Como priorizar o seu reembolso da dívida

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 Como priorizar o seu reembolso da dívida

Pagando a dívida pode ser uma viagem longa, dependendo de como muito do que você tem. É extremamente fácil de perder a motivação e desistem, especialmente quando você tem outros objetivos financeiros competindo por seus recursos limitados. É por isso que é tão importante para criar um plano para pagar a dívida.

No entanto, mesmo que possa parecer esmagadora quando você tem seis contas diferentes que você está tentando pagar. Felizmente, existem algumas regras de ouro que pode ajudá-lo a priorizar o seu reembolso da dívida.

Mas primeiro, vamos obter as suas informações de reembolso da dívida em ordem antes de entrar em um plano, como ele vai fazer coisas muito mais fáceis de organizar.

Organizar a sua dívida

Primeiro de tudo, você precisa encontrar as seguintes informações sobre todas as suas dívidas:

  • Montante em dívida (saldo)
  • Pagamento minimo
  • Taxa de juros / ABR
  • Data de vencimento

Esta informação geralmente pode ser encontrado nas declarações que você recebe pelo correio ou on-line, desde que você tenha uma conta para acessá-los.

Se você não pode encontrar essa informação com facilidade, em seguida, basta ligar para o seu devedor e pedir-lhes a informação. Eles devem ser capazes de procurá-lo para você.

As duas maiores peças de informação que nós estaremos focando envolvem o equilíbrio e as taxas de juros, assim, pelo menos ter certeza de obter os dois antes de prosseguir. Ter um orçamento no lugar também pode tornar isso mais fácil.

Priorizar a sua dívida por taxa de juros – Dívida Método Avalanche

Isto é conhecido como o método de “avalanche de dívida”, e matematicamente, é o que você vai economizar mais dinheiro ao longo de sua jornada de reembolso da dívida.

O que você precisa fazer é encomendar o seu dívidas de maior taxa de juros para o menor taxa de juros.

Ao se concentrar em pagar a sua dívida com a maior taxa de juros  em primeiro lugar , você economizar mais dinheiro, porque o interesse que está acumulando em suas contas irá diminuir. Interesse pode ser um fator extremamente desagradável no seu plano de reembolso da dívida, se você não tiver cuidado.

Por exemplo, digamos que você tem um empréstimo de US $ 10.000 com uma taxa de juros de 7%, e você tem 5 anos para pagar a dívida. Seu pagamento mensal mínimo seria de R $ 198, mas não todos de que o pagamento vai para pagar o saldo fora.

Em vez disso, cerca de US $ 58 do seu primeiro pagamento irá para o interesse em seu lugar. Ouch. Contraste isso com o seu último pagamento, em que apenas US $ 1 vai para o interesse.

Fazer pagamentos extras significa rasgando interesse mais rápido para mais de seus pagamentos pode ir ao principal. No entanto, este método não consegue se concentrar sobre a dívida impacto psicológico tem frequentemente.

Priorizar a sua dívida por Balance – Dívida Método Snowball

E se você pedir a sua dívida de maior taxa de juros para o menor e achar que a sua dívida maior taxa de juros é também o que devemos a mais em? Isso pode parecer derrotar, e você ainda nem sequer começou a planejar ainda.

Se isso acaba por ser o caso, e você está olhando para uma montanha que você não acho que você pode chegar ainda – e não são animado para chegar a – então você pode ser melhor fora com o método de bola de neve da dívida. Em vez de taxa de juros, você se concentrar em pagar a dívida com o menor saldo em primeiro lugar e, em seguida, sua maneira de trabalhar.

Não, você não está indo para guardar tanto dinheiro assim, mas sair da dívida é muitas vezes uma experiência emocional, não uma experiência lógica.

Você deve escolher o método que faz de você o mais motivados para chutar sua dívida para com o meio-fio. Se ficar uma pequena vitória de vez em quando é mais atraente, então o método de bola de neve é ​​o caminho a percorrer.

Vamos dar uma olhada em como esses métodos de reembolso da dívida trabalhar como há mais para eles do que encontra o olho.

Snowballing seus pagamentos para Momentum

Agora, você pode estar fazendo os pagamentos mínimos em sua dívida, mas que não vai permitir que você alcance a liberdade de dívida muito rápido. Se o seu objetivo é se tornar livre da dívida para que você possa começar a viver a vida sem amarras, então você quer começar a pagar extra de sua dívida. Isso é exatamente como o método de bola de neve funciona. Digamos que você tenha 4 dívidas:

  • Cartão de Crédito # 1: $ 5.000 @ juros de 12%
  • Cartão de Crédito # 2: $ 1.000 @ participação de 15%
  • Student Loan: $ 14.000 @ 4% de juros
  • Empréstimo Pessoal: $ 10.000 @ de juros de 7%

Com o método de bola de neve da dívida, você iria se concentrar em cartão de crédito # 2 em primeiro lugar. Por uma questão de exemplo, digamos que o seu pagamento mínimo é de R $ 20. Você decide pagar R $ 100 em direção a ela, continuando a pagar os mínimos em todas as suas outras dívidas.

Então, você está pagando um total de US $ 120 para o cartão de crédito # 2. Uma vez que você paga-lo, você se move para o cartão de crédito # 1. Vamos dizer que o pagamento mínimo para que foi de US $ 60. Você rolar os US $ 120 que estava pagando no cartão de crédito # 1 mais, para um total de US $ 180.

