Plánovanie odchodu do dôchodku môže byť ťažké. Je dosť ťažké zachrániť pre pohodlný dôchodok počas svojich pracovných rokov. Potom, čo v skutočnosti odísť, správu výbery a vaše výdavky môže byť komplikované. Jednou z dôležitých a zložitú oblasť v oboch častiach svojho života sa riadenie procesu vo väčšine daňovo efektívnym spôsobom.
Ak máte časti svojho hniezda vajcia v rôznych typoch účtov od dane z odloženej dane-free (Roth) alebo zdaniteľnej, môže to byť problém sa rozhodnúť, ktoré účty využilo a v akom poradí.
Povinné minimálne distribúcia (RMDS) tiež vstúpi do hry po dosiahnutí veku 70½. Tu je niekoľko tipov pre tých, sporenie na dôchodok, pre dôchodcov a pre finančný poradca im radí.
Table of Contents
Vykrmovať Up Your 401 (k)
Prispievanie k tradičným 401 (k) účet je skvelý spôsob, ako znížiť svoj splatný daňový záväzok a zároveň šetrí na starobu. Okrem toho vaše investície rastú daní odložená, kým sa ich stiahnutie dole na ceste.
U väčšiny pracovníkov, prispeje čo najviac k 401 (k) plán alebo podobným program so stanovenými príspevkami ako 403 (b) je skvelý spôsob, ako šetriť na dôchodok. Maximálny plat odklad pre roky 2016 a 2017 je 18.000 $ s prídavným catch-up pre tich starnú 50 alebo cez na $ 6,000, čím sa celkový maximálne na $ 24,000. Pridávať žiadne zodpovedajúce spoločnosť alebo podielu na zisku príspevky do čo je významný daň odložená dôchodkového sporenia vozidiel a skvelý spôsob, ako hromadiť bohatstvo pre odchod do dôchodku.
Na druhú stranu je, že s tradičným 401 (k) účet dane – na dosah najvyššej hraničná sadzba – bude splatná, ak stiahne peniaze. Až na niekoľko výnimiek, bude trest popri dane splatnej, ak sa odvolanie pred veku 59½. Predpoklad za 401 (k) a podobných plánov je, že budete v nižšieho daňového pásma v dôchodku. Ako ľudia žijú dlhšie a daňové zákony zmeniť, aj keď sme toto zistenie nie je vždy prípad. To by malo byť plánovanie úvaha pre mnoho investorov.
použite IRAS
Peniaze investované do individuálneho dôchodkového účtu (IRA) rastie daní odložená, kým stiahnutá. Príspevky k tradičným IRA môže byť vyrobený na báze pred zdanením pre niektoré, ale ak sú zahrnuté do dôchodkového plánu v práci, obmedzenie príjmov je veľmi nízka.
Reálne využitie pre IRA pre mnohých je schopnosť valiť cez 401 (k) plán od zamestnávateľa, keď opustí zamestnanie. Vzhľadom k tomu, že mnohí z nás budú pracovať na rôznych zamestnávateľov v priebehu svojej kariéry, IRA môže byť skvelým miestom pre konsolidáciu penzijných účtov a spravovať ich na základe dane odložené do dôchodku.
Úvahy s Roth IRA
Účet Roth, či už IRA alebo do 401 (k), môže pomôcť dôchodcov sporitelia diverzifikovať svoje daňové situácie, keď príde čas vybrať peniaze v dôchodku. Príspevky do Roth pri práci budú s po zdanení dolárov, takže neexistujú žiadne existujúce daňové úspory. Avšak, Roth účty rastú bez dane, a ak sú správne riadená, všetky výbery sú oslobodené od dane.
To môže mať niekoľko výhod. Vedľa zrejmého prospechu budú môcť vybrať svoje peniaze bez dane po dosiahnutí veku 59½ a – za predpokladu, že ste mali Roth po dobu najmenej piatich rokov – Roth IRAS nepodliehajú RMDS, požadovanej minimálnej distribúciou, ktoré musia začať, keď dostanete 70½. To je veľké daňové úspory pre dôchodcov, ktorí nepotrebujú príjmy a chcú minimalizovať ich daňové hit. Za peniaze v Roth IRA, bude vaša dedičia musieť vziať potrebné rozvody, ale nebudú vynakladať daňovú povinnosť, ak budú splnené všetky podmienky.
