Come risparmiare per la pensione quando si ha una partenza in ritardo

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Oltre 40 e dietro sulla Previdenza? Qui ci sono 7 punte

Come risparmiare per la pensione quando si ha una partenza in ritardo

Dopo aver aperto gli auguri di compleanno 40th, vi siete resi conto che si dovrebbe conoscere risparmio di pensione. Hai comprato un libro di pensionamento o una rivista, che ha detto che – oops! – si dovrebbe avere iniziato a risparmiare per la pensione in vent’anni.

Ah, accidenti. Non hai cominciare a risparmiare per il pensionamento anticipato. Ora che cosa?

Qui ci sono alcune indicazioni per guidare l’utente attraverso il risparmio per la pensione, se stai entrare nel gioco in ritardo.

Gioca Catch Up

Supponiamo che sei 40 anni, con $ 0 risparmi per la pensione.

Alla tua età, si è legalmente permesso di risparmiare $ 17.000 all’anno in un fondo pensione 401k. Fino a che punto saranno quei soldi andare?

Ipotizzando un tasso del 7 per cento di rendimento – che, non a caso, è il tasso medio annualizzato di rendimento che investire leggenda Warren Buffet prevede che vedremo nei prossimi decenni – il vostro 401k crescerà a $ 1 milione in 24 anni e 2 mesi. Ciò significa che potrete essere sulla buona strada per avere $ 1 milione entro l’età di 64, in tempo per la pensione.

Avrete bisogno di un extra di 7 anni per avere un netto dell’inflazione $ 1 milione, pari a dollari di oggi. In altre parole, avrete un netto dell’inflazione $ 1 milione entro l’età di 71, a patto di continuare a contribuire $ 17.000 all’anno. Dal momento che molti pensionati lavorano fino all’età di 68 o 70, che lavora per un extra di 7 anni potrebbe essere un obiettivo realizzabile.

Capire quanto avete bisogno

“Ma io non ho bisogno di un milione!” si potrebbe pensare. “Voglio solo una vita semplice.”

Ah, ma una vita semplice richiede $ 1 milione in banca.

Vedete, la maggior parte degli esperti concordano sul fatto che durante la vostra pensione, si dovrebbe ritirare non più di 3 – 4 per cento del vostro portafoglio di pensionamento di ogni anno. (Questi sono conosciuti come il “4 regola per cento” e la “Regola del 3 per cento”.)

Tre per cento di $ 1 milione è di $ 30.000. Quattro per cento di $ 1 milione è di $ 40.000. In altre parole, se si vuole vivere con un reddito di $ 30.000 – $ 40.000 all’anno in pensione, avrete bisogno di un portafoglio di almeno $ 1 milione di dollari.

(Questo presuppone che non si dispone di una pensione, immobili in affitto, o di altre fonti di reddito di pensione. Si esclude inoltre la sicurezza sociale, che molte persone trovano ad essere più misero di quello che si aspettano.)

NON prendere più rischi

Alcune persone fanno l’errore di prendere il rischio di investimento aggiuntivo per recuperare il tempo perduto. I potenziali rendimenti sono più elevati: piuttosto che il 7 per cento, c’è una possibilità che i vostri investimenti può crescere del 10 per cento o 12 per cento.

Ma il rischio, il potenziale di perdita, è anche molto più alto. Il rischio deve essere sempre, essere sempre in linea con la vostra età. Le persone tra i venti possono accettare perdite superiori perché hanno più tempo per recuperare. Le persone sulla quarantina non può.

Non accettare il rischio in più nel vostro portafoglio. Scegli una delle seguenti raccomandazioni di asset allocation provato-e-vero:

  • 120 meno l’età in fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Più alto livello di rischio accettabile.)
  • 110 meno l’età in fondi azionari, con il resto in fondi obbligazionari. (Moderato livello di rischio.)
  • La tua età in fondi obbligazionari, con il resto in fondi azionari. (La maggior parte livello accettabile conservatore di rischio.)

Aprire un Roth IRA

Una volta che hai finito di maxing vostro 401k, aprire un IRA e massimizzare il contributo che pure.

A 40-year-old che è idoneo a contribuire pienamente ad un Roth IRA può aggiungere soldi in più ogni anno per i loro risparmi per la pensione.

Contributi a un Roth IRA crescere esentasse e possono essere ritirate esentasse. Potrai anche evitare la tassa sulle plusvalenze.

Acquista adeguata copertura assicurativa

Le calamità sono il singolo più grande motivo che le persone sono costrette a dichiarare fallimento. Ridurre il rischio con l’acquisto di un’adeguata assicurazione sanitaria, assicurazione invalidità e l’assicurazione auto.

Se si dispone di carico, considerare l’assicurazione sulla vita di termine per la durata del tempo che le persone a carico potranno contare su di te finanziariamente. Molti esperti finanziari dicono che assicurazione sulla vita intera non è generalmente come bene di un’idea, soprattutto se si sta iniziando la politica nel vostro ’40.

Queste sono osservazioni solo generali. Parlare con un pianificatore finanziario a pagamento solo per ricevere consigli personalmente su misura.

Se vuoi per i pianificatori che hanno un “dovere fiduciario” per voi come loro cliente.

Pagare il debito

Pagare il debito della carta di credito, prestiti auto, e con altri ad alto interesse o non-mutuo debito.

Pesare se o non si dovrebbe fare pagamenti extra sul tuo mutuo. Se siete nella fase iniziale di un mutuo, e molti dei vostri pagamenti in atto nei confronti di interesse, potrebbe avere più senso per pagare il mutuo in più.

Se, tuttavia, si è negli ultimi anni di un mutuo e i pagamenti sono in primo luogo di essere applicato al capitale, si può essere meglio investire quei soldi.

Ricorda: e il vostro coniuge vengono in primo luogo

Non lesinare sul risparmio di pensione per inviare i vostri figli al college. I vostri bambini hanno più opzioni e opportunità di te.

I vostri bambini possono contrarre prestiti agli studenti. Non si può prendere un “prestito di pensione.”

I vostri bambini hanno la loro intera vita davanti a loro. Il tempo è dalla loro parte. Il tempo non è dalla tua parte.

I vostri bambini possono cominciare a risparmiare per la pensione tra i 20 e ’30. Non puoi.

I vostri bambini sono gli adulti ora; lasciarli camminare con le proprie gambe. Il regalo che si può dare è la propria sicurezza finanziaria di pensionamento.