Prêts sur salaire: Méfiez-vous de ces prêts dangereux

Prêts sur salaire: Méfiez-vous de ces prêts dangereux

Lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, vous pouvez envisager des prêts sur salaire comme une source de financement à court terme. Les prêts sur salaire sont faciles à obtenir et ne nécessitent aucune sorte de vérification de crédit, ce qui les rend plus accessibles qu’un prêt personnel ou même une avance de fonds de carte de crédit. Mais, sont-ils vraiment une bonne idée?

Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est essentiellement une avance sur votre prochain chèque de paie. Vous donnez le prêteur votre talon de paie comme preuve de revenu et de leur dire combien vous voulez emprunter. Ils vous donnent un prêt pour ce montant, ce qui vous attend à rembourser lorsque vous recevez votre chèque de paie.

La période de remboursement est basé sur la fréquence à laquelle vous êtes payé, soit par semaine, toutes les deux semaines ou tous les mois. En plus de la preuve de l’emploi et un talon de paie, vous aurez également besoin d’un relevé bancaire ou vos informations de compte bancaire à appliquer. Les prêts sur salaire sont généralement déposés directement dans votre compte bancaire une fois que vous êtes approuvé.

Selon la façon dont le prêteur traite prêts, vous devrez peut-être écrire un chèque postdaté pour le montant du prêt, plus les frais. Certains États exigent que le chèque soit daté pour le jour où l’emprunteur reçoit l’argent. Dans ce cas, vous pouvez signer un contrat indiquant le chèque sera tenu par le prêteur jusqu’à la date convenue de remboursement.

A la date du prêt vient à échéance, vous êtes obligé de rembourser le prêt, ainsi que tous les frais les frais de salaire prêteur. Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt en entier, vous pouvez demander au prêteur d’étendre, ce qui signifie généralement payer une autre taxe.

Si vous avez par défaut sur un prêt sur salaire, les conséquences potentielles sont similaires à défaut sur une carte de crédit ou d’une autre dette non garantie. Le non-remboursement peut entraîner le prêteur menace de poursuites pénales ou de vérifier la fraude.

Le mauvais côté de l’argent facile: Pourquoi les prêts sur salaire sont dangereux

Les prêts sur salaire sont pratiques, mais que la commodité a un coût. Les frais financiers peuvent varier de 15 à 30 pour cent du montant étant emprunté, ce qui peut facilement faire le taux annuel effectif du prêt dans la gamme à trois chiffres.

Même si vous avez seulement le prêt pendant quelques semaines, vous êtes susceptible de payer beaucoup plus dans l’intérêt d’un prêt sur salaire que vous le feriez pour un prêt personnel ou même une avance de fonds de carte de crédit. Les prêts sur salaire sont souvent problématiques pour les personnes qui les utilisent parce qu’ils ont tendance à être favorisés par les emprunteurs qui ne peuvent pas avoir de l’argent ou d’autres options de financement disponibles.

L’un des plus grands pièges qui peuvent se produire avec des prêts sur salaire est quand un emprunteur tombe dans un cycle d’étendre à plusieurs reprises leur prêt. Ils se retrouvent dans l’incapacité de rembourser le prêt sur salaire, ils étendent le prêt pour une autre période de paie. Ils continuent de dépenser de l’argent emprunté et en attendant, les frais continuent à accumuler. Il est un cercle vicieux et il est celui qui peut se poursuivre indéfiniment car il n’y a pas de limite sur le nombre de fois qu’une personne peut obtenir ce type de prêt.

Alternatives prêt sur salaire

La meilleure chose que vous pouvez faire pour éviter d’avoir à compter sur les prêts sur salaire est de créer un budget pour couvrir vos dépenses. Couper autant de dépenses inutiles et de se concentrer sur l’ajout de l’argent dans un fonds d’épargne d’urgence que vous pouvez taper lorsque l’argent est court. Même le changement lâche trouvé autour de la maison peut être mis en épargne.

économies de construction prend du temps, cependant, et si une dépense imprévue apparaît il y a d’autres façons de le gérer, au-delà des prêts sur salaire. Par exemple, vous pourriez être en mesure de réduire les intermédiaires en demandant simplement à votre employeur une avance sur votre chèque de paie. Votre employeur peut offrir ce dans des situations d’urgence, sans faire payer les frais associés aux prêts sur salaire. Mais, ce n’est pas quelque chose que vous voulez faire une habitude.

Vous pouvez également envisager un prêt pawn shop. Si vous avez des bijoux, des outils, l’électronique ou d’autres objets de valeur, vous pouvez l’utiliser comme garantie pour un prêt pawn shop à court terme. Vous obtenez l’argent pour votre article et vous pouvez toujours revenir et rembourser le prêt et obtenir votre article, dans un laps de temps défini. L’inconvénient est que si vous ne remboursez pas le prêt, la boutique de prêteur sur gages garde votre garantie. Mais, ce qui est souvent une meilleure alternative que d’obtenir un prêt sur salaire non garanti et d’être frappé avec des frais exorbitants qui conduisent à une spirale de la dette dangereuse.

Sans les avances sur cartes de crédit idéal, peut aussi être une alternative à un prêt sur salaire. Idéalement, vous auriez un fonds d’urgence mis en place pour couvrir une crise financière, mais une carte de crédit travaillerez dans un pincement et au lieu de payer 300 pour cent APR sur un prêt sur salaire vous pouvez un 25-29 pour cent APR sur la carte de crédit au lieu .

Enfin, demander à des amis ou en famille pour un prêt pour aider à traverser une période difficile est une autre possibilité. La plupart des gens ont des parents ou des amis qui leur prêter l’argent nécessaire pour aider à des dépenses imprévues ou des situations d’urgence. Peu à aucun intérêt est généralement ajouté à ces prêts et les arrangements peuvent parfois être prises pour rembourser le prêt en versements au fil du temps.

Rappelez-vous d’être clair avec la personne que vous empruntez de savoir quand et comment sera remboursé le prêt. Emprunter de l’argent à des amis ou des membres de la famille peut ruiner les relations se font pas traitée de manière appropriée afin de vous fixer des attentes réalistes au début.

Atteindre la liberté financière avec une boule de neige de la dette

 Atteindre la liberté financière avec une boule de neige de la dette

La boule de neige de la dette, rendue populaire par Dave Ramsey, est une méthode qui vous permet de réduire la dette en s’attaquant aux petits soldes d’abord. Sortir de la dette est l’un des objectifs financiers supérieurs pour beaucoup de gens.

Peut-être face à des consommateurs aujourd’hui augmentation de la dette du risque financier le plus dangereux. La crise de la dette est devenue si importante que la famille moyenne américaine transporte environ 8000 $ de la dette de carte de crédit seulement, et environ 43% des Américains dépensent plus qu’ils ne gagnent chaque année. Ce n’est pas trivial statistique. La dette renouvelable que tant de consommateurs sont en n’a pas de date de fin, ce qui signifie, pour la plupart d’entre nous, notre dette durera pour toujours.

Comment rembourser la dette

Alors que trop de consommateurs se tournent vers des solutions peu risquées telles que les prêts de consolidation ou de sociétés de règlement de la dette, un concept de gestion de la dette appelée la « boule de neige de la dette » est de plus en plus populaire. C’est là que les petits soldes sont payés en premier, suivi par les soldes plus importants. En utilisant une boule de neige de la dette pour sortir de la dette est plus que juste un nom à la mode, il est en fait un moyen de payer les dettes systématiquement, et il a un facteur de motivation construit. Comme vous payez les dettes plus petites, vous voyez le succès, et il motive vous en tenir au plan.

Comment fonctionne le Snowball dette

Voici comment fonctionne boule de neige de la dette; à titre d’exemple, disons que vous avez cinq soldes de la dette actuelle, dont un est de 100 $, un autre qui est de 500 $, deux qui sont de 800 $ et un Whopper avec un solde de 4 000 $. Avant de commencer ce processus, il est préférable, si possible, d’être pris et le courant pour tous les paiements mensuels. Ce processus d’inscription des dettes dans l’ordre croissant est important, comme nous le verrons dans un instant. Il est également d’une importance capitale de ne pas ajouter une nouvelle dette alors que nous entreprenons ce processus.

