Hét jó dolog Credit

Hét jó dolog Credit

Mindannyiunknak megvan a méltányos részesedését a panaszok hitel, hitelkártya, hitelkártya-társaságok, és a hitelezők. Egyre több, a hitel látszik vált vágott a társadalom, de ez nem olyan rossz. Igen, még a hitel van egy jó oldala.

Hitelkártya segítségével építeni a jó hitel

Amikor használja őket helyesen, hitelkártyák segítségével egy erős, pozitív hitel történelem, hogy a hitelezők megtekintéséhez kevésbé kockázatos. Ahogy bizonyítani felelősséget hitelkártyák, még az alacsony hitelezési korlátok, akkor nagyobb valószínűséggel jóvá hitelkártyák nagyobb korlátokat és hitelek nagyobb mennyiségben.

Hitelkártya segítségével újjáépíteni a sérült hitel

Még ha meg is jelentős hitel hibákat, a hitel nem lehet rossz örökre. Meg lehet kezdeni újjáépítése a hitel segítségével egy hitelkártya.

A legfontosabb az, hogy nem használja hitel ugyanaz, mint voltál. Ehelyett cseréljék a rossz hitel szokások néhány felelős is: csak töltés, amit megengedhet magának, és a kifizető a számlák időben. Ha nem kap engedélyt a rendszeres hitelkártya, kapok egy biztonságos hitelkártya működik ugyanúgy, hogy segítse újjáépíteni a rossz hitel történelem.

A hitelezők nem titkolózni te

Legalábbis nem titok, hogy a mintegy Önnek. Annak ellenére, hogy a hitelezők mondani más hitelezők, hogy Ön hogyan fizetett (és ki nem fizetett) a számlákat, megvan a képessége, hogy ugyanazt az információt. Megrendelésével egy másolatot a hitel-jelentés, akkor továbbra is tudatában annak, amit a hitelezők beszélnek a kiadások és a fizetési szokások.

Ha vannak hibák a hitel-jelentés, igazad van, hogy azokat eltávolítják, és kicserélik a megfelelő információkat.

Hibák nem fogja követni örökké

Több év múlva, hogy a díj egyszeri vagy gyűjtemény fiók nem lesz semmilyen hatással a hitel. Miért? Mivel hitelirodának – a cégek, akik összeállítja a hitel történelem – csak jelenteni a legtöbb negatív információk hét évre szól. Ezt követően, az info leesik a hitel-jelentés, és soha többé nem látták.

Fontos azonban megjegyezni, hogy a tartozás továbbra is létezhetnek, hét év után. Ez egyszerűen nem fog szerepelni a hitel-jelentés.

Ha játszanak együtt, akkor kap körül a díjakat

Sok hitelkártyák jön díjak és ha nem nyomja vissza, akkor a végén fizet nekik. Szerencsére, van kiút szinte minden hitelkártyadíj.

Ahhoz, hogy ki valamilyen díjat, akkor meg kell változtatni az utat használja a hitelkártyáját. Egyéb díjak igényelhet némi alkudozás a hitelkártya-társaság. Ahhoz, hogy egy teljesen ingyenes hitel-kártya, egy kis alkudozás lehet, hogy megéri. Vagy lehet, hogy válasszon egy másik hitelkártya teljesen – az egyik, hogy nem számít a díjak vagy amely megkönnyíti, hogy elkerülje őket.

Vannak törvények, hogy megvédjen

Ne gondold, a hitelezők és a hitelezők teljes hatalmat felettetek. Szövetségi törvények léteznek, hogy a hitelezőket abban, hogy teljes előnye van, és más fogyasztóknak. Például a Fair Credit Reporting Act (FCRA) megadja a jogot, hogy vitatja a hitel-jelentés helytelen információkat. És a Fair Inkasszó Practices Act (FDPCA) megadja a jogot arra, hogy az adósság gyűjtők abba hív.

Szakmai segítséget kaphat

Nem számít, mennyire nyomasztó a tartozás tűnhet, nem kell vele megbirkózni egyedül. Egy szakmai szervezet, mint a fogyasztói hitel tanácsadás segíthet rendezni az adósságait, és dolgozzanak ki egy fizetési tervet, hogy lesz akkor vissza a pályára.

Top tippek olcsóbb, jobb Car Insurance

Top tippek olcsóbb, jobb Car Insurance

Van jobb autó biztosítás? Van elég fedezet? Míg a legtöbb ember tudja, hogy van-e felelősséget, ütközés és / vagy átfogó lefedettség, kevés ember sok figyelmet fordít a biztosítás amíg ők már egy balesetben. Vásárlás az autó biztosítás egy pénzügyi tervezés téma, amit gyakran figyelmen kívül hagyott, mivel a legtöbb tizenéves adunk anya és apa a biztosítási kötvény, amikor először kap a kormány mögött, majd később az üzlet a legolcsóbb politika, amikor már a fizetni a számlát maguktól. Ebben a cikkben, átnézzük autó biztosítás, és ad néhány tipp, ami segít, hogy a legtöbbet a pénzünkért.

A főbb típusai lefedettség

Védelme a vagyon és az egészség két legfontosabb előnye a gépjármű-biztosítás. Első a megfelelő lefedettség az első lépés ebben a folyamatban. Ezek az alapvető típusú lefedettség, amellyel a legtöbb ember ismeri:

  • Felelősség : Ez a fedezet fizet a harmadik fél személyi sérülés és halál kapcsolatos igények, valamint semmilyen kárt más személy tulajdonát fordul elő, hogy ennek eredményeként a autóbalesetben. Felelősség lefedettség szükséges minden, de néhány állam.
  • Ütközés : Ez a fedezet fizet megjavítani az autót a balesetet követően. Ez szükséges, ha a hitel ellen a jármű, mert az autó nem igazán a tiéd – tartozik a banknak, amely el akarja kerülni, hogy megragadt egy tönkrement autó.
  • Átfogó : Ez a fedezet fizet kár következtében felmerült a lopás, vandalizmus, tűz, víz, stb Ha készpénzzel fizetett az autó vagy fizetett ki az autó hitel, akkor nem kell ütközés vagy mindenre kiterjedő, különösen, ha a kék könyv értéke az autó kevesebb, mint $ 5,000.

további lefedettség

Amellett, hogy a lefedettség a fent felsorolt, egyéb opcionális lefedettség típusok közé tartoznak a következők:

  • Teljes Tort / Limited Tort: tudja csökkenteni a biztosítási számlát néhány dollárt, ha feladja a jogot, hogy perelni a baleset esetén. Azonban, feladom a jogait ritkán okos pénzügyi lépés.
  • Orvosi Fizetések / Személyi sérülés védelem: Személyi sérülés védelem fizeti a költségeit orvosi számláit a biztosítottnak és az utasok. Ha van jó egészségügyi biztosítás, ez nem feltétlenül szükséges.
  • Nem biztosított / Underinsured autós lefedettség : Ez a lehetőség az orvosi és anyagi kárt lefedettség, ha a balesetben érintett a biztosítással nem rendelkező vagy underinsured autós.
  • Vontatás: Vontatás lefedettség fizet egy vontatókötél, ha a járművet nem lehet vezetni a balesetet követően. Ha Ön tagja egy autó szolgálat, vagy ha a jármű jön pannendienst a gyártó által biztosított, ez a lefedettség szükségtelen.
  • Üvegtörés: Egyes vállalatok nem terjed ki a törött üveg alá ütközés vagy átfogó politikát. Általában ez a lefedettség nem éri meg a hosszú távú költség.
  • Bérleti : Ez a biztosítás lehetőség kiterjed a költségek egy bérautót, de autóbérlésre annyira olcsó, hogy nem lehet Megéri ezt a lefedettséget.
  • Gap: Ha lerombolja, hogy a $ 35,000 sport haszonjármű 10 perc után hajt ki a tétel, az összeg a biztosító fizet valószínűleg itt hagyni egyetlen járművet és egy nagy számlát. Ugyanez érvényes, ha az új kerékkészlettel ellopják. Gap biztosítás fizeti a különbség a kék könyv értéket a jármű és az összeget továbbra is tartozott az autó. Ha a lízing a jármű vagy járművek beszerzésekor alacsony, vagy egyáltalán nem, előleg, gap biztosítási kitűnő ötlet.

