يجب أن تشارك في التوقيع على طالب القرض؟

يجب أن تشارك في التوقيع على طالب القرض؟

تقرير للمشاركة في التوقيع على طالب القرض يأتي الى ما إذا كان يمكن سداد القرض بالكامل بنفسك إذا لزم الأمر.

يجب عليك أن تشارك في التوقيع على طالب القرض إلا إذا كنت تستطيع أن تدفع مرة أخرى نفسك، لأنك قد تضطر إلى.

شارك في توقيع يجعلك عرضة من الناحية القانونية لسداد القرض إذا كان المقترض الأساسي لا يمكن. وإذا كنت لا تستطيع أن تجعل المدفوعات، وسوف يكون معطوبا الائتمان الخاصة بك.

إذا كنت تستطيع أن تشارك في التوقيع، يجب القيام بذلك معرفة المخاطر التي تنطوي عليها وكيف يمكنك الحصول على ورطتها للحصول على القرض في المستقبل.

خيارات في الاعتبار قبل توقيع مشتركة

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض الطالب الخاص بوصفه مشاركا في الموقع، وتوجيه المقترض الأساسي نحو خيارات أخرى.

تأكد من أنها قد قدمت تطبيق مجاني لمساعدة الطلاب الاتحادية، أو يفك، في التأهل لجميع المساعدات الطلابية الاتحادية. ويشمل ذلك مجانا أو حصل المساعدات، مثل المنح والمنح الدراسية والعمل والدراسة، فضلا عن القروض الطلابية الاتحادية.

للطلاب الجامعيين، وقروض الطلاب الاتحادية هي الخيار الأفضل لأنها لا تتطلب تاريخ ائتماني أو شارك في الموقع للتأهل. معظم القروض الخاصة القيام به.

مقارنة مع القروض الاتحادية، القروض الخاصة تميل إلى تحمل ارتفاع أسعار الفائدة ولديها خيارات سداد أقل أو فرص المغفرة القرض. وينبغي النظر فقط بعد أن تم بلغوا الحد الاقصى عن مساعدات اتحادية بها.

هناك عدد قليل من القروض الطلابية الخاصة التي لا تتطلب من المشاركين في الموقع. ويستند الموافقة على إمكانية الوظيفي والدخل، ولكن تلك القروض تحمل ارتفاع أسعار الفائدة من الخيارات الخاصة الأخرى.

من يستطيع أن يشارك في التوقيع على القرض؟

تقريبا أي شخص لديه تاريخ ائتماني المؤهلة يمكن أن تشارك في التوقيع على طالب القرض.

وهذا يعني أنك يمكن أن تشارك في التوقيع على طالب القرض لطفلك، حفيد، وآخر قريب أو حتى صديق. المقرضين من القطاع الخاص تبدو للمشاركة في الموقعين مع دخل ثابت وجيد لعشرات الائتمان ممتازة، وعادة في 600S عالية أو أعلى. ويعتبرون أيضا الديون الأخرى لديك بالفعل.

وشارك في الموقع يعطي الوصول المقترض لتمويل الكلية هو أو هي على خلاف ذلك لن يكون. كما يمكن أن تساعد الائتمان الطالب بناء.

ولكن فقط لأنك يمكن أن تشارك في التوقيع على القرض لا يعني أنك يجب.

كيف شارك في توقيع يؤثر الائتمان الخاصة بك

عند شارك في التوقيع على قرض، وكنت تسليم مفاتيح الائتمان الخاصة بك لأكثر من المقترض طالب.

سيشعر تأثير شارك في توقيع حتى قبل الموافقة على قرض: ستحصل على قرع مؤقتة على درجة الائتمان الخاصة بك عندما يقوم المقرض من الصعب سحب على الائتمان الخاصة بك التاريخ خلال مرحلة التطبيق.

بمجرد الموافقة عليها، والقرض وتاريخ الدفع لها تظهر على تقرير الائتمان الخاصة بك. يمكن لأي سداد مدفوعات يضر الائتمان الخاصة بك.

إذا كان المقترض غير قادرة على تلبية المدفوعات والتي لا يمكن تغطيتها، يمكن أن القرض يذهب إلى التخلف عن السداد. انها علامة سوداء من شأنها أن تبقى على تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة سبع سنوات، من بين عواقب مالية أخرى.

مخاطر أخرى من شارك في التوقيع

قد تؤثر شارك في التوقيع على قدرتك على الاقتراض. شارك في التوقيع على قرض يزيد من جزء “الدين” الخاص نسبة الدين إلى الدخل، والتي قد تؤثر على قدرتك على الحصول على الائتمان الجديد لأشياء مثل سيارة أو منزل.

المدفوعات المتأخرة يمكن أن يكون المقرضين أو جامعي بعد. حالما يتم الدفع في وقت متأخر أو غاب، قد تسمع من المقرض، أو ما هو أسوأ، وتحصيل الديون. لتجنب سداد مدفوعات، وتشجيع المقترض الأساسي للاشتراك في الدفع التلقائي أو التواصل معهم كل شهر قبل الدفعات مستحقة.

هل يمكن أن يكون مسؤولا في حالة الوفاة أو العجز. قد يبدو المهووسين، ولكن معرفة سياسة المقرض في حالة وفاة المقترض أو يصبح عاجزا. إذا كانت لا تسمح للمغفرة، والمسؤولية لجعل المدفوعات سوف تقع فقط لك.

ما للتباحث مع المقترض طالب

يتطلب شارك في توقيع مناقشة مفتوحة مع المقترض الأساسي، الذين يجب أن يعرفوا المخاطر كنت تتناولين على أن يكون شارك في الموقع وكيفية السداد على المدى الطويل يؤثر على الحياة بعد التخرج من الجامعة. وينبغي أن تتضمن تلك المناقشة ما كنت تدرس، عندما نتوقع أن تخرج وما فرص العمل والدخل المحتملة قد يكون.

من المحتمل انك تعرف المقترض كذلك، لذلك اسأل نفسك: هل أظهرت هذا الشخص الذي كان هو أو هي مسؤولة بما يكفي لاتخاذ على التزام قرض؟ لاستكمال سنوات الدراسة؟ إذا كان الجواب بالنفي، ثم عليك أن نشير المقترض نحو خيارات أخرى.

كيفية البقاء على رأس قرض شارك في التوقيع

عندما يجعل المقرض عرضا، وقراءة القرض إذني بالكامل لفهم كل التفاصيل. على سبيل المثال، فإن المقرض الخاص سالي ماي يقول المقترض الابتدائي وشارك في الموقع حصة مسؤولية تسديد الدفعات في الوقت المحدد.

لتجنب أي مفاجآت في المستقبل، ومعرفة ما هو مستوى الاتصالات ستتلقى كما شارك في الموقع. ويمكن أن يشمل هذا عندما تدفع المبالغ أو كيف بعد دفع غاب ان كنت يتم إخطار، جنبا إلى جنب مع أي رسوم المقررة في وقت قريب. طرح سؤال على المقرض كيف ستتلقى الإعلام، مثل الهاتف أو البريد الإلكتروني أو البريد.

إذا كان المقترض يخبرك انه أو انها لا تستطيع ان تلبي دفعة قبل ذلك يرجع، اتصل المقرض على الفور لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك. قد تكون قادرة على الحصول على خطة سداد جديدة أو يؤدي إلى توقف مؤقت في المدفوعات.

كيفية الحصول على الإفراج عن زملاء توقيع

هناك طريقتان من الحصول على الافراج عن توقيع المشارك المسؤولية: الإفراج المشاركين في الموقع وإعادة التمويل.

الافراج عن المشاركين في الموقع هي ميزة تريد البحث عنه في طالب القرض الخاص. تسمح معظم المقرضين اسمك والمسؤولية القانونية المراد إزالتها من القرض متى قدم المقترض عدد معين من السداد في الوقت المحدد. ويتراوح هذا العدد 12-48 شهرا، اعتمادا على المقرض.

يمكنك أيضا الإشارة المقترض لإعادة التمويل، والذي من شأنه أن يزيل اسمك من القرض، والسماح للمقترض أن يضم له أو لها القروض الطلابية في قرض واحد مع انخفاض سعر الفائدة، وإذا كانوا مؤهلين. لإعادة تمويل، وأنها سوف تحتاج إلى تلبية متطلبات الائتمان والدخل، ولها سجل الدفع في الوقت المحدد.

كيف للمشاركة في التوقيع على طالب القرض الخاص

إذا كنت على استعداد للمشاركة في التوقيع على قرض، أنت والمقترض يجب مقارنة العروض من المقرضين طالب متعددة، بما في ذلك البنوك والاتحادات الائتمانية والمقرضين على الانترنت، للعثور على أدنى المعدلات.

كما شارك في الموقع عليك أن ترغب في التأكد من أن القرض قد أقصى قدر من المرونة على دفعات. النظر ميزات القرض مثل حماية المقترض – تأجيل والتحمل – جنبا إلى جنب مع خيارات السداد وتوافر الإفراج المشاركين في الموقع.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 مزعجة حقائق عن وكلاء العقارات

5 مزعجة حقائق عن وكلاء العقارات

يمكن للوكلاء أن يكون عونا – أو عائق – في البيع والشراء الرحلة. وإليك بعض الأشياء التي يجب معرفتها قبل كنت استئجار واحدة.

شراء أو بيع منزل هو على الأرجح أكبر صفقة مالية عليك كاملة من أي وقت مضى. يمكن وكلاء العقارات دليل لكم من خلال هذه العملية، ولكن استئجار خطأ واحد، وكنت قد تفقد الوقت الثمين والمال.

كما هو الحال مع أي مهنة، وهناك أرفع وكلاء العقارات الذين تفعل أشياء من كتاب ومنها باهتة الذين ملتوية. لتجنب تجربة سيئة، تحتاج إلى القيام ببعض البحوث وطرح الكثير من الأسئلة.

تعلم هذه الدروس الآن لمساعدتك على اتخاذ قرارات أفضل في وقت لاحق.

1. انهم في بعض الأحيان العمل لكلا الجانبين

في بعض الدول، ويمكن نفس الوكيل العقاري يمثل كل من المشتري والبائع في معاملة. انها دعت وكالة المزدوجة، وعلى الرغم من أنه قد تسريع الامور عن طريق السماح للمشترين والبائعين على التواصل مع نفس العامل، فإنه يمكن أيضا دعوة صراعات خطيرة من الفائدة. تفكر في ذلك: المشترين والبائعين ونادرا ما يكون نفس الأهداف للتوصل الى اتفاق، فكيف وكيل واحد يفعل ما هو أفضل لكليهما؟

عندما تكشف وكالة المزدوجة، كما هو مطلوب بموجب القانون، وكلاء يجب أن تفسر بعناية ما سوف يفقد من خلال الموافقة على ذلك، يقول ريتشارد هارتي، والمشتري الحصري وكيل وشريك في ملكية هارتي مجموعة العقارات في هايلاند بارك، إلينوي.

