6 Moves Dumb Money qui semble intelligent

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 6 Moves Dumb Money qui semble intelligent

Avez-vous déjà essayé de « temps » le marché boursier? Avez-vous acheté une maison avant que vous étiez vraiment prêt, parce que la propriété est maison un bon investissement? Gardez-vous un solde sur votre carte de crédit pour améliorer votre pointage de crédit?

Ce sont tous les mouvements d’argent commun, et si vous avez fait l’un d’eux, vous avez sans doute pensé que vous suiviez essayé et vraie sagesse finances personnelles. Mais comme beaucoup de sagesse conventionnelle, ils ne sont pas presque aussi intelligent que le son.

Voici un peu d’argent stupide déplace vous devez fossé de votre arsenal, peu importe combien il peut sembler logique.

Déplacer Dumb: Ne pas avoir une carte de crédit, car elle conduira à la dette.

Il a été près de huit ans depuis la grande récession, et plus de deux tiers des personnes âgées de 18 à 29 ans n’ont pas les cartes de crédit, selon un sondage Bankrate. « Il semble intelligent, parce que vous n’êtes pas à risque de la dette, mais ce n’est pas intelligent, parce que vous n’êtes pas la construction de votre crédit » , explique Sarah Newcomb, auteur de « Loaded: l’ argent, la psychologie, et comment faire son chemin sans quitter vos valeurs derrière. » Un grand nombre de ces millennials ainsi que les gens d’autres générations qui n’ont pas les cartes de crédit en leur nom propre ont ce qu’on appelle « les fichiers minces de crédit »C’est parler de crédit industrie pour avoir peu à aucun crédit. l’ histoire, et il peut vous retenir lorsque vous voulez demander un prêt hypothécaire ou en voiture. Il peut aussi vouloir dire payer plus que nécessaire pour les propriétaires et l’ assurance automobile.

Initiative intelligente: Si vous pensez que vous êtes susceptible d’être irresponsable avec ce premier morceau de plastique, demandez à la banque émettrice de maintenir la limite de crédit artificiellement bas. Ensuite, mettre un ou deux projets de loi automatique sur la carte et le calendrier des paiements automatiques de votre compte de chèques pour les couvrir. Vous ne serez jamais en retard, et votre crédit permettra d’ améliorer.

Et si vous avez été refusé pour une carte? Une carte sécurisée – où vous faites un petit dépôt auprès de la banque émettrice – est la carte avec des roues de formation qui peuvent vous mettre sur la voie d’une histoire forte de crédit.

Déplacer Dumb: Garder un équilibre sur une carte de crédit pour construire de crédit.

L’ un des grands contributeurs à votre pointage de crédit est l’ utilisation du crédit. Votre utilisation est le pourcentage de votre limite de crédit que vous êtes en train de l’ aide, et il compte pour environ 30 pour cent de votre score. Si vous avez une limite de 1 000 $ et votre facture est de 550 $, vous utilisez 55 pour cent. C’est trop élevé il est préférable pour votre score si vous utilisez plus de 30 pour cent de votre limite de crédit à tout moment. Et un solde de mois en mois et le paiement des intérêts ne contribue pas à votre score du tout, mais il fait mal votre porte – monnaie: Le taux d’intérêt de carte de crédit moyenne est d’ environ 15 pour cent. Sur un solde de 3000 $, qui vous coûterait 450 $ par année.

Initiative intelligente: Idéalement , vous allez payer vos cartes de crédit chaque mois, vous épargnant des paiements d’intérêts. Et si votre utilisation typique vous a surutilisation votre limite, vous pouvez résoudre le problème de deux façons: Vous pouvez demander une augmentation de votre limite de crédit et ne pas utiliser la capacité supplémentaire, ou vous pouvez payer votre facture plus d’une fois par mois .

Déplacer Dumb: Remboursement anticipé de prêts aux étudiants tout en lésiner sur les cotisations de retraite

Vous avez des prêts étudiants et que vous voulez les payer aussi vite que possible, de sorte que l’argent supplémentaire que vous avez à la fin du mois va vers payer au-delà de vos factures mensuelles et grignote au bureau principal. Votre urgence est compréhensible; ne serait pas la vie mieux si elles étaient tout simplement disparu? Mais prépayer les prêts étudiants ne sont pas une sage décision si elle vient à un coût à votre épargne à long terme, comme contribuant à votre 401 (k) (surtout si vous recevez dollars correspondants de l’employeur) ou le remboursement de la dette de carte de crédit à taux élevé, dit Newcomb .

