¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

 ¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

Cómo aumentar sus ahorros de jubilación y ahorrar dinero en impuestos

A nadie le gusta pagar más impuestos al Tío Sam que es absolutamente necesario. Afortunadamente, el código de impuestos del IRS proporciona ciertos beneficios fiscales para la participación en diversas cuentas de ahorro de jubilación para ayudar a reducir nuestros impuestos. Pero a medida que el final del año se acerca a nuestras opciones de reducción de impuestos para el año fiscal 2015 se vuelven un poco más limitada.

Aquí hay algunas alternativas de última hora que pueden ayudar a reducir sus impuestos ahora (o posterior), mientras que el aumento gradual de sus ahorros para la jubilación:

Hacer contribuciones de última hora para un 401 (k) o 403 (b) plan de retiro.  Un método para reducir impuestos sobre la renta mientras que el ahorro para la jubilación es aumentar las contribuciones antes de impuestos a un 401 (k) o 403 plan de (b) si está cubierto por uno de estos planes de jubilación en el trabajo. El límite del IRS para 401 (k) y 403 planes (b) es de $ 18.000 en 2015 ($ 24.000 mayores de 50 años o más), y este límite no incluye ninguna contribución a juego. Si usted no es capaz de aportar hasta la cantidad máxima de este año, por lo menos asegurarse de que está recibiendo el partido empleador completo si se proporciona uno. Póngase en contacto con su departamento de recursos humanos para ver cómo se puede poner más dinero en el final del año.

Contribuir a una Cuenta de Retiro Individual (IRA).  Otra estrategia de reducción fiscal común que se puede utilizar para la jubilación es hacer una contribución deducible a una IRA. El límite de contribución es del 100% de la compensación hasta $ 5,500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más) o su ingreso gravable para el año si su remuneración es inferior a estos límites.

Tenga en cuenta que si ya está participando en un plan de retiro a través de su empleador, la posibilidad de deducir estas contribuciones es limitado debido a sus ingresos. Para el año fiscal 2015, la capacidad de hacer contribuciones deducibles de IRA no es una opción si usted es un contribuyente individual con el ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) de $ 71.000 o más ($ 118.000 para parejas casadas que presentan una declaración conjunta).

Si está casado presenta una declaración conjunta con su cónyuge cubierto por un plan, pero no lo eres, también puede hacer contribuciones IRA deducibles si el MAGI está por debajo de $ 193.000.

Aprovechar otras opciones de ahorro para el retiro si usted trabaja por cuenta propia.  Existen oportunidades adicionales para dejar de lado los activos de jubilación en cuentas favorecidos de impuestos para los empresarios y autónomos. SEP IRA, IRA simple, y Solo 401 (k) s son las opciones de ahorro de jubilación populares para los autónomos. IRA simples deben ser configurado antes del plazo de octubre 1 y el Solo 401 (k) los planes se deben configurar antes de diciembre 31. Sin embargo, SEP-IRA se pueden establecer hasta el 15 de abril del año siguiente (15 de octubre, si presentan una extensión.

Cuentas Roth pueden ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta futuros.   Si su empleador ofrece un Roth 401 (k) o Roth 403 la opción (b) es posible que desee considerar la posibilidad de contribuciones a las cuentas si no necesita una deducción de impuestos del año actual. Contribuciones antes de impuestos a un plan de jubilación patrocinado por el empleador oa una IRA deducible puede ser menos ventajosa si se encuentra en un nivel de impuestos más baja, no está en sus años de mayores ingresos, o si prevé estar en una categoría tributaria más alta marginal en el futuro.

En esas situaciones, puede tener más sentido para contribuir a una cuenta Roth para tomar ventaja de crecimiento de las ganancias libres de impuestos. Tenga en cuenta que las cuentas Roth IRA tienen diferentes limitaciones de ingresos que las cuentas IRA deducibles pero la cantidad de la contribución es el mismo.

Considerar apartar fondos en una cuenta de ahorros de salud (HSA). Si está inscrito en un plan de salud con deducible, HSA son un camino con ventajas fiscales para ayudar a pagar los gastos relacionados con la salud con futuros beneficios fiscales inmediatas. HSA también hacen una excelente estrategia de ahorro último minuto para ayudar a reducir sus impuestos sobre la renta. En 2015 los límites de contribución HSA son $ 3,350 para la cobertura individual y $ 6,650 para la cobertura familiar.

Si usted tiene 55 años o más, hay un $ 1.000 contribución adicional para ponerse al día hasta que la elegibilidad para Medicare comienza a los 65 años.

cuentas de ahorro de salud son los únicos que ofrecen triple exención. El dinero que se pone en las HSA reduce su renta imponible actual, crece con impuestos diferidos, y sale de su cuenta libre de impuestos, siempre y cuando lo usa para gastos relacionados con la salud. HSA a menudo se considera un importante vehículo de ahorro para el retiro porque no hay sanciones por el uso de estas cuentas para gastos no médicos una vez que alcanzan la edad de 65. (extracciones no calificadas después de 65 años de edad se gravan a las tasas de impuestos sobre la renta ordinaria.)

Contribuciones a la HSA todavía se pueden hacer al 15 de abril, 2016, para el año fiscal 2015. La comodidad y la simplicidad de hacer contribuciones a través de deducciones automáticas de nómina es una característica atractiva de las HSA. Sin embargo, muchos de los participantes de la HSA no son conscientes del tiempo adicional permitido para hacer contribuciones para el año fiscal 2015 fuera de las deducciones de nómina regular. Tienes hasta la fecha límite de presentación de impuestos (sin incluir extensiones) para hacer contribuciones adicionales a su HSA si no ya al límite de sus contribuciones a través de deducciones de nómina antes de diciembre 31. Con el fin de aprovechar esta oportunidad de ahorro fiscal, lo haría necesitará hacer contribuciones directas a una cuenta HSA escribiendo directamente un cheque o la creación de transferencias automáticas desde su cuenta bancaria.

Un beneficio adicional de la deducción por contribuciones a la HSA es que usted no tiene que detallar las deducciones para reclamar la deducción. A efectos fiscales, contribuciones a la HSA se consideran una por encima de la línea de deducción. Esto significa que pueden ayudar a reducir su ingreso bruto ajustado (AGI) y potencialmente ayudar a calificar para otras deducciones y créditos que son dependientes de ingresos.

Si usted está sano o no es necesario el acceso a los fondos de su HSA no hay “usarlo o perderlo” prestación como es el caso de las cuentas de gastos flexibles (FSA). Como resultado, se puede seguir dejando fondos de la HSA en su cuenta y dejar que su saldo crecer en sus años de jubilación. cuentas de ahorro de salud también ofrecen opciones de inversión diversificados a través de diversos fondos de inversión que ofrecen un potencial de crecimiento a largo plazo.

A diferencia de las contribuciones a un IRA, cuentas de ahorro de salud no tienen limitaciones de ingresos. Sólo ten en cuenta que debe estar cubierto por un plan de alto deducible del seguro de salud con una cuenta de ahorros de salud asociadas a la misma durante el año fiscal 2015. La fecha límite para hacer contribuciones a la HSA el 15 de abril, incluso si usted está presentando una extensión.

Calcular sus ahorros de impuestos.  Si tienes curiosidad por ver sus impuestos estimados para el último año fiscal que no tiene que esperar hasta que haya presentado su declaración de impuestos. Esta calculadora de ahorros antes de impuestos puede ser utilizado para estimar las consecuencias fiscales de contribuciones adicionales a un plan de jubilación patrocinado por el empleador, cuentas IRA deducibles, planes autónomos, o HSA.

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

La jubilación no es un destino, es un viaje, a menudo un viaje largo y aventurero. Algunos jubilados encontrar esto de la manera difícil cuando los dividendos de sus carteras de inversión e incluso de la Seguridad Social ya no cumplen con sus necesidades de ingresos.