إذا كنت لا تسأل ولا تخبر وكيل غير شريفة، قد تعطي تدري ما يصل الولاء غير مقسمة وكيلك، والتوقعات أنها سوف نشير القضايا مع الخاصية أو العقد – كلا أسباب كبيرة للمشترين والبائعين على كل و وكيلهم الخاص في المقام الأول.

2. انهم لا يعرفون ما هو منزلك يستحق

وكلاء تبدو عادة في مبيعات الأخيرة من منازل مماثلة وتعطيك رأيهم قيمة منزلك على أساس الخبرة، ولكن هذا يجب حدها لا تقرر الخاص السعر المطلوب.

وقال وكيل مخادع قد تبالغ في قيمة إذا كانوا يعتقدون ان يؤدي الى اقناع صاحب المنزل لتوقيع اتفاقية الإدراج، أو تقلل أنه إذا كانوا يعتقدون ذلك يعني بيع سريعة، ويقول دوج ميلر، وهو محام العقارات في منطقة مينيابوليس والمدير التنفيذي لالمستهلك دعاة في العقارات الاميركية، وهي منظمة غير ربحية وطنية.

والمهنية المثمن العقاري يمكن أن توفر أكثر دقة تقدير قيمة المنزل . على الرغم من أنه قد يكلف حوالي 300 $ أو 400 $، والحصول على تقييم قبل وضع منزلك في السوق يمكن أن تساعدك على تحديد سعر واقعي.

3. ارتكابها قابل للتفاوض

قد يتوقع وكلاء قائمة لك لقبول ارتكابها – عموما حوالي 6٪ من سعر البيع – دون شك، ولكنك بالتأكيد لم يكن لديك ل. على الرغم من أنها قد تكون غير مريحة، والتفاوض على نسبة العمولة هو تماما في غضون حقوقك، ويجب مناقشة الأمر قبل التوقيع على أي نوع من العقد. تبدأ من خلال طرح أسئلة محددة حول مدى ستذهب مباشرة إلى وكيل ومستوى الخدمة التي يمكن أن نتوقع في مقابل عمولة قال.

عند التفاوض، من المهم أن نعرف أن وكلاء قائمة عادة تقسيم لجنة مع وكيل المشتري. قد يكون لديهم كل لدفع جزء من العمولة الناتجة لشركة وساطة، وكذلك.

4. انهم ليسوا متأكدين حقا سوف مفتوحا تساعد

على الرغم من أن بعض وكلاء قائمة يصر البيوت المفتوحة حيوية، إلا أن الإحصاءات تقول قصة أخرى: في عام 2017، تم العثور على٪ 7 فقط من المشترين وطنهم الجديد في البيت المفتوح أو من علامة الفناء، وفقا لالرابطة الوطنية للوسطاء العقاريين (NAR) المسح.

وقال بيل Gasset، السمسار في إعادة / ماكس العقارية التنفيذي في هوبكينتون، ماساتشوستس في رسالة بالبريد الالكتروني المشترين الذين جدول العروض هي دائما تقريبا فحصها من الناحية المالية. المتسوقين منزل مفتوحة، من ناحية أخرى، قد لا بعد أن تمت الموافقة عليها مسبقا من قبل المقرض.

ثم هناك الجانب الأمني. وقال Gasset معظم البائعين أبدا التفكير في حقيقة أن أي شخص يمكن أن تأتي من باب البيت المفتوح. “أسوأ السلبي من البيت المفتوح هو السرقة.”

في نهاية المطاف، واختيار لديك منزل مفتوح هو لك وحده. الموازنة بين المخاطر مقابل المكافآت بعناية قبل أن تقرر.

حضور منزل مفتوح كمشتري هو وسيلة جيدة للحصول على مشدود إلى وكالة المزدوجة، وذلك بفضل سياسة NAR حول “قضية القوادة”، ويقول ميلر – في الواقع، الذي تسبب لك ل شراء منزل. تقول القاعدة يحق للعامل الذي يقدم لأول مرة إلى منزلك في المستقبل إلى اللجنة بكامل هيئتها.

إذا قمت بعرض منزل مفتوح وتقرر تقديم عرض، يمكن أن الوكيل اتخاذ الائتمان لاهتمامك. واضاف “بدون أي تحذير لك، ومصادرة حقك فقط لتوظيف وكيل الخاص بك والتفاوض رسم لها” يقول ميلر. تجنب عبور هذا الخط الوهمي بأن تكون حذرا حول كيفية التعامل مع وكيل البيت المفتوح. لا توفر اسمك، توقيع أي وثائق أو مناقشة رأيك في المنزل مع الوكيل إلا إذا كان لديك، يقول ميلر. إذا كنت ترغب حقا مفتوحا، وترك والعثور على وكيل للمشتري الذي يمكن أن تساعدك على تقديم عرض.

5. مقدمي خدمتهم ليست دائما أفضل

مفتش المنزل، محامي العقارات، عنوان الشركة أو موفر خدمة أخرى اقترحت من قبل وكيلك ليست دائما الخيار الأفضل أو أكثر بأسعار معقولة. قد يكون العائل أوصى أحد معارفه، أو في بعض الحالات، على استعداد لتوفير عامل مع حافزا للأن الإحالة.

وينبغي أن المستهلكين مقابلة العديد من موفري المحتملين وجعل قرارهم حول منهم لتوظيف، يقول هارتي.

اختيار وكيل عقارات بعناية

لتجنب العمل مع وكيل الخطأ، لا استئجار أول واحد كنت تتحدث إليه، حتى لو انهم “صديق لصديق.” خذ هذه الخطوات للسيطرة على الوضع منذ البداية.

مقابلة العديد من وكلاء العقارات. اطلب من كل مرشح كيف تخطط لمساعدتك على شراء أو بيع بأفضل سعر ممكن. دائما طلب المراجع، والنظر في قائمة معاملاتهم الأخيرة ونسأل اذا كانت على استعداد للتفاوض ارتكابها.

تأجير للمهارات بالضبط ما تحتاجه. على الرغم من أن يكونوا قادرين على القيام على حد سواء شراء وبيع الجانبين من المعاملات، والعديد من وكلاء تتخصص في جانب واحد أو آخر. استخدم هذا لصالحك. إذا كنت شراء، والعثور على وكيل للمشتري الذي سوف تأخذ من الوقت لمساعدتك في العثور بالضبط ما كنت أبحث عنه. إذا كنت تبيع، والبحث عن الوكيل الذي لديه تاريخ من جلب على سعر جيد وإغلاق في الموعد المحدد.

الحصول على محام العقارات المعنية. ولكن ليس المطلوب دائما من قبل دولة القانون، وجود مراجعة المحامي المستقل جميع الاتفاقات والعقود يمكن أن يكون خطوة ذكية. على عكس وكلاء، ويمكن المحامين العقاري تقدم من الناحية القانونية المشورة بشأن جميع أجزاء من اتفاق الشراء، يقول ميلر.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل ان يعتزل؟

يجب عليك سداد الرهن العقاري الخاص بك قبل ان يعتزل؟

انها مثالية لسداد الرهن العقاري الخاص بك قبل أن يتقاعد، ولكن أحيانا غير ممكن. لديك بدائل.

أن معظم الناس يكونون أفضل حالا عدم وجود قروض الرهن العقاري في التقاعد. عدد قليل نسبيا سوف تحصل على أي مصلحة الضرائب من هذا الدين، ويمكن للمدفوعات تحصل على أكثر صعوبة لإدارة الدخل الثابت.

لكن تقاعده الرهن العقاري قبل ان يعتزل ليس من الممكن دائما. يوصي المخططين الماليين خلق خطة B للتأكد من أنك لا تصل الرياح بيت الغني والنقد الفقراء.

لماذا التقاعد خالية من الرهن العقاري هو عادة أفضل

الفائدة على الرهن العقاري من الناحية التقنية معفاة من الضرائب، ولكن يجب أن دافعي الضرائب فصل للحصول على استراحة – وأقل الإرادة، الآن بعد أن الكونغرس قد تضاعف تقريبا خصم القياسية. وتقدر اللجنة المشتركة الكونغرس على الضرائب سوف 13.8 مليون أسرة تستفيد من خصم الفائدة على الرهن العقاري هذا العام، مقارنة بأكثر من 32 مليون دولار في العام الماضي.

حتى قبل الإصلاح الضريبي، والناس يقتربون من سن التقاعد غالبا ما حصلت فائدة أقل من قروض الرهن العقاري مع مرور الوقت كما تحول دفعات من كونها في الغالب الفائدة إلى كونها في الغالب الرئيسية.

لتغطية مدفوعات الرهن العقاري، ويكون المتقاعدين في كثير من الأحيان إلى سحب أكثر من صناديق التقاعد مما لو تم دفع الرهن العقاري قبالة. تلك الانسحابات يؤدي عادة المزيد من الضرائب، في حين خفض مجموعة من الأموال التي لديها المتقاعدين للعيش.

لهذا السبب يوصي العديد من المخططين الماليين عملائها دفع أقساط القروض في حين لا تزال تعمل حتى انهم خالية من الديون عندما يتقاعد.

على نحو متزايد، على الرغم من الناس يتقاعدون بسبب المال على منازلهم. خمسة وثلاثون في المئة من الأسر التي يرأسها شخص تتراوح أعمارهم 65-74 لديها الرهن العقاري، وفقا لمسح مجلس الاحتياطي الاتحادي للمالية المستهلك. وكذلك الحال بالنسبة 23 في المئة من تلك 75 وكبار السن. في عام 1989، كانت نسبة 21 في المئة و 6 في المئة على التوالي.

ولكن التسرع في سداد تلك القروض العقارية قد لا يكون فكرة جيدة أيضا.

لا تجعل نفسك أكثر فقرا

بعض الناس لديهم ما يكفي من المال في الادخار والاستثمار أو صناديق التقاعد لسداد قروضهم. غير أن العديد يجب أن تأخذ جزءا كبيرا من تلك الأصول، والتي يمكن أن تترك لهم نقص في الاموال لحالات الطوارئ أو نفقات المعيشة في المستقبل.

“في حين أن هناك بالتأكيد فوائد نفسية متعلقة إلى كونها خالية من الرهن العقاري، وماليا، وهي واحدة من آخر الأماكن وأود أن توجيه العميل لسداد مبكر”، ويقول مخطط مالي معتمد مايكل سيكوني القمة، نيو جيرسي.

