¿Dónde debe mantener su dinero?

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Pista: no debe estar bajo su colchón

¿Dónde debe mantener su dinero?

Usamos el dinero para una gran cantidad de objetivos: la jubilación, la educación, las metas de ahorro separados, los gastos del día a día, y la lista sigue.

¿Dónde debe mantener su dinero?

La mayoría de la gente guarda su dinero en una cuenta de ahorros, con sus gastos mensuales mantienen en una cuenta de cheques o de los bancos en línea. Otros no creen en los bancos (especialmente las generaciones más jóvenes), y se aferran a su dinero en sobres.

Mientras tanto, mucha gente no se da cuenta el número de opciones disponibles para mantener el resto de su dinero organizado, o con el propósito de que los diferentes cuentas pueden tener.

Vamos a ir a través de algunas de las opciones más populares cuando se trata de donde se debe guardar su dinero para que pueda ponerlo donde más importa.

Gastos diarios

Cuando es necesario tener acceso a su dinero de inmediato para los gastos diarios, es aconsejable mantenerlo en su cuenta de cheques para que pueda utilizar su tarjeta de débito para pagar cosas. (Como alternativa, por supuesto, sólo puede llevar dinero en efectivo y mantenerlo en su cartera.)

Sin embargo, siempre asegúrese de mantener un búfer en su cuenta de cheques para evitar cargos por sobregiro. Por ejemplo, digamos que había olvidado que tenía una factura mensual siendo retirado de su cuenta, y la compra de los resultados de almuerzo en un saldo negativo. Se le golpeó con un cargo por sobregiro, dependiendo de las políticas de su banco.

Batalla de los bancos

¿No tiene una cuenta bancaria, sin embargo, o están pensando en cambiar de banco? Muchas personas no son conscientes de que hay un montón de opciones cuando se trata de qué instituciones se mantiene con su dinero, ya que los bancos de ladrillo y mortero y los “grandes nombres” son los que a menudo vienen a la mente.

Hay bancos comunitarios, los bancos sólo en línea, y cooperativas de crédito, por nombrar algunos. Dentro de estos, puede haber cuentas de recompensas (con incentivos), cuentas de alto rendimiento, y mucho más.

Con tantas opciones, puede ser difícil elegir, así que aquí es una cosa que hay que tener en cuenta: elegir el banco con la menor cantidad de cuotas.

Usted no debería tener que pagar cuotas mensuales de mantenimiento a un banco sólo para mantener su dinero allí.

Más a menudo que no, sólo en línea bancos, bancos comunitarios y cooperativas de crédito tienen la menor cantidad de cuotas. los bancos sólo en línea tienen una baja sobrecarga, ya que no son lugares físicos, y son muy convenientes. Los bancos comunitarios y cooperativas de crédito se centran en las personas que atienden, y son mucho más indulgentes con las tasas de interés y comisiones.

Por desgracia, con cualquiera de los grandes nombres por ahí, vas a enfrentar una serie de tasas, depósitos mínimos y balances, y otros requisitos. La banca debe ser fácil, así que lea la letra pequeña primero.

Fondo de emergencia

Una gran cantidad de personas a mantener su fondo de emergencia agrupado con sus ahorros generales, pero esto podría ser un error, dependiendo de la cantidad de auto-control que se tiene.

Los fondos de emergencia solamente deben utilizarse cuando hay una emergencia real. El problema es que todo el mundo tiene una definición diferente de lo que constituye una emergencia. La mayoría de los expertos dicen que los fondos de emergencia son cosas que no se puede anticipar antes de tiempo, o para situaciones extremas, como la pérdida de un trabajo. Por lo tanto, que desee comprar ropa nueva, pero no tener suficiente dinero en su cuenta bancaria, no es una emergencia.

No es necesario o esencial para la supervivencia.

Si no se puede confiar en ti mismo a salir de su fondo de emergencia solo hasta que realmente lo necesita, entonces usted debe abrir una cuenta de ahorros en una institución diferente de su cuenta de ahorros regular.

¿Por qué? Debido a que los más pasos que debe seguir para acceder a los fondos, menos probable es para que usted pruebe y usarlos cuando no debería.

Una opción es la creación de una línea de sólo cuenta de ahorros. Son por lo general mucho más rápido y más fácil de abrir y que no requiere ir a la sucursal. Además, nunca tendrá la tentación de ir físicamente al cajero automático para retirar dinero, pero todavía se puede transferir sus fondos cuando se necesitan.

Objetivos de ahorro a largo plazo

Por lo tanto, ¿qué pasa con las metas de ahorro que tenga que van a tomar de tres a cinco años, o más, para llevar a cabo?

Es posible que desee para abrir cuentas de ahorro sub-separadas para cada uno de estos.

¿Qué es una cuenta de ahorro sub-? Algunos bancos le permiten abrir una cuenta de ahorros principal, con las cuentas “sub” vinculados a la misma. Así que usted puede utilizar su cuenta de ahorros principales de ahorros a corto plazo, y abrir diferentes subcuentas para cosas como viajes, un equipo nuevo, un coche nuevo, etc.

Puede ser aconsejable separar sus metas de ahorro. Si usted tiene una cuenta de ahorros principales con un total de $ 20.000, pero que está ahorrando para una boda, un pago inicial de un auto, junto con unas vacaciones, ¿qué hacer? Puede que le resulte difícil dar prioridad a sus objetivos individuales.

