كم يجب عليك سحب من حسابات التقاعد الخاصة بك؟

Home » Retirement » كم يجب عليك سحب من حسابات التقاعد الخاصة بك؟

 كم يجب عليك سحب من حسابات التقاعد الخاصة بك؟

منذ عام 1994 عندما نشرت ويليام P. Bengen بحثه تبين أن المتقاعدين يمكن سحب ما يقرب من 4٪ من محفظة تقاعده، تعديله سنويا للتضخم، والتي لا تزال تأكد بشكل معقول لتعمر ماله، أصبح هذا المبدأ التوجيهي نوعا من معيار الصناعة، آمن معدل انسحاب التقاعد. ولكن، مثل أي قاعدة أخرى من قواعد الإبهام، يتم عرض بعض المشاكل عند بدا التوجيه في كثب.

دعونا نلقي نظرة على بعض من التفكير الحالي حول معدل سحب حساب التقاعد آمن.

آمنة سحب الاسعار: أكثر من كقاعدة عامة؟

كما المشتركة ميتشايل كيتسس مع المجتمع المستشار المالي في حل التناقض – هل الانسحاب معدل آمن في بعض الأحيان الآمن جدا؟ (مايو 2008)، وهو السيناريو الذي اثنين من الأزواج مع محافظ متطابقة التقاعد سنويا بصرف النظر يمكن أن يؤدي إلى نتائج مفاجئة وغير منطقية إلى حد ما اعتمادا على ما يحدث في السوق خلال السنوات كل الأزواج التقاعد. إذا كان السوق لزيادة أو نقصان كبير خلال العام عندما يتقاعد أحد الزوجين ولكن الطرف الآخر لم، من المحتمل أن ينصح كل زوجين من مختلف إلى حد ما سحب المبالغ آمن على بقية حياتهم على أساس سيادة 4٪ عرضته Bengen، حتى لو نسبيا، وسحب المبالغ نصح متناقضة. يحدث هذا على الرغم من وجود نفس محفظة البداية.

تحت حكم 4٪، إلا أن توقيت موعد تقاعدهم وقيمة الحساب الزوجين في وقت التقاعد يملي الفرق الكبير في مستوى مستدام اقترح المعيشة. ومع عدم وجود اعتبارات أخرى تبذل وسيادة 4٪ فقط ببساطة لا يقدم إجابة الجاد والسريع إلى وجود مستوى مستدام من دخل التقاعد.

انها ليست سوى نقطة انطلاق. تنظر زوجين، على سبيل المثال، الذي تقاعد قبل نهاية السوق الهابطة من الأزمة المالية لعام 2008. ووفقا للمادة 4٪، ينبغي أن تكون معقولة قادرة على سحب نفس المبلغ الذي انسحب في العام قبل الماضي، ويعدل عن التضخم. ولكن هذا المبلغ لا يزال انسحاب المستدام بعد نزول ضرب محافظهم في عام 2008؟ هي ببساطة ليست الإجابة على سؤال من المادة 4٪ فقط.

لذلك ما هو الآمن التقاعد سحب المبلغ؟

لا يقين حل خالية من المخاطر إلى معدل انسحاب آمن موجود. كل اقتراح لديها إما المخاطر التي كنت تنفق أكثر من اللازم بسرعة كبيرة جدا ونفدت أو أنك تنفق القليل جدا، وفي وقت متأخر من الحياة، وتصبح بخيبة أمل أنك لم تنفق أكثر في وقت سابق يوم خلال التقاعد. واحد اقتراح بديل هو استخدام مادة 4٪ كنقطة انطلاق، لأنها تدرك بعض العوامل الرئيسية التي يمكن أن توجه لك لقضاء أكثر أو أقل في أي سنة من السنوات أثناء التقاعد الخاص بك، مثل ما يلي:

  • قد تنخفض صحتك كما تكبر. النظر في الإنفاق أكثر في بداية التقاعد على بنود مثل السفر وقضاء اجازة مع العلم أن ميزانية السفر الخاصة بك في التقاعد المبكر قد يحتاج بشكل جيد للغاية أن يتم تخصيصها لميزانية الرعاية الصحية لاحقا في التقاعد.
  • السوق قد يستغرق والتراجع الحاد بعد فترة وجيزة ان يعتزل.  إذا كان هذا يحدث لكم كما فعلت للمتقاعدين فقط قبل عام 2008، والنظر في تصعيد إنفاقهم في السنوات الأولى لإعطاء الاستثمارات الخاصة بك فرصة لأعود بدلا من تحقيق خسائر من خلال بيع في نقطة منخفضة نسبيا.
  • قد تعمر المتوقع الحية الخاصة بك.  اليوم، العديد من المتقاعدين يعيشون جيدا في التسعينات، والبعض الآخر يجب أن تأخذ على نفقات إضافية من حياة أطول جنبا إلى جنب مع القتلة الميزانية الأخرى مثل الرعاية على المدى الطويل. من أجل التحوط من مخاطر عايش الأصول الخاصة بك، والنظر في مكافحة الاحتمال شراء سنوي فوري أو الأقساط طول العمر للتأكد من أنت مغطى. الطويل تأمين الرعاية على المدى هو أيضا يستحق النظر.

التقاعد سحب الاسعار ليسوا على يقين من شيء

حتى مع هذه المعلومات محدودة، يمكنك من المحتمل أن تشهد السبب في أنه من المستحيل إعطاء التوجيه الدقيق لمدى تستطيع أن تنفق في سنة معينة خلال التقاعد.

هناك ببساطة الكثير من المتغيرات غير معروفة. ومع ذلك، ولأن الناس يسعون إليه التبسيط من مفهوم متزايد التعقيد التقاعد، وقواعد الإبهام يمكن أن تكون مفيدة. شخصيا، وسوف نسعى جاهدين لتبدأ في 4٪ يوم واحد، مع العلم أن هناك مجموعة من المتغيرات، وكثير منها لا أستطيع السيطرة، يمكن أن أغير نسبة الإنفاق في نهاية المطاف من سنة إلى أخرى. وإعادة تقييم محفظة بلدي والميزانية تكون مجرد جزء من المعادلة في كل عام.

الخط السفلي

تحديد دخل التقاعد آمنة على أساس قيمة محفظتك ليست مجرد بسيطة مثل معدل سحب واحد. ولكن الرصد الدقيق لمحفظتك والإنفاق، وربما مع المستشار المالي المختص في الجانب الخاص بك، يمكن أن تعطيك الثقة لقضاء مريح على العناصر التي تريدها حقا مع التوقيت الذي المنطقي نظرا أهدافك العامة للتقاعد. ولعل أهم استراتيجية التخطيط دخل التقاعد لاتخاذ هو لوضع خطة قبل البدء في الاستفادة من الاستثمارات التقاعد الخاص بك.