Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

Cinco situaciones donde el dinero y las emociones no se mezclan

La mezcla de dinero y emociones rara vez es una buena idea. Casi nunca termina bien.

Sin embargo, hay ciertos momentos clave en la vida cuando esto es particularmente cierto, como al pasar por un divorcio, la compra de una casa, o después de la pérdida de un ser querido y heredar una cantidad sustancial de dinero.

Es fácil en estos tiempos a dejar que el juicio emociones nube y tomar decisiones financieras lamentables que le rondan en los años venideros. Con esto en mente, aquí hay cinco momentos clave en la vida en que es mejor para ver sus emociones en la puerta como a tomar decisiones de dinero.

Compra de una vivienda y Venta

transacciones de bienes raíces son típicamente entre las decisiones financieras más importantes que se cometen en la vida, y junto con eso viene una montaña rusa de emociones.

“Cuando está en juego es tan grande que es aún más importante para eliminar las emociones en el proceso de toma de decisiones”, dijo Leon Goldfeld, co-fundador del sitio de corretaje de bienes raíces Yoreevo.

Para ayudar a hacer eso, Goldfeld recomienda un período de amortiguamiento de 48 horas. Si encuentra un hogar que amas, pulse el botón de pausa. Pasar unos días de pensar en ello antes de tomar una decisión de compra. Durante ese tiempo, hágase algunas preguntas clave.

“¿Está comprando porque es su ‘hogar ideal’ o porque es a un precio atractivo?”, Dijo Goldfeld. “Lo ideal sería que la respuesta es ambas cosas. Sin embargo, este último debe ser un requisito. No separar sus emociones puede causar que pagar de más por un hogar y un período de búfer puede mitigar ese riesgo “.

Al considerar estas dos cuestiones, ser prácticos y tener en cuenta el panorama general, agrega Tonya Lockamy, un agente de bienes raíces con sede en Florida.

“Así que muchos compradores a tomar decisiones sobre los hogares en base a las decoraciones y los colores de la pintura que se conectan con,” explicó. “Una casa bien decorada venderá más rápido que una casa vacía cada vez. Los compradores tienen que ser más inteligente. Hay dos cosas que son muy importantes en la compra de una casa es la ubicación y la estructura de la casa. El resto es fácil de personalizar a su gusto “.

No debe pasarse por alto, el proceso de venta de una casa también se puede llenar de emoción. Después de todo, un sinnúmero de recuerdos se crean en el propio hogar, fiestas celebradas, los niños criados, y más, todo lo cual puede tirar de su corazón cuando decir adiós.

“Esto añade otra dimensión de estrés cuando comienzan las negociaciones”, dijo Lockamy. “He visto a los vendedores a pie de ofertas de precio completo en la emoción pura debido a la tensión de las negociaciones. Es importante que el vendedor se centra en los términos del acuerdo en la revisión de una oferta. Es el precio justo? ¿Cuáles son las condiciones del período de inspección? ¿Hay contingencias? ¿Por cuánto tiempo tendrán que cerrar?”

Matrimonio y Divorcio

Embarcarse en un nuevo matrimonio es un momento feliz, llena de planificación, partes, y la coloración en los detalles de sus esperanzas y sueños para el futuro.

Sin poner un amortiguador en este momento, todavía es importante tomar decisiones inteligentes de dinero y, sobre todo, para conseguir en la misma página financieramente. Programar una fecha de dinero regular con su pareja para hablar abiertamente, de manera realista, y bastante acerca de su situación financiera y sus objetivos.

Comience por pensar racionalmente acerca de si realmente se necesita una elaborada boda, caro. Tanto como es posible que el pino para una ceremonia de cuento de hadas, las investigaciones han demostrado que las parejas que gastan menos en sus bodas tienen menos probabilidades de divorcio.

Hablando de esa posibilidad, también puede considerar la posibilidad de un acuerdo prenupcial en su lugar para proporcionar un plan financiero claro si el final del matrimonio, dice Lisa Zeiderman, socio fundador de Nueva York bufete de abogados de matrimonio y de la familia Miller Zeiderman y Wiederkehr. “Nadie quiere pensar en la idea de un día la presentación de divorcio, pero es un resultado totalmente posible”, dice ella.

Incluso si ya está casado, un acuerdo post-nupcial puede elaborarse para dividir adecuadamente sus activos. Además, si usted ha tenido hijos desde la boda, puede crear un acuerdo post-nupcial que incluye el futuro financiero de sus hijos.

Pre-PMB un lado, el divorcio es un momento difícil para las parejas, cuando las emociones hacen que incluso el más cuerdo entre nosotros actuar un poco desquiciado. La clave es no dejar que las emociones impulsan el proceso, dice Steven Weil, presidente y gerente de impuestos para RMS Contabilidad en Fort Lauderdale, Florida.

“En un esfuerzo por castigar a los demás, es fácil pasar demasiado en la lucha de lo que nunca puede esperar recuperar”, dice Weil. “Las parejas que vienen a una decisión amistosa no sólo pueden esperar a mantener más dinero sobre la mesa para dividir entre ellos, pero también puede obtener el procedimiento fuera del camino y seguir adelante con sus vidas.”

Herencia

En los días y semanas después de la pérdida de un ser querido, puede ser difícil pensar con claridad. Tratar con problemas financieros durante los períodos de cambio significativo puede ser casi imposible.

“Después de cualquier ocurrencia altamente emocional, conseguir su cabeza en torno a los aspectos prácticos de la toma de decisiones financieras puede ser un obstáculo amenazante”, dijo Michael Kay, autor y planificador de la vida económica de Life Financial Enfoque de New Jersey. Kay sugiere su primera atención debe centrarse en la liquidez: ¿Tiene suficiente dinero en efectivo disponible para cubrir sus necesidades?

En cuanto a la determinación de cómo manejar cualquier tipo de golpe de suerte o herencia como resultado de la muerte de un miembro de la familia, el enfoque depende de sus esperanzas y metas a largo plazo.

Sin embargo, Mark Painter, un CFA y fundador de EverGuide Financial Group sede en Nueva Jersey dice que el primer paso debe ser determinar la cantidad de ingresos podría ser generado a partir de una herencia.

“Cuando las personas son emocionales que tienden a hacer algo que ellos piensan que les hará sentirse mejor. En Hollywood se representa como alguien comiendo un galón de helado en sus sudores mientras ve una película, pero en la vida real, esto generalmente significa hacer una compra grande que siempre has querido, pero tal vez no podía justificar el gasto en “, dijo Painter. “Con el golpe de suerte, la justificación del gasto va por la ventana porque tiene dinero recién descubierta y sus emociones le dirá a derrochar así porque es necesario para recoger usted mismo.”

Centrándose en los ingresos de la herencia puede ganar es importante, ya que toma algo de la emoción de su decisión. Por ejemplo, si se hereda $ 500.000, la reacción inicial puede ser a pensar que se trata de una gran cantidad de dinero y va a durar mucho tiempo.

“Cuando te das cuenta de que este dinero va a producir alrededor de 20.000 $ al año en ingresos, que no se siente como pensado tanto como al principio. Este simple paso le permite a alguien a reevaluar qué hacer con el dinero y averiguar las mejores alternativas “, dijo Painter.

Sin embargo, otra consideración, específicamente al heredar una cartera de inversiones, es cómo manejar esa cartera en el futuro, dice David Edwards, presidente de la garza de riqueza basada en Nueva York.

“Un error común es la renuencia del beneficiario a cambiar la estrategia de inversión de una cartera de inversión heredada”, explicó Edwards. “ ‘Si esas acciones eran lo suficientemente bueno para papá, que son lo suficientemente bueno para mí!’”

De hecho, en el momento de la herencia es un momento perfecto para empezar de nuevo. A menudo, el benefactor no fue capaz de vender las acciones debido a consideraciones de ganancias de capital profundos, pero con paso más en la base sobre la relación costo-base de los valores de la cartera a la muerte, no hay pena de impuestos para vender, dijo Edwards.

Las negociaciones salariales nuevos

Hay un montón de orgullo envuelto en la carrera y el salario, lo que puede afectar la forma de manejar la tarea de pedir lo que vales.

Las negociaciones salariales pueden ser emocionales, porque implican la ansiedad o el miedo atadas a las preocupaciones acerca de tener un ingreso suficiente para cuidar de sí mismo. También puede haber ansiedad asociada a la asimetría de la información inherente a tales negociaciones, explicó Melissa Donohue, autor del libro “Nutrición financiera para las mujeres jóvenes: ¿Cómo (y por qué) para enseñar a las niñas sobre el dinero.”

“En pocas palabras, su empleador normalmente tiene más conocimiento que usted acerca de lo que puede ser o será pagado por su posición, que es un desequilibrio”, explicó.

Negociaciones de dinero también requieren que usted hable con su valor y su valor, que puede ser difícil emocionalmente.
“Su ingreso será probablemente una gran parte de su seguridad financiera a través de la jubilación. Negociaciones salariales eficaces ayudarán a maximizar este constructor riqueza crucial “, dijo Donohue.

invertir

Por último, pero no menos importante, no es raro que las emociones para tomar decisiones de inversión. Casi todos los asesores financieros están de acuerdo en que las emociones y la inversión deben mantenerse en esquinas opuestas.

“La gente a menudo se ‘casaron’ a una población o de aferrarse a una inversión, ya que tiene alguna conexión personal con un miembro de la familia o un presentimiento de inversión”, dijo Meredith Briggs, un planificador financiero certificado con asesores Taconic sede en Nueva York. “Invertir no es un concurso de popularidad o una prueba de lealtad. Cuando se trata de sus finanzas personales que tiene que administrar cuidadosamente los riesgos y que a menudo significa ignorar lo que dice tu corazón y escuchar a la cabeza “.

Aaron Klein, CEO y fundador de Riskalyze, una plataforma de riesgo-alineación para los inversores, también advierte contra la emoción impulsado y obligado miedo inversión, que incluye obtener molesto cuando no se está haciendo suficiente dinero en una cartera y el rechazo de una compra de acciones simplemente porque puede ser de bajo rendimiento.

