Hätärahastot on suunniteltu taloudelliseksi pelastusköydeksi odottamattomien tapahtumien aikana. Mutta mitä tapahtuu, kun odottamaton ei anna periksi?

Lähes 14 prosenttia amerikkalaisista sanoo pyyhkineensä pois hätäsäästönsä koronaviruspandemian seurauksena, CNBC:n ja fintech-sijoitusalustan Acornsin tekemän tutkimuksen mukaan. Jos hätäsäästösi ovat vähissä pitkittyneen tulon laskun vuoksi, pandemian vuoksi tai muuten, saatat miettiä, mitä tehdä seuraavaksi.

Arvioi mitä sinulla on

Ensimmäinen askel kassapulan hallinnassa on tietää, mitä resursseja sinulla on käytettävä ja mitkä kulut vähentävät niitä. Vaikka se olisi epämiellyttävää, tarkista koko taloudellinen kuvasi, mukaan lukien:

• Kuinka paljon sinulla on jäljellä hätäsäästöjä
• Mitä tuloja sinulla on, jos niitä on
• Nykyinen budjettisi ja kulusi
• Käytettävissä oleva luotto, jota voit nostaa
• Omaisuutta, jota voit myydä, lainata vastaan ​​tai vuokrata

Kun olet taloudellisessa hätätilassa, vaihtoehtojen olemassaolo on välttämätöntä. Selkeä näkemys taloudellisesta kuvastasi antaa sinun tunnistaa vaihtoehtoja, jotka voivat auttaa sinua sopeutumaan ja selviytymään uusissa olosuhteissa.

Varoitus: Vältä korkeakorkoisia lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainoja tai ilman luottoa koskevia maksueriä, koska ne voivat veloittaa tehokkaan kolminumeroisen vuosikoron.

Virtaviivaista kulutustasi

Todennäköisesti leikkaat jo kustannuksia ostamalla älykkäämmin päivittäistavaroita, lopettamalla automaattiset maksut eläke- ja säästötileille ja poistamalla tai vähentämällä maksullisia kuukausittaisia ​​palveluita (kaapeli-, satelliittiradio, kuntosalijäsenyys). Joitakin lisäkustannuksia leikkaavia toimenpiteitä ovat:

• Vakuutusturvan omavastuun korottaminen vakuutusmaksujen vähentämiseksi
• Vähennä ennakonpidätystäsi työpaikalla
• Uusista matkapuhelinpalvelu- ja internetsuunnitelmista neuvotellaan
• 0 % saldonsiirto (huomaa saldonsiirtomaksu)

Vinkki : Jos harkitset laskujen neuvottelupalvelun käyttöä, tarkista maksut varmistaaksesi, että mahdolliset säästöt ovat oikeutettuja kustannuksiin.

Ota yhteyttä velkojiin

Vaihtoehdot ovat saatavilla lainanantajien ja velkojien kautta velkasi hallintaan. Joitakin tutkimisen arvoisia mahdollisuuksia ovat:

• Opintolainojen lykkäys tai lykkäys, mukaan lukien koronaviruksen opintolainakevennysvaihtoehdot
• Asuntolainojen lykkäys tai lainojen uudelleenjärjestely, mukaan lukien koronaviruksen asuntolainan helpotukset
• Ohita maksu -ohjelmat autolainoille
• Luottokorttien vaikeuksien lykkäysohjelmat

Vaikeudet ja lykkäysvaihtoehdot

Kun otat yhteyttä velkojiin, ole rehellinen taloudellisesta tilanteestasi, sanoo Adem Selita, The Debt Relief Companyn toimitusjohtaja ja toinen perustaja. “Mitä paremmin selität vaikeuksisi, sitä paremmat todennäköisyydet saat enemmän helpotusta velvollisuuksistasi.”

Jos velkoja tarjoaa vaikeusvaihtoehtoa, varmista, että ymmärrät ehdot ja hanki se kirjallisesti. Esimerkiksi asuntolainan maksujen lykkääminen voi tarjota lyhytaikaista helpotusta, mutta se voi aiheuttaa ongelmia myöhemmin, jos ehdot edellyttävät suurta ilmamäärää kattamaan lykätyt maksut.

Tärkeää: Ennen kuin rekisteröidyt vaikeusohjelmaan, kysy, kuinka siitä ilmoitetaan luottotoimistoille. Ihannetapauksessa lainanantaja tai luotonantaja ilmoittaa tilisi olevan ajan tasalla, kunhan noudatat ohjelman ohjeita.

Harkitse omaisuuden hyödyntämistä 

Äärimmäiset olosuhteet vaativat joskus äärimmäisiä toimenpiteitä. Katso resurssiluetteloasi. Voitko ansaita rahaa minkä tahansa niistä?

Sinun kotisi

Jos esimerkiksi omistat kodin ja sinulla on ylimääräistä tilaa, voit ehkä vuokrata sen varastoksi tai vuokralle. Vaikka tilan vuokraaminen voi olla varteenotettava vaihtoehto joillekin, harkitse muita vaihtoehtoja, jos se muodostaa turvallisuusuhan sinulle tai perheellesi.

Varoitus: Tarkista kaupunkisi kaavoitusmääräykset varmistaaksesi, että kaikki harkitsemasi vuokrajärjestelyt (varsinkin jos ne ovat lyhytaikaisia) ovat laillisia.

Asuntosi myynti sidotun pääoman saamiseksi on toinen mahdollisuus, varsinkin jos sinulla on ylisuuri asuntolainamaksu tai et pysty enää maksamaan asuntolainan maksuja.

Muista, että kotisi on sijoitus, jonka hinta on kiinteistömarkkinoiden yleisen arvostuksen ja poiston alainen. Jos kiinteistöjen arvot ovat nousseet merkittävästi alueellasi, näiden voittojen ymmärtäminen myymällä sijoituksesi voi olla järkevää.

Eläketilit

Jos sinulla on 401(k) tai IRA, näiden varojen napauttaminen voi olla vaihtoehto, mutta vain viimeisenä keinona eikä ehkä edes silloin. CARES-laki teki mahdolliseksi nostaa jopa 100 000 dollaria 401(k)- tai IRA:sta 30.12.2020 asti ilman, että 10 %:n varhaisnostorangaistus laukaisi.

Mutta eläketilien tyhjentämisellä voi olla merkittäviä kielteisiä seurauksia pitkän aikavälin taloudelliselle terveydelle. Kun nostat eläkerahastot ennenaikaisesti, menetät koronkoron. Vaikka laittaisit rahat takaisin myöhemmin, sinulla ei ehkä ole tarpeeksi aikaa korvata menetettyä kasvua.

Tärkeää: Jos tilanteesi on erityisen vaikea, ota huomioon, että eläketilit ovat yleensä suojattuja konkurssimenettelyn aikana.

Etsi taloudellista apua

Tilanteesta riippuen saatat saada apua energialaskuissa, puhelinlaskuissa, käteisavustuksessa ja asumistuessa.

Kari Lorz, henkilökohtaisen talouden asiantuntija ja Money for the Mamas -järjestön perustaja, suosittelee tarkistamaan työnantajaltasi ja työsuhde-etupaketistasi, onko saatavilla apua, kuten vaikeusapurahoja ja palvelusuunnitelmaalennuksia.

Mikä tärkeintä, älä panikoi, jos säästösi ovat vähissä. “Jos sinulla on hätätilanne, eikä hätärahastoa, ensimmäinen asia on hengittää”, Lorz sanoo. “Sinä löydät tavan, se voi vain vaatia kaivamista.”

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Budjetin laatiminen on tärkeä osa vahvaa taloudellista perustaa. Budjetti auttaa hallitsemaan rahojasi, hallitsemaan kulutustasi, säästämään enemmän rahaa, maksamaan velkaa tai pysymään poissa velasta.

Ilman tarkkaa kuvaa siitä, mitä pankkitilillesi tulee ja mitä sieltä poistuu, voit helposti kuluttaa liikaa tai joutua luottamaan luottokorttien ja lainojen maksamiseen. Jos sinulla on jo budjetti, nyt on hyvä aika päivittää se.

Lataa ja tulosta budjettilaskentataulukko

Käytä laskentataulukkoa aloittaaksesi kaikki alla olevat vaiheet. Voit myös luoda budjettilaskentataulukon käyttämällä ilmaisia ​​taulukkolaskentaohjelmia, mukaan lukien Vertex42:n ja It’s Your Moneyn tarjoamat ohjelmat, tai jopa paperia ja kynää.

Listaa tulosi

Aloita laskemalla, kuinka paljon tuot joka kuukausi. Laske yhteen kaikki luotettavat tulolähteet: työpalkat, elatusapu, elatusapu ja paljon muuta. Huomaa sana luotettava . Jos saat rahaa ulkopuolisista töistä tai harrastuksista, mutta et säännöllisesti, älä laita rahaa tuloiksi budjettiisi. Budjettisi tulee olla asiakirja, johon voit luottaa.

Vinkki : Jos olet itsenäinen ammatinharjoittaja tai sinulla on vaihtelevat tulot, käytä keskimääräistä kuukausituloa tai arviota tuloista, joita odotat saavasi tietyn kuukauden aikana.

Lisää kulujasi

Jotkut kuukausittaisista kuluistasi ovat kiinteitä – asuntolaina/vuokra, kiinteistöverot, lasten elatusapu ja elatusapu – kun taas toiset voivat vaihdella, kuten sähkö, vesi ja päivittäistavarat. Listaa kaikki kiinteät kulut ja kulujen määrä.

Kirjoita muuttuviin kuluihisi enimmäissumma, jonka aiot kuluttaa kyseisessä luokassa tai summa, jonka odotat laskusi olevan. Saatat esimerkiksi suunnitella kuluttavasi 500 dollaria päivittäistavaroihin ja 150 dollaria kaasuun.

