ما هي المادة 4 في المئة في التقاعد؟

Home » Retirement » ما هي المادة 4 في المئة في التقاعد؟

اقرأ المزيد عن 4٪ القاعدة في التقاعد وكيف يعمل

ما هي المادة 4 في المئة في التقاعد

كما كنت بالقرب تقاعد والبدء في محاولة لحساب مقدار الدخل الذي قد يكون، وأنت تسير لتأتي عبر عدة قواعد الإبهام التي عممت لسنوات. واحد منهم هو “المادة 4 في المئة. وهنا ما هو عليه – ولماذا لا يعمل دائما.

4٪ القاعدة في التقاعد

تشير حكم التقاعد 4٪ إلى معدل السحب: المبلغ السنوي للقيمة محفظة البداية التي قد تنسحب من محفظة الأسهم والسندات في التقاعد.

على سبيل المثال، إذا كان لديك 100،000 $ عند التقاعد، فإن المادة 4٪ يقولون ان كنت قد تسحب حوالي 4٪ من هذا المبلغ، أو $ 4000، وهي السنة الأولى من التقاعد، وزيادة هذا المبلغ مع ارتفاع معدلات التضخم، وهذا الاحتمال هو جميلة عالية (95٪) أن هذه الأموال سوف تستمر لمدة 30 سنوات على الأقل، على افتراض تخصيص محفظتك كان 50٪ أسهم / 50٪ السندات.

تاريخ 4٪ القاعدة

بدأت المادة 4٪ أن تعمم بعد ورقة 1998 التي يشار اليها على انها دراسة الثالوث. الاسم الفعلي للورقة هو مدخرات التقاعد: اختيار معدل سحب هذا هو المستدام .

وعلى الرغم من أن تصبح المادة 4٪ نقلت بأنه “معدل انسحاب آمن” لاستخدامها في التقاعد، في أي مكان في ورقة أنها لا تشير إليها بهذه الطريقة.

  • وهناك عدد قليل من الاستنتاجات هذه الورقة أن أجد للاهتمام هي:
  • “معظم المتقاعدين من المرجح أن تستفيد من تخصيص 50٪ على الأقل من الأسهم المشتركة”.
  • “المتقاعدين الذين يطالبون سحب المعدلة CPI خلال السنوات تقاعدهم يجب قبول تخفيض كبير في معدل الانسحاب من محفظة الأولية.”
  • “لمحافظ الأوراق المالية التي يسيطر عليها، ومعدلات الانسحاب من 3٪ و 4٪ تمثل السلوك المحافظ للغاية.”

التحديثات إلى 4٪ القاعدة

الكتاب من البحوث المحدثة الثالوث دراسة نشرت في مجلة التخطيط المالي في عام 2011. يمكنك العثور عليها على العنوان التالي: حقيبة النجاح الاسعار: أين نرسم الخط الفاصل .

لم ختام لن تتغير مجدية. في ذلك كما يقولون،

“وتشير بيانات العينة أن العملاء الذين يخططون لإجراء تعديلات التضخم السنوية لسحب ينبغي أيضا خطة انخفاض معدلات انسحاب الأولية في حدود 4٪ إلى 5٪، مرة أخرى، من محافظ 50 في المئة أو الأسهم المشتركة بين الشركات الكبيرة أكثر، وذلك ل استيعاب الزيادات المستقبلية في السحب “.

وعلق ويد بفاو، وهو أكاديمي مع التخصص في دخل التقاعد على هذه الدراسة في كتابه التقاعد باحث مدونة في الثالوث التحديثات دراسة .

  • وهناك عدد قليل من النقاط واد يجعل ما يلي:
  • “دراسة الثالوث لا يتضمن رسوم صناديق الاستثمار المشترك.”
  • “لقد القاعدة 4٪ لم يعقد ما يقرب كذلك في معظم بلدان الأسواق المتقدمة الأخرى كما حدث في الولايات المتحدة”
  • “تعتبر دراسة الثالوث أطوال التقاعد لمدة تصل إلى 30 عاما. يرجى أن نضع في اعتبارنا أن للزوجين على حد سواء التقاعد في سن 65 عاما، هناك فرصة جيدة لواحد على الأقل من الزوجين الذين يعيشون لفترة أطول من 30 عاما “.