Tener cuentas separadas destinados específicamente para cada objetivo hace que sea más fácil saber cuando se les haya llegado, y tomando el dinero no interfiere con sus otros objetivos. Así, por ejemplo, vamos a dividir esos $ 20.000 hacia arriba. Usted tiene $ 10.000 en su “boda” cuenta, $ 7,000 en su cuenta de “pago del coche abajo”, y $ 3,000 en su cuenta de “vacaciones”.

Su meta para cada uno es de $ 20.000, $ 10.000, y $ 3.000, respectivamente. Te das cuenta de que has alcanzado su meta de ahorro de vacaciones, por lo que desviar el dinero que ahorraba hacia sus vacaciones con su coche por cuenta de pago, y empezar a planificar su viaje.

Si usted tenía el original de suma global de $ 20.000 en su cuenta, es posible que se han mostrado renuentes a retirar nada de ello para sus vacaciones, ya se está trabajando en otros dos objetivos importantes.

Muchos bancos, especialmente los bancos en línea, se permitirá abrir un número ilimitado de cuentas de sub-ahorro. A partir de ahí, se puede configurar transferencias automáticas de su cuenta corriente a cada una de estas cuentas de ahorro.

Ahorro a Mediano Plazo

No estamos hablando de ahorrar para metas aquí. En su lugar, estas opciones son para aquellos que ya tienen una buena cantidad de dinero ahorrado, pero no están buscando a invertir para el largo plazo (5 años).

Si usted está buscando un lugar para estacionar su dinero para unos pocos años, las cuentas del mercado monetario y CDs (certificados de depósito) puede ser su respuesta. Estas cuentas de ahorro se supone que tienen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro normales.

Si decide abrir una cuenta de mercado de dinero o CD, hay algunas cosas que usted debe entender de antemano. Las cuentas del mercado monetario son como un híbrido de las cuentas corrientes y de ahorro, como se puede escribir una cantidad limitada de cheques de uno. Cuentas del mercado monetario también invertir en valores, a diferencia de las cuentas de ahorro regulares, por lo que usted puede ser capaz de obtener mejores tasas de interés.

Los CD son diferentes, ya que tienen fecha fija de vencimiento, es decir, cuando se abre uno, usted tiene que mantener su dinero en allí por un período de tiempo específico. Por lo tanto, si usted necesita para sacar el dinero antes de que el CD ha madurado, que se enfrentará a una multa por retiro temprano. El monto de la multa depende de las condiciones del CD. Dicho esto, CDs generalmente no son una buena idea para los fondos de emergencia porque quiere que el dinero sea accesible sin cargo cuando lo necesite.

Ambos de estas cuentas también pueden requerir saldos de apertura mayores que las cuentas de ahorro regulares. Por ejemplo, puede que tenga que tener $ 10.000 a colocar en la cuenta una vez que está abierto, mientras que algunas cuentas de ahorro se pueden abrir con tan poco como $ 10.

Ahorros para la jubilación

No importa dónde usted está en su carrera, usted debe hacer que el ahorro para la jubilación una prioridad. La creación de deducciones automáticas de su sueldo es una de las maneras más fáciles de hacerlo. Si usted trabaja por cuenta propia, mira en la SEP IRA.

Mientras no están ganando cantidades ridículas de dinero, usted debe ser elegible para abrir una cuenta IRA, lo cual es importante si su empleador no ofrece un plan 401 (k). El dinero no puede ser retirado de una cuenta IRA sin penalidad hasta llegar a los 59 años y medio, a menos que sea por una circunstancia especial, como la compra de su primera casa. También puede retirar las contribuciones que ha realizado en una cuenta IRA Roth sin penalidad.

401 (k) s son similares en cuanto a que se enfrentará sanciones por retiros anticipados, pero lo bueno de un 401 (k) es que su empleador puede ofrecer para que coincida con sus contribuciones hasta una cierta cantidad. asesoramiento financiero norma dice a aportar hasta el partido, y dependiendo de cuán grande es devolver el 401 (k) produce, es posible que desee aportar el resto a una IRA (ya que usted tiene más control y flexibilidad con los fondos).

Ahorrar para la educación

¿Quieres pagar la educación de su hijo? Entonces pensar en abrir un plan de ahorro 529, ya que esta cuenta es específicamente para ahorrar para la educación futura de alguien. Puede abrirlo por cualquier beneficiario – no sólo a su hijo, pero un nieto, amigo, o pariente.

Si usted ha estado ahorrando dinero en una cuenta de ahorros regular, que podría no ser suficiente para superar la inflación. Si su hijo es menor y todavía tiene un largo camino por recorrer antes de la universidad, el costo de la matrícula va en aumento, y que desea poner su dinero en alguna parte que puede mantener el ritmo, y los beneficios fiscales de un 529 son muy importantes.

529 planes son patrocinados por los estados individuales o agencias estatales, y se pueden abrir con una serie de instituciones financieras. Usted vendrá a través de dos tipos de planes: pre-pago, y los ahorros. Algunos expertos recomiendan contra los planes de prepago para una serie de razones, así que asegúrese de hacer una investigación antes de decidir cuál es el mejor para usted.

También no se limitan al plan de su propio estado 529, por lo que es importante darse una vuelta y comparar las tasas y el comportamiento histórico de los diferentes fondos. Algunos estados ofrecen incentivos y Planes 529 también tienen muchos beneficios fiscales.

Mantener su dinero organizado

Como se puede ver, hay un montón de opciones cuando se trata de donde se debe guardar su dinero. No es necesario toneladas de diferentes cuentas, pero asegúrese de que las cuentas que tienen son satisfacer sus necesidades financieras.