“La emoción nos llevará a rechazar lo que es un buen negocio para nuestras cuentas de inversión”, dijo Klein. “Hace algunos años, cuando Apple estaba cayendo, un grupo de gente compró de Apple en su baja y han hecho increíblemente bien desde entonces. La gran mayoría de nosotros reacciona con emoción y dijo: ‘Eso es malo’, y la gente que hizo el dinero, dijo, ‘Eso es una ganga.’”

“Como seres humanos tenemos esta notable capacidad para sabotear nuestra inversión al permitir que la emoción sea el conductor,” añadió Klein.

Eso no quiere decir que todas las existencias a precio de ganga o en declive son una compra inteligente. Pero el precio de una acción tiene poco que ver con si la compra es una buena o mala decisión.

La moraleja de la historia? Al igual que muchas otras veces en la vida, mantener sus emociones a raya a la hora de invertir y es probable que va a ir mucho mejor.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

¿Es necesario ahorros en el banco si tengo inversiones?

¿Es necesario ahorros en el banco si tengo inversiones?

La vida tiene una manera de tirar caro sorprende a nuestra manera, si se trata de vehículos de ruptura o problemas de funcionamiento de los acondicionadores de aire en el hogar. Cuando estas cuentas imprevistas pop-up, la importancia del ahorro se hace evidente. Por eso es fundamental contar con un fondo de emergencia para esos gastos imprevistos.

Lo ideal sería que ese fondo de emergencia debe contener suficiente dinero para cubrir cualquier parte del valor de los gastos de mantenimiento de tres a seis meses. Algunas personas incluso ir tan lejos como para pegar lejos de dólares en facturas de un año. De cualquier manera, el punto es tener una fuente de dinero en efectivo disponible de inmediato para que cuando los ataques imprevistos, no se ven obligados a recurrir a la deuda para cubrir los gastos repentinos.

El problema con el mantenimiento de su dinero encerrado en una cuenta de ahorros, sin embargo, es que al hacerlo seguramente impedir su crecimiento. En estos días, usted será la suerte de marcar una tasa de interés del 1% anual en una cuenta de ahorros tradicional, mientras que si se va a invertir ese dinero en el mercado de valores, que fácilmente puede ser que vea un retorno promedio anual de 7% o más.

En el corto plazo, esta diferencia puede no importar. Pero imaginemos que es capaz de ahorrar hasta $ 20.000 y lo mantiene en el banco durante un período de 30 años, todo el tiempo ganar 1% de interés sobre esa suma. Después de tres décadas, que $ 20.000 serán crecerá a alrededor de $ 27.000. Ahora, en lugar de mantener ese dinero en el banco, digamos que usted invierte y se pega que el 7% de rentabilidad anual media que acabamos de hablar. Después de 30 años, estaría sentado en $ 152.000 – bastante la diferencia.

Es evidente que hay mucho que se pierde por mantener el dinero en el banco. Por lo tanto, surge la pregunta: ¿realmente necesita ese fondo de emergencia si usted tiene una cartera de inversiones para aprovechar?

La protección de su director

Hay dos razones por las que es inteligente para mantener sus ahorros de emergencia en el banco. En primer lugar, las cuentas de ahorro son fácilmente accesibles. Usted no tiene que esperar a liquidar activos para obtener dinero en efectivo, sino más bien, por lo general puede apoderarse de su dinero en el lugar en caso de necesidad.

La otra ventaja de mantener su fondo de emergencia en el banco es que no corre el riesgo de perder director – siempre y cuando no estás excediendo el límite de la FDIC. En otras palabras, si usted se pega $ 20.000 en el banco, que suma puede no ir hacia abajo – que sólo puede ir hacia arriba.

Cuando se invierte, por el contrario, siempre existe el riesgo de que se pierde hacia fuera en algunos directora. Pero un riesgo aún mayor es tener que tomar una retirada en un momento cuando el mercado está abajo.

Imagínese que le sucede a darse el caso de reparaciones en el hogar durante una semana en la que el mercado toma una caída importante. Si usted tiene que pagar su contratista de inmediato y se ve obligado a vender inversiones en una pérdida para conseguir que el dinero en efectivo de inmediato, eso es dinero que va a un beso de despedida.

Se podría argumentar que la toma de la pérdida ocasional vale la pena debido a su potencial para rendimientos más altos. Y en algunos casos, puede que tengas razón. Pero es que realmente un riesgo que está dispuesto a tomar?

Dicho esto, tener una cuenta de inversión robusta y sin fondo de emergencia no es la peor situación que puede ponerse en. Imagínese que usted gasta $ 5,000 al mes, en cuyo caso su fondo de emergencia debe caer en algún lugar en el rango de $ 15.000 a $ 30.000. Si usted tiene $ 5,000 en el banco, pero $ 80.000 en inversiones, seamos realistas – usted todavía está en muy buena forma. Y si no terminas teniendo una pérdida, no sólo usted tiene un buen colchón, pero es probable que se recupere en algún momento. Pero si usted está sentado en $ 15.000 totales , es mejor tener ese dinero en el banco, y luego poner todo lo que los fondos adicionales que se acumulan en una cuenta de inversión.

Por último, si bien es prudente tener un fondo de emergencia dedicado, que no quiere ir al agua, tampoco. No es tal cosa como tener demasiado dinero en efectivo, por lo que una vez que tenga esa red de seguridad establecido, asegúrese de empezar a invertir el resto de sus ahorros para obtener mejores rendimientos a largo plazo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lo que está invirtiendo deudas en dificultades y cómo funciona?

Lo que está invirtiendo deudas en dificultades y cómo funciona?

Cuando las empresas están en problemas financieros, a menudo oímos acerca de los inversores que se va con sumas considerables de dinero. Esto parece contradictorio, pero que se deriva del hecho de que los inversores han comprado deuda de la compañía, en lugar de sus acciones.

Esto se refiere a menudo como la inversión de la deuda en dificultades, y es una práctica común entre los fondos de cobertura y muchos inversores institucionales.

Con la inversión de deuda en problemas, un inversor compra conscientemente la deuda de una empresa con problemas, a menudo con un descuento, y busca sacar si la empresa se da la vuelta.

En muchos casos, los inversores siguen a pie, con los pagos, incluso si una empresa va a la quiebra, y en algunos casos, los inversores de deuda en dificultades en realidad terminan como propietarios de la empresa con problemas.

Conseguir la deuda en el barato

No hay una regla estricta para cuando categorizar una deuda como “en dificultades”, pero por lo general significa que la deuda se negocia con un descuento significativo a su valor nominal. Así, por ejemplo, puede ser capaz de comprar un bono de $ 500 por 200 $. En este caso, el descuento viene porque el prestatario está en riesgo de impago. Y de hecho, los inversores pueden perder dinero si la empresa va a la quiebra. Pero si los inversores creen que puede haber un cambio de tendencia y son en última instancia, dado la razón, que puedan ver el valor de la deuda sube de manera espectacular.

Un inversor que compre acciones de capital de una empresa en lugar de deuda podría hacer más dinero que los inversores de deuda si una empresa se apaga solo alrededor. Sin embargo, las acciones podrían perder todo su valor si una empresa va a la quiebra.

Deuda, por el contrario, aún conserva algún valor, incluso si un cambio no sucede.

hacerse con el control

Cuando un inversor compra deuda en problemas de una empresa, que no sólo están haciendo una compra, pero a menudo terminan con un poco de control de la empresa. Entidades como los fondos de cobertura que compran grandes cantidades de deuda en problemas a menudo negociar las condiciones que les permitan tomar un papel activo en la empresa con problemas.

Además, los inversores de deuda en dificultades pueden alcanzar la condición de prioridad en ser devuelto si una empresa va a la quiebra.

Cuando una empresa se declara en bancarrota del capítulo 11, un corte generalmente determinar el orden de prioridad de los acreedores que se les debe dinero. Las personas involucradas en la deuda en problemas a menudo son algunas de las primeras personas que reviertan, por delante de los accionistas e incluso empleados. A veces, esto puede dar lugar a los acreedores en realidad tomar la propiedad de una empresa. Cuando esto sucede, los inversores en deuda en dificultades puede hacer una fortuna si tienen éxito en convertir a la empresa.

Gestión de riesgos

Cada vez que un inversor compra de la deuda, como por ejemplo en la forma de un gobierno o de bonos corporativos, corren el riesgo de incumplimiento del prestatario. Es por eso que se insta a la mayoría de los inversores a estudiar la solvencia de un prestatario para determinar la probabilidad de recuperar su dinero. El riesgo de impago es también la razón por la deuda de las organizaciones menos solventes generará una mayor rentabilidad para el inversor.

Con la inversión de deuda en dificultades, existe un riesgo muy real de que el inversor se va con nada si la empresa va a la quiebra.

Los inversores que participan en la inversión de deuda en problemas, especialmente los fondos de cobertura más grandes, suelen realizar análisis muy robustas de riesgo basados ​​en modelos avanzados y escenarios de prueba.

Por otra parte, estos fondos son a menudo muy hábil en la difusión fuera de riesgo y, cuando sea posible, en asociación con otras empresas por lo que no están sobreexpuestas en caso de insolvencia una inversión.

Lo más importante, cualificados gestores de fondos comprenden el valor de la diversificación en la inversión. Es poco probable que la deuda en problemas comprendería un porcentaje significativo de la cartera completa de un fondo de cobertura.

Deudas en dificultades para inversores Promedio

En términos generales, el ciudadano medio no va a estar involucrado en la inversión de deuda en problemas. La mayoría de la gente es mejor invertir en acciones y bonos estándar porque es simple y mucho menos arriesgado. Pero es posible que un individuo para acceder a este mercado si así lo desean. Algunas compañías ofrecen los fondos de inversión que invierten en deuda en dificultades, o que incluyen la deuda en problemas como parte de una cartera.

El Fondo Mutual de Quest Franklin de Franklin Templeton Investments [NYSE: MQIFX], por ejemplo, incluye la deuda en dificultades en sus participaciones, junto con empresas infravaloradas y dinero en efectivo. Oaktree capital es otra empresa que ofrezca los inversores individuales acceso a la deuda en problemas a través de vehículos privados.

Es útil para los inversores a entender las posibilidades de que los afligieron ofertas de deuda, pero rara vez tiene sentido en una cartera de jubilación típica. Siguiendo con acciones, fondos mutuos y bonos de grado de inversión es un camino más seguro y más sensible a la riqueza para la mayoría de la gente.