Le processus étape par étape pour sortir de la dette est de commencer en ne payant que les minimums sur toutes les dettes, à l’exception de la plus petite. Dans notre exemple, disons que l’a un paiement mensuel de 10 $ la dette le plus petit, notre solde de 100 $,. Maintenant vient la partie difficile, ce qui est de déterminer combien d’argent vous pouvez vous permettre d’ajouter au paiement mensuel pour le plus petit équilibre. Le meilleur choix serait de doubler, à 20 $ ou plus si possible. Cependant, tout montant aidera. Payer plus que le minimum réduira la facture rapidement.

Pour nos besoins, supposons que nous payons double, donc il y a un supplément de 10 $ aller vers le solde chaque mois.

Cela signifie que le solde de ce sera plus rapide, probablement payé en six mois ou moins, même à ce faible rémunération. Voici où la beauté des coups de pied de boule de neige de la dette et commence vraiment à aider quelqu’un à sortir de la dette: en prenant le montant du paiement, dans ce cas, 20 $, qui allait vers la plus petite dette, et l’appliquer à la deuxième plus petite dette, nous payons maintenant cette dette plus rapide aussi bien.

Si le deuxième paiement, avec un solde de 500 $, a eu un paiement minimum de 50 $, maintenant, nous payons une somme supplémentaire de 20 $ par mois. En supposant que 10 $ du paiement est seulement aller vers les frais financiers, cela signifie encore 60 $ par mois directement appliqué à la dette. Cela signifie que même un 500 $ solde sera complètement remboursé en 8 mois. Alors maintenant, nous avons payé au large deux de nos dettes en seulement 14 mois.

Voici où la boule de neige prend de la vitesse. Nous pouvons répéter le processus sur les deux 800 $ de dettes. Aller avec le même calcul, nous appliquons le supplément de 70 $ à l’un des soldes, puis l’autre, est payé la première dette en six mois, puis le second est payé en moins de quatre mois, et nous avons maintenant un total de 205 $ par mois qui peut être appliqué au grand solde 4 000 $.

Juste pour en faire simple, disons que le paiement sur 4 000 $ est de 200 $ par mois déjà, avec 100 $ disparaître à jamais dans les frais de financement. Nous ajoutons donc notre 205 $ au paiement minimum qui va vers principale, et la totalité du solde de 4 000 $ peut encore être payé en un peu plus d’un an, même avec un taux d’intérêt élevé.

Donc, nous allons résumer. Nous avons remboursé toutes nos dettes, sauf pour le grand en 24 mois, puis il a fallu environ un an pour rembourser la dernière grosse facture. C’est seulement trois ans au total pour payer plus de 6000 $ de la dette en ne faisant rien de plus que de payer le minimum sur toutes les dettes, sauf pour ajouter 20 $ au premier supplémentaire sur le plus petit. Bien que trois ans ne sont pas une solution instantanée, il est incroyablement court par rapport aux paiements qui durent littéralement pour toujours si vous continuez juste pour effectuer les paiements minimums sur toutes les dettes.

Mais vous savez ce que la meilleure partie est? Après tout, la dette est remboursée, vous avez tout à coup près de 600 $ dans votre poche chaque mois! Cela peut aller un long chemin dans la création d’un fonds d’urgence, épargner pour la retraite ou mis de côté pour une formation collégiale.

12 Secrets Bâtiment de richesse que vous devez savoir

12 Secrets Bâtiment de richesse que vous devez savoir

Si vous avez lu le livre The Millionaire Next Door, c’est un must absolu pour mettre sur votre liste de lecture. Le livre best – seller identifie plusieurs traits communs qui apparaissent à plusieurs reprises parmi les personnes qui ont accumulé des richesses. Si vous pensez demeures et méga yachts, détrompez – vous. Les « millionnaires à côté » sont des gens qui ne regardent pas la partie. Ce sont les gens debout derrière la ligne épicerie vous ou pompage de gaz à côté de vous dans leur voiture « pas de fantaisie ». Pour la plupart, ces personnes sont sous les consommateurs .

Ils ont obtenu le statut de millionnaire parce qu’ils ont toujours utilisé plusieurs stratégies de création de richesse que chacun de nous peut commencer aujourd’hui utilisation-. Voici douze traits de millionnaires à côté:

1. Ils fixent des objectifs. Les gens riches ne vous attendez pas simplement de faire plus d’ argent; ils planifient et travaillent pour atteindre leurs objectifs financiers. Ils ont une vision claire de ce qu’ils veulent et prendre les mesures nécessaires pour y arriver.

2. Ils économisent et investissent activement. La majorité des retraités riches a commencé à faire la contribution maximale à leurs régimes 401 (k) s dans leurs 20 ans ou 30 ans. Rappelez – vous, chaque dollar que vous mettez dans votre 401 (k) est déductible d’impôt et construit votre pécule. De nombreuses entreprises offrent également correspondre à un pourcentage de vos cotisations un bonus supplémentaire.

3. Ils ont maintenu un emploi stable. Nos recherches ont révélé que les retraités sont restés plus riches avec un employeur pendant 30 à 40 ans. Rester avec la même compagnie peut offrir de grandes récompenses, y compris un très beau salaire de fin, les prestations de retraite importantes et les soldes lourdes 401 (k). Alors que nous entendons constamment les taux de roulement élevé des employés ces jours -ci , il y a encore un certain nombre de personnes qui ont la chance d’avoir ce genre de stabilité de l’ emploi, comme les enseignants et les travailleurs du gouvernement. Cela prouve que vous n’avez pas être dans une carrière haute puissance, rapide pour être riche.

4. Ils demandent des conseils et s’entourer d’experts. Retraités riches ne font pas leurs propres impôts et ils ne sont pas do-it-yourself (DIY) investisseurs. Ils savent ce que sont leurs points forts, et si leurs forces ne se situent pas dans l’ investissement, les impôts et la planification financière, ils laissent aux experts dédiés.

5. Ils protègent leur pointage de crédit. Ce groupe garde leur score FICO de près afin qu’ils puissent maintenir les taux d’intérêt sur les achats importants tels que les hypothèques et les prêts automobiles. Ils le font aussi en limitant leur dette.

6. Ils apprécient d’ avoir de multiples sources de revenus. Compte tenu de l’importance des revenus, les retraités riches vont encore plus loin pour obtenir au moins trois sources de revenus. Ces sources ont tendance à provenir d’une combinaison de sécurité sociale, la pension, le travail à temps partiel, les revenus locatifs, d’ autres prestations gouvernementales, et surtout, les revenus de placement.

7. Ils croient en tenir occupé. Retraités ont tendance à achalandés être plus heureux de poursuivre leurs passe – temps et les activités sociales. Un deuxième emploi qui alimente votre passion et vous permet de rester occupé tout en apportant de l’argent supplémentaire est le scénario idéal. Pensez à combien d’ argent nous passons simplement l’ ennui pour nous amuser. Votre concert latéral n’a pas besoin d’être une mouture. Faire quelque chose que vous apprécieriez même s’il n’y avait pas chèque de paie attaché, comme marquant le début lors de manifestations sportives locales ou cléricature dans une librairie.

8. Ils sont prudents quant à leurs dépenses. Riches retraités sont attention à ne pas devenir une cible pour les fraudeurs. Ils savent que les plus riches que vous devenez, tout le monde à partir d’ Internet Hustlers aux artistes con amélioration de l’ habitat sont susceptibles de vous cibler. Ces retraités prennent leur temps et poser les bonnes questions des fournisseurs de services et recherchent des références avant de faire des affaires avec qui que ce soit.

9. Ils ne sont pas inutiles. Riches retraités croient que si vous ne l’ utilisez pas, arrêtez de payer pour cela. Cela peut être quelque chose d’abonnement au câble pour adhésions à des clubs aux systèmes de sécurité à domicile. Ils suivent un budget mensuel qui les aide à voir où va leur argent afin qu’ils puissent faire des coupes en cas de besoin.