Käytä aikaisempia pankki- ja luottokorttitiliotteitasi selvittääksesi, kuinka paljon kulutat yleensä kuukausittain. Aiempien kulujesi tarkastelu voi myös auttaa sinua löytämään kululuokkia, jotka olet ehkä jäänyt huomaamatta.

Varoitus: Jotkut kuluistasi eivät esiinny joka kuukausi. Mutta näiden säännöllisten kulujen ottaminen huomioon kuukausibudjetissasi voi helpottaa niiden maksamista, kun ne erääntyvät. Jaa vuosikulut 12:lla ja puolivuosittaiset kulut kuudella saadaksesi kuukausittaisen summan, joka on otettava huomioon näissä luokissa.

Laske nettotulosi

Nettotulosi on se, mitä sinulla jää yli, kun kaikki laskut on maksettu. Haluat tämän olevan positiivinen luku, jotta voit käyttää velkaa, säästöjä tai muita taloudellisia tavoitteita. Laske nettotulosi vähentämällä kulut kuukausituloistasi. Kirjoita numero muistiin, vaikka se olisi negatiivinen.

Säädä kulujasi

Jos nettotulosi on negatiivinen, se tarkoittaa, että olet budjetoinut kuluttamaan enemmän kuin tulot. Sinun on korjattava tämä. Muussa tapauksessa saatat joutua käyttämään luottokorttejasi, lainaamaan rahaa tai ylittämään tiliäsi selvitäksesi kuukaudesta.

Muuttuvat kulut ovat tyypillisesti helpoimpia paikkoja, joissa voit säätää kuluja, kuten ulkona syöminen, harrastukset ja viihde. Jopa osa kiinteistä kuluistasi voidaan säätää, esimerkiksi vähentämällä kaapeli- tai puhelinlaskua, irtisanomalla kuntosalijäsenyytesi tai jättämällä lomaa tänä vuonna.

Arvioi kulutussi “halua vs. tarpeet” -analyysin avulla. Vähennä tai poista kulutusta niillä “haluavilla” alueilla, jotta saat enemmän tilaa asioille, joihin “tarvitset” rahaa.

Seuraa kulutustasi

Seuraa todellisia kulujasi budjetoitujasi vastaan ​​koko kuukauden ajan. Jos ylität budjetin, tämä auttaa sinua selvittämään, mihin käytit enemmän rahaa. Jatkossa voit olla varovaisempi, ettet käytä liikaa tällä alueella. Tai saatat joutua muuttamaan budjettiasi ylimääräisten kulujen kompensoimiseksi. Jos lisäät budjettiasi yhdellä alueella, pienennä sitä toisella, jotta budjetti pysyy tasapainossa.

Usein kysytyt kysymykset (FAQ)

Kuinka budjetoit rahaa käyttämällä 50/20/30-sääntöä?

Budjetilla 50/30/20 kohdistat tuloistasi 50 % tarpeisiin, 30 % tarpeisiin ja 20 % taloudellisiin tavoitteisiin. Taloudellisia tavoitteita ovat rahan säästäminen eläkkeelle siirtymistä tai korkeakoulua varten ja/tai rahan kohdentaminen velkojen maksuun.

Miten elät budjetilla?

Elääksesi budjetilla sinun on seurattava säännöllisesti menojasi ja verrattava niitä budjettiluokkiisi. Mitä useammin sovitat budjettisi, sitä parempi, varsinkin kun aloitat. Ajan myötä pystyt ennustamaan tarkemmin, kuinka paljon sinun on varattava kuhunkin luokkaan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Elinkustannukset ovat yksi tärkeimmistä taloudellisen menestyksesi tekijöistä. Mitä enemmän maksat elämisestä, sitä vähemmän sinulla on säästää hätätilanteita tai eläkkeelle jäämistä varten.

Saattaa kuitenkin olla vaikeaa määrittää elinkustannustasi ja määrittää, ovatko ne korkeammat kuin on ihanteellinen. Selvittääksesi tämän, sinun on ymmärrettävä, mitä elinkustannukset ovat, kuinka ne liittyvät tuloihisi ja kuinka voit käyttää käytettävissä olevia työkaluja vastataksesi erittäin tärkeään kysymykseen: Ovatko elinkustannukset liian korkeat?

Tulot ja elinkustannukset

Mitä enemmän rahaa ansaitset, sitä enemmän sinulla on varaa lähes kaikilla osa-alueilla: suurempi kotimaksu, automaksu, ruokakulut, apuohjelmat ja paljon muuta. Ja sama koskee pienituloisia: mitä vähemmän rahaa tienaat, sitä vähemmän voit sijoittaa kotiisi, kuljetuksiin ja ruokaan.

Kuitenkin, kuinka paljon sinulla on varaa, riippuu siitä, missä asut ja kuinka paljon ansaitset. Alueesi toimeentulopalkkalaskelman tunteminen auttaa ymmärtämään, ovatko elinkustannukset liian korkeat.

“Elämiseen tarvittava palkka” tarkoittaa tuntipalkkaa, joka sinun on ansaittava 40 tuntia viikossa työskennelläksesi vähimmäiselintasoa varten. Tämä luku muuttuu asuinpaikkasi mukaan. Esimerkiksi aikuisen, jolla on kaksi lasta, olisi ansaittava 49,18 dollaria tunnissa New York City-Newark-Jersey City -alueella vain päivittäisten perustarpeidensa tyydyttämiseksi. Saman aikuisen täytyisi kuitenkin ansaita Pittsburghissa vain 33,91 dollarin toimeentulopalkka.

Joten jos mietit, onko asuinpaikkasi liian kallis sinulle, etsi kaupunkisi tai paikkakuntasi toimeentulopalkka ja vertaa sitä tuloihisi. Jos ansaitset vähemmän kuin alueesi elinpalkka, elinkustannukset ovat todennäköisesti liian korkeat.

Vertaa elinkustannuksiasi paikallisiin keskiarvoihin

Saadaksesi käsityksen kokonaiselinkustannuksista missä olet, murskaa numerot elinkustannuslaskurilla. Tässä on muutama hyvämaineinen elinkustannuslaskuri:

• Census Bureaun QuickFacts : Tämä kansallinen tietokanta näyttää sinulle perusmenojen, kuten asumisen ja internetin, keskimääräiset kuukausikustannukset. Se antaa myös yleiskatsauksen kaupungin väestötiedoista, koulutuksesta ja kotitalouksien tuloista.
• Talouspolitiikan instituutin (EPI) perhebudjettilaskin : EPI:n laskin vertaa asumis-, ruoka-, lastenhoito- ja muita kustannuksia eri kaupunkien, läänien ja osavaltioiden välillä.
• Massachusetts Institute of Technologyn (MIT) elintasolaskuri : Tämä laskin näyttää elämiseen tarvittavan palkan kussakin kaupungissa eri perhekoon mukaan. Se sisältää myös tyypilliset vuosikulut lastenhoidosta, asumisesta, kuljetuksesta ja veroista.

Vinkki : Kaikki laskimet eivät ole samanlaisia, joten sinun tulee käyttää muutamia erilaisia ​​työkaluja saadaksesi yleiskuvan kaupunkisi tai osavaltiosi keskimääräisistä elinkustannuksista. 

Kun käytät näitä laskimia, käytä hetki aikaa vertaillaksesi nykyisen kaupunkisi elinkustannuksia toiseen kaupunkiin samalla alueella tai osavaltiossa. Esimerkiksi yhden aikuisen, jolla on kaksi lasta, toimeentulopalkka on noin 4,50 dollaria korkeampi Philadelphia-Camden-Wilmingtonin alueella kuin Pittsburghissa. Vaikka ruokakulut ovat samat molemmissa kaupungeissa, Philadelphian tyypilliset vuotuiset lastenhoito- ja asumiskustannukset ovat kumpikin noin 4 000 dollaria suuremmat kuin Pittsburghissa. Tämäntyyppiset osavaltioiden väliset erot voivat saada sinut harkitsemaan muuttoa toiseen kaupunkiin alentaaksesi elinkustannuksiasi.

Estävätkö korkeat elinkustannukset taloudellisen tulevaisuutesi?

Jos pystyt täyttämään kaikki nykyiset taloudelliset velvoitteesi, saatat ajatella, että elinkustannukset eivät ole liian korkeat. Useimmat elinkustannuslaskurit eivät kuitenkaan ota huomioon taloudellista tulevaisuuttasi. Monet kuvaavat, mitä sinun tarvitsee ansaita toimeentulopalkana, mutta ne eivät yleensä sisällä maksuja hätärahastoon, eläke- tai muihin sijoitustileihin.

Vuoden 2020 TD Ameritrade -tutkimuksen mukaan lähes puolella amerikkalaisista on alle 100 000 dollaria eläkesäästöjä varten. Mutta 100 000 dollarilla ei useimmat ihmiset pääse kovin pitkälle eläkkeelle – Fidelity arvioi, että sinun olisi pitänyt säästää 10-kertaisesti vuosipalkkaasi 67-vuotiaana. Jos et sisällytä eläkesuunnitelmaasi elinkustannusarvioihisi, et saa hyvää pitkän aikavälin käsitystä taloudellisesta tilanteestasi. Saatat ajatella, että elinkustannukset ovat kunnossa, vaikka itse asiassa ne ovat liian korkeat.

Sinun kannattaa myös miettiä hätäsäästöjäsi. Yleensä hätärahastosi pitäisi pystyä kattamaan kolmen tai kuuden kuukauden kulut. Mutta se ei ole sitä, mitä useimmat ihmiset säästävät. Viime kesänä Acorns raportoi, että 14 % amerikkalaisista oli käyttänyt hätäsäästönsä kokonaan loppuun. Eikä tämä luku sisällä ihmisiä, joilla ei ollut aluksi ylimääräisiä säästöjä.

