los 65 años de edad hoy en día puede no siempre requieren atención a largo plazo o ayuda para la vida, que uno de cada cinco lo necesitará durante más de cinco años , que es el 20 por ciento.

Si utilizamos esta información, el pago de cinco años de servicios de atención a largo plazo o de vida asistida o la vivienda puede ser extremadamente caro.

Una estadística que es más sorprendente es:

8 por ciento de las personas entre 40 y 50 años de edad, tiene una discapacidad que podrían requerir los servicios de atención a largo plazo

En un momento en que muchos apenas se han financiado totalmente su jubilación, vale la pena mirar en las opciones para el cuidado a largo plazo y qué tipo de costos están involucrados con un plan de atención a largo plazo del seguro, independientemente de su edad. Tener los hechos que usted puede ahorrar dinero a largo plazo, y ayudar a subir con un plan financiero para superar los momentos difíciles.

¿Por qué obtener un seguro de cuidado a largo plazo? ¿Realmente lo necesitas?

No se sabe si van a necesitar un seguro de cuidado a largo plazo, de la misma manera, no se sabe si va a necesitar un seguro de hogar por un robo o un incendio. Sin embargo, las estadísticas indican que con nuestro envejecimiento de la población uno de cada puñado de personas necesitarán algún tipo de cuidado a largo plazo, así que la pregunta es más acerca de ¿puede permitirse su propio cuidado a largo plazo si se presenta la situación, y cómo dispuestos estás a correr el riesgo?

¿El gobierno pagar por el cuidado a largo plazo?

Algunas personas creen que no tienen que preocuparse por el cuidado a largo plazo debido a que el gobierno puede pagar por estos servicios. Este es un error.

El gobierno sólo pagará por el cuidado a largo plazo bajo circunstancias específicas y la cobertura se limita en función de criterios y situaciones específicas.

Por ejemplo, Medicare puede pagar por el cuidado a largo plazo hasta un máximo de 100 días para los servicios especializados o de rehabilitación en una clínica de reposo. Es muy limitado, y estadísticamente, la estancia promedio cubierto por Medicare es de 22 días . Medicaid proporciona cobertura, pero con el fin de calificar para Medicaid, usted debe caer en un cierto nivel de ingresos bajos. Para ciertas poblaciones, puede haber algo de cobertura para aquellos que califiquen bajo la  Ley de los estadounidenses mayores  o los criterios establecidos por el  Departamento de Asuntos de Veteranos . Aparte de programas como estos, que son programas limitados que sólo atienden a poblaciones específicas, las personas a menudo tienen que recurrir a la cobertura del seguro de salud privado para obtener ayuda con los costos de atención a largo plazo.

Lo que es seguro de cuidado a largo plazo?

seguro de cuidado a largo plazo (LTC Seguros) le proporciona ingresos si usted se convierte en dependiente de cuidado de otra persona o requiere asistencia para las tareas básicas de vida y necesita debido a una enfermedad.

La razón de la necesidad de atención a largo plazo podría ser una enfermedad crónica, una enfermedad física prolongada, una enfermedad degenerativa, u otra condición médica que requiere que recibe atención en el hogar o recibe atención en un centro de residencia o de cuidado a largo plazo asistida.

El beneficio de ingreso que reciba a continuación, se puede utilizar para pagar por su cuidado a largo plazo y asegura que usted o su familia reciben la ayuda necesaria para su cuidado personal cuando no se puede proporcionar por sí mismo.

Servicios necesarios, incluyendo los de un cuidador, debido a una enfermedad debilitante puede incluir Actividades de la Vida Diaria (AVD), cuidado del hogar, limpieza, servicios de enfermería y traslado a la atención especializada a largo plazo o instalaciones de vida asistida.

¿Cuánto cuesta el cuidado a largo plazo?

Aunque el costo del cuidado a largo plazo varía según el tipo de atención que necesita, hay algunas herramientas en línea que pueden ayudar a determinar cuánto cuesta cuidado a largo plazo por mes,  Genworth  tiene una herramienta que da un costo promedio de largo atención a Largo Plazo, así como información específica de cada estado. Una herramienta como esta puede ayudar a determinar si usted podría pagar por él mismo, o si se debe considerar a largo plazo cuidado seguro.

¿Cuánto cuesta el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) el costo?

El costo del seguro de cuidado a largo plazo es muy variable. Incluso con la misma situación exacta, el costo que usted podría conseguir una cita con la compañía de seguros puede ser significativamente más alta que otra.