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10 cosas que hay que hacer antes de empezar a invertir

10 cosas que hay que hacer antes de empezar a invertir

Con los años, he contestado a literalmente miles de preguntas de los lectores en los artículos de valijas lector semanales aquí en el dólar simple (estas grandes preguntas y respuestas aparecen cada lunes por la mañana), y muchas de esas preguntas tienen que ver con las inversiones. Los lectores se entusiasman con la posibilidad de obtener un buen retorno de su dinero a través de la inversión, por lo que tan pronto como tienen algo de dinero en la mano, que están dispuestos a invertir. Ellos quieren hacer su dinero trabaje para ellos, y eso es totalmente comprensible.

Sin embargo, no todo el mundo está en una situación financiera donde tiene sentido invertir en nada más arriesgado que una cuenta de ahorros o un plan de retiro ya hecho. La gente simplemente ver los números que una bolsa de levantamiento está poniendo fuera y quieren tirar todo su dinero en, o de lo que oyen algún gurú aspirante apocalíptica diciéndoles que invertir en oro y que están listos para empezar a poner su dinero hacia abajo. A menudo, estas son personas que no son financieramente listo para invertir y no tienen la mentalidad o el conocimiento para hacer que funcione.

No nos equivoquemos al respecto, sin embargo: El trabajo de base necesario para la inversión es algo que cualquiera puede lograr con un poco de tiempo y esfuerzo. Solo se necesita un poco de tiempo, un poco de aprendizaje, y un poco de auto-evaluación.

Aquí hay 10 cosas que realmente debería hacer incluso antes de considerar invertir en algo más allá de su cuenta de ahorros o de su plan de jubilación.

1. su valor neto debe convertirse en la Primaria Número de finanzas personales que te importan

En primer lugar, ¿qué es exactamente “valor neto”? El valor neto simplemente significa que el valor total de todo lo que posee – su casa, su coche, los objetos de valor que podrían ser fácilmente revendidos, y el saldo de su cuenta de cheques, cuentas de ahorro y las inversiones que tiene – menos el total de todas y cada una – deudas que tiene la hipoteca, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, y así sucesivamente. Por lo tanto, si yo era dueño de una casa por valor de $ 100.000 y un coche que podría vender por $ 10,000 pero tenía $ 50.000 en préstamos estudiantiles (y no hay otras deudas), mi valor neto sería de $ 60.000.

Más que cualquier otra cosa, su enfoque financiero debería ser en este número y la forma en que puede hacerlo más grande. Hay un montón de maneras de hacer que sea más grande: el pago de deudas, no gastar dinero en cosas tontas o excesivos, mejorar sus ingresos, y, sí, la inversión.

Esto puede parecer una cosa obvia, pero no lo es. En una etapa anterior en mi vida financiera, mi objetivo principal era el saldo de mi cuenta de cheques . ¿Tenía suficiente a fin de mes para el mes? ¿Cuánto dinero me queda más que simplemente gastar en lo que viene a la mente?

La mejor manera de resumir la transición es que se centra en su cuenta de cheques es una perspectiva muy corto plazo, mientras se centra en su valor neto es decididamente una perspectiva a largo plazo. Si usted no tiene una perspectiva a largo plazo sobre las cosas, no debe ser la inversión, y si encuentras saldo de su cuenta de cheques a ser más importante y convincente que su valor neto, que no tienen una perspectiva a largo plazo todavía .

2. Usted necesita para pagar todas sus tarjetas de crédito y otras deudas de alto interés

Si usted tiene deudas de alto interés – nada por encima de, por ejemplo, una tasa de interés del 8% – no hay absolutamente nada mejor que puede estar haciendo con su dinero que para pagar esa deuda. No hay inversión que ofrece algo parecido a un retorno estable a largo plazo que supera a lo que se ahorrará de pagar sus tarjetas de crédito.

Piénsalo de esta manera: Hacer un pago adicional en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% es funcionalmente lo mismo que hacer una inversión que devuelve el 15% anual después de impuestos . Si usted paga $ 100 de la que el equilibrio, que es de $ 15 en cargos de interés que usted no tiene que pagar cada año hasta que la tarjeta se paga. No hay inversión por ahí que puede acercarse siquiera a que con cierta coherencia.

No sólo eso, el pago de su tarjeta de crédito tendrá un impacto positivo e inmediato para su patrimonio neto y que causará su valor neto a comenzar a subir de manera constante, ya que no está siendo frenada por el pago de intereses y cargos financieros.

No sólo eso , deshacerse de sus deudas significa un menor número de facturas mensuales, lo que significa que usted tendrá inmediatamente más dinero para invertir con el que nunca.

Es muy sencillo: Si usted tiene deudas de alto interés, usted debe pagar los apagado como su prioridad más alta, muy por encima de cualquier tipo de pensamientos acerca de la inversión. No sólo van a ofrecer un mejor rendimiento que cualquier inversión, pagarlas mejorará rápidamente su valor neto y se va a mejorar su flujo de caja mensual. Este es el primer paso. Hacerse cargo de ella.

3. Usted necesidad de eliminar la mayor parte de sus peores hábitos gasto personal

Cuando miro a mis finanzas cada mes, tiendo a verlo como una pila de ingresos de la que tengo gastos que se restan de esos ingresos. Lo que queda es un montón mucho más pequeño. Yo lo llamo “la brecha” – la diferencia entre mis ingresos y mis gastos. Esa “brecha” es el dinero que puedo usar para invertir. Naturalmente, quiero que “brecha” para convertirse en más grande, así que tengo más para invertir, lo que significa que seré capaz de alcanzar mis metas antes de lo que antes!

Cuando se llega a esto, en realidad hay dos maneras de aumentar su eficacia “brecha”. Puede o bien gastar menos dinero o ganar más dinero. Podría escribir sin parar sobre métodos de ganar más dinero – conseguir un mejor trabajo, conseguir un aumento, iniciar un negocio – pero en realidad me voy a centrar en la parte del gasto de la ecuación, porque eso es algo que se pueda tomar una acción directa sobre el derecho ahora y ver los resultados casi de inmediato.

La cosa es que la mayoría de la gente consigue un mal sabor en la boca inmediata cuando consideren cortar sus gastos. Y que no debería . La razón la gente que la reacción negativa se debe a que inicialmente se piensa en el gasto que más preocupan y que no quieren cortarlo. Ellos piensan en el dinero gastado en comidas poco extravagantes con buenos amigos. Ellos piensan del último elemento manía compraron que realmente les gustaba. La idea de cortar esas cosas parece terrible.

Y es terrible. Esas no son las cosas que usted debe de corte.

Lo que debe estar cortando las cosas son olvidables, las compras que no se acordará en un día, las cosas que se compran y se acaba en silencio rápidamente olvidados. Una copa en la tienda de conveniencia. Un elemento adicional arrojó en el carro en el supermercado. El artículo digital compró en un capricho, disfrutó de una vez, y luego se olvidó de. El café con leche consumida sin pensamiento o placer en la mañana. Esas son las cosas que usted debe de corte, las cosas que no se acordará un día después de que los gasta.

Esté atento a esas cosas. Estar en guardia para ellos. Cuando usted se ve a punto de pasar sin pensarlo dinero en algo que en realidad no importa, pararse. No gastar ese dinero. Cortar esa compra de su vida. Centrarse en la eliminación de cualquier rutina que le trajo hasta el punto de hacer esa compra irreflexiva.

Hacer que a lo largo de su vida y se encontrará gastando mucho menos dinero en cosas sin importancia, lo que libera mucho más dinero para invertir.

4. Requisitos para establecer un fondo de emergencia en efectivo

Nos guste o no, la vida a veces interviene en los planes mejor trazados. Es posible que tenga un gran plan de inversión, pero ¿qué pasa si usted pierde su trabajo? ¿Qué pasa si usted se enferma? ¿Y si su auto se descompone?

En esas situaciones, muchas personas recurren a las tarjetas de crédito, tarjetas de crédito, pero no son la mejor solución. Ellos no le ayudan con problemas de robo de identidad en absoluto. Si usted está luchando financieramente, los bancos a veces pueden cancelar las tarjetas. No sólo eso, incluso si todo va bien, todavía tiene una nueva deuda que lidiar con la que todavía puede alterar sus planes.

Por eso animo a cualquier persona que está invirtiendo para tener un fondo de emergencia caja saludable de polizón en una cuenta de ahorros en alguna parte. Que está ahí únicamente para asegurar que las emergencias de la vida no alteran sus planes financieros más grandes.

Soy un defensor de lo que llamo el “perpetuo” fondo de emergencia. Configurar una cuenta de ahorros en línea en algún lugar con un banco en línea de su elección (I como aliado y capital uno 360) y luego establecieron una transferencia automática de su semanal de cheques principal en esa cuenta de una pequeña cantidad que no matará a su presupuesto, pero se acumulará con razonable rapidez.

Luego olvidarse de él. Dejar que la acumulación de dinero en efectivo a través del tiempo. Entonces, cada vez que necesite algo de dinero en caso de emergencia – la pérdida del empleo o cualquier otra cosa – transferir dinero en su cuenta de cheques. Yo recomiendo no apagar la transferencia; si encuentra que el balance se eleva demasiado para su gusto, tomar un poco de dinero de la cuenta e invertirlo.

Ese es el sistema que utilizo personalmente y funciona como un encanto.

5. Usted tiene que averiguar cuáles son sus objetivos de vida son de grandes

Uno de los principios fundamentales de la inversión es no invertir sin un propósito. Hay muchas razones para ello, pero la más grande es que sin un propósito específico en mente, usted no puede realmente evaluar su marco de tiempo para la inversión y la cantidad de riesgo que está dispuesto a asumir, las cuales son vitales preguntas cuando la hora de invertir.

Tome el mercado de valores, por ejemplo. Es muy volátil, lo que significa que existe un importante riesgo a corto plazo en una inversión en el mercado de valores. Sin embargo, en el largo plazo – décadas, en otras palabras – el mercado de valores tiende a gravitar hacia un rendimiento anual promedio del 7% bastante estable. Sólo tienes que estar en el largo plazo para la estabilidad.

Por lo tanto, si usted tiene una meta a corto plazo, la inversión en el mercado de valores no tiene mucho sentido. Sin embargo, si usted está invirtiendo para el largo plazo, puede ser una gran avenida para usted.