Huomautus: Lähes 70 % amerikkalaisista olisi kokenut taloudellisia vaikeuksia, jos heidän palkkansa viivästyisivät vain viikon, American Payroll Associationin vuoden 2020 tutkimuksen mukaan. Tämä on merkki siitä, että monet ihmiset kärsivät elinkustannuksista, jotka saattavat olla liian korkeita heidän tuloihinsa nähden.

Kun harkitset elinkustannuksiasi, muista ottaa huomioon tulevat tarpeet. Jos et mahdu budjettiisi hätäsäästöjä tai eläkemaksuja, se voi olla merkki siitä, että elinkustannukset ovat liian korkeat. 

Harkitse elinkustannuksia ennen muuttoa

Jos aiot muuttaa uuteen kaupunkiin, tutki ensin elinkustannukset. Jos muutat työn perässä, elinkustannusten uudessa kaupungissasi pitäisi olla yhtä tärkeä tekijä päätöksessäsi kuin mahdollinen uusi palkkasi. Loppujen lopuksi, jos ansaitset enemmän rahaa, mutta sinulla on korkeammat elinkustannukset, et ehkä tunne oloasi paremmaksi kuin nyt.

Esimerkiksi asuminen on suuri osa elinkustannuksista useimmille ihmisille. Hyvä nyrkkisääntö on käyttää noin 30 % tuloistasi asumismenoihin. Kun uskaltaudut yli 50 %:iin, kulutat todennäköisesti liikaa asuntoosi.

Käytä hetki laskeaksesi, kuinka suuri prosenttiosuus tuloistasi menee asuntolainan maksuun tai vuokraan. Jos luku on 50 % tai enemmän, se on merkki siitä, että elinkustannukset saattavat olla liian korkeat.

Kuinka alentaa elinkustannuksiasi

Jos olet huomannut, että elinkustannukset ovat liian korkeat, sinulla on vaihtoehtoja.

Yksi tehokkaimmista tavoista alentaa elinkustannuksia on muuttaa paikkaan, jossa jokainen dollari ulottuu pidemmälle. Jos asut kalliilla metroalueella, sinun kannattaa harkita muuttamista kauemmaksi kaupungista tai jopa osavaltion ulkopuolelle.

Muutto ei tietenkään ole aina helppoa tai kaikkien saatavilla. Muita tapoja alentaa elinkustannuksia ovat:

1. Budjetin luominen ja ylläpitäminen : kirjoita muistiin paljon saamaasi rahaa ja kaikki asiat, joista joudut maksamaan. Onko sinulla liikkumavaraa suurten velkojen maksamiseen, kuten opintolainasi tai autolainasi, vapauttaaksesi ylimääräistä rahaa? Ehkä voit vähentää ylimääräisiä kuluja, kuten ulkona syömistä tai verkkokauppoja. 
2. Tarkista laskusi : Jotkut laskut, kuten vakuutus- ja puhelinlaskut, ovat joustavia. Ota yhteyttä palveluntarjoajaasi tai lainanantajaan selvittääksesi, onko mahdollista alentaa laskujasi. Esimerkiksi auton ja sairausvakuutuksen omavastuun korottaminen voi alentaa vakuutusmaksuasi.
3. Lopeta lainaaminen : Jos sinulla on luottokortillasi saldo joka kuukausi, maksat kaksinumeroisia korkoja. Vältä korkoa maksamalla saldosi kokonaisuudessaan kuukausittain eräpäivään mennessä. Rahan lainaamatta jättäminen tarkoittaa myös käteisen käyttöä aina kun mahdollista ja rahoituksen väliin jättämistä auton oston yhteydessä – pohjimmiltaan sitä, että pakotat itsesi noudattamaan budjettiasi.

Vinkki : Sen sijaan, että alentaisit elinkustannuksia, voit yrittää lisätä tulojasi. Harkitse pomollesi palkankorotuksen pyytämistä, ylennyksen hakemista tai sivuharrastuksen aloittamista.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Sääntö 72 on matematiikkasääntö, jonka avulla voit helposti arvioida, kuinka kauan pesimunasi kaksinkertaistaminen kestää tietyn tuoton.

Sääntö 72 on hyvä opetusväline havainnollistamaan erilaisten tuottoprosenttien vaikutuksia, mutta se on huono työkalu, jota voidaan käyttää säästöjen tulevaisuuden arvon ennustamiseen. Tämä pätee erityisesti, kun olet lähellä eläkettä, ja sinun on oltava varovainen, kuinka rahasi sijoitetaan.

Lisätietoja tämän säännön toiminnasta ja parhaasta tavasta käyttää sitä.

Kuinka 72: n sääntö toimii

Käytä sääntöä jakamalla 72 jakamalla sijoitetun pääoman tuotto (tai rahasi ansaitsema korko). Vastaus kertoo vuosien lukumäärän, joka kestää tuplata rahasi.

Esimerkiksi:

• Jos rahasi on säästötilillä, joka ansaitsee 3% vuodessa, rahasi kaksinkertaistaminen kestää 24 vuotta (72/3 = 24).
• Jos rahasi on osakerahastossa, jonka odotat keskimäärin 8% vuodessa, rahasi kaksinkertaistaminen vie yhdeksän vuotta (72/8 = 9).

Opetustyökaluna

Sääntö 72 voi olla hyödyllinen opetusvälineenä havainnollistamaan lyhytaikaiseen sijoittamiseen verrattuna pitkäaikaiseen sijoittamiseen liittyviä riskejä ja tuloksia.

Sijoittaessasi, jos rahasi käytetään lyhytaikaisen rahoituskohteen saavuttamiseen, ei ole väliä, ansaitsetko 3%: n tai 8%: n tuottoprosentin. Koska määränpääsi ei ole niin kaukana, ylimääräinen tuotto ei tee paljon eroa siinä, kuinka nopeasti keräät rahaa.

Se auttaa tarkastelemaan tätä todellisissa dollareissa. Käyttämällä Sääntöä 72 näet, että 3% ansaitseva sijoitus kaksinkertaistaa rahasi 24 vuodessa; yksi ansaitsee 8% yhdeksän vuoden aikana. Suuri ero, mutta kuinka suuri ero on vain vuoden kuluttua?

Oletetaan, että sinulla on 10000 dollaria. Yhden vuoden kuluttua säästötililläsi 3%: n korolla sinulla on 10 300 dollaria. Sijoitusrahastossa, joka ansaitsee 8%, sinulla on 10 800 dollaria. Ei suuri ero.

Venytä sitä vuoteen yhdeksän. Säästötilillä sinulla on noin 13 050 dollaria. Osakeindeksirahastossa 72 säännön mukaan rahasi on kaksinkertaistunut 20 000 dollariin.

Tämä on paljon suurempi ero, joka kasvaa vain ajan myötä. Yhdeksän vuoden aikana sinulla on noin 17 000 dollaria säästöjä, mutta noin 40 000 dollaria osakeindeksirahastossasi.

Lyhyemmissä ajoissa korkeamman tuoton ansainnalla ei ole paljon vaikutusta. Pidemmällä aikavälillä se tekee.

Onko sääntö hyödyllinen eläkkeellesi tullessa?

Sääntö 72 voi olla harhaanjohtava lähestyessäsi eläkettä.

Oletetaan, että olet 55-vuotias 500 000 dollarilla ja että säästösi ansaitsevat noin 7% ja kaksinkertaistuvat seuraavan 10 vuoden aikana. Aiot saada miljoonan dollarin 65-vuotiaana.

Ehkä ehkä ei. Seuraavien 10 vuoden aikana markkinat voisivat tuottaa korkeamman tai pienemmän tuoton kuin mitä keskiarvot johtavat odottamaan.

Koska aikaikkunasi on lyhyempi, sinulla on vähemmän kykyä ottaa huomioon ja korjata markkinoiden vaihtelut. Laskemalla johonkin, mitä saattaa tapahtua tai ei, voit säästää vähemmän tai jättää huomiotta muut tärkeät suunnitteluvaiheet, kuten vuotuinen verosuunnittelu.

Tärkeää: Sääntö 72 on hauska matematiikkasääntö ja hyvä opetustyökalu, mutta sinun ei pitäisi luottaa siihen tulevien säästöjen laskemiseen.

Sen sijaan, tee luettelo kaikista asioista, joita voit hallita ja asioista, joita et voi. Pystytkö hallitsemaan ansaitsemasi tuoton? Ei. Mutta voit hallita:

• Otat sijoitusriskin tason
• Kuinka paljon säästät
• Kuinka usein tarkistat suunnitelmaasi

Vielä vähemmän hyödyllinen kerran eläkkeellä

Kun olet eläkkeellä, tärkein huolenaiheesi on saada tuloja sijoituksistasi ja selvittää, kuinka kauan rahasi kestää riippuen siitä, kuinka paljon käytät. Sääntö 72 ei auta tässä tehtävässä.

Sen sijaan sinun on tarkasteltava seuraavia strategioita:

• Aikasegmentointi, johon sisältyy investointien sovittaminen ajankohtaan, jolloin sinun on käytettävä niitä
• Nostosäännöt, joiden avulla voit selvittää, kuinka paljon voit turvallisesti ottaa vuosittain eläkkeelle

Parasta mitä voit tehdä, on tehdä oma eläketulosuunnitelmasi aikataulu, joka auttaa sinua visualisoimaan, kuinka palaset sopivat yhteen.

Jos taloudellinen suunnittelu olisi yhtä helppoa kuin 72 sääntö, et ehkä tarvitse ammattilaista apua. Todellisuudessa muuttujia on aivan liian monta harkittavaa.

Yksinkertaisen matemaattisen yhtälön käyttäminen ei ole tapa hallita rahaa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Amerikkalaiset velat ovat kasvaneet 22. peräkkäisenä vuosineljänneksenä. New Yorkin keskuspankin mukaan kotitalouksien velka lähestyi 14,15 biljoonaa dollaria vuoden 2019 viimeisellä neljänneksellä. Loppusumma on nyt 1,5 biljoonaa dollaria nimellismääräisesti suurempi kuin edellinen 12,68 biljoonan dollarin huippu vuoden 2008 kolmannella neljänneksellä. lainat ja luottokortit ovat Yhdysvaltojen suurimpia velkasektoreita, ja suurin osa amerikkalaisista on jonkinlaista velkaa.

