שאלה: האם עליי לשלם את החוב שלי לפני החיסכון לגיל פרישה?
אני גר על תקציב הדוק ויש לי כמה חובות בכרטיסי אשראי. האם כדאי לי לצאת חוב לפני לחשוב על תרומת תכנית 401k שלי?
תשובה:
לא בהכרח. בעוד כמה אנשים יטענו כי כדאי משלמים את החוב לפני שתשמור להשקיע את הכסף שלך, זה הגיוני לעשות את שניהם בו זמנית.
הטיעון לתשלום ראשית החוב
הסיבה שאנשים מייעצים לך לשלם את החוב לפני שאתה הצלת ולהשקיע את הכסף שלך הוא אחד הגיוני. זה עניין של שקילת ריביות. אם אתה משלם שיעור גבוה של ריבית על החוב שלך, אומר 15% אחוז שיעור שנתי שמשלמים הממוצע אמריקאי בימים אלה, ברגע שאתה משלם אם את, אתה עתה צברת 15% כי אתה כבר מפסיד. אם אתה חושב לשלם את החוב כהשקעה, אתה רק צריך לחזור 15% על ההשקעה שלך. די טוב בכל שוק. אז זה הגיוני לשים את כל הכסף שלך כלפי שעד החוב הוא השתלם, ואתה יכול ללכת למצוא כמה תשואה ריאלית במקום אחר.
הנה מחשבון פירעונות חוב שימושי שתוכל להשתמש בו כדי לראות כמה אתה יכול להיות מסוגל לחסוך תשלומי ריבית בכרטיס אשראי לאורך זמן על ידי ביצוע תשלומים מיותרים על חוב כרטיס אשראי שלך.
למה השכל הישר אינו תמיד הגיוני
הבעיה עם הטיעון הזה היא שאנשים לא תמיד מתנהגים בצורה הגיונית.
אם עשינו, רובנו לא יישאו חוב כל כך הרבה מלכתחילה. אבל לשאת אותו לעתים קרובות אנו עושים. אם תמתין כדי לשלם את החוב לפני חיסכון לגיל פרישה, אבל אז לא מצליחים לשלם את החוב, יום אחד אתה יכול להבין שזה הזמן לפרוש ואתה מוכן לחלוטין. וגם, אולי, עדיין שקוע בחובות.
זוהי עמדה שבו רב 30, 40, 50 ואפילו 60 ומשהו מוצאים את עצמם בימים אלה. הם מקיימים לתכנן את הפרישה ברגע האחרון.
הבעיה השנייה היא שחלק שנתי ההשקעות שלך עלולות לחזור הרבה יותר מ -15%. כמה שנים פחות, אבל אם אתה נשאר מושקע בשוק לטווח-הארוך ולשמור לתרומה רגילה, הכסף שלך צריך להיות לפחות ציפיתי לראות כמה צמיחת outpace אינפלציה. מבחינה היסטורית, שוק המניות חזר בסביבות 10% בשנה בממוצע. בנוסף, הכסף שלך תרכובות חשבון השקעת מס נדחה כגון 401 (k) או IRA. אז זה יכול לגדול עוד יותר מהר. החמצת שנים גדולות אחד או שתיים יכולה לחולל שינוי סך החסכונות שלך.
כדי להיות בטוח, החוב יכול לגדול באותה מהירות או יותר כך. ואני יודע שאני אקבל תגובות מקוראים שאומרים חוב נורא ואני מעודד אותו (אני לא). אבל מציאותי מדברים, אתה עלול להיות פנימה וחוצה של חוב כרטיס אשראי פעמים רבות לאורך החיים שלך. אם אתה משלם את החוב ובמקביל חיסכון לגיל פרישה, אתה צריך לגמור על בסיס חזק יותר ממה שאתה שאחרת.
כאשר שמירה עבור ראשית פרישה היא בחירה ברורה
חיסכון לגיל פרישה ללא קשר החוב הוא לא brainer אם המעסיק שלך תואם את התרומה או חלק התרומות שתבצעו 401 (k) שלך.
עם התאמה 401 (k) אתה מקבל תשואה מיידית על הכסף שלך. תחשוב על זה בתור בונוס, תשלום העלאה, מה שלא יהיה. זה כסף קל. אז לחסוך לפחות עד לסכום המעסיק שלך יתאים; בדרך כלל בכל מקום בין 3% ל 6% מהשכר שלך.
אבל אני אומר חיסכון לגיל פרישה הוא לא brainer ממילא. חיסכון חוב ו פרישה הם שני דברים שונים, אז למה לשקול חוב בהחלטה שלך לתרום 401 (k) או תכנית פרישת IRA? אם יש לך התאמה מעסיקה או לא, אתה צריך לקחת אחריות על הפרישה העתידית שלך צריכה, כמו גם הצרכים הפיננסי הנוכחי שלך. תכנית פרישה צריכה להיות כמו חלק בלתי נפרד מתקציב שכר הדירה, המכונית, הטלפון נייד והכבל שלך. חוב עשוי לבוא או ללכת, פרישה תמיד צריכה להיות בראש סדר עדיפויות.
עדיין מנסה לקבוע כיצד לתעדף ההתחייבויות הכספיות האישיות שלך?
הנה אינפוגרפיקה שיכולה לשמש כדי לעזור לך להחליט האזור החשוב ביותר של התוכנית הפיננסית שלך להתמקד הבא.
התוכן באתר זה מסופק למטרות מידע ודיון בלבד. זה לא נועד להיות ייעוץ פיננסי מקצועי לא צריך להיות הבסיס היחיד החלטות תכנוני מס ההשקעות או שלך. בשום פנים ואופן אין מידע זה מהווה המלצה לקנות או למכור ניירות ערך.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.