Todo este pensamiento debe comenzar con sus propios objetivos personales. ¿Por qué invertir? ¿Qué espera hacer con este dinero? ¿Usted está esperando a ser financieramente independiente y vivir de los rendimientos? Esa es una meta a largo plazo, por lo que la inversión de valores podría tener sentido. Por otra parte, tal vez usted está invirtiendo para comprar o construir una casa dentro de unos años. En ese caso, la inversión en acciones probablemente no es la mejor idea, ya que necesitará el dinero razonablemente pronto.

¿Cual es tu meta? ¿Por qué estás haciendo esto? Darse cuenta de eso antes de invertir un centavo.

6. Usted necesita su cónyuge de estar a bordo con sus planes

Si está casado, cualquier plan de inversiones se toma en debe ser discutido en su totalidad con su cónyuge. Esa discusión debe cubrir al menos tres puntos clave.

En primer lugar, ¿cuál es el objetivo? ¿Por qué es exactamente este plan de inversión va a pasar? ¿Qué es lo que esperamos lograr?

Segundo, ¿cuál es el plan? ¿Cómo funciona exactamente estamos invirtiendo para lograr este objetivo? ¿Las opciones de inversión tienen sentido? ¿Dónde están las cuentas y cuyo nombre es en ellos?

Por último, es esto algo que ambos estén de acuerdo? Es la meta algo que tanto el valor? Es el plan de algo que coincide con nuestros valores y al mismo tiempo lograr el objetivo?

Si usted no tiene esta conversación con su esposo antes de empezar a invertir, usted está pidiendo problemas en el camino, problemas que pueden comenzar tan pronto como su cónyuge se da cuenta de que el dinero que desaparece en una cuenta de inversión.

7. Usted necesita una sana comprensión de sus opciones de inversión

Otro paso importante antes de invertir es saber qué opciones están disponibles para usted y cómo interpretarlos diferentes opciones de inversión. ¿Conoce los fundamentos de lo acciones, bonos y fondos mutuos y ETFs y fondos de índice y metales preciosos y bienes raíces son? ¿Sabe usted cómo comparar dos inversiones similares el uno al otro? Es necesario esas habilidades antes de comenzar a invertir.

Si esto es algo que no está seguro acerca, le recomiendo coger un libro de inversión y darle una lectura completa completa antes de hacer cualquier inversión se mueve en absoluto. Mi recomendación personal para un libro muy bueno de inversión de todo-en-uno es Guía Las Bogleheads’ para Invertir por Larimore, Lindauer, y LeBoeuf. Es un libro espectacular en un solo volumen en la inversión en la forma en que se conecta preocupaciones y metas de la vida real de las opciones de inversión y explica cómo las diferentes opciones de trabajo y cumplir con esas diversas preocupaciones y objetivos.

Incluso si usted planea tener un asesor de inversiones manejar su inversión, usted debe tomar el tiempo para entender las cosas que su dinero va a ser invertido en. Simplemente confiar en alguien más para manejar por lo general es un mal movimiento.

8. Usted necesita tener un banco que maneja la banca en línea y transferencias automáticas con Facilidad

Esto debe ser un hecho para la mayoría de la gente hoy en día, pero tiene que ser mencionado. Antes de empezar a invertir, el banco debe estar equipado para que sea fácil de hacer banca en línea y configurar transferencias automáticas, tanto desde y hacia el banco con bastante facilidad. Si su banco no ofrece estos servicios, mirar a otro banco.

La realidad es que la mayoría de los bancos ofrecen hoy estas cosas. banca en línea sólida es casi un estándar de hoy, al igual que las transferencias automáticas desde y hacia cuentas corrientes. Los bancos que no ofrecen estas características se están haciendo obsoleta intencionadamente.

¿Por qué son tan importantes estas características? Para empezar, vas a tener que hacer transferencias automáticas si se quiere establecer un plan de inversión regular de cualquier tipo. La automatización es una gran clave para invertir el éxito – usted quiere que su plan para ejecutar básicamente en piloto automático. También vas a querer ser capaz de comprobar regularmente y asegurarse de que el dinero se transfiere fuera de sus cuentas, lo que usted necesita para la banca en línea con el fin de que sea conveniente.

Si su banco hace nada de esto difícil, comience a buscar otro banco.

9. Necesita un círculo social que está más a favor de Financiera inteligente movimientos que el gasto excesivo

Mientras que es absolutamente vital que se cambia a un modo de pensar que se centra en el patrimonio neto y positivo hacia movimientos financieros inteligentes, también hay que tener en cuenta que están fuertemente influenciadas por su círculo social inmediato también. Si no están comprometidos con esas cosas, que va a ser sustancialmente más difícil para usted para hacer ese tipo de compromisos.

Mire a su círculo social. Quiénes son las personas que ves más a menudo, sobre todo fuera del trabajo cuando se tiene la libertad de tomar esas decisiones? Son aquellas personas de ideas financieramente? ¿Se toman decisiones de gasto inteligentes? ¿O están constantemente comprando cosas nuevas y hablando de sus últimas compras?

Si usted se encuentra en un círculo social que no siempre consideran las finanzas personales inteligente y está constantemente hablando de las últimas cosas y presumiendo de sus últimos gastos, debe fuertemente considerar la reasignación de su círculo social. Dedicar parte de su tiempo libre en las reuniones de personas con una perspectiva financiera más fuerte. Busque un club de inversión en Meetup, o simplemente explorar otras amistades con la gente que no puede ser que haya alguna vez salía con antes. Usted va a construir algunas nuevas relaciones a través del tiempo, los que son de apoyo del progreso financiero positivo.

10. Se necesita una relación sana con sus necesidades y deseos

Esta es la estrategia final para conseguir listo para invertir y es un grande. Es necesario tener un fuerte control sobre sus necesidades y deseos. Es necesario para gobernarlos; que no deben ser que gobiernan.

Es inevitable querer que las cosas a veces. Esa es la naturaleza humana. Vemos alimentos sabrosos, deliciosos vinos, artículos relacionados con nuestras aficiones e intereses, y los queremos.

La pregunta es, ¿qué hacemos entonces? Hacemos que seguir adelante y comprar ese artículo tan pronto como sea razonablemente posible? Ponemos la fachada de pensar en ello durante un tiempo antes de comprar? O somos pacientes con ese deseo, dando el impulso montón de tiempo a desaparecer antes de decidir que esto vale la pena prestar atención a?

control de los impulsos es una de las herramientas más poderosas que un inversor puede tener en su caja de herramientas, y una de las formas más obvias que se pueden ver si lo tienes o no lo es cuando estás pensando en compras que usted desea. ¿Tiene el autocontrol necesario para evitar ceder a cada necesidad y el deseo momentáneo? Si es así, usted no sólo encontrará que sea fácil tener los recursos que necesita para invertir, también encontrará más fácil tener el autocontrol necesario para tolerar las altas y bajas del mercado.

Pensamientos finales

Estoy a menudo sorprendido por la cantidad de gente que desee sumergirse en la inversión sin tener las cosas en esta lista bien en la mano. Están cometiendo un error, si quieren escuchar o no.

Por supuesto, yo no entiendo por qué la gente quiere empezar a invertir. Ellos escuchan todo el giro positivo a la inversión en canales como la Red de Negocios Fox y CNBC. Se entusiasman con la posibilidad de obtener un gran retorno de su dinero. Ellos escuchan constantemente acerca de cómo el mercado de valores subió 1% en la actualidad y realmente quieren subir a bordo con ese tipo de ganancias.

Siempre hay un problema, sin embargo, y el problema es que si usted no tiene su fundamento en orden, cualquier edificio que se monten es sólo va a desmoronarse derecho a la tierra.

Obtenga su fundación en orden. Si sigues estos pasos y estar preparado para invertir. Comienza con el pie derecho y que nunca tropieza.

Buena suerte.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Debe usted invertir su Corto Plazo Ahorro?

Debe usted invertir su Corto Plazo Ahorro?

Mucha gente odia la idea de mantener el dinero en una cuenta de ahorros. Se sienten como si fuera allí sentado, ganando casi nada, y que se está perdiendo en conseguir mejores rendimientos en otros lugares.

Alguna vez te has sentido así?

Es una sensación que hace mucho sentido. Después de todo, realmente no hay razón para conformarse con peores rendimientos cuando podría estar haciendo mejor en otro lugar. Una mejor medio de retorno a alcanzar sus objetivos con mayor rapidez, y no es que todo el punto de ahorrar dinero?

Por supuesto que es. Pero siempre hay un trade-off.

Invertir hace un montón de sentido para los objetivos a largo plazo, como la independencia financiera porque la desventaja es mínima y la ventaja es grande. Si lo hace el duro trabajo de cumplir con su plan a través de los altibajos, es muy probable que salir adelante.

Pero es mucho más turbia cuando se mira a los objetivos financieros a corto plazo, como la casa de pago que le gustaría hacer en un par de años o los ahorros de emergencia que pueda necesitar en cualquier momento. Qué tiene sentido invertir en esas situaciones? ¿Cómo puede obtener una rentabilidad razonable sin sacrificar los objetivos que desea alcanzar?

Esta es mi opinión.

Tres razones para no invertir a corto plazo Ahorro

En la mayoría de los casos, una simple cuenta de ahorros o un CD es la mejor inversión a corto plazo para el dinero que necesitará en los próximos tres años.

Sé que sé. No es emocionante, no es atractivo, y ciertamente no lo hará rico. Hay tres buenas razones por las inversiones a corto plazo simplemente no son vale la pena cuando su línea de tiempo es tan corto.

1. Hay demasiada incertidumbre

La gran disyuntiva con la inversión es la incertidumbre. Claro, usted puede encontrarse hasta 10% en el año, pero podría fácilmente encontrarse un 20% o más. Y ya que no tienen control sobre ese momento, es muy difícil hacer planes definitivos a corto plazo. ¿Qué pasa si la bolsa se desploma un par de meses antes de que desea comprar su casa? ¿Que haces entonces?

Con una cuenta de ahorros, usted sabe exactamente cuánto necesita ahorrar y cuando se llega a su meta. También sabe que el dinero será definitivamente allí cuando lo necesite. Esto hace que la planificación de su vida fácil y seguro.