هذه السحوبات الكبيرة أيضا يمكن أن يشق الناس إلى الشرائح الضريبية أعلى من ذلك بكثير ويؤدي فواتير الضرائب ضخم. عندما يكون العميل الغنية بما يكفي لسداد الرهن العقاري ويريد أن يفعل ذلك، CFP كريس تشن والثام، ماساتشوستس، لا تزال توصي نشر المدفوعات مع مرور الوقت للحفاظ على الضرائب أسفل.

في كثير من الأحيان، على الرغم من الناس في أفضل وضع لتسديد قروض الرهن العقاري قد تقرر عدم القيام بذلك لأنها يمكن أن تحصل على عائد أفضل على أموالهم في أي مكان آخر، يقول المخططون. أيضا، وأنهم غالبا ما تكون تلك الغنية بما فيه الكفاية لالرهون العقارية الكبيرة التي لا تزال مؤهلة للحصول على التخفيضات الضريبية.

“الرهون العقارية عدة مرات وأسعار الفائدة الرخيصة التي هي خصم وبالتالي قد لا يكون من المفيد سداد إذا محفظتك بعد خصم الضرائب أن تتجاوز ذلك”، يقول CFP سكوت A. أسقف هيوستن.

عندما مردود غير ممكن، والتقليل من الرهن العقاري

بالنسبة للكثيرين في التقاعد، وسداد المنزل ببساطة غير ممكن.

“إن أفضل حالة” أمنيات “سيناريو هو أن يكون لديهم غير متوقعة النقدية عن طريق الميراث أو ما شابه ذلك والتي يمكن استخدامها لتسديد الديون”، ويقول CFP ريبيكا L. كينيدي دنفر.

في الثمن لوس انجليس، يقترح CFP ديفيد راي عملاء المثقلة اعادة تمويل الرهن العقاري قبل أن يتقاعد لخفض مدفوعاتها. ( إعادة تمويل أسهل عموما قبل التقاعد من بعد).

“إعادة التمويل يمكن أن تنتشر التوازن الرهن العقاري الخاص بك المتبقية على مدى 30 عاما، مما يقلل إلى حد كبير جزء من ميزانيتك إنه يلتهم”، ويقول راي، الذي يقع مكتبه في غرب هوليوود.

أولئك الذين لديهم أسهم كبيرة تراكمت في منازلهم يمكن النظر في عكس الرهن العقاري ، يقول المخططون. هذه القروض يمكن استخدامها لسداد الرهن العقاري الحالية، ولكن ليس هناك حاجة لدفع وليس لديها عكس الرهن العقاري ليسدد حتى يبيع المالك، يتحرك خارج أو يموت.

حل آخر: تقليص حجم للقضاء أو على الأقل الحد من ديون الرهن العقاري. CFP كريستين C. سوليفان، أيضا من دنفر، تشجع زبائنها للنظر في هذا الخيار.

“لا تخدع نفسك أن أطفالك نمت سوف يعود يزور طوال الوقت” يقول سوليفان. “بالتأكيد لا تبقي مساحة كافية والراحة بالنسبة لهم للعودة معك!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

الصاعد الاستثمار العقاري لتجنب الأخطاء

الصاعد الاستثمار العقاري لتجنب الأخطاء

يظهر العقارات مثل الوجه أو الفشل ، مليون دولار قائمة ، و انعكاس هذا البيت يمكن أن تجعل الأمر يبدو وكأنه ليس هناك طريقة لانقاص اللعبة. يمكنك استثمار مبلغ معين من المال في الممتلكات وتحديث وتجديد بعناية، ثم قائمة للبيع، شبه فوري. النجوم من هذه البرامج قد تصل الرياح كسب أقل مما كانت تتوقع، ولكن يبدو أنها لم تفقد قمصانهم.

ولكن وفقا لميندي جنسن، مدير المجتمع للاستثمار العقاري موقع جيوب أكبر، وهناك من نصف طن من قضايا هذه البرامج لم تصور. أنها لا تظهر جميع المشاكل التي تواجهها عند بدء تشغيل أول مرة، على سبيل المثال. أنها لا تظهر فقط كم هو سهل أن نقلل من تكاليف اعادة التأهيل، أو لنسيان كل نفقات أصغر فسوف نواجه على طول الطريق.

عند استبدال البلاط في المطبخ، على سبيل المثال، فإنه أبعد ما يكون من السهل جدا لتقدير فقط تكلفة البلاط، ونسيان أشياء مثل لاصق البلاط والجص، وسداده البلاط، والإسفنج، وقيمة الوقت الخاص بك. “، في حين أن هذه البنود ليست فائقة مكلفة، وأنها لا تزال بحاجة إلى أن تمثل” قال جنسن.

ثم هناك كبيرة القضايا تواجه المستثمرين بأن رمي ميزانياتها عن مسارها – أشياء مثل مشاكل الأساس، وقضايا تقسيم المناطق، والعفن الأسود. بطريقة أو بأخرى معظم العقارات معارض الخوض أبدا في هذه المناطق المظلمة حيث يمكن للمستثمرين يختتم فقدان المال على الصفقة.

تجنب هذه خمسة أخطاء الاستثمار العقاري

والحقيقة هي، الاستثمار العقاري ليست دائما وردية كما يمكن التنبؤ به أو كما يبين TV جعله من أن تكون. وهذا صحيح ما إذا كنت تستثمر في المنازل ل”الوجه” لهم بالنسبة للمشترين الجدد، أو ما إذا كنت تستثمر في العقارات المؤجرة لبناء طويلة الأجل، الدخل السلبية.

إذا كنت تفكر في الاستثمار في العقارات بهدف التقليب لجني الأرباح أو تصبح المالك، وهنا بعض الأخطاء الصاعد سترغب في تجنب ما يلي:

# 1: نسيان التفتيش الرئيسية

يقول جنسن بعض المشترين قد تكون مستعدة للتخلي عن عملية تفتيش منزل المهنية للحصول على صفقة من خلال الذهاب. هذا هو دائما خطأ، كما تقول، منذ تفتيش المنزل يمكن أن تكشف عن الإصلاحات التي ستحتاج إليها لتقديم والتخطيط ل. كيف يمكن أن المستثمرين العقاريين تشغيل بشكل صحيح الأرقام إذا لم تكن متأكدا كم هم بحاجة للإنفاق على إصلاح؟ الجواب: انهم لا يستطيعون.

ليس ذلك فحسب، ولكن من الممكن هل يمكن الحصول على البائع لتغطية بعض تكاليف إصلاح أثناء عملية التفاوض. ومع ذلك، وهذا ممكن فقط إذا كنت تعرف ما هو الخطأ لتبدأ.

جنسن يقترح المشي من خلال المنزل مع المفتش لطرح الأسئلة لأنها الانتقال من غرفة الى غرفة. “مواصلة يسأل حتى كنت راضيا أن تفهم ما يقولونه”، قالت. في حين أن مفتش المنزل لا تكون قادرة على إعطائك تقديرات لإجراء إصلاحات، فإنها غالبا ما أعلمك ما يقرب وكم كنت ستدفعه.

يمكنك استخدام هذه المعلومات لتحديد ما إذا كانت الخاصية يستحق الاستثمار فيه، أو ما إذا كان يجب خفض الخسائر الخاصة بك وتشغيل.

# 2: عدم تشغيل أرقام

وهذا يقودنا إلى الصاعد خطأ شائع آخر جعل المستثمرين العقاريين. في بعض الأحيان أن يكون بين المستثمرين الحصول على متحمس جدا حول شراء عقار ينسون أن رسميا التعليم والتدريب المهني الصفقة.

ليس كل الممتلكات سيجعل استثمارا جيدا، يقول جنسن، وبعض الخصائص لا معنى لها بأي ثمن. لهذا السبب، عليك أن تجلس وتشغيل جميع الأرقام أن تقرر ما إذا خاصية يستحق الاستثمار فيه.

في الحد الأدنى، لديك لتقدير دفع أقساط الرهن العقاري والضرائب والتأمين وتكاليف الإصلاح مقدما، وتكاليف الصيانة المستمرة، وغيرها من النفقات ومقارنتها سوق الإيجار المقدرة أو سعر البيع ستتلقى للممتلكات.

ولا تنسى أن نستعرض ما والنظر في كل حساب أنت من المحتمل أن تواجهها. “ليس المحاسبة لجميع المصروفات هي المشكلة الأكثر شيوعا” قال جنسن. “باستثناء الوظائف الشاغرة والنفقات الرأسمالية هي أسوأ المجرمين”.

سيكون لديك وظيفة شاغرة في مرحلة ما، وليس المحاسبة لمدة شهر من الإيجار فقدت كل عام (أو كل بضع سنوات) يمكن ان يفجر الربح الخاص بك كامل. وينطبق الشيء نفسه على النفقات الكبيرة مثل سقف جديد، ونظام HVAC جديد، أو سخان الماء.

# 3: الفشل في الشاشة بشكل صحيح المستأجرين

إذا كنت الاستثمار في العقارات لتصبح المالك، فأنت تريد أن يكون لديك خطة في مكان لفحص وشاشة المستأجرين الذين يطلبون استئجار الخاص. يقول جنسن قد يكون من الصعب على الفور المستأجرين المحتملين مشكلة منذ والمستأجرين سيئة لن اقول لكم مقدما أوجه القصور فيها.

“لا أحد يذهب لنهج لكم كمستأجر ويقول:” أنا لا أذهب إلى دفع الإيجار بعد الشهر الأول، وأنا رمي الحفاضات في المرحاض ولكمة ثقوب في الجدران، “ولكن هذا يحدث أكثر بكثير في كثير من الأحيان مما كنت اعتقد عندما كنت لا المستأجرين الشاشة الخاصة بك “.

يقول جنسن يجب تشغيل الائتمان والشيكات وكذلك تحريات جنائية على المستأجرين المحتملين. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن احترس من “الأعلام الحمراء” التي قد يكون مؤشرا قد يكون لديك مشكلة. بعض الأشياء لمشاهدة لتشمل ما يلي:

  • المستأجرين الذين يرغبون في الانتقال في الفور: “في حين ليس دائما أمرا سيئا، فإنه يمكن أن يعني شخص ما الحصول على طرد” قال جنسن. “كما انها علامة على سوء التخطيط للغاية من جانبهم، والناس الذين يخططون لأمور سيئة كبيرة مثل هذه الخطوة سوف تميل أيضا إلى خطة سيئة للأشياء الصغيرة مثل دفع الإيجار في الوقت المحدد”.
  • الرغبة في دفع مقدما لمدة سنة: جنسن يقول هذا هو العلم الاحمر ضخمة لعدة أسباب. أولا، قد يعني أنها تريد أن تفعل أشياء شريرة في الممتلكات الخاصة بك ولا أريد منك حولها. ثانيا، وهو ما يعني أنها يمكن أن تكون سيئة مع المال وربما تريد أن تدفع لك في وقت مبكر حين أن لديهم بعض، وربما من الميراث أو أي نوع آخر من غير متوقعة.

