El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

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El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando se invierte en el futuro, pero con el tiempo necesario para pagar la deuda para que pueda construir valor neto. Cuando usted no puede hacer eso (por cualquier razón), el resultado es un ciclo de deuda que es difícil o imposible salir.

El préstamo es una forma de vida para muchos consumidores. Hipotecas y préstamos a los estudiantes, a menudo considerados “deuda buena” pueden ocupar una parte sustancial de sus ingresos mensuales.

Añadir la deuda de tarjetas de crédito y un préstamo de auto nuevo a la mezcla cada pocos años, y se puede conseguir fácilmente en más de la cabeza. prestamos y otros préstamos tóxicos son casi garantizado para conducir a un ciclo de deuda.

¿Qué es un ciclo de la deuda?

Un ciclo de la deuda es el endeudamiento continuo que conduce a un aumento de la deuda, los costos cada vez mayores, y la eventual defecto. Cuando vas a gastar más de lo que traen, de entrar en la deuda. En algún momento, los costos de interés se convierten en un gasto mensual significativa, y su deuda aumenta aún más rápido. Puede ser que incluso tomar préstamos para pagar los préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con sus pagos mínimos requeridos.

A veces tiene sentido para conseguir un nuevo préstamo que paga la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudar a gastar menos en el interés y simplificar sus finanzas. Pero cuando se necesita para obtener un préstamo para estar al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir las inversiones para el futuro como la educación y la propiedad), las cosas empiezan a ponerse feas.

Cómo salir de una trampa de la deuda

El primer paso para salir de la trampa de ciclo de la deuda está reconociendo que usted tiene demasiada deuda. Ningún juicio es necesario – el pasado es pasado. Basta con echar una visión realista de la situación para que pueda comenzar a tomar medidas.

Incluso si no puede pagar todos sus pagos mensuales de la deuda, que está atrapando a sí mismo en su estilo de vida actual por estar en deuda.

Dejar su trabajo para la familia, cambiar de carrera, de retirarse algún día, o en movimiento en todo el país sin un trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconocen su necesidad de salir de la deuda, empezar a trabajar en soluciones.

Entender sus finanzas: lo que necesita saber exactamente dónde está parado. ¿Cuánto dinero traes en cada mes, y donde hace todo el dinero? Es esencial para realizar un seguimiento de todos sus gastos, por lo que hacer todo lo necesario para que esto suceda. Sólo tiene que hacer esto durante un mes o dos para conseguir una buena información. Algunos consejos para el seguimiento de sus gastos incluyen:

  • Pasar con una tarjeta de crédito o débito de manera que se obtiene un registro electrónico de cada transacción
  • Llevar una libreta y una pluma con usted
  • Mantener (o hacer) un recibo de todos los gastos
  • Hacer una lista electrónica en un documento de texto u hoja de cálculo

Especialmente si usted paga sus cuentas en línea, ir a través de sus estados de cuenta bancarios y tarjetas de crédito durante varios meses para asegurarse de incluir los gastos irregulares, como los pagos trimestrales o anuales. El balance de su cuenta por lo menos mensualmente para que nunca cogen por sorpresa.

Crear un “plan de gastos:” ahora que ya sabe cuánto puede permitirse gastar (sus ingresos) y cuánto ha sido el gasto, hacer un presupuesto que usted puede vivir.

Comience con todas sus necesidades “reales” como la vivienda y la alimentación. Luego, busquen en otros gastos, y ver lo que se ajusta. Lo ideal sería presupuesto para los objetivos futuros y paga a sí mismo en primer lugar, pero salir de la deuda puede ser una prioridad más urgente. Desafortunadamente, esto puede ser donde tiene que hacer algunos cambios desagradables. Busque la forma de gastar menos en comestibles, deshacerse de cable, conseguir un plan de telefonía celular más barato, montar en bicicleta al trabajo, y mucho más. Este es el primer paso para vivir debajo de sus posibilidades.

