¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

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 ¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.