في حين فحص المستأجرين هو عنصر حاسم في أي عمل تجاري المالك، المستثمر العقاري شون براير من بيع بيتي سريعة أتلانتا يقول أنه من المهم أيضا كنت لا تدري التمييز ضد المستأجرين.

، لتجنب دعاوى قضائية من الإدارة الاتحادية للإسكان (FHA)، وسوف تحتاج إلى التعامل بحذر عند إدارة واستئجار العقارات بحيث لا تميز تدري ضد المستأجرين”، قال. وقال “هناك الطبقات محمية واضحة. العرق أو اللون أو الدين أو الجنس أو الأصل القومي. وهما أن الملاك جديدة تميز قصد ضد تبلغ من العمر، والأسرة، والإعاقة “.

إذا كان لديك أسئلة حول متى يمكنك أن تمنع تطبيق من المستأجر المحتملين، يقول براير للبحث عن محام في ولايتك.

# 4: عدم توفر عدد كاف الاحتياطيات النقدية

ذكرنا كيف ينبغي أن تعمل دائما الأرقام عند الاستثمار في العقارات، ولكن من المهم أيضا للتأكد من لديك النقد في الصندوق لدفع نفقات كبيرة تتوقع (على سبيل المثال، سقف جديد أو نظام HVAC) – ونفقات مفاجئة لا يمكن التكهن بما اذا كان حاولت (على سبيل المثال، والمستأجرين تدمير الممتلكات الخاصة بك).

ووفقا لبراير، حتى لو كنت تجديده مؤخرا الممتلكات وأنت لم يكن لها أي قضايا في السنة، يجب أن لا يزال يتم وضع المال جانبا. ويقول أيضا هذا هو أحد الدروس التي تعلمها بالطريقة الصعبة. هو وزوجته بشراء دوبلكس كأول تأجير ممتلكاتهم وتجديد ذلك من أعلى إلى أسفل. لأن كل شيء كان جديدا، كانوا يعتقدون أنهم يمكن الاسترخاء وتجنب الإصلاحات الثمن لبضع سنوات. الصبي، كانوا الخطأ.

“عام في الملكية، وأبلغنا أن المدينة كان يخرج للقيام عملية تفتيش روتينية للتحقق من حالة الملكية”، كما يقول. “وبعد التفتيش، أرسلوا لنا قائمة من ثلاث صفحات من البنود التي تحتاج إلى معالجة، بدءا من تغيير الأسلاك الكهربائية واستبدال السقف وصولا الى استبدال وسائل والتجهيزات”.

في شهر واحد، كان عليهم أن يحل محل نصف من السقف، استبدال فرن وتركيب سخان مياه جديدة وتركيب مضخة مستنقع، وتركيب شبكة كهرباء جديدة المرآب كله. تحولت المجموع الكلي ليكون $ 13357.

الدرس المهم هنا هو أنه يجب تعيين دائما جانبا المال لملء الشواغر والتصليح، والترقيات، ونفقات مفاجئة. في حين لم يكن هناك حكم الجاد والسريع الذي يملي كم يجب أن تحفظ بعض الملاك يقول تجنيب 10٪ من قيمة الإيجار السنوي يمكن أن يكون كافيا. من الواضح، قد تحتاج إلى حفظ أكثر إذا كان لديك نفقات أكبر وإحلال المكون القادمة في المستقبل القريب.

# 5: الحصول على المشورة من جميع الأماكن الخطأ

عند بدء تشغيل أول مرة في الاستثمار العقاري، يمكن أن يبدو مثل كل شخص له رأي. كورنيليوس تشارلز من  حلم حلول الملكية الرئيسية  في مقاطعة فينتورا، كاليفورنيا. وتقول واحدة من أكبر الأخطاء الصاعد العقارات التي يمكن أن تجعل تتخذ هذه الآراء عشوائية القلب.

“وكما نعلم جميعا، والناس أكثر من استعداد لتقديم المشورة لهم، مهما كانت جيدة أو سيئة قد يكون”، كما يقول. “إن آخر شيء تريد القيام به هو لشراء واستئجار العقارات لوكيل عقارات تقول انها ستجعل تأجير الكمال دون تشغيل الأرقام والقيام بنفسك العناية الواجبة”.

عندما يتعلق الأمر أخذ المشورة من الناس الذين لم تستثمر في العقارات قبل اتخاذ أية “كلمات من الحكمة” مع حبة الملح. وينطبق الشيء نفسه عندما كنت الحصول على المشورة من شخص قد يستفيد من بيع العقار الذي ترغب في شرائه، مثل وكيل عقارات.

دائما إجراء البحوث الخاصة بك والوصول إلى خبرة المستثمرين العقاريين إذا كان هناك مفاهيم تحتاج إلى مساعدة التفاهم. يمكنك أيضا التحقق من المنصات الإلكترونية للالمستثمرين العقاريين إذا كنت بحاجة إلى طرح الأسئلة والحصول على المشورة من الناس الذين كانوا من خلال كل ذلك. الاستثمار العقاري المنتدى في جيوب أكبر هو مصدر ممتاز عندما كنت أول بدء العمل.

الخط السفلي

الاستثمار في العقارات ليست دائما ومثيرة أو مربحة كما جعل العروض العقارية المفضلة لدينا بها أن تكون. في العالم الحقيقي، وشراء العقارات لتجديد أو تأجير هو العمل الشاق! وهناك أيضا عدد لا نهاية له من مخاطر لتجنب، وكثير منها لا يمكن ان نرى تلعب بها على شاشات التلفزيون.

قبل شراء منزل على الوجه أو المديرين، تأكد من وجود خبير لتتكئ على، مؤشر جيد على الأرقام، والانضباط على السير بعيدا إذا كانت الخاصية التي تريد يختتم كونه صفقة الحامض. إذا كنت التسرع في العقارات دون الحاجة البط الخاص في صف واحد، هل يمكن أن تصل الرياح تعلم هذه الدروس والكثير من الآخرين بالطريقة الصعبة.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

خمس حالات أين المال والعواطف لا يختلطان

خمس حالات أين المال والعواطف لا يختلطان

خلط المال والعواطف نادرا ما يكون فكرة جيدة. فإنه لا يكاد ينتهي بشكل جيد.

ولكن هناك بعض الأوقات الرئيسية في الحياة عندما يكون ذلك صحيحا بشكل خاص، كما هو الحال عندما تمر الطلاق، وشراء منزل، أو بعد فقدان أحد الأحباء وراثة كمية كبيرة من المال.

فإنه من السهل خلال هذه الأوقات للسماح للحكم العواطف السحابية وجعل الخيارات المالية المؤسفة التي سوف تطارد لكم لسنوات قادمة. مع أخذ ذلك في الاعتبار، وهنا خمس مرات الأساسية في الحياة عندما فمن الأفضل أن تحقق العواطف عند الباب كما كنت اتخاذ قرارات المال.

Homebuying والبيع

الصفقات العقارية عادة ما تكون بين القرارات المالية أهم جعل الناس في الحياة، وجنبا إلى جنب مع أن تأتي مسلية من العواطف.

“عندما تكون المخاطر كبيرة هذا انها أكثر أهمية لإزالة المشاعر من عملية صنع القرار”، وقال ليون Goldfeld، المؤسس المشارك لموقع الوساطة العقارية Yoreevo.

للمساعدة في تحقيق ذلك، توصي Goldfeld فترة عازلة من 48 ساعة. إذا وجدت منزل تحب، اضغط على زر التوقف. قضاء بضعة أيام في التفكير حول هذا الموضوع قبل اتخاذ قرار الشراء. خلال ذلك الوقت، واسأل نفسك بعض الأسئلة الأساسية.

وقال “هل شرائها لأنها الخاص بك حلم الوطن” أو لأنه بسعر مغري؟ “Goldfeld. “ومن الناحية المثالية فإن الجواب هو كلا. ولكن هذا الأخير يجب أن يكون شرطا. لا يمكن فصل العواطف تسبب لك أن تبالغ عن منزل وفترة عازلة يمكن تخفيف هذا الخطر “.

وعند النظر في هاتين المسألتين، تكون عملية والنظر إلى الصورة الكبيرة، ويضيف تونيا Lockamy، وكيل عقاري مقرها ولاية فلوريدا.

“الكثير من المشترين اتخاذ قرارات حول المنازل بناء على زخارف وألوان الطلاء اتصالهم مع”، كما أوضح. “منزل زينت جيدا ستبيع أسرع من منزل فارغ في كل مرة. المشترين في حاجة إلى أن يكون أكثر ذكاء. اثنين من الأشياء التي هي مهمة جدا عند شراء منزل هو موقع وهيكل المنزل. والباقي هو سهلة لتخصيص ترضيك الخاصة “.

لا يمكن تجاهلها، وعملية بيع المنزل يمكن أيضا مليئة العاطفة. بعد كل شيء، وخلق ذكريات لا تعد ولا تحصى في منزل واحد، احتفلت العطل، والأطفال أثار، وأكثر من ذلك، وكلها يمكن أن الساحبة على قلبك عندما يقول وداعا.

“، وهذا يضيف بعدا آخر من التوتر عندما تبدأ المفاوضات” Lockamy. “رأيت الباعة سيرا على الاقدام من العروض الكامل السعر على العاطفة النقية بسبب ضغوط المفاوضات. من المهم أن البائع يركز على بنود الاتفاق عند مراجعة هذا العرض. هو المعرض السعر؟ ما هي شروط فترة التفتيش؟ هل هناك أي حالات الطوارئ؟ متى عليهم أن إغلاق؟ “

الزواج والطلاق

الشروع في الزواج الجديد وقتا سعيدا مليئة التخطيط، والأحزاب، والتلوين في تفاصيل آمالك وأحلامك في المستقبل.

دون وضع المثبط في هذا الوقت، فإنه لا يزال من المهم لاتخاذ قرارات الأموال الذكية، والأهم، للحصول على نفس الصفحة ماليا. جدولة موعد المال منتظم مع شريك حياتك للحديث علنا، واقعيا، وإلى حد ما عن الوضع المالي وأهدافك.

