كلنا يخطئ، ولكن بعض الأخطاء تحمل عواقب أكبر من غيرها. للأسف، مما يجعل بعض الاخطاء عندما يتعلق الأمر التخطيط للتقاعد الخاص بك يمكن أن يكون لها عواقب وخيمة على مستقبلك، وخصوصا تحصل أوثق وأقرب إلى سن التقاعد المطلوب. وذلك في محاولة للحصول على التخطيط للتقاعد الخاص بك (أو عدمه) في شكل كبير على معلومات سرية، وهنا ستة الأخطاء الشائعة جعل الناس مع التخطيط للتقاعد التي يجب تجنبها.
Table of Contents
لا تعظيم المباراة رب عملك
إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية للعمل لصاحب العمل أن يقدم خطة التقاعد 401K أو أخرى مع برنامج المباراة، والاستفادة من ذلك! وبمجرد الانتهاء من المخولة للخطة (وهذا يعني، مرة واحدة كنت قد عملت في الشركة طويلة بما فيه الكفاية ليكون لها الحق المطلق في أي جزء من قيمة الحساب أن صاحب العمل قد ساهم نيابة عنك)، أن المال مباراة صاحب العمل هو لك، ولكن إلا إذا كنت قد تساهم في خطة نفسك.
ما يأتي إلى أسفل إلى أن مباراة صاحب العمل هو المال حرة وأفضل عائد على الدولار الخاص بك عليك أن المرجح أن تجد. على سبيل المثال، إذا كان رب عملك مباريات الدولار الدولار يصل إلى 3٪ من الراتب الخاص بك، ثم يجب أن تكون المساهمة في ما لا يقل عن 3٪ من كل راتب في الخطة.
وبذلك، يمكنك حفظ فعال 6٪ من راتبك كل عام ولكن يغيب الوحيد للخروج على 3٪. من خلال عدم تعظيم مباراة صاحب العمل الخاص بك هو ترك المال على الطاولة التي يمكن استخدامها لتمويل الضمان المالي ونمط الحياة التي تريدها في التقاعد.
أخذ قرض من حساب التقاعد الخاصة بك
الكثير من الناس علاج خطة العمل تقاعدهم مثل حساب التوفير إذا سمحت الخطة للحصول على قروض، وهي سمة مشتركة. اقتراض المال من مدخرات التقاعد الخاصة بك يمكن أن يكون خطأ مكلف. عند دفع المال، والمال الذي أخرج في المقام الأول فقد فرصة النمو والمجمع.
عند فهم تأثيرات قوية من الفائدة المركبة، يجب أن نعترف أيضا تكاليف الفرصة البديلة لتعطيل هذه العملية. في حين قد تدفع نفسك مرة أخرى في الفائدة، فإنه عادة لا تعويض عن الوقت الضائع.
وهناك خطر آخر أن تأخذ عندما أخذ قرض من خطة التقاعد الخاصة بك ينشأ إذا تركت عملك قبل سداد القرض. في بعض الحالات، قد القرض ثم اعتباره التوزيع إذا لم يسدد بالكامل، وهو ما يعني دفع الضرائب، وربما قاسية عقوبة الانسحاب المبكر.
لا تنويع الاستثمارات الخاصة بك.
يقول المثل القديم، “لا تضع كل البيض في سلة واحدة.” وهي نصيحة سليمة، وينطبق تقريبا مباشرة إلى نهجكم إلى المحفظة الاستثمارية الخاصة بك، ولكن الناس في كثير من الأحيان لا تتبع ذلك. فمن السهل أن ننشغل في الاستثمارات الخاصة بك عندما يكون السوق في حالة جيدة، ومطاردة تلك العوائد الكبيرة قد يبدو وكأنه فكرة جيدة. عوائد أفضل تساوي أفضل عش البيض. ولكن من دون التنويع السليم، كنت تعريض نفسك لخطر أعلى بكثير مع احتمال فقط عن عوائد أفضل.
قلة التنويع السليم هو السائد خصوصا بين أولئك المستثمرين الذين يحصلون على الأسهم صاحب العمل باعتباره جزء من فوائدها أو التعويض.
رغم أن هناك قواعد عامة المحيطة متى وكيف الكثير من الأسهم صاحب العمل الخاص بك يمكنك بيعها في وقت معين، بل هو عادة ممارسة سيئة على التمسك لكل سهم مما يسمح لها بأن تصبح جزءا أكبر وأكبر من إجمالي محفظة الاستثمار الخاص. في نهاية المطاف، فإن محفظة متنوعة بشكل صحيح تساعدك على تقليل المخاطر الخاصة بك مع تعظيم عودتك.
