כיצד להגדיל את חיסכון הפרישה ואת לחסוך כסף על מסים

Home » Retirement » כיצד להגדיל את חיסכון הפרישה ואת לחסוך כסף על מסים

כיצד להגדיל את חיסכון הפרישה ואת לחסוך כסף על מסים

אף אחד לא אוהב לשלם יותר מסים כדי הדוד סם מ הכרחי. למרבה המזל, את קוד המס למס הכנסה מספק הטבות מס מסוימות להשתתפות חשבונות חיסכון לפרישה שונים כדי לעזור להפחית מסים שלנו. אבל כמו סוף השנה מתקרב אפשרויות הפחתת המס שלנו לשנת המס 2015 הפך קצת יותר מוגבל.

הנה כמה חלופות של הרגע האחרון שיכול לעזור להפחית מסים שלך עכשיו (או מאוחר יותר) בעוד ramping את החסכונות שלך עבור פרישה:

לתרום ברגע האחרון ל 401 (k) או 403 תוכנית פרישה (ב).  אחת השיטות של הפחתת מס הכנסה תוך חיסכון לגיל פרישה היא להגדיל התרומות לפני מס ל 401 (k) או 403 (ב) תוכנית אם אתם מכוסים על ידי אחד תוכניות פרישה אלה בעבודה. מגבלת IRS עבור 401 (k) ו 403 (ב) תוכניות היא 18,000 $ בשנת 2015 (24,000 $ לגילאי 50 ומעלה) ו מגבלה זו אינה כוללת שום תרומות תואמות. אם אתה לא מסוגל לתרום עד לסכום המרבי השנה, לפחות לוודא שאתה מקבל את משחק מעסיק המלא אם מסופק אחד. פנה אל מחלקת משאבי אנוש שלך כדי לראות איך אתה יכול לשים יותר כסף עד סוף השנה.

לתרום חשבון פרישה אישי (IRA).  אסטרטגיה נוספת הפחתת מס נפוצה שיכול לשמש עבור פרישה היא תרומה לניכוי כדי IRA. מגבלת התרומה היא 100% של פיצוי עד 5500 $ (6500 $ אם אתה 50 ומעלה) או הכנסה מיגיעה אישית החייבת שלך לשנת אם הפיצוי שלך הוא פחות מ גבולות אלה.

זכור כי אם אתה כבר המשתתף בתכנית פרישת דרך המעסיק שלך, את היכולת לנכות תרומות אלה מוגבלות המבוססת על ההכנסה שלך. עבור שנת המס 2015, את היכולת לתרום IRA לניכוי הוא לא אופציה אם אתה פילר יחיד עם הכנסה ברוטו מותאם שונה (MAGI) של 71,000 $ או יותר (118,000 $ עבור זוגות נשואים הגשת במשותף).

אם אתה נשוי הגשה במשותף עם בן זוג המכוסה על ידי תכנית אבל אתה לא, אתה יכול גם לתרום IRA לניכוי אם האמגושים הם מתחת 193,000 $.

נצל אפשרויות חיסכון לפרישה אחרות אם אתה עצמאי.  הזדמנויות נוספות כדי להפריש נכסי פרישה בחשבונות להטבות מס קיימות ליזמים ועצמאים. קופות גמל בניהול אישי SEP, קופות גמל בניהול אישי פשוט, סולו 401 (k) s אפשרויות חיסכון לפרישה פופולריות עבור העצמאים. קופות גמל בניהול אישי פשוט חייב להיות ההתקנה לפני מועד הגשת 1 באוקטובר סולו 401 (k) תוכניות יש להקים עד דצמבר 31. עם זאת, ספטמבר-קופות גמל בניהול אישי ניתן להקים עד 15 באפריל של השנה העוקבת (15 באוקטובר אם הגשת הארכה.

חשבונות רוט יכולים לעזור להפחית מסים על ההכנסה העתידית שלך.   אם המעסיק שלכם מציע רוט 401 (k) או רוט 403 (ב) אפשרות מומלץ לשקול ביצוע תרומות לחשבונות אלה אם אתה לא צריך ניכוי מס בשנה נוכחי. תרומות לפני המס לתכנית פרישה בחסות מעסיקה או על IRA לניכוי עשויות להיות פחות יתרונות אם אתם נמצאים במדרגת מס נמוכה יותר, הם לא שיא שלך שנים מרוויחות, או אם להערכתך במדרגת מס שולית גבוהה יותר עתיד.