Depois disso é pago, você se concentrar em seu empréstimo pessoal, que teve um pagamento mínimo de US $ 198. Com os US $ 180 que você estava usando para pagar cartão de crédito # 1, você pode pagar R $ 378 para ele.

Uma vez que você pagou o empréstimo pessoal fora, é hora de matar a sua dívida final: o seu empréstimo do estudante. O pagamento mínimo em este foi de US $ 260 – mas juntamente com US $ 378, você pagar US $ 638 para ele.

Com este exemplo, ele deve ser fácil de ver como você está “bola de neve” seus pagamentos em conjunto e fazer um impacto maior cada vez que você pagar uma dívida. Se você não usar este método e manteve pagar os mínimos em toda a linha, você levaria muito mais tempo para saldar a sua dívida.

Você está apenas usando os recursos que você tem de uma maneira melhor. Pagando US $ 100 em vez de US $ 20 no cartão de crédito # 2 não é sequer necessário – você poderia pagar apenas US $ 20 e bola de neve que – mas ajudá-lo na mentalidade de pagar extra de sua dívida.

Você pode usar este mesmo princípio para o método de avalanche, mas a ordem em que você saldar suas dívidas seria diferente.

A Dívida Método Snowflake

No entanto, outra opção que você tem é usar o método do floco de neve da dívida, e este método pode ser usado em conjunto com o bola de neve da dívida ou métodos avalanche dívida.

Como você pode imaginar a partir do nome, os pagamentos “snowflaking” significa apenas fazendo pequenos pagamentos, sempre que possível.

Digamos que você encontrar $ 5 no ginásio, ou seu colega de trabalho dá-lhe US $ 10 para a refeição que você os comprou meses atrás (que você esqueceu), ou você receberá US $ 50 a partir de um parente para seu aniversário.

Em todos esses casos, você recebeu pequenas inesperadas de dinheiro – este é o dinheiro que você não esperava e não tinha contabilizado no seu orçamento.

Uma vez que é “encontrado” o dinheiro ou o dinheiro “extra”, ele vai direto para a sua dívida. Você poderia ter vivido sem ele, então por que não colocá-lo em direção a seu objetivo # 1 de sair da dívida?

Você também pode optar por floco de neve pagamentos sempre que tiver dinheiro extra no seu orçamento. Por exemplo, digamos que você só gastou US $ 20 em gás, esta semana, em oposição ao seu normal $ 40. Enviar que outros US $ 20 em direção a sua dívida.

Finalmente, você pode usar este método se você é pago em uma programação irregular. Talvez você é um freelancer ou você é pago em comissão de serviço, e você não pode fluxo de caixa grandes, pagamentos de montante fixo extra. Tente enviar pagamentos menores em direção a sua dívida sempre que você gastar menos do que você pensou que seria. Ou, como freelancer, levar de 5% a cada vez que um cliente lhe paga e colocá-lo em direção a sua dívida.

Este método pode parecer ineficaz no início, mas pequenas quantidades somar. Se você pagar US $ 20 extra por semana, isso é um extra de $ 100 que você paga em direção a sua dívida! Além disso, você recebe o benefício de se sentir como você está fazendo progresso várias vezes ao longo do mês, cada vez que você agendar um pagamento.

Como você deve escolher dar prioridade?

Nenhum método é certo ou errado. Como com muitas coisas em finanças pessoais, é completamente até você qual método você escolher.

O que é importante é que você está pagando a dívida e fazer progressos na esse fim. Pagando a dívida fica mais perto de seus outros objetivos financeiros, e seu dinheiro finalmente se torna o seu próprio. Você terá a paz de espírito que você já não devo a ninguém.

Você também não precisa necessariamente de escolher entre os dois métodos. Você poderia tentar o método de bola de neve, e se você achar que não está motivando, mudar para o método de avalanche. Seu plano não precisa ser definido em pedra. A coisa mais importante é que você está focado em pagar sua dívida.

Não se esqueça de orçamento para pagamentos

Como você deve orçamento para a poupança, você também deve orçamento para o pagamento da dívida extra, especialmente se você está acostumado a pagar o mínimo.

Vasculhar o seu orçamento e ver se há quaisquer lugares que você pode temporariamente tomar a partir. Talvez você possa ir sem jantar fora durante um mês, e usar os US $ 50 que você alocado para que direção a dívida. Ou talvez você pode cancelar a cabo e começar a enviar $ 150 em direção a sua dívida.

Descobrir o quanto você pode dar ao luxo de pagar, e ter certeza que é contabilizado em seu orçamento. Você não quer para o orçamento apenas para os pagamentos mínimos e, em seguida, usar o que é deixado no final do mês em direção a sua dívida porque você vai acabar gastando esse dinheiro. Conta para os pagamentos extras antes do tempo para que você não está tentado a gastar esse dinheiro em qualquer outra coisa.

Se você não está se sentindo entusiasmados com a perspectiva de cortes em algumas coisas, lembre-se que isso é temporário. Você pode sempre começar uma confusão lado para ganhar mais dinheiro no lado se você preferir manter seus gastos ao mesmo, e enviar todo o dinheiro extra que você faz em direção a dívida.

E se você não tem nenhum dinheiro extra, e seus pagamentos de dívida estão incapacitante? Chame seus credores e pedir-lhes se há alguma maneira de trabalhar fora um pagamento mais baixo para começar com, até que você pode ganhar impulso e, possivelmente, ganhar mais. Basta ser cauteloso de empresas de gestão de dívida que oferecem este serviço para uma taxa.

Com um pouco de organização, diligência e persistência, você vai se tornar livre da dívida em breve.