Tényezők, amelyek hatással vannak az árakat

Amellett, hogy a konkrét lefedettség lehetőség, hogy válassza ki, más tényezők, amelyek befolyásolják a auto biztosítási díjak a következők:

  • Levonható : Ez az összeg, amit fizetni ki a saját zsebéből, ha kap egy balesetben. Minél magasabb a levonható, annál alacsonyabb a biztosítási számlát. Általában levonható legalább 500 $ érdemes figyelembe venni, mint a gépkocsi károsodását hogy jön kevesebb, mint 500 $ gyakran kell fizetni bejelentése nélkül a biztosítási igényt.
  • Kor: fiatalabb, kevésbé tapasztalt vezetők magasabb biztosítási díjak.
  • Nem: A férfiak nagyobb arányban, mint a nők.
  • Demográfiai adatok: élő emberek magas bűnözési területeken többet fizetni, mint élők alacsony bűnözési területeken.
  • Állítások: balesetveszélyes vezetők többet fizetni. Ha meg szeretné tartani a ráta alacsony, tartsa a követelések száma, amit fájlt egy minimum.
  • Mozgó megsértése: Gyorshajtás és egyéb mozgó jogsértések mind negatív hatással van a biztosítási számlát. Törvénytisztelet, hogy segítsen megőrizni a ráta növekedését.
  • Jármű Choice: Sport autók többe biztosítsuk, mint szedán, és drága autókat többe biztosítsuk, mint az olcsó is csinálni. Keresi a biztosítási költségek, mielőtt vásárol, hogy az új autó segíthet megmenteni egy köteg az autó biztosítás.
  • Vezetési szokások: A több mérföld hogy vezetsz, vagy nem használja autóját a munka, és a távolság között az otthoni és a munka mind szerepet játszanak annak meghatározásában, az árak.
  • Lopásgátló rendszerek: Ha van egy riasztás az autó, akkor kevesebbet fizetnek, hogy biztosítsák a járművet.
  • Biztonsági eszközök: A légzsákok és a blokkolásgátló fékek mind a munka az Ön javára tartása akkor biztonságosabb és csökkenti a biztosítási számlát.
  • Balesetvédelmi oktatásban: Néhány cég kínál kedvezményt, ha veszel egy járművezető oktatás képzés.
  • Több házirendje: Ha több, mint egy autó, és / vagy a szintén háztulajdonos vagy bérlő biztosítás, tartsd észben, hogy sok biztosító társaságok kedvezményeket alapján számos politika, hogy van velük.
  • Törlesztés: Egyes biztosítótársaságok kínálnak kedvezményeket, a fizetési tervet. Kifizető a teljes éves számlát egy időben, ahelyett, hogy részletekben, vezethet a kedvezményt.
  • Credit Score: Jó jóváírás csökkenti az autó biztosítási díjak. Rossz hitel növeli azokat.

Vásárlás tippek

Ha a piacon gépjármű-biztosítás, óvatos vásárlás elengedhetetlen. Az árak, jellemzői és előnyei széles körben változnak vállalatonként. Minimális lefedettségi követelmények eltérőek is. Floridában például a minimális fedezeti követelmények $ 10,000 személyi sérülés védelem és $ 10,000 anyagi károkat okozhat.

A személyi sérülés osztály, 10.000 $ nem vásárol sokat, ahogy az orvosi szolgáltatásokat kell egy műveletet vagy elhúzódó kórházi tartózkodást is szükség lehet. Ugyanez igaz, amikor a személyes tulajdon, mivel sok sport haszonjárművek és a luxus autók, amelyek ára jóval 30.000 $. Ezért védi a pénzügyi eszközök a baleset esetén várhatóan lényegesen többet igényel lefedettség.

Összehasonlító vásárlás mindig egy okos dolog, és sok weboldalak célja, hogy segítse a fogyasztókat összehasonlítani biztosítás árakat. Biztosítási ügynökök is segíthet. Független szerek gyakran kínálnak politika több fuvarozók és segít megtalálni a politika legjobban megfelel az Ön igényeinek. Mielőtt kikerül egy ügynök javára egy online szolgáltató, alaposan gondolja át, hogy kivel fog hívni, miután egy baleset. Az ügynök ösztönző formájában az ismétlődő üzleti, hogy jó szolgáltatást, míg az online szolgáltatás jön létre, rövid.

Mielőtt vásárol egy politikai, találjon meg politikai szolgáltató – függetlenül attól, hogy ki az. Számos cég értékeld pénzügyi egészségügyi biztosítók és a állam is egy biztosítási weboldal árak cégek száma alapján panaszok kaptak.

Alsó vonal

Vásárlás okosan segítségével megóvja az egészségét, az eszközök, és a pénztárca, így kinyújtotta a fáradságot, hogy milyen típusú és mennyiségű lefedettség van szüksége. Is, győződjön meg róla, hogy vizsgálja felül, és megérteni a politika, mielőtt aláírja a szaggatott vonal. Ha azt tervezi, nos, akkor lesz elégedett az eredménnyel, ha valaha találni annak szükségességét, hogy a politika a teszt, hogy egy állítás.

5 jövedelemforrás a nyugdíj

5 jövedelemforrás a nyugdíj

Miután élete során munka- és megtakarítás, nyugdíj a fényt az alagút végén. A legtöbben elképzelni, mint egy időben és nyugalom, ahol élvezheti a munkánk gyümölcseként. Mi elképzelni egy állandó bevételi forrást, nem kell menni dolgozni minden nap.

Ez egy nagyszerű elképzelés, de jövedelemtermelése nélkül fog működni szokott lenni a sötét fogalom alatt a dolgozó év. Tudjuk, mit akarunk, de nem teljesen biztos abban, hogyan fog történni. Szóval, hogy pontosan akkor kapcsolja be a fészek tojás egy folyamatos áramlását a készpénz alatt nyugdíjas évekre? E konkrét stratégiák segíthetnek.

1. Azonnali Életjáradékok

Vásárlási közvetlen járadékokat egy egyszerű módja annak, hogy konvertálni egy összegben történő folyamatos bevételi forrást, hogy nem tudja túléli. Nyugdíjasok gyakran a pénzt mentett fel munkában töltött évek és használja, hogy megvásárolja azonnali életjáradék szerződés, mert a bevételeit azonnal elindul, kiszámítható és nem befolyásolja a csökkenő részvényárak vagy csökkenő kamatok.

Cserébe a pénzforgalom és a biztonság, a közvetlen járadékokat vevő elfogadja, hogy a jövedelem kifizetésének soha sem emelkedhet. A nagyobb gondot a legtöbb közvetlen járadékokat vásárlókat, hogy ha veszel egyet, akkor nem meggondolja magát. A fő van zárva örökre, és a ti halál, a biztosító társaság tartja az egyensúlyt a számláján maradt.

Járadékok bonyolult termékek jönnek a különböző formák. Mielőtt rohanás, és vesz egy, a házi feladatot.

2. Stratégiai Systematic Kivonás

Még ha van több millió dollárt ül a bankszámláján, figyelembe egészet ki egyszerre, és tölteléket azt a matrac nem stratégiai eljárás maximalizálása és védi a bevételeit. Függetlenül attól, hogy mekkora a fészek tojás, figyelmen kívül hagyva csak a pénz, hogy van szüksége, és hagyta, hogy a többiek tovább működik az Ön számára az okos stratégia. Kitalálni a cash-flow igények és figyelmen kívül hagyva csak annyi pénzt rendszeresen a lényege a rendszeres visszavonása stratégia. Persze, figyelmen kívül hagyva az azonos összeget hetente vagy havonta is lehet csoportosítani, mint a rendszeres, de ha nem egyeznek a kivonás az Ön igényeinek, akkor biztos, hogy nem stratégiai.

Így vagy úgy, a legtöbb ember alkalmazzon visszavonását program likvid eszközeik idővel. Részesedések, mint a befektetési alapok és a készlet 401 (k) tervek gyakran a legnagyobb medencével pénz megérintette ilyen módon, de kötvények, bankszámlák és egyéb eszközök egyaránt figyelembe kell venni is. A megfelelően végrehajtott lehívás stratégia segítségével biztosíthatja, hogy a bevételeit addig tart, amíg szükség van rá.

„Mert a nyugdíjasok, akik húzza öregségi pénzt a hagyományos IRA (nem Roth IRA), 401 (k) és 403 (b) s, a»helyes kifizetési összeg«nem a döntést – inkább, ez határozza meg az RMD ( szükséges minimális elosztó) kiindulási évesen 70½ „, mondja Craig Israelsen, Ph.D., tervezője 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. „Általában a RMD igényel kisebb kitárolásaira az első öt-hat évben (durván 76 éves korában). Ezt követően, az éves RMD-alapú kifizetések jelentősen nagyobb, a fennmaradó nyugdíjas életét.”

3. Laddered Bonds

Bond létrák jönnek létre a vásárlás többszörös kötések lejáró egyenletes időközönként. Ez a szerkezet biztosítja folyamatos jövedelmet, az alacsony veszteség kockázata és a védelmet a hívás kockázatot jelent, mivel az eltolt lejáratok kockázatának kiküszöbölése minden a kötvények hívott ugyanabban az időben. Kötvények általában fizetnek kamatot évente kétszer, így egy hat kötvényállomány lenne létrehoz egy állandó havi pénzforgalom. Mivel a fizetett kamat kötések által le van zárva, a vásárlás időpontjában, az időszakos kamatfizetés kiszámítható és változatlan.

Amikor az egyes kötés érlelődik, a másik vásárolt, és a létra meghosszabbítják a lejárata az új vásárlás megtörténik a jövőben tovább, mint a lejárat napján az egyéb kötvények a portfolió. A különféle kötések, a piacon lévő jelentős rugalmasságot biztosít a kémiai kötést létrehozni létrát kérdések különböző hitelminőségi lehet használni, hogy megépíteni a portfólió.

„Egyedi kötések – laddered különböző szektorok, eszköz osztályok és időtartamok – tud nyújtani a garantált hozam a tőke (az életképességét a kibocsátó társaság), illetve a versenyképes kamatláb”, mondja Dave Anthony, CFP®, elnöke és portfóliókezelő Anthony Capital LLC, Broomfield, Colo. „nemrég volt egy ügyfél, aki, amikor bemutatta ezt a stratégiát, úgy döntött, hogy neki cég $ 378k egyösszegű nyugdíj kivásárlási ajánlatot és vásárolja meg 50 különböző egyedi kötvények, 50 különböző cégek , nem kockáztatja több mint 2% bármelyike ​​cég, elosztva a következő hét évben. Her pénzforgalom hozama 6% -kal több, mint a nyugdíj vagy egyéni életjáradék „.

