Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

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 Estrategias de impuestos para sus ingresos de jubilación

Cuando se retire, sus ingresos por lo general se deriva de tres fuentes: los beneficios del Seguro Social, las distribuciones de IRA y planes de jubilación y fondos de ahorro y otras inversiones (por ejemplo, dividendos, CD cobrado en efectivo y las ganancias de la venta de valores y otros bienes ). Dependiendo de su nivel de ingresos, es posible que desee utilizar ciertas estrategias fiscales para su ventaja. Aquí están algunos a considerar.

Vive en un estado de impuestos de usar

Una de las mejores estrategias para ahorrar impuestos sobre la renta de retiro es para vivir o pasar a un estado que es fiscal favorable. Esto será especialmente importante en el año 2018 hasta el 2025, cuando sólo un total de $ 10.000 en la propiedad local y los ingresos estatales y locales o impuestos de ventas será deducible para propósitos de impuestos federales. Siete estados no tienen impuestos sobre la renta: Alaska, Florida, Nevada, Dakota del Sur, Texas, Washington y Wyoming. New Hampshire y Tennessee único interés de impuestos y dividendos; a partir de 2022, Tennessee se unirá a la lista de estados sin impuestos.

Unidos tienen prohibido por la ley federal de gravar los residentes sobre los beneficios de jubilación ganados en otro estado. Así, por ejemplo, obteniendo una pensión en California o Nueva York (estados con altos impuestos) y la reubicación en el retiro de la Florida o Texas (no hay estados de impuestos) evita impuesto estatal sobre estos ingresos.

Otros estados pueden tener impuestos bajos ingresos (ver información al respecto a la Tax Foundation ) o roturas especiales para los ingresos de jubilación. Por ejemplo, los estados pueden tener ningún impuesto sobre los beneficios del Seguro Social, y en algunos o todos los ingresos de IRA y planes de jubilación.

Vuelva a examinar sus inversiones

Es posible que desee cambiar sus tenencias de inversiones en el retiro – no sólo para preservar principal, sino también para ahorrar en impuestos.

  • Los bonos municipales . Los intereses de estos bonos es libre de impuestos federales, aunque el interés puede afectar el impuesto sobre los beneficios de la Seguridad Social.
  • Acciones que pagan dividendos . Si recibe “dividendos calificados” (dividendos esencialmente regulares de las empresas estadounidenses que cotizan en bolsa, así como ciertas empresas extranjeras), que se gravan a tipos más favorables que los ingresos ordinarios. La tasa de impuestos puede ser cero, 15% o 20%, dependiendo de sus ingresos sujetos a impuestos.
  • Tener pérdidas . Puede utilizar las pérdidas en la venta de valores y otros bienes para compensar las ganancias de capital, de modo que usted no paga ningún impuesto sobre las ganancias. Lo que es más, si usted tiene exceso de pérdidas de capital, puede utilizar hasta $ 3,000 para compensar los ingresos ordinarios (por ejemplo, intereses bancarios) y las pérdidas adicionales se pueden llevar adelante.

Evitar o posponer RMDs

Si usted tiene al menos 70 años y medio, usted no tiene que pagar impuestos sobre las distribuciones mínimas requeridas (RMD) de su IRA si la transferencia de los fondos a una organización benéfica. Esto es lo que se requiere:

  • Su administrador o custodio IRA deben transferir los fondos directamente a una caridad pública aprobada por el IRS.
  • Debe recibir un acuse de recibo de la caridad como si se tratara de una contribución de caridad.

Hay un límite anual de $ 100.000 para esta estrategia. Si está casado, cada cónyuge tiene un límite separado $ 100.000. Esta estrategia sólo se puede utilizar para IRA, no para las cuentas IRA-como tales como SEP-IRA o SIMPLE-IRA.

También puede posponer la necesidad de tomar RMDs y asegurarse de que no se quedará sin los ingresos de jubilación mediante la inversión en una anualidad diferida especial. Se pueden utilizar hasta $ 125.000 (pero no más del 25% del saldo de su cuenta) de su IRA o 401 (k) para comprar un contrato de anualidad longevidad cualificado (QLAC) dentro de la cuenta de retiro. Los fondos asignados a la QLAC están exentos de los cálculos RMD. Pagos de un QLAC no tienen que comenzar de inmediato, sino que debe comenzar a más tardar el 85. Los pagos están sujetos a impuestos a la edad, y los fondos de la QLAC satisfacen los requisitos de forma automática RMD para esta parte del IRA o plan de jubilación.

Pero tenga en cuenta los inconvenientes de una QLAC antes de proceder. No hay ningún valor en efectivo que puede ser aprovechado antes de anualización. Puede haber más altas tasas para este tipo de inversión que otros disponibles a través de un plan 401 (k) IRA o. Y usted debe vivir a la edad de destino (por ejemplo, 85) para disfrutar de la renta.

Sea estratégico sobre los beneficios de la Seguridad Social

Si usted no necesita los beneficios en plena edad de jubilación (actualmente 66), ya que tiene otros ingresos, considerar retrasar la recepción de beneficios hasta la edad de 70. Usted ganará créditos adicionales para aumentar sus beneficios mensuales en ese momento, y ganado ‘t tiene que pagar impuestos sobre los beneficios ahora.

Cuando recibe beneficios, que son totalmente o puede incluir en su ingreso bruto libres de impuestos en un 50% o 85%, dependiendo de sus otros ingresos (incluyendo intereses libres de impuestos de los bonos municipales). Más específicamente, si su ingreso provisional (un término único para el cálculo de la porción gravable de las prestaciones de la Seguridad Social) es menos de $ 25,000 si es soltero, o $ 32,000 si usted es casado que presenta conjuntamente, entonces ninguno de sus beneficios se gravan . Pero si su ingreso es de entre $ 25.000 y $ 34.000 si sola, o $ 32,000 y $ 44.000 si es casado que presenta conjuntamente, entonces el 50% de los beneficios es tributable. Tener ingresos más de $ 34,000 o $ 44.000, respectivamente significa beneficios son 85% incluido en el ingreso bruto. Las personas casadas que declaran por separado tienen automáticamente el 85% de los beneficios incluidos en el ingreso bruto.

Debido a que la porción de los beneficios del Seguro Social, que está sujeto a impuestos depende de sus otros ingresos, controlar esta dentro de lo posible. Algunas ideas:

  • Reducir su ingreso bruto ajustado. Usted puede hacer esto mediante la contribución a las cuentas IRA deducibles y 401 (k) si todavía está trabajando.
  • Controlar la venta de valores. Mientras que las ventas en primer lugar debe ser dictado por consideraciones financieras, donde se puede es posible que desee limitar las ventas de manera que sus ingresos no le empuje sobre la inclusión del 50% a la inclusión del 85%.
  • Utilizar los fondos de Roth IRA. Los fondos de una cuenta Roth IRA no se tienen en cuenta en el cálculo del impuesto a los beneficios de la Seguridad Social.

La línea de fondo

Prestar atención a las estrategias fiscales para sus ingresos de jubilación es importante, pero no hay una estrategia única correcta. situación personal de cada persona es diferente y una estrategia fiscal debe ser personalizado para usted. Hable con su asesor fiscal o financiero para obtener más información.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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