2. La diferencia no es tan grande como usted piensa

Durante períodos de tiempo cortos, la cantidad a ahorrar es mucho más importante que el rendimiento que se obtiene. Incluso las grandes diferencias de rendimiento es probable que no importa mucho.

Digamos que usted quiere $ 24.000 el pago inicial de una casa que desea comprar en dos años. Si usted ahorra $ 1,000 al mes y gana 1% en una cuenta de ahorro frente a un 8% en una cuenta de inversión, después de dos años tendrá:

  • $ 24,231.41 en la cuenta de ahorros
  • $ 25,933.19 en la cuenta de inversión

Esa es una diferencia de alrededor de $ 1.700. O para verlo de otra manera, podría ahorrar $ 65 menos por mes y todavía llegar a su objetivo si se obtiene un retorno en lugar de un retorno de 1% al 8%. Sin embargo, hay algunas palabras de precaución:

  1. Si realmente necesita el extra de $ 1.700 se podía garantizar que aportando un extra de $ 70 por mes a la cuenta de ahorros.
  2. Si guarda menos cada mes y / o ahorrar para un período más corto de tiempo, la diferencia entre los dos retornos será menor.
  3. Ese 8% de rentabilidad no está garantizada. En realidad podría terminar con menos dinero de la inversión si el mercado tiene un derecho de tambor cuando es necesario retirar esos fondos.

La conclusión es la siguiente: Sí, la inversión le da la oportunidad de tener más dinero al final de la misma. Pero no estamos hablando de ser ricos contra ser pobre. Estamos hablando de bastante pequeñas diferencias relativas a sus objetivos financieros.

3. Usted puede evitar la montaña rusa emocional

Es una cosa que mirar los números y piensa a sí mismo que el inconveniente es la pena la boca, pero en realidad experimentar los altibajos de la inversión es una cosa completamente distinta.

¿Cómo va a sentir si baja la bolsa y ver su fondo de pago inicial reducido a la mitad – potencial de posponer su sueño de la casa desde hace años? ¿Qué pasa si su fondo de emergencia de repente pierde $ 4.000 en un momento cuando se sienta seguro acerca de su estabilidad en el empleo actual?

Recuerde, un mejor retorno no es el objetivo. Los objetivos reales son las cosas que quiere hacer con su vida, y la inversión significa que constantemente le está preocupando de si está o no será capaz de hacerlas.

Cuando inversiones a corto plazo tiene sentido

Con todo esto dicho, no es que la inversión es malo. La inversión es una herramienta fantástica en las situaciones adecuadas, y aquí hay dos casos en los que se puede hacer mucho sentido invertir sus ahorros a corto plazo.

1. Su línea de tiempo es flexible

Tal vez le gustaría comprar una casa en dos años – pero no es un gran problema si usted tiene que esperar tres años. Si su línea de tiempo es flexible y estás de acuerdo con la posibilidad de tener que esperar más tiempo para alcanzar su meta, entonces el potencial de crecimiento de la inversión puede valer la pena.

2. Usted tiene más de Ahorro de lo que necesitas

Digamos que usted necesita $ 30.000 a ser igual a un fondo de emergencia de seis meses, y usted tiene $ 60.000 salvado. En ese caso, se podría invertir el dinero, la esperanza de un mejor rendimiento, y aún probable es que tenga suficiente dinero en su cuenta, incluso si la bolsa se derrumbó justo cuando lo necesitas.

En otras palabras, si usted puede permitirse el lujo de perder una cantidad significativa de sus ahorros y aún así estar en la pista para sus objetivos, entonces el lado positivo de la inversión puede valer la pena.

¿Para qué estás ahorrando?

Cada vez que usted está tomando una decisión como esta, es útil dar un paso atrás y recordar del resultado específico que realmente está esperando.

En este caso, usted está ahorrando para una meta personal específica porque se siente como que va a mejorar su vida de alguna manera. Ese es el resultado que usted está buscando. El cambio se obtiene sólo es relevante en la medida en que ayuda a lograr ese objetivo.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Cinco razones para invertir su fondo de emergencia

Usted probablemente ya sabe que es importante tener un fondo de emergencia. Ya sabes, el dinero que le impide salir de la deuda y en pista, incluso cuando la vida te lanza una bola curva.

Usted probablemente ha oído también que se supone que para mantener este dinero en una cuenta de ahorro, seguro y sonido, de modo que usted puede estar seguro de que está ahí cuando lo necesite.

Y mientras usted definitivamente quiere este dinero para estar seguro, es probable que los errores que al menos un poco de que su cuenta de ahorros está ganando casi nada. Después de todo, usted ha trabajado duro para guardar el dinero, y que sería bueno si funciona para usted también.

Entonces la gran pregunta es la siguiente: ¿Tiene sentido invertir su fondo de emergencia?

La respuesta casi siempre por defecto debería ser no. La función principal de su fondo de emergencia es estar ahí cuando lo necesite, e invertirlo inherentemente le expone a al menos algún nivel de riesgo. Además, se puede mantener en una cuenta de ahorros en línea que por lo menos se consigue un rendimiento del 1%, lo cual es ciertamente mejor que nada.

Por lo tanto, sobre todo si se encuentra en las primeras etapas de la construcción de su fondo de emergencia, debe ponerlo en una cuenta regular de ahorros de edad y dejar de preocuparse por ella.

Sin embargo, hay algunos argumentos de peso a favor de la inversión de su fondo de emergencia, y en este post vamos a explorar por qué es posible que desee considerar.

Razón # 1: Es todavía accesibles

Por lo menos, tiene que ser capaz de acceder a su fondo de emergencia rápidamente si surge la necesidad.

Y si bien es posible que suele pensar en invertir en el contexto de las cuentas de jubilación y todas las restricciones asociadas, la verdad es que hay un montón de maneras de invertir en una manera que mantiene su dinero accesible.

El más simple es utilizar una cuenta de corretaje regular. Usted puede invertir igual que lo haría dentro de una cuenta de jubilación, con la ventaja de que se puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento si surge una emergencia.

Incluso se podría mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth, que le permite retirar hasta la cantidad que ha contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo.

La conclusión es que la inversión no se bloquea automáticamente su dinero en el largo plazo. Hay maneras de invertir que todavía le permiten tener acceso al dinero rápidamente si es necesario.

Razón # 2: mejores rendimientos

Aunque nada está garantizado, la inversión le da la oportunidad de ganar mucho mejores de lo que puede obtener de una cuenta de ahorros.

Me encontré con algunos números para ver cuán grande es la diferencia que haría. Supuse que usted contribuyó $ 200 a su fondo de emergencia cada mes hasta que habías ahorrado $ 24.000, lo suficiente para cubrir 6 meses de los gastos en $ 4.000 por mes. Entonces supuse que podría ganar 1% anual en una cuenta de ahorros y el 6% en una cuenta de inversión. No hice caso de los impuestos.

Lo que encontré es que después de 10 años usted tendría $ 5,628 más de inversión. Después de 20 años sería $ 27,481 mil más. Y después de 30 años la diferencia sería de $ 68,438 mil.

Ahora, hay una gran cantidad de supuestos aquí, y nada está garantizado. Pero está claro que la inversión le da la oportunidad de terminar con un mucho más dinero que mantenerlo en una cuenta de ahorros.

Razón # 3: mejores probabilidades de éxito

Una de las razones citadas con frecuencia contra la inversión de su fondo de emergencia es el riesgo de un gran derechazo caída de la bolsa cuando se necesita el dinero. Y que sin duda es un riesgo.

Pero la investigación reciente sugiere que la inversión de su fondo de emergencia en realidad aumenta la probabilidad de tener suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia. Tienen un montón de números y gráficos para respaldar sus conclusiones, pero el quid de la cuestión es que las verdaderas emergencias son relativamente raros y que los mayores rendimientos que obtiene de invertir su dinero en el ínterin que sea más probable que usted tiene suficiente para cubrir las situaciones de emergencia cuando se producen.

Esta es probablemente menos aplicable para los clientes que ganan menos dinero, y por lo tanto tienen menos margen de maniobra para hacer ajustes en el caso de los más pequeños gastos inesperados. Pero, al menos en términos de planificación de emergencias más grandes, como la pérdida del empleo o la discapacidad, es al menos posible que la inversión de su fondo de emergencia le da una mayor seguridad.

Razón # 4: Tiene Otro Dinero

Dado que las grandes emergencias son relativamente poco frecuentes, se debe considerar el hecho de que otras cuentas usted preferiría no tocar podría servir como un plan de copia de seguridad si alguna vez se encuentra en la tormenta perfecta de necesitar el dinero justo en el medio de una caída del mercado que agotado su fondo de emergencia dedicado.

Por ejemplo, en un mundo ideal no tocaría a su 401 (k) hasta la jubilación. Pero si lo hizo frente a una gran emergencia financiera, existen disposiciones de dificultades y provisiones de créditos que permitan acceder a ese dinero si lo necesitas.

En otras palabras, la desventaja de la inversión de su fondo de emergencia puede que no sea una completa falta de fondos cuando los necesite. Que sólo podría ser tener que acceder a los fondos que prefiere dejar intacta.

Y si la ventaja es un mejor rendimiento y más dinero, ese riesgo puede valer la pena.

Razón # 5: Usted tiene más de lo necesario

Digamos que usted necesita $ 24.000 de un fondo de emergencia de seis meses. Y digamos que usted tiene $ 50,000 ahorrado fuera de las cuentas de jubilación.

Una regla empírica razonable es esperar que podría perder el 50% del dinero que han invertido en el mercado de valores en un año determinado. Eso sería un mal año en especial – como, 2008-2009 mal – pero podría suceder.

Usando esa regla general, usted podría poner su totalidad $ 50,000 en el mercado de valores y todavía estar bastante seguro de tener el valor de los gastos de mano de seis meses, incluso durante una caída del mercado.

Así que si usted tiene mucho más dinero en la mano de lo que anticipa que necesitará en caso de emergencia, es posible que pueda invertir sin tener que arriesgar mucho de nada.

Para invertir o no invertir?

Con todo esto dicho, hay una gran cantidad de buenos argumentos para mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros regular. Es seguro, es conveniente, y se puede obtener al menos un tipo de interés razonable, con una cuenta de ahorros en línea.

