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Refinancement hypothécaire est pas juste pour chaque maison du propriétaire
Le refinancement hypothécaire fait fureur lorsque les taux d’intérêt baissent. Les tarifs ne doivent pas tomber très loin, que ce soit, avant des dizaines de propriétaires décident que le refinancement des prêts hypothécaires leurs sens. Mais il ne fait pas toujours sens financier pour refinancer. Parfois, le refinancement hypothécaire est la pire chose que vous pouvez faire.
Qu’est-ce Refinancement hypothécaire?
Refinancement d’une hypothèque signifie que les propriétaires paient leur hypothèque existante et de remplacer cette hypothèque avec un nouveau prêt.
En règle générale, les coûts associés au refinancement hypothécaire sont roulées dans le prêt, ce qui signifie qu’ils sont ajoutés à l’équilibre existant, ce qui augmente le montant du prêt.
Lorsqu’un montant du prêt augmente, diminue les capitaux propres d’un propriétaire.
Il est possible d’augmenter le solde du capital d’un prêt hypothécaire et de réduire le paiement hypothécaire existant. Voilà pourquoi de nombreux emprunteurs gravitent vers le refinancement hypothécaire. Pour abaisser le paiement hypothécaire existant, la durée du prêt est accordé. Mais un paiement inférieur pourrait ne pas rembourser à long terme. Il est souvent une résolution à court terme.
Pourquoi Refinancement hypothécaire prolonge la durée de votre hypothèque
Lorsque la durée du prêt est prolongé, il faudra plus de temps pour payer cette hypothèque en totalité. Si vous avez pris un prêt lorsque vous avez acheté votre maison, il était probablement un prêt de 30 ans. Dites que vous décidez de refinancer votre prêt hypothécaire à la fin de 5 ans. Au lieu de regarder en avant de rembourser votre prêt en 25 ans à ce moment-là, vous allez maintenant payer sur cette hypothèque pour une durée totale de 35 ans.
Si votre prêt initial a été amorti depuis 30 ans sur une hypothèque 100 000 $ à 6% d’intérêt, votre paiement mensuel est 599,55 $. Si vous refinancer cette hypothèque à 103 000 $, à 5,5%, votre nouveau paiement est 584,82 $. Votre prêt sera remis à une durée de 30 ans. La plupart des emprunteurs choisissent une période d’amortissement de 30 ans.
Vous ferez un 60 mois supplémentaires de paiements et payer 35065 $ de plus sur la durée du prêt, vous devez vivre dans la propriété assez longtemps pour rembourser votre prêt.
Si vous décidez de vendre après le refinancement hypothécaire, vous perdrez 3 000 $ des capitaux propres, plus tout solde du capital que vous aviez payé sur le prêt initial 100 000 $.
Les coûts associés au refinancement hypothécaire
Vous aurez soit payer les frais de refinancement hypothécaire grâce à un taux d’intérêt plus élevé ou ces frais seront ajoutés à votre solde hypothécaire impayé parce que quelques propriétaires paient ces coûts en espèces. Il n’y a pas free ride. Voici les frais typiques payés pour obtenir un refinancement:
- Évaluation
- Politique de titre
- Escroc
- Points de prêt
- Création
- En traitement
- prise ferme
- Câble
- bénéficiaire demande
- Application
- Administration
- rétrocession
- Rapport de crédit
- Notaire
- E-mail doc
- Service fiscal
- Enregistrement
Il est à peine la peine de refinancer votre prêt hypothécaire pour économiser 15 $ par mois dans ces circonstances. La plupart des experts hypothécaires disent que vous devriez être en mesure de récupérer vos coûts de refinancement hypothécaire sur une période de trois ans. Si vous avez enregistré seulement 15 $ par mois et cela vous coûtera 3000 $ en frais, il faudrait 200 mois pour atteindre l’équilibre.
Toutefois, si vos coûts totaux pour refinancer le coût de votre prêt hypothécaire que vous 3 000 $, par exemple, et vous sauvé 50 $ par mois dans votre paiement hypothécaire en réduisant par ce montant, vous briser même à la fin de 5 ans. Parfois, les gens se transforment en refinancers série, et tous les taux d’intérêt de temps baisse d’un demi-point ou un point, ils se précipitent pour refinancer, pensant qu’ils font la chose intelligente quand il est souvent le contraire.
En outre, votre situation personnelle pourrait être unique, et le refinancement peut être une solution à vous quand il ne serait pas à d’autres, à première vue. Par exemple, supposons que vous possédiez une résidence secondaire avec un solde hypothécaire de 200 000 $. Cette hypothèque pourrait être payé à un taux légèrement plus élevé que les taux actuels. Si votre hypothèque de résidence principale était, par exemple, amorti sur 15 ans, vous pourriez probablement refinancer votre maison principale de plus de 30 ans, garder le paiement même, et de payer l’hypothèque sur votre résidence secondaire.
Si vous êtes dans le doute, demandez à un professionnel de l’immobilier qui ne dispose pas d’un chien dans la course, comme un évaluateur ou d’un agent de séquestre, ou même un agent immobilier pour calculer le calcul pour vous. Parce que si vous demandez à un prêteur hypothécaire si vous devez refinancer, le plus souvent la réponse à cette question est oui.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.