Con el seguro de cuidado a largo plazo, lo que realmente vale la pena darse.

Cuando se trata de ahorrar dinero en el seguro de salud, lo mejor es hacer su investigación, usted podría ahorrar cientos de dólares al año lo que equivale a miles de dólares a través del tiempo. Conseguir un corredor de seguros de salud que puede ayudar no es una opción es posible que desee ver. El corredor puede no sólo verificar muchas compañías de seguros para usted, pero también será capaz de revisar sus opciones de cobertura de seguro de salud complementario y posiblemente armar un paquete que va a abordar muchas de sus necesidades de seguro de salud. También serán capaces de explicar en detalle lo que las distintas opciones y condiciones de cobertura están en la política.

¿Cómo funciona la fijación de precios en el seguro de cuidado a largo plazo?

Al igual que con otros seguros privados, cada proveedor de seguros de LTC fijar sus propias tarifas en función de su experiencia y de la pérdida de suscripción. paquetes de cuidados de larga duración tendrán diferentes términos y condiciones o requisitos.

Ejemplos de costos de seguro de cuidado a largo plazo

Esta información se basa en datos de la A Asociación Merican para el seguro de cuidado a largo plazo ( AALTCI), estos son sólo ejemplos para mostrar la variación en el costo en diferentes circunstancias y cómo la elección del vehículo LTC seguro puede hacer una diferencia significativa.

En cada caso, hay una diferencia de precio de alrededor de $ 1,000 o más en base a la compañía de seguros. Se puede utilizar como un buen ejemplo de lo importante que puede ser para comprar un buen cuidado a largo plazo las tasas de seguro. Estos se basan en un máximo beneficio diario de $ 150 para tres años período de beneficios, son sólo ejemplos, tenga en cuenta que usted necesita para obtener sus propias cotizaciones en función de su situación personal, estos son sólo para mostrar el rango potencial de precios y para ayudan a ver por qué la compra de una política es un aspecto muy importante para esta cobertura.

  • Edad 55 – solo individuo; Categoría de Costo: $ 1.325 $ 2,550
  • Edad 55 – Par (ambos de 55 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.085 a $ 3,970
  • Edad 55 – Par (ambos de 55 años, la edad estándar de salud); Categoría de Costo: $ 1,985 a $ 3,970
  • Edad 60 – Par (ambos de 60 años, Preferred Health, política compartida edad); Categoría de Costo: $ 2.605 a $ 4.935

Hace a cubrir los costos de seguro de cuidado a largo plazo siempre?

Seguro de cuidado a largo plazo proporciona cobertura por un tiempo limitado. Es poco probable que el beneficio cubrirá los costos “para siempre”. Por lo tanto, puede administrar los costos de su seguro de cuidado a largo plazo por la elección de los planes con períodos de cobertura más o menos largos, así como por la elección de la longitud de tiempo que va ser dependiente para antes del inicio de los beneficios en . Discutimos esto más en los 10 consejos y preguntas para preguntar sobre el cuidado a largo plazo a continuación.

10 Consejos para comprar bien a largo plazo seguro de cuidado a sus compradores: Lista de verificación de LTC

Dado que cada compañía de seguros trabaja con sus propias normas de suscripción, es útil tener una lista de artículos para preguntar por lo que entender lo que está haciendo compras para la compra y en la cobertura.

He aquí algunos puntos que son importantes a considerar cuando se busca la mejor compañía que lo cubra para LTC:

  1. Preguntarles acerca de las actividades de los requisitos de la vida diaria con el fin de que usted reciba un pago de beneficios, se quiere entender lo que califica para la cobertura de la LTC plan que está considerando.
  2. ¿Cubre el deterioro cognitivo, algunas personas pueden tener deterioro cognitivo, y aún así ser capaz de realizar las AVD. Será el plan que están mirando de pago en estos casos?
  3. Averiguar lo que está en la lista de las Actividades de la Vida Diaria clasificadas para cada plan que está comparando. Por ejemplo, tal vez no es una función de la vida diaria que no se puede llevar a cabo, sino por los términos de la póliza que elija, no se considera una de las ADL de clasificación. Una empresa normalmente requiere más de una actividad de la vida diaria a ser un problema antes de poder calificar para sus beneficios. ¿Quieres saber lo que califica de antemano antes de comprar su póliza. No existe una definición estándar en la industria de cómo se evalúan los ADL , por lo que es importante hacer preguntas y obtener ejemplos o situaciones de la cobertura que está comprando. Algunos ejemplos de ADL son: bañarse, vestirse, moviéndose alrededor (transferencia), comer. ¿Cómo se define cada uno puede hacer una diferencia.
  4. Pregúnteles si hay un valor en efectivo o la opción de cobrar en caso de que no se utilice la cobertura y si la política paga dividendos. ¿Qué pasa si usted se muere y no ha utilizado la cobertura?
  5. Compare el costo de la cobertura individual frente a la cobertura compartida con su cónyuge. Esta es una buena manera de ahorrar dinero. En estas circunstancias piden una explicación completa de lo que sucede y cómo este beneficio compartido funciona si ambos está requiriendo la atención, frente a sólo uno de ustedes.
  6. No primas aumentan con el tiempo o se mantienen constantes? ¿Existe protección contra la inflación? La inflación afectará las tasas de cuidado a largo plazo que puede tener opciones en el plan de la compra que se ocupa de esto.
  7. ¿Cómo funcionará el pago de una reclamación? ¿Cuál es el proceso de reclamaciones? ¿Hay cantidades mensuales o diarias? ¿Cuáles son los límites?
  8. ¿Cuál es el máximo beneficio de la piscina? ¿Cuál es la cantidad máxima de tiempo que los beneficios se pagan por? En promedio, una política LTC puede proporcionar entre uno y cinco años de cobertura. Políticas no suelen tener una cantidad ilimitada de tiempo. Este es un factor importante a considerar cuando se comparan las políticas. A continuación, tendrá que saber si hay corredores disponibles para extender ese tiempo. Estos detalles pueden hacer una gran diferencia en sus opciones y al comparar los costos.
  9. ¿Hay un período de espera? ¿Por cuánto tiempo es?
  10. Si se toma una póliza con un período de espera más largo plazo, ¿tiene otros beneficios que le corresponden por que se puede cubrir durante el período de espera, al igual que Medicare u otros planes de salud privados?

¿Cuándo se debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Las personas a menudo esperan hasta que creen que necesitan algo antes de empezar a planificar para ello, y por desgracia, en el caso del seguro de cuidado a largo plazo, esto no va a funcionar en su favor. El AALTCI recomienda la edad ideal para mirar en el seguro de salud a largo plazo para estar entre las edades de 52-64.

De hecho, según datos de la Asociación Americana para el seguro de cuidado a largo plazo la tasa de rechazo para el seguro de cuidado a largo plazo parece aumentar con la edad. Lo que incluso puede que desee ver en las opciones más pronto. La creciente tasa de rechazo a medida que la edad hace mucho sentido dado que el seguro se basa en un riesgo esperado, y a medida que envejece más restricciones médicas y situaciones puede llegar a lo que apuntaría a un aumento del riesgo que lleva a una mayor necesidad de tiempo atención a Largo Plazo.

¿Quién debe comprar un seguro de cuidado a largo plazo para cubrir los costos?

Obviamente, si usted está preocupado por su futuro que usted debe considerar la compra de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea por sí mismo, o un padre. Sin embargo, también se debe considerar:

  • Asegúrese de que tiene un buen seguro de salud en el primer lugar. medicina preventiva y tomando medidas para cuidar de su salud puede ayudar a identificar problemas antes de que se agraven en muchos casos.
  • Comprobando si hay otras posibles fuentes de ingresos que se podría convertir en una situación de cuidado a largo plazo. Por ejemplo, es lo que ya tiene una póliza de seguro de vida que usted puede estar dispuesto a pedir dinero prestado a si la situación se le ocurrió?
  • ¿Está en condiciones de costos de atención de auto-asegurarse a largo plazo? ¿Tiene familiares que ayuden? Son aquellos miembros de la familia realmente en condiciones de ayudar?

La decisión de compra de cuidado a largo plazo debe ser revisada como parte de su plan financiero a largo plazo. Tanto si se necesita o no es muy específica para su propia situación. Usted puede decidir después de revisar con su planificador financiero o un corredor que hay opciones gratuitas para explorar, o puede realizar cambios en sus otras coberturas de seguro como un resultado que le ahorrará dinero.

En caso de la generación del milenio o jóvenes comprar un seguro de cuidado a largo plazo?