ماذا هل أنا اعتقد من 4٪ القاعدة؟

القاعدة 4٪ في التقاعد لا ينبغي أن يشار إلى القاعدة. لقد سمعت أحد الصحفيين الرجوع إلى هذه الأمور على أنها “قواعد البكم” بدلا من “قواعد الإبهام”.

وأعتقد أن هذه “القواعد” يجب الإشارة إلى المبادئ التوجيهية كما العامة. إذا كنت ترغب في الفكرة العامة من دخل التقاعد كم يمكن أن المدخرات الخاصة بك تدعم وسيادة 4٪ يخبرك أن هذا يتوقف على رغبتك في الحصول على دخل التقاعد الخاص بك مواكبة التضخم، يمكنك على الأرجح سحب حوالي 4000 $ – 5000 $ سنويا لكل 100،000 $ كنت قد استثمرت، على افتراض انك اتباع مزيج محفظة محددة مع حوالي 50٪ من محفظتك في الأسهم (عندما أقول الأسهم أعني محفظة متنوعة على نطاق واسع من صناديق المؤشرات الأسهم).

شيء آخر أن نأخذ في الاعتبار؛ باستخدام هذه القاعدة لا تمثل الضرائب. إذا كنت سحب $ 4000 من الجيش الجمهوري الايرلندي، وسوف تدفع الضرائب الاتحادية والدولة على هذا المبلغ، لذلك لديك انسحاب $ 4000 قد يؤدي إلا إلى 3000 $ من الأموال المتاحة للانفاق.

يجب عليك استخدام 4٪ القاعدة؟

على الرغم من أن حكم التقاعد 4٪ قد توفر توجيهي عام، وأنا لا أعتقد أن أحدا يجب استخدامها لتقرر فعلا كم لسحب كل عام في التقاعد.

كما واقع الأمر، طالما أنا أمارس (منذ عام 1995 – قبل نشر دراسة الثالوث الأصلية) ليس لدي حتى الآن أن نرى خطة دخل التقاعد حيث نحن بناء السحب على 4٪ من قيمة المحفظة.

بدلا من ذلك، كل متقاعد القادم ديه خطة خاصة بهم استنادا إلى مصادر أخرى المتوقعة للدخل، وأنواع الاستثمارات المستخدمة، طول العمر المتوقع، ومعدل الضريبة المتوقع سنويا، وعوامل أخرى عديدة.

عند إنشاء خطة دخل التقاعد الذكية، فإنه قد يؤدي إلى المزيد من الانسحابات في بعض السنوات، وأقل في مناطق أخرى.

وهناك سبب آخر للمادة 4٪ تصبح خلافية هو أنه بمجرد وصولك إلى سن 70 ½ هل هناك حاجة لاتخاذ الانسحاب من الحمراء وكل عام تكبر، يجب سحب مبلغا أكبر. منح، لم يكن لديك لقضاء ذلك – ولكن يجب عليك أن تسحبه من الجيش الجمهوري الايرلندي، وهو ما يعني دفع الضرائب على ذلك. يتم تحديد الحد الأدنى هذه التوزيعات المطلوبة وفقا لصيغة وسوف الصيغة تتطلب منك أن تأخذ أكثر من 4٪ من قيمة الحساب المتبقي كما تكبر.

هل 4٪ القاعدة لا تزال تعمل بوصفها المبدأ التوجيهي؟

في ورقة عام 2013، والمادة 4 في المئة ليست آمنة في الكتاب منخفضة الغلة العالمي مايكل فينك، ويد بفاو، والدولة ديفيد بلانشيت ذلك،

  • “إن نجاح المادة 4٪ في الولايات المتحدة قد يكون الشذوذ التاريخي، وربما يرغب عملاء للنظر في استراتيجيات الدخل تقاعدهم على نطاق أوسع من الاعتماد فقط على عمليات السحب المنتظمة من محفظة المضطربة.”
  • “القاعدة 4٪ لا يمكن أن تعامل على أنها معدل الانسحاب الأولي آمنا في بيئة أسعار فائدة منخفضة اليوم.”

وتقترح هذه الورقة أن التوقعات قد تحتاج إلى إعادة النظر كما استندت الدراسات السابقة على البيانات التاريخية حيث كانت عائدات السندات وتوزيعات الأرباح على الأسهم أعلى بكثير مما نشهده اليوم.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.