Mouvement intelligent: Remboursez vos prêts étudiants lentement et régulièrement pendant que vous construisez votre avenir et de tirer parti des rendements des marchés boursiers. Il peut même être préférable d’opter pour des plans de remboursement en fonction du revenu (qui abaissent vos paiements mensuels), même si le paiement des intérêts pendant plus d’ années signifie payer plus d’ intérêt au total.

Regardez le coût de votre dette de prêt étudiant, il faut soustraire la déduction fiscale, et les comparer à la déclaration que vous obtiendriez en mettant votre argent pour travailler dans d’autres façons.

déplacer Dumb: Obtenir le premier emploi et l’augmentation plus tard.

Est-ce que vous négociez votre salaire pour votre emploi actuel? Sinon, vous n’êtes pas seul. Quelque 41 pour cent des personnes n’a pas, selon Salary.com . Beaucoup craignent que le marchandage sur le salaire de départ les conduira hors de la course pour le travail tout à fait. Mais pas pour la négociation d’ un salaire compétitif au début d’un nouvel emploi vous commence sur la mauvaise situation financière, parce que tous les bonus et les élever vous aller de l’ avant sera probablement un pourcentage basé ce chiffre à partir.

Mouvement intelligent: Ne prenez pas la première offre. Vous avez le plus d’ influence quand ils veulent vous, mais ne vous ont pas encore – et il est important de reconnaître et de profiter de ce moment. « Les gens pensent que vous devez demander ce qui est acceptable, mais vous devez vous demander: « Que dois – je besoin de gagner pour que je n’ai pas à vous soucier de l’ argent? C’est ce que votre temps vaut la peine « , dit Newcomb. Vous devez aussi comprendre que l’attente de l’autre côté de la table est que vous demanderez plus. Une étude de CareerBuilder montre 45 pour cent des employeurs sont prêts à négocier votre offre d’emploi initiale, et en fait vous attendre à le faire. Vous ne vous laisser tomber si vous ne le faites pas.

déplacer Dumb: L’achat d’une maison parce qu’il est un « investissement ».

Conseiller financier Carl Richards, auteur de « The Gap comportement » rappelle les temps les gens lui ont dit de leurs maisons: « Il est le meilleur investissement que j’ai jamais fait! » Sa réplique: « Est – ce parce qu’il est le seul investissement que vous » avez jamais organisé sur? » Il a un point. Il y avait une croyance de longue date que les valeurs de propriété ne descendent jamais … Puis vint 2008 et effondrement du marché du logement. En réalité, la valeur des maisons gardent historiquement le rythme de l’ inflation. Et le coût de possession sans parler de l’ emménagement, l’ ameublement, les taxes, les assurances et l’entretien qui va de 1 à 2 pour cent de la valeur de la maison par an, selon le Centre commun de Harvard for Housing Studies est élevé.

Mouvement intelligent: Acheter un que vous voulez vivre ou continuer à louer pour l’ instant. Cette liste de blanchisserie des coûts signifie qu’il n’a pas de sens d’ en acheter un tout si vous ne vous attendez pas à rester pendant au moins cinq ans.

Si vous restez à long terme, l’équité que vous construire en remboursant (ou hors) votre prêt hypothécaire devient un compte d’ épargne supplémentaire compte que vous pouvez utiliser pour la retraite. Mais vous ne devriez jamais étirer pour acheter une maison que vous ne pouvez pas vraiment se permettre juste parce que vous pensez que les valeurs des propriétés sont dues à la pop. Si vous le faites, vous n’êtes ni l’ achat ni l’ investissement  vous spéculant. Et à moins que vous êtes un investisseur immobilier professionnel, qui est une mauvaise idée.

Déplacer Dumb: Essayer de temps le marché.

La synchronisation du marché se résume à savoir deux choses: quand sortir, et quand revenir dans la première est vraiment difficile à clouer, et le second est encore plus difficile.. Alors que nous avons tous entendu des histoires des investisseurs ordinaires qui ont obtenu dans au bon moment, Richards est sceptique. « Ne croyez pas les histoires », dit-il. « Croyez les données. » Et les données dit que vous ne pouvez pas gagner à ce jeu.

Smart Fix: Achetez régulièrement, et depuis des années. Richards dit arracher une page du livre de jeu de Warren Buffett: « La meilleure chose que vous pouvez faire est d’ être paresseux et nous devrions célébrer ce fait. » Et pendant que vous y êtes, ne pas essayer trop dur pour battre le marché. Alors que les actions individuelles et gérées fonds communs de placement sont très intéressants, il est d’ investir régulièrement dans des fonds indiciels ennuyeux fonds négociés en bourse (qui sont aussi moins cher d’acheter et propre) qui sont plus susceptibles de vous faire un multi-millionnaire sur le long terme. Si vous êtes assez paresseux, c’est.