نبدأ التفكير بعقلانية حول ما إذا كنت حقا بحاجة الى تفصيلا، الزفاف باهظة الثمن. بقدر ما كنت قد الصنوبر لحفل خرافة، وقد أظهرت الأبحاث أن الأزواج الذين يقضون أقل على حفلات الزواج هم أقل عرضة للطلاق.

يتحدث عن هذا الاحتمال، قد تنظر أيضا وضع اتفاق ما قبل الزواج في مكان لتقديم خطة مالية واضحة ينبغي نهاية الزواج، وتقول ليزا Zeiderman، الشريك المؤسس لشركة نيويورك قانون الزواج والأسرة ميلر Zeiderman وWiederkehr. “لا أحد يريد أن نفكر في فكرة من يوم واحد لطلب الطلاق، لكنه نتيجة الممكن تماما”، كما تقول.

حتى لو كنت متزوجا بالفعل، يمكن استخلاص اتفاق بعد الزواج حتى تقسيم صحيح الأصول الخاصة بك. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت قد الأطفال منذ حفل الزفاف، يمكنك إنشاء اتفاق بعد الزواج يتضمن المستقبل المالي أطفالك.

قبل nups جانبا، والطلاق هو وقت صعب للأزواج، عندما تجعل حتى sanest بيننا يمثلون فصله قليلا العواطف. والمفتاح هو أن لا تدع تلك المشاعر بالسيارة هذه العملية، يقول ستيفن ويل، الرئيس والمدير الضريبية للRMS المحاسبة في فورت لودرديل في ولاية فلوريدا.

“وفي محاولة لمعاقبة كل منهما الآخر، فإنه من السهل أن تنفق الكثير من الطريق على الحرب مما كنت يمكن أن نأمل من أي وقت مضى لاسترداد”، ويقول ويل. “الأزواج الذين يأتون إلى قرار ودي لا يمكن أن نتوقع للحفاظ على المزيد من المال على الطاولة لتقسيم بينهما، ولكنها يمكن أيضا الحصول على إجراءات للخروج من الطريق والمضي قدما في حياتهم.”

ميراث

في الأيام والأسابيع بعد فقدان أحد الأحباء، قد يكون من الصعب أن نفكر مباشرة. يمكن التعامل مع القضايا المالية خلال فترات تغيير كبير يكون من المستحيل تقريبا.

“بعد أي حدث عاطفي للغاية، والحصول على رأسك حول الصواميل والمسامير من اتخاذ القرارات المالية يمكن أن يكون عقبة تهديد” قال مايكل كاي، مؤلف ومخطط حياة المالي في الحياة المالية التركيز ولاية نيو جيرسي. يشير كاي ينبغي أن يكون التركيز الأول على السيولة: هل لديك ما يكفي من النقود المتاحة لتغطية احتياجاتك؟

أما بالنسبة لتحديد كيفية التعامل مع اي نوع من المفاجئة أو الإرث الناتجة عن وفاة أحد أفراد الأسرة، ويعتمد النهج على آمال على المدى الطويل وأهدافك.

ومع ذلك، مارك الرسام، وهو CFA ومؤسس مجموعة EverGuide المالية ومقرها نيو جيرسي يقول الخطوة الأولى يجب تحديد الكيفية التي يمكن أن تتولد الكثير من الدخل من الميراث.

“عندما يكون الناس العاطفية فإنها تميل إلى القيام بشيء ما يعتقدون سيجعلهم يشعرون على نحو أفضل. وقال الرسام في هوليوود يصور على أنه شخص تناول غالون من الآيس كريم في تعرق في حين مشاهدة الفيلم، ولكن في واقع الحياة وهذا عادة ما يعني اتخاذ قرار الشراء الكبيرة التي لديك دائما تريد ولكن ربما لا يمكن أن يبرر الإنفاق على “. “مع المفاجئة، فإن الأساس المنطقي الإنفاق يذهب خارج النافذة لأن لديك المال المكتشف حديثا وسوف العواطف اقول لكم أن تفاخر وكذلك لأنك بحاجة لاختيار نفسك.”

التركيز على الدخل الميراث قد كسب مهم لأنه يأخذ بعض العاطفة من قرارك. على سبيل المثال، إذا كنت ترث 500،000 $، قد يكون رد الفعل الأولي للاعتقاد بأن ذلك الكثير من المال، وسوف تستمر لفترة طويلة.

وقال “عندما كنت أدرك أن هذا المال سوف تنتج حوالي 20000 $ سنويا في الدخل، فإنه لا يشعر وكأنه يعتقد تماما بقدر البداية. وقال رسام هذه الخطوة بسيطة تسمح شخص ما إلى إعادة تقييم ما يجب القيام به مع المال ومعرفة أفضل البدائل “.

بعد اعتبار آخر، وتحديدا عندما وراثة محفظة استثمارية، هو كيفية التعامل مع تلك المحفظة تسير إلى الأمام، يقول ديفيد ادواردز، رئيس هيرون الثروة ومقرها نيويورك.

“A شرك شيوعا هو إحجام المستفيد لتغيير استراتيجية الاستثمار محفظة استثمارية الموروثة”، وأوضح إدواردز. “” إذا كانت هذه الأسهم جيدة بما فيه الكفاية لأبي، وانهم جيدة بما فيه الكفاية بالنسبة لي! “

في الواقع، لحظة من الميراث هي اللحظة المثالية للبدء من جديد. وقال إدواردز في كثير من الأحيان كان المتبرع ليس قادرا على بيع الأسهم بسبب اعتبارات الأرباح الرأسمالية عميقة، ولكن مع خطوة متابعة في الأساس إلى أساس تكلفة الأسهم في المحفظة عند وفاة، وليس هناك عقوبة ضريبية للبيع.

المفاوضات الراتب جديدة

هناك الكثير من الفخر ملفوفة في واحد الوظيفي والراتب، والتي يمكن أن تؤثر كيفية التعامل مع هذه المهمة من يسأل عن ما كنت قيمتها.

يمكن أن المفاوضات الراتب يكون عاطفيا لأنها تنطوي على القلق أو الخوف مرتبطة المخاوف حول وجود ما يكفي من الدخل لتعتني بنفسك. يمكن أن يكون هناك أيضا القلق المرتبطة التباين في المعلومات الكامنة في مثل هذه المفاوضات، وأوضح ميليسا دونوهيو، مؤلف كتاب “التغذية المالي للشابات: كيف (ولماذا) لتعليم البنات عن المال.”

“ببساطة، صاحب العمل لديه عادة مزيد من المعرفة مما تفعله حول ما يمكن أو سيتم دفع لموقفكم، وهو الخلل”، كما أوضح.

تتطلب مفاوضات المال أيضا أن تتحدث إلى قيمة وقيمتها الخاصة بك، والتي يمكن أن يكون تحديا عاطفيا.
“من المرجح أن يكون دخلك جزءا كبيرا من الضمان المالي من خلال التقاعد. سوف المفاوضات المرتبات اعتبارا تساعدك على تحقيق أقصى قدر من هذا البناء الثروة حاسما، قال دونوهيو “.

الاستثمار

وأخيرا وليس آخرا، فإنه ليس من غير المألوف لالعواطف لدفع قرارات الاستثمار. يتفق تقريبا جميع المستشارين الماليين أن العواطف والاستثمار يجب أن تبقى في زوايا معاكسة.

“الناس في كثير من الأحيان الحصول على” تزوج “إلى الأسهم أو التمسك استثمارا لأنه لديه بعض اتصال شخصي لأحد أفراد الأسرة أو حدس الاستثمار”، وقال ميريديث بريغز، وهو مخطط مالي معتمد مع المستشارين تكنيك] ومقرها نيويورك. “الاستثمار ليس مسابقة شعبية أو اختبار الولاء. عندما يتعلق الأمر التمويل الشخصي لديك لإدارة بعناية المخاطر والتي غالبا ما يعني تجاهل ما يقوله قلبك والاستماع إلى رأسك “.

آرون كلاين، الرئيس التنفيذي ومؤسس Riskalyze، منصة الانحياز المخاطر بالنسبة للمستثمرين، يحذر أيضا ضد المشاعر مدفوعة والخوف ملزمة الاستثمار، والذي يتضمن الحصول على قلب عندما كنت لا صنع ما يكفي من المال على مجموعة ورفض شراء الأسهم لأنه ببساطة قد تكون تحت العاملة.

واضاف “ان العاطفة يدفعنا إلى رفض ما هو صفقة جيدة لحسابات الاستثمار لدينا”، وقال كلاين. “قبل بضع سنوات، عندما أبل وإسقاط، وحفنة من الناس اشترت شركة أبل في أدنى مستوياته، وأنها قد أحسنت بشكل لا يصدق منذ ذلك الحين. الغالبية العظمى منا رد فعل مع العاطفة، وقال: “هذا أمر سيئ”، والذين حققوا المال، وقال: “هذا هو صفقة.”

“كبشر لدينا هذه القدرة الرائعة لتخريب الاستثمار لدينا عن طريق السماح عاطفة أن تكون سائق” وأضاف كلاين.

هذا لا يعني أن جميع الأسهم صفقة للرحلات أو انخفاض لشراء حكيم. ولكن سعر السهم ليس له علاقة سواء شرائها هو قرار جيدة أو سيئة قليلا.

العظة من القصة؟ مثل عدة مرات أخرى في الحياة، والحفاظ على العواطف في الخليج عند الاستثمار، وعليك المرجح يحقق نتائج أفضل بكثير.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

ووأذكى لاستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان؟

ووأذكى لاستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان؟

على الرغم من أنها قد تبدو بالضبط مدسوس على حد سواء بعيدا داخل محفظتك، وبطاقات الائتمان وبطاقات السحب الآلي تمثل نوعين مختلفين جدا من وسائل الدفع.

باستخدام بطاقة الخصم مشابه لدفع نقدا أو شيك رقة الطراز القديم. يرتبط بطاقة الخصم (الذي هو أيضا تختلف عن بطاقة المدفوعة مسبقا) إلى حسابك المصرفي، وعند إجراء عملية شراء، وسحب الأموال من الرصيد المتاح لديك.

بطاقات الائتمان، من ناحية أخرى، تعمل بشكل مختلف تماما. عند استخدام بطاقة الائتمان لإجراء عملية شراء، كنت أخذ أساسا على قرض من مصدر بطاقتك الائتمانية التي سوف وقت لاحق تكون هناك حاجة لتسديد. ويوجه هذا القرض من مبلغ محدد مسبقا، ودعا رسميا حد الائتمان الخاص بك. ويجوز أن يدفع إلى الوراء، ثم تعادل مرة أخرى. يمكن أن يحدث هذا مرارا وتكرارا لسنوات عديدة كما تريد لاستخدام البطاقة.