Si usted tiene un padre que no tiene cuidado a largo plazo y está preocupado de que si algo ha pasado que no podían pagar la atención, usted debe considerar invertir en la compra de cuidado a largo plazo para sus padres o hablar con ellos al respecto. Las familias a menudo son los que se ven más afectados cuando un miembro de la familia se enferma de edad avanzada. Según el estudio de Dólares Más allá de Genworth, el 46 por ciento de los cuidadores dijo que proporcione la atención afectada su salud y bienestar.

Tener que tomar una licencia para ausentarse de su trabajo, o no poder trabajar debido a que un padre necesita atención puede bola de nieve en un problema financiero para usted. Ya sea porque usted termina pagando por la atención a sí mismo, o porque no puede trabajar como resultado. Tener una discusión con sus padres acerca de lo que sucede si necesitan atención a largo plazo. El seguro puede ayudar a todos los miembros de la familia en un caso como este y que puede estar en su mejor interés para mirar hacia fuera para sí mismo por planificar el futuro con ellos.

Si decide enfermedad crítica o de cuidado a largo plazo?

Las personas más jóvenes pueden considerar la compra de un seguro de enfermedad crítica como una alternativa al cuidado a largo plazo cuando son más jóvenes, y en algunos casos, el proveedor de seguro de enfermedad crítica puede ofrecer la opción de convertir el seguro de enfermedad crítica en el cuidado a largo plazo cuando se es mayor en sus 50 o 60 años sin tomar un examen médico. No todas las compañías de seguros de enfermedad crítica hacen esto, pero puede estar interesado en encontrar uno que lo hace si usted está planeando para su cuidado de la salud a largo plazo.

Nunca mirar a la cobertura de atención a largo plazo solo, mirar su cuadro grande a tomar la mejor decisión.

Las estadísticas sobre el cuidado a largo plazo: se puede negar su solicitud de cobertura?

Éstos son algunos datos básicos sobre la base de la página web AALTCI: Los solicitantes de cuidado a largo plazo por debajo de la edad de 50 años se disminuyó a una tasa del 11%, si nos fijamos en las tasas de cobertura disminuido para el cuidado a largo plazo por grupos de edad, se ver los números donde la cobertura se negó aumento:

  • para 50-a-59 la tasa fue de 17 por ciento
  • 60-a-69 tasa aumentó a 24 por ciento
  • por edad 70 a 79 la figura va a una tasa de rechazo de 45 por ciento

¿Cómo elegir un buen cuidado a largo plazo compañía de seguros

Aparte de términos de cobertura, prima de la póliza y la flexibilidad de la política será para sus necesidades, también es necesario tener en cuenta la capacidad financiera y la reputación de la compañía de seguros. Es muy difícil saber cómo las compañías de seguros llevará a cabo a través del tiempo, pero hay sistemas de calificación que muestran la estabilidad financiera de una compañía de seguros que se pueden utilizar como indicadores. Este tipo de información es la clave cuando usted está buscando en la compra de una política que sólo puede pagar años en la línea al igual que con los seguros de vida o de cuidado a largo plazo. Pedir a un profesional con licencia como un agente que representa a varias compañías de seguros puede ayudar, pero también se puede comprobar las calificaciones financieras de la compañía en calificaciones de AM Best.

¿Qué compañía de seguro de cuidado a largo plazo es la mejor?

Desde la suscripción para cada plan de atención a largo plazo difiere de una compañía a otra, el mejor plan de seguro de cuidado a largo plazo será diferente en función de:

  • Tu edad
  • Su historial médico
  • La cantidad de cobertura de atención a largo plazo de la compra
  • y una variedad de otros factores, algunos de los cuales cubrimos en nuestra lista de preguntas para arriba.

La mejor manera de ahorrar dinero en el cuidado a largo plazo

La mejor manera de ahorrar dinero en seguro de cuidado a largo plazo es planificar con anticipación. Cuando la gente no tiene opciones de atención a largo plazo y una situación surge que lanza toda su vida en el caos, a partir de la pérdida de ingresos que necesitan ayuda. Prestar cierta atención a lo que sus riesgos son ahora, y cuáles son los riesgos para su familia. Mira el colectivo de todas las diferentes pólizas de seguro que tenga, incluyendo sus opciones de seguros de vida. Vaya en busca de precios competitivos y una compañía de seguros que ofrece flexibilidad y opciones de beneficios favorables. Incluso si usted decide que no quiere comprar la cobertura ahora, al menos va a entender lo que se puede esperar de costo y puede beneficiarse de las discusiones que tendrá con agentes u otros profesionales que pueden servir de guía para esta parte de su planificación financiera .