4. Laddered letéti

Az építkezés egy letéti igazolás (CD) létra tükrözi a technika épület egy kötés létrán. Több CD változó lejárati dátumok vásárolt, minden CD lejáró később, mint elődje. Például egy CD is érett hat hónapon belül, a következő lejáró egy év, és a következő lejáró 18 hónapos. Mivel minden CD érlelődik, újat vásárolt, és a létra meghosszabbítják a lejárata az új vásárlás megtörténik a jövőben tovább, mint a lejárat napján a korábban megvásárolt CD-ken.

Ez a stratégia sokkal konzervatívabb, mint a laddered kötés a stratégiát, mert a CD-k keresztül értékesítik a bankok és a biztosítottak által a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD létrák gyakran használják a rövid távú jövedelem kell, de lehet használni hosszabb távú igényeket, ha a kamatlábak vonzó és így a kívánt szintű jövedelem.

A kamat CD csak kifizetésre, ha a CD-k termőképes így a megfelelő strukturálása a létra fontos annak biztosítása, hogy a lejárati dátumokat egybeesik jövedelem igényeinek. Megjegyezzük, hogy egyes CD-k automatikus újbóli funkció, ami megakadályozza, hogy beruházás befogadására jövedelme. Győződjön meg arról, hogy minden CD használja, hogy létrehoz egy öregségi bevételeit nem tartalmazza ezt a funkciót.

5. egészíti ki a Mix

Sok ember számára öregségi támogatás nem hivatkozhat egyetlen bevételi forrása. Helyette a pénzforgalom származik kombinációja forrás, amely magában foglalhatja a nyugdíj, társadalombiztosítási ellátások, öröklés, ingatlan vagy egyéb jövedelemtermelő beruházásokat. Miután több bevételi forrás – köztük a portfolió kialakítva, hogy tartalmaznak egy azonnali járadék, rendszeres visszavonása programot, egy kötés létra, CD létra vagy ezek kombinációja beruházások – segítségével lehet megvédeni az jövedelem abban az esetben, hogy a kamatlábak csökkenése, vagy egy a beruházások szállít visszatér, amelyek kevesebb, mint amit várt, hogy megkapja.

Alsó vonal

A folyamatos bevételi forrást során lehetséges nyugdíjba menni, de tart a tervezés. Mentsd szorgalmasan, lelkiismeretesen befektetni, és meghatározza a legjobb kifizetési lehetőség az Ön számára, ha eljön az ideje, hogy dolgozzon ki a források.

Más Nyugdíjas jövedelemforrások

Nyugdíjas jövedelemforrások

Mivel helyek továbbra is enyhül a munkahelyen, a társadalombiztosítási az egyetlen garantált forrás nyugdíjjövedelmüket hogy rengeteg amerikai számíthat. Sajnos, ezek a kormányzati ellenőrzések nem biztosítják a támogatás mértékét, hogy a legtöbb felnőtt lesz szüksége során a későbbi években.

Az átlagos havi ellátás keretében nyújtott öregségi, túlélő, és fogyatékossági biztosítási Program (Social Security hivatalos jelző) az $ 1,360 a nyugdíjasok és a $ 703 házastársak. Ez azt jelenti, tipikus pár csak hozza a $ 24.756 évente. Esélye van, hogy nem lesz elég, hogy fedezze az összes számlák, főleg, ha még mindig fizet a jelzálog.

És, sajnos, sok amerikai nem támogatott a 401 (k) és az IRA elegendő ahhoz, hogy a különbséget. Ha ez neked, milyen más módon kiegészítse a jövedelmét alatt utáni munkanapon évben? Íme néhány forrás akkor érdemes megfontolni.

adóköteles beruházások

Ha szerencsés, hogy hozzájáruljon több, mint a 401 (k) és IRA korlátok lehetővé teszik, adóköteles beruházásokat, mint a részvények, kötvények és befektetési alapok egy másik nagyszerű módja annak, hogy mentse a nyugdíjra. Index alapok és tőzsdei alapok különösen vonzó, mint az általuk kínált alacsony költségek és a beépített diverzifikáció.

A kulcs létrehozása megfelelő összetétele eszközosztályok. Vonzalom túlságosan a készletek kockázatos lehet a kevesebb év, hogy felépüljön a medve piacon. Azonban a portfolió, amely csak fix hozamú értékpapírok, mint például a kötvények, nem biztosítja a növekedési potenciál, hogy a legtöbb embernek szüksége van egy hosszabb nyugdíjba.

Egy tipikus ökölszabály, hogy tartsa egy része a készletek értéke 110 mínusz az életkor. Ez azt jelenti, egy 65 éves lenne a portfólió 45% -át a teljes értékű készletek és 55% kötvények. Persze, lehet, hogy szerény kiigazítja ezt képlet alapján a kockázati tolerancia.

életjáradékok

Élet a hosszú élet úgy tűnhet, mint egy nagy tétel, de ez nem olyan nagy a pénzügyeit. Sokan nem elég eszközök támogatása az életmód, ha ők teszik bele a 80-as évek 90-es évek vagy.

A fix járadék, mely egy életen át bevételeit a beállított kamatláb, az egyik módja annak, hogy kezelni ezt a kockázatot. Akkor is megvásárolható halasztott járadékok, amelyek nem fizetnek ki, amíg elér egy bizonyos korban. Ha egyszer valóra kínálnak nagyobb kifizetések, mint az azonnali járadék termékeket.

Bérbeadásból származó jövedelem

Van egy tartalék hálószoba otthonában, most, hogy a gyerekek már elköltöztek onnan? Kölcsönzése lehet egy egyszerű módja annak, hogy készpénzt minden hónapban, ameddig csak lehet, hogy a békét az új szobatársam. Az emberek megtalálása akkor sem tudja, vagy jó referenciák segítenek megszüntetni fejfájást az úton.

Egy másik ötlet: leépítés egy lakást, vagy lakást, míg bérbe az eredeti otthona. Az egyik hegyezi válás bérbeadó, hogy akkor levonhatja a dolgokat, mint a jelzáloghitel-kamatok, amortizáció és a közművek, csökkenti a társasági adó számlát. Vannak kockázatok, persze, mint például az, hogy nem találja a bérlő vagy előre nem látható karbantartási költségeket.

Értékesítés Stuff

Ahogy öregszünk, van egy jó esély a pincében vagy a garázsban töltötte fel a dolgokat már nincs szüksége. Értékesítés ezek a tételek az eBay-en, vagy Craigslist lehet egy nagyszerű módja annak, hogy keresni egy kis plusz pénz – nem beszélve derült ki otthonában. Ha ügyes használj weboldalak, mint a Etsy piacra a kézműves és egyéb házi termékeket, ami egy szép oldala üzleti magad.

Home Equity

Ha más bevételi források elegendőek, sok idős használja a saját tőke a saját otthonában, hogy hozzáférjen az azonnali készpénz. Az egyik módja ennek az, egy home equity hitelkeret. A HELOC segítségével kezelni a rövid távú szükségletek, mindaddig, ha előre rendelkező jövedelem később fizetni vissza. És mivel ez egy hitelkeret, csak meg kell használni, mint amire szüksége van.

Egy másik módja, hogy érintse meg az otthoni saját tőke egy fordított jelzálog, amely lehetővé teszi, hogy maradjon otthon, és kölcsönözni ellen az értékét. Amikor végül eladni a tulajdon, a bevétel csökkenthető a kölcsön összege, ami még mindig kiemelkedő. Mielőtt elfogadná a fordított jelzálog azonban tudják, hogy bonyolult lehet megállapodások jelentős hitelfolyósítási díjak és egyéb költségek. És ha házas, tudatában kell lennie, hogy milyen a házastárs illeszkedik a tervet.

Részmunkaidős állások

Mivel sok amerikai nyugdíjas korú nincs elég befektetési jövedelem élni, jelentős számú eldöntheti, hogy tovább dolgozzanak, vagy talál egy részmunkaidős állást, amikor elhagyják a karrierjét. A US Bureau of Labor Statistics azt jósolja, hogy közel egyharmada felnőtt kor között 65 és 74 fog működni valamilyen minőségben az 2022.

Egyes nyugdíjasok, a munka egy csökkentett menetrend nyugdíjas éppen mire van szükségük – a lehetőséget, hogy egy alacsony stressz környezet és új embereket megismerni.

Side vállalkozások

Ahelyett, hogy dolgozik valaki, akkor dönthet úgy, hogy inkább válik a saját főnöke, miután nyugdíjba. Ez jelenthet dolgozik a korábbi területen tanácsadóként vagy a fejlődő egy sor új, új ismeretek. Talán mindig is akartam indítani a saját pékség vagy ezermester szolgáltatás. Talán azt szeretné, hogy hozzanak létre egy adó-előkészítő üzlet, így csak a munka egy részét az év. Az előnye, hogy a vezérigazgató: A penész a helyzetben, hogy a meglévő életmód.