Incluso hay investigaciones que muestran que tener dinero en efectivo a la mano está correlacionada con la felicidad general y la satisfacción con la vida , y que no le gusta eso!

Pero si usted está dispuesto a ser un poco aventurero, y si se puede cubrir los gastos más pequeños irregulares como automóviles y reparaciones en el hogar con otros fondos, es posible que pueda salir adelante tanto a corto plazo como a largo plazo mediante la inversión su fondo de emergencia.

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Cómo comenzar a invertir en un presupuesto apretado

Cómo comenzar a invertir en un presupuesto apretado

Si está cheque a cheque de pago, sin mucho margen de maniobra en su presupuesto viviente, es posible suponer que la inversión no es algo que se puede hacer en este momento.

Y en algunos casos puede que tengas razón. A veces, que realmente sólo tiene que centrarse en pagar sus cuentas, mantener los alimentos en la mesa, y obtener su presupuesto en orden.

Pero usted no necesita tener un montón de dinero para comenzar a invertir. Hay un número de maneras de empezar con un presupuesto limitado, y cada poco se puede ahorrar e invertir ahora hará las cosas más fácil para usted en la línea.

Aquí hay algunas maneras de empezar.

Centrarse en lo que importa

La mayor parte de las noticias que escuche acerca de la inversión se centra en las subidas y bajadas de la bolsa de valores. Y mientras que sin duda puede ser entretenido, la verdad es que los altibajos son irrelevantes cuando se está empezando a cabo.

Hay dos cosas que no importan sin embargo, y tanto su cartera y su nivel de ansiedad se lo agradecerán para centrarse en ellos en su lugar:

  1. Su tasa de ahorro : Ningún otro factor es ni remotamente importante como su tasa de ahorro. Invertir incluso un poco ahora ayudará, y encontrar pequeñas maneras de aumentar el ahorro en el tiempo que van mucho más allá de tratar de estudiar o cuando el mercado de valores.
  2. Costos : El costo es el mejor predictor de futuros rendimientos de las inversiones, con menores costos que conducen a mejores rendimientos. Y reducir al mínimo sus costes es especialmente importante cuando estás en un presupuesto ajustado, ya que incluso pequeñas tasas pueden tomar un gran bocado de sus ahorros.

Construir un fondo de emergencia

Un fondo de emergencia es simplemente dinero que tenga en una cuenta de ahorros para los gastos inesperados vida siempre parece lanzar su camino.

Y si bien esto no es técnicamente una inversión en el sentido de que usted no está poniendo dinero en fondos mutuos, acciones, bonos o, hay algunas razones por las que es un gran primer paso:

  1. Es una inversión en su seguridad financiera, y una base financiera segura hace que sea más fácil para invertir en su futuro financiero.
  2. Buenas cuentas de ahorro vienen sin ningún tipo de requisitos de saldo o mínimos de cotización, por lo que puede empezar con cualquier cantidad de dinero.
  3. Teniendo en cuenta que su tasa de ahorro es mucho más importante que el retorno de la inversión, usted no está sacrificando tanto como se podría pensar por mantener su dinero fuera del mercado.
  4. Las habilidades necesarias para construir un fondo de emergencia – es decir, hacer contribuciones regulares y dejar que el dinero crezca sin tocarlo – son las habilidades que también le ayudará a construir sus inversiones. Afilando ellos ahora le ayudará más adelante.

Invertir en su 401 (k)

Aquí es donde entramos en las inversiones tradicionales a largo plazo.

Su 401 (k) – o el 403 (b) o 457 en algunos casos – es un plan de jubilación ofrecido por su empleador. Por lo general, aportan un porcentaje conjunto de cada cheque de pago y elegir entre una colección de fondos de inversión en el que se puede invertir. Sus contribuciones son generalmente deducibles de impuestos y el dinero crece hasta que lo retire en el retiro libre de impuestos.

Hay algunas razones por las que su 401 (k) es un gran lugar para empezar a invertir cuando estás en un presupuesto ajustado:

  • Es fácil de configurar. Todo lo que tiene que hacer es elegir la cantidad que desea contribuir y ya está bueno para ir.
  • No hay requisitos mínimos de cotización. Puede empezar por contribuir tan poco como desee.
  • Usted puede obtener una coincidencia empleador, que podría hasta duplicar el impacto de cada dólar que aportar.
  • Sus contribuciones son deducibles de impuestos, lo que significa que el golpe a su sueldo neto es menor que su contribución real. Usted puede incluso ser elegibles para crédito de ahorro, lo que pondría aún más dinero en su billetera.

Contribuir a su plan 401 (k) hasta el punto en el que está el gasto excesivo con su empleador son una obviedad como punto de partida. Especialmente cuando estás en un presupuesto ajustado, esos dólares adicionales pueden hacer una gran diferencia.

Más allá de eso, vale la pena señalar que algunos 401 (k) s están agobiados por las opciones de inversión de alto costo, que podrían hacer otras cuentas más atractivo como siguiente paso. Lo que nos lleva a …

Iniciar una IRA

Si usted no tiene un plan de jubilación en el trabajo, o si su empleador no coincide con las contribuciones, usted podría considerar a partir de una cuenta IRA en su lugar.

Un IRA es simplemente una cuenta de jubilación que se abre en su propio lugar de a través de un empleador. Y viene en dos sabores diferentes:

  • IRA tradicional:  Sus contribuciones son deducibles de impuestos y su dinero crece libre de impuestos, pero sus retiros en la jubilación se gravan.
  • Roth IRA:  Sus contribuciones no son deducibles de impuestos, pero su dinero crece libre de impuestos y se puede retirarla en el retiro libre de impuestos.

Mientras que a menudo hay razones para preferir uno u otro, para nuestros propósitos aquí lo único que importa es que ambos son grandes maneras de ahorrar e invertir. El truco es encontrar uno que uno que no cobra una gran cantidad de cuotas y que no tiene requisitos mínimos de saldo de cuenta o tipo de colaboración.

Mejoramiento podría ser una buena opción si usted está buscando un bajo costo manera fácil, para abrir una cuenta IRA sin mínimos de la cuenta.

Pagar la deuda

Como la construcción de un fondo de emergencia, el pago de la deuda no es una inversión en la forma en que normalmente pensamos en las inversiones.

Pero si su objetivo es simplemente para sacar el máximo provecho de los pocos dólares que tiene disponible para salvar, el pago de la deuda podría ser su mejor opción.

Piénsalo de esta manera: Los expertos parecen coincidir en que el 7% y el 7,5% es una estimación razonable de los rendimientos bursátiles a largo plazo. Pero esos rendimientos no están garantizados, habrá un montón de subidas y bajadas a lo largo del camino, y una cartera más equilibrada que incluye bonos puede reducir esa estimación a 6% al 6,5%.

Por otro lado, cada dólar adicional que pones hacia la deuda que gana una garantía de retorno a razón de sus cargos por intereses. Poner un dólar extra hacia su tarjeta de crédito que le cobra el 15% en los intereses que obtiene un rendimiento del 15%. Un dólar extra hacia su préstamo de estudiante con un interés del 6% se obtiene un rendimiento del 6%.

En pocas palabras, el pago de deuda de alto interés a menudo le permite obtener rendimientos similares al mercado de valores sin la totalidad de la incertidumbre. Si eso no es una inversión inteligente, no sé lo que es.

Invierte en ti mismo

Aprende nuevas habilidades. Negociar un aumento en el trabajo. Encontrar la manera de ganar algo de dinero en el lateral.

Estas inversiones en sí mismo generalmente sólo cuestan un poco de su tiempo, pero pueden pagar en forma de mayores ingresos – lo que significa que tendrá más dinero disponible para ahorrar e invertir.

Y dado que su tasa de ahorro es la parte más importante de su plan de inversiones, esto puede ser la única y mejor medida que puede hacer.

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La estrategia de inversión perfecto

La estrategia de inversión perfecto

Con todos los programas de televisión, libros, blogs, estudios académicos, y todo lo demás dedicado al tema de la inversión, sería razonable pensar que, con suficiente investigación, se podría crear la estrategia de inversión perfecta que maximiza sus probabilidades de conseguir los mejores rendimientos posibles.

La mezcla exacta derecha de acciones, bonos y fondos de inversión, en los porcentajes exactos derecha, colocada exactamente en las cuentas correctas.

En mi profesión Veo una gran cantidad de personas quedan atrapados en esta búsqueda de la inversión perfecta, y tan bien intencionado que sea, por lo general conduce a uno de dos resultados indeseables:

  1. Parálisis de análisis:  La constante incertidumbre en torno al cual las decisiones son “mejores” que impiden hacer nunca ninguna decisión en absoluto.
  2. Retoques constantes:  la investigación interminable conduce a constantes descubrimientos de nuevas estrategias de inversión, lo que conduce a cambios retoques y tensión constante en su plan de inversiones que impiden cualquier progreso a largo plazo.

La verdad sobre la inversión es, en cierto modo, mucho menos satisfactorio que la idea de la estrategia perfecta. Pero también puede aliviar una gran cantidad de estrés y la ansiedad, y, si se entiende correctamente, puede dar lugar a mucho mejor (aunque imperfecta) los resultados.

The Perfect Inversión Elusive

La verdad es que no es, en absoluto, una inversión perfecta por ahí. Hay algo que proporcionará mejores rendimientos que todo lo demás por encima de su línea de tiempo de inversión personal.

El problema es que es imposible saber lo que es. El futuro es impredecible con cualquier grado de precisión, lo que significa que no hay nadie que le puede decir de antemano qué estrategia de inversión superan a todos los demás.

Para decirlo de otra manera, no importa lo que haces, es casi seguro que usted será capaz de mirar hacia atrás y encontrar otras estrategias de inversión que se habría obtenido mejores resultados.

Lo mejor es aceptar que ahora y olvidar la idea de perfecto. Debido a que la otra cara es que no se necesita la inversión perfecta para tener éxito.

Todo lo que necesita es algo que es lo suficientemente bueno para ayudarle a alcanzar sus objetivos.

La creación de un ‘suficientemente bueno’ Plan de Inversión

La buena noticia es que mientras que la perfección es imposible, “lo suficientemente bueno” es bastante simple. Hay un puñado de principios de inversión que se han demostrado que funcionan y son relativamente fáciles de implementar.