10. Ils reconnaissent l’ argent ne fait pas le bonheur. Il y a, en fait, un rendement décroissant sur le bonheur. Notre enquête pour heureux, riches retraités constaté que ces retraités ont chacun une valeur nette élevée, mais leur pouvoir de l’ argent pour stimuler le bonheur a diminué après 550000 $.

11. Ils paient eux – mêmes d’ abord. Pour ce groupe de retraités, ils comprennent la valeur de l’ argent de côté pour mettre eux – mêmes d’ abord. Pour eux, il est un principe essentiel de finances personnelles et leur donne un moyen de maintenir la discipline financière.

12. Ils croient la patience est une vertu. Retraités riches arriver là où ils sont , par la patience. Ils ont une croyance sous – jacente qui vient progressivement et riche accumule par l’ épargne diligente, l’ investissement et la budgétisation sur plusieurs décennies.

résultat financier

La mentalité de la richesse n’est pas aussi mystérieux que beaucoup de gens pensent. Les petits coups secs, l’établissement d’objectifs et la planification financière à long terme peuvent vous déplacer d’un pas de plus vers une retraite riche. Pour plus d’astuces et des idées sur la façon dont vous pouvez vous aussi devenir le « millionnaire à côté, » s’il vous plaît télécharger gratuitement ce e-book, Secrets Building richesse des riches retraités.

Divulgation:   Ces informations sont fournies pour vous en tant que ressource à titre d’ information. Il est présenté sans tenir compte des objectifs de placement, la tolérance au risque ou la situation financière d’un investisseur spécifique et pourrait ne pas convenir à tous les investisseurs. Les performances passées ne représentent pas les résultats futurs. Investir comporte des risques , y compris la perte éventuelle du capital. Cette information ne vise pas, et ne doit pas, constituer une base primaire pour toute décision d’investissement que vous pouvez faire.

Consultez toujours votre conseiller juridique, conseiller fiscal ou d’investissement avant d’effectuer tout investissement / taxe / Immobilier / considérations de planification financière ou des décisions.

La meilleure façon de dépenser votre épargne-retraite

Combien devriez-vous retirer de vos comptes de retraite?

Si vous pensez épargner pour la retraite est difficile, attendez que vient le temps de dépenser. Lorsque vous travaillez et verser des cotisations à un régime de retraite, il est assez facile. Vous ouvrez un compte de retraite, contribuez régulièrement, et vous voilà parti. Si vous êtes assez chanceux d’avoir un plan parrainé par l’entreprise, vous faites vos dépôts dans le compte par retenues salariales.

Oh, bien sûr, vous devrez signer effectivement pour le régime de retraite. Et vous devrez prendre des décisions sur un certain nombre de choses, mais il est assez facile. Lorsque vous ouvrez le compte, vous nommerez un bénéficiaire qui héritera des actifs si quelque chose vous arrive. , Vous aurez à côté de décider combien de contribuer au compte. Je vous suggère de tirer au moins 10% de votre salaire brut, mais tout est mieux que rien. Si vous êtes vraiment chanceux, votre entreprise correspondent à votre contribution qui est de l’argent gratuit! Assurez-vous que vous contribuez au moins assez pour obtenir le match complet de l’entreprise. Enfin, vous aurez besoin de prendre des décisions sur la façon dont votre compte est investi. Souvent, quand débutez, un fonds de date cible est un bon choix.

Les dépenses votre épargne-retraite

C’est tout! Assez simple. Au cours de vos années de travail, vous remarquerez à peine le compte de la retraite. Mais garçon commencez-vous prêter attention à quand il s’agit de le dépenser. Allant de vivre sur un salaire régulier vivant hors de vos fonds de retraite est souvent plus difficile que de les sauver. Dernièrement, je discutais comment nous assistons à une tendance des clients plus âgés se tenant à un gros tas d’argent et sous-utilisation dans leurs années de retraite. Je crois que le régime de retraite parfait se termine par un chèque sans provision à la maison funéraire. Je rigole. Sorte de.

Quand vous regardez pour remplacer votre chèque de paie, vous devez tenir compte de vos ressources et commencer à élaborer un plan d’action. En général, il y aura des revenus de la sécurité sociale et peut-être une pension. Le reste du flux de trésorerie dont vous avez besoin pour financer votre style de vie devra provenir de vos économies. Nous espérons que vous aurez des économies que vous avez reçu, peut-être après impôts en espèces lorsque vous réduction des effectifs et vendiez votre maison de longue date. Vous pourriez avoir un IRA ou 401 (k) ou 403 (b) de vos années de travail. Peut-être vous avez un Roth IRA. De plus en plus de gens.

Quels sont les comptes de retraite à se retirer de première

La question devient alors « Quelle est la meilleure façon de prendre de l’argent de mes comptes? » La réponse, comme la plupart des réponses dans le monde de la planification financière, est « Cela dépend ». Dans le scénario ci-dessus, notre couple à la retraite fictive a trois seaux d’argent à choisir. Ils ont leur argent après impôt de la vente de la maison. Cet argent a déjà été imposé à un moment donné, et tout flux de trésorerie qui vient de ce seau ne sont pas imposables à nouveau, à l’exception des intérêts, des dividendes et des gains en capital les investissements génèrent. Notre couple a également un seau d’argent avec report d’impôt, ce qui vient de leur IRA, 401 (k), ou d’autres comptes de retraite. Tout flux de trésorerie provenant de ces comptes seront imposés comme un revenu ordinaire. Enfin, ils ont quelques comptes Roth IRA ils financés dans les années précédant la retraite. Cela leur donne un seau d’argent libre d’impôt.

En gérant que vous prenez de l’ argent seau sur pour financer vos besoins de flux de trésorerie, vous pouvez, dans une certaine mesure, contrôler les conséquences fiscales de votre revenu de retraite . Par exemple, vous pouvez prendre des distributions de votre seau après impôt en premier. Les liquidités provenant de ce compte ne sont pas imposables, à l’ exception de l’ impôt qui peut être due sur les intérêts, les dividendes et les gains en capital. Mais c’est correct en général parce que les taux d’imposition des gains en capital sont inférieurs aux taux d’impôt sur le revenu ordinaire. Et, en fonction de votre tranche d’imposition, ils peuvent être exonérés d’ impôt.

Si vous prenez des distributions de votre compte de retraite, ces fonds sont considérés comme un revenu ordinaire. Surveiller combien vous prenez, et si vous approchez de déménager dans une tranche d’imposition supérieure et toujours besoin des flux de trésorerie, vous pouvez prendre des distributions de la pile en franchise d’impôt, vos comptes Roth.

S’il vous plaît rappelez-vous, l’exemple ci-dessus est juste que un exemple. Il n’est pas une recommandation. Nous ne recommandons toutefois que tout le monde examine leur situation individuelle en faisant une planification fiscale. Avoir un plan de distribution en place peut vous aider à obtenir le flux de trésorerie dont vous avez besoin tout en réduisant la morsure d’impôt sur les dollars de retraite précieusement.

Les conseillers financiers nous disent ce qu’ils font avec leur propre argent

Les conseillers financiers nous disent ce qu'ils font avec leur propre argent

« Que dois-je faire avec mon argent? » Il est une question que l’un des plus 311000 conseillers financiers aux États-Unis seraient heureux de répondre à un client. Mais quand il vient à ce que ces experts font avec leurs propres finances? Ce n’est pas quelque chose que vous entendez parler tout autant.

Pourtant, quand il est votre travail pour conseiller les gens jour après jour sur la gestion de l’argent, il est naturel que vous développez une philosophie à appliquer à vos propres finances. Nous avons demandé à certains des meilleurs conseillers financiers du pays pour tirer les couvertures sur leurs propres habitudes d’argent et nous avons quelques suggestions pour l’application de ces habitudes experts dans votre propre vie.

Garder une trace constante de vos dépenses

Mangez vos légumes, obtenir un peu d’exercice, faire un budget, il y a une raison pour laquelle nous entendons ce conseil à plusieurs reprises (et plus). Tout comme manger et descendre du canapé et se déplacer, le budget est un must-do parce que vous ne pouvez pas identifier où vous avez besoin de faire des changements dans vos habitudes de dépenses si vous ne savez pas ce que ces habitudes de dépenses sont. « En matière de budget, une chose que je prêche est consistance choisir une méthode qui fonctionne pour vous et coller avec elle », dit Davon Barrett, analyste financier chez Francis Financial.