Por lo tanto, ¿qué hacer cuando se enfrentan a desafíos financieros en la jubilación? Usted puede reducir sus gastos o aumentar sus ingresos. Más jubilados están optando por este último, lo que aumenta sus ingresos por volver al trabajo después de la jubilación.

Algunos llaman a esto el segundo acto, pero prefiero otro apodo: la retirada de la puerta giratoria.

Empujando a través de la puerta giratoria de la jubilación de vuelta al trabajo no es tan simple como suena. Si se ven obligados a trabajar haciendo algo que te gusta, entonces ir a por ello. Sin embargo, si usted está decidiendo si una jubilación puerta giratoria tiene sentido para usted, tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales, las consecuencias de la Seguridad Social y un mayor gasto de su parte. Esto es lo que debe considerar antes de volver a trabajar en el retiro.

aumento de los gastos

Si ha estado fuera del mundo laboral durante algunos años, no puede recordar cómo se utiliza para pasar de vestirse para la oficina, ir allí y volver, y comer y beber mientras esté allí. Los gastos para cosas como ropa, conmutación costos y comidas consumidas fuera de la casa pueden sumarse rápidamente, así que asegúrese de pesarlos contra sus ingresos potenciales. O considerar la búsqueda de un trabajo en casa o trabajo a cerca de la casa donde estos factores no son pertinentes o no recortarán significativamente a los ingresos que gana.

Si los animales u otras personas han llegado a confiar en su cuidado diario, es posible que tenga que pagar por un sustituto, tal como un perro andador o enfermera de día.

Consideraciones tributarias de ingreso

El otro efecto secundario de aumentar sus ingresos son potencialmente chocando a sí mismo en una tasa de impuesto sobre la renta más alta. Recuerde que uno de los beneficios de tomar distribuciones de un 401 (k) o IRA en la jubilación es que es probable que en un soporte de impuesto sobre la renta más baja y por lo tanto pagar menos impuestos.

La obtención de una tonelada de ingresos en sus años de jubilación puede afectar su tasa de impuesto y la cantidad que paga por cuenta de jubilación distribuciones.

Consideraciones de Seguridad Social

Las preguntas de la Seguridad Social se complican un poco, dependiendo de su edad y si usted ya está recibiendo beneficios. Vamos a empezar por ahí. Si va a recoger la Seguridad Social, pero no han alcanzado la edad normal de jubilación (actualmente en alguna parte entre 66 y 67 años de edad si nació después de 1943), de volver al trabajo le costará, al menos por ahora. Por cada $ 2 que gane sobre el límite anual (que es de $ 17.040 en 2018), se pierde $ 1 de sus beneficios. Antes de llegar a la edad normal de jubilación, el límite anual se eleva (a $ 45.360 en 2018) y se pierde $ 1 de sus beneficios por cada $ 3 ganados. Cuando mes de su cumpleaños viene y que han alcanzado la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si comienza a recibir la Seguridad Social después de alcanzar la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si ha iniciado la recepción de la Seguridad Social temprano y volver a trabajar dentro de un año, puede dejar de recibir beneficios, pagar el valor de los beneficios del año, y recuperar la oportunidad de obtener todos los beneficios más adelante.

Consideraciones de Medicare

Si usted está cubierto por Medicare, usted debe considerar si los beneficios de seguro de un nuevo empleador cambiarán su cobertura. Cuando los individuos mayores de 65 años están cubiertos por el seguro de salud de grupo porque están trabajando o un cónyuge está trabajando, su plan de grupo normalmente paga primero, antes de que los beneficios de Medicare entran en juego. Esto puede depender del tamaño de la empresa para la que trabaja.

Consideraciones de Ahorro para el Retiro

Por supuesto, si usted es menor de 70 años de edad y los ingresos ganar, usted tiene la oportunidad de poner una porción a un lado en una cuenta de jubilación, como un IRA o 401 (k). Cuando la puerta giratoria se detiene en la jubilación total, usted podría tener un poco más el ahorro de espera allí para usted.

Planificación de la jubilación: Cómo estimar las tasas de jubilación

No se deje atrapar por sorpresa por su factura de impuestos en el retiro.

 Cómo estimar las tasas en Retiro

Va a seguir pagando impuestos en el retiro. Los impuestos se calculan sobre sus ingresos cada año como lo reciba, muy similar a cómo funciona antes de retirarse. Es importante estimar la cantidad de impuestos que tendrá que pagar en el retiro para que pueda presupuesto para ello y configurar las retenciones (o pagos trimestrales) de antemano.

Cada tipo de ingresos que reciba tendrá diferentes normas fiscales que le son aplicables. Para estimar sus impuestos en el retiro, lo que necesita saber cómo cada fuente de ingreso aparece en su declaración de impuestos.

A continuación he enumerado cómo se gravan los seis tipos más comunes de ingresos de jubilación. Entonces me proporcionan un ejemplo de cómo calcular su tasa de impuestos y los impuestos totales en retiro.

1. Los ingresos de la Seguridad Social

Si su única fuente de ingresos de jubilación de la Seguridad Social es, entonces es probable que no paga ningún impuesto en el retiro. Si usted tiene otras fuentes de ingresos, entonces una parte de sus ingresos de la Seguridad Social es susceptible de ser gravada. Una fórmula determina la cantidad de su Seguridad Social, que está sujeto a impuestos. El resultado es que puede que tenga que incluir hasta un 85% de los beneficios de la Seguridad Social como ingreso gravable en su declaración de impuestos.

La cantidad que está sujeto a impuestos (en cualquier lugar de cero a ochenta y cinco por ciento) depende de la cantidad de otros ingresos que tiene, además de la Seguridad Social. El IRS le llama a esto otros ingresos “ingreso combinado”, y en la hoja de cálculo de impuestos, usted tiene que conectar el ingreso combinado en una fórmula para determinar la cantidad de sus beneficios será gravable cada año.

Jubilados con una alta cantidad de ingreso mensual de pensiones es probable que pagar impuestos sobre el 85% de sus beneficios del Seguro Social, nd su tasa de impuesto total puede oscilar entre el 15% y hasta un 45%. Jubilados con casi ningún ingreso aparte de la Seguridad Social probable que reciba sus beneficios libres de impuestos y no pagar impuestos sobre la renta en la jubilación.

2. 401 retiros (k) IRA y

La mayoría de los retiros de las cuentas de jubilación se gravan en el retiro. Esto significa retiros IRA, así como los retiros de planes 401 (k), 403 planes (b), los planes 457, etc., se informó sobre su declaración de impuestos como ingreso gravable. La mayoría de la gente va a pagar algo de impuestos cuando se retiran dinero de su cuenta IRA u otros planes de jubilación.

La cantidad de impuestos que usted paga depende de la cantidad total de ingresos y deducciones que tiene y lo nivel de impuestos que usted está en para ese año. Por ejemplo, si usted tiene un año con más deducciones que ingresos (por ejemplo, un año con una gran cantidad de gastos médicos), entonces no puede pagar el impuesto sobre los retiros de ese año.

Hay un tipo de cuenta de retiro donde los retiros son generalmente libres de impuestos. Si se hace correctamente, tendrá que pagar ningún impuesto sobre los retiros de jubilación Roth IRA.

3. Pensiones

La mayoría de los ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos. La forma más fácil de determinar la probabilidad de que se gravan los ingresos de pensiones es utilizar una guía sencilla: si entró antes de impuestos a continuación, cuando se retire, que será gravado. La mayoría de las cuentas de pensiones fueron financiados con los ingresos antes de impuestos, lo que significa que la cantidad total de sus ingresos anuales de pensiones serán incluidos en su declaración de impuestos como ingreso gravable cada año.

En este caso, puede pedir que los impuestos sean retenidos directamente de su cheque de pensiones.

Si una parte de su cuenta de pensiones fue financiado con dólares después de impuestos a continuación, cada año una parte de sus ingresos de pensiones estará sujeto a impuestos y una porción no lo hará.

