Aprender el Multiplicar Por regla 25 y la regla 4 por ciento

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Aprender el Multiplicar Por regla 25 y la regla 4 por ciento

¿Cuánto dinero se necesita en el retiro? Dos reglas empíricas populares describen la respuesta.

El “Multiplicar por 25” regla y la regla “4 por ciento” a menudo se confunden unos con otros, sino que contiene una diferencia fundamental: una guía a cuánto debe ahorrar, mientras que las otras estimaciones de la cantidad que puede retirar de forma segura.

Vamos a echar una mirada en profundidad a cada uno de ellos por lo que está claro en ambos.

Multiplicar por 25 la Regla

El Multiplicar por 25 Regla estima la cantidad de dinero que necesitará en el retiro de multiplicar sus ingresos anuales deseado por 25.

Por ejemplo: Si desea retirar $ 40.000 por año a partir de su cartera de jubilación, necesita $ 1 millón de dólares en su cartera de jubilación. ($ 40.000 x 25 es igual a $ 1 millón.) Si desea retirar $ 50.000 por año, lo que necesita $ 1,25 millones. Para retirar $ 60.000 por año, lo que necesita $ 1,5 millones.

Esta regla de dedo estima la cantidad que se puede retirar de su cartera. Que no tiene en cuenta otras fuentes de ingresos de jubilación, al igual que todas las pensiones, propiedades de alquiler , Seguridad Social u otros ingresos.

¿Por qué tanto? Esta regla empírica supone que usted será capaz de generar una rentabilidad real anualizada del 4 por ciento al año. Se supone que las acciones, en el largo plazo (15-20 años o más), producirán una rentabilidad anualizada de aproximadamente el 7 por ciento. Invertir leyenda Warren Buffet predice que el mercado de valores de EE.UU. experimentará una rentabilidad anualizada del 7 por ciento a largo plazo a través de las próximas décadas.

Mientras tanto, la inflación tiende a erosionar el valor del dólar en aproximadamente un 3 por ciento por año.

Esto significa que su “rentabilidad real” – después de la inflación – será de alrededor de 4 por ciento.

Regla 4 por ciento

La regla del 4 por ciento se confunde a menudo con el Multiplicar por 25 Regla, por razones obvias – la Regla 4 por ciento, como su nombre lo indica, también asume un retorno del 4 por ciento.

La regla del 4 por ciento, sin embargo, guía a la cantidad que debe retirar anualmente una vez que está retirado.

Como su nombre lo indica, esta regla de oro dice que se debe retirar el 4 por ciento de su cartera de jubilación del primer año.

Por ejemplo, usted se retira con $ 700.000 en su cartera. En su primer año de jubilación, usted retira $ 28.000. ($ 700.000 x 0,04 es igual a $ 28.000.)

Al año siguiente se retira la misma cantidad, ajustado a la inflación. Suponiendo 3 por ciento de inflación, se debe retirar $ 28.840. ($ 28.000 x 1,03 es igual a $ 28.840).

La cifra de $ 28.840 podría ser más de un 4 por ciento de su cartera restante, en función de cómo los mercados fluctuaron durante su primer año de jubilación. No se preocupe por eso – sólo es necesario para calcular el 4 por ciento una vez. La guía dice que se debe retirar el 4 por ciento durante el primer año de su retiro, y continuar la retirada de la misma cantidad, ajustado a la inflación, cada año después de eso.

¿Cual es la diferencia?

El Multiplicar por 25 Regla estima la cantidad que necesitará en su cartera de jubilación. La regla del 4 por ciento estima que la cantidad que debe retirarse de su cartera después de que haya retirado.

Esos son reglas exactas?

Algunos expertos critican estas reglas por ser demasiado arriesgada. Es poco realista esperar que a largo plazo anualizado 7 vuelve por ciento, dicen, para los jubilados que mantienen la mayor parte de su cartera en bonos y efectivo.

Las personas que quieren un opt enfoque más conservador para un Multiplicar por la Regla 33 y la Regla 3 por ciento.

Multiplicando por 33 asume que tendrá un “verdadero” retorno – después de la inflación – del 3 por ciento. Esto representa un aumento de 6 por ciento anual a largo plazo, menos el 3 por ciento de inflación.

La Regla 3 por ciento aboga por la retirada de un 3 por ciento de su cartera durante su primer año de jubilación. Una persona con una cartera de $ 700.000 se retiraría $ 21.000 durante el primer año de su retiro, el ajuste por inflación de $ 21.630 el segundo año.

Algunos descartan este enfoque como demasiado conservador, pero otros argumentan que es apropiado para los jubilados de hoy que están viviendo más tiempo y desean niveles manejables de riesgo en su cartera.

Debe ajustar por la inflación?

Aquí hay una importante pregunta de seguimiento: ¿Es necesario ajustar estos números de la inflación, especialmente si usted es de varias décadas de la jubilación?

Sí. aquí hay un “breve resumen”:

  • Si usted es de 10 años a partir de la jubilación, se multiplica por 1,48.
  • Si usted es de 15 años a partir de la jubilación, se multiplica por 1,8.
  • Si usted es de 20 años a partir de la jubilación, se multiplica por 2,19.
  • Si usted es de 25 años a partir de la jubilación, se multiplica por 2,67.

Supongamos que desea retirar $ 80.000 por año a partir de su cartera de jubilación, y que está 25 años de la jubilación. Multiplicar $ 80.000 x 2,67 = $ 213.600. Es su objetivo ajustado por inflación.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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