A nyugdíj-előtakarékosság lehet kemény. Ez elég nehéz, hogy mentse a kényelmes nyugdíjas alatt dolgozó év. Ha valóban nyugdíjba, az irányító a kivonás és a kiadásokat lehet bonyolult. Egy fontos és összetett terület mind részei az életed irányítja a folyamatot a legtöbb adót-hatékony módon.
Ha részei a palozsna különböző típusú számlák kezdve adókedvezménnyel adómentes (Roth) vagy az adóköteles, akkor lehet egy kihívás, hogy melyik fiókokat érintse meg, és milyen sorrendben.
A szükséges minimális disztribúciók (RMDS) szintén közrejátszanak éves kor után 70½. Íme néhány tipp azoknak nyugdíjcélú megtakarítás, a nyugdíjasok és a pénzügyi tanácsadók tanácsadás őket.
Table of Contents
Hizlal Up Your 401 (k)
Hozzájárulás egy hagyományos 401 (k) a számla egy nagyszerű módja annak, hogy csökkentsék a jelenlegi adókötelezettséget, míg nyugdíjcélú megtakarítás. Azon túl, hogy a beruházások nőnek adókedvezménnyel, amíg nem vonják vissza az úton.
A legtöbb munkavállaló számára, hozzájárulva amennyire csak lehetséges, hogy a 401 (k) terv vagy hasonló meghatározott hozzájárulási program, mint egy 403 (b) egy nagyszerű módja annak, hogy mentse a nyugdíjra. A maximális fizetéshalasztás 2016 és 2017 $ 18,000 egy további felzárkóztató azoknak 50 éves vagy idősebb az 6000 $, így a teljes maximális a $ 24,000. Adja hozzá a cég megfelelő vagy nyereségrészesedés hozzájárulások és ez jelentős halasztott adó-nyugdíjmegtakarításainak jármű és egy nagyszerű módja annak, hogy felhalmozódnak jólét nyugdíjba.
A másik oldala az, hogy a hagyományos 401 (k) számlájára, az adók – az Ön legmagasabb marginális ráta – lesz köszönhető, ha visszavonja a pénzt. Néhány kivételtől eltekintve, a büntetés mellett az adót fizetni, ha veszel egy visszavonás előtt életkora 59½. A feltételezés mögött 401 (k) és a hasonló tervek, hogy lesz egy kisebb adósávba nyugdíjba. Mivel az emberek tovább élnek, és az adótörvények módosításához, bár vagyunk találni ez nem mindig van így. Ez kell a tervezési szempont a befektetők.
Felhasználási IRA
Befektetett egyéni nyugdíj számlán (IRA) nő a halasztott adó-ig vissza kell vonni. Hozzájárulás a hagyományos IRA lehet egy adózás előtti néhány, de ha fedezi az öregségi tervet a munka, a jövedelem korlátok elég alacsony.
A tényleges használat egy IRA sok az a képesség, hogy forduljak a 401 (k) terv a munkáltató, amikor elhagyják a munkát. Tekintettel arra, hogy sokan fognak működni több munkáltató során a karrier, az IRA lehet egy jó hely, hogy megszilárdítsa megszüntetési számlák, és kezelje azokat a halasztott adó-alapot, amíg nyugdíjba.
Szempontok a Roth IRA
A Roth számla, hogy egy IRA vagy egy 401 (k), segíthet öregségi megtakarítók diverzifikálására adó helyzetben, amikor eljön az ideje, hogy pénzt nyugdíjba. Hozzájárulás a Roth munka közben kerül sor az adózott dollárt, így nincs áram adómegtakarítás. Azonban Roth számlák nőnek adómentes, és ha sikerült rendesen, minden kivonás készülnek adómentes.