Kun tunnet itsesi hukkua – hengitä. Velka on se, mikä antaa meille mahdollisuuden hyödyntää aikaamme käteisvastikkeena ensimmäisen kodin ostamiseen, yrityksen rahoittamiseen tai perheauton ostamiseen, eikä se ole luonnostaan ​​huono asia. Jotkut ihmiset pystyvät juoksemaan kohti velkojen maksamista, mutta useimmat kulkevat pidempää reittiä.

Alla on seitsemän tapaa maksaa velkasi onnistuneesti maksamatta järkevyyttäsi.

Lainamaksujen budjetti

Numero yksi virhe, jonka ihmiset tekevät yrittäessään maksaa velkansa, ei ole budjetointia kuukausimaksuihin, sama kuin teet yleishyödyllisiin palveluihin, ruokaan ja muihin tarpeisiin. Velkaa tulisi kohdella kuten mitä tahansa muuta laskua.

Se erääntyy joka kuukausi ja sinulla on negatiivisia seurauksia, jos et maksa sitä ajoissa. Jos haluat maksaa ylimääräistä velkaa kohti, on hyödyllistä, että kyseinen raha otetaan huomioon budjetissasi.

Helpoin tapa aloittaa on käyttää nollasumman budjetointia. Tämä pakottaa sinut antamaan jokaiselle ansaitulle dollarille “työpaikan”. Jos ansaitset 3000 dollaria kuukaudessa, sinun on selvitettävä, mihin jokainen dollari on menossa.

Katsokaa nykyistä budjettiasi ja katso, onko sinulla yleensä rahaa jäljellä kuukauden lopussa. Jos et, muokkaa budjettiasi uudelleen; jos teet, niin selvitä tarkalleen, mihin nämä ylimääräiset dollarit ovat menneet.

Lainamaksujen sisällyttäminen budjettiin merkitsee sitä, että olet varannut rahat joka kuukausi, ja saatat haluta ottaa tämän askeleen pidemmälle rekisteröitymällä automaattisiin maksuihin (jotta sinun ei tarvitse huolehtia maksun puuttumisesta).

Ajattele velkaa maratonina, ei sprinttinä

Velkasi lähestyminen sprintti-ajattelutavalla on yksi helpoimmista tavoista aiheuttaa velan väsymistä. Vaikka osa veloista voidaan luokitella “hätätilanteeksi”, varsinkin jos sillä on kaksinumeroinen korko, on kestävämpää ottaa luottavainen ja metodinen lähestymistapa lainan takaisinmaksuun.

Ensinnäkin kaikkien tulojesi kaataminen velaksi on tyhjä sekä fyysisesti että henkisesti. Jos sinulla on suuri summa maksettavaksi, sprinterin tahti on todennäköisesti liian uuvuttava ylläpitää.

Toiseksi jotkut ihmiset mieluummin viettävät aikaa maksaa matalan koron velat, koska he uskovat saavansa paremman tuoton muualla. Vaikka tämä saattaa olla totta, jos käytät tätä väitettä, varmista, että teet todella jotain rahallasi. Se ei tule saamaan parempaa tuottoa istuen pankissa, koska tuottosi maksettaessa velkaa on korkosi.

Jos noudatat lähestymistapaa kaikki tai ei mitään, voit hyvin nopeasti nähdä, että elämäsi alkaa pyöriä velkasi ympärillä. Älä anna sen tehdä päätöksiä puolestasi. Voit nauttia työsi taloudellisista hedelmistä velasta huolimatta – niin kauan kuin hoidat sen taloudellisesti vastuullisella tavalla. Tämä voi tarkoittaa sitä, että sinulla on erillinen matkasäästörahasto tai tietty määrä hauskaa rahaa varattu kutakin kuukautta kohti (kun velka on maksettu).

Älä laita terveyttäsi Jeopardiaan

Yleinen neuvo velan maksamiseksi on ansaita enemmän rahaa. Jos sinulla ei ole varaa maksaa ylimääräistä velkaa juuri nyt, kannattaa työskennellä ylimääräisiä tunteja, kehittää sivuhinaa tai etsiä kausityötä.

Vaikka tämä neuvo on käytännöllinen ja hyödyllinen useimmissa tapauksissa, sinulla on myös riski antaa velkan orjuuttaa sinua.

Kuvittele, että olet niin täysin keskittynyt velattomaksi tulemiseen, että uhraat joka tunti tavallisen työpaikkasi ulkopuolella ansaitaksesi enemmän rahaa. Perustat sivuhälinän, työskentelet 80 tuntia viikkoja ja pystyt aggressiivisesti maksamaan velkasi. Hyödynnät jokaista rahasi ansaintamahdollisuutta ajattelematta kahdesti. Toisin sanoen, kunnes alat tuntea olosi loppuneen, ikään kuin polttoaineesi loppuisi ja et muista, milloin viimeksi taitit.

Työntekijäksi tuleminen on tapa ja rutiini, jonka luot itsellesi. Et voi sanoa “ei” enemmälle rahalle, etkä tiedä miten lopettaa.

Järkevyytesi kärsii lopulta, samoin henkilökohtaiset suhteesi ja työsi laatu päivittäisessä työssäsi ja sivutoiminnassasi. Heidän jongleeraamisensa ei enää ole miellyttävää, koska ne jähmettyvät itsensä tuskallisena keinona velattomaan päähän.

Älä anna tämän tapahtua sinulle. Jos päätät työskennellä enemmän, koska haluat ansaita enemmän maksamaan velkasi nopeammin, mene siihen rajoilla. Älä anna asiakkaiden (potentiaalisten tai muiden) sanella aikataulua.

Älä syrjäytä fyysistä ja henkistä hyvinvointiasi. Yhdysvalloissa lääketieteelliset kustannukset voivat luoda omia korollisia velkojaan, ja tämä julma ironia on viimeinen asia, jota tarvitset yrittäessäsi maksaa lainaa terveyden kustannuksella. Terveyskysymykset, jotka jätät huomiotta nyt, väistämättä palaavat myöhemmin myöhemmin, yhtä kalliiksi ja vaarallisiksi kuin ne ovat koskaan olleet.

Ei ole mitään arvokkaampaa kuin aika ja terveys; velkaa ei kannata työskennellä itsesi kuoliaaksi.

Opi muilta

Jos huomaat, että sinulla ei ole inspiraatiota tai tarvitset erilaista näkemystä velasta, lue tarinoita muilta ihmisiltä, ​​jotka kokevat samanlaisen tilanteen.

Monta kertaa velkaantuminen tuntuu eristävältä. Saatat tuntea tekevänsi jotain väärin, kuten ansaitsisit olla kurja ja itsesi sääli. Mutta lukemalla toisten ihmisten tarinoita voidaan muotoilla asia uudelleen.

Et todellakaan ole yksin maailmantaloudessa, joka on pakkomielle rahan lainasta, joten hyödyllisen ja tukevan yhteisön löytäminen voi tehdä valtavan eron matkallasi kohti velattomuutta.

Ota yhteyttä samanmielisiin ihmisiin, jotta voit pomppia ideoita heiltä, ​​luottaa niihin ja saada kumppaneita vastuuseen jäämisessä. Ympäröi itsesi ihmisten kanssa, jotka tietävät tarkalleen, mitä olet käymässä läpi ja voi kannustaa sinua tuntemaan olosi optimistiseksi tilanteestasi.

Muista “miksi”

Kukaan ei nauti velasta. Se on epämiellyttävä ja välttämätön tosiasia useimmille ihmisille ja yrityksille, ja on luonnollista, että haluamme vapauden tulla velattomaksi.

Mieti, miksi päätit ottaa velan ensin ja kirjoita ajatuksesi. Keitä tämä alas mantraksi ja toista se aina, kun sinulla on rankka päivä. Hyväksy, että joskus tuntuu siltä, ​​että velka on väistämätön ja ettet koskaan pääse ulos sen painon alapuolelta.

Näinä hetkinä palaa mantraasi – “miksi” – ja todennäköisesti löydät uutta inspiraatiota. Perustelut mille tahansa suurelle tavoitteelle elämässä auttavat sinua voittamaan monia haasteita, joita kohtaat saavuttaessasi sen.

Pysy johdonmukaisena ja anna anteeksi itsellesi, kun suunnitelmat epäonnistuvat

Yksi parhaista asioista, joita voit tehdä menestyäkseen maksamaan velkasi, on suunnitelman tekeminen. Jos sinulla ei ole strategiaa velan maksamiseen, et aio edistyä niin paljon kuin tekisit, jos sinulla olisi etenemissuunnitelma.

Voit halutessasi maksaa velan pois lumivyöry- tai lumipallomenetelmällä (tai näiden kahden yhdistelmällä), mutta anna itsellesi puskuri, jos asiat eivät suju suunnitellusti.

Sinulla voi olla odottamaton kustannus, jonka joudut käsittelemään yhden kuukauden ajan, mikä saa sinut maksamaan velkasi vähimmäismaksun, ja se on ok. Suunnitelmalla on merkitystä, mutta sinun ei tarvitse noudattaa sitä kaikissa olosuhteissa.

Perustaa hätärahasto

Odottamattomat kulut ovat syy vilpittömästi viljellä hätärahastoa.

Ylimääräisten varojen sijoittaminen tarkoittaa, että sinulla on vähemmän mahdollisuuksia päätyä enemmän velkoihin kuin aloitit.

