Cómo utilizar una hipoteca privada – Un préstamo que beneficia a todos

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Cómo utilizar una hipoteca privada

Una hipoteca privada es un préstamo hecho por un individuo o un negocio que no es un prestamista de hipoteca tradicional. Ya sea que usted está pensando en tomar prestado para una casa o de prestar dinero, los préstamos privados pueden ser beneficiosos para todo el mundo si están hechos correctamente. Sin embargo, las cosas también pueden ir mal – por su relación y sus finanzas.

A medida que evalúa la decisión de utilizar (u ofrecer) una hipoteca privada, mantener el panorama en mente.

Por lo general, el objetivo es crear una solución de ganar-ganar donde todo el mundo gana económicamente sin tomar demasiado riesgo.

Hipoteca privado o dinero duro? Esta página se centra en los préstamos hipotecarios con alguien que conoce . Si usted está mirando para pedir prestado a prestamistas privados (que no conoce personalmente), leer acerca de los préstamos de dinero duro. Prestamistas de dinero duro son útiles para los inversores y otras personas que tienen dificultades para conseguir aprobados por los prestamistas tradicionales. A menudo son más caros que otras hipotecas y requieren bajos ratios LTV.

¿Por qué estar en privado?

El mundo está lleno de prestamistas, incluyendo los grandes bancos, cooperativas de crédito locales, y los prestamistas en línea. ¿Por qué no sólo tiene que rellenar una solicitud y pedir prestado a uno de ellos?

Clasificación: Para empezar, los prestatarios podrían no ser capaces de calificar para un préstamo de un prestamista tradicional. Los bancos exigen una gran cantidad de documentación, y en ocasiones sus finanzas no se verá la forma en que el banco quiere. Incluso si usted es más que capaz de pagar el préstamo, se requiere que los prestamistas de corriente para verificar que usted tiene la capacidad de pago, y tienen criterios específicos para completar dicha verificación.

Por ejemplo, los trabajadores autónomos no siempre tienen las formas W2 y el historial de trabajo estable que los prestamistas como los adultos jóvenes, y puede que no tienen una buena puntuación de crédito (todavía).

Mantenerlo en la familia: Un préstamo entre los miembros de la familia puede hacer un buen sentido financiero.

  • Los prestatarios pueden ahorrar dinero mediante el pago de una tasa de interés relativamente baja a miembros de la familia (en lugar de pagar las tasas de interés bancario). Sólo asegúrese de seguir las reglas del IRS si va a mantener las tasas bajas.
  • Prestamistas con dinero extra en la mano pueden ganar más por los créditos que les gustaría conseguir de los depósitos bancarios como CDs y cuentas de ahorro.

Entender los riesgos

La vida está llena de sorpresas, y cualquier préstamo puede ir mal. Por supuesto, todo el mundo tiene buenas intenciones, y estas ofertas menudo parece como una gran idea la primera vez que vienen a la mente. Pero deja tiempo suficiente para considerar los siguientes puntos antes de llegar demasiado profundamente en algo que será difícil para relajarse.

Relaciones: las relaciones existentes entre el prestatario y el vendedor pueden cambiar. Sobre todo si las cosas se ponen difíciles para el prestatario, los prestatarios pueden sentir tensión adicional y la culpa. Los prestamistas también se enfrentan a complicaciones – que puedan necesitar para decidir si deben aplicarse con severidad acuerdos o tomar una pérdida.

Tolerancia al riesgo prestamista: La idea puede ser la de un préstamo (con la expectativa de ser devuelto), pero sorpresas suceder. Evaluar la capacidad del prestamista para asumir riesgos (se vuelven incapaces de retirarse, el riesgo de quiebra, etc.) antes de seguir adelante. Esto es especialmente importante si los demás dependen de la entidad crediticia (hijos o cónyuges, por ejemplo).

Valor de la propiedad: Inmobiliaria es caro. Las fluctuaciones en el valor puede ascender a decenas (o cientos) de miles de dólares. Los prestamistas necesitan para sentirse cómodo con la condición de propiedad y la ubicación – en especial con todos los huevos en una canasta.

Mantenimiento: Se necesita tiempo, dinero y atención para mantener la propiedad. Incluso con un buen inspector, los problemas surgen. Los prestamistas necesitan estar seguros de que el residente o propietario se abordan problemas antes de que se salgan de control y ser capaz de pagar el mantenimiento.