Ocultar las tarjetas de crédito: tarjetas de crédito no son necesariamente malo (de hecho, son grandes si se les paga cada mes), pero hacen que sea muy fácil caer en una espiral de deuda. Las altas tasas de interés en la mayoría de tarjetas significa que tendrá que pagar mucho más por cualquier cosa que comprar, y pagando el mínimo está garantizado para traer problemas. Lo que sea necesario para dejar de usarlos – cortarlos, ponerlas en un recipiente con agua en el congelador, o lo que sea.

Si te gusta la comodidad (y seguimiento automático) del gasto con plástico, usar una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques o una tarjeta de débito prepagada que no le permiten acumular deuda.

Cambiar sus hábitos poco a poco: es genial para conseguir esos “grandes victorias”, como la reducción de su coche o cancelar el servicio de cable caro. Pero los pequeños cambios son importantes también. Tal vez agarrar el almuerzo con compañeros de trabajo un par de veces a la semana, disfrutar de salir a comer los fines de semana, y el amor de gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Aunque ninguno de estos hábitos son malas , pueden arruinar su presupuesto. Si estás decidido a salir de la deuda, tiene que cambiar sus hábitos poco a poco. Empieza poco a poco haciendo su café en casa y traer su almuerzo al trabajo e ir de allí.

Reducir sus costos de endeudamiento: es arriesgado para obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito a altas tasas de interés, que apenas puede ser que cubre el costo de los intereses cada mes – incluso con una señal fuerte. La consolidación de la deuda con el préstamo adecuado puede ayudar a más de cada dólar de ir hacia la reducción de la deuda. Pero se necesita disciplina – una vez que pagar la deuda (o, más precisamente, mover la deuda), no se puede gastar en esas tarjetas más. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una manera de obtener un préstamo barato temporalmente – sólo ten cuidado con el final del período de la promoción – y los prestamistas en línea ofrecen tarifas competitivas en préstamos a más largo plazo.

Recoger un trabajo a tiempo parcial: en función de la cantidad de deuda que tienes, un puesto de trabajo o en el lado prisa a tiempo parcial puede estar en orden. Cortar el césped, admite que se sienta en los fines de semana, y conciertos en la economía del compartir son buenas opciones. Horas extras en su trabajo actual va a ayudar, especialmente en el tiempo-y-un-medio de pago. Cualquier extra que haces se puede poner a su deuda para ayudar a acelerar sus pagos.

Evitando el ciclo de la deuda

Evitar la deuda en el primer lugar es más fácil que cavar usted mismo fuera de un agujero. Una vez que estás en la tierra financiera sólida, mantenerse disciplinado. Con los anuncios lanzados en su cara por todas partes de la radio para su alimentación en Instagram, además de la presión de “mantenerse al día con los vecinos”, evitando la deuda no es fácil.

Viven por debajo de sus posibilidades: sólo porque usted puede permitirse no quiere decir que sea la mejor opción. Comprar una casa se puede fácilmente pagar, no uno que cree que va a ser capaz de pagar en cinco años. Pasar con precaución y adoptar un enfoque conservador a la forma de manejar el dinero. Vive por debajo de sus medios te prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además de que significa menos estrés si la vida te lanza una bola curva.

No comprar el máximo permitido: a lo largo de líneas similares, recuerda que los prestamistas no tienen sus mejores intereses en el corazón. Los prestamistas de hipotecas a menudo proporcionan un máximo precio de compra de la vivienda en función de su deuda a tasas de ingresos – pero se puede (ya menudo debe) pasar menos. Concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero eso no es la manera correcta de elegir un coche.

Evitar el endeudamiento con tarjetas de crédito: a menos que pueda pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted no debe estar usando uno. Más a menudo que no, las tarjetas de crédito llevan a un gasto excesivo, ya que no se “siente” que se gasta el dinero. Crear un presupuesto de caja y utilización o una tarjeta de débito hasta que esté cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para la protección del consumidor y recompensas después de que estás fuera del ciclo de la deuda.

Ahorrar para emergencias: a veces las personas terminan en la deuda debido a circunstancias imprevistas – gasto no todos los días. Mientras que la deuda podría ser inevitable, en muchas circunstancias, podría haberse evitado mediante el ahorro de antemano para emergencias y gastos inesperados. Iniciar un fondo de emergencia de inmediato, y tratar de construirlo hasta el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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