Los siguientes pasos, mientras imperfecta, son el camino real para maximizar las probabilidades de éxito de la inversión.

1. Excepto el dinero

Con el tiempo sus opciones de inversión y los beneficios que proporcionan a empezar a importar. Pero por primera década de su vida además de la inversión, la importancia de los retornos es eclipsada por la importancia de su tasa de ahorro.

Incluso si usted no tiene idea de lo que está haciendo y pasar a elegir terribles inversiones, que se está preparando para el éxito a largo plazo por el ahorro de tiempo y con frecuencia. Estas contribuciones se suman, con el tiempo que proporciona una base sobre la que los rendimientos reales pueden ser ganados.

2. Utilizar cuentas con ventajas impositivas

Por supuesto, te quiero que el dinero que está ahorrando para ser puesto a buen uso, y la forma más fácil de hacerlo es mediante la maximización de las cuentas con beneficios fiscales disponibles para usted.

Cuentas como 401 e IRA s (k) permiten que su dinero crezca sin ser agobiados por los impuestos, lo que significa que puede crecer más rápido de lo que sería en otras cuentas.

3. Minimizar los costes

El costo es el mejor predictor del rendimiento futuro, con menores costos y honorarios que conducen a mejores rendimientos. Cuanto menos se paga, más se recibe.

Y la buena noticia es que el costo es un factor que está directamente bajo su control.

4. Lograr un equilibrio

Una buena estrategia de inversión tiene una mezcla de mayor riesgo, las inversiones más rentables, como las acciones, y de menor riesgo, inversiones, menor rendimiento, como los bonos de modo que ambos puedan crecer y proteger su dinero al mismo tiempo.

Este es uno de los lugares la gente se tropezó: buscando el equilibrio perfecto. Déjame ser el que le diga que no existe, por lo que puede olvidarse de eso.

Pero se puede lograr absolutamente un equilibrio que está bien dentro de la “suficientemente bueno” rango.

5. Uso de Fondos Índice

Los fondos de índice se ha demostrado una y otra vez para superar a los fondos de gestión activa, y lo hacen con menores costos. También hacen que sea muy fácil de diversificar sus inversiones y para lograr el equilibrio adecuado entre riesgo y rendimiento.

Nada está garantizado, pero la evidencia muestra que el uso de los fondos de índice aumenta sus probabilidades de éxito.

6. permanecer constante

No importa qué inversiones que elija, habrá una gran cantidad de subidas y bajadas a lo largo del camino. También escuchará acerca de otras estrategias de inversión que suena atractivo, y algunos que se sienten como “no se puede perder” oportunidades.

Su trabajo consiste en ignorar el ruido y se adhieren a su plan. Como siempre y cuando siga los principios antes de implementar un “suficientemente bueno” plan de inversión, no debe haber mucha necesidad de cambio a menos que haya un cambio significativo en sus objetivos o circunstancias.

Como Warren Buffett dijo una vez: “El letargo rozando la pereza sigue siendo la piedra angular de nuestro estilo de inversión.”

Cuando tienes el valor que conformarse con “lo suficientemente bueno”, puede sentarse y dejar que sus inversiones hacen el trabajo. Puede que no sea perfecto, pero es mucho mejor que la alternativa.

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Gestión del riesgo Tasa de Interés

Gestión del riesgo Tasa de Interés

existe riesgo de interés en un activo que genere intereses, como un préstamo o un enlace, debido a la posibilidad de un cambio en el valor del activo resultante de la variabilidad de las tasas de interés. la gestión del riesgo de tipo de interés se ha convertido en muy importante, y una variedad de instrumentos se han desarrollado para hacer frente al riesgo de tasa de interés.

Este artículo analiza varias formas en que las empresas y los consumidores a manejar el riesgo de interés utilizando diversos instrumentos derivados de tipo de interés.

¿Qué tipo de inversores son susceptibles de Riesgo tipo interés?

Riesgo de tipo de interés es el riesgo que surge cuando el nivel absoluto de las tasas de interés fluctúan. El riesgo de interés afecta directamente a los valores de renta fija. Dado que las tasas de interés y los precios de los bonos están inversamente relacionados, el riesgo asociado con un aumento en las tasas de interés hace que los precios de los bonos caigan, y viceversa. Los inversores en bonos, específicamente aquellos que invierten en bonos de tasa fija a largo plazo, son más susceptibles directamente al riesgo de interés.

Supongamos que una persona compra un bono a tasa fija del 3% a 30 años por $ 10.000. Este bono paga $ 300 por año hasta su vencimiento. Si, durante este tiempo, las tasas de interés suben hasta el 3,5%, los nuevos bonos emitidos pagan $ 350 por año a través de la madurez, suponiendo una inversión de $ 10.000. Si el tenedor de bonos del 3% sigue manteniendo su vínculo hasta su vencimiento, se pierde la oportunidad de obtener una tasa de interés más alta. Alternativamente, se podría vender su vínculo 3% en el mercado y comprar el vínculo con la tasa de interés más alta. Sin embargo, esto se traduce en que el inversor obtener un precio más bajo en su venta de bonos a 3%, ya que ya no son tan atractivas para los inversores ya que los bonos de nueva emisión 3,5% también están disponibles.

Por el contrario, los cambios en las tasas de interés también afectan a los inversores de capital pero menos directamente que los inversores en bonos. Esto se debe a que, por ejemplo, cuando las tasas de interés suben, el costo de la corporación de pedir dinero prestado también aumenta. Esto podría dar lugar a la corporación el aplazamiento de los préstamos, lo que puede resultar en un menor gasto. Esta disminución en el gasto puede retardar el crecimiento corporativo y resultar en una disminución de ganancias y en última instancia más bajos precios de las acciones para los inversores.

Tasa de interés de riesgo no debe ser ignorada

Al igual que con cualquier evaluación de gestión de riesgos, siempre existe la opción de no hacer nada, y eso es lo que hace mucha gente. Sin embargo, en circunstancias de carácter impredecible, a veces no cobertura es desastroso. Sí, hay un costo de cobertura, pero ¿cuál es el costo de un movimiento importante en la dirección equivocada?

Solo hay que mirar al Condado de Orange, California, en 1994 a ver la evidencia de los peligros de ignorar la amenaza del riesgo de interés. En pocas palabras, el Condado de Orange Tesorero Robert Citron dinero prestado a tasas más bajas de corta duración y prestó dinero a tasas más altas a largo plazo. La estrategia fue inicialmente grande como tasas de corto plazo cayeron y se mantuvo la curva de rendimiento normal. Pero cuando la curva comenzó a girar y el estado de enfoque de curva de rendimiento invertida, las cosas cambiaron. Las pérdidas en el Condado de Orange, y los casi 200 entidades públicas para el que logró Citron dinero, se estimaron en $ 1.6 mil millones y dieron lugar a la quiebra de la municipalidad. Eso es un alto precio a pagar por ignorar el riesgo de interés.

Afortunadamente, los que quieren proteger sus inversiones contra el riesgo de interés tienen muchos productos para elegir.

Productos de inversión

Delanteros:  Un contrato a término es el producto más básico de gestión de la tasa de interés. La idea es simple, y muchos otros productos mencionados en este artículo se basa en la idea de hoy un acuerdo para un intercambio de algo en una fecha futura específica.

Acuerdos Forward Rate (FRA):  Un FRA se basa en la idea de un contrato a plazo, donde el factor determinante de la ganancia o pérdida es una tasa de interés. En virtud de este acuerdo, una parte paga una tasa de interés fija y recibe una tasa de interés variable equivalente a una tasa de referencia. Los pagos reales se calculan sobre la base de una cantidad principal nocional y pagado a intervalos determinados por las partes. Sólo un pago neto se hace – el perdedor paga al ganador, por así decirlo. FRAs siempre se liquidan en efectivo.

FRA usuarios son típicamente los prestatarios o prestamistas con una sola fecha futura en la que están expuestos al riesgo de interés. Una serie de FRAs es similar a un intercambio (discutido más adelante); sin embargo, en un intercambio de todos los pagos son a la misma velocidad. Cada FRA en una serie tiene un precio a un ritmo diferente, a menos que la estructura temporal es plana.

Los futuros:  Un contrato de futuros es similar a un delantero, pero proporciona a las contrapartes con menos riesgo que un contrato a plazo – es decir, una disminución del riesgo de impago y de liquidez debido a la inclusión de un intermediario.

Intercambia:  Al igual que lo que suena, un swap es un intercambio. Más específicamente, una permuta de tipos de interés se parece mucho a una combinación de los FRA y consiste en un acuerdo entre las contrapartes para intercambiar conjuntos de flujos de efectivo futuros. El tipo más común de permuta de tipos de interés es un intercambio con sabor de vainilla, que consiste en una parte a pagar una tasa de interés fija y recibir un tipo de interés variable, y la otra parte el pago de una tasa flotante y recibir una tasa fija.

Opciones:  opciones de gestión de tasas de interés son contratos de opciones para los que el valor subyacente sea una obligación. Estos instrumentos son útiles en la protección de las partes involucradas en un préstamo de tasa flotante, como las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Una agrupación de opciones de llamada del tipo de interés se denomina como un límite de la tasa de interés; una combinación de opciones de tasa de interés puesto que se conoce como una baja tasa de interés. En general, una gorra es como una llamada y un piso es como una opción de venta.

Swaptions:  A swaption, o la opción de intercambio, es simplemente una opción de entrar en un intercambio.

Opciones incorporadas:  Muchos inversores se encuentran con instrumentos derivados gestión de interés a través de las opciones implícitas. Si alguna vez ha comprado un bono con una disposición llamada, usted también está en el club. El emisor de la fianza exigible es asegurar que si las tasas de interés bajan, pueden llamar en su vínculo y emitir nuevos bonos con un cupón más bajo.

Caps:  Una gorra, también llamado un techo, es una opción de compra sobre una tasa de interés. Un ejemplo de su aplicación sería un prestatario ir de largo, o el pago de una prima para comprar una gorra y recibir pagos en efectivo por parte del vendedor tapa (corto) cuando la tasa de interés de referencia supera tasa de paro de la tapa. Los pagos están diseñados para compensar los aumentos de tasas de interés en un préstamo de tasa flotante.