במצבים אלה, ייתכן הגיוני יותר לתרום לחשבון רוט לנצל צמיחה הרווחים הפטורים ממס. זכור כי רוט יש IRAs מגבלות הכנסה שונות IRAs לניכוי אך סכום התרומה זהה.

לשקול את האפשרות להקצות כספים על חשבון חיסכון בריאות (HSA). אם אתה רשום בתוכנית הבריאות השתתפות עצמית גבוהה, HSAs הן דרך להטבות מס, על מנת לממן את ההוצאות הקשורות לבריאות העתידית עם הטבות מס מיידית. HSAs גם לבצע אסטרטגיית החיסכון ברגע האחרון מצוינת לעזור להפחית מסים על ההכנסה שלך. בשנת 2015 את גבולות התרומה HSA הם 3350 $ עבור כיסוי הפרט 6650 $ עבור כיסוי המשפחה.

אם אתה בגיל 55 ומעלה, קיימת תרומה בתופסת נוספת 1000 $ עד זכאות Medicare מתחילה ב 65.

חשבונות חיסכון בריאות הם ייחודיים בכך שהם מציעים פטור ממס משולש. הכסף שאתה מכניס HSAs מוריד ההכנסה החייבת הנוכחית שלך, גדל מס נדחה, ויוצא פטור ממס חשבונך, כל עוד אתה משתמש בו עבור הוצאות הקשורות לבריאות. HSA נחשב לעתים קרובות רכב חיסכון לפרישה חשוב כי אין עונשים בגין שימוש בחשבונות אלה עבור הוצאות שאינן רפואיות פעם שתגיע לגיל 65. (Non-מוסמך משייך אחרי גיל 65 הם חלים שיעורי מס הכנסה רגילים.)

תרומות HSA עדיין יכול להתבצע עד ה -15 באפריל, 2016, לשנת המס 2015. הנוחות והפשטות של קבלת תרומות באמצעות ניכויי שכר אוטומטיים היא תכונה מושכת של HSAs. עם זאת, רבים ממשתתפי HSA אינם מודעים הזמן הנוסף מותר לתרום עבור שנת המס 2015 מחוץ ניכויי שכר קבועים. יש לכם זמן עד המועד האחרון להגשת מס (לא כולל את כל רחבות) לתרום תוספת HSA שלך אם לא עשו מקסימום החוצה התרומות שלכם דרך ניכויי שכר עד דצמבר 31. על מנת לנצל את הזדמנות חיסכון המס הזה, שהיית צריך לתרום ישירות לחשבון HSA ידי כתיבת צ’ק או בהגדרת העברות אוטומטית ישירות מחשבון הבנק שלך.

יתרון נוסף של ניכוי מס עבור תרומות HSA הוא שאתה לא צריך לפרט ניכויים לתבוע ניכוי. לצורך מס, תרומות HSA נחשבות מעל ניכוי הקו. המשמעות היא שהם יכולים לעזור להפחית הכנסת הברוטו המותאם שלך (AGI) ואפשרות לעזור לך לקבל ניכויי מס אחרים וזיכויים כי הם הכנסה תלויה.

אם אתה בריא או לא צריך גישה לקרנות HSA שלך אין “להשתמש בו או לאבד אותו” פרשה כפי שנהוג עבור חשבונות ההוצאות גמישים (FSA). כתוצאה מכך, אתה יכול להמשיך להשאיר קרנות HSA בחשבון שלך ולתת איזון שלך לגדול לתוך שנות הפרישה שלך. חשבונות חיסכון בריאות גם לספק אפשרויות השקעה מגוונות באמצעות קרנות נאמנות שונות המציעות פוטנציאל צמיחה לטווח ארוך.

בניגוד תרומות כדי IRA, חשבונות חיסכון הבריאות אין מגבלות ההכנסה. רק להיות מודע לכך שאתה חייב להיות מכוסה על ידי תוכנית ביטוח בריאות גבוהה לניכוי עם חיסכון הבריאות חשבון קשור אליו במהלך שנת המס 2015. המועד האחרון לתרומת HSA הוא 15 אפריל אפילו אם אתה ממלא בקשה להארכה.

הערך את חיסכון המס שלך.  אם אתה סקרן לראות את מסי מוערך עבור המס בשנה שעברה אתה לא צריך לחכות עד שאתה מגיש דו”ח המס שלך. זה מחשבון חיסכון לפני מס ניתן להשתמש כדי להעריך את השלכות המס של תרומות נוספות לתוכנית פרישה בחסות המעסיק, קופות גמל בניהול אישי לניכוי, תוכניות עצמאים, או HSAs.