مثل جميع المنتجات المالية، وهناك إيجابيات وسلبيات المرتبطة بطاقات الائتمان والخصم على حد سواء. إذا كان لديك بالفعل بعض الأفكار المسبقة عن أي نوع من البلاستيك هو أفضل، في محاولة لوضع هذه جانبا للحظة ونلقي نظرة على مزايا وعيوب كل طريقة الدفع لهذا العرض.

حماية من الغش

بطاقات الائتمان والاحتيال على بطاقات الخصم، للأسف، شائعة جدا. لا أحد في مأمن. لقد كنت ضحية لتزوير بطاقات الائتمان مرات كثيرة جدا لالعد. وهناك احتمالات لائق جدا أنك تعاملت بالفعل مع رسوم غير مصرح بها في مرحلة ما، وربما عدة مرات. الحمد لله، وعندما يتم المساس معلومات بطاقة الائتمان الخاصة بك أو سرقت، كنت محمية بشكل جيد للغاية من وجهة النظر المالية.

قانون الفواتير الائتمان العادل (FCBA) هو القانون الاتحادي الذي يحميك في حال واجهت سرقة بطاقة الائتمان أو الاحتيال. لكل من FCBA، إذا كنت الإبلاغ عن الرسوم غير مصرح بها على الجهة المصدرة للبطاقة الخاص بك في غضون 60 يوما، وتوج المسؤولية عن المعاملات الاحتيالية في 50 $.

على أعلى من الحماية FCBA، كل أربعة من شبكات بطاقات الائتمان الرئيسية (فيزا، ماستر كارد، أمريكان إكسبريس، واكتشف) لديها سياسة الاحتيال المسؤولية الصفر. في الحقيقة، كنت ربما لن تدفع سنتا وإذا كنت تقرير تزوير بطاقات الائتمان على الفور. والأموال التي سرقت أو “المستخدم” دون الحصول على إذن ليست حقا أموالك – انها المال المصدر للبطاقة.

ومن الجدير بالذكر أن قانون التحويل الإلكتروني (EFTA) يحميك من معاملات بطاقات الخصم غير مصرح بها كذلك. ومع ذلك، الحماية ورابطة التجارة الحرة الأوروبية هي أقل قوة.

على سبيل المثال، في إطار منطقة التجارة الحرة الأوروبية، والمسؤولية عن معاملات غير مصرح بها يصعد إلى 500 $ بدلا من 50 $ إذا انتظرت أكثر من يومين عمل للإبلاغ عن الاحتيال. أيضا، خلافا لتزوير بطاقات الائتمان، وعندما تحدث معاملات الخصم غير مصرح بها، فمن الخاص بك الأموال التي سرقت. وهذا يمكن أن يؤدي إلى مجموعة من المشاكل الأخرى إذا، على سبيل المثال، لم يكن لديك الوصول إلى الأموال التي ينبغي أن يكون في حسابك المصرفي عندما يصبح الإيجار وفواتير، أو غيرها من الالتزامات المالية المناسب.

بناء الائتمان

ومن المزايا الأخرى لفتح واستخدام بطاقة الائتمان بمسؤولية هو حقيقة أن ذلك لديه القدرة على مساعدتك في بناء الائتمان أقوى. ابق على أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك منخفضة، ودفع ويفضل أن يكون بعيدا في كامل كل شهر، وبذل كل دفعة واحدة في الوقت المحدد. أنت من المحتمل أن تشهد تلك الحسابات لها تأثير إيجابي على عشرات الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت.

الحد من الاسراف في الانفاق

والميزة الرئيسية التي تربط الناس مع استخدام بطاقات السحب الآلي عبر بطاقات الائتمان هو حقيقة أن بطاقات السحب الآلي تثبيط الإفراط في الإنفاق، أو حتى تجعل من المستحيل. قد لا يكون مديرا المال الكبير، ولكن إذا اخترت استخدام بطاقة السحب الآلي، وعلى الأقل سوف لن يذهب في الديون.

وفي الوقت نفسه، قامت نحو 29 مليون أميركي من رصيد بطاقة الائتمان لمدة سنتين أو أكثر، مشيرة إلى أنها ننفق مزمن أكثر مما يستطيعون.

ولكن الحقيقة هي أنه إذا كان لديك مشكلة الاسراف في الانفاق، وبطاقة الخصم لا يصلح فعلا. وسوف مجرد تقييد الانفاق الخاص بك إلى التوازن في فحص الحساب الخاص بك. من ناحية أخرى، هل يمكن فتح حساب بطاقة الائتمان مع حد منخفض عمدا وربما تحقيق نفس الهدف حين لا تزال تتمتع الحماية الاحتيال أفضل.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

بطاقة الائتمان الأساسي: كسب المزيد من النقاط ومايلز مع هذه الاستراتيجيات 6

بطاقة الائتمان الأساسي: كسب المزيد من النقاط ومايلز مع هذه الاستراتيجيات 6

أعترف أنه: الشيء المفضل لديك حول بطاقة الائتمان الجديدة هو المكافآت رهيبة انها سوف تكسب أنت. وتريد أن تفعل كل ما في وسعها لتحقيق أقصى قدر من تلك المكافآت. المهووسين هنا للمساعدة في ست نصائح لكسب المزيد من الأميال، نقطة أو العودة النقدية على بطاقة الائتمان الجديدة.

1. ضرب الإنفاق المطلوبة للحصول على مكافأة الاشتراك

مكافأة الاشتراك هو عدد إضافي من النقاط، وميل أو النقدية التي تتلقاها بعد أن أمضى قدرا معينا من المال على بطاقة الائتمان الخاصة بك في غضون فترة محددة من الوقت. ليس كل بطاقة الائتمان لديها مكافأة الاشتراك، ولكن العديد من المكافآت تنافسية بطاقات القيام به. وبطبيعة الحال، لا يهم مدى ضخامة المحتملة مكافأة الاشتراك هو اذا كنت لا تنفق المبلغ المطلوب للحصول عليها.

انها فكرة جيدة لتقديم طلب الحصول على بطاقة الائتمان مع مكافأة الاشتراك مع المطلوبة قضاء يمكنك أن تصل دون الخوض في الدين. وبعبارة أخرى، إذا كنت في حاجة إلى إنفاق 3000 $ في ثلاثة أشهر، ولكن عليك فقط وسيلة لتوجيه الاتهام وسداد 500 $ شهريا، ومكافأة الاشتراك سوف تكون على الأقل يبطل جزئيا الرسوم المالية. تجنب تحمل ديون بطاقات الائتمان إلا للضرورة القصوى والحصول على بطاقة الائتمان مع الإنفاق المطلوب الذي يناسب ميزانيتك.

2. إضافة المستخدم المصرح له إذا تقدم بطاقتك مكافأة إضافية

بعض بطاقات الائتمان تقدم مكافأة إضافية الاشتراك لإضافة المستخدم المصرح له خلال فترة زمنية معينة وجود له أو لها إجراء عملية شراء. إذا توفر البطاقة الجديدة هذه، وكان لديك شخص ما كنت مرتاحا مضيفا كما أذن تشبه المستخدم شريك أو الكليات الذين تتراوح أعمارهم بين الأطفال وهذا هو وسيلة رائعة للحصول على بعض نقاط اضافية.

ولكن قبل القيام بذلك، تحتاج إلى فهم ما هو مستخدم المصرح بها. هذا الشخص سيكون قادرا على استخدام حساب الائتمان، ولكن لا يلتزم قانونا لجعل المدفوعات ولا يمكن إجراء تغييرات. المستخدم المصرح يمكن إزالتها في أي وقت، ولكن عليك أن تسأل المصدر الخاص بك إذا كان هذا سيؤثر على إزالة المكافأة الخاصة بك.

3. استخدام مركز مكافأة عند التسوق عبر الإنترنت

A مركز المكافأة هي بوابة التسوق التي تسمح لك الحصول على خصومات أو مكافآت على المشتريات عبر الإنترنت، مثل المكافآت تشيس في نهاية المطاف أو سيتي مكافأة مركز النقدية. لاستخدامها، انتقل إلى موقع مركز المكافأة المصدر الخاص بك وانقر على متاجر التجزئة من اختيارك قبل اتخاذ قرار الشراء. ثم دفع مع بطاقة الائتمان الخاصة بك لجني ثمار إضافية.

4. التقيد في مكافأة يكافئ فئات، إن وجدت

إذا كانت بطاقة الائتمان الخاصة بك لديه المكافآت مكافأة فئات مثل 5٪ اكتشاف it® تحويل الرصيد وتشيس Freedom® ومكافآت لديك لتختار في كل ثلاثة أشهر للاستفادة منها. خلاف ذلك، سوف تتلقى فقط المكافآت القياسية، والتي عادة ما تكون 1٪.

5. استخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك عن كل ما لا تفرض أي رسوم

الكثير من النفقات الخاصة بك يمكن وضعها على بطاقة الائتمان ويسدد قبل الموعد المحدد لكسب المكافآت. وضع أشياء مثل الغاز، ومحلات البقالة، ونفقات السفر، والإنفاق على الترفيه، والاشتراكات، والمرافق على بطاقة الائتمان الخاصة بك. فقط للتأكد من دفع تشغيله كل شهر.

المصاريف الأخرى، مثل الإيجار أو مدفوعات الضرائب الفصلية، قد يؤدي الى رسوم إذا كنت تهمة لهم بطاقة الائتمان الخاصة بك. دفع هذه مع مشروع شيك أو البنك لتجنب الرسوم تكبد، والتي قد تكون أكثر بكثير من أي مكافآت سوف تكسب.

6. زوجين حتى بطاقات

بعض بطاقات الائتمان تعمل بشكل جيد معا من أجل تحقيق أقصى قدر من المكافآت الخاصة بك. على سبيل المثال، إذا كان لديك بطاقات تشيس Freedom® وتشيس الياقوت بطاقة Preferred®، يمكنك استخدام مزيج من فئات مكافأة 5٪ وتشيس في نهاية المطاف مكافآت الموقع للحصول على مكافآت التعويض لزيادة النقاط الخاصة بك. استخدام الخاص بك تشيس Freedom® على المشتريات مع 5٪ مكافآت ونقل تلك النقاط إلى بطاقة Preferred® الياقوت تشيس لتخليص بمعدل 1.25 سنتا لكل نقطة للسفر على موقع المكافآت تشيس في نهاية المطاف. أو إذا كنت ماهرة في القرصنة والسفر، ويمكنك نقل هذه النقاط إلى برامج معتادى للحصول على صفقات أفضل.