To je všeobecne dobrý nápad vrátiť 401 účet (k) Roth do Roth IRA, skôr než nechať ju so svojím bývalým zamestnávateľom, aby sa zabránilo, že je potrebné prijať potrebné distribúcie vo veku 70½, ak to je úvaha pre vás.
Tí, ktorí sú alebo sa blíži odchodu do dôchodku by mohlo uvažovať o prevedenie niektorých alebo všetkých svojich tradičných IRA dolárov na Rotha, aby sa znížil dopad RMDS keď dosiahnu 70½ v prípade, že nepotrebujú peniaze. Dôchodcovia mladší, ktorý by mal pozrieť na svojho príjmu každý rok av spojení so svojim finančným poradcom, rozhodnúť, či majú dostatočný priestor v ich súčasnom daňovom pásme vziať nejaký dodatočný príjem z konverzie pre daný rok.
Otvorenie účtu HSA
Ak máte k dispozícii jeden na vás, zatiaľ čo vy pracujete, premýšľať o založenie účtu HSA, ak máte vysoký-odpočítateľné zdravotné poistenie plánu. V roku 2016, jednotlivci môžu prispieť až 3350 $ za rok; to sa zdvihne na $ 3,400 v roku 2017. Rodiny môžu prispieť $ 6.750 v oboch rokoch. Ak ste vo veku 55 rokov alebo starší, môžete si dať v ďalších $ 1,000.
Finančné prostriedky v HSA môže rásť oslobodené od dane. Skutočnú príležitosť tu pre odchod do dôchodku sporiteľov je určený pre tých, ktorí si môžu dovoliť zaplatiť out-of-pocket liečebných nákladov z iných zdrojov, zatiaľ čo oni pracujú a nechajte čiastky na HSA hromadia až do odchodu do dôchodku na úhradu nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré Fidelity teraz projektov na $ 245.000 pre dôchodca pár, kde obaja manželia sú starobe 65. Výbery na pokrytie kvalifikované liečebných nákladov sú oslobodené od dane.
Vyberte špecifický podiel metódu pre nezárobkovo
U cenných papierov držaných vo zdaniteľné účtov, je dôležité zvoliť zvláštny identifikačný podiel spôsob stanovenia svoju nákladovú základňu, keď ste si kúpili niekoľko veľa hospodárstva. To vám umožní maximalizovať stratégií, ako je zber daňových strát a aby čo najlepšie zodpovedali kapitálových ziskov a strát. Daňové účinnosti vo svojich zdaniteľných podnikov môže pomôcť zabezpečiť, že viac je ponechané pre odchod do dôchodku.
Finanční poradcovia môžu pomôcť klientom určiť nákladovú základňu a radí im na tento spôsob robenie tak.
Správa kapitálových ziskov
V rokoch, keď sa vaše zdaniteľné investícia odhodiť veľké distribúcia – do tej miery, že časť z nich sú kapitálové zisky – môžete využiť úrodu daňové straty kompenzovať vplyv niektorých z týchto ziskov.
Ako vždy, vykonávanie tejto stratégie by malo byť vykonané iba vtedy, ak to zapadá do vašej celkovej investičnej stratégie a nie iba ako opatrenie daňové úspory energie. To znamená, že daňová správa môže byť pevný taktika pomôcť zdaniteľného časť svojho dôchodkového sporenia portfólia rast.
Spodný riadok
Sporenie na dôchodok je väčšinou o sumu, ktorá je uložená. Ale vo všetkých fázach sporenie na dôchodok tam sú veci, investori môžu urobiť, aby pomohla znížiť dane, ktoré možno pridať k množstvu nakoniec k dispozícii na dôchodku. Ide o oblasť, kde vedomosti a skúsenosti finanční poradcovia môžu skutočnú pridanú hodnotu do svojho odchodu do dôchodku plánovania.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.