4. Distribuciones Anualidad

Si su anualidad es propiedad de una cuenta IRA u otra cuenta de jubilación, entonces las reglas fiscales en la sección sobre retiros de cuentas IRA se aplicarán a todos los retiros o pagos de la anualidad que reciba de esa anualidad.

Si su anualidad fue comprado con dólares después de impuestos (Sentence comprado dentro de una IRA u otra cuenta de jubilación), entonces las reglas de impuestos que se aplican dependen de qué tipo de anualidad que haya adquirido.

  • Los ingresos de una anualidad inmediata -Una porción de cada pago que recibe de una anualidad inmediata se considera un retorno de capital y una porción se considera de interés. Sólo la parte del interés se incluirá en su ingreso sujeto a impuestos. Cada año la empresa anualidad puede decirle lo que su “relación de exclusión” es, que le indica la cantidad de los ingresos que recibe la anualidad puede ser excluido de su ingreso gravable.
  • Los retiros de una anualidad fija o variable normas fiscales -Los en estos tipos de anualidades dicen que las ganancias deben ser retiradas en primer lugar, lo que significa que si su cuenta vale más que lo que contribuyó a que, cuando se toma retiros, en un principio va a ser retirada de las ganancias o aumento de la inversión, y todo será ingreso tributable. Una vez que haya retirado todas sus ganancias, entonces usted será retirar sus contribuciones originales (llamados a su base de costo), y los que no está incluida en su ingreso sujeto a impuestos.

5. Ingresos por inversiones

Va a pagar impuestos sobre los dividendos, los ingresos por intereses o ganancias de capital, tal como lo hizo antes estuvo retirado. Estos tipos de ingresos de inversión se presentan en una forma de impuesto 1099 cada año que se envía a usted directamente de la institución financiera que mantiene sus cuentas.

Si sistemáticamente vender inversiones para generar ingresos de jubilación, cada venta generará una ganancia a largo o corto plazo de capital (o pérdida) y esa ganancia o pérdida serán reportados en su declaración de impuestos. Si sus otras fuentes de ingresos no son demasiado altos puede reunir los requisitos para la tasa -que impuesto sobre las ganancias de capital cero por ciento significa que pagaría ningún impuesto sobre la totalidad o una parte de sus ganancias de capital para ese año.

Si es el propietario inversiones que no se encuentran dentro de una cuenta de jubilación se puede aprender cómo manejar sus ganancias y pérdidas de capital para reducir los impuestos que se pagan en el retiro.

No todas las fuentes de flujo de efectivo de las inversiones se cuenta como ingreso gravable. Por ejemplo, supongamos que usted es dueño de un CD de banco. El CD madura en la cantidad de $ 10.000. Esos $ 10,000 no se le ingreso gravable extra para ser reportado en su declaración de impuestos de sólo el interés que ganó se informa. Sin embargo, la totalidad de $ 10.000 está disponible como flujo de caja se puede utilizar para cubrir los gastos.

6. Las ganancias al vender su hogar

Si usted ha vivido en su casa durante al menos dos años lo más probable es que no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias de la venta de su casa a menos que tenga ganancias de más de $ 250,000 si sola o $ 500,000 si casado. Si usted alquila su casa por un rato, las reglas se vuelven más complejas y muy probablemente tendrá que trabajar con un profesional de impuestos para determinar cómo deben ser reportados cualquier ganancia.

Para poner todo esto junto, se puede hacer una declaración de impuestos “simulacro” para calcular sus impuestos en el retiro. Un ejemplo es el siguiente.

Calcular su tasa de impuesto en el Retiro

Su tasa de impuestos en la jubilación dependerá de la cantidad total de los ingresos y las deducciones. Para estimar la lista tasa de impuestos cada tipo de ingreso, y cuánto será sujeto a impuestos. Añadir a eso. Luego reducir ese número por sus deducciones y exenciones previstos.

Por ejemplo, suponga que está casado y usted tendrá $ 20.000 de la Seguridad Social, $ 25.000 al año en ingresos de pensiones, se espera retirar $ 15,000 de su IRA, y estimar que tendrá 5.000 $ al año de ingresos ganancia de capital a largo plazo a partir de distribuciones del fondo mutuo. Suma todos sus ingresos ordinarios (sin incluir las ganancias de capital) con el 85% de sus beneficios de Seguro Social, y obtener $ 57.000.

Su deducción estándar y las excepciones personales agregan hasta $ 20.800. Eso hace que su utilidad impositiva estimada en $ 36.200. Miras hacia arriba las tasas de impuestos 2017 y ves que te pone en el tramo impositivo del 15%. A medida que las tasas de impuestos son por niveles, tendrá que pagar el 10% sobre los primeros $ 9.325 de la base imponible y el 15% de los ingresos que cae entre $ 9.326 y $ 37.950. Eso hace que su factura de impuestos estimada de $ 4963. Como usted está en el tramo impositivo del 15% o inferior, sus ganancias de capital se clasificarán para la tasa de ganancias de capitalización cero por ciento y no serán gravados. Para pagar sus impuestos de manera oportuna puede establecer ya sea hacia arriba los pagos de impuestos trimestrales de $ 1.240 por trimestre, o se puede pedir su pensión a retener impuestos a una tasa del 20%.

Es cierto que hay maneras de estructurar sus ingresos de jubilación de manera que pague impuestos menores en el retiro-que tomará la investigación de su parte o la ayuda de un planificador de jubilación profesional o asesor fiscal.

¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Acciones o bonos? Aquí hay algunas maneras de dividir el fondos hacia arriba.

Planificación de la jubilación: ¿Cuánto de mi dinero debe estar en acciones en comparación con los bonos?

Cuando se construye una cartera, uno de los primeros pasos que debe seguir es determinar cuánto de su dinero que desea invertir en acciones en comparación con los bonos. La respuesta correcta depende de muchas cosas, incluyendo su experiencia como inversor, su edad, y la filosofía de inversión que se va a utilizar.

Para la mayoría de la gente, que ayuda a eliminar el criterio de que la inversión es de por vida, y su horizonte de tiempo es la esperanza de vida.

Al adoptar un punto de vista a largo plazo, puede usar algo que se llama asignación estratégica de activos para determinar qué porcentaje de sus inversiones debe estar en acciones en comparación con los bonos.

Con un enfoque estratégico de asignación de activos, a elegir su combinación de inversiones basado en medidas históricas de las tasas de rendimiento y niveles de volatilidad (riesgo medido por subidas a corto plazo y bajos) de diferentes clases de activos. Por ejemplo, en las últimas acciones han tenido una tasa de rendimiento más alta que los bonos (cuando se mide durante períodos de tiempo largos, tales como más de 15 años), pero más volatilidad en el corto plazo.

Las cuatro muestras de asignación a continuación se basan en un enfoque estratégico – lo que significa que está buscando en el resultado durante un largo período (de 15 años). Cuando se invierte para la vida, que no se mide el éxito examinado vuelve diaria, semanal, mensual o incluso anual; en su lugar nos fijamos en los resultados durante varios períodos de tiempo del año.

Ultra Aggressive Allocation: 100% Stocks

Si su objetivo es lograr una rentabilidad del 9% o más, tendrá que asignar el 100% de su cartera de acciones.

Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 30%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 60%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 4.000. A lo largo de muchos, muchos años, históricamente los años abajo (que ocurrieron alrededor del 28% de las veces) deben ser compensados ​​por los años positivos (que se han producido alrededor del 72% de las veces).