Si la tasa de interés real es mayor que la tasa de paro, el vendedor paga la diferencia entre el ejercicio y el tipo de interés multiplicado por el principal nocional. Esta opción “tope” o establecer un límite superior, el gasto por intereses del titular.

El límite de la tasa de interés es en realidad una serie de opciones de componentes, o “cápsulas”, para cada período existe el acuerdo de la tapa. Una cápsula está diseñada para proporcionar una protección contra un aumento en la tasa de interés de referencia, tales como la tasa interbancaria de Londres (LIBOR), por un período determinado.

Suelo:  Así como una opción de venta se considera la imagen especular de una opción de compra, el suelo es la imagen especular de la tapa. La tasa de interés mínima, al igual que la tapa, es en realidad una serie de opciones de componentes, excepto que se ponen opciones y los componentes de la serie se les conoce como “floorlets.” El que es largo, el piso se paga al vencimiento de los floorlets si el tipo de referencia está por debajo del precio de ejercicio de la planta. Un prestamista utiliza esto para proteger contra la caída de las tasas de un préstamo de tasa flotante excepcional.

Collares:  Un collar de protección también puede ayudar a gestionar el riesgo de interés. Emboquillado se logra mediante la compra simultánea de una tapa y la venta de un piso (o viceversa), al igual que un collar protege a un inversor que es larga en una acción. Un collar de costo cero también puede ser establecido para reducir el costo de la cobertura, pero esto disminuye la ganancia potencial que podría ser disfrutado por un movimiento del tipo de interés en su favor, ya que ha colocado un techo en su beneficio potencial.

La línea de fondo

Cada uno de estos productos proporciona una manera de cubrir el riesgo de tipo de interés, con diferentes productos más apropiados para diferentes escenarios. Hay, sin embargo, no hay almuerzo gratis. Con cualquiera de estas alternativas, se renuncia a algo – ya sea dinero, como las primas pagadas por opciones, o costo de oportunidad, que es el beneficio se habría realizado sin cobertura.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La comprensión de las tasas de interés, inflación y bonos

Tasas de interés, la inflación y bonos

Ser propietario de un bono es esencialmente igual que poseer una serie de pagos futuros de efectivo. Esos pagos en efectivo se hacen generalmente en forma de pagos periódicos de intereses y la devolución del principal al vencimiento del bono.

En la ausencia de riesgo de crédito (el riesgo de impago), el valor de esa corriente de pagos futuros de efectivo es simplemente una función de su rendimiento requerido en función de sus expectativas de inflación. Si eso suena un poco confuso y técnica, no se preocupe, este artículo se romperá precio de los bonos, definir el término “rendimiento de los bonos”, y demostrar cómo las expectativas de inflación y tasas de interés determinan el valor de un bono.

Medidas de Riesgo

Hay dos riesgos principales que deben ser evaluados al momento de invertir en bonos: riesgo de tipo de interés y riesgo de crédito. Aunque nuestra atención se centra en cómo las tasas de interés afectan los precios de bonos (también conocido como riesgo de tipo de interés), un inversor en bonos también deben ser conscientes del riesgo de crédito.

Riesgo de tipo de interés es el riesgo de cambios en el precio de un bono debido a cambios en las tasas de interés vigentes. Los cambios en el corto plazo frente a las tasas de interés a largo plazo pueden afectar a diversos enlaces de diferentes maneras, los que hablaremos a continuación. El riesgo de crédito, por su parte, es el riesgo de que el emisor de un bono no hará interés programada o pagos de capital. La probabilidad de un evento de crédito negativo o por defecto afecta el precio de un bono – el más alto es el riesgo de un evento de crédito negativo que ocurre, más altas son las tasas de interés inversores exigirán para asumir ese riesgo.

Bonos emitidos por el Tesoro de los Estados Unidos para financiar el funcionamiento del gobierno de Estados Unidos se conocen como los bonos del Tesoro de Estados Unidos. Dependiendo del tiempo hasta la madurez, se llaman letras, pagarés o bonos.

Los inversores consideran que los bonos del Tesoro de Estados Unidos para estar libre de riesgo de impago. En otras palabras, los inversores creen que no hay ninguna posibilidad de que el gobierno de Estados Unidos pondrá por defecto en pagos de intereses y principal de los bonos que emite. Para el resto de este artículo, vamos a utilizar los bonos del Tesoro de Estados Unidos en nuestros ejemplos, eliminando así el riesgo de crédito de la discusión.

Cálculo de rendimiento y precio de un bono

Para entender cómo las tasas de interés afectan a precio de un bono, usted debe entender el concepto de rendimiento. Si bien hay varios tipos diferentes de cálculos de rendimiento, a los efectos de este artículo, vamos a utilizar el rendimiento de cálculo de vencimiento (RAV). TIR de un bono es simplemente la tasa de descuento que se puede utilizar para hacer que el valor presente de todos de dinero en efectivo de un bono fluye igual a su precio.

En otras palabras, el precio de un bono es la suma del valor actual de cada flujo de caja, en el que el valor actual de cada flujo de efectivo se calcula usando el mismo factor de descuento. Este factor de descuento es el rendimiento. Cuando el rendimiento de un bono se eleva, por definición, su precio cae, y cuando el rendimiento de un bono cae, por definición, su precio aumenta.

Rendimiento relativo de un bono

El vencimiento o término de un bono afecta en gran medida su rendimiento. Para entender esta declaración, usted debe entender lo que se conoce como la curva de rendimiento. La curva de rendimiento representa el YTM de una clase de bonos (en este caso, bonos del Tesoro de EE.UU.).

En la mayoría de entornos de tipo de interés, el más largo es el plazo de vencimiento, mayor es el rendimiento será. Esto tiene sentido intuitivo porque se recibe el más largo es el periodo de tiempo antes de un flujo de caja, mayor será la probabilidad es que la tasa de descuento es necesario (o rendimiento) se moverán más alto.

Las expectativas de inflación Determinación de los requisitos de rendimiento del Inversor

La inflación es el peor enemigo de un bono. La inflación erosiona el poder adquisitivo de los flujos de efectivo futuros de un bono. En pocas palabras, cuanto mayor es la tasa actual de inflación y cuanto mayor sea el (esperado) las futuras tasas de inflación, mayores son los rendimientos subirán a través de la curva de rendimiento, ya que los inversores exigirán este rendimiento más alto para compensar el riesgo de inflación.

A corto plazo, a largo plazo las tasas de interés y expectativas de inflación

La inflación -, así como las expectativas de inflación futura – están en función de la dinámica entre las tasas de interés a largo plazo y corto plazo. A nivel mundial, las tasas de interés a corto plazo son administrados por los bancos centrales de las naciones. En los EE.UU., el Comité de Mercado Abierto de la Reserva Federal (FOMC) establece el tipo de los fondos federales. Históricamente, otro interés a corto plazo en dólares, como LIBOR, ha sido altamente correlacionada con la tasa de fondos federales.

El FOMC administra la tasa de fondos federales para cumplir con su doble mandato de promover el crecimiento económico, mientras que el mantenimiento de la estabilidad de precios. Esto no es una tarea fácil para el FOMC; siempre hay debate sobre el nivel de los fondos federales apropiada, y el mercado de forma sus propias opiniones sobre lo bien que la Fed está haciendo.

Los bancos centrales no controlan las tasas de interés a largo plazo. Las fuerzas del mercado (oferta y demanda) determinan el precio de equilibrio para los bonos a largo plazo, que establecen las tasas de interés a largo plazo. Si el mercado de bonos cree que el FOMC ha establecido la tasa de fondos federales demasiado bajo, las expectativas de un futuro aumento de la inflación, lo que significa que las tasas de interés a largo plazo aumentan en relación con las tasas de interés a corto plazo – la curva de rendimiento se agudice.

Si el mercado cree que el FOMC ha establecido la tasa de fondos federales demasiado alta, ocurre lo contrario, y las tasas de interés a largo plazo disminución relativa a las tasas de interés a corto plazo – la curva de rendimiento se aplana.

El calendario de los flujos de efectivo de un enlace y Tasas de Interés

El calendario de los flujos de efectivo de un bono es importante. Esto incluye el plazo del bono hasta su vencimiento. Si los participantes del mercado creen que hay una mayor inflación en el horizonte, las tasas de interés y los rendimientos de los bonos subirán (y los precios disminuirán) para compensar la pérdida del poder adquisitivo de los flujos de efectivo futuros. Los bonos con los flujos de efectivo más largas verán sus rendimientos suben y los precios más caer.

Esto debe ser intuitivo si se piensa en un cálculo de valor presente – cuando se cambia el tipo de descuento utilizado en una serie de flujos de caja futuros, cuanto más tiempo hasta que se recibe un flujo de caja, más su valor actual se ve afectada. El mercado de bonos tiene una medida de la variación de los precios en relación con los cambios de tipos de interés; esta métrica importante vínculo se conoce como la duración.

La línea de fondo

Las tasas de interés, los rendimientos de bonos (precios) y las expectativas de inflación se correlacionan entre sí. Los movimientos en las tasas de interés a corto plazo, según lo dictado por el banco central de una nación, afectarán a diferentes enlaces con diferentes plazos de vencimiento de manera diferente, dependiendo de las expectativas del mercado de futuros niveles de inflación.

Por ejemplo, un cambio en las tasas de interés a corto plazo que no afecta a las tasas de interés a largo plazo tendrá poco efecto sobre el precio y el rendimiento de un bono a largo plazo. Sin embargo, un cambio (o ningún cambio en el mercado percibe que se necesita una) en las tasas de interés a corto plazo que afecta a las tasas de interés a largo plazo pueden afectar en gran medida el precio y el rendimiento de un bono a largo plazo. En pocas palabras, los cambios en las tasas de interés a corto plazo tienen más de un efecto sobre los bonos a corto plazo que los bonos a largo plazo, y los cambios en las tasas de interés a largo plazo tienen un efecto sobre los bonos a largo plazo, pero no en bonos a corto plazo .

La clave para entender cómo un cambio en las tasas de interés afectará el precio y el rendimiento de un determinado vínculo es reconocer dónde en la curva de rendimiento que las mentiras de bonos (el extremo corto o el extremo largo), y para entender la dinámica entre corto y largo las tasas de interés a largo plazo.

Con este conocimiento, se pueden utilizar diferentes medidas de duración y convexidad para convertirse en un inversor avezado mercado de bonos.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.