Vaikka monet hätä kulut voidaan  ennakoida, totuus on, useimmat ihmiset eivät ajattele niitä, kunnes on liian myöhäistä. Et tarvitse jättimäistä hätärahastoa, mutta erilaisten säästötilien budjetointi voi auttaa sinua tulemaan velattomaksi, vähemmän tien kuoppia ja pysymään velattomana tulevaisuudessa.

Näiden yksinkertaisten tottumusten kehittäminen johtaa sinut velkaantumiseen ennemmin kuin myöhemmin. Sinun ei tarvitse ajaa itseäsi hulluksi asettamalla jokaisen ansaitsemasi penniä kohti velkaa, mutta tarvitset suunnitelman, mieluiten sellaisen, joka toimii henkilökohtaisen vapauden ja järkevyyden puolesta eikä sitä vastaan.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nettotulot ovat rahaa, jonka sinulla on tosiasiallisesti käytettävissäsi. Se on yhtä suuri kuin tulosi vähennettynä veroilla ja veroennakoilla.

Opi, mikä sisältyy nettotuloihin ja miksi se on tärkeää taloudelliselle elämälle.

Mikä on nettotulo?

Tulo on kuinka paljon rahaa tuot säännöllisesti, yleensä joko kuukausittain tai vuosittain. Esimerkiksi, jos ansaitset 1000 dollaria viikossa, kuukausitulosi ovat noin 4 333 dollaria ja vuositulot 52 000 dollaria.

Tämä ei kuitenkaan ole sama kuin nettotulosi.

Tulot edustavat rahaa, joka tulee henkilökohtaiseen kotitalouteesi, yleensä korvauksena suorittamastasi työstä. Kun vähennät kulut, kuten tuloverot ja ennakkomaksut, saavutat henkilökohtaisen nettotulosi.

Nettotulot ovat rahaa, jonka todella saat ja voit käyttää.

Kuinka nettotulo toimii

Koska nettotulot eivät ole sama numero kuin ansaitsemasi rahat, nettotulojesi arvon löytäminen vie pienen laskelman.

Voit laskea henkilökohtaisen nettotulosi laskemalla kaikki tulot eri lähteistä. Summa on bruttotulosi.

Sitten vähennät palkkaverot ja muut vaaditut lähdeverot saadaksesi nettotulosi. Esimerkkejä näistä vähennyksistä ja pidätyksistä ovat:

• Valtion ja liittovaltion tuloverot
• Sosiaaliturvaverot
• Sairausvakuutusmaksut
• Maksut ennen veroja

Jos olet kirjautunut joustavalle kulutustilille (FSA) maksamaan sairauskulut, kustakin palkasta pidätetty summa lasketaan ennen veroja.

Kun ilmoitat tulosi veroilmoituksessa, verotuksen valmisteluohjelmisto voi auttaa sinua selvittämään ansaitsemasi rahan määrän ja auttamaan paljastamaan mahdolliset tulolähteet, joista olet unohtanut.

Talousohjelmisto voi myös laskea nettotulosi ja pitää koko juoksevan summan käytettävissäsi ohjelmiston raporttien kautta. Kirjaat tulot tilirekisteriin jaettuna tapahtumana, joten voit ottaa huomioon bruttopalkan ja kaikki palkkasi tupasta löytyneet verot ja verot ennen veroja.

Jos sinulla on suora talletus (eli et saa paperisekkejä), kysy yrityksesi henkilöstöosastolta tai henkilöltä, joka hallinnoi palkanlaskua, kuinka voit saada kirjaa kustakin sekistä näillä tiedoilla. Haluat myös kysyä tältä henkilöltä palkkasi eri vähennyksiä koskevia kysymyksiä. 

Tulotyypit

Useimpien ihmisten yleisin tulonlähde on heidän viikoittainen tai kuukausittainen palkkansa. Muita tulolähteitä voivat olla:

• Tavaroiden myynti verkossa
• Toinen työpaikka tai konsultointipalvelut
• Sosiaaliturvamaksut
• Rojaltit
• Tekijänoikeudet
• Patentit
• Kaasu-, mineraali- tai öljyoikeudet

Vinkki: Kun lasket verojasi, saamiasi lapsen elatusmaksuja ei pidetä osana bruttotulojasi. Se, pidetäänkö elatusapua osana tulojasi, riippuu siitä, milloin avioerosopimus tehtiin.

Jotkut ihmiset saavat rahaa passiivisista tulolähteistä. Nämä ovat tulolähteitä, jotka eivät vaadi kauppaa työvoimalla rahalla, kuten:

• Huoneiden, talojen tai huoneistojen vuokraus
• Myyntivoitot, osingot tai sijoitusten korot
• Korolliset tilit, kuten säästötilit tai jotkut sekkitilit

Pitääkö minun tietää nettotuloni?

Halusitpa sitten luoda hallittavan budjetin, säästää kohti tavoitetta tai jättää verosi, nettotulosi tietävät, että taloudellinen elämäsi on helpompaa. Voit seurata tulojasi ja laskea nettosi erilaisilla henkilökohtaisen rahoituksen ohjelmistoilla.

Tämäntyyppisten ohjelmistojen avulla voit syöttää palkkatarkastuksia, sosiaaliturvamaksuja tai muita tulomuotoja ja laskea sitten kokonaissumman sinulle. Monilla on myös ominaisuus, jonka avulla voit määrittää palkkasi ja kaikki sen osat, mukaan lukien verot ja maksut, kertaluonteisen, jotta voit helposti seurata nettotulojasi eteenpäin.

Nettotulot ovat yksinkertainen mutta tärkeä indikaattori henkilökohtaisesta taloudellisesta tilanteestasi. Selkeä käsitys siitä, kuinka paljon rahaa henkilökohtaiseen kotitalouteesi tulee ja mikä erottaa sen bruttotulostasi, auttaa sinua tekemään tietoisia päätöksiä siitä, miten käytät, säästät ja suunnittelet tulevaisuutta.

Tärkeimmät takeaways

• Nettotulot ovat rahaa, jonka sinulla on tosiasiallisesti käytettävissäsi.
• Se on yhtä suuri kuin tulosi vähennettynä veroilla ja veroennakoilla.
• Yleisiä tulolähteitä ovat viikoittainen tai kuukausittainen palkka, sosiaaliturvamaksut, rojaltit ja sijoitustulot.
• Nettotulosi tunteminen on tärkeää talouden hoidossa ja verojen maksamisessa.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Rahalla hyvä oleminen on muutakin kuin pelkästään toimeentuloa. Älä huoli siitä, ettet ole matematiikan viha; suuria matemaattisia taitoja ei todellakaan tarvita – sinun on vain tiedettävä perustiedot ja vähennykset.

Elämä on paljon helpompaa, kun sinulla on hyvät taloudelliset taidot. Kuinka kulutat rahasi, vaikuttaa luotto-pisteisiisi ja lopulta kantamasi velan määrään. Jos kamppailet rahanhallintakysymyksistä, kuten ansaitsevasta palkkatarkastuksesta huolimatta siitä, että ansaitset enemmän kuin tarpeeksi rahaa, niin tässä on joitain vinkkejä taloudellisten tapojesi parantamiseksi.

Kun olet menopäätöksen, etenkin suuren ostopäätöksen edessä, älä vain oleta, että sinulla on varaa johonkin. Vahvista, että sinulla on varaa siihen ja että et ole jo sitonut näitä varoja toiseen kustannukseen.

Se tarkoittaa, että käytät budjettiasi ja sekkitiliäsi ja säästötilejäsi päättääksesi, onko sinulla varaa ostaa. Muista, että pelkkä rahan olemassaolo ei tarkoita sitä, että voit tehdä ostoksen. Sinun on myös otettava huomioon laskut ja kulut, jotka sinun on maksettava ennen seuraavaa palkkapäivääsi.