Alsó vonal

Társadalombiztosítási egy szép biztonsági háló nyugdíjasoknak, de ez általában nem elég, hogy fedezi az összes költséget. Ha már elhagyta a munkaerő, és találja magát csípés fillérekért, lehet, hogy ideje, hogy kreatív és folytatja más módon hozza a további készpénz.

Adó Stratégiák a nyugdíj jövedelem

 Adó Stratégiák a nyugdíj jövedelem

Amikor nyugdíjba, a jövedelem általában folyik három forrásból: társadalombiztosítási ellátások, disztribúciók IRA és nyugdíjbiztosítás, és alapok megtakarításból és egyéb beruházások (például osztalék, fizetős-in CD-k és nyereség eladásából származó értékpapírok és egyéb ingatlan ). Attól függően, hogy a jövedelmi szint, akkor érdemes használni bizonyos adózási stratégiák az előny. Íme néhány vizsgálni.

Élj a Tax-barát állam

Az egyik legjobb stratégiák megtakarítás adók öregségi jövedelem élni, vagy menjen egy állam, amely az adó-barát. Ez különösen fontos a 2018 át 2025 ha csak összesen $ 10.000 helyi tulajdon és az állami és a helyi jövedelem vagy forgalmi adót levonható lesz a szövetségi jövedelemadó szempontjából. Hét államok nem jövedelemadók: Alaska, Florida, Nevada, South Dakota, Texas, Washington és Wyoming. New Hampshire és Tennessee egyetlen adó kamat és osztalék; kezdve 2022-Tennessee fog csatlakozni a listát az államok semmilyen adót.

Államok vannak tiltva a szövetségi törvény megadóztassa lakosok nyugellátás szerzett egy másik államban. Így például, megszerezte a hely Kaliforniában vagy New York (magas adó állam) és áthelyezése nyugdíjas Floridában vagy Texas (nincs adó államok) elkerüli az állami erre a jövedelemre.

Más államoknak is alacsony jövedelemadó (lásd információkkal a Tax Foundation ) vagy speciális szüneteket nyugdíj. Például az államok nem adó társadalombiztosítási ellátások, valamint néhány, vagy az összes bevétel IRA és nyugdíjbiztosítás.

Újra meg kell vizsgálnia a beruházások

Érdemes lehet változtatni a befektetési állománya a nyugdíj – nem csak megőrizni fő, hanem menteni az adót.

  • Önkormányzati kötvények . A kötvény kamata mentes szövetségi jövedelemadó, bár az érdeklődés hatással lehet az adó társadalombiztosítási ellátások.
  • Osztalékot fizető részvények . Ha kap „minősített osztalék” (lényegében szabályos osztalékban nyilvánosan működő amerikai vállalatok, valamint egyes külföldi cégek), az adót kedvezőbb áron, mint a rendes jövedelem. Az adó mértéke nulla lehet, 15% vagy 20%, attól függően, hogy az adóköteles jövedelem.
  • Vegye veszteségeket . Használhatja vesztesége az értékesítés az értékpapírok és egyéb ingatlan ellensúlyozni tőkenyereség, úgy, hogy nem fizetnek adót a nyereség. Mi több, ha van felesleges tőke veszteségek, akkor akár 3000 $, hogy ellensúlyozza rendes jövedelem (például banki kamat), valamint további veszteségek lehet vinni.

Kerüljük, vagy elhalasztja RMDS

Ha legalább 70½, akkor nem kell adót fizetni szükséges minimális disztribúciók (RMDS) nevű IRA ha utalni az összeget egy jótékonysági. Itt van, mi szükséges:

  • Az IRA vagyonkezelő vagy a gondnok kell utalni az összeget közvetlenül az IRS által jóváhagyott állami szeretet.
  • Meg kell kap egy írásos visszaigazolást kap a jótékonysági úgy, mint egy jótékonysági hozzájárulást.

Van egy $ 100,000 éves korlátja ennek a stratégiának. Ha házas, mindegyik házastárs külön $ 100,000 limit. Ez a stratégia csak akkor lehet használni az IRA, nem IRA-szerű fiókok, mint például SEP-IRA vagy egyszerű IRA.

Azt is elhalasztja az igényt, hogy RMDS és arról, hogy nem fogy nyugdíjjövedelmüket keretében egy különleges halasztott járadék. Használhatja akár $ 125.000 (de nem több mint 25% -át a fizetési mérleg egyenlege) az Ön IRA vagy 401 (k), hogy vesz egy képzett élettartam életjáradék szerződés (QLAC) a megszüntetési számlára. Elkülönített alapok QLAC mentesülnek RMD számításokat. Kifizetések a QLAC nem kell azonnal megkezdődik, de meg kell kezdeni, legkésőbb 85 éves kor A kifizetések adókötelesek neked, és az alapok a QLAC automatikusan teljesíti RMD követelmények ezen része az IRA vagy nyugdíj tervét.

De nézzük a hátránya, hogy a QLAC előtt. Nincs készpénz értéke, hogy meg lehet csapolni előtt annuitizing. Lehetnek magasabb díjakat az ilyen típusú beruházások, mint a többiek keresztül elérhető egy IRA vagy 401 (k) terv. És meg kell élni, hogy a célzott kor (pl 85), hogy élvezze a jövedelem.

Legyen stratégiai Mintegy társadalombiztosítás ellátásaira

Ha nem kell a haszon teljes nyugdíjkorhatár (jelenleg 66), mert van más jövedelme, úgy késlelteti a juttatás tekintetében éves korig 70. Pénzt kapsz további hiteleket, hogy növeljék a havi juttatások abban az időben, és te nyertél „Nem kell adót fizetni most az előnyöket.

Amikor megkapja ellátások, azok teljesen adómentes vagy includible a bruttó jövedelem 50% vagy 85%, attól függően, hogy az egyéb bevételek (beleértve az adó-mentes kamatot önkormányzati kötvények). Pontosabban, ha a ideiglenes jövedelem (a kifejezés egyedülálló a számítás az adóalap részét társadalombiztosítási ellátások) kevesebb, mint $ 25.000 ha egyetlen, vagy 32.000 $ ha házas bejelentés közösen, akkor az nem a te ellátások adóznak . De ha a jövedelem között $ 25.000 és $ 34.000 ha egyetlen, vagy $ 32,000 és $ 44,000 ha házas bejelentés közösen, majd 50% ellátások adókötelesek. Miután jövedelem több mint $ 34,000, illetve 44,000 $ rendre olyan ellátások, amelyek 85% szerepel a bruttó jövedelem. Nős személyek bejelentés külön automatikusan 85% ellátások tartoznak bruttó jövedelem.

Mert az a része, társadalombiztosítási ellátások, hogy adóköteles függ az egyéb bevételek, ellenőrzik ezt a lehető legnagyobb mértékben. Néhány ötlet:

  • Csökken a korrigált bruttó jövedelem. Megteheti ezt azáltal, hogy hozzájárul levonható IRA és a 401 (k) azt tervezi, ha még mindig működik.
  • Irányítsd az értékpapírok eladásából. Míg az értékesítés esetén elsősorban által diktált pénzügyi megfontolások, hol érdemes korlátozni az értékesítés, így a jövedelem nem nyomja meg, több mint 50% felvételét a 85% befogadás.
  • Használja Roth IRA alapok. Az alapok a Roth IRA nem veszik figyelembe a számítás az adó társadalombiztosítási ellátások.

Alsó vonal

Odafigyelés adó stratégiák az nyugdíjbevételek fontos, de nincs egyetlen helyes stratégia. Minden ember személyes helyzet, és az adó stratégiát kell szabott az Ön számára. Beszélje meg adó- vagy pénzügyi tanácsadója, hogy többet.

Pénzügyi stratégiák ahogy közeledünk Nyugdíjas

 Pénzügyi stratégiák ahogy közeledünk Nyugdíjas

Azt mondják, hogy repül az idő, ha jól érzik magukat, de ez is igaz, ha nyugdíjcélú megtakarítás. Az Ön 30s nyugdíjba érezte magát, mint egy életen át el, de akkor ünnepelni a 50. születésnapját, mielőtt te is tudod, és akkor szükség van egy egészséges palozsna nyugdíjba kényelmesen 15 és 20 év. De mi van, ha a mérleg egy kicsit sovány? Mi van, ha az álmod, hogy utazni, vagy időt tölteni az unokákat munka helyett? Van még idő, hogy mentse.

1. megszabadulni a adósság nyugdíjazás előtt

Nézzük megtakarítás és befektetés stratégiák fontos, de a tartozás – különösen a magas kamatozású hitelkártya-tartozás – tudta kiirtani minden befektetési nyereséget. Nem szabad használni a nyugdíj-megtakarítások fizetni adósságait, de hogyan lehet uralkodni kiadások kap, hogy a tartozás mentes életmód hosszú nyugdíjazás előtt? Ne eszközök felhalmozása csak, hogy mindent vissza az adósság kifizetéseket.

2. Húzza meg a biztonsági öv

Be kell, hogy kevesebbet költenek, hogy minél több. Az egyik legjobb módja az, hogy csökkentse. Ez óriási otthon élsz minden hálószoba? Eladni, és kap valamit, ami illik egy üres fészek életmód, miközben továbbra is teret enged a gyerekek és az unoka, hogy látogassa meg. Mennyit tudna tenni az értékesítés az otthoni, hogy mehet felé kifizető le tartozás vagy hozzájárulva több a nyugdíj számlákat?

