איך לתעדף פרעון החוב שלך

Home » Budgeting » איך לתעדף פרעון החוב שלך

 איך לתעדף פרעון החוב שלך

לשלם את החוב יכול להיות מסע ארוך תלוי כמה ממנו יש לך. זה מאוד קל לאבד מוטיבציה לוותר, במיוחד כאשר יש לך מטרות פיננסיות אחרות המתחרות על המשאבים המוגבלים שלך. זו הסיבה שזה כל כך חשוב ליצור תוכנית לשלם אותו.

עם זאת, גם זה יכול להיראות מהמם כאשר יש לך שישה חשבונות שונים שאתה מנסה תשתלם. למרבה המזל, יש כמה כללי אצבע שיכולים לעזור לך לתעדף פירעון החוב שלך.

אבל קודם, בואו לקבל מידע פירעון החוב שלך כדי לפני שנכנסנו תכנית, כפי שהוא יעשה דברים הרבה יותר קלים לארגן.

ארגון החוב שלך

דבר ראשון, אתה צריך למצוא את המידע הבא על כל חוב שלך:

  • הסכום בחוב (איזון)
  • שכר מינימום
  • שיעור ריבית / אפר
  • מועד תשלום

מידע זה ניתן למצוא בדרך כלל על הדוחות שתקבלו בדואר או באינטרנט, כל עוד יש לך חשבון לגשת אליהם.

אם אתה לא יכול למצוא את המידע הזה בקלות, אז פשוט קוראים החייב שלך ולבקש מהם את המידע. הם צריכים להיות מסוגלים לבדוק את זה בשבילך.

שתי החתיכות הגדולות ביותר של מידע אנחנו נתמקד לערב שיעורי האיזון וריבית שלך, כך לפחות לוודא לקבל שני אלה לפני שתמשיך. להם תקציב במקום עלול גם להפוך את זה קל יותר.

תיעדוף החוב לפי שיעור ריבית – חוב Avalanche שיטה

זה ידוע כשיטת “מבול החוב”, וכן באופן מתמטי, זה לזו תחסוך לך הכי הרבה כסף במהלך המסע פירעון החוב שלך.

מה שאתה צריך לעשות זה להזמין את חובות מן הריבית הגבוהה ביותר ריבית נמוכה.

על ידי התמקדות לשלם את החוב שלך עם הריבית הגבוהה ביותר  הראשון , לך לחסוך יותר כסף כי האינטרס זה לצבור על החשבונות שלך יקטן. ריבית יכולה להיות גורם מגעיל מאוד בתכנית פירעון החוב שלך אם אתה לא זהיר.

לדוגמה, נניח שיש לך הלוואה 10,000 $ עם ריבית של 7%, ויש לך 5 שנים כדי לשלם את זה. התשלום החודשי המינימלי שלך יהיה 198 $, אבל לא כל תשלום אשר ילכו לכיוון לשלם את היתרה.

במקום זאת, סביב 58 $ התשלום הראשון שלך ילך לכיוון ריבית במקום. אאוץ. ניגודיות כי עם התשלום האחרון שלך, שבו רק 1 $ הולכים לכיוון ריבית.

ביצוע תשלומים מיותרים אומר מבקיעות עניין מהר כל כך יותר של התשלומים שלך יכול ללכת לכיוון המנהלת. עם זאת, שיטה זו נכשלת להתמקד חוב ההשפעה הפסיכולוגי לעתים קרובות יש.

תיעדוף החוב שלך על ידי איזון – חוב כדור שלג שיטה

מה אם אתה מזמין החוב שלך ריבית מגבוהה לנמוכה ולמצוא כי חוב הריבית הגבוה ביותר שלך הוא גם אחד שאתה חייב ביותר על? זה אולי נראה שביס, ואתה לא התחלת אפילו לתכנן זאת.

אם זה יתברר המקרה, ואתה מסתכל על הר אתה לא חושב שאתה יכול להגיע אליהן עדיין – והם לא מתרגשים להגיע – אז אתה יכול להיות עשיר יותר עם שיטת כדור שלג חוב. במקום ריבית, אתם מתמקדים לשלם את החוב עם המאזן הנמוך ביותר הראשון ולאחר מכן לעבוד בדרך למעלה.

לא, אתה לא הולך להציל כמה שיותר כסף בדרך זו, אבל לצאת חוב הוא לעתים קרובות חוויה רגשית, לא חוויה לוגית.