 Son régime personnel comprend le suivi minutieux de ses dépenses, ce qui lui permet à la fois de réduire et de voir les tendances au fil du temps. Il utilise le site Web gratuit / app Personal Capital pour classer ses dépenses, puis les exporte vers Excel à la fin de chaque mois afin qu’il puisse jouer avec l’addition des articles dans différentes catégories. Barrett explique qu’il a commencé à voir les choses plus clairement quand il a changé la façon dont il étiqueté les dépenses. Il a commencé les frais de nourriture étiquetage « au restaurant, » puis réalisé « dîner à l’extérieur / déjeuner » et « dîner à l’extérieur / dîner » travaillé beaucoup mieux pour lui.

Il savait le déjeuner serait une dépense relativement fixée pour lui car il ne sac brun, mais regardant dîner dehors, il a vu la cuisine plus pourrait réduire les coûts dans certains cas. «S’il était Chipotle ou Shake Shack, qui était moi d’être paresseux », dit-il.

Comment faire:  Différentes méthodes de budgétisation fonctionnent pour différentes personnes-là sont des applications comme la menthe, la clarté de l’ argent et qui précède capital personnel (tous gratuits), ainsi que des services tels que MoneyMinder (9 $ par mois ou 97 $ par année) et que vous avez besoin d’ un budget ( 50 $ par an après un essai gratuit de 34 jours). Quel que soit votre choix, votre calendrier pour marquer au moins un jour par exemple d’ un mois pour le deuxième samedi et consacrer un peu de temps ce jour – là à la recherche de vos coûts et de la planification pour le mois prochain. Si vous êtes occupé, sachez qu’après que vous obtenez le coup de choses, 15 minutes sera probablement suffisant pour regarder par- dessus vos dépenses pour le mois, dit Barrett.

Gardez assez (mais pas trop) dans votre compte d’épargne

Tout en ayant un coussin d’épargne est vital, avoir trop d’un peut vous faire du mal à long terme. Une étude de NerdWallet trouvé 63 pour cent des millennials ont dit qu’ils maintenaient au moins une partie de leur épargne-retraite dans un compte d’épargne. La question: compte d’épargne ordinaire taux d’intérêt se situent autour de 0,01 pour cent, et les comptes à intérêt élevé donnent environ 1 pour cent. Les deux sont nettement inférieurs à l’inflation, ce qui signifie que vous êtes perdre de l’argent sur le long terme. Alors, comment les conseillers établissent un équilibre entre garder suffisamment en main pour se sentir en sécurité, mais pas tant que c’est un frein à votre avenir?

« Quand j’ai commencé [dans la planification financière], je n’avais absolument rien sauvé », dit Barrett. « Je n’ai pas eu la même poignée sur mes finances personnelles … Je ne comprenais pas les règles de base. » Mais quand il a créé son premier plan financier pour un client, il savait qu’il ne pouvait pas recommander quelque chose qu’il n’a pas fait lui-même. En regardant ses dépenses mensuelles et compte tenu de sa stabilité de carrière, Barrett a conclu que trois mois était suffisant pour son propre fonds d’urgence, mais sa construction n’a pas été instantanée.

Il l’a fait dans un peu plus de deux ans en mettant quelques centaines de dollars de côté chaque mois. « Je ce sur mon donné la priorité aux investissements imposables », at-il dit. « Mais je remettais toujours une partie de mon salaire pour mes 401 contributions (k). »

Comment faire: Si vous avez des problèmes d’ économie, les applications peuvent aider. Chiffres (qui coûte 2,99 $ par mois) analyse vos habitudes de dépenses, puis des chaussettes en silence argent de côté pour vous jusqu’à ce que vous avez un peu d’un coussin. Qapital vous permet de fixer des objectifs d’épargne spécifiques pour les situations d’ urgence (entre autres) relie ensuite à vos comptes de sorte que lorsque vous, par exemple, passer de 5 $ sur le café, vous déplacez un montant que vous choisissez des économies en même temps. Vous pouvez également définir des économies automatiques déclenche lorsque vous êtes payé, jours de la semaine ou bien d’ autres choses.

Comme Barrett a fait, vous voulez financer compte avec des dollars-comme correspondant à un 401 (k) -simultaneously et automatiquement, de sorte que vous ne manquez pas cet argent gratuit.

Invest unemotionally: Espérer le meilleur, se préparer au pire

« Après avoir fait ces trois décennies plus, je peux vous dire les erreurs … sont quand les émotions prendre le chemin, et les gens se déplacent loin de rester investi [sur le marché] », explique Jeff Erdmann, directeur général chez Merrill Lynch. Il ajoute qu’il attribue un tiers de son argent des familles des marchés boursiers des investissements et des fonds indiciels passifs. « Je ne vois pas que le changement dans un proche avenir », dit-il.

Lui et sa famille visent aussi un ou deux ans d’une valeur de des dépenses dans un fonds d’urgence pour faire en sorte que, en cas d’une baisse considérable du portefeuille, ils pourraient utiliser cet argent économisé pour soutenir leur mode de vie au lieu de la vente d’actifs.

Comment faire:   Plus d’ informations sur ce qui est susceptible de diriger votre chemin peut vous aider à rester rationnel. « Si nous allons dans la compréhension des processus et de savoir la volatilité va être là, alors nous sommes dans un endroit bien meilleur pour ne pas laisser nos émotions prendre le dessus » , dit – Erdmann. Prenez le temps de réfléchir sur les délais associés à vos investissements. Assurez-vous d’ avoir suffisamment d’actifs liquides de sorte que vous n’avez pas à vendre sur un marché en baisse pour financer les objectifs à court terme comme le paiement des frais de scolarité de l’ année prochaine.

En ce qui concerne les actifs que vous ne prévoyez pas d’utiliser pendant cinq ans ou plus, une ou deux fois un rééquilibrage par an. Et limiter le nombre de fois que vous vérifiez sur votre portefeuille, surtout si un peu de mauvaises nouvelles a tendance à vous inciter à prendre une décision irréfléchie.

Restez sur-Track Avec Manœuvres automatisés

Même les pros automatisent leur épargne et l’investissement afin de les garder sur la cible. Laila Pence, président de Pence Wealth Management à Newport Beach, en Californie, dit-elle a pris deux mesures cruciales quand elle était plus jeune: elle automatisé son épargne-retraite (en profitant du plan de travail lui a offert), et mis en place une contribution automatique de 10 pour cent de son domicile à prendre un autre compte pour les objectifs à court terme. Cela l’a aidée à garder ses dépenses en échec. Pourquoi? Parce qu’une fois que l’argent a été déplacé, elle ne l’a pas vu.

Et qui l’a aidée à garder ses mains hors. « Même maintenant, je fais encore que pour mes biens », dit-elle.

Barrett est d’accord, notant que si vous voyez votre chèque de paie après ces contributions sont retirées, « Vous ajusterez vos habitudes », dit-il.

Comment faire:  Vous devriez viser à mettre à 15 pour cent de votre argent pour vos objectifs à long terme et un autre de 5 pour cent pour le court terme. Si vous êtes inscrit à un régime de retraite au travail, vérifier et voir à quel point vos contributions (plus de dollars) correspondant en êtes – vous à ces marques. Sinon, faire la même chose avec le Roth IRA, IRA traditionnelle, SEP ou tout autre plan que vous avez mis en place pour vous – même. (Ne pas une? Ouverture est une juste une question de remplir un formulaire ou deux, son financement puis avec les transferts automatiques de la vérification.) En ce qui concerne les 5 pour cent?

C’est l’argent que vous aurez envie de sortir de la vérification et des économies, il sera là quand vous en avez besoin.

Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir

 Planification successorale: 16 choses à faire avant de mourir

Alors que beaucoup d’entre nous aiment à penser que nous sommes immortels, la vieille blague est que seulement deux choses dans la vie sont à coup sûr: la mort et les impôts. Non seulement il est important que vous avez un plan en place dans le cas improbable de décès – vous devez également mettre en œuvre votre plan et assurez-vous que d’autres connaissent et comprennent vos souhaits. Comme la célèbre citation de Benjamin Franklin va, « En omettant de préparer, vous préparez à l’échec. »

chanteur légendaire prince est mort intestat – entraînant une longue bataille entre les parents pour déterminer qui a hérité de sa grande fortune. Si vous avez tergiversé sur la détermination qui hérite votre succession, cet article va vous aider à aller dans la bonne direction.

1. Faire un inventaire physique Articles

Pour commencer les choses, passer à l’intérieur et à l’extérieur de votre maison et faire une liste de tous les articles d’une valeur de 100 $ ou plus. Les exemples incluent la maison elle-même, les téléviseurs, bijoux, objets de collection, des véhicules, des armes, des ordinateurs / portables, tondeuse à gazon, les outils électriques et ainsi de suite.

2. Suivez avec des articles non-physique Inventaire

Ensuite, commencer à ajouter vos actifs non physiques. Ceux-ci comprennent des choses que vous possédez sur du papier ou d’autres droits qui sont fondés sur votre décès. Les produits mentionnés ici comprennent: les comptes de courtage, plans 401k, les actifs de l’IRA, les comptes bancaires, les polices d’assurance-vie, et toutes les autres polices d’assurance existantes, telles que les soins de longue durée, les propriétaires, l’automobile, le handicap, la santé et ainsi de suite.

3. Assembler une liste des cartes de crédit et dettes

Vous allez faire une liste séparée pour les cartes de crédit ouvertes et autres dettes. Cela devrait inclure tout comme les prêts automobiles, des prêts hypothécaires existants, des lignes d’actions à domicile de crédit, cartes de crédit ouvertes avec et sans solde, et toutes les autres dettes que vous pourriez devez. Une bonne pratique consiste à exécuter un rapport de crédit au moins une fois par an. Elle identifiera les cartes de crédit que vous avez peut-être oublié que vous avez.

4. Faire une liste Organisation et Adhésions bienfaisance

Si vous appartenez à certaines organisations telles que l’AARP, la Légion américaine, les associations d’anciens combattants, AAA Auto Club, des anciens du Collège, etc, vous devriez faire une liste de ceux-ci. Inclure tous les autres organismes de bienfaisance que vous soutenez avec fierté ou faire des dons à. Dans certains cas, plusieurs de ces organisations ont des prestations d’assurance vie accidentelle (sans frais) sur leurs membres et vos bénéficiaires peuvent être admissibles. Il est aussi une bonne idée de laisser vos bénéficiaires savent que les organisations de bienfaisance sont proches de votre cœur.

5. Envoyez une copie de vos biens à votre succession Liste administrateur

Lorsque vos listes sont terminées, vous devez dater et signer et de faire au moins trois exemplaires. L’original doit être donné à votre administrateur de la succession (nous en reparlerons lui plus tard dans l’article). La deuxième copie doit être donnée à votre conjoint (si vous êtes marié) et placé dans un coffre-fort. Gardez la dernière copie pour vous-même dans un endroit sûr.

6. Examen IRA, 401 (k) et autres comptes de retraite

Comptes et politiques dans lesquelles vous énumérez les désignations de bénéficiaires passent par « contrat » à cette personne ou entité inscrite à votre décès. Peu importe la façon dont vous la liste de ces comptes / politiques dans votre testament ou d’une fiducie, il n’a pas d’importance parce que le bénéficiaire liste aura préséance. Contactez l’équipe de service à la clientèle ou l’administrateur du régime pour une liste à jour de votre sélection des bénéficiaires pour chaque compte. Revue chacun de ces comptes pour vous assurer que les bénéficiaires sont listés exactement comme vous le souhaitez.

7. Mettre à jour votre vie Assurance et rentes

L’assurance-vie et les rentes passeront par contrat, donc il est tout aussi important que vous communiquiez toutes les compagnies d’assurance-vie où vous entretenez des politiques pour faire en sorte que vos bénéficiaires figurent dans la liste.

8. Attribution TOD Désignations

TOD signifie le transfert sur la mort. De nombreux comptes tels que l’épargne bancaire, les comptes de CD et les comptes de courtage individuels sont inutilement chaque jour homologuer. L’homologation est un processus judiciaire évitable par lequel les actifs sont distribués par l’instruction judiciaire, qui peut être coûteux. Un grand nombre des comptes énumérés ci-dessus peuvent être mis en place avec une fonction de transfert sur la mort pour éviter le processus d’homologation. Contactez votre dépositaire ou d’une banque pour le mettre en place sur vos comptes.

9. Sélectionnez un administrateur responsable de domaine

Votre administrateur successoral sera chargé de suivre les règles de votre testament en cas de décès. Il est important que vous sélectionnez une personne qui est responsable et dans un bon état mental pour prendre des décisions. Ne pas immédiatement supposer que votre conjoint est le meilleur choix. Pensez à toutes les personnes qualifiées et comment les émotions liées à votre décès auront une incidence sur la capacité de prise de décision de cette personne.

10. Créer un testament

Toute personne de plus de 18 ans devrait avoir un testament. Il est le livre de règles pour la distribution de vos biens et pourrait empêcher des ravages parmi vos héritiers. Testaments sont des documents de planification successorale relativement peu coûteux à rédiger. La plupart des avocats peuvent vous aider avec cela pour moins de 1 000 $. Si c’est trop riche pour votre sang, il y a plusieurs progiciels bonne volonté mise à disposition en ligne pour l’utilisation des ordinateurs à domicile.

Assurez-vous que vous signez toujours et datez votre volonté, faire signer deux témoins et d’obtenir un acte notarié sur le projet final.

11. Examiner et mettre à jour vos documents

Passez en revue votre volonté pour les mises à jour au moins une fois tous les deux ans et après tout événement majeur qui change la vie (mariage, divorce, naissance de l’enfant, etc.). La vie est en constante évolution et votre liste d’inventaire est susceptible de changer d’année en année aussi.

12. Envoyez des copies de votre testament à votre succession Administrator

Une fois que votre volonté est finalisé, signé, témoin et notariée, vous voulez vous assurer que votre administrateur de la succession reçoit une copie. Vous devez également conserver une copie dans un coffre-fort et dans un endroit sûr à la maison.

13. Visite d’un planificateur financier ou un procureur immobilière

Même si vous pensez que vous avez couvert toutes les possibilités, il est toujours une bonne idée d’avoir un plan d’investissement complet et l’assurance fait au moins une fois tous les cinq ans.

En vieillissant, la vie jette de nouvelles curveballs à vous, par exemple déterminer si vous avez besoin d’assurance soins de longue durée et la protection de votre succession d’une facture d’impôt ou de longues procédures judiciaires. Conseils comme ayant une carte de contact médical d’urgence dans votre sac à main ou porte-monnaie sont petites choses que beaucoup de gens ne pensent jamais qu’un expert peut vous aider à apprendre.

Si vous ne cherchez pas à dépenser de l’argent pour l’aide professionnelle – ou si vous voulez réduire au minimum ce qu’il en coûte – la lecture peut vous aider à commencer à obtenir votre plan financier et successoral en échec.

14. Initié Documents Estate-plan importants

La procrastination est le plus grand ennemi de la planification successorale. Bien qu’aucun d’entre nous aime penser à mourir, le fait de la question est que inappropriées ou pas de planification peut conduire à des conflits familiaux, les actifs d’entrer dans les mauvaises mains, les litiges à long cour et d’énormes quantités de dollars en impôt fédéral.

Au minimum, vous devez créer un testament, procuration, substitut de la santé et la vie sera – et attribuer la tutelle pour vos enfants et les animaux. Si vous êtes marié, chaque conjoint doit créer une volonté séparée, avec des plans pour le conjoint survivant. Assurez-vous également que toutes les personnes concernées ont des copies de ces documents.