Kuinka hallita rahaa paremmin

1. Onko sinulla budjetti : Monet ihmiset eivät budjetoi, koska he eivät halua käydä läpi heidän mielestään tylsää prosessia, jossa luetellaan kulut, lisätään numeroita ja varmistetaan, että kaikki on linjassa. Jos sinulla on huonot rahat, sinulla ei ole tilaa tekosyille budjetoinnissa. Jos sinun tarvitsee vain saada muutama tunti budjetin käyttämiseen kuukausittain, miksi et tekisi sitä? Sen sijaan, että keskitytty budjetin luomiseen, keskity arvoon, jonka budjetointi tuo elämääsi.
2. Budjetin käyttäminen: Budjettisi on hyödytön, jos teet sen, anna sen kerätä pölyä kirjahyllyyn tai arkistokaappiin piilotettuun kansioon. Käytä sitä usein koko kuukauden ajan ohjaamaan menopäätöksiäsi. Päivitä se, kun maksat laskuja ja käytät muita kuukausittaisia ​​kuluja. Milloin tahansa kuukauden aikana, sinulla pitäisi olla käsitys siitä, kuinka paljon rahaa voit käyttää, ottaen huomioon mahdolliset kulut, jotka olet maksanut.
3. Anna itsellesi raja budjetoimattomille menoille: Kriittinen osa budjettiasi on nettotulo tai jäljellä oleva rahamäärä sen jälkeen, kun olet vähentänyt kulut tuloistasi. Jos sinulla on rahaa jäljellä, voit käyttää sitä hauskaa ja viihdettä varten, mutta vain tiettyyn määrään asti. Et voi mennä hulluksi tämän rahan kanssa, varsinkin jos rahaa ei ole paljon ja sen on kestettävä koko kuukausi. Ennen kuin teet suuria ostoksia, varmista, että ne eivät häiritse mitään muuta suunnittelemasi.
4. Seuraa kulutustasi: Pienet ostokset täällä ja siellä kasvavat nopeasti, ja ennen kuin huomaatkaan, olet kuluttanut budjettisi liikaa. Aloita kulutuksesi seuraaminen löytääksesi paikkoja, joissa saatat olla tietämättään liikaa. Tallenna kuitisi ja kirjoita ostosi kulutuspäiväkirjaan luokittelemalla ne, jotta voit tunnistaa alueet, joilla sinulla on vaikeuksia pitää menosi kurissa.
5. Älä sitoudu uusiin toistuviin kuukausilaskuihin: Pelkästään siksi, että tulosi ja luottosi oikeuttavat sinut tiettyyn lainaan, ei tarkoita, että sinun pitäisi ottaa se. Monet ihmiset naiivisti ajattelevat, että pankki ei hyväksyisi heitä luottokortille tai lainalle, jolla ei ole varaa. Pankki tietää vain tulosi, kuten olet ilmoittanut, ja luottoraportissasi olevat velkasitoumukset, ei muita velvoitteita, jotka voivat estää sinua suorittamasta maksujasi ajoissa. Sinun on päätettävä, onko kuukausimaksu kohtuullinen tulojesi ja muiden kuukausittaisten velvoitteidesi perusteella.
6. Varmista , että maksat parhaat hinnat: Voit hyödyntää rahasi vertailuostoksia varmistaen, että maksat alhaisimmat hinnat tuotteista ja palveluista. Etsi alennuksia, kuponkeja ja halvempia vaihtoehtoja aina kun mahdollista.
7. Säästä suurille ostoksille: Kyky viivästyttää tyydytystä auttaa sinua olemaan parempi rahalla. Kun lykkäät suuria ostoksia sen sijaan, että uhraat tärkeämpiä välttämättömiä asioita tai laitat ostoksen luottokortille, annat itsellesi aikaa arvioida, onko osto välttämätöntä, ja vielä enemmän aikaa hintojen vertaamiseen. Säästämällä luottojen käyttämisen sijaan vältät ostokoron maksamisen. Ja jos säästät pikemminkin kuin laskut tai velvoitteet ohitetaan, sinun ei tarvitse käsitellä näiden laskujen puuttumisen monia seurauksia.
8. Rajoita luottokorttisi ostoksia : Luottokortit ovat huono kuluttajan pahin vihollinen. Kun käteinen loppuu, käänny luottokorttisi puoleen miettimättä, onko sinulla varaa maksaa saldo. Vastusta kehotusta käyttää luottokorttejasi ostoksiin, joihin sinulla ei ole varaa, etenkin esineisiin, joita et todellakaan tarvitse.
9. Osallistu säästöihin säännöllisesti: Rahan tallettaminen säästötilille joka kuukausi voi auttaa sinua rakentamaan terveellisiä taloudellisia tapoja. Voit jopa asettaa sen niin, että rahat siirretään automaattisesti sekkitililtäsi säästötilillesi. Tällä tavoin sinun ei tarvitse muistaa tehdä siirtoa.
10. Rahan kanssa hyvä oleminen harjoittaa: Alussa et ehkä ole tottunut suunnittelemaan etukäteen ja lykkäämään ostoksia, ennen kuin sinulla on varaa niihin. Mitä enemmän teet näistä tottumuksista osaksi jokapäiväistä elämääsi, sitä helpompaa on hallita rahojasi, ja sitä parempi on taloutesi.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

On tärkeää, että hoidat itseäsi ajoittain oman mielenterveytesi ja onnellisuuden vuoksi. Indulgenssien budjetoimatta jättäminen voi kuitenkin aiheuttaa verotuksen taloudellisesta tilanteestasi, jos et ole varovainen. Onneksi on olemassa tapoja hoitaa itseäsi ja pitää taloutesi kurissa, vaikka sinulla olisi tiukka budjetti. 

Mitä tarkoittaa kohdella itseäsi?

“Kun hoidat itseäsi, teet jotain, jota aika ja raha eivät salli säännöllisesti”, Paul Gaudio, Bryn Mawr Trustin sertifioitu taloussuunnittelija (CFP), kertoi The Balancelle sähköpostitse. Se on toimintaa tai ostoa, josta nautit aina silloin tällöin, eikä joka päivä.

Se voi tarkoittaa useita asioita, joista monet eivät maksa ollenkaan rahaa.

“Voit esimerkiksi sammuttaa puhelimesi, lukea, kirjoittaa tai yksinkertaisesti rentoutua sohvalla”, Mike Kayes, Willingdon Wealth Managementin sertifioitu talousneuvoja (CFA), kertoi The Balancelle sähköpostitse. “Koska monet päivät voivat olla kiireisiä ja stressaavia, saatat löytää hiljaista aikaa virkistäväksi hoidoksi.”

Milloin on hyvä hemmotella itseäsi?

Vaikka ystäväsi voi olla hyvä hemmotella itseään milloin tahansa, voi olla järkevämpää tehdä niin viikoittain tai kuukausittain.

Huomaa: Ei ole olemassa yhtä kokoa vastausta siihen, kuinka usein on hyvä hemmotella, koska kaikki riippuu “herkkujen” hintalappusta, tuloistasi, budjetistasi ja pitkän aikavälin taloudellisista tavoitteistasi.

“Jotta voin tuntea oloni mukavaksi, minun on ensin uhrattava”, Kayes sanoi. ”Kymmenen urheilijana seuraan ruokavaliotani hyvin tarkasti, mutta rakastan myös jäätelöä. Joten syön jäätelöä kerran viikossa “hemmottelemaan”, kun haluan kuluttaa sitä päivittäin. “

Kayes uskoo vahvasti, että vaikka indulgenssien ei tarvitse maksaa paljon, niihin tulisi ensin liittyä uhrauksia. Varojen sijoittaminen kalliimpaan hemmotteluun, kuten viikonloppumatkalle tai hienolle aterialle, sopii uhriin, kuten ylityön tekemiseen, sivukeikan ottamiseen tai velan maksamiseen ensin. Mitä enemmän uhraat, sitä suuremmat ja useammat anteeksiannot voivat olla.

Kuinka budjetoida hemmottelua

Jos haluat budjetoida hemmottelua, aseta ja priorisoi ensin taloudelliset tavoitteet, kuten korkokorkoisten luottokorttivelkojen ja opintolainojen maksaminen tai yksinkertaisesti kaikkien kuukausilaskujen maksaminen ennen minkään muun rahan käyttämistä. Ymmärrä missä olet ja missä haluat olla tulevaisuudessa, jotta voit määrittää ihanteellisen budjetin tilanteellesi. 

“Kun tarkastelet tulojasi ja kulujasi, saat selville, kuinka paljon voit kohdentaa hemmotteluihin samalla, kun pysyt tavoitteessa tavoitteidesi saavuttamiseksi”, David Abate, Strategic Wealth Partnersin YKP, kertoi The Balancelle sähköpostitse. Abate ehdotti muutamia budjetointimenetelmiä, mukaan lukien:

• Maksa ensin : Laske kuukausittaiset säästöt, jotka tarvitset taloudellisten tavoitteidesi saavuttamiseksi. Seuraavaksi maksa itsellesi tallettamalla summa automaattisesti pankkitilille suoraan palkkasi. Kun olet ottanut huomioon kiinteät kustannukset, kuten asumisen ja kuljetuksen, voit käyttää jäljellä olevat dollarit ensisijaisiin harkintakuluihisi. Tämä menetelmä voi varmistaa, että tottumuksesi sopivat oikein tavoitteisiisi.    
• Kirjekuorimenetelmä : Rahan sijoittaminen kirjekuoriin, joissa on erilaisia ​​luokkia, kuten päivittäistavarat, kaasu ja hemmottelut, on hieno idea. Käytä sitten vain rahat, jotka sinulla on tässä kirjekuoressa kyseiselle luokalle kuukausittain. Kirjekuorimenetelmä voi antaa sinulle mahdollisuuden tuntua ja antaa sinun kohdentaa varasi prioriteettisi perusteella. 

Vinkki: Toinen sinulle sopiva budjetointimenetelmä on 50/20/30 budjetti , joka voi auttaa sinua kohdentamaan kuukausittaisen kotipalkkasi tarpeisiin, säästöihin ja toiveisiisi (hemmottelut).

Vinkkejä itseesi hoitamiseen tiukalla budjetilla

On monia tapoja hoitaa itseäsi tiukalla budjetilla. Abate suositteli, että olet luova ja ajattelet edullisempia vaihtoehtoja, jotka eivät saa sinua tuntemaan uhrautuvasi liikaa. 

• Järjestä kirjakerho: Sen sijaan, että vietät paljon rahaa sosiaalisiin aktiviteetteihin läheisten kanssa, perusta kirjakerho, jossa jäsenet voivat tavata henkilökohtaisesti tai virtuaalisesti keskustelemaan kirjasta ja nauttia suosikkiruokastaan ​​ja -juomistaan ​​yhdessä.
• Käy puistossa: Yhdysvalloissa on monia kaupunki-, lääni- ja kansallispuistoja, joista suurin osa sallii ilmaisen sisäänpääsyn. Käy paikallisessa paikassa niin usein saadaksesi raitista ilmaa ja uppoutuaksesi kauniisiin näkymiin. 
• Vapaaehtoinen: Tapaa uusia ihmisiä ja anna takaisin yhteisöösi vapaaehtoistoiminnan avulla. Voit tehdä vapaaehtoistyötä eläinsuojissa, keittokeittiössä tai paikallisessa voittoa tavoittelemattomassa järjestössä.
• Rentoudu kuumassa kylvyssä: Pitkän ja rankan päivän jälkeen ota kuuma kylpy ja kuuntele suosikkimusiikkiasi. Näin voit rentoutua ja rentoutua mukavasti omassa kodissasi kuluttamatta penniäkään. 
• Osta laadukas kahvinkeitin: Jos sinulla on kiusaus käydä Starbucksin läpi päivittäin latteella, sijoita sen sijaan laadukkaaseen kahvinkeittimeen ja valmista juomia kotona.