3. Győződjön Catch-Up hozzájárulások

Az Internal Revenue Service (IRS) helyezi korlátozza, hogy mennyit tud hozzájárulni az adó-helyzetű megszüntetési számlákra minden évben. 2018 akkor tegye akár $ 18,500 be 401 (k). Ez magában foglalja a munkavállaló fizetés halasztások együtt adózott hozzájárulás a Roth IRA belül a 401 (k). Ez a teljes minden 401 (k) számlák, nem egy-egy fiók limit.

Azonban az IRS lehetővé teszi, hogy hozzájáruljon egy extra $ 6,000 egy felzárkózási hozzájárulást, ha 50 éves vagy annál idősebb, így összesen $ 24.500 az 2018. Ellentétben sok IRS szabályok, a felzárkózási szabály egyszerű, mint amilyennek hallható. Ha 50 éves vagy annál idősebb lehet felzárkózni befizeti a nyugdíj számlákat.

Mit szólnál egyéni nyugdíj (IRA)? Ön is hozzájárulhat akár $ 5,500 a IRA 2018-ban, a ketchup hozzájárulás 1000 $ ha 50+, összesen 6500 $. Lehet, hogy más IRS vonatkozó szabályok hozzájárulások, amelyek rád, de akkor arra kell törekednie, hogy hozzájáruljon a maximális évente, ha mögötte.

4. Up Your Risk

Ez nem nehéz megtalálni tanácsot biztató, hogy drámaian csökkentheti a kockázati szint a beruházások, amit kap a 50-es évek, de a legtöbb tervezők úgy vélik, hogy még túl korai lenne visszavonulni túlnyomórészt alacsony kockázatú eszközök, mint például a kötvények és a készpénz eszközök. Csak akkor akár a járulékok annyira; azonban kombinálni, hogy magasabb megtérülési ráta, mi van, és akkor mozog sokkal közelebb a cél.

Ha upping kockázati profilja tartja ébren éjjel, bár a stratégia lehet, hogy nem az Ön számára. Beszéljen a pénzügyi tanácsadó, és kap egy véleményt arról, hogyan lehet hangolni a portfolió magasabb hozamot.

5. Tekintsük hosszú távú gondozási biztosítás

Nem töltik évtizedek nyugdíjcélú megtakarítás csak fizetni az egészet ki az orvosi költségeket később az életben. Hosszú távú gondozási biztosítás védi meg egy ilyen forgatókönyv. Medicare nem fedezi a hosszú távú gondozás, és a Medicaid nem opció, amíg el nem költötte a legtöbb megtakarítást. Senki sem szereti vásárol biztosítást, de ebben az esetben ez szükséges.

A fiatalabb elkezdi, annál alacsonyabb a díjak lesz. Legyen tudatában annak, hogy a hosszú távú biztosítási díjak nagyon magasak; vannak más lehetőségek, amelyek céljai elérésében, alacsonyabb költségek mellett.

6. Értsd társadalombiztosítási

Társadalombiztosítási nem könnyű, hogy lezárja az agy körül, így kezdeni ezzel. A hosszabb ideig késleltetheti a gyógyszer szedését, annál nagyobb a havi ellenőrzések lesznek. Bár lehet fájlt ellátások évesen 62, várja meg, amíg a 66 – Szociális biztonság teljes nyugdíjkorhatárt a jelenlegi generációs nyugdíjasok – növeli őket egyharmada. A hosszú várakozás felemel a mennyiség még további amíg el nem éri a 70 év, amikor meg kell kezdeni szedni előnyöket.

7. összevonása fiókok

Ha bekapcsolva munkahely legalább egyszer a karrierjét, akkor lehet több 401 (k) tervek annyi szolgáltatók. Megszilárdítása őket egy fiókot a könnyebb kezelhetőség. Rengeteg olyan lehetőségeket, beleértve a konszolidáció egy IRA. Beszéljen a pénzügyi tanácsadó, mi a legjobb módja, hogy minden, vagy a legtöbb nyugdíj eszközök egy fedél alatt.

Alsó vonal

Ez nem túl késő, hogy nyugdíjba elég pénz arra, hogy úgy érzi, kényelmes, ahogy kilép a munkaerő, de ez valószínűleg vonja keresi a módját, hogy mentse, upping járulékok és keresi a magasabb hozam. Ne csináld egyedül. Kérje szakértő segítségét.

Mit tehetünk, ha nem tud hitelt fizetési

 Mit tehetünk, ha nem tud hitelt fizetési

Néha az élet hoz meglepetéseket. Ha megállapította, hogy nem tudja, hogy a kifizetések egy vagy több a hitel, akkor a legjobb, hogy tegyen lépéseket, inkább előbb, mint később. Mozgó gyorsan segít minimalizálni a kárt a pénzügyek és a stressz a takarítás valami, ami továbbra is rosszabb lesz.

A megoldás egyszerű lehet bizonyos esetekben. Például, ha nem engedheti meg magának az autó kifizetések, lehetséges lenne eladni az autót, és váltani egy kevésbé költséges, de biztonságos jármű – vagy akár nélküle autót egy darabig.

Sajnos megoldások ritkán könnyű.

Szerencsére vannak stratégiák segítségével a dolgokat egyre rosszabb.

Ha nem fizet

Talán segít, hogy beszéljünk a legrosszabb forgatókönyv az első. Ha egyszerűen csak nem fizet a hitel, akkor végül az alapértelmezett a kölcsön. Az eredmény az, hogy akkor tartozom több pénzt, mert büntetések, díjak és kamatterhek építi fel. A hitel pontszámot fog esni. Ez eltarthat néhány évig, hogy visszaszerezze, de akkor újjáépíteni a hitel és kölcsön újra – néha csupán néhány évig.

Adós börtönök törvényen kívül helyezték az USA-ban is olyan régen, így nem kell aggódnia az adósság gyűjtők fenyegetések küld a rendőrség ki holnap . Azonban, ha nem kell figyelni, hogy a jogi dokumentumok és a követelmények legalább megjelenni a bíróság előtt.

Ez a legrosszabb, ami történhet. Ez nem vicces – ez frusztráló és stresszes – de ez az, amit lehet átjutni, és akkor elkerülhető, hogy a helyzet teljesen.

Amikor rájössz, hogy nem tud fizetni

Remélhetőleg van egy kis időt, mielőtt a következő esedékes. Ha ez a helyzet, akkor a beavatkozást, mielőtt késel bármilyen kifizetéseket. Ezen a ponton, akkor még több lehetősége van.

  • Fizessen végén:  A legjobb, hogy a hitel kifizetések időben, de ha nem tudja, hogy kissé későn is jobb, mint nagyon későn. Meg kell kérni a kifizetést követő 30 napon belül a várt napon. Sok esetben ezek a késedelmes kifizetések nem jelentett hitelnyilvántartók, így a hitel nem lesz sérült. Ez meghagyja a lehetőséget a konszolidáló vagy refinanszírozási adósság.
  • Megszilárdítása vagy refinanszírozása:  Lehet, hogy jobb, ha egy másik kölcsön. Különösen mérgező hitelek, mint a hitelkártyák és gyorshitelekkel megszilárdítása egy személyi kölcsön eredményez alacsonyabb kamat költségek és az alacsonyabb szükséges fizetési. Plusz megvan több időt visszafizetni. Például lehet, hogy egy személyi kölcsön, amit visszafizetni több mint három-öt év. Figyelembe már visszafizetni talán a végén költségkalkulációs több érdeklődés -, de lehet, hogy nem. Ismét, ha kiszállunk gyorshitelekről akkor könnyen jön ki előttünk. El kell alkalmazni, mielőtt elkezdi a hiányzó kifizetések kap jóváhagyott egy konszolidációs hitelt. A hitelezők nem akar hitelt valaki, aki már maga mögött. Hol érdemes kölcsönözni? Ehhez először fel kell fedezetlen hitelek a bankok és hitelszövetkezetek, hogy a munka a közösség, és az online hitelezők. Alkalmazni ezeket a kölcsönöket ugyanabban az időben, így a károk minimalizálása, hogy a hitel, és menjen el a legjobb ajánlatot.
  • Fedezett hitelek: megszilárdítása egy fedezett hitel az  is egy lehetőség, ha azt szeretné, hogy vállalják eszközök állnak fedezetként. Azonban azt kockáztatja, elveszti azokat az eszközöket, ha nem fizet az új hitel. Ha tesz a ház a sorban, akkor elveszítheti azt a kizárás, ami a dolgokat nehéz az Ön és családja. Miután a jármű visszavenni soha nem kényelmes, és nem lenne nehezebb dolgozni, és továbbra jövedelemszerzésre.
  • Kommunikálni hitelezők:  Ha előre baj fizetésekre, beszélni a hitelező. Lehet, van lehetőség, hogy segítsen, hogy ez változik az esedékesség dátuma, vagy hagyom, hogy kihagyja a kifizetések több hónapig. Lehet, hogy még képes tárgyalni a település a hitelező. Magyarázd el, hogy nem tud a kifizetések hez kevesebb, mint te tartozol, és nézd meg, hogy elfogadják. Ez nem valószínű, hogy sikerül, ha nem tudja meggyőzni a hitelező, hogy nem tud fizetni, de ez egy lehetőség. Vegye figyelembe, hogy a hitel fognak szenvedni, ha rendezni, de lehet, hogy a kifizetések mögött.
  • Elsőbbséget a kifizetéseket:  Lehet, hogy nehéz döntéseket arról, hogy mely kölcsönök megállítani fizet, és melyek azok, hogy naprakész tovább. A hagyományos bölcsesség azt mondja, hogy a kifizetések az otthoni és auto hitel, és megállítani fizet fedezetlen hitelek, ha kell, mint a személyi kölcsönök és hitelkártyák. Ennek magyarázata az, hogy tényleg nem akarnak kilakoltatott vagy a gépkocsi visszavenni. Kár, hogy a hitel is kívánatos, de nem azonnal zavarja az életét ugyanúgy. Készíts egy listát a kifizetések és a tudatos választás mindegyikről, tartása biztonságát és egészségét szem előtt választhat.

