L’interesse composto è uno dei concetti più importanti per capire se si desidera gestire le vostre finanze. Può aiutarvi a quando il risparmiare e investire, e può peggiorare le cose quando sei un mutuatario. In altre parole, si può lavorare per voi o contro di voi.
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Qual è l’interesse composto?
Compounding è un processo. Se si ha familiarità con il “effetto valanga”, sai già come qualcosa può costruire su se stessa.
L’interesse composto è interessi maturati sul denaro che è stato precedentemente guadagnato come interesse. Questo ciclo porta ad un crescente interesse (e saldi contabili) a velocità crescente – che è conosciuto come crescita esponenziale.
Inizia con il concetto di interesse semplice: si deposita denaro, e la banca ti paga gli interessi sul tuo deposito. Ad esempio, è possibile depositare $ 100 per un anno al 5%, e che ci si guadagna 5 $ nell’interesse nel corso dell’anno.
Che cosa succede il prossimo anno? Ecco dove entra in gioco compounding Inizierete a guadagnare interessi sul deposito iniziale. E potrai guadagnare interessi sugli interessi che hai appena guadagnato:
- Potrai guadagnare il 5% sul tuo $ 100 (di nuovo)
- Potrai guadagnare 5% sul $ 5 dei guadagni che la banca depositato sul tuo conto
Questo significa che potrai guadagnare più di $ 5 l’anno prossimo (perché il saldo del conto è ora $ 105 – anche se non ha fatto alcuna depositi), in modo che le entrate saranno accelerare. In molte banche, soprattutto banche online, l’interesse viene capitalizzato al giorno e ha aggiunto al tuo conto mensile, in modo che il processo si muove ancora più veloce.
Naturalmente, se si sta prendendo a prestito denaro, compounding lavora contro di voi. Si paga gli interessi sui soldi che hai preso in prestito, e il saldo del prestito può aumentare nel tempo – anche se non prendere in prestito più soldi.
Approfittate di interesse composto
Come si può fare in modo che compounding funziona a tuo favore?
Salva presto e spesso: quando cresce il risparmio, il tempo è tuo amico.
Ci vuole un po ‘per ottenere slancio, ma che lo slancio sarà costruire e alla fine guadagnare forza. In alcuni casi, a partire presto significa che non c’è bisogno di salvare quanto più qualcuno che attende per iniziare a risparmiare – anche se si esce risparmio ad un certo punto, il vantaggio può pagare i dividendi più tardi. Siate pazienti, lasciare il denaro da solo, e pensare a lungo termine.
Controllare l’APY: per confrontare i prodotti bancari come conti di risparmio e CD, guardare il rendimento annuo (APY). Questo prende compounding in considerazione e fornisce un vero e proprio tasso annuo. Fortunatamente, è facile da trovare – le banche di solito pubblicizzare l’APY perché è superiore al tasso di interesse. Provate ad ottenere prezzi decenti sui vostri risparmi, ma non è probabilmente vale la pena banche di commutazione per un extra di 0,10% (a meno che non si dispone di un estremamente saldo del conto di grandi dimensioni).
Pagare i debiti in modo rapido e pagare di più quando si può. Pagando il minimo su carte di credito vi costerà caro perché avrete a malapena intaccare le accuse di interesse (e il vostro equilibrio potrebbe effettivamente crescere). Se si dispone di prestiti agli studenti, evitare la capitalizzazione degli oneri da interessi – pagare almeno l’interesse in quanto maturati in modo da non avere una brutta sorpresa dopo la laurea. Anche se non siete tenuti a pagare, farete un favore, riducendo al minimo la vostra vita costi di interesse.
Mantenere bassi tassi debitori: oltre ad interessare il pagamento mensile, i tassi di interesse sui vostri prestiti determinare quanto velocemente il debito crescerà (e quanto sia difficile sarà quello di pagare via). Tassi a due cifre sono difficili da affrontare. Vedere se ha senso per consolidare i debiti e ridurre i tassi di interesse mentre si paga il debito.
Limitazioni: compounding può aiutare a crescere il vostro denaro, ma cade proprio a corto di essere magico. Per usufruire di compounding, è necessario salvare effettivamente i soldi, depositarlo su un conto, e guadagnare soldi sui vostri risparmi. Per finire con eventuali significativi risparmi, è necessario fare questo più e più volte – mese dopo mese e anno dopo anno. Compounding non può fare il lavoro pesante per voi.
Che cosa rende interesse composto potente?
Compounding accade quando interesse è calcolato ripetutamente.
I primi uno o due cicli non sono particolarmente impressionante, ma le cose cominciano a raccogliere dopo aver aggiunto l’interesse più e più volte.
Con quale frequenza: la frequenza di capitalizzazione è importante. Calcoli più frequenti (tutti i giorni, per esempio) hanno risultati più drammatici. Quando si apre un conto di risparmio, cercare gli account quel composto quotidiana. Si potrebbe vedere solo i pagamenti di interessi aggiunti al tuo conto mensile, ma i calcoli può ancora essere fatto tutti i giorni. Alcuni conti calcolano solo gli interessi mensilmente o annualmente.
Quanto tempo: compounding è più drammatica per lunghi periodi di tempo più lunghi. Anche in questo caso, hai un numero maggiore di calcoli o “crediti” in conto quando il denaro viene lasciato solo a crescere.
Altri fattori: il tasso di interesse è anche un fattore importante nel vostro saldo del conto nel corso del tempo. Tassi più elevati significano un account crescerà più velocemente. Ma è possibile per l’interesse composto per superare un tasso più elevato. Specialmente per lunghi periodi di tempo, un conto con composizione e un basso tasso nominale può finire con un saldo superiore a un account utilizzando un semplice calcolo. Fare i calcoli per capire se questo accadrà, e dove il punto di pareggio è.