Asignación Moderadamente agresivo: 80% en acciones, 20% Bonds

Si desea dirigirse a un tipo a largo plazo del rendimiento del 8% o más, tendrá que asignar el 80% de su cartera de acciones y 20% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre calendario en su cartera se ha reducido tanto como 20%, y tal vez incluso todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 40%. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 6.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Asignación Crecimiento Moderado: 60% en acciones, 40% Bonds

Si desea orientar una tasa a largo plazo de retorno de 7% o más, tendrá que asignar el 60% de su cartera de acciones y 40% en efectivo y bonos. Debe esperar que en algún momento usted experimentará un solo trimestre y todo un año calendario en que su cartera se ha reducido tanto como 20% en valor. Eso significa que por cada $ 10.000 invertidos; el valor podría caer a $ 8.000. Lo mejor es volver a equilibrar este tipo de asignación de aproximadamente una vez al año.

Las asignaciones conservadores: menos de 50% en acciones

Si usted está más preocupado con la preservación del capital que lograr una mayor rentabilidad, a continuación, invertir más del 50% de su cartera en acciones.

De todas maneras tendrá volatilidad y podría tener un año o trimestre calendario, donde su cartera se ha reducido tanto como 10%.

Y los inversores que quieren evitar el riesgo por completo tienen que seguir con inversiones seguras como los mercados de dinero, CDs y bonos, que significa evitar las acciones en conjunto.

Las asignaciones anteriormente proporcionan una guía para aquellos que aún no se retiró. El objetivo de un modelo de asignación es maximizar el rendimiento, manteniendo la cartera supere un cierto nivel de volatilidad o riesgo. Estas asignaciones pueden no ser adecuado para usted cuando usted cambia a la jubilación en el que tendrá que tomar retiros regulares de sus ahorros e inversiones.

Al entrar en la fase de desacumulación, donde se empieza a hacer retiros, los cambios objetivo de inversión de maximizar los retornos a la entrega de ingreso confiable para la vida.

Una cartera construido para maximizar el rendimiento puede no ser tan eficaz en la generación de ingresos constante para la vida. Recuerde, ya que su fase de vida y metas cambian, su cartera tiene que cambiar. Si está cerca de la jubilación, usted querrá echa un vistazo a algunos de los enfoques alternativos, como tiene que ser hecho de manera diferente en esta etapa de la vida inversión para el retiro. Por ejemplo, en el retiro, es posible calcular la cantidad que necesita para retirar en los próximos cinco a diez años, y que se convierte en la parte de su cartera para asignar a los bonos, y el resto invertido en acciones.

Para todos los inversores, que puede ser fácil quedar atrapado en la última tendencia, tales como la transferencia de fondos a oro, o las acciones tecnológicas, o de bienes raíces. Hay un beneficio de tener una cartera diseñada a propósito, en lugar de una cartera diseñada en la última moda. Se pega con un modelo de asignación, y podrá mantener su cartera fuera de problemas.

9 maneras de generar ingresos de jubilación

9 maneras de generar ingresos de jubilación

1. Los certificados de depósito y otras inversiones seguras

Un CD es un certificado de depósito emitido por un banco. Por lo general son asegurados por la FDIC y más largo el plazo de su CD, mayor es la tasa de interés que recibirá.

Pros: Principal es seguro.

Contras: Esta estrategia se generan poco ingreso actual. El ingreso varía con las tasas de interés como CD de maduro y se renuevan. Los ingresos pueden no seguir el ritmo de la inflación. Dependiendo de los tipos de interés, se puede requerir una gran cantidad de capital para generar la cantidad de ingresos de jubilación que necesita. El interés de los CD es 100 por ciento gravable a menos que posea el CD dentro de un IRA o IRA Roth.

Cuando se trata de elegir entre alternativas de inversión más seguras tomar el tiempo para aprender cómo se podría hacer en una parte de su cartera en lugar de para la totalidad de su cartera. De esta manera, se puede usar otras partes de invertir en cosas que son más propensos a liberar grandes cantidades de ingresos.

2. Los bonos escalonada

Un bono, como un CD, tiene fecha de vencimiento. Usted puede comprar bonos (o CD) ahora para que maduran en varios puntos futuros en que es más probable que necesitan los ingresos. Hay muchos tipos de enlaces para que pueda elegir el gobierno emitió bonos seguros, o bonos emitidos corporativos de alto rendimiento.

Pros:  Los bonos son propensos a proporcionar más ingresos que un CD u otra opción super seguro. Puede coincidir con vencimientos de bonos con las necesidades de flujo de efectivo. Si estás en una alta tasa impositiva puede utilizar los bonos municipales que puedan ofrecer ingresos libres de impuestos en su caso.

Contras: Ingresos no puede seguir el ritmo de la inflación. Dependiendo de los tipos de interés, se puede requerir una gran cantidad de capital para generar la cantidad de ingresos de jubilación que necesita.

La construcción de una cartera de bonos puede ser difícil de hacer en su propiedad, por lo que, es importante entender cómo invertir en una escalera de bonos antes de comprar bonos al azar.

3. Ingresos de Dividendos

Algunas poblaciones (llamados los aristócratas de dividendos) tienen un historial de dividendos crecientes cada año y algunos de dividendo en los fondos de inversión le permiten invertir en un grupo de estas poblaciones a la vez.

Pros: Históricamente, el capital crecerán, y las compañías incrementar progresivamente el dividendo, proporcionando un medio para su ingreso a la altura de la inflación. Además, muchas empresas pagan dividendos calificados que están gravados con una tasa menor que los ingresos por intereses.

Contras: Principal fluctúa en el valor de mercado se mueve. Las compañías pueden reducir o eliminar los dividendos durante los tiempos difíciles.

Vale la pena entender cómo la rentabilidad por dividendo en una acción funciona antes de ir en busca de rendimiento.

4. Las inversiones de alto rendimiento

Algunas inversiones pagan rendimientos de tamaño súper; puede ser en forma de programas de préstamos privados, fondos de inversión cerrados, o asociaciones maestro limitada. Sea cauteloso, a menudo mayores rendimientos vienen con riesgos más elevados.

Pros: alta cantidad de ingreso inicial generada.

Contras: Principal fluctuarán en valor. Inversiones de alto rendimiento pueden reducir o eliminar sus distribuciones durante los tiempos difíciles. Las inversiones de mayor rendimiento son por lo general más riesgosas que las alternativas de menor rendimiento.

Alto rendimiento de la inversión puede ser muy arriesgado. A veces, el riesgo extra pone más ingresos en su cuenta.

5. Los retiros sistemáticos partir de una cartera equilibrada

Una cartera equilibrada posee ambas acciones y bonos (por lo general en forma de fondos de inversión). retiros sistemáticos proporcionan una forma automatizada de vender una cantidad proporcional de lo que está en la cuenta cada año para que pueda retirar de la cuenta para satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación.

Pros: Si se hace bien, este enfoque es probable que genere una cantidad razonable de ingresos de por vida ajustado por inflación. La porción de stock proporciona crecimiento a largo plazo; la porción de unión añade estabilidad.

Contras: La directora fluctuar en valor y que debe ser capaz de seguir con su estrategia durante los tiempos muertos. Además, puede haber años en los que se necesitan para reducir sus retiros.

Un enfoque de cartera equilibrada es relativamente fácil de seguir y es lo suficientemente flexible como para soportar la volatilidad del mercado. Estudiar las reglas de tasas de abstinencia que querrá utilizar para dar este enfoque la mayor probabilidad de éxito.

6. Anualidades inmediatas

Las compañías de seguros contratos de emisión llamados anualidades. Con una anualidad inmediata a cambio de una suma global de depósito que recibe ingresos de por vida.

Pros: ingreso garantizado de por vida, incluso si usted vive más allá de 100.

Contras: Ingresos no seguir el ritmo de la inflación a menos que comprar una inflación ajustada anualidad inmediata (que tendrá un pago inicial mucho menor). Si desea que el mayor premio que no tendrá acceso al capital, ni se pasa a lo largo de cualquier capital restante a los herederos.

Las anualidades inmediatas pueden ser una buena manera de asegurar el flujo de caja de por vida si es necesario el pago más alto posible de su director actual. Aprender los entresijos anualidades inmediatas antes de comprar.