אתה צריך לבחור בכל שיטה גורמת לך ההנעה החזקה ביותר לבעוט החוב שלך אל המדרכה. אם מקבל ניצחון קטן מדי פעם הוא יותר מושך, אז שיטת כדור השלג היא הדרך ללכת.

בואו נסתכל מקרוב על איך שיטות פירעון החוב האלו פועלות כרגיל יש יותר מהם שנראה לעין.

כדור שלג תשלומים לגבי מומנטום

כרגע, אתה יכול להיות ביצוע התשלומים המינימאליים על החוב שלך, אבל זה לא הולך מאפשר לך להגיע לחופש חוב מהר מאוד. אם המטרה שלך היא להפוך חוב חינם, כך שתוכל להתחיל לחיות את החיים בלי אזיקים, אז אתה רוצה להתחיל לשלם תוספת על החוב שלך. זה בדיוק איך השיטה עובדת כדור השלג. תגיד יש לך 4 חובות:

  • כרטיס אשראי # 1: 5000 $ @ 12% ריבית
  • כרטיס אשראי # 2: 1000 $ @ 15% ריבית
  • הלוואה לסטודנטים: 14,000 $ @ 4% ריבית
  • הלוואה אישית: 10,000 $ @ 7% ריבית

בעזרת שיטת כדור שלג חוב, היית מתמקד כרטיס אשראי # 2 ראשון. למען הדוגמה, נניח התשלום המינימלי שלך הוא 20 $. אתה מחליט לשלם 100 $ כלפיה להפסיק את תשלום המינימום על כל החובות האחרים שלך.

אז אתה משלם סכום כולל של 120 $ לכיוון כרטיס אשראי # 2. לאחר שתשלם את זה, אתה עובר הלאה כרטיס אשראי # 1. נניח את התשלום המינימלי עבור כי היה 60 $. אתה לגלגל את $ 120 שהייתם משלמים על כרטיס אשראי # 1 מעל, עבור סכום כולל של 180 $.

אחרי זה השתלם, אתם מתמקדים ההלוואה האישית שלך, אשר היה תשלום מינימאלי של 198 $. עם 180 $ השתמשת כדי לשלם את כרטיס האשראי # 1, אתה יכול לשלם 378 $ כלפיה.

לאחר שתשלם את ההלוואה האישית off, הגיע הזמן להרוג החוב הסופי שלך: הלוואת סטודנט שלך. התשלום המינימלי על זה היה 260 $ – אבל יחד עם 378 $, אתה משלם 638 $ כלפיה.

עם בדוגמא זו, זה צריך להיות קל לראות איך אתה “כדור שלג” התשלומים שלך יחד ולהפוך השפעה גדולה יותר בכל פעם שאתה משלם את חוב. אם אתה לא משתמש בשיטה זו והמשיך לשלם את המינימום על פני הלוח, זה ייקח לך הרבה יותר זמן כדי לשלם את החוב שלך.

אתה רק באמצעות המשאבים שיש לך בצורה טובה יותר. תשלום 100 $ במקום 20 $ על כרטיס האשראי # 2 הוא אפילו לא הכרחי – אתה יכול לשלם רק 20 $ ו כדור השלג הזה – אבל זה עוזר להביא לך את הלך הרוח של משלם תוספת על החוב שלך.

אתה יכול להשתמש באותו עיקרון של שיטת המבול, אבל את הסדר שבו אתה משלם את החובות שלך יהיה שונה.

שיטת Snowflake החוב

עוד אפשרות שיש לך היא להשתמש בשיטת פתית שלג חוב, ועל שיטה זו יכולה לשמש בשילוב עם או את כדור שלג החוב או שיטות מבול החוב.

כפי שניתן לנחש מהשם, “snowflaking” תשלומים רק אומר ביצוע תשלומים מעט ככל האפשר.

נניח שאתה מוצא 5 $ במכון הכושר, או עמית לעבודה שלך נותן לך 10 $ עבור הארוחה שקנית לפני מספר חודשים (ששכחת), או שאתה מקבל 50 $ מקרוב משפחה ליום ההולדת שלך.

בכל המקרים הללו, קבלת windfalls הקטן של כסף – זה כסף שאתה לא ציפית ולא היווית בשנת התקציב שלך.