الوجبات الجاهزة: إذا كنت ترغب في الحصول على مكافآت كبيرة، يجب أن يجتمع الإنفاق المطلوبة للحصول على مكافأة الاشتراك بطاقة الائتمان الخاصة بك وإضافة المستخدم المصرح له إذا كان هناك مكافأة إضافية للقيام بذلك. يجب عليك أيضا استخدام مركز المكافأة المصدر عند التسوق عبر الإنترنت، وتختار في فئات مكافأة، واستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك كلما استطعت دون رسوم. وأخيرا، يمكن للمستخدمين بطاقة الائتمان متقدمة ترغب في الحصول على استكمال بطاقات لتعظيم عوائد ربحية والفداء.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

وسوف تقوم بحفظ المال تجميع والتأمين؟ ليس دائما

وسوف تقوم بحفظ المال تجميع والتأمين؟  ليس دائما

ربما كنت قد سمعت خط “حزمة وحفظ” من شركات التأمين، واعدا خصومات كبيرة إذا كنت تحصل على جميع السياسات الخاصة بك من نفس الناقل.

فإنه غالبا ما يكون صحيحا أن الحصول على اثنين أو أكثر من سياسات من نفس الشركة سيعني تخفيضات – تصل إلى 25٪ على سياسة أصحاب المنازل – اعتمادا على شركة التأمين. بالاضافة الى ذلك، تجميع وثائق التأمين غير مناسب لأن المعلومات الفواتير وتفاصيل التغطية يمكن الوصول إليها من نفس الحساب لجميع السياسات.

إلا أن الراحة يجعل من السهل نسيان التأمين الخاصة بك، وهذا هو الطريق الأكيد في نهاية المطاف ندفع الثمن غاليا.

نعم، تجميع عادة ما يوفر المال

الشركات التي تقدم تجميع تميل إلى إعطاء خصم 5-25٪ على كل سياسة. التأمين على المساكن عادة ما يحصل على أكبر خصم منذ قيمة منزلك هو على الأرجح أكبر بكثير من السيارة الخاصة بك.

“معظم الشركات هي في الواقع ليست مهتمة” في بيع سياسات أصحاب المنازل فقط، كما يقول مايكل McCartin، رئيس جوزيف جورج McCartin التأمين في بيلتسفيل، ميريلاند، التي تبيع سياسات من العديد من شركات النقل التي سياسات المتوفرة في المنطقة.

ناقلات “أثارت معدلات التأمين على المساكن، ولكن تقديم خصم كبير عند حزمة كل شيء معا”، ويقول McCartin. خصم التأمين على السيارات في كثير من الأحيان نسبة أقل، ولكنه يختلف حسب الشركة، كما يقول.

على سبيل المثال، إذا كان لديك واحدة التأمين على المنزل والسيارات، قد تتلقى خصومات 10٪ على السياسة السيارات الخاصة بك و15٪ على التأمين على المساكن الخاصة بك. إذا كنت واحدة التأمين على السيارات الخاصة بك مع سياسة المستأجرين بدلا من ذلك، قد ترى ما يصل الى خصم 5٪.

ماذا يحدث عندما كنت لا تبحث

تجميع سياسات تشجع “مجموعة وننسى ذلك” عقلية، ولكن يمكن تجديد تلقائيا السنة بعد عام مع نفس الشركة يأتي في التكلفة. كنت أقل احتمالا للتحقق من اسعار المنافسين إذا كان لديك للتبديل سياستين بدلا من واحد، خاصة إذا تم دفع واحدة تلقائيا من خلال حساب الضمان العقاري.

تميل الأسعار إلى زيادة في وقت تجديد السياسة، وأنها يمكن أن بوصة يصل إلى ما هو أبعد ما ستدفعه مع شركة أخرى إذا كنت لا تحقق معدلات عبر الإنترنت أو عبر الهاتف.

بالطبع، ليس كل شركات التأمين زيادة أقساط حتى عملائها وزيادة دفع، ولا بد من معدلات زيادة مع مرور الوقت مع أي منتج. ما يهم حقا هو ما إذا كانت الشركة الحالية الخاصة بك أن تفعل ذلك – وإذا كنت لا تحقق، عليك أن تعرف أبدا.

الناس مختلفة، دول ومعدلات

مسألة ما إذا كان لحزمة أعمق من الراحة: تسعير التأمين هو فرد للغاية، والكثير يعتمد على المكان الذي تعيش فيه، والتاريخ الائتمان الخاصة بك (في معظم الدول) وقيمة العناصر التي كنت التأمين.

“والحقيقة هي أن المؤمن الذي يمكن أن توفر لك التأمين على المنزل أقل تكلفة هو الأكثر احتمالا ليس الشخص الذي يمكن أن نقدم لكم التأمين على السيارات الأقل تكلفة”، ويقول كايل Nakatsuji، الرئيس التنفيذي لشركة Clearcover، وبدء التشغيل والتأمين على السيارات.

يقول موقفك يترجم إلى سياسة السيارات مكلفة جدا – ربما كنت تقود سيارة رياضية أو كان حادث وقع مؤخرا في-خطأ – ولكن منزلك هو متواضع ويتطلب تغطية ضئيلة. إذا الناقل الخاص بك يوفر لك أرخص التأمين على السيارات ممكن، حتى لو كان معدل أصحاب المنازل ليست منخفضة كما أنها يمكن أن تكون، وربما كنت لا تزال الادخار مع الحزمة.

ولكن السيناريو وانقلبت إذا التأمين على السيارات الناقل الخاص بك هو الثمن بالمقارنة مع خيارات أخرى في منطقتك. خصم على سياسة أصحاب المنازل غير مكلفة – حتى 25٪ – يمكن أن تتضاءل بالمقارنة مع أكبر المدخرات ستحصل عليه عن طريق كسر حزمة واختيار أرخص التأمين على السيارات. بعد التسوق ومقارنة معدلات على حد سواء، قد ترغب في إبقاء سياسة منزلك نفسه، ولكن الحصول على التأمين على السيارات الخاصة بك في أي مكان آخر.

كن على علم بأن بعض شركات التأمين على السيارات تقدم خصومات للوجود سياسة أصحاب المنازل في مكان والعكس بالعكس – حتى إذا لم يكن منهم، يقول Nakatsuji “، لذلك كنت لا يزال الحصول على فوائد من تجميع دون ربطة.”

ما تستطيع فعله

يمكنك محاولة لتجنب زحف معدل التسوق في جميع أنحاء لسياسات وكلا على حدة واحدة:

  • مرة كل سنتين.
  • إذا كنت ترى زيادة بنسبة 10٪ أو أكثر في التجديد.
  • كلما كان لديك تغيير الحياة الكبرى، بما في ذلك الزواج أو الطلاق أو خطوة.
  • إذا حصلت الائتمان الخاصة بك أفضل أو أسوأ. في معظم الدول، يمكن أن سوء الائتمان رفع أسعار أكثر من سجل القيادة الفقراء. (الاستثناءات هي كاليفورنيا وهاواي، وماساتشوستس، حيث انها غير قانونية لشركات التأمين للنظر الائتمان الخاصة بك عند تحديد أسعار الفائدة.)
  • بعد مرور ثلاث سنوات من التحرك انتهاك، تذكرة أو حادث. يقول McCartin والسعر الخاص تعكس حالتك في اليوم الذي تسوق، وعلامة لمدة ثلاث سنوات عادة عندما ترتفع أسعار التراجع.

عند مقارنة ونقلت شبكة الإنترنت، والبحث عن سياسات المجمعة وغير المجمعة، والبحث في نفس التغطية كتأمين الحالي.

هل يمكن أيضا التحدث إلى وكيل التأمين مستقلة مثل McCartin، الذين يمكن مقارنة السياسات واكتشاف تغطية التفاح إلى التفاح. نعلم أن الوكلاء المستقلين لا يمكن الحصول على كل اقتبس المتاحة – بعض الشركات تبيع سياسات إلا من خلال وكلاء الخاصة بهم أو عبر الإنترنت.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

كم التأمين على الحياة التي أحتاج إليها؟

كم التأمين على الحياة التي أحتاج إليها؟

تبدأ من خلال حساب الالتزامات المالية الخاصة بك على المدى الطويل، ثم طرح الأصول الخاصة بك. ما تبقى هو الفجوة التي التأمين على الحياة سيكون لملء الفراغ.

لا يمكنك تحديد الكمية المثالية من التأمين على الحياة يجب عليك شراء وصولا الى بنس. ولكن يمكنك إجراء تقدير سليم إذا كنت تنظر ضعك المالي الحالي وتخيل ما سوف تحتاج أحبائك في السنوات المقبلة.

بشكل عام، يجب أن تجد المثالي مبلغ بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك عن طريق حساب الالتزامات المالية الخاصة بك على المدى الطويل ومن ثم طرح الأصول الخاصة بك. والباقي هو الفجوة التي التأمين على الحياة سيكون لملء الفراغ. ولكن يمكن أن يكون من الصعب معرفة ما أن تدرج في الحسابات الخاصة بك، لذلك هناك العديد من القواعد وزعت على نطاق واسع من الإبهام يعني لمساعدتك في تحديد الحق في مبلغ التغطية. وهنا عدد قليل منهم.

كقاعدة عامة رقم (1): مضاعفة دخلك بنسبة 10.

“انها ليست قاعدة سيئة، ولكن على أساس لدينا اليوم وأسعار الفائدة الاقتصاد، انها قاعدة عفا عليها الزمن”، ويقول مارفن فيلدمان، الرئيس والرئيس التنفيذي ليحدث صناعة التأمين الجماعي على الحياة.

قاعدة “10 مرات الدخل” لا يأخذ نظرة مفصلة على احتياجات عائلتك، كما أنها لا تأخذ في حساب التوفير الخاص بك أو بوالص التأمين على الحياة الحالية. وأنه لا يوفر كمية التغطية للآباء والأمهات البقاء في المنزل.

ينبغي أن يكون المؤمن كلا الوالدين، ويقول فيلدمان. ذلك لأن القيمة التي تقدمها الأم البقاء في المنزل عند الحاجة لاستبداله إذا كان هو أو وفاتها. في الحد الأدنى، فإن الأم المتبقية تضطر لدفع شخص ما لتقديم الخدمات، مثل رعاية الأطفال، أن الأصل البقاء في البيت تقدم مجانا.

كقاعدة عامة رقم 2: شراء 10 مرات دخلك، بالإضافة إلى 100،000 $ لكل طفل لتغطية النفقات الكلية

نفقات التعليم عنصرا هاما من حساب التأمين على الحياة إذا كان لديك أطفال. وتضيف هذه الصيغة طبقة أخرى إلى قاعدة “10 مرات الدخل”، لكنه لا يزال لا يأخذ نظرة عميقة على جميع احتياجات عائلتك أو الأصول أو أي تغطية التأمين على الحياة بالفعل.