15. Simplifier vos finances

Si vous avez changé d’emploi au cours des années, il est fort probable que vous avez plusieurs différents régimes 401 (k) les régimes de retraite -type encore ouverts avec d’anciens employeurs ou peut-être même plusieurs différents comptes IRA. Bien que cela ne sera normalement pas créer un gros problème pendant que vous êtes en vie (sauf beaucoup de paperasse supplémentaire et la gestion des comptes), vous voudrez peut-être envisager de regrouper ces comptes en un seul individu IRA compte pour tirer profit de meilleurs choix d’investissement, réduire les coûts, un plus grand choix d’investissements, plus de contrôle et moins de paperasse / gestion plus facile lorsque les actifs sont consolidés.

16. Profitez du Collège des comptes de financement

Le plan 529 est un compte de placement fiscalement avantageux unique pour épargne-études. En outre, la plupart des universités ne considèrent pas 529 plans dans le calcul des aides financières / de bourses d’études, si un grand-parent est répertorié comme le dépositaire. La caractéristique très agréable est que la croissance et les retraits du compte (si elles sont utilisées pour les dépenses d’éducation « qualifiés ») ne sont pas imposables. Si vous avez des petits-enfants et les atouts pour le faire, envisager d’ouvrir un plan pour chaque petit-enfant.

The Bottom Line

Maintenant, vous avez les munitions pour obtenir un très bon saut d’avance sur l’examen de votre situation financière et immobilière globale; Le reste dépend de toi. Alors que vous êtes assis autour de la maison en regardant votre équipe sportive préférée ou émission de télévision, sortir un tablette ou ordinateur portable et commencer à faire vos listes.

Vous serez surpris de voir combien de « choses » que vous avez accumulé au fil des ans. Vous trouverez également que vos listes d’inventaire et les dettes seront utiles pour d’autres tâches telles que l’assurance habitation et d’obtenir une prise ferme sur vos dépenses.

Laisser un héritage: Pourquoi vous avez besoin d’un plan successoral

Laisser un héritage: Pourquoi vous avez besoin d'un plan successoral

En approchant le sujet des plans de succession peut souvent être une discussion inconfortable pour beaucoup. Mais avoir un plan successoral, en étant conscient de ce qu’il dit, et en vous assurant qu’elle reflète vos valeurs et souhaite est l’un des plus grands cadeaux que vous pouvez donner à vos survivants.

Les réponses aux demandes de renseignements sur la planification successorale reflètent notre désir très humain pour éviter de parler de la mort. Ce sont des réponses communes quand les gens sont interrogés sur leurs plans de succession:

  • Nous n’avons pas. Nous savons que nous devrions, mais nous avons tout simplement pas eu l’occasion de lui.
  • Nous avons les testaments depuis longtemps quand nos enfants étaient jeunes, mais maintenant ces enfants ont des enfants de leur propre.
  • Nous avons un plan successoral et / ou des fiducies, mais nous ne savons pas ce qu’il dit ou signifie vraiment.

Le rôle des conseillers financiers est d’aider les clients commencent, poursuivre ou terminer cette conversation difficile. Parfois, les décisions restantes sont faciles. D’autres fois, les couples en désaccord et il peut y avoir les points de friction qui paralysent leurs décisions. Parfois, il n’y a pas une personne évidente pour remplir les rôles impliqués comme exécuteur testamentaire, tuteur pour les enfants, ou une procuration.

Nous ne sommes pas des avocats et ne peut pas et ne pas donner des conseils juridiques, nous pouvons aider à préparer et de clarté pour votre première visite avec un avocat.

Comment les actifs sont distribués

Si vous ne disposez pas d’un plan successoral l’État crée pour vous. À la mort, la quasi-totalité des actifs sont répartis de la manière suivante:

  • Propriété – Si votre propriété est détenue par des locataires conjoints avec le taux de survie, l’actif va aux autres propriétaires survivants. Donc, si vous êtes propriétaire de votre maison avec votre conjoint, votre conjoint obtient.
  • Bénéficiaires – En général, vous en nommer les bénéficiaires sur les régimes de retraite, l’assurance-vie et les comptes d’épargne-santé.
  • Par testament ou loi de l’État – Tout ce qui est pas distribué par la propriété ou le bénéficiaire. Certaines personnes croient qu’ils ne seront pas besoin d’un testament parce que leur conjoint obtient tout par la propriété ou le bénéficiaire. Bien que cela puisse être vrai, ce qui se passe si vous décédez ensemble?

Un second mariage, une cabine de famille, un enfant ayant des besoins spéciaux, un intérêt partiel dans un morceau de l’immobilier (une ferme familiale, etc.) sont des exemples de la façon dont la répartition des actifs peut devenir compliquée.

Un plan successoral Reflète Qu’est-ce important pour vous

Votre plan successoral peut servir comme un reflet de ce qui est important dans votre vie. Ceux-ci peuvent être des conversations difficiles, mais sont importants.

  • Si vous êtes un donateur de bienfaisance au cours de la vie, vous voulez continuer cet héritage à la mort?
  • Combien est suffisant ou trop pour vos enfants ou d’autres membres de la famille?
  • Comment déterminez-vous ce qui est juste? Souvent, ce qui est « juste » n’est pas toujours « égale ».

Si Incapacité, qui va prendre des décisions en votre nom?

La planification successorale couvre également les questions sur qui et comment les décisions sont prises si vous êtes frappé d’incapacité.

  • Qui va prendre des décisions financières? Procuration ou fiducies vie?
  • Qui va prendre des décisions de santé? directives de santé sont des documents essentiels. Qui a accès à vos dossiers médicaux avec la réglementation en vigueur HIPPA?

Un plan successoral évolue à mesure que votre vie change

La planification successorale n’est pas quelque chose que vous faites une fois et vous avez terminé. Votre plan successoral devrait changer à mesure que votre vie change. Voici quelques considérations supplémentaires:

  • Si vous avez des petits-enfants, voulez-vous donner de l’argent directement à eux?
  • A quel âge souhaitez-vous des enfants adultes de recevoir un héritage? Vous pouvez décider que vous voulez de l’argent dans une fiducie pour vos enfants adultes plus longtemps que vos plans de succession initiaux indiqués, ou vous pouvez regarder vos enfants adultes et dire qu’ils ne devraient pas avoir à attendre ou faire face à des fiducies si vous mouriez maintenant.
  • Vous pourriez ne pas avoir eu une intention de charité plus tôt dans la vie, mais faire maintenant, ou votre intention charitable peut-être changé.

Je l’ai perdu de vue combien de différentes volontés que je l’ai fait dans ma vie. Cela reflète le fait que je ne pas avoir d’enfant, était dans une relation de partenaire depuis 34 ans avant de recevoir le droit de se marier, avoir l’immobilier dans un autre Etat, ont des désirs de bienfaisance et que je suis un planificateur financier qui croit à la planification .

Un des plus grands cadeaux que vous pouvez donner à vos survivants est d’avoir votre succession dans l’ordre. Avoir à fouiller dans un proche décédé ceux la vie financière afin de déterminer ce qu’ils ont et ne pas est un fardeau supplémentaire qui peut être évité.

Fondations pour construire une retraite solide

Fondations pour construire une retraite solide

Si vous avez déjà construit une maison, vous savez qu’il est facile de se laisser entraîner dans les détails: les lumières, les appareils, les revêtements de sol et de finitions. Décider de toutes ces choses peut être épuisant. planification de la retraite peut se sentir un peu comme ça. Mais tout comme la construction d’une maison, à la retraite, la bonne fondation crée une valeur durable.

Avoir un revenu suffisant à la retraite

Tout le monde a besoin de revenus. Pour les personnes les plus à la retraite, que le revenu provient d’une combinaison de prestations de sécurité sociale et l’épargne personnelle. Certains groupes bénéficient également des pensions de style ancien, mais ceux-ci sont de plus en plus rares. Les enseignants, les cheminots et les nombreux employés du gouvernement (local, étatique et fédéral) certains des rares groupes qui ont encore des prestations de retraite.

La clé du succès sur le revenu coordonne les dépenses mensuelles avec un revenu mensuel. Dans de nombreux foyers, l’épargne personnelle comprend deux dollars avant et après impôts. Le choix d’un système de retrait pour réduire au minimum les impôts peut faire une grande différence, semblable à la possibilité d’ajuster à l’évolution des circonstances. Deux produits non traditionnels sont de plus en plus populaires.

