Table of Contents
Jak uzyskać kredyt bez żadnych FICO
Jeśli masz cienkie kredyt, złych kredytów lub skomplikowanych zarobki, skomputeryzowane programy homologacji może być szybki, aby odrzucić wniosek. Jednak to wciąż można uzyskać zezwolenie z ręcznym subemisję. Proces ten jest bardziej uciążliwe, ale jest to opcja dla kredytobiorców, którzy nie pasują do standardowej formy.
Jeśli masz szczęście wystarczy, aby mieć wysoką zdolność kredytową i mnóstwo dochodów, zobaczysz aplikacja pożyczka przenieść stosunkowo szybko.
Ale nie każdy żyje w tym świecie.
Jak Ręczne roboty subemisji
Instrukcja gwarantowanie to proces ręczny (w przeciwieństwie do zautomatyzowanego procesu) od oceny zdolności do spłaty kredytu. Kredytodawcy będą przypisać osobę do przeglądu aplikacji, w tym dokumentów, które wspierają swoją zdolność do spłaty (takich jak wyciągi bankowe, płatne odcinki i więcej). Jeżeli gwarant stwierdzi, że można sobie pozwolić na spłatę pożyczki, zostanie zatwierdzony.
Dlaczego to może być konieczne Obsługi underwritingowej
Większość kredyty mieszkaniowe są zatwierdzane mniej lub bardziej przez komputer: jeśli spełniają określone kryteria, pożyczka zostanie zatwierdzony. Na przykład, kredytodawców szukasz ocenę kredytową powyżej pewnego poziomu. Jeśli wynik jest zbyt niska, zostanie odrzucona. Podobnie, kredytodawcy zwykle chcą zobaczyć stosunek zadłużenia do dochodów niższych niż 31/43. Jednak „dochód” może być trudne do zdefiniowania, a pożyczkodawca może nie być w stanie policzyć wszystkich swoich dochodów.
skomputeryzowane modele są przeznaczone do pracy z większością kredytobiorców i programów kredytowych oni najczęściej korzystają.
Te zautomatyzowane systemy subemisji (AUS) ułatwi kredytodawców przetwarzać wiele kredytów, przy jednoczesnym zapewnieniu pożyczki spełniają wytyczne dla inwestorów i regulatorów.
Na przykład, kredyty FNMA i FHA (między innymi), że kredyty hipoteczne wymagają dopasować konkretny profil, a większość ludzi wyraźnie pasować lub poza pole.
Również kredytodawców może mieć swoje własne zasady (lub „nakładek”), które są bardziej restrykcyjne niż wymagania FHA.
Jeśli wszystko pójdzie dobrze, to komputer będzie wypluć to zgodę . Ale jeśli coś jest nie w porządku, Twój kredyt otrzyma „Patrz” Zalecenia i będzie musiał dokonać przeglądu poza AUS.
Co może wykoleić swój wniosek?
Wolne od długu życia: Kluczem do wielkich ocenę kredytową to historia zaciągania i spłacania pożyczek. Ale niektórzy ludzie decydują się żyć bez długów, które mogą być prostsze i mniej kosztowne. Niestety, kredyt będzie ostatecznie wyparował wraz ze swoimi kosztów odsetek. To nie tak, że masz zły kredyt – nie masz kredyt na wszystko (dobre lub złe). Mimo to, jest to możliwe, aby uzyskać kredyt bez wynik FICO jeśli przejdziesz przez ręczną subemisję. W rzeczywistości, mając żadnych punktów może być lepsze niż negatywne przedmiotów, takich jak upadłość w raportach kredytowych.
Nowy kredytu: Budowanie kredytu trwa kilka lat. Jeśli nadal w tym procesie, być może trzeba będzie wybierać między czeka kupić i obsługi gwarantowania emisji. Z kredytu mieszkaniowego w raportach kredytowych, można przyspieszyć proces budowania kredytu bo jesteś dodając do mieszanki kredytów w pliku.
Aktualne problemy finansowe: Uzyskanie kredytu po upadłości lub wykluczenia nie jest wykluczone.