Prelievi e depositi possono anche influenzare il saldo del conto, ma sono separati da compounding. Lasciando il vostro denaro crescere (o continuamente aggiungendo al tuo account) è meglio – se ritirare i tuoi guadagni, è smorzare l’effetto di capitalizzazione.
La quantità di denaro non influisce compounding. Se si inizia con $ 100 o $ 1 milione, compounding funziona allo stesso modo, e il saldo del conto si presenta lo stesso se a tracciare la crescita nel tempo. Ovviamente, i guadagni sembrano più grandi quando si inizia con un grande deposito, ma non sono penalizzati per l’avvio di piccole o tenere una contabilità separata. E ‘meglio concentrarsi su percentuali e il tempo al momento di pianificare per il vostro futuro – Quanto si guadagna, e per quanto tempo? I dollari sono solo il risultato della frequenza e tempistica.
Compounding frequenti (giornaliero o mensile) è utile, ma non farti confondere dai numeri. Quando l’interesse è aggravata quotidiano, è ancora guadagnare di più o meno lo stesso APY. Ad esempio, un conto pagando 5% APY non paga 5% al giorno – si ottiene 1/365 ° su 5% ogni giorno. Eppure, frequente compounding aiuta il vostro denaro crescere più velocemente.
Come calcolare l’interesse composto
Ci sono diversi modi per calcolare l’interesse composto, in modo da sapere come è possibile raggiungere i vostri obiettivi, e ti aiuta a mantenere le aspettative realistiche. Ogni volta che si esegue calcoli, eseguire un paio di “what-if” calcoli con numeri diversi – vedere cosa sarebbe successo se si salva un po ‘di più o guadagnare l’interesse per qualche anno in più.
Calcolatori online sono più facili, come fanno i calcoli per voi e può creare facilmente grafici e tabelle, anno per anno. Ma molte persone preferiscono guardare (e lavorare) i numeri più da vicino.
La formula per l’interesse composto è:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Per utilizzare questo calcolo, collegare le variabili di seguito:
- A: l’ importo si ritroverà con
- P: il tuo deposito iniziale, noto come il principale
- R: l’annuale tasso di interesse , scritto in formato decimale
- n: il numero di periodi per anno (ad esempio mensile è di 12 e settimanale è di 52)
- t: la quantità di tempo (in anni) che i composti di denaro
Esempio: si dispone di $ 1.000 guadagnando 5% capitalizzato mensilmente. Quanto avrete dopo 15 anni?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1000 (1 + [.05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1000 (2,11,497 mila)
- A = 2.113,70
Dopo 15 anni, si avrebbe circa $ 2.114 (il vostro numero finale può variare a causa dell’arrotondamento e il software che usate per i calcoli). Di tale importo, $ 1.000 è il tuo deposito iniziale, e per il restante $ 1.114 è l’interesse.
Vedere un foglio di calcolo di esempio su Google Docs che mostra come funziona, e scarica una copia di utilizzare i propri numeri.
Fogli di calcolo in grado di fare l’intero calcolo per voi. Per calcolare il saldo finale dopo compounding, si utilizzano in genere un valore futuro di calcolo. Microsoft Excel, Google Fogli, e di altri prodotti offrono questa funzione – ma è necessario per regolare i numeri un po ‘.
Utilizzando l’esempio precedente, andiamo attraverso il calcolo con la funzione di valore futuro di Excel:
= FV (tasso, nper, pmt, pv, tipo)
Potrebbe essere più semplice inserire le variabili in celle separate e quindi fare riferimento a quelle cellule in modo che non c’è bisogno di ottenere tutto a destra in un solo colpo. Ad esempio, Cellula A1 può avere “1000,” Cell B1 potrebbe mostrare “15”, e così via.
Il trucco per utilizzare un foglio di calcolo per interesse composto sta usando compounding periodi invece di pensare in anni . Per capitalizzazione mensile, il tasso di interesse periodico è semplicemente il tasso annuale diviso per 12, perché ci sono 12 mesi o “periodi” nel corso dell’esercizio. Per compounding quotidiana, la maggior parte delle organizzazioni utilizzano 360 o 365.
- = FV (tasso, nper, pmt, pv, tipo)
- = FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Si noti che è possibile lasciare la PMT sezione, che sarebbe una periodica Oltre all’account (se steste aggiungendo i soldi ogni mese, questo potrebbe tornare utile). Tipo non viene usato anche in questo caso.
La regola del 72 è un altro modo per fare rapidamente le stime circa l’interesse composto. Questa regola generale si dice che cosa ci vuole per raddoppiare i vostri soldi, guardando il tasso si guadagna e il periodo di tempo potrai guadagnare tale tasso. Moltiplicare il numero di anni da parte del tasso di interesse – se si ottiene 72, hai una combinazione di fattori che esattamente raddoppiare i vostri soldi.
Esempio # 1: si dispone di $ 1.000 in un risparmio che guadagnano il 5% APY. Quanto tempo ci vorrà fino a quando si dispone di $ 2.000 nel tuo account?
Per trovare la risposta, capire come arrivare a 72. 72 diviso per 5 è 14,4, quindi ci vorrà 14,4 anni per raddoppiare i vostri soldi.
Esempio # 2: si dispone di $ 1.000 ora, e avrete bisogno di $ 2.000 in 20 anni. Quale tasso necessario guadagnare di raddoppiare i vostri soldi?
Anche in questo caso, capire cosa ci vuole per arrivare a 72 utilizzando le informazioni che avete (il numero di anni). 72 diviso 20 uguale 3.6, quindi avrai bisogno di guadagnare 3,6% APY per raggiungere il tuo obiettivo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.