Les rentes différées peuvent être utilisés pour assurer les revenus futurs. Une prime unique aujourd’hui promettra un revenu régulier pour les années suivantes, jusqu’à 85 ou 90 ans. Avec un de ces produits d’assurance spécialisés, vous ne survivra pas à votre argent.

Les prêts hypothécaires inversés peuvent également être utilisés pour compléter les revenus. Examen a pressé la plupart des coûts et les inconvénients de ces prêts, et ils peuvent être utilisés avec succès pour exploiter l’équité à domicile à de meilleures fins. Méfiez-vous des techniques de vente agressives, et l’approche de votre professionnel hypothécaire ordinaire de l’aide.

Distributions des régimes de retraite

Bien que les pensions sont moins fréquentes, d’autres types de régimes de retraite sont nombreux: participation aux bénéfices, 401 (k), les rentes abri de l’impôt (453 plans), la rémunération différée (457 plans) et les comptes de retraite individuels (IRA) ne manquent pas. En outre, les pensions des employés simplifiées (SEP) et SIMPLE (plan d’épargne fiscale incitative pour les employés) régimes sont des régimes de retraite à base IRA.

La plupart des régimes prévoient un paiement important de la retraite qui nécessite une attention particulière. Tout d’abord, la distribution typique peut être plus grande que toute autre transaction financière et un montant intimidante pour de nombreux retraités. D’autre part, une partie non enroulée dans un IRA fait face à la fois l’impôt sur le revenu fédéral et de l’État.

Troisièmement, les différentes alternatives de roulement IRA peuvent imposer des frais élevés, des restrictions d’investissement, et / ou des frais de rachat. Certains employeurs permettent aux retraités de rester dans un plan d’employeur. Si les frais de régime sont faibles et il y a des options d’investissement de qualité suffisante, cela peut être un bon choix pour les investisseurs avertis. Cependant, d’autres personnes pourraient bénéficier d’une aide professionnelle et des choix plus larges.

Le degré de risque qui

Aujourd’hui, les gens vivent depuis des décennies à la retraite, et d’être trop conservateur est tout aussi périlleux comme étant trop risqué. Regardez en 1988. Combien était une nouvelle voiture alors? Combien était le loyer d’un mois ou le paiement maison? Qu’est-ce que ces choses coûtent aujourd’hui? Que vont-ils coûter cher en 2048?

Les gens qui prennent leur retraite aujourd’hui face à un horizon de retraite de 30 ans. Si les retraités investissent la valeur de l’argent aujourd’hui d’une nouvelle voiture, il a encore besoin d’acheter une nouvelle voiture en 2038 ou 2048. C’est le nouveau défi de l’investissement. Conservateurs investissement-obligations, certificats de dépôt (CD), les rentes, probablement fixes ne seront pas suivre le rythme avec la hausse du prix des logements ou des automobiles.

Un portefeuille diversifié long terme des stocks de puces bleues et obligations offre les meilleures chances de se tenir.

Planification successorale

Tout le monde sait que vous devriez avoir des documents de planification successorale de base – un testament, les procurations et peut-être transférer sur la propriété de la mort pour les comptes bancaires ou des biens immobiliers. Les désignations de bénéficiaires sont souvent négligés, mais sont aujourd’hui d’une importance cruciale. IRA, d’autres comptes de retraite et d’assurance tout transfert selon la désignation la plus récente du bénéficiaire. Il n’y a pas de propriété commune et une volonté ou la confiance ne sera pas question.

renversements IRA et les comptes de rente peuvent imposer une dette fiscale importante sur les bénéficiaires. Non désignation d’un bénéficiaire crée un problème de succession et invites a accéléré la distribution imposable de l’IRA ou des comptes de rente. Faire des choix délibérés au sujet de qui obtient quoi, et comment.

Une bonne planification successorale peut réduire les impôts et de maximiser les dons à la famille ou de la charité. Prenez le temps pour obtenir ce droit.

L’importance de la flexibilité et simplicité

Avec horizon de temps de retraite d’aujourd’hui, il est une véritable erreur de flexibilité restreindre. Les produits qui imposent des frais de rachat ou de verrouillage considérables des paiements en série sont problématiques. Les circonstances changent et vous aurez envie de changer avec eux.

Beaucoup d’entre nous ont beaucoup trop de comptes. Il y a de vieux comptes 401 (k) pour les emplois que nous avons quitté il y a quelques années. Il y a des comptes bancaires où nous habitions et comptes en ligne qui semblait être une bonne idée à un moment donné. Cela crée une quantité absurde de paperasse inutile et la coordination. Éliminer les petites exploitations trop. Il peut être amusant de posséder des actions de Disney, Harley Davidson ou Facebook, mais pour la plupart d’entre nous, les exploitations sont minuscules par rapport à notre portefeuille global. Fun peut-être, mais improductif et inefficace. Il est temps de simplifier la vie et prendre au sérieux.

Prendre le temps d’examiner vos flux de revenu de retraite, les stratégies de distributions, et les plans d’investissement et immobilier vous permettra de créer une base solide sur laquelle construire une retraite, vous pouvez compter sur et en profiter.

Si les adolescents et les étudiants ont des cartes de crédit?

De bonnes habitudes de crédit commencent à un âge jeune

Si les adolescents et les étudiants ont des cartes de crédit?  De bonnes habitudes de crédit commencent à un âge jeune

dette de carte de crédit est un problème majeur, et chaque année, des millions de personnes se retrouvent dans plus de leur tête. Les taux d’intérêt augmentent, les paiements seront oubliées, et les scores de crédit sont saccagés. Alors que la dette de carte de crédit peut être financièrement dévastateur, le crédit joue un rôle important dans notre vie. Vous voulez acheter une maison? Sauf si vous avez beaucoup d’argent à la banque pour payer en espèces, vous aurez besoin de crédit. Dans certains cas, même louer un appartement, obtenir une assurance ou une demande d’emploi peut exiger vos antécédents de crédit pour être tiré.

Sans crédit, il peut même faire certaines choses de base plus difficile.

Les gens et les jeunes de la dette

Une fois que quelqu’un a 18 ans et peut se qualifier pour leurs propres cartes de crédit et les prêts, ils deviennent une cible de choix pour les prêteurs. sociétés de cartes de crédit savent que les jeunes adultes sont impatients de commencer leur vie adulte, et cela se produit souvent quand ils vont au collège. Ainsi, de nombreux campus universitaires sont remplis avec les banques et les fournisseurs de carte de crédit donnant des cadeaux gratuits pour la signature, et par ailleurs ce qui rend très facile à faire.

Le vrai problème est que pour beaucoup de ces étudiants, ce sera la première carte de crédit qu’ils rencontrent. Ils accordent peu d’attention aux taux d’intérêt, les conditions et les caractéristiques de la carte. La carte de leur choix peut les mettre en place pour le droit d’échec dès le départ.

En outre, beaucoup de jeunes ne sont pas suffisamment informés sur les cartes de crédit et de la dette. Ils savent peut-être que vous devez rembourser l’argent, mais ils ne peuvent pas être prêts à comprendre l’effet des taux à intérêt élevé, les paiements minimaux, et l’effet dévastateur que les retards de paiement peuvent causer.

Et quand la plupart des jeunes ont des emplois relativement peu rémunérés ou à temps partiel, il peut devenir difficile de suivre les paiements par carte de crédit si elles obtiennent hors de contrôle.

Pourquoi la plupart des étudiants ont besoin de crédit

Avec toutes les conséquences négatives de la dette de carte de crédit, le fait est que la plupart des étudiants ont besoin, ou devraient au moins avoir une carte de crédit.

Si pour une raison quelconque, il est tout d’établir un historique de crédit. Vous avez besoin de crédit pour construire un pointage de crédit, afin d’obtenir une carte de crédit à un jeune âge est un moyen facile de le faire. En outre, l’un des facteurs importants de votre score FICO est la longueur de l’histoire de crédit. Donc, plus tôt vous établissez une ligne de crédit, plus votre historique de crédit sera quand vient le temps de prendre un prêt sérieux comme l’achat d’une maison.