W pewnych programów HUD można dostać zatwierdzony w ciągu roku lub dwóch – bez ręcznego subemisję. Jednak instrukcja gwarantowanie zapewnia jeszcze więcej opcji do pożyczania, zwłaszcza jeśli twoje problemy finansowe były stosunkowo niedawno (ale jesteś z powrotem na nogi). Pierwsze konwencjonalnego kredytu z kredytu gości poniżej 640 (lub nawet wyższy niż ten) jest trudne, ale instrukcja gwarantowanie może to umożliwić.
Niski stosunek zadłużenia do dochodów: To mądry, aby zachować swoje wydatki niskie w stosunku do dochodów, ale są pewne przypadki, gdy wyższy stosunek długu do dochodów ma sens. Z ręcznym subemisję, można iść wyżej – co często oznacza, że masz więcej opcji dostępnych na lokalnych rynkach mieszkaniowych. Tylko uważaj na rozciąganie zbyt dużo i kupowania drogiego właściwość, że cię nie opuszczę „dom biednych.”
Jak uzyskać zezwolenie
Ponieważ nie mają standardowego rating kredytowy lub profil dochodów, aby uzyskać zatwierdzony, jakie czynniki pomocy aplikacji?
Będziesz po prostu trzeba użyć co można, aby pokazać, że jesteś skłonny i zdolny do spłaty kredytu. Aby to zrobić, trzeba naprawdę potrzebują, aby móc sobie pozwolić na kredyt – trzeba wystarczających dochodów, majątku, lub jakiś sposób, aby udowodnić, że można obsługiwać płatności.
Ktoś ma zamiar podjąć bardzo bliskie spojrzenie na swoje finanse, a proces będzie frustrujące i czasochłonne. Zanim zaczniesz, upewnij się, że naprawdę trzeba przejść przez proces (czy można uzyskać zezwolenie z konwencjonalnym pożyczki). Weź spis swoich finansów, dzięki czemu można omówić wymagania z kredytodawcą, a więc, że masz przewagę na gromadzenie informacji, których potrzebują.
Historia płatności: Można pokazać, że już zostały dokonywania innych płatności na czas w ciągu ostatniego roku? Raporty kredytowe spojrzeć na historię płatności (między innymi), i trzeba pokazać to samo zachowanie płatności przy użyciu różnych źródeł. Większe płatności, takie jak wynajem mieszkań i innych płatności są najlepsze, ale media, członkostwo i składki ubezpieczeniowe mogą być również pomocne. Idealnie, będziesz zidentyfikować przynajmniej cztery płatności, które już zostały na czas podejmowania przez co najmniej 12 miesięcy.
Zdrowe zaliczki: zaliczki zmniejsza ryzyko kredytodawcy za. To pokazuje, że masz skórę w grze, a to daje im bufor – jeśli trzeba wziąć swój dom w wykluczenia, są mniej narażone na utratę pieniędzy podczas dokonywania większej zaliczki. Im więcej odłożył lepiej, a 20 procent jest często uważana za dobrą zaliczkę (choć być może uda się zrobić mniej). Z mniej niż 20 procent, można również zapłacić prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), który tylko sprawia, że rzeczy trudniejsze dla Ciebie i kredytodawcą. Aby uzyskać wskazówki dotyczące wymyślanie tych pieniędzy, przeczytaj więcej na temat używania i zapisywania na zaliczki.
Stosunek zadłużenia do dochodów: Zatwierdzenie jest zawsze łatwiej o niskich wskaźników. Powiedział, że instrukcja gwarantowanie mogą być wykorzystane, aby uzyskać zgodę z wyższych wskaźników – prawdopodobnie tak wysokie, jak 40/50, w zależności od karty kredytowej i innych czynników.
Programy pożyczkowe rządu: szanse na zatwierdzenie są najlepsze z programów pożyczek rządowych. Na przykład, pożyczki FHA, VA i USDA są mniej ryzykowne dla kredytodawców. Pamiętaj, że nie wszystkie kredytodawców zrobić ręcznego ubezpieczeniowych, więc być może trzeba będzie rozejrzeć się za pożyczkodawcy, który robi – i że działa z konkretnego programu rządowego patrzysz. Jeśli pojawi się „nie”, nie może być kimś innym tam.
Rezerwy gotówkowe: prawdopodobnie będziesz musiał odłożyć sporą zmian jako zaliczki, ale dobrze jest mieć dodatkowe rezerwy na rękę – i rezerwy mogą pomóc uzyskać zezwolenie. Kredytodawcy chcą być wygodne, że można wchłonąć drobnych niespodzianek jak upadającego podgrzewacz wody gorącej lub niespodziewanych kosztów medycznych.