بحكم التجربة رقم 3: الصيغة DIME

هذه الصيغة تشجع لك لإلقاء نظرة أكثر تفصيلا في اموالك من الأخريين. DIME لتقف على الدين، والدخل، والرهن العقاري والتعليم، أربعة مجالات التي يجب أخذها في الاعتبار عند حساب احتياجات التأمين على الحياة الخاصة بك.

الديون والنفقات النهائية : إضافة ما يصل ديونك، بخلاف الرهن العقاري الخاص بك، بالإضافة إلى تقدير نفقات الجنازة الخاصة بك.

الدخل : تقرر لكم سنة يحتاج عائلتك الدعم، ومضاعفة الدخل السنوي الخاص بك عن طريق هذا العدد. قد يكون مضاعف لعدد من السنوات قبل خريجي أصغر طفلك من المدرسة الثانوية. استخدام هذه الآلة الحاسبة لحساب احتياجات الإحلال دخلك:

الرهن العقاري: احسب المبلغ الذي تحتاجه لسداد الرهن العقاري الخاص بك.

التعليم: تقدير تكلفة إرسال أطفالك إلى الكلية.

الصيغة هي أكثر شمولا، لكنه لا يأخذ في الحسبان لتغطية التأمين على الحياة والادخار لديك بالفعل، وأنها لا تعتبر المساهمات غير المسددة أحد الوالدين البقاء في المنزل يجعل.

كيفية العثور على أفضل رقمك

اتبع هذه الفلسفة العامة للعثور على الخاص مبلغ التغطية المستهدفة: الالتزامات المالية ناقص الأصول السائلة.

  1. حساب الالتزامات: إضافة راتبك السنوي (أضعاف عدد السنوات التي تريد استبدال الدخل) + ميزان الرهن العقاري الخاص بك + الأخرى الخاصة بك الديون + الاحتياجات المستقبلية مثل الكلية والجنازة التكاليف. إذا كنت أحد الوالدين البقاء في المنزل، وتشمل تكلفة استبدال الخدمات التي تقدمها، مثل رعاية الأطفال.
  2. عن ذلك، طرح الأصول السائلة مثل: الادخار + أموال الكلية القائمة + التأمين على الحياة الحالية.

نصائح لنضع في اعتبارنا

تبقى هذه النصائح في الاعتبار عند حساب احتياجات التغطية:

  • بدلا من التخطيط التأمين على الحياة في عزلة، والنظر في شراء كجزء من خطة المالية العامة، ويقول مخطط مالي معتمد اندي Tilp، رئيس التخطيط المالي تريليوم وادي بالقرب من بورتلاند، أوريغون. وينبغي أن تأخذ هذه الخطة في الاعتبار في المستقبل النفقات، مثل تكاليف الدراسة الجامعية، والنمو في المستقبل من الدخل أو الأصول الخاصة بك. “مرة واحدة ومن المعروف أن المعلومات، ثم يمكنك تعيين ضرورة التأمين على الحياة على رأس الخطة”، كما يقول.

لا تبخل. توصي فيلدمان شراء المزيد من التغطية قليلا مما كنت تعتقد أنك ستحتاج إليها بدلا من شراء أقل. تذكر، سوف دخلك ترتفع على الأرجح على مر السنين، وهكذا سوف النفقات الخاصة بك. في حين لا تتوقع بالضبط كم أي من هذه سوف تزيد، وسادة يساعد على التأكد من الزوج وأطفالك يمكن الحفاظ على نمط حياتهم.

  • حديث الأرقام من خلال مع زوجتك، فيلدمان المشورة. كم من المال لا يفكر زوجك أن الأسرة تحتاج إلى الاستمرار في بدونك؟ هل تقديراتك لها معنى له أو لها؟ على سبيل المثال، سوف تحتاج الأسرة لاستبدال الدخل الكامل الخاص بك، أو مجرد جزء؟
  • تنظر في شراء العديد من بوالص التأمين على الحياة، أصغر، بدلا من سياسة واحدة أكبر، تختلف التغطية كما انحسار احتياجاتك والتدفق. “هذا يمكن أن تقلل من التكاليف الإجمالية، مع ضمان التغطية الكافية لالأوقات اللازمة”، يقول Tilp. على سبيل المثال، هل يمكن شراء بوليصة المدى لمدة 30 عاما لتغطية زوجك حتى التقاعد الخاص بك وسياسة المدى لمدة 20 عاما لتغطية أطفالك حتى تخرجهم من الجامعة. مقارنة الأسعار مصطلح التأمين على الحياة لتقدير التكاليف.
  • توصي تيرنر آباء الأطفال الصغار اختيار لمدة 30 عاما مقابل الشروط لمدة 20 عاما لمنحهم الكثير من الوقت لبناء الأصول. وذلك لمدة أطول، وكنت أقل احتمالا للحصول على صيدها قصيرة ويجب أن تسوق لتغطية مرة أخرى عندما كنت أقدم ومعدلات أكثر ارتفاعا.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

هل أنا بحاجة الى التوفير في البنك إذا كان لدي استثمارات؟

هل أنا بحاجة الى التوفير في البنك إذا كان لدي استثمارات؟

الحياة لديه وسيلة لرمي تكلفة مفاجآت طريقنا، سواء كان ذلك ينطوي على المركبات كسر أو مكيفات الهواء خلل في المنزل. عندما تخرج هذه الفواتير غير المخطط لها حتى، على أهمية الادخار يصبح واضحا. هذا هو السبب في أنه من الأهمية بمكان أن يكون هناك صندوق للطوارئ لهذه المصاريف غير المتوقعة.

من الناحية المثالية، ينبغي أن يتضمن هذا الصندوق في حالات الطوارئ ما يكفي من المال لتغطية أي مكان من قيمتها 3-6 أشهر من نفقات المعيشة. بعض الناس حتى يذهب إلى أبعد من ذلك دخر قيمتها في السنة من الفواتير. وفي كلتا الحالتين، وهذه النقطة هي أن يكون مصدرا للنقد يتسن على الفور الاتصال بحيث عندما الضربات غير متوقعة، وأنت لا يضطر إلى اللجوء إلى الدين لتغطية تلك النفقات المفاجئة.

المشكلة مع الحفاظ على أموالك يحبس في حساب التوفير، ومع ذلك، هو أن ذلك سوف تعوق بالتأكيد نموها. في هذه الأيام، عليك أن تكون محظوظا ليسجل معدل فائدة سنوي 1٪ على حساب التوفير التقليدية، في حين لو كنت لاستثمار تلك الأموال في سوق الأسهم، ولك بسهولة قد نرى متوسط ​​عائد سنوي بنسبة 7٪ أو أكثر.

وعلى المدى القصير، وهذا الاختلاف قد لا يهم. ولكن دعونا نتخيل كنت قادرا على انقاذ ما يصل 20000 $ وعليك أن تبقي في البنك على مدى 30 عاما، في حين أن جميع كسب الفائدة 1٪ من هذا المبلغ. بعد ثلاثة عقود، أن 20000 $ سوف تنمو إلى حوالي 27000 $. الآن، بدلا من الاحتفاظ تلك السيولة في البنك، دعونا نقول لكم استثماره وعائقة أن 7٪ متوسط ​​العائد السنوي تحدثنا فقط عن. بعد 30 عاما، وكنت تكون جالسا على 152،000 $ – تماما الفرق.

من الواضح أن هناك الكثير لتضيع عن طريق الحفاظ على المال في البنك. ولذلك يطرح السؤال: هل حقا بحاجة الى أن صندوق الطوارئ إذا كان لديك محفظة استثمارية للاستفادة من؟

حماية الرئيسية الخاصة بك

هناك سببان وراء انها ذكية للحفاظ على المدخرات الطوارئ الخاصة بك في البنك. أولا، حسابات التوفير يمكن الوصول إليها بسهولة. لم يكن لديك إلى الانتظار لتصفية الأصول للحصول على النقد، ولكن بدلا من ذلك، يمكنك انتزاع عموما أموالك على الفور إذا دعت الحاجة إلى ذلك.

فائدة أخرى لإبقاء صندوق الطوارئ الخاص بك في البنك هي أنك لا خطر فقدان الرئيسية – شريطة أنك لا تتجاوز الحد FDIC. وبعبارة أخرى، إذا كنت عصا 20،000 $ في البنك، هذا المبلغ لا يمكن أن تنخفض – يمكن إلا أن ترتفع.

عندما تستثمر، من ناحية أخرى، هناك دائما خطر أن تفقد على بعض الموكل. ولكن خطر اكبر هو وجود لاتخاذ الانسحاب في الوقت الذي كان فيه السوق باستمرار.

تخيل أنك يحدث أن تواجه الوضع إصلاح المنزل خلال أسبوع عندما يأخذ السوق هبوط كبير. إذا كنت بحاجة إلى دفع المقاول على الفور، وكنت اضطر لبيع الاستثمارات في حيرة للحصول على هذا النقد على الفور، وهذا المال الذي سوف نودع.

هل يمكن ان نقول ان اخذ خسارة عرضية من المجدي بسبب إمكانية تحقيق عائدات أعلى. وفي بعض الحالات، قد يكون على حق. ولكن هل هذا حقا خطر كنت على استعداد لاتخاذ؟

قال ذلك، وجود حساب الاستثمار القوي وليس صندوق الطوارئ ليست أسوأ حالة يمكن أن تضع نفسك في تخيل كنت تنفق 5000 $ في الشهر، وفي هذه الحالة صندوق الطوارئ الخاص بك ينبغي أن تقع في مكان ما في نطاق $ 15،000 الى 30،000 $. إذا كان لديك 5000 $ في البنك ولكن 80،000 $ في الاستثمارات، دعونا نواجه الأمر – كنت لا تزال في حالة جيدة جدا. وإذا كنت لا تصل الرياح اتخاذ الخسارة، لا فقط لديك وسادة لطيفة، ولكن عليك ربما يتعافى في مرحلة ما. ولكن إذا كنت جالسا على $ 15،000 المجموع ، وكنت أفضل حالا بعد أن المال في البنك، ومن ثم وضع كل ما الأموال الإضافية التي تتراكم في حساب الاستثمار.

وأخيرا، في حين انه من الحكمة أن يكون هناك صندوق للطوارئ مخصص، كنت لا تريد الذهاب الى البحر، إما. هناك هو شيء من هذا القبيل وجود الكثير من المال نقدا، وذلك بمجرد أن يكون لديك شبكة أمان إنشاء، تأكد من بدء الاستثمار بقية المدخرات الخاصة بك عن عوائد أفضل على المدى الطويل.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.