Cum de a economisi pentru pensionare Când ai un început târziu

Home » Retirement » Cum de a economisi pentru pensionare Când ai un început târziu

Peste 40 și în spatele la pensionare de economii? Aici sunt 7 sfaturi

Cum de a economisi pentru pensionare Când ai un început târziu

După ce a deschis cărțile de ziua de nastere a 40-a, ai dat seama că ar trebui să învețe despre economiile de pensii. Ai cumpărat o carte sau o revistă de pensii, care a spus că – hopa! – ar fi început de economisire pentru pensionare în douăzeci de ani.

Ah, darn. Tu nu a început de economisire pentru pensionare anticipată. Acum ce?

Iată câteva indicii pentru a vă ghida prin economisire pentru pensie dacă sunteți intră în joc cu întârziere.

Catch Up Joaca

Să presupunem că ești în vârstă de 40 de ani, cu $ 0 economii de pensionare.

La vârsta ta, ai voie legal să economisi $ pe an, de 17.000 de la un fond de pensii 401k. Cât de departe va merge banii?

Presupunând o rată de 7 la suta de rentabilitate – care, nu întâmplător, este rata medie anuală de rentabilitate care investi legenda Warren Buffet prezice vom vedea în următoarele decenii – 401K va creste la 1 milion $ in 24 de ani și 2 luni. Asta înseamnă că veți fi pe cale de a avea 1 milion de $ până la vârsta de 64, în timp util pentru pensionare.

Vei avea nevoie de un plus de 7 ani pentru a avea un 1 milion de $, echivalentul în dolari de astăzi ajustat la inflație. Cu alte cuvinte, veți avea 1 milion de $ până la vârsta de 71, presupunând că vă păstrați contribui $ pe an, de 17.000 de ajustat la inflație. Din moment ce mulți pensionari lucreze până la vârsta de 68 sau 70, care lucrează pentru un plus de 7 ani ar putea fi un obiectiv realizabil.

Înțelegeți cât de mult ai nevoie

„Dar nu am nevoie de un milion!“ s-ar putea gândi. „Vreau doar o viață simplă.“

Ah, dar o viață simplă necesită 1 milion de $ în bancă.

Vezi tu, cei mai mulți experți sunt de acord că, în timpul de pensionare, ar trebui să se retragă nu mai mult de 3 – 4 la suta din portofoliul de pensionare în fiecare an. (Acestea sunt cunoscute sub numele de „regula de 4 la sută“ și „Regula 3 la sută“.)

Trei la suta de 1 milion $ este de 30.000 $. Patru la suta de 1 milion $ este de 40.000 $. Cu alte cuvinte, dacă vrei să trăiești pe un venit 30.000 $ – 40.000 $ pe an în pensionare, veți avea nevoie de un portofoliu de cel putin $ 1 milion de dolari.

(Aceasta presupune că nu aveți o pensie, proprietăți de închiriere, sau alte surse de venituri din pensii. Aceasta exclude, de asemenea, securitatea socială, pe care mulți oameni se pare a fi mai meschin decât se așteaptă.)

NU asume mai multe riscuri

Unii oameni fac greșeala de a lua cu privire la riscul de investiții suplimentare pentru a compensa timpul pierdut. Potențialele se întoarce sunt mai mari: în loc de 7 la sută, există o șansă ca investițiile pot creste la 10 la suta sau 12 la suta.

Dar riscul, potențialul de pierdere, este, de asemenea, mult mai mare. Riscul ar trebui întotdeauna, să fie întotdeauna aliniate cu vârsta ta. Oamenii din douăzeci de ani pot accepta pierderi mai mari, deoarece acestea au mai mult timp pentru a recupera. Oamenii din anii patruzeci lor nu pot.

Nu accepta un risc suplimentar în portofoliul dumneavoastră. Alegeți una dintre următoarele recomandări de alocare a activelor încercat și-adevărat:

  • 120 minus vârsta ta în fonduri de stoc, cu restul din fonduri de obligațiuni. (Cel mai înalt nivel acceptabil de risc.)
  • 110 minus vârsta ta în fonduri de stoc, cu restul din fonduri de obligațiuni. (Nivel moderat de risc.)
  • Vârsta dvs. în fonduri de obligațiuni, cu restul din fonduri de stoc. (Cel nivel acceptabil conservator de risc.)

Deschide un IRA Roth

După ce ați terminat de maxing 401K, deschide un IRA și pentru a maximiza contribuția dumneavoastră la fel de bine.

O vârstă de 40 de ani, care este eligibil pentru a contribui pe deplin la o Roth IRA poate adăuga bani în plus în fiecare an pentru economiile lor de pensionare.

Contribuțiile la un IRA Roth să crească duty-free și pot fi retrase duty-free. Vei evita chiar impozitul pe câștigurile de capital.

Cumpara o asigurare corespunzatoare

Calamități sunt unice cel mai mare motiv pentru care oamenii sunt forțați să declare faliment. Reduce riscul prin cumpărarea de asigurare medicală adecvată, asigurare de invaliditate și de asigurare auto.

Dacă aveți în întreținere, ia în considerare de asigurare de viață pe termen lung pentru durata de timp în care persoanele aflate în întreținerea dumneavoastră se va baza pe tine financiar. Mulți experți financiari spun că întreaga asigurare de viață nu este, în general, la fel de bună a unei idei, mai ales dacă sunteți incepand de politica din 40 de dumneavoastră.

Acestea sunt doar observații generale. Discutați cu un planificator financiar numai taxa pentru a obține consiliere personală adaptate.

Uita-te pentru planificatorii care au o „obligație fiduciară“ pentru tine, ca clientul lor.

Achita datoria

Plăti datoria card de credit, credite auto, și alte interes de mare sau non-ipotecare datorii.

Se cântăresc, dacă este sau nu ar trebui să facă plăți suplimentare cu privire la ipotecă. Dacă vă aflați în stadiul incipient al dvs. ipotecare, și multe dintre plățile sunt aplicate față de interes, s-ar putea face mai mult sens pentru a face plăți ipotecare suplimentare.

Dacă, totuși, sunteți în ultimii ani ai ipotecare și plățile sunt în primul rând, se aplică principalului, ar putea fi mai bine să investească banii.

Amintiți-vă: Tu și soțul dumneavoastră Vino Primul

Nu te zgarci privind economiile de pensii pentru a trimite copiii la facultate. Copiii tăi au mai multe opțiuni și oportunități decât tine.

Copiii dvs. se pot lua împrumuturi pentru studenți. Nu poți lua un „împrumut pentru limită de vârstă.“

Copiii tăi au întreaga lor viața înaintea lor. Timpul este de partea lor. Timpul nu este de partea ta.

Copiii dvs. pot începe de economisire pentru pensie în 20s lor și a lui 30. Nu poți.

Copiii tăi sunt adulți acum; lasa sa stea pe propriile picioare. Cel mai bun cadou pe care le poate da este propria securitate pensionare financiară.