Bottom Line

Muista, että on ok antautua. Itse asiassa se voi pitää sinut terveenä ja onnellisena vaarantamatta taloutesi. Varmista vain, että budjetoit vastaavasti hemmotteluihisi. Jos budjetissasi ei ole tilaa hemmotteluun, muuta sitä niin, ettet kuluta niin paljon muihin kuluihin.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Opintolainat ja luottokortit ovat kaksi yleisimmin käytettyä velkamuotoa – ja kaksi vaikeimmin maksettavaa. Keskittyminen yhteen velkaan kerrallaan on tehokkain tapa maksaa useita velkoja. Tämän strategian avulla teet suuria kertasuorituksia vain yhdelle tietylle velalle ja vähimmäismaksut kaikille muille. Opiskelijalainojen vai luottokorttien maksaminen ensin voi olla vaikeaa.

Ennen kuin yrität maksaa aggressiivisesti kumpaakin velkaa, varmista, että olet ajan tasalla kaikkien tiliesi maksuista. Sinulle ei ole hyötyä jättää kokonaan huomiotta yhden velan maksuja, jotta voit maksaa toisen. Paitsi että jälkeenjääminen vahingoittaa luottopisteitäsi, se myös vaikeuttaa tilisi kiinni saamista ja maksamista.

Harkitaksemme, maksetaanko ensin opintolainoja vai luottokortteja, asetamme velat toisiinsa muutamassa tärkeässä takaisinmaksuluokassa. Kunkin luokan “häviäjä” saa pisteen. Eniten pisteitä saava velka on lopussa. Nämä on huomioon otettavat takaisinmaksutekijät:

• Maksamatta jättämisen seuraukset
• Kyky velka mitätöidä
• Takaisinmaksun joustavuus
• Erääntyneiden saldojen helppo saaminen kiinni
• Velan pitkäaikaiset kustannukset
• Saldot yhteensä
• Lainanotto on helppoa jopa velalla

Maksamatta jättämisen seuraukset

Sekä opintolainat että luottokortit ovat eräänlainen vakuudettomia velkoja. Tämä tarkoittaa, että velkaan ei ole sidottu vakuuksia, kuten asuntolaina- tai autolainalla. Jos maksusi jää jäljelle, velkoja tai luotonantaja ei voi automaattisesti ottaa takaisin omaisuuttasi takaisin velan täyttämiseksi. Liittovaltion opintolainoista on poikkeus. Joissakin tapauksissa liittovaltion veropalautukset voidaan pitää maksamattomien liittovaltion opiskelijalainojen kattamiseksi.

Molempien velkojen maksamatta jättäminen vaikuttaa luottopisteisiisi. Useiden kuukausien maksamatta jättämisen jälkeen velkoja tai luotonantaja voi palkata kolmannen osapuolen perinnän velan hoitamiseksi. Sinua voidaan nostaa erääntyneiden velkojen vuoksi, ja oikeusjuttu voi johtaa tuomioon sinua vastaan. Tuomiolla tuomioistuin voi määrätä palkanlisän tai pankkimaksun. Tämä keräyspolku voi tapahtua erääntyneillä luottokorteilla tai opintolainoilla.

Tuomio : Veronpalautusmahdollisuus tekee opiskelulainojen maksamatta jättämisestä hieman pahempaa. Opintolainat saavat pisteen tällä kierroksella.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 0

Kyky peruuttaa velka

Yksi suurimmista eroista opintolainojen ja luottokorttien välillä on suhteellisen helppoa saada velka konkurssiin. Opintolainan velka voidaan purkaa konkurssissa, mutta todistustaakka on kovempi. 

Sinun on osoitettava, että velan maksaminen saisi elää vähimmäiselämän tasoa alhaisemmalla tasolla, että et pysty suorittamaan maksuja merkittävässä osassa takaisinmaksuaikasi ja että olet jo yrittänyt (epäonnistuneesti) työskennellä maksusuunnitelma luotonantajan kanssa. Tätä todistustasoa ei yleensä tarvita luottokorttivelan purkamiseen konkurssissa.

Jotkut opintolainat ovat oikeutettuja anteeksianto-ohjelmiin, jotka peruuttavat osan tai koko velan. Tämän tyyppinen velan anteeksianto ei ole käytettävissä luottokorteilla. Joissakin tapauksissa luottokortin myöntäjät voivat peruuttaa osan erääntyneestä saldosta osana neuvoteltavaa sopimusta.

Tämäntyyppiset selvityssopimukset eivät kuitenkaan ole yleisiä, ovat haitallisia luottollesi, ja ne tehdään yleensä vain erääntyneillä luottokorttitileillä. Jos tililläsi on hyvä maine, luottokorttisi myöntäjä ei sovi sovintosopimuksesta.

Tuomio : Opintolainat voidaan antaa anteeksi ja vapauttaa konkurssissa (tietyissä tilanteissa). Luottokortit menettävät tämän luokan, koska ainoat velan mitätöintivaihtoehdot – konkurssi ja velan selvitys – ovat molemmat haitallisia luottotuloksellesi.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 1

Takaisinmaksun joustavuus

Opintolainan takaisinmaksuvaihtoehdot ovat huomattavasti joustavammat kuin luottokortilla. Lainanantajilla on usein useita takaisinmaksusuunnitelmia, jotka voit valita maksukyvyn perusteella. Esimerkiksi useimmat luotonantajat tarjoavat tuloperusteisen takaisinmaksusuunnitelman, joka voi vaihdella tulojesi ja kulujen perusteella. Kärsivällisyys ja lykkäys ovat myös vaihtoehtoja, joita lainanantajasi voi ulottaa sinulle, jos et pysty suorittamaan maksujasi tai ilmoittaudutko uudelleen kouluun.

Luottokorteilla on pieni vähimmäismaksu, joka sinun on suoritettava kuukausittain, jotta luottokortti pysyy hyvässä kunnossa. Voit halutessasi maksaa enemmän kuin vähimmäismäärä maksaa saldosi aikaisemmin.

Jos sinulla ei ole varaa luottokorttisi vähimmäismaksuun, sinulla ei ole kovin monia vaihtoehtoja. Jotkut luottokortin myöntäjät tarjoavat vaikeusohjelmia, jotka laskevat korkoasi ja kuukausimaksua.

Valitettavasti nämä ohjelmat ovat usein käytettävissä vain, jos olet jo jäänyt maksusi jälkeen. Kulutusluottoneuvonta on toinen vaihtoehto luottokorttimaksujen hallintaan. Voit kuitenkin suudella luottokorttejasi hyvästit (ainakin väliaikaisesti), jos annat velanhallintasuunnitelman luottoneuvontatoimiston kanssa.

Tuomio : Opintolainoilla on enemmän takaisinmaksuvaihtoehtoja, joista voit valita taloudellisen tilanteen mukaan. Koska luottokorteilla on vähemmän joustavat takaisinmaksuvaihtoehdot, sinun tulee maksaa ne ensin.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 2

Erääntyneiden erien saaminen kiinni

Sinulla on enemmän vaihtoehtoja saada kiinni erääntyneistä opintolainamaksuista. Lainanantajasi voi pystyä soveltamaan taannehtivasti tiliisi ja peruuttamaan olennaisesti kaikki aiemmin maksamatta jääneet maksut.

Lainanantaja voi myös pystyä lisäämään erääntyneen summan takaisin lainaan ja laskemaan kuukausimaksusi uudelleen. Vaikka tämä voi tarkoittaa suurempia kuukausimaksuja, se saa sinut kiinni.

Kun olet jäänyt luottokorttimaksuihin, joudut yleensä maksamaan koko erääntyneen erän, jotta tilisi saadaan jälleen ajan tasalle. Kun luottokorttitilisi on veloitettu, sitä ei ole mahdollista palauttaa takaisin ja jatkaa maksamista. Opintolainan oletusarvon mukaan lainanantajasi voi antaa sinun palauttaa lainan uudestaan.

Tuomio : Koska erääntyneiden luottokorttitaseiden saaminen on vaikeampi ja luottokortin myöntäjät ovat vähemmän lempeitä, sinun pitäisi ensin päästä eroon näistä saldoista.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 3

Mikä velka maksaa enemmän

Luottokortin korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin opintolainojen korot, mikä tarkoittaa, että tämä velka on kalliimpaa. Esimerkiksi 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin opintolaina 6,8 prosentin vuosikorossa maksaa 8 321 dollaria korkoa. 20 000 vuoden ajan maksettu 10000 dollarin luottokorttitase 17 prosentin vuosikorossa maksaa 25230 dollaria korkoja! Ja tämä edellyttää, että molemmat korot pysyvät kiinteinä tuona ajanjaksona. Pitkät korot nousevat, jos korot nousevat.

Opintolainan maksaminen voi olla jonkin verran ylösalaisin – veroetuja. Opintolainan korko on rivin yläpuolella oleva verovähennys, mikä tarkoittaa, että voit tehdä vähennyksen, vaikka et erittäisi vähennyksiäsi. Verosi valmistelijasi ja voi antaa sinulle lisätietoja siitä, kuinka opintolainakorot voivat hyötyä veroistasi.

Luottokortin korot eivät ole verovähennyskelpoisia, ellet ole käyttänyt luottokorttia yksinomaan koulukuluihin. Sinun on pidettävä yksityiskohtaista kirjaa siitä, kuinka olet käyttänyt luottokorttiasi ja vuosittain maksamiesi korkojen määrää.

Tuomio : Luottokortit maksavat enemmän korkoa, eikä korkojen maksamisesta ole mitään etua. Luottokortit menettävät tämän.

Opintolainat : 1, Luottokortit: 4

Kunkin velan kokonaismäärä

Luottokorttitaseesi maksaminen on yleensä helpompaa, koska se on todennäköisesti pienempi kuin opintolainasi saldo. Jos haluat pudottaa velat nopeasti, keskitymällä luottokorttisi maksamiseen voit pudottaa joitain tilejä nopeasti. Näin sinulla on vähemmän maksuja kuukausittain.