Non seulement cela, mais les cartes de crédit sont parfaits pour une urgence. La plupart des étudiants ne disposent d’un fonds d’urgence importante de l’argent assis à la banque, afin d’avoir la possibilité de venir avec de l’argent en cas d’urgence est important. En tant que parent, vous ne voulez probablement pas penser à votre fils ou votre fille d’être bloqués si leur voiture tombe en panne, ou à venir avec de l’argent s’ils ont besoin pour rentrer à la maison pour une urgence, si une carte de crédit peut fournir un bon filet de sécurité .

Il est toujours aux parents

Si vous voulez que votre enfant d’avoir de bonnes habitudes en matière de dépenses et de résister à la tentation qui peut venir d’avoir une carte de crédit, il est à vous de les éduquer. Ils ont besoin de connaître les avantages d’avoir une carte, et les conséquences dévastatrices qui peuvent provenir d’une mauvaise utilisation.

En tant que parent, vous devez vous asseoir avec votre fils ou votre fille avant de se diriger de leur propre chef.

Discutez des raisons pour lesquelles il est important d’avoir une carte de crédit et de crédit. , Vous devez les aider à trouver aussi une bonne carte de crédit, de sorte qu’ils ne finissent pas de signer pour le premier, ils viennent à travers. Une fois qu’ils obtiennent une carte, faire un achat et les guider dans le processus de faire le paiement mensuel. Par chèque ou par voie électronique afin qu’ils sachent à quoi vous attendre et sont familiers avec le processus.

Enfin, relisez les règles de base. Expliquez exactement ce que la carte de crédit doit être utilisé, et qui est responsable des paiements. Vous voulez que votre enfant à utiliser cet outil de façon responsable, il devrait donc être clair qu’ils doivent suivre les paiements.

Si vous prenez le temps d’éduquer votre enfant à un jeune âge afin qu’ils puissent établir un crédit de manière responsable, ils seront en mesure de frapper le sol en cours d’exécution avec un solide historique de crédit et ont établi de bonnes habitudes financières à l’avenir.

Erreurs d’argent étudiants du Collège Faire

La dette figure parmi les plus grands problèmes pour la plupart des étudiants

 Erreurs d'argent étudiants du Collège Faire

Les étudiants du Collège font face à de nombreuses décisions financières difficiles en matière de gestion de leur argent. En tant que jeune adulte dont ils ont besoin pour savoir comment payer pour le collège, gagner un peu d’argent de dépenses, et toujours obtenir une bonne éducation. C’est un défi de taille pour tout le monde, il est donc pas étonnant que de nombreux étudiants finissent par faire des erreurs coûteuses d’argent.

Certains faux pas d’argent peuvent effectivement causer des dommages qui persiste depuis des décennies, donc vous assurer que vos finances sont en ordre même un étudiant peut aller un long chemin pour vous aider à prendre un bon départ après l’école.

Voici le plus grand étudiants des erreurs d’argent erreur, et comment les éviter.

College Student argent Erreur # 1: Carte de crédit Accumulant dette

Les cartes de crédit sont un moyen pratique de payer pour des choses, et de nombreuses cartes offrent des programmes de récompenses ou cash back incitations qui ajoutent à leur appel. Le problème est que ces avantages éclipsent souvent les inconvénients, dont le principal est la dette accumulate potentiel. De nombreuses cartes ont des taux d’intérêt élevés, des conditions défavorables, et permettre aux étudiants de passer plus d’argent qu’ils ont fait. Si vous avez l’habitude de ne payer que le paiement minimum chaque mois, vous pourriez être coincé essayer de rembourser la carte de temps après jour de l’obtention du diplôme.

Les cartes de crédit peuvent jouer un rôle essentiel dans l’établissement de votre historique de crédit, de sorte que cela ne signifie pas que vous devez les éviter complètement. Au lieu de cela, les cartes de crédit doivent être utilisés à bon escient. Cela inclut une demande de nouveau crédit uniquement lorsque vous en avez besoin, payer votre facture à temps tous les mois et ne facturant que ce que vous pouvez vous permettre de payer en totalité.

Cela vous permettra de recueillir encore les récompenses ou gagner de l’argent en arrière sans avoir à faire face à des frais financiers et de longues périodes de remboursement.

College Student argent Erreur # 2: Ruiner votre pointage de crédit

Alors que nous sommes sur le sujet des cartes de crédit, il est important de souligner les dangers qui peuvent venir avec entrer dans la dette de carte de crédit.

De nombreux étudiants finissent par bousiller complètement leurs antécédents de crédit en faisant juste quelques mauvaises décisions. Rappelez-vous, les paiements manqués ou d’autres marques négatives restent sur vos antécédents de crédit pendant sept ans, endommageant gravement votre pointage de crédit. Faire un seul retard de paiement au collège peut revenir vous hanter plus tard lorsque vous demandez un prêt pour une nouvelle voiture ou d’essayer d’acheter une maison.

Encore une fois, la règle la plus importante à suivre avec crédit est de payer toujours à l’heure. Maintenir les soldes de la dette faible et en utilisant différents types de crédit peuvent également contribuer à une cote de crédit solide.

College Student argent Erreur # 3: ne pas utiliser un budget

College est l’un des meilleurs moments pour prendre l’habitude de budgétisation. En tant qu’étudiant, il est facile de se complaisant lorsque vous ne disposez pas d’une hypothèque à payer, les enfants à nourrir, ou d’autres soucis d’argent importants. Le problème est que vous pourriez avoir un revenu limité ou même sporadique et si vous ne suivez pas vos dépenses avec soin, il est facile de gaspiller de l’argent sur des choses que vous ne devez pas nécessairement.

Commencez par créer un budget simple. Il ne prend pas longtemps, mais si vous prenez le temps d’analyser vos revenus et où vous dépensez de l’argent, vous pouvez obtenir une meilleure idée de l’endroit où va votre argent et où vous pouvez réduire.

N’oubliez pas de laisser la place dans votre budget pour l’épargne. Même si elle est seulement 5 $ ou 10 $ par semaine, qui peut ajouter au fil du temps.

College Student argent Erreur # 4: prêt étudiant argent mauvais usage

De nombreux étudiants doivent compter sur les prêts étudiants à payer pour un diplôme ces jours-ci. les frais de scolarité Collège a augmenté de façon spectaculaire au cours des dernières années il est donc difficile de suivre si vos parents ne sont pas en mesure de fournir un soutien financier. Si les prêts sont effectivement utilisés pour les dépenses scolaires qui est une chose, mais les étudiants trop souvent utiliser une partie de cet argent pour acheter des choses qui ne sont pas essentiels pour l’école.

Par exemple, en utilisant une partie de votre argent de prêt étudiant pour financer un voyage de vacances de printemps au Mexique pourrait faire pour un bon moment, mais vous creuser un trou vous encore plus profond que vous devez sortir de votre diplôme après. Tenez-vous à utiliser votre argent de prêt étudiant que pour les dépenses et même une vie meilleure nécessaires, envisager d’envoyer tout excès d’argent à votre agent de prêt pendant que vous êtes encore à l’école comme une avance sur le remboursement.

College Student argent Erreur # 5: Atteindre un collège Overpriced

Est-ce que le nom de l’école sur votre diplôme vraiment d’importance? Dans certains cas, oui, il le fait. Dans d’autres chemins de carrière, peut-être pas tant. Beaucoup d’étudiants rêvent d’aller à une école prestigieuse ou la tête hors de l’état, mais cela ne peut être la meilleure décision financière. Avec quelques degrés, il ne peut pas autant d’importance où votre diplôme vient donc dépenser une somme supplémentaire de 100 000 $ sur un degré peut être inutile.

Le choix d’une université publique ou d’assister à un collège communautaire moins cher pour les deux premières années, puis le transfert peut être la meilleure option, coût-sage. Avant de vous inscrire dans votre école de rêve, pensez à ce que le vrai retour sur investissement peut être. Prenez le temps d’explorer d’autres options et voir si une école prestigieuse est la seule façon de poursuivre votre cheminement de carrière. Vous trouverez peut-être qu’une autre école se révèle être la meilleure affaire et ce faisant, vous vous positionner pour commencer votre carrière professionnelle avec moins de la dette étudiante.