Problemas con el título y el orden de los pagos: El prestamista debe insistir en que garantiza el préstamo con un derecho de retención (véase más adelante). En caso de que el prestatario añade ningún hipotecas adicionales (o alguien pone un gravamen sobre la casa), usted quiere estar seguro de que el prestamista le paga primero. Sin embargo, también querrá comprobar los posibles problemas antes de comprar la propiedad. Hipotecarias tradicionales insisten en un estudio de título, y el prestatario o prestamista deben asegurarse de que la propiedad tiene un título claro. El seguro de título ofrece protección adicional, y sería una buena compra.

Complicaciones fiscales: Las leyes fiscales son difíciles, y el movimiento de grandes sumas de dinero en todo puede crear problemas.

Antes de hacer nada, hablar con un asesor de impuestos locales para que no pillan por sorpresa.

Acuerdos de hipotecas privadas

Cualquier préstamo debe estar bien documentado. Un buen acuerdo de préstamo pone todo por escrito para que las expectativas de todos son claras y hay menos sorpresas posibles. Después de varios años, usted (u otra persona) puede olvidar lo que se discutió y lo que tenía en mente, pero un documento escrito tiene una mejor memoria.

Documentación hace más que mantener su relación intacta – que protege a ambas partes a una hipoteca privado. Una vez más, usted no sabe lo que no sabe sobre el futuro, y lo mejor es evitar cualquier cabo suelto legales desde el primer momento. Lo que es más, un acuerdo escrito podría hacer el trabajo mucho mejor desde un punto de vista fiscal.

A medida que revise su contrato, asegúrese de que todos los detalles imaginables se explica, a partir de:

  • Cuando se deben pagos? Mensuales, trimestrales, en el primer día del mes, etc.
  • ¿Qué pasa si los pagos no se reciben? ¿Puede el prestamista cobra una tarifa, y es que hay un período de gracia?
  • ¿Cómo / dónde se deben hacer los pagos? Los pagos electrónicos son los mejores.
  • ¿Puede el prestatario de prepago, y hay alguna penalidad por hacerlo?
  • El préstamo se asegura con ningún tipo de garantía? Sería mejor.
  • ¿Qué puede hacer el prestamista si el prestatario no hace los pagos? ¿Pueden las tasas de carga prestamista, informar a las agencias de informes de crédito, o ejecutar la hipoteca de la casa?

Asegurar el préstamo

Es aconsejable para asegurar el interés del prestamista – incluso si el prestamista y el prestatario son amigos cercanos o miembros de la familia. Un préstamo garantizado permite al prestamista para tomar la propiedad (por aplicación de otros) y obtener su dinero de vuelta en el peor de los casos-escenario.

¿Es eso realmente necesario? Una vez más, usted no sabe lo que no sabe sobre el futuro.

Un prestatario (quien tiene la capacidad y la intención de pagar) puede morir o ser demandado de forma inesperada. Si la propiedad se mantiene en su único nombre del prestatario – sin embargo adecuadamente presentado – acreedores pueden ir detrás de su casa o la presión del prestatario de usar valor de la casa para satisfacer una deuda. Un  asegurado  hipoteca ayuda a proteger el interés del prestamista, suponiendo que todo está estructurado correctamente. De hecho, el término “hipoteca” técnicamente significa “seguridad” – no “préstamo”.

Asegurar un préstamo con la propiedad también puede ayudar con los impuestos. Por ejemplo, el prestatario puede ser capaz de deducir los costos de interés sobre el préstamo, pero sólo si el préstamo está asegurado correctamente. Hablar con un preparador de impuestos locales o CPA para más detalles e ideas.

¿Cómo hacer una hipoteca privada correctamente

Si usted está considerando una hipoteca privada, pensar como un prestamista “tradicional” (aunque aún puede ofrecer mejores tasas y un producto más amigable para el consumidor). Imagínese lo que podría salir mal, y estructurar la oferta, así que no es dependiente de la buena suerte, buenos recuerdos, o buenas intenciones.

Para obtener la documentación (contratos de préstamos y gravámenes de presentación, por ejemplo), trabajar con expertos cualificados. Hablar con abogados locales, su preparador de impuestos, y otros que pueden ayudar a guiarlo a través del proceso. Si se trabaja con grandes sumas de dinero, esto no es un proyecto de bricolaje. Varios servicios en línea pueden manejar todo para usted, y los proveedores de servicios locales también pueden hacer el trabajo. Haz exactamente lo que se prestan los servicios, incluyendo:

  • Va a conseguir acuerdos de la hipoteca por escrito?
  • Los pagos pueden ser manejados por alguien más (y automatizado)?
  • Serán documentos se presentarán con los gobiernos locales (para garantizar el préstamo, por ejemplo)?
  • Serán reportados pagos a agencias de crédito (que ayuda a los prestatarios a construir crédito)?

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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