Tuomio : Kun kyse on velan koosta, se on tasapeli, koska se riippuu kunkin velan saldosi suuruudesta. Kumpikaan velka ei saa pistettä.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 4

Kuinka luotonantajat kokevat velan

Opintolainan velkaa pidetään usein “hyvänä velkana”, koska opintolainan velka voi osoittaa sijoituksen tulevaisuuteen. Se osoittaa, että olet saanut koulutustason, jonka avulla voit ansaita enemmän rahaa. Kun etsit uutta lainaa tai luottokorttia, opintolainan velkaa ei lasketa yhtä vakavasti sinua vastaan ​​kuin luottokorttivelkaa, jota pidetään huonona velkana.

Tämä ei tarkoita sitä, että opintolainan velka ei koskaan vahingoita sinua. Opintolainan velka on niin suuri, että sinulla ei ole varaa ylimääräisiin lainasitoumuksiin. Lainanantajat ovat kuitenkin hieman lempeämpiä opintolainan kuin luottokorttilainan suhteen, kun on kyse hyväksymisestä sinulle suurille lainoille, kuten asuntolaina tai autolaina.

Tuomio : Luottokortit menettävät tämän kierroksen, koska on vaikeampaa saada hyväksyntä uusille luottokorteille tai luottokorttilainalla oleville lainoille.

Pisteet : Opintolainat: 1, Luottokortit: 5

Mikä velka sinun tulisi maksaa ensin

Luottokortteihin verrattuna ainoa syy maksaa ensin opintolainasi on välttää lainan laiminlyönti, joka voi johtaa veronpalautuksiin. Luottokorttien maksaminen on kuitenkin edullisempaa, kun kyse on velkakustannuksista, takaisinmaksuvaihtoehdoista ja muista tärkeistä tekijöistä. Kun olet pudottanut luottokorttivelkaasi, voit käyttää kaikkia maksuja päästäksesi eroon opintolainoista.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Taloudellisen epävarmuuden aikoina hätärahaston käyttäminen voi auttaa sinua pysymään pinnalla ja antamaan sinulle kaivattua mielenrauhaa.

Koska se on turvaverkko, sinun tulisi käyttää hätärahastoa vain, kun sinulla on todellisia hätätilanteita, kuten sairauskulut, työpaikkojen menetys tai avioero. Lomakaupat, uuden auton käsiraha tai uudet kodinkoneet eivät ole hätätilanteita. Sen sijaan sinun tulee säästää näille kuluille erikseen ja jättää hätä säästösi niin kauan kuin tarvitset sitä.

Pitkittyneissä hätätilanteissa, kuten koronaviruspandemian aiheuttamat taloudelliset vaikeudet, hätärahaston hallinnoinnista on tärkeää varmistaa, ettet kuluta säästösi loppuun ennen kuin tilanne on parantunut.

Älä pelkää käyttää hätärahastosi todelliseen hätätilanteeseen

“Kun olet rakentanut säästösi ahkerasti kuukausia, jopa vuosia, saatat olla epäröivä koskettamaan säästöjäsi”, kertoi Ramit Sethi, New York Timesin myydyin henkilökohtaisen rahoituksen kirjoittaja.

“Yksi lukija kertoi minulle, että hän on edelleen töissä ja altistaa itsensä (ja muut) koronavirukselle”, Sethi sanoi. “Kun kysyin miksi, hän myönsi, että hänellä on hätärahasto, mutta hän” on liian huolissaan sen käytöstä – hätätilanteita varten “.” 

Tämä epäröinti on perusteltua kevyiden ostosten ja muiden kuin välttämättömien asioiden suhteen, mutta kun on kyse rahan käytöstä laillisessa hätätilanteessa, älä epäröi.

“Jos sinulla on hätärahastosi, käytä sitä ja jos tarvitset varoja. Liian monet ihmiset tuntevat syyllisyyttä tai pelkäävät hätärahastonsa käyttöä, mutta esimerkiksi maailmanlaajuinen pandemia on juuri se, mihin säästit – hätätilanteessa ”, Sethi sanoi.

Ymmärrä rahatilanne

Kun olosuhteet ravistavat talouttasi – esimerkiksi pomosi lyhentää tuntejasi tai menetät työpaikkasi – on ensin tehtävä inventaari hätärahastostasi ja muista käytettävissä olevista likvideistä varoista.

Jos sinulla on edelleen tuloja sivukeikasta, työttömyysvakuutuksesta tai erorakenteesta, voit ehkä yksinkertaisesti käyttää hätärahastoa täydentämään muita tulojasi. Muussa tapauksessa hätärahastosi saattaa joutua kattamaan elinkustannuksesi, kunnes olet jälleen täysin työssä.

Jos menetät kaikki tulosi, harkitse kuinka paljon kulutat kuukaudessa arvioidaksesi kuinka kauan hätärahastosi kestää. Esimerkiksi 15 000 dollarin hätärahasto kestää viisi kuukautta, jos käytät 3000 dollaria kuukaudessa. Kuukausibudjettisi tai viimeisimmät tarkistustilisi tiliotteet voivat antaa sinulle käsityksen tyypillisistä kuukauden menoista.

Tutkittuasi tilanteesi saatat olla epäröivä käyttämään hätärahastoa sen rakentamiseen kuluneen ajan ja kurinalaisuuden vuoksi. Muista kuitenkin, että hätärahastosi on tarkoitettu vaikeisiin aikoihin. Se on siellä, joten sinun ei tarvitse joutua velkaan, mikä laajentaa suurten kulujen tai tulojen vähentämisen vaikutusta.

Varoitus: Vältä kalliita lainavaihtoehtoja, kuten palkkapäivälainat, käteisennakot ja tilinylitysmaksut. Näillä on tyypillisesti kolminumeroinen (tai korkeampi) todellinen vuosikorko, ja niitä voi olla vaikea maksaa, vaikka tulosi ovat palanneet normaaliksi.

Siirrä hätärahaston rahaa strategisesti

Vaistosi voi olla siirtää koko saldosi säästöiltä ensisijaiselle sekkitilillesi. Tällöin menetät mahdollisuutesi ansaita rahan tuotto online-säästötilillä tai rahamarkkinatilillä, kertoo CFP: n ja Feltonin ja Peel Wealth Management, Inc: n toimitusjohtaja Malik S. Lee.

“Tuotto voidaan maksimoida nykypäivän markkinoilla käyttämällä verkkopankkia, koska ne tarjoavat yleensä korkeimmat tuotot säästöjen ja rahamarkkinatilien sisällä”, Lee sanoi.

Suosituimmat online-säästötilit ja rahamarkkinatilit ansaitsevat yleensä yli 1,50% APY. Vaikka tuotto voi olla nimellistä pienemmille saldoille, ansaita jonkin verran kiinnostusta on ansaita lainkaan.

Priorisoi kulutuksesi

Kun päätät sukeltaa hätärahastoon, sinun on muutettava taloudellisia prioriteettejasi, jotta se kestää. Et voi olla varma siitä, kuinka kauan sinulla on tulopula, mikä tarkoittaa, että et voi käyttää rahaa ikään kuin sinulla olisi tasainen palkka joka kuukausi. Jos esimerkiksi maksat aggressiivisesti luottokorttivelkaa, vain vähimmäismäärän maksaminen alentaa kuukausittaista kokonaissummaa.

Luo budjetti

Kun luotat hätärahastoon, luo hätäbudjetti, joka keskittyy kattamaan ensin perustarpeesi, kuten asuminen ja ruoka. Kuluttaminen mahdollisimman vähän, kun koet taloudellisia vaikeuksia, vähentää hätärahastostasi tarvitsemasi määrää, jolloin nämä rajoitetut varat voivat venyttää edelleen. Se saattaa tarkoittaa jopa kurinalaisemman harjoittamista välttämättömillä menoilla. Esimerkiksi keskimääräinen kotitalous käyttää noin 288 dollaria kuukaudessa ulkona syömiseen. Tämän kustannuksen leikkaaminen voi vapauttaa rahaa, joka sinun on maksettava välttämättömistä tavaroista, kuten apuohjelmista, kaasusta ja päivittäistavarista.

Tärkeää: Hakeudu taloudelliseen apuun siellä missä se on käytettävissä, ennen kuin jäät maksujen jälkeen. Jotkut lainanantajat voivat tarjota vaikeuksia – sietokykyä, lykättyjä maksuja tai pienempiä vähimmäismaksuja – jotka antavat sinulle jonkin verran varausta kuukausivelvollisuudestasi.

Säädä menoja kassavirran mukaan

Jos saat edelleen palkkatarkistusta tai saat etuuksia, kuten työttömyys, varmista, että muutat paitsi kuluttamasi summan lisäksi myös silloin , kun kulutat. Jos ostat tavallisesti päivittäistavaroita maanantaina, mutta palkkasi tai etusi maksetaan keskiviikkona, voi olla hyödyllistä ostaa päivittäistavaroita torstaina varmistaaksesi, että et ylitä tiliäsi.

Mitä tulee seuraavaksi?

Kriisisi, ei väliä kuinka suuri tai pieni, ei kestä ikuisesti. Kun tulosi palautuvat normaaliksi, voit alkaa keskittyä taas pitkällä aikavälillä ja alkaa täydentää hätärahastoa. Pienennettyjen kulutustottumusten jatkaminen ainakin muutaman kuukauden ajan jättää budjetissasi tilaa säästöihin säännöllisesti. Harkitse myös seuraavan veronpalautuksen varoittamista hätä säästöihisi.

Kun palaat jaloillesi, saatat joutua lisäämään sivukeikan hätärahaston täydentämiseksi. Lee suositteli väliaikaisen osa-aikatyön lisäämistä, kuten Uber, tai huoneen vuokraamista Airbnb: n kautta hätärahastosi palauttamiseksi sinne, missä sen on oltava.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.