لا إعادة التوازن حقيبتك
في حين تنويع المحفظة الاستثمارية الخاصة بك هو المهم، أنها لا تفعل الكثير من الخير إذا لم يكن لإعادة التوازن بانتظام محفظتك كذلك. مع مرور الوقت، محفظة التي بدأت من 50 أسهم والسندات٪ 50٪ وربما لن تكون هي نفسها بضع سنوات أو حتى أشهر أسفل الخط.
إذا تشهد أسهم فترة النمو الكبير، فإن جزء الأسهم من محفظتك تنمو بينما السندات المقتنيات الخاصة بك قد تنمو إلا قليلا.
هذا التفاوت قد تتحول محفظتك إلى مزيج 70٪ من الأسهم والسندات٪ 30، وهذا أمر جيد هو أن مزيج مناسب لعمر ومسؤوليتك التسامح، ولكن إذا كان التوازن 50/50 هو ما هو مناسب، وهذا من شأنه أن يكون محفظة الآن بشكل كبير أكثر خطورة مما ينبغي.
صرف خارج خطتك
عند ترك صاحب العمل الذين كنت عقد حساب التقاعد، لديك عدة خيارات بشأن ما يجب القيام به مع حسابك. أولا، يمكنك ترك الأمر في الخطة، وهي ليست خيارا الرهيبة إذا لم يكن لديك حساب التقاعد أخرى (مثل IRA) التي يمكنك لفة الأموال. ثانيا، لا وصيا على القيم نقل (المعروف أيضا باسم التمديد IRA) لحساب التقاعد آخر مؤهل مثل IRA أو خطة العمل الجديد الخاص بك.
ثالثا، يمكنك النقدية. هذا هو المكان الذي تبدأ الأخطاء. كثير من الناس تقرر أن يصرف خطتهم التقاعد صاحب العمل عندما ترك العمل في الشركة. بعض النقود خارج بقصد إعادة استثمار الأموال في حساب آخر، ولكن هناك فرق هائل بين واحد من صرف والتدحرج. عند استفادة من خطة التقاعد قبل سن 59½، أنت لست فقط تخضع لضرائب الدخل على القيمة بأكملها، ولكن أيضا لعقوبة الانسحاب المبكر كبيرة. وهذا يمكن أن يكون خطوة الثمن. بالنسبة لبعض الناس، وهذا يعني ما يقرب من خفض قيمة الحساب في نصف!
عند الشروع في نقل الوصي إلى الوصي، من ناحية أخرى، يمكنك يتدحرج قيمة الحساب بالكامل إلى حساب آخر مؤهل دون دفع أية ضرائب أو رسوم. وذلك عندما ترك صاحب العمل، يجب عليك أن تنظر مثالي المتداول المال على الى الجيش الجمهوري الايرلندي. هذا يلغي ليس فقط أي ضرائب أو عقوبات الحالية، ولكن كما يفتح فرص الاستثمار الخاص (401K خطط عموما محدودة الخيارات الاستثمارية)، ومن المرجح يقلل بشكل كبير من رسوم الاستثمار (401K خطط تميل إلى أن تكون رسوم عالية).
تصبح مشلولة بسبب اختيارات
التخطيط للتقاعد هو الكامل من الأسئلة. “كم من المال الذي أحتاجه لإنقاذ؟” “كم من المال الذي أحتاجه في التقاعد؟” “ما هي الاستثمارات المناسبة لي؟” على الرغم من التخطيط للتقاعد هو الكامل من الخيارات الهامة لجعل، لا تسمح لنفسك أن تكون طغت إلى التقاعس عن العمل.
تجنب والتقاعس عن العمل ولعل أكبر الأخطاء التي يمكن أن تجعل عند التخطيط للتقاعد الخاص بك. حتى تأخذ الأمور خطوة واحدة في وقت واحد. منذ زمن (واهتمامها يضاعف صديق) الخاص بك هو أثمن، والشيء الأكثر أهمية القيام به هو فقط لبدء الادخار والاستثمار في حساب التقاعد، سواء كان ذلك خطة العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي.
بعد ذلك، كما ينمو عش البيض الخاص بك ويمكنك الحصول على أقرب إلى التقاعد، والنظر في العمل مع مخطط معتمد المالية القائم على الرسوم (CFP) لمناقشة خطة التقاعد الخاصة بك والخيارات التي هي الأفضل بالنسبة لك.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.