Czynniki kompensacyjnych
„Czynniki kompensacyjne” make aplikacja bardziej atrakcyjny, a oni mogą być wymagane . Są to konkretne wytyczne określone przez kredytodawców lub programów kredytowych, a każdy z nich można spotkać ułatwia uzyskać zezwolenie. Powyższe wskazówki powinny działać na swoją korzyść, a specyfika dla FHA ręcznego gwarantowania są wymienione poniżej.
W zależności od zdolności kredytowej oraz stosunek zadłużenia do dochodów, może być konieczne, aby spełniać jeden lub więcej z tych wymagań dla zatwierdzenia FHA.
- Rezerwaty: Płynne aktywa, które będą obejmować płatności hipotecznych przez co najmniej trzy miesiące. Jeśli kupujesz większy nieruchomości (trzy do czterech jednostek), trzeba na tyle na sześć miesięcy. Pieniądze można otrzymać jako dar lub pożyczki nie może być liczony jako rezerwy.
- Doświadczenie: Twoja płatność (jeśli zatwierdzony) nie może przekraczać bieżącego obciążenia obudowy przez mniejsze od 5 procent 100 $. Celem jest, aby uniknąć dramatycznego wzrostu ( „szok płatność”) lub miesięczną wypłatę, że nie jesteś przyzwyczajony.
- Dług uznaniowe: Jeśli spłacić wszystkich swoich kart kredytowych w całości, nie jesteś naprawdę w długach – ale miałeś okazję do rack dług, jeśli chciał. Niestety, całkowicie wolne od długu życia nie pomaga tutaj.
- Dodatkowy dochód: W niektórych przypadkach, zautomatyzowane gwarantowanie nie może liczyć w godzinach nadliczbowych, sezonowe zarobki i inne przedmioty, jak część swojego dochodu. Jednak z ręcznym subemisję, może być w stanie wykazać wyższe dochody (o ile można udokumentować dochód i można oczekiwać, że w dalszym ciągu).
- Inne czynniki: W zależności od pożyczki, inne czynniki mogą być pomocne. Ogólnie rzecz biorąc, chodzi o to, aby pokazać, że pożyczka nie będzie ciężarem i może sobie pozwolić na spłatę. Stabilność w swojej pracy nigdy nie boli, a więcej rezerw niż wymagane może zrobić różnicę.
Wskazówki dotyczące procesu
Zaplanować proces powolny i czasochłonny. Rzeczywista osoba musi przejść przez dokumenty, które świadczą i ustalić, czy kwalifikują się do kredytu – to wymaga czasu.
Dużo papierkowej: uzyskanie kredytu hipotecznego zawsze wymaga dokumentacji. Instrukcja gwarantowanie wymaga nawet więcej. Spodziewać się wykopać wszelkie wyobrażalne dokument finansowy i przechowywać kopie wszystkiego, co złożyć (w przypadku trzeba ponownie złożyć). Musisz zwykłe paystubs i wyciągów bankowych, ale można też trzeba pisać lub dostarczenie listów, które wyjaśniają sytuację i pomóc subemitenta zweryfikować fakty.
Proces Homebuying: Jeśli masz ofertę, budować mnóstwo czasu dla gwarantowania przed zamknięciem. Obejmują finansowania awaryjne, dzięki czemu można otrzymać zwrot pieniędzy, jeśli serio aplikacja zostanie odrzucona (dyskusja z nieruchomościami zrozumieć opcje). Szczególnie w gorących rynkach, może być mniej atrakcyjne jako nabywca jeśli używasz ręcznego ubezpieczeniowych.
Poznaj możliwości: Jeśli instrukcja gwarantowanie nie działa dla Ciebie, mogą istnieć inne sposoby, aby zdobyć mieszkaniowych. Twarde pożyczkodawców może być rozwiązanie tymczasowe, podczas gdy budujesz kredyt lub oczekiwanie na negatywne elementy odpaść raportu kredytowego. Prywatny pożyczkodawca, współ-kredytobiorca lub cosigner (gdy wybrany odpowiedzialnie) może być również opcja. Wreszcie, można stwierdzić, że to po prostu większy sens wynająć dopóki jesteś w stanie uzyskać zezwolenie.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.