מאז שהוא “נמצא” כסף או “תוספת” כסף, זה הולך ישר החוב שלך. היית יכול לחיות בלי זה, אז למה לא לשים אותו לכיוון המטרה # 1 שלך לצאת החוב?

אתה יכול גם לבחור Snowflake תשלומים בכל פעם שיש לך כסף בתקציב שלך. לדוגמה, נניח שאתה בילה רק 20 $ על הגז השבוע, לעומת 40 $ הרגיל שלך. שלח כי אחר 20 $ לכיוון החוב שלך.

לבסוף, אתה יכול להשתמש בשיטה זו אם אתה מקבל תשלום על לוח זמנים סדיר. אולי אתה עצמאי או שאתה מקבל תשלום על עמלה, ואתה לא יכול תזרים מזומנים גדולים, תשלומים חד פעמיים נוספים. נסה לשלוח תשלומים קטנים כלפי החוב שלך בכל פעם שאתה מוציא פחות ממה שחשבת שהיית. לחלופין, כפרילנסר, לקחת 5% מתוך כל פעם לקוח משלם לך ולשים אותו כלפי החוב שלך.

שיטה זו יכולה להיראות בלתי יעילה בהתחלה, אבל בכמויות קטנות מסתכמות. אם אתה משלם 20 $ מיותרים בכל שבוע, זה תוספת של $ 100 ששילמת כלפי החוב שלך! בנוסף, אתה מקבל את היתרון של מרגיש כאילו אתה עושה פעמי התקדמות בכמה במהלך החודש, בכל פעם שאתה לתזמן תשלום.

איך אתה צריך לבחור לתעדף?

שיטה לא נכונה או לא נכון. כמו הרבה דברים ב מימון אישי, זה לגמרי תלוי בך באיזו שיטה תבחר.

מה שחשוב הוא כי אתה משלם את החוב ואת התקדמות על מטרה זו. לשלם את החוב מקרב אותך המטרות הפיננסיות האחרות שלך, ואת הכסף שלך ולבסוף הופך משלך. תצטרך את השקט נפשי כי אתה כבר לא חייב לאף אחד.

אתה גם לא צריך בהכרח לבחור בין שתי השיטות. אתה יכול לנסות את שיטת כדור השלג, ואם אתה מוצא את זה לא מניע, לעבור לשיטת מפולת השלגים. התכנית שלך לא צריכה להיות חקוקה בסלע. הדבר החשוב יותר הוא כי אינך מתמקד לשלם את החוב שלך.

אל תשכחו תקציב עבור תשלומים

כפי שאתה צריך תקציב עבור חיסכון, אתה צריך גם תקציב עבור תשלומי חוב נוספים, במיוחד אם אתה רגיל לשלם את המינימום.

לסרוק התקציב שלך ולראות אם יש מקומות שאתה יכול לקחת בין זמני. אולי אתה יכול ללכת בלי אוכל בחוץ למשך חודש, ולהשתמש $ 50 אתה כבר מוקצב שלקראת חוב. או אולי אתה יכול לבטל כבל ולהתחיל לשלוח 150 $ לכיוון החוב שלך.

להבין כמה אתה יכול להרשות לעצמו לשלם, ולוודא שזה היווה בשנת התקציב שלך. אתה לא רוצה תקציב רק עבור תשלומי מינימום ולאחר מכן להשתמש במה שנשאר בסוף החודש לקראת החוב שלך, כי אתה תקבל בסופו של דבר הוצאות כסף. לתשלומים נוספים לפני הזמן, כך שאתה לא מתפתה להוציא את הכסף על משהו אחר.

אם אתה לא מרגיש נרגש מן האפשרות של קיצוץ דברים מסוימים, יש לזכור כי מדובר זמני. אתה תמיד יכול להתחיל מולה בצד כדי להרוויח יותר כסף בצד אם אתה מעדיף לשמור את ההוצאות זהות, ולשלוח את כל הכסף הנוסף שתבצע כלפי חוב.

מה אם אין לך שום כסף, ותשלומי החוב שלך הם משתקים? התקשר הנושים שלך ולשאול אותם אם יש דרך כלשהי בה להתאמן תשלום נמוך להתחיל עם, עד שאתה יכול לצבור תאוצה ואולי להרוויח יותר. רק להיות זהיר של חברות ניהול החוב מציעות את השירות הזה תמורת תשלום.

עם קצת ארגון, חריצות, התמדה, תוכל להפוך חינם חוב בקרוב.