Szövetségi Diákhitel

Ha kölcsönzött felsőoktatási használatával kormányzati hitelprogramok, van egy pár extra lehetőségek állnak rendelkezésre. Hitelek, amelyek mögött a szövetségi kormány bizonyos előnyöket, amelyeket sehol máshol nem található.

  • Halasztása:  Ha jogosult a halasztás, akkor megáll a kifizetések ideiglenesen. Ez ad időt, hogy újra talpra állt. Egyes hitelfelvevők, ez egy lehetőség a munkanélküliség időszakában, illetve egyéb pénzügyi nehézségeket.
  • Jövedelem alapú visszafizetés:  Ha nem jogosult a halasztás, akkor lehet, hogy legalább csökkentse a havi kifizetéseket. Jövedelem-vezérelt visszafizetés programok vezethet fizetési hogy legyen olcsóbb. Ha a jövedelem rendkívül alacsony, akkor a végén a rendkívül alacsony fizetés, hogy megfeleljen.

fizetésnap kölcsönök

Gyorshitelek is egyedülálló, főleg azért, mert a rendkívül magas költségeit. Ezeket a kölcsönöket könnyen küldeni egy adósságspirál és végül eljön az idő, amikor nem tudod, hogy a kifizetéseket.

Konszolidációja gyorshitelekről az egyik legjobb lehetőség, ha nem tudja fizetni őket. Tud eladni valamit, hogy dob ki pénzt? Shift a tartozás egy olcsóbb hitelező – még a hitelkártya egyenleg átutalások takaríthat meg pénzt, és vesz időt. Csak légy tudatában egyenleg átutalási díj, és nem használja a kártyát bármit, kivéve kifizető le a meglévő adósság.

Ha már írt egy csekket, hogy a nyereményét hitelező, lehetséges lenne, hogy állítsa le csekk kifizetését. Azonban ez ahhoz vezethet, hogy a jogi gondok, és akkor még mindig tartozik a pénzt. Beszéljen egy helyi ügyvéd vagy jogi tanácsadó ismeri a törvényeket az Ön állapotát, mielőtt abbahagyja a fizetés. Még ha ez egy lehetőség, akkor meg kell fizetnie egy szerény díjat a bank.

Bankkártyák

Kihagyása kifizetések egy hitelkártya is különös figyelmet igényel. Ha lehetséges, legalábbis, hogy a minimális fizetés, bár a több mindig jobb. Ha megáll a kifizetések, a hitelkártya kibocsátója emelheti a kamat jóval nagyobb büntetés mértéke. Ez lehet, hogy úgy értékeljék újra a prioritás, amely a kifizetések, hogy kihagyja, és melyek azok fizetni.

Kaphat segítséget

Azt gondolhatnánk, hogy nem engedheti meg magának , hogy segítséget kapjon, ha gondjai vannak hitel kifizetések. De te nem feltétlenül a saját.

  • Hiteltanácsadás segíthet megérteni a helyzetet, és megoldásokat találni. Külső szemszögből gyakran hasznosak, különösen a valaki, aki dolgozik, a fogyasztók, mint minden nap. A legfontosabb az, hogy a munka egy  jó hírű tanácsadó , aki nem csak próbál eladni valamit. Sok esetben tanácsadást biztosítunk költség nélkül Önnek. A helyzettől függően, a tanácsadó utalhat adósságkezelési terv vagy más teendők. Kezdje a tanácsadó keresést a Nemzeti Alapítvány hiteltanácsadás (NFCC) , és kérdezni díjak és a filozófia, mielőtt elfogadja semmit.
  • Csőd ügyvédi is segíthet, de ne lepődj meg, ha azt javasolják, csődöt. Csőd lehetne megoldani a problémát, de lehet, hogy jobb alternatíva.
  • Állami segítséget is elérhető számos területen. Helyi közművek, a szövetségi kormány és mások segélyt nyújtani, akik segítségre van szükségük számlafizetés. Ezek a programok elegendő megkönnyebbülés, hogy segítsen Önnek a tetején a hitel kifizetések és ne drasztikusabb intézkedéseket. Kezdje a keresést a USA.gov és kérdezze meg a helyi energia és telefon szolgáltatók a rendelkezésre álló programokat.

Haladni előre

Eddig már lefedett rövid távú javításokat. Végül, szükség van egy hosszú távú terv, hogy felfüggeszti a tetején a számlákat. Az élet kevésbé stresszes, ha nem kell, hogy tegye ki a tüzek, és akkor szeretnénk, hogy finanszírozza a nagyobb és jobb célokat.

  • Vészhelyzeti alap:  Nagyon fontos, hogy a sürgősségi megtakarítást. Mindegy, hogy 1000 $, hogy innen a lekvárt, vagy három hónapra számított megélhetési költségek, hogy extra pénzt segít elkerülni a problémákat. Akkor nem kell, hogy az adósság ha valami elromlik, és akkor lesz képes fizetni a számlákat, megszakítás nélkül. A kihívás kiépítése, amely alapot, amely a kérdés a kiadások kevesebb, mint amennyit keresnek.
  • Ismerje meg a pénzügyek:  El kell, hogy egy felfogni a jövedelem és a kiadások, hogy sikeres legyen. Írja le azokat a számokat és a pálya minden pénzt költeni, legalább egy hónap alatt – hosszabb, annál jobb. Ne felejtsük el, hogy tartalmazza költségeket csak akkor kell fizetnie évente, mint például a vagyonadó vagy biztosítási díj. Nem lehet, hogy okos döntéseket, amíg nem tudja, hogyan történik a pénz. Lehet, hogy többet keresnek, kevesebbet költenek, vagy mindkettő. Mert gyors eredmények, a leggyakoribb lehetőségeket szedi extra munka, vágás kiadások, és az eladási tételek már nincs szüksége. Hosszabb távú növelése, a munka a karrier és a kiadási szokások, miután megtette a gyors győzelem.

Vesz fel hitelt a földvásárlást

Vesz fel hitelt a földvásárlást

Vásárlás föld lehetővé teszi, hogy építeni a álmai otthonát vagy megőrzésére egy szelet természet. Azonban a föld drága lehet a magas kereslet területeken, így szükség lehet egy hitel finanszírozására a földvásárlást. Lehet, hogy azt feltételezik, hogy a föld egy biztonságos befektetés (elvégre „ők nem tesz többet belőle”), de a hitelezők lásd föld hitelek kockázatos, így a jóváhagyási folyamat nehézkesebb, mint a standard lakáshiteleket.

A könnyű és a hitelfelvétel költségeit függ, hogy milyen típusú ingatlan veszel:

  1. Land hogy kíván építeni a közeljövőben
  2. Nyers föld, hogy nem áll szándékában, hogy dolgozzon

Az esetek többségében, a föld hitelek viszonylag rövid lejáratú hitelek, tartós 2-5 évvel ezelőtt egy ballon esedékes. Azonban hosszabb lejáratú létezik (vagy tudja konvertálni a hosszabb lejáratú hitel), különösen akkor, ha az épület egy bentlakásos otthon az ingatlan.

Vásárlás és építsünk egy lépésben

A hitelezők leginkább hajlandóak hitelezni, ha megvan azt tervezi, hogy a tulajdon. Holding nyers föld spekulatív. Az épület is kockázatos, de a bankok sokkal kényelmesebb, ha mész, hogy hozzáadott értéket az ingatlan (hozzáadásával otthon, például).

Építési hitel: Lehet, hogy képes arra, hogy egyetlen kölcsön venni a földet és az alapok építése. Ez lehetővé teszi, hogy szenvedni keresztül kevesebb papírmunkával és kevesebb zárás költségeit. Mi több, akkor biztos finanszírozást a teljes projekt (beleértve befejezése a build) – akkor nem kell ragasztani tartja a földre, míg megnézed a hitelező.

Az épület terveit: Ahhoz, hogy a jóváhagyott építési hitel, akkor be kell bemutatni azt tervezi, hogy a hitelező, aki szeretné látni, hogy egy tapasztalt építő végzi a munkát. Az összegeket az idővel, a projekt előrehaladtával, így a vállalkozók kell, hogy végigvigye, ha arra számítanak, hogy fizessenek.