Ez számos előnnyel jár. Amellett a nyilvánvaló előnye, hogy képes, hogy vonja vissza a pénzt adómentesen kor után 59½ és – feltételezve, hogy már volt egy Roth legalább öt évig – Roth IRA nem vonatkozik RMDS, a szükséges minimális disztribúciók kell kezdeni, amikor eléred 70½. Ez egy nagy adómegtakarítás nyugdíjasok, akik nem kell a jövedelem, és aki szeretné minimalizálni adó hit. A pénz a Roth IRA, az örökösök meg kell venni kívánt, de lehetséges, hogy nem járnak adókötelezettség, ha minden feltétel teljesült.
Ez általában egy jó ötlet, hogy roll a Roth 401 (k) számlájára egy Roth IRA nem hagyja azt a korábbi munkaadója elkerülése érdekében az igényt, hogy szükség disztribúciók évesen 70½ ha ez a szempont az Ön számára.
Azok vagy nyugdíj előtt fontolóra konvertáló egy részét vagy egészét a hagyományos IRA dollárt, hogy Roth csökkentése érdekében a hatása RMDS amikor elérik 70½, ha nem kell a pénz. Nyugdíjasok fiatalabb, mint kellene nézni a jövedelem minden évben együtt a pénzügyi tanácsadó, eldöntheti, hogy van hely a jelenlegi adósávba, hogy néhány kiegészítő jövedelmet az átalakítás abban az évben.
Nyisson meg egy HSA-fiók
Ha van egy elérhető, miközben Ön dolgozik, gondolj megnyitásával HSA számla, ha van egy nagy levonható egészségügyi biztosítási terv. 2016-ban, az egyének hozzájárulhat akár $ 3350 évente emelkedik a $ 3,400 2017-ben családok hozzájárulhat $ 6,750 volt mindkét évben. Ha 55 éves vagy idősebb, akkor tedd egy további $ 1,000.
A pénzt egy HSA nőhet adómentes. Az igazi lehetőség van a nyugdíj megtakarítások azok számára, akik megengedhetik maguknak, hogy fizetni out-of-pocket orvosi költségeket más forrásból származó, miközben ők dolgoznak, és hagyja, hogy az összegeket a HSA halmozódik, amíg nyugdíjba fedezésére orvosi költségek Fidelity most kiáll 245.000 $ a nyugdíjas pár, ahol mindkét házastárs 65 éves kor kivonás fedezésére képzett orvosi költségek adómentes.
Válassza az egyedi részvény módszer költség alapján
Nyilvántartott befektetések esetében az adóköteles számlák, fontos, hogy válasszon az adott megosztás azonosítási módszer meghatározása a költség alapján, ha már vásárolt több tételre egy gazdaság. Ez lehetővé teszi, hogy maximalizálja stratégiák, mint például adó-loss szüret és a legjobban illeszkedő tőke nyereségek és veszteségek. Adó-hatékonyság az adóköteles gazdaságokban segíthetnek abban, hogy több van hátra a nyugdíjig.
Pénzügyi tanácsadók segítségével az ügyfelek, hogy meghatározzuk költség alapján, és tájékoztassa őket erről a módszer erre.
Kezelése Tőkenyereségek
Azokban az években, amikor az adóköteles beruházások dobott le a nagy disztribúciók – olyan mértékben, hogy egy részük a tőkenyereség – lehet használni adó-loss betakarítás hatásának ellensúlyozására néhány ilyen nyereséget.
Mint mindig, ez a stratégia végrehajtása csak akkor kell elvégezni, ha ez illeszkedik a teljes befektetési stratégia, és nem csak, mint az adó-megtakarítás intézkedést. Igaz, adókezelési lehet szilárd taktika abban, hogy az adóköteles részét a nyugdíj-megtakarítások állománya nő.
Alsó vonal
Nyugdíjcélú megtakarítás leginkább a mennyiség, amely el van mentve. De minden fázisában nyugdíjcélú megtakarítás vannak dolgok befektetők tehetünk, hogy segítsen enyhíteni az adókat, ami növelheti a végső összeg rendelkezésre áll a nyugdíj. Ez egy olyan terület, ahol a hozzáértő és tapasztalt pénzügyi tanácsadók igazi értéket a nyugdíjba tervezés.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.