Hoeveel moet je terug te trekken uit uw pensioen accounts?

Home » Retirement » Hoeveel moet je terug te trekken uit uw pensioen accounts?

 Hoeveel moet je terug te trekken uit uw pensioen accounts?

Sinds 1994, toen William P. Bengen publiceerde zijn onderzoek waaruit blijkt dat een gepensioneerde ongeveer 4% van zijn pensionering portefeuille kon trekken, pas deze jaarlijks voor inflatie, en toch redelijk zeker zijn geld overleven, heeft deze richtlijn enigszins geworden van een industriestandaard zoals de veilige pensioen terugtrekking tarief. Maar, net als elke andere vuistregel, bepaalde problemen worden gepresenteerd als de begeleiding wordt gekeken naar de voet.

Laten we eens een kijkje bij enkele van de huidige denken over veilig pensioen-account terugtrekking tarief.

Safe Intrekking Tarieven: Meer dan een vuistregel?

Zoals Michael Kitces gedeeld met de financieel adviseur gemeenschap in oplossen van de Paradox – Is de Safe Intrekking Rate soms te veilig? (Mei 2008), kan een scenario waarin twee koppels met identieke portefeuilles met pensioen per jaar uit elkaar leiden tot verrassende en enigszins onlogische resultaten afhankelijk van wat er gebeurt in de markt van de respectieve jaren de paren met pensioen gaan. Als de markt zou toenemen of aanzienlijk te verlagen in het jaar waarin een echtpaar met pensioen maar de andere niet, elke paar zal waarschijnlijk worden geadviseerd van vrij uiteenlopende veilige terugtrekking bedragen over de rest van hun leven op basis van de 4% -regel geïntroduceerd door Bengen, zelfs indien betrekkelijk het aangeraden uitbetalingsbedragen tegenstrijdig. Dit gebeurt ondanks het feit dat dezelfde startlijn portfolio.

Onder de 4% -regel, alleen de timing van hun pensioendatum en het paar rekening waarde op het moment van pensionering dicteert de dramatische verschil in de voorgestelde duurzame levensstandaard. Met geen andere overwegingen wordt gemaakt, de 4% -regel alleen simpelweg niet zorgen voor een hard en snel antwoord op een duurzaam niveau van het inkomen na pensionering.

Het is maar een uitgangspunt. Overweeg een paar, bijvoorbeeld, die net voor de bear market van de financiële crisis van 2008 met pensioen. Volgens de 4% -regel, zouden zij redelijkerwijs in staat zijn om hetzelfde bedrag dat zij trok een jaar eerder, gecorrigeerd voor de inflatie in te trekken. Maar is dat terugtrekking bedrag dat nog duurzame na het raken van hun portefeuille in 2008 nam? De vraag is gewoon niet beantwoord door de 4% -regel alleen.

So What is een veilige Pensioen Intrekking Bedrag?

Geen zekere risico-vrije oplossing voor een veilige terugtrekking tarief bestaat. Elke suggestie heeft ofwel het risico dat je besteedt te veel te snel en opraken of dat je te weinig te besteden en laat in het leven, word teleurgesteld dat je niet meer eerder te besteden tijdens het pensioen. Een alternatief suggestie is om de 4% -regel te gebruiken als uitgangspunt te nemen, als ik gedenk aan een aantal belangrijke factoren die kunnen leiden u min of meer in een bepaald jaar door te brengen in de loop van uw pensioen, zoals de volgende:

  • Uw gezondheid kunnen verminderen als je ouder wordt. Overweeg de uitgaven meer in het begin van het pensioen op items zoals reizen en vakantie met de wetenschap dat uw budget kan in het begin van het pensioen zeer goed later nodig om uw budget voor gezondheidszorg te worden herverdeeld in pensioen.
  • De markt kan een ernstige neergang kort nadat u met pensioen gaat nemen.  Als dit je overkomt zoals zij heeft gedaan om gepensioneerden net vóór 2008, overwegen ratcheting terug uitgaven in de vroege jaren om uw investeringen een kans om terug te komen in plaats van het realiseren van uw verlies door de verkoop bij een relatief laag punt geven.
  • U kunt uw live-verwachting overleven.  Vandaag de dag zijn veel gepensioneerden leven goed in hun jaren negentig en anderen moeten op de extra kosten van het langer leven te nemen, samen met andere budget moordenaars zoals langdurige zorg. Met het oog op het risico van overleven uw vermogen af te dekken, rekening houden met de bestrijding van de mogelijkheid van de aankoop van een direct ingaande lijfrente of een lange levensduur lijfrente om ervoor te zorgen dat u gedekt. Langdurige zorg verzekering is ook het overwegen waard.

Pensioen Intrekking tarieven zijn niet een ding zeker

Zelfs met deze beperkte informatie, kunt u waarschijnlijk zien waarom het is vrijwel onmogelijk om nauwkeurig aan hoe hoeveel u kunt veroorloven om te besteden in een bepaald jaar tijdens het pensioen te geven.

Er zijn gewoon te veel onbekende variabelen. Maar toch, als mensen hunkeren naar een vereenvoudiging van de steeds ingewikkelder concept van de pensionering, vuistregels kan nuttig zijn. Persoonlijk zal ik ernaar streven om te beginnen bij 4% een dag, wetende dat er zijn een heleboel variabelen, waarvan vele Ik kan geen controle, dat mijn ultieme uitgaven verhouding van jaar tot jaar kan veranderen. Opnieuw evalueren mijn portfolio en budget gewoon deel uitmaken van de vergelijking per jaar.

Het komt neer op

Het bepalen van een veilig pensioen op basis van uw waarde van de portefeuille is gewoon niet zo eenvoudig als een terugtrekking tarief. Maar de nauwkeurige controle van uw portefeuille en de uitgaven, eventueel met een bevoegde financieel adviseur aan uw zijde, kunt u het vertrouwen om comfortabel te besteden aan de onderwerpen die je echt wenst met het tijdschema dat is logisch gezien uw algemene doelstellingen voor het pensioen te geven. Misschien wel het belangrijkste pensioeninkomen planning strategie te nemen is om een ​​plan te maken voordat u begint te tikken in uw pensioen investeringen.