Hitel jellemzői: Építési hitelek rövid lejáratú hitelek, jellemzően kamat csak a kifizetések és tartós kevesebb mint egy év (ideális esetben a projekt befejezése addigra). Ekkortól a hitel lehet alakítani egy szabványos 30 éves vagy 15 éves kölcsön, vagy akkor refinanszírozza a hitel segítségével újonnan épített szerkezet biztosítékként.

Előleg: A kölcsön a föld és építési költségek, akkor kell, hogy egy előleget. Tervezi, hogy dolgozzon ki 10-20 százaléka a jövőbeli érték a haza.

Kész Telkek vs Raw Land

Ha veszel egy csomó, amely már a közművek és az utcai hozzáférést, akkor könnyebb lesz szerzés jóváhagyott.

Nyers föld: Raw föld továbbra is finanszírozni, de a hitelezők óvatosabbak (kivéve, ha ez a jellemző a területen – például egyes területeken támaszkodnak propán, kutak, és a szeptikus rendszerek). Ez drága hozzá a dolgokat, mint csatornázás és a villamos energia az ingatlan, és számos lehetőség a váratlan költségek és késedelmek.

Előleg: Ha veszel egy csomó (a fejlődő egysége, például), akkor lehet, hogy tegye le a mindössze 10, illetve 20 százalék. Nyers föld, tervezni egy legalább 30 százalékos le, és lehet, hogy 50 százalék az asztalra, hogy kap engedélyt.

Hitel jellemzői: Kész tételek kevésbé kockázatos a hitelezők számára, így ők nagyobb valószínűséggel kínálnak egylépéses építési hitelek konvertálni „állandó” (vagy 30 éves) jelzálog után építkezés befejeződött. A befejezetlen tételek, a hitelezők hajlamosak tartani hitelfeltételek rövidebb (5-10 év, például).

Csökkentése hitelező kockázat: Ha veszel nyers földet, akkor nem feltétlenül fog kapni egy rossz hitel. Javíthatja az esélyek egy jó üzlet, ha segít a hitelező a kockázatok kezelésére. Elképzelhető, hogy a hosszabb távú hitelek, alacsonyabb kamatlábak, és egy kisebb előleget követelmény. Tényezők, amelyek segítenek a következők:

  1. A magas hitel pontszámot (fent 680), azt mutatja, hogy sikeresen kölcsönzött és visszafizetett a múltban.
  2. Alacsony adósság jövedelem arány azt jelzi, hogy van-e elegendő jövedelmet, hogy szükséges kifizetéseket.
  3. Egy kis hitel összegét, ami alacsonyabb fizetések és a tulajdonságot, amely valószínűleg könnyebb eladni.

Nem tervezi

Ha megy vásárolni földet nélkül tervezi, hogy egy otthoni vagy üzleti struktúrát a föld, kapok kölcsön nehezebb lesz. Azonban van több lehetőség, hogy támogatást.

A helyi bankok és hitelszövetkezetek: Kezdje érdeklődön pénzintézetek közelében található a föld azt tervezi, hogy vásárol. Ha még nem él a területen, a helyi hitelezők (és online hitelezők) hajlandók lesznek jóvá hitelt beépítetlen földterület. Helyi intézmények ismerik a helyi piacon, és lehetnek érdekeltek megkönnyíti értékesítés területén nézel. Bár a helyi intézmények is hajlandó hitelezni, akkor még mindig a kereslet 50 százalékkal a saját tőke és a viszonylag rövid lejáratú hitelek.

Home equity: Ha jelentős tőke otthon, akkor lehet, hogy kölcsön ellen részvény egy második jelzálog. Ezzel a megközelítéssel, akkor lehet, hogy finanszírozza a teljes költségét a föld, és ne használjon újabb hitelt. Azonban, ha az ember vesz egy jelentős kockázatot segítségével az otthoni biztosítékként – ha nem tudja, hogy a kifizetések a kölcsön, a hitelező viheti haza a kizárás. A jó hír az, hogy a kamatok egy home equity hitel alacsonyabb lehet az árak a földvásárlási hitel.

Kereskedelmi hitelezők: Főleg, ha akkor használja a tulajdonság az üzleti célú vagy befektetési, kereskedelmi hitelezők lehet egy opció. Ahhoz, hogy jóváhagyja, akkor meg kell győzni a hitel tiszt, hogy te egy ésszerű kockázat. A visszafizetés csak az utolsó tíz év, vagy annál kevesebb, de a kifizetések lehet kiszámítani egy 15 éves vagy 30 éves amortizációs ütemterv. Kereskedelmi hitelezők talán jobban alkalmazkodó, amikor a fedezet. Ezek lehetővé teszik, hogy személyes garanciát a lakóhely, vagy lehet, hogy képes legyen használni az egyéb eszközök (mint például a beruházás gazdaságok vagy berendezések) fedezetként.

Tulajdonos finanszírozás: Ha nem kap kölcsönt a bank vagy hitelszövetkezet, az ingatlan jelenlegi tulajdonosa is hajlandó finanszírozni a vásárlást. Különösen a nyers föld, a tulajdonosok úgy tudom, hogy nehéz a vásárlók számára, hogy finanszírozási hagyományos hitelezők, és lehet, hogy nem siet a készpénz ki. Ezekben az esetekben, a tulajdonosok általában kap egy viszonylag nagy előleget, de minden forgatható. 5- vagy 10 éves futamidő gyakori, de a kifizetéseket lehet kiszámítani egy hosszabb amortizációs ütemterv. Ennek előnye tulajdonos finanszírozás, hogy nem fogja fizetni az azonos zárás költségeit amit fizetni a hagyományos hitelezők (de még mindig érdemes fizet a kutatás a cím és a határokat – őszinte földbirtokosok hibázhat).

Specialized hitelezők: Ha csak arra vár, hogy a megfelelő időben, hogy építeni, vagy te szedés a design a ház, akkor valószínűleg meg kell használni a fenti megoldások. De ha szokatlan terveket a tulajdon, lehet, hogy egy hitelező arra összpontosít, hogy a rendeltetésszerű használat a földet. Ellentétben a bankok (dolgozó emberek épület ad otthont, a legtöbb), speciális hitelezők pontot tenni a megértés a kockázatok és előnyök más oka földtulajdon. Ők inkább hajlandó dolgozni, mert nem kell kitalálni egy egyszeri ajánlat. Ezek a hitelezők lehetnek regionális vagy nemzeti, tehát keresni online amit gondol. Például:

  • A természetes erőforrások
  • Rekreációs a magántulajdon
  • Solar vagy szélerőművek
  • Cellular vagy műsorszóró torony
  • Mezőgazdasági vagy állati felhasználásra, beleértve a tenyésztéshez, biogazdaságok, hobby gazdaságok, és a ló beszállás

Tippek vevők

Ne a házi feladatot, mielőtt földet vásárol. Lehet, hogy az ingatlan, mint egy üres lappal, tele lehetőségekkel, de nem akarja, hogy a fejed felett.

Záró költségek: Amellett, hogy a vételárat, akkor is előfordulhat, hogy a záró költségeket, ha kap hitelt. Keresse kezdeményező díjak, eljárási díjak, hitel ellenőrzés költségei, értékbecslés díja, és így tovább. Megtudja, mennyit fog fizetni, és hogy a végső finanszírozási határozat azokat a számokat szem előtt tartva. Egy viszonylag olcsó ingatlanok, záró költségek összege jelentős százalékát a vételárat.

Kap egy felmérés: Ne gondold, hogy a jelenlegi kerítés vonalak, markerek, vagy a „nyilvánvaló” földrajzi jellemzők pontosan mutatja a tulajdoni határát. Kap egy profi befejezni a határ felmérés és ellenőrizze, mielőtt vásárolni. Jelenlegi tulajdonosai nem tudják, mit saját, és ez lesz a probléma után vásárolni.

Ellenőrizze a címet: Főleg, ha hitelfelvétel informális (segítségével az otthoni tőke vagy eladó finanszírozás, például), amit a szakmai hitelezők nem – a cím keresést. Tudja meg, hogy vannak-e zálogjog vagy egyéb kérdések az ingatlan, mielőtt átadja a pénzt.

Olcsó egyéb költségek: Ha saját földjén, akkor lehet a horog többletköltségeket. Tekintse át ezeket a költségeket kívül egyéb hitel kifizetések akkor, hogy a földet. Lehetséges költségek közé tartoznak:

  1. Városi vagy megyei adók (kérdezze meg adótanácsadó, hogy ha jogosult a levonás)
  2. Biztosítás beépítetlen földterület vagy elhagyott épületekben
  3. Lakástulajdonosok Egyesülete (HOA) illetékek, ha alkalmazható
  4. Bármilyen fenntartása szükséges, mint a javítás kerítés vonalak, ügyvezető vízelvezetés stb
  5. Építési költségek, ha valaha is úgy dönt, hogy építeni, add szolgáltatások, vagy javítsa a szálláshelyhez
  6. Engedély díjakat, bármely tevékenységre már tervezik az ingatlan

Ismeri a szabályokat

Amikor látod beépítetlen földterület, akkor lehet feltételezni, bármi lehetséges. Azonban a helyi törvények és előírások korlátozzák rendezési mit lehet tenni – akár saját magán tulajdon. HOA szabályokat lehet különösen bosszantó. Beszélj a helyi hatóságokkal, ingatlan ügyvéd, és a szomszédok (ha lehetséges), mielőtt elfogadja, hogy vásároljon.

