Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

Home » Retirement » Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

 Скільки ви повинні зняти з вашого пенсійних рахунків?

З 1994 року, коли Вільям П. Bengen опублікував своє дослідження, що показує, що пенсіонер може піти близько 4% свого пенсійного портфеля, скорегувати його щорічно з урахуванням інфляції, і як і раніше бути впевнені, переживе свої гроші, це керівництво має кілька стати галузевого стандарту як безпечна швидкість виведення на пенсію. Але, як і будь-яке інше правило, певні проблеми представлені, коли керівництво подивився на уважно.

Давайте подивимося на деякі з нинішніх уявлень про безпечної швидкості виведення пенсійного рахунку.

Безпечне зняття ставки: більше, ніж емпіричне правило?

Як Майкл Кітсес спільно з спільнотою фінансового консультанта в Вирішуючи Paradox – це безпечне Виведення Оцінити Іноді надто безпечно? (Травень, 2008), сценарій , в якому дві пари з однаковими портфелями усамітнитися в один рік може привести до несподіваних і кілька нелогічних результатів , в залежності від того, що відбувається на ринку відповідних років пари усамітнитися. Якщо ринок були збільшити або істотно зменшити в протягом року , коли одна пара вибуває , а інший не має, кожна пара, ймовірно , буде попереджена досить різних кількостях безпечно абстиненції над іншою частиною їхнього життя , заснованої на верховенстві на 4% введеної Bengen, навіть якщо порівняно, рекомендована кількість абстиненції суперечливі. Це відбувається , незважаючи на той же стартовий портфель.

Відповідно до правила 4%, тільки терміни їх дата виходу на пенсії і облікової вартість пари в момент виходу на пенсію диктує велика відмінність в пропонованому стійкому рівні життя. При відсутності інших міркувань не робиться, правило 4% тільки просто не дає жорсткий і швидкий відповідь, що має стійкий рівень пенсійного доходу.

Це всього лише відправна точка. Розглянемо пару, наприклад, який вийшов у відставку незадовго до ведмежого ринку фінансової кризи 2008 року. Згідно з правилом на 4%, вони повинні розумно мати можливість зняти ту ж суму, яку вони відкликали рік до того, з поправкою на інфляцію. Але в тому, що сума виплати по раніше стійким після того, як ударив їх портфель прийняв в 2008 році? Питання просто не відповів лише на 4% правило.

Отже, що таке Безпечний вихід на пенсію Вихід Сума?

Не впевнений, що безризикова рішення для безпечної швидкості виведення не існує. Кожна пропозиція має або ризик, що ви витрачаєте занадто багато і занадто швидко і вибігти або що ви витрачаєте занадто мало, і, в кінці життя, розчарувався ви не витратили більш раніше під час виходу на пенсію. Одним з варіантів є пропозиція використовувати правило на 4% в якості відправної точки, пам’ятаючи про деякі ключових факторів, які можуть направляти вас витрачати більше або менше в будь-який рік протягом вашого виходу на пенсію, в тому числі такі:

  • Ваше здоров’я може погіршитися , як ви стаєте старше. Розглянемо витрати більше на початку виходу на пенсію по пунктам , як подорожі і відпочинок, знаючи , що ваш бюджет подорожі рано на пенсію може дуже добре повинні бути перерозподілені в свій бюджет охорони здоров’я пізніше на пенсію.
  • Ринок може зайняти серйозний спад незабаром після виходу на пенсію.  Якщо це станеться з вами , як це було пенсіонерам тільки до 2008 року, вважають храповой тому витрати в перші роки , щоб дати свої інвестиції шанс повернутися , а не розуміючи ваші втрати за рахунок продажу при відносній найнижчій точці.
  • Ви можете пережити свою живу тривалість.  Сьогодні багато пенсіонерів живуть добре в їх дев’яностих і інші повинні взяти на себе додаткові витрати на більш тривалий термін служби поряд з іншими бюджетних вбивць , як довгострокового догляду. Для того , щоб хеджувати ризик переживаючи ваші активи, вважає боротьбу з можливістю шляхом покупкою негайного ануїтету або довголіття ануїтету , щоб переконатися , що ви охоплені. Тривале страхування довгострокового догляду також заслуговує на увагу.

Відставка Виведення Ціна не є Sure Thing

Навіть з цієї обмеженої інформації, ви, ймовірно, може зрозуміти, чому це практично неможливо дати точні вказівки, скільки ви можете дозволити собі витратити в даному році під час виходу на пенсію.

Є просто занадто багато невідомих. Проте, як люди жадають полегшення від більш складної концепції виходу на пенсію, правила можуть бути корисні. Особисто я буду намагатися, щоб почати на 4% один день, знаючи, що є купа змінних, багато з яких я не можу контролювати, що може змінити моє остаточне співвідношення витрат з року в рік. Переоцінка мого портфеля і бюджету буде просто частина рівняння кожного року.

Суть

Визначення безпечного пенсійного доходу на основі вашої вартості портфеля просто не так просто, як ставки один абстинентного. Але ретельний моніторинг вашого портфеля і витрат, можливо, з компетентним фінансовим консультантом на вашому боці, може дати вам впевненість, щоб комфортно провести на елементи, які ви дійсно хочете з синхронізацією, що має сенс, з огляду на ваші спільні цілі для виходу на пенсію. Мабуть, найбільш важливою стратегією планування пенсійного доходу, щоб прийняти це, щоб створити план, перш ніж почати вистукувати в ваших пенсійних інвестицій.