7. El modelo de ingresos para la Vida

Este enfoque utiliza algo llamado segmentación de tiempo para que coincida con sus inversiones con el momento en el que serán necesarios. Proporciona un proceso lógico para la cantidad de poner en inversiones seguras y cuánto a poner en inversiones orientadas al crecimiento.

Pros: Fácil de entender y tiene el potencial de ofrecer grandes resultados.

Contras: En su forma más pura, esta estrategia implica asumir riesgos de inversión, pero podría ser modificado de modo que utilizaría los productos de renta garantizados.

Me especializo en los ingresos de jubilación y este enfoque es mi método preferido para la entrega de ingresos de jubilación utilizo este tipo de modelo, pero rellenar los trozos con una escalera de bonos y fondos de índice de crecimiento. Las piezas pueden ser rellenados con otras opciones como CDs, fondos de índice, anualidades, etc. Confirmar el ingreso de estrategia de vida para un enlace a una película donde se puede aprender más.

8. anualidad variable con una función de ingreso garantizado

Una anualidad variable es un contrato emitido por una compañía de seguros, pero dentro de la anualidad que le permiten elegir una cartera de inversiones basadas en el mercado. Lo que la compañía de seguros ofrece es un piloto beneficios de ingresos de por vida que asegura si las inversiones no se desempeñan bien todavía tendrá ingresos de jubilación.

Pros: ingreso garantizado de por vida que puede seguir el ritmo de la inflación si el mercado sube. Principal permanece disponible para pasar a lo largo de herederos.

Contras: puede tener tarifas más altas que otras opciones, así como los honorarios de algunos productos pueden ser tan altas que se ven obligados a confiar en las garantías que son poco probable que sea capaz de ganar lo suficiente para superar los costes de las inversiones.

Voy a ser honesto, esta es mi estrategia de ingresos de jubilación menos preferible. Son seguros con estos productos son asegurar su futuro ingreso y que es a menudo costosa. Sin embargo, cuando se utiliza para una parte de sus fondos, y cuando se tienen en cuenta los impuestos, estos productos son propiedad de una cuenta IRA puede encajar en un plan de ingresos de jubilación.

9. Plan de Asignación de Activos de Jubilación holístico

Cuando nos fijamos en todas las opciones disponibles, la mayoría de las veces la mejor opción es un plan que utiliza muchas de las opciones discutidas. El objetivo de un plan de asignación de activos de retiro holístico no es maximizar retorno es maximizar los ingresos de por vida. Ese es un objetivo diferente a la tradicional asignación de activos de inversión lema de maximizar el retorno por unidad de riesgo.

Pros: Una combinación de varias ideas de ingresos de jubilación nombrados en esta presentación de diapositivas es a menudo lo que se necesita para crear el flujo de ingresos ideal para sus necesidades.

Contras: Toma mucho trabajo para ponerlo junto a la derecha, pero las horas de planificación puede valer la pena el esfuerzo durante meses y años por venir!

Si estás cerca de la jubilación, lo más importante que debe saber es que la inversión de jubilación tiene que ser hecho de manera diferente. Es necesario ingresos para la vida, no una punta de caldo caliente.

A estas alturas, usted debe estar listo para usar estas técnicas de forma coordinada. Y recuerde siempre-planificación no es una talla única para todos. Sus circunstancias únicas y habilidades deben ser considerados.

Las mejores inversiones de jubilación

 Las mejores inversiones de jubilación

1. Construir un total rendimiento de la cartera

Una forma común de crear ingresos de jubilación es construir una cartera de fondos de acciones y bonos de índice (o trabajar con un asesor financiero que hace esto). La cartera está diseñada para alcanzar una velocidad respetable a largo plazo de retorno, y en el camino, que sigue un conjunto prescrito de reglas de tasas de abstinencia que normalmente le permitirá llevar a cabo 4-7 por ciento al año, y en algunos años, el aumento su retirada de la inflación.

El concepto detrás de “rendimiento total” es que usted está apuntando a un rendimiento anual promedio de 10 a 20 años que cumple o excede su tasa de retirada. A pesar de que se dirigen a un promedio a largo plazo, en un año sus declaraciones se desvían de ese promedio un poco. Para seguir este tipo de enfoque de inversión, debe mantener una asignación diversificada independientemente de los altibajos de la cartera de año a año.

Se toma retiros usando lo que se llama un plan de retirada sistemática. Tenga cuidado con la forma en que proyectas sus posibles resultados cuando los retiros regulares están saliendo en el retiro de la secuencia de los rendimientos del mercado puede afectar su resultado.

Hay muchas variaciones de una estrategia de retorno total de la inversión, tales como la segmentación del tiempo y la coincidencia de activos y pasivos, en donde se utilizan las inversiones seguras para satisfacer las necesidades de flujo de caja a corto plazo, y las inversiones orientadas al crecimiento se utilizan para financiar las necesidades de flujo de efectivo futuros.

El enfoque de rentabilidad total es el más utilizado por los inversores con experiencia, los que disfrutar de la gestión de su dinero y tienen una historia de tomar decisiones lógicas, disciplinados, o mediante la contratación de un asesor que utiliza este enfoque. Cuando se hace bien, una cartera rendimiento total es una de las mejores inversiones de jubilación que puede hacer.

2. Los fondos Uso ingreso de jubilación

Los fondos de renta de jubilación son un tipo especializado de fondo mutuo. Se asignan automáticamente su dinero a través de una cartera diversificada de acciones y bonos, a menudo por ser dueño de una selección de otros fondos de inversión. Las inversiones se gestionan con el objetivo de producir ingreso mensual que se distribuye a usted. Estos fondos se construyen para proporcionar un todo-en-un paquete que está diseñado para lograr un objetivo particular.

Algunos fondos tienen un objetivo de producir un mayor ingreso mensual y pueden utilizar algún director para cumplir sus objetivos de pago. Otros fondos tienen una cantidad menor ingreso mensual combinado con el objetivo de preservar la directora.

Con un fondo de ingresos de jubilación, mantener el control de su capital y puede acceder a su dinero en cualquier momento. Por supuesto, si lo hace retirar parte de su capital, sus ingresos mensuales futuro será posteriormente bajar.

3. Las anualidades inmediatas

Todas las anualidades son una forma de seguro en lugar de una inversión. Los incluyo en la lista de best-inversión para la jubilación, ya que su propósito es producir ingresos y que es lo que necesita en el retiro.

Con una anualidad inmediata, que se aseguran de sus ingresos futuros. A cambio de un pago único, la compañía de seguros que está proporcionando la garantía de ingresos de por vida (o por algún otro plazo acordado). La garantía es tan fuerte como la calidad de la compañía de seguros que lo emite.

Hay anualidades inmediatas fijos, así como anualidades inmediatas variables. Algunos ingresos oferta que aumentará con la inflación, aunque eso significa que usted comienza a cabo la recepción de una cantidad mensual más bajo.

También puede elegir el término de la anualidad, como un pago de 10 años, un desembolso de vida conjunta (apropiada si está casado y desea ingreso para ninguno de los que pueden ser de larga duración) o un solo pago de la vida.

Las anualidades inmediatas pueden ser una buena solución para aquellos que no tienen muchas otras fuentes de ingresos garantizados, para aquellos que tienden a ser mayores de gastadores (lo que significa que podrán disfrutar de una suma de dinero demasiado rápido y luego no tienen nada izquierda) y para las personas individuales con una esperanza de vida larga.

4. Compre enlaces

Cuando usted compra un bono, le presta su dinero ya sea al gobierno, una corporación o un municipio. El prestatario se compromete a pagar intereses por una cantidad fija de tiempo y al vencimiento del bono a su director se le devuelve. El margen de intereses o rendimiento, que recibe de un enlace (o de un fondo de renta fija) puede ser una fuente constante de ingresos de jubilación.

Bonos tienen calificaciones de calidad para darle una idea de la fuerza financiera del emisor del bono. No son a corto plazo, a medio plazo, y los bonos a largo plazo. También hay bonos con tasas de interés ajustables, llamados bonos de tasa, así como bonos de alto rendimiento flotante, que pagan tasas de cupón más altas, pero que tienen una calificación más baja calidad. Los bonos se pueden comprar como un paquete en forma de un fondo cotizado fondo mutuo enlace o un enlace, o se puede comprar bonos individuales.

En el retiro, bonos individuales se pueden utilizar para formar una escalera de bonos con fechas de vencimiento que se establecen para satisfacer sus necesidades de flujo de efectivo futuros. Esta estructura de inversión se refiere a menudo como juego activo y el pasivo o el tiempo-segmentación.

El valor principal de los bonos fluctuará como tasas de interés. En un entorno de tipos de interés en aumento, se puede esperar que los valores de los bonos existentes a bajar. Si planea mantener el bono hasta su vencimiento principales fluctuaciones no tendrán importancia. Si usted es dueño de un fondo mutuo de bonos y la necesidad de vender a utilizar los fondos para gastos de manutención, principales fluctuaciones tendrán importancia.

Comprar bonos de los ingresos que producen y / o para el principal garantizado que recibirá cuando maduran-no comprar ellos esperando una alta rentabilidad, o esperando para hacer una ganancia sobre las plusvalías.

5. Alquiler Inmobiliaria

alquiler puede proporcionar una fuente estable de ingresos, pero no habrá necesidad de mantenimiento, y cuando es propietario de bienes raíces, que inevitablemente incurrir en gastos imprevistos. Antes de comprar alquiler es necesario calcular todas las posibles gastos que pueda incurrir durante el plazo previsto se piensa ser dueño de la propiedad. También es necesario tener en cuenta las tasas de vacantes, ninguna propiedad se alquila 100 por ciento del tiempo.

propiedad de inversión es un negocio, no una propuesta para hacerse rico rápido. Para aquellos con experiencia en bienes raíces, o aquellos que quieren poner el tiempo en que sea un negocio de alquiler de bienes raíces puede hacer una gran inversión para la jubilación.

Si no está seguro de por dónde empezar, considere la lectura de libros sobre la inversión inmobiliaria, hablar con los inversores con experiencia, y unirse a un club de inversión inmobiliario.

No salir y empezar a invertir en bienes raíces sin hacer su tarea. He visto a la gente subirse al carro de bienes raíces simplemente porque sabían que un amigo o vecino que lo hizo muy bien con los bienes raíces. Su amigo o vecino puede tener conocimiento o experiencia que usted no tiene. Entrar en una inversión porque alguien tuvo éxito con ella no es la razón correcta de hacerlo.

6. anualidad variable con un jinete de por vida Ingresos

Una anualidad variable no es el mismo tipo de inversión como una anualidad inmediata. En una anualidad variable, va su dinero en una cartera de inversiones que usted elija. Usted participa en las pérdidas y ganancias de esas inversiones, pero por un cargo adicional, puede agregar garantías, llamados corredores. Piense en un corredor como una de paraguas puede que no lo necesita, pero está ahí para protegerlo en el peor de los casos.

Pilotos que proporcionan los ingresos van por muchos nombres, tales como corredores de beneficios de estar, la supresión de prestaciones garantizadas, jinetes de ingresos mínimos de vida, etc. Cada uno ha de ser proporcionado una fórmula diferente que determina el tipo de garantía. Las anualidades variables son complejas, y he encontrado que muchas de las personas que les ofrecen no tienen una buena comprensión de lo que hace el producto y no lo hace. Jinetes cargos, y con frecuencia veo anualidades variables con tasas de total acumulado alrededor de 3-4 por ciento al año. Eso significa que para hacer dinero las inversiones tienen que ganar de nuevo las tasas y algo más.

Una anualidad es un producto de seguro. la planificación cuidadosa que hay que hacer para determinar si debe asegurar algunos de sus ingresos. Si la respuesta es sí, entonces usted debe averiguar lo que cuenta para comprar la anualidad en (un IRA o mediante el uso de dinero no retiro), cómo se gravan los ingresos cuando lo usa, y lo que le sucede a la anualidad después de su muerte .

Rara vez ver una planificación adecuada antes de hacer la compra de anualidades variables. Por desgracia, con demasiada frecuencia la anualidad es comprado porque alguien tenía dinero en efectivo y una persona de venta sugerido que ponen su dinero en un producto de anualidad variable. Esa no es la planificación financiera.

7. Mantener Algunas inversiones seguras

Siempre hay que mantener una parte de sus inversiones de jubilación en alternativas seguras. El objetivo principal de cualquier inversión segura es proteger lo que tienen en lugar de generar un alto nivel de ingresos corrientes.

Yo recomendaría a todos los jubilados tienen alguna una cuenta de reserva (un fondo de emergencia). Esta cuenta no debe ser incluido como un activo disponible para producir ingresos de jubilación. Es allí como una red de seguridad; algo que a su vez a los gastos imprevistos que puedan surgir en el retiro.

Además, si usted no está seguro de qué hacer con su dinero, aparcar en una inversión segura mientras se toma el tiempo para tomar una decisión informada. Demasiada gente se apresura a poner su dinero en una inversión porque se sienten como si no debería estar sentado en el banco durante demasiado tiempo. Terminan haciendo una decisión apresurada, que nunca es una buena idea.

La toma de decisiones de inversión bien pensadas y bien informadas lleva tiempo. Mientras que usted está educando o entrevistar a los asesores que está perfectamente bien para aparcar su dinero en un lugar seguro. Ningún profesional de buena reputación va a presionar a tomar una decisión de inversión rápida. Si se siente presionado no puede estar tratando con alguien que tiene sus mejores intereses en mente.

8. Los fondos que produce ingresos Closed-End

La mayoría de los fondos cerrados están diseñados para producir ingreso mensual o trimestral. Estos ingresos pueden provenir de intereses, dividendos, las llamadas cubiertas, o en algunos casos de una devolución del principal. Cada fondo tiene un objetivo diferente; algunas acciones propias, otros poseen bonos, algunos escriben las llamadas cubiertas para generar ingresos, otros utilizan algo llamado una estrategia de captura de dividendo. Asegúrese de hacer su investigación antes de comprar.

Algunos fondos de inversión cerrados utilizan apalancamiento intencionado que toman prestado en contra de los valores en el fondo para comprar producir más ingresos de valores-y por lo tanto son capaces de pagar un mayor rendimiento. El apalancamiento significa un riesgo adicional. Esperar el valor principal de todos los fondos de capital fijo a ser bastante volátil.

Los inversores experimentados pueden encontrar fondos de capital fijo a ser una inversión apropiada para una parte de su dinero de jubilación. Menos inversores con experiencia debe evitarlos o es dueño de ellas mediante el uso de un gestor de cartera que se especializa en fondos de inversión cerrados.

9. Dividendos y Fondos dividendos Los ingresos

En lugar de comprar las acciones individuales que pagan dividendos, puede elegir un fondo de ingresos por dividendos, que será el propietario y administrar las poblaciones pagan dividendos para usted. Los dividendos pueden proporcionar una fuente constante de ingresos de jubilación que puede aumentar cada año si las empresas aumentan sus pagos de dividendos, pero en los malos tiempos, los dividendos pueden también ser reducidos, o se detienen por completo.

Muchas empresas de capital abierto producen lo que se llama “dividendos calificados” que significa que los dividendos son gravados a una tasa de impuestos más baja que los ingresos ordinarios o de los ingresos por intereses. Por esta razón, puede ser más eficiente de impuestos para mantener fondos o acciones que producen dividendos calificados dentro de las cuentas de jubilación no (es decir, no dentro de una IRA, Roth IRA, 401 (k), etc.)

Tenga cuidado con los pagan dividendos o fondo con rendimientos que son bastante más alto que lo que parece ser el tipo medio. Los altos rendimientos van siempre acompañadas de riesgos adicionales. Si algo está pagando un rendimiento significativamente mayor, lo está haciendo para compensarle por asumir un riesgo adicional. No invertir sin entender el riesgo de que usted está tomando.

10. Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)

Un fondo de inversión inmobiliario, o REIT, es como un fondo de inversión que posee bienes raíces. Un equipo de profesionales, se gestiona la propiedad, cobrar el alquiler, pagar los gastos, cobrar una comisión de gestión para hacerlo, y distribuir el resto de las rentas a usted, el inversor.

REIT pueden especializarse en un tipo de propiedad, tales como edificios de apartamentos, edificios de oficinas, hoteles o moteles /. Hay REIT no cotizan en bolsa, por lo general se venden por un agente o representante registrado que recibe una comisión, así como los REIT que cotizan en bolsa que el comercio en una bolsa y se pueden comprar por cualquier persona con una cuenta de corretaje.

Cuando se utiliza como parte de una cartera diversificada, REIT pueden ser una inversión de retiro apropiado. Debido a las características fiscales de los REIT ingresos generan, puede ser mejor para mantener este tipo de inversión dentro de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos como un IRA.

Si has llegado al final de esta lista, ¡felicitaciones! Aprenda todo lo que pueda, y recuerde, que tiene más sentido para elegir sus inversiones de jubilación como parte de un plan de inversión global. Las inversiones son los más elegidos para trabajar juntos soluciones, no como individuales. Todas las 10 opciones presentadas se pueden mezclar y combinar y utilizar como parte de un plan.

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Sólo los 3 tipos de personas deben poseer acciones en el retiro

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Hay tres tipos de personas que deberían tener en cuenta las acciones que poseen en el retiro.

  1. Los que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos
  2. Aquellos que están tomando el riesgo como parte de un plan de ingresos de jubilación integral
  3. Los que entienden las acciones que deben tomar si estos riesgos se

En este artículo se explica cómo se determina si cumple con cualquiera o todos estos criterios.

Puede permitirse a tomar un riesgo?

A medida que el retiro cerca, tendrá que calcular el retorno mínimo sus inversiones necesitan ganar para que usted pueda cumplir con sus objetivos de estilo de vida.

Por ejemplo, suponga que tiene $ 200.000 salvado. Usted decide que está bien para morir con $ 1 en el banco. Mientras tanto, necesita $ 10.000 por año durante los próximos 30 años. Su $ 200k tendría una rentabilidad mínima requerida de 2,85% para llevar a cabo su estilo de vida meta de $ 10.000 al año.

Si usted puede lograr este objetivo con algo seguro y garantizado, como una anualidad inmediata, entonces ¿por qué asumir el riesgo? Por otro lado, si usted tenía $ 300.000 salvado, entonces tal vez los primeros $ 200k podría ser usado para asegurar su estilo de vida meta y el resto se podría utilizar para invertir en acciones – porque en ese momento puede permitirse el lujo de tomar un riesgo con el extra $ 100k.

Si necesita su cartera de valores para obtener rendimientos promedio para su plan funcione, entonces no puede permitirse el lujo de correr el riesgo. Promedio de medios que la mitad del tiempo de sus acciones ganarán más y la mitad del tiempo van a ganar menos. Su plan de jubilación debe utilizar las reservas como un impulso “extra” si el mercado lo hace bien – pero si requiere la porción de la de su cartera para realizar a continuación, usted no tiene un plan sólido.

¿Está utilizando riesgos como parte de un plan holístico?

Otra forma de utilizar las reservas como parte de un plan sería tomar $ 200.000 y escalera para salir CDs o bonos de manera que $ 10.000 madura cada año durante los próximos 20 años. Con las necesidades de flujo de efectivo garantizados durante 20 años, los restantes $ 100k se podrían invertir en acciones, con una probabilidad muy alta de que se duplicaría en valor durante esos 20 años.

Durante ese período de 20 años, si las existencias hicieron bien, una parte razonable de ganancias podría ser tomado para asegurar años adicionales de flujo de efectivo, o para financiar extras a lo largo del camino.

Esta estrategia significa que está utilizando las reservas como parte de un plan – que necesitan para ganar alrededor de un retorno promedio de 2,36% en 20 años – que es muy por debajo de los 20 años de historia en el mercado devuelve métricas incluso en un mal 20 años. No está requiriendo acciones para entregar algo que sólo ocurre el 50% de las veces.

¿Tiene un plan de acción a seguir si el riesgo se materialice?

Lo que si se mantiene una parte de sus ahorros invertidos en acciones en el retiro y las existencias no les va bien en absoluto? Debe comprender las repercusiones.

En primer lugar, usted no debe tener dinero en acciones si usted necesita para vender y usar esa parte de sus ahorros en los próximos cinco años. No siempre quiere ser dueño de las acciones a menos que tenga la flexibilidad necesaria para que vender cuando el mercado está abajo.

En segundo lugar, si las existencias les va mal durante un período prolongado de tiempo, es posible que tenga que reducir sus gastos. Si usted había planeado pasar $ 10.000 al año a partir de su cartera y las poblaciones de entregar nula, tal vez tendrá que reducir el gasto $ 9,500 o $ 9,000 al año.

Para algunos jubilados, la capacidad de pasar más desde el principio es suficiente compensación por asumir el riesgo – pero saben si consiguen rendimientos bursátiles pobres prolongados, puede ser necesario reducir el gasto más tarde.

Están utilizando las existencias en el retiro – pero con un plan de acción en su lugar. Ellos entienden las posibles consecuencias si los mercados de valores no entregan resultados positivos.

Cómo poseer acciones en Retiro

Si cumple con los criterios anteriores, el siguiente paso es entender cómo propias existencias. Cuando digo “stocks” no me refiero a poner una gran parte de sus fondos en una sola población y no me refiero a rociar su dinero a través de un puñado de acciones que usted investigó o leído sobre (a menos que sea una pequeña parte de sus fondos totales de jubilación y que no requieren esa parte para ayudar a satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación).

Lo que quiero decir es poner una parte adecuada de su dinero en una cartera diversificada de fondos índice. De esta manera se obtiene la exposición a cerca de 15.000 empresas de capital abierto en todo el mundo y reducir significativamente la cantidad de riesgo de inversión que usted está tomando.

Pros y contra de poseer Existencias (a través de fondos de índice) en el Retiro

Aquí es un breve resumen de los pros y los contras de las acciones como parte de su cartera de jubilación.

Pros

  • Basándose en los resultados anteriores acciones son más propensas que otras inversiones para ayudar a su cartera y los ingresos de jubilación mantenerse al día con la inflación.
  • Las acciones que dan la posibilidad de una mayor rentabilidad y por lo tanto la posibilidad de un mayor ingreso futuro y la posibilidad de dejar un legado más grande.

Contras

  • Las acciones son volátiles y que la volatilidad significa que si usted se retira en un período de tiempo con por debajo del promedio rendimientos bursátiles que esto podría forzar a una situación en la que debe gastar menos de lo que pensaba en el retiro.
  • Puede ser estresante para superar las crisis en el mercado de valores. Si no está utilizando las reservas como parte de un plan de la tensión emocional puede hacer que se vende en el momento equivocado y por lo tanto bloquear de forma permanente en una pérdida y le obligan a vivir con menos en la jubilación.

Lo que debe saber antes de invertir dinero Retiro

Inversión para el retiro del dinero

Al tomar decisiones sobre cómo invertir su dinero de la jubilación, la educación vale la pena. Usted no quiere jugar con el dinero de la jubilación, ni es este el momento de probar algo nuevo y no probado. Hay varios pasos que puede tomar para averiguar dónde colocar sus fondos de retiro. Va a ser prudente considerar a todos ellos antes de tomar una decisión.

Establecer expectativas realistas sobre los resultados de mercado de inversión

A pesar de la turbulencia en los mercados de inversión, los que entienden cómo funciona la inversión le dirá que cuando se trata de su dinero de jubilación no hay nada que late una cartera diversificada.

Pero ¿qué significa eso? Significa a desarrollar lo que se llama un modelo de asignación de activos, que le indica la cantidad de dinero de su jubilación debería ser en acciones frente a los bonos.

Nos fijamos en los rendimientos históricos y riesgos asociados con el modelo de asignación de activos, y la cantidad de dinero que necesita para retirar cada año. A continuación, reequilibrar su cuenta de forma regular y seguir con su plan de inversión a largo plazo. Debe desarrollar expectativas realistas de que algunos años tendrá mejores rendimientos que otros años, y ver sus inversiones de jubilación en el transcurso de su vida, no en los próximos tres meses o un año.

Aceptar compensaciones

Todo el mundo quiere la inversión perfecta; algo seguro, que produce ingreso estable y crecerá en valor con el tiempo. Tal inversión no existe. Educarse en lo básico de inversión para entender las ventajas y desventajas que debe aceptar la hora de invertir.

No hay almuerzo gratis.

Usted puede poner su dinero de jubilación en inversiones seguras y aceptar la tasa aún más baja garantizada de retorno que ofrecen. O puede optar por tomar un nivel conocido de riesgo de inversión y construir una cartera que ofrece la posibilidad de obtener un rendimiento más alto que lo que las inversiones seguras pueden entregar.

Una cartera diversificada posee algunas inversiones que sean seguros, algunos que están diseñados para producir ingresos, y algunos que crecerá para proporcionar ingresos de diez a quince años en el camino.

Aprender y obtener consejos;

Lo mejor que puede hacer antes de decidir dónde colocar su dinero de jubilación se educarse y buscar ayuda profesional. Usted puede hacer esto mediante la lectura de libros sobre la inversión para que entienda los conceptos básicos de inversión, o suscribirse a una revista de finanzas respetado y leer todos los artículos por un año.

También puede ver las clases de inversión en línea en YouTube, o mirar para ver qué clases de la comunidad puede ser ofrecido cerca de usted en un centro de la universidad o de la comunidad local. Si prefiere delegar, a continuación, entrevistar a varios asesores financieros y buscar a alguien que esté dispuesto a educar a usted mientras que también proporciona servicios de planificación y de inversión.

Evitar errores grandes

La gente comete errores con su dinero de jubilación debido a la avaricia o la ignorancia. patadas en la codicia cuando vea una inversión que crees que va a ofrecer rendimientos superiores a la media. La ignorancia es un factor cuando usted no sabe lo que es y no es posible. Esto hace que sea fácil para alguien que lo convenza de algo que no es una buena opción para usted.

Cuando usted entienda cómo funciona la inversión, usted sabe que por encima de los rendimientos medios no son posibles durante un período prolongado de tiempo.

El dicho “cerdos engordan, cerdos sacrificados conseguir” captura esta tendencia a tener problemas si usted es demasiado codicioso. Muchas inversiones que atraen a un lado de la codicia que resultan ser fraudes o esquemas Ponzi. Si suena demasiado bueno para ser verdad, se mantenga alejado. A medida que se acerque a la jubilación evitar grandes errores es más importante que la búsqueda de grandes rendimientos de las inversiones.

Hacer un plan a largo plazo, y seguirlo

Hacer un plan de ayuda a tomar decisiones inteligentes acerca de cómo invertir. Su dinero tiene un trabajo que hacer. Ya no se trata de cuánto puede acumular es; en cambio, se trata de la entrega de un cheque de pago mensual de jubilación fiable. La inversión de los ingresos es diferente, y su enfoque tiene que cambiar.

La decisión de retiro es la decisión financiera más grande de su vida – más grande que la compra de una casa y mucho más grande que la compra de un coche.

Si la materia financiera no es fácil para usted, considere contratar a un planificador de jubilación. Si te gusta las matemáticas y los números juegan con las calculadoras de jubilación en línea o elaborar su propio plan de ingresos de jubilación en un formato de hoja de cálculo.

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Planificación de la jubilación 101: Todo lo que necesita saber acerca de Ahorro para el Retiro

Para la mayoría de nosotros la calidad de nuestra jubilación dependerá de la cantidad de dinero que nos ahorramos. Si bien es posible que tenga un ingreso de retiro en la forma de la Seguridad Social o una pensión, más de las veces no es suficiente. Eso significa que es hasta usted para planificar y poner algo de dinero para la jubilación. Esto es lo que necesita saber para obtener su jubilación en pista.

1. Planificación para su futura jubilación

Tener el retiro de sus sueños requiere de una planificación. En muchos casos puede que tenga 30 o más años para pensar seriamente en lo que quiere hacer en el retiro y cómo va a llegar allí. El tiempo puede ser o bien su mayor activo o su peor enemigo. Si usted comienza temprano, el tiempo está de su lado y que su dinero puede trabajar duro para usted. Si espera hasta el retiro es sólo unos pocos años de distancia que tiene muy poco tiempo para ponerse al día.

2. ¿Cuánto dinero necesita para jubilarse

Esta es la pregunta del millón. ¿Cuánto dinero es lo que realmente necesita haber ahorrado para la jubilación? El problema es que este número no es el mismo para todo el mundo. Todo depende de lo que quiere hacer en el retiro, a qué edad se planea retirarse, y qué tipo de estilo de vida que esperan tener. Algunas personas pueden retirarse con muy poco ahorrado mientras que otros pueden necesitar una gran cantidad de dinero en el banco. Aprender a calcular lo que su meta de ahorro de retiro debe ser.

3. Los errores de planificación de jubilación que se deben evitar

Todos cometemos errores, pero cometer un error con su plan de jubilación puede tener consecuencias duraderas y graves. Ya se trate de un retiro de un 401 (k) cuando salga un trabajo o no invertir su dinero de forma adecuada, una cosa aparentemente simple puede convertirse en un problema importante durante sus años dorados. Aquí hay algunos errores de jubilación que debe evitar para asegurarse de que está en su camino a la jubilación de sus sueños.

4. El (k) 401

Uno de los beneficios más populares que ofrecen los empleadores es un plan 401 (k). Se trata de un plan de jubilación que le permite dirigir una parte de su sueldo en una cuenta de inversión. La idea es que a ahorrar algo de dinero en impuestos al hacer estas contribuciones antes de impuestos a la vez que la elección de las inversiones que van a crecer con el tiempo para que pueda retirarse con una buena suma de dinero. Hay algunas ventajas y desventajas de los 401 (k), por lo que aprender cómo se puede utilizar mejor el suyo si tiene uno disponible.

5. El IRA tradicional

Si usted está interesado en tener un control completo sobre sus inversiones de jubilación, a continuación, una cuenta IRA es para usted. Estas cuentas de jubilación individuales ofrecen muchos de los mismos beneficios de un 401 (k), mientras que también le da un control completo de dónde colocar su dinero. Por supuesto, no todo el mundo es elegible y hay límites a las contribuciones más bajas, a fin de averiguar si un IRA tradicional es el adecuado para usted.

6. Encontrar una pensión perdida

¿Usted trabaja para un empleador en el pasado que podría haber cerrado o se declaró en quiebra? ¿Y si su empleador actual está pensando en cerrar y que se le debe una pensión? No se preocupe, es probable que aún segura su pensión. Esto es lo que necesita saber si está rastreando una pensión y cómo su pensión podría estar protegido en caso de su empleador pasa por debajo.

Planificar temprano ya menudo

El plan de jubilación que funciona mejor para usted puede no ser idéntico a lo que conviene a otra persona. Independientemente de cómo se enfoque la planificación de la jubilación, hay un hilo común: la planificación temprana y revisar su plan con regularidad puede ayudar a asegurar un futuro financiero más cómodo en sus últimos años.