Ha bármilyen kérdés egy ingatlan van a szemed, kérdezni a változtatások. Lehet, hogy a szerencse, vagy lehet, hogy tegye, amit akar elvégzését követően a megfelelő eljárásokat (Töltsd ki a papírmunka, és fizet jutalékot). Ez valószínűleg könnyebb lesz, ha erre engedélyt helyett felborulna a szomszédok.

Az Adósság ciklus: Hogyan működik és hogyan lehet kijutni az adósság Cycle

Az Adósság ciklus: Hogyan működik és hogyan lehet kijutni az adósság Cycle

Adósság egy kétélű kard: lehet hasznos, ha befektetni a jövőben, de végül szüksége fizetni adósságait, így lehet építeni a nettó vagyon. Ha ezt nem tudják megtenni, hogy (bármilyen okból), az eredmény egy tartozás ciklusban ez nehéz vagy lehetetlen kijutni.

Hitelfelvétel egy életforma sok fogyasztó. Jelzálog és diákhitel, gyakran tekintik a „jó adósságot” is eltarthat akár egy jelentős részét a havi jövedelme.

Add hitelkártya-tartozás, és egy új auto hitel a keverékhez néhány évente, és könnyen kap a fejed felett. Gyorshitelek és más mérgező hitelek szinte biztos, hogy vezet, hogy a tartozás ciklusban.

Mi a Adósság ciklus?

A tartozás ciklus folyamatos hitelfelvétel hogy megnöveli az adósság, a növekvő költségek és esetleges alapértelmezett. Ha többet költenek, mint hozol, akkor bemegy adósságot. Egy bizonyos ponton, a kamatköltségeket vált jelentős havi költségek, és a tartozás növeli még gyorsabb. Lehet, hogy még fel hitelt, hogy fordítson le a meglévő hitelek, vagy csak, hogy lépést tartson a szükséges minimális kifizetéseket.

Néha van értelme, hogy egy új hitel kifizetődő a meglévő adósság. Adósságkonszolidáció segítségével kevesebbet költenek a kamat és egyszerűsítse a pénzügyeit. De ha kell, hogy a hitel csak lépést tartani (vagy finanszírozására a jelenlegi fogyasztás, szemben a beruházó beruházások a jövőben, mint az oktatás és a tulajdon), a dolgok kezdenek rizikós.

Hogyan juthat ki az adósságcsapdába

Az első lépés az, ki az adósság csapda ciklus elismeri , hogy a túl sok adósság. Nem vélemény szükséges – a múlt elmúlt. Csak egy reális képet a helyzetről, így meg lehet kezdeni a szükséges intézkedéseket.

Még ha megengedheti magának az összes havi adósság kifizetések, akkor csapdába magát a jelenlegi életmód tartózkodó adósság.

Kilépés a munkát a családi, a változó karrier, nyugdíjba egyszer, vagy mozog az egész ország munka nélkül lesz mellett lehetetlen, ha kell fenntartani, hogy az adósság. Ha ismeri fel kell kijutni az adósság, elkezd dolgozni a megoldásokat.

Ismerje meg a pénzügyek: meg kell tudni, hogy pontosan hol állsz. Mennyi jövedelem hozol minden hónapban, és hol az összes pénz? Ez alapvető fontosságú, hogy nyomon minden a kiadások, így nem kerül amibe kerül, hogy ez megtörténjen. Csak akkor kell, hogy ezt az egy-két hónapig, hogy jó információkat. Néhány tipp nyomon követésére a költségek közé tartoznak:

  • Töltsön egy hitel- vagy bankkártya, hogy kapsz egy elektronikus nyilvántartást minden tranzakció
  • Végezzünk egy jegyzettömb és toll veled
  • Tartsuk (vagy hogy) a nyugtát minden költséget
  • Készíts egy elektronikus listát egy szöveges dokumentumot vagy táblázatot

Különösen akkor, ha fizetni számlákat online, menjen át a banki nyilatkozatok és hitelkártya számlák több hónapig győződnie arról, hogy a szabálytalan kiadások, mint például a negyedéves vagy éves kifizetéseket. Egyensúlyt a fiók legalább havonta úgy, hogy te soha nem fogott meglepetés.

Hozzon létre egy „kiadási terv:” Most, hogy tudod, hogy mennyit tud magának tölteni (a jövedelem) és, hogy mennyit volt kiadások, hogy egy költségvetés, amit tud élni.

Kezdjük az összes tényleges „igények”, mint a lakhatás és az élelmiszer. Akkor nézd meg egyéb költségek, valamint, hogy mi illik. Ideális esetben, ha lenne költségvetése jövőbeni célok és fizessen magát először, de egyre az adósság talán egy sürgős prioritás. Sajnos, ez lehet, ahol meg kell, hogy néhány kellemetlen változásokat. Nézd meg, hogyan kell kevesebbet költenek a fűszer, megszabadulni a kábel, hogy egy olcsóbb mobiltelefon tervet, kerékpár út a munka, és így tovább. Ez az első lépés a küszöbök alatt élő Ön eszközökkel.

Elrejti a hitelkártyák: hitelkártya nem feltétlenül rossz (sőt, ők nagy, ha fizeti ki őket minden hónapban), de hogy túl könnyen esik egy adósságspirálból. A nagy kamatok a legtöbb kártya jelenti, akkor fizet sokkal többet semmit vásárolni, és a kifizető a minimális garantált, hogy baj. Nem kerül amibe kerül, hogy ne használja őket – vágja fel, tedd őket egy tál vizet a fagyasztóba, vagy bármi más.

Ha tetszik a kényelem (automatikus követés) a kiadások műanyag, bankkártyát használni kapcsolódó folyószámla vagy prepaid bankkártya, amely nem engedi, hogy rack akár adósság.

Változtasd meg a szokásait apránként: ez jó, hogy azokat a „nagy győzelem”, mint leépítés az autó vagy szüntet drága kábeles szolgáltatást. De a kis változások számít is. Lehet, hogy megragad ebéd ki munkatársaival néhány alkalommal egy héten, ízlik ki a hétvégén, és a szeretet költeni koncertek és labdajátékok. Bár ezek egyike sem a szokások rossz , akkor roncs a költségvetést. Ha komolyan kezd az adósság, meg kell változtatni a szokásait apránként. Indítsa el a kis azáltal, hogy a kávé otthon, és hozza az ebédet dolgozni, és menjen onnan.

Vágja a hitelfelvételi költségek: ez kockázatos, hogy további hiteleket, de még egy utolsó hitel lehet ahhoz. Ha megvan hitelkártya-tartozás magas kamatok, esetleg alig lefedő kamatköltségeknek havonta – még egy izmos fizetés. Megszilárdítása adósság a megfelelő hitel segítségével több minden egyes dollár felé megy adósság csökkentésére. De meg kell fegyelem – ha fizetni adósságait (vagy pontosabban, mozgassa az adósság), akkor nem lehet tölteni ezek a kártyák már. A hitelkártya egyenleg átutalás az egyik módja, hogy egy olcsó hitel ideiglenesen – csak vigyázz a végén a promóciós időszak – és online hitelezők kínálnak versenyképes áron a hosszú távú hitelek.

Vedd fel a részmunkaidős állást: attól függően, hogy mennyi adósságot megvan, egy részmunkaidős állást vagy oldalsó mozgás lehet annak érdekében. Kaszálás pázsit, kisállat-ül a hétvégén, és koncertek a megosztás gazdaság mind jó választás. Túlóra az Ön aktuális feladat segít, különösen idő- és fél fizetni. Bármilyen extra csinál tudunk felé a tartozás, hogy segítsen gyorsítani a kifizetéseket.

Elkerülve a Adósság Cycle

Elkerülve adósság az első helyen könnyebb, mint ásni magad egy lyukat. Ha már szilárd pénzügyi földön maradjon fegyelmezett. Reklámok dobott az arcodon mindenhol a rádióban, hogy az Instagram takarmány, plusz a nyomás a „lépést tartani a Joneses” elkerülve adósság nem könnyű.

Alatt él az úton: csak azért, mert lehet , így ez nem jelenti azt, hogy ez a helyes választás. Vásárolni egy házat akkor könnyen meg magának, nem az egyik úgy gondolja, képes lesz arra, hogy megkapjuk az öt évet. Töltsön óvatosan, és hogy egy konzervatív megközelítés, hogy hogyan kezeljük a pénzt. Alatt él az eszköz meghatározza Önt a pénzügyi siker most, és később az életben. Ráadásul ez azt jelenti, kevesebb stressz, ha az élet dob egy csavart labda.

Ne vásároljon a maximálisan megengedett: mintájára, ne feledje, hogy a hitelezők nem a legjobb érdekeit szem előtt. Hitelnyújtók gyakran a legnagyobb hazai vételár alapján a tartozás jövedelem arány – de akkor (és gyakran kell) kevesebbet költenek. Auto kereskedők szeretnék beszélni szempontjából a legnagyobb havi fizetés, de nem ez a helyes út, hogy válasszon egy autót.

Kerülje hitelfelvétel hitelkártyák: ha nem fizeti ki a hitelkártya teljes, minden hónapban, akkor nem kellene egyikével. Sokszor nem, hitelkártyák vezethet a túlzott kiadások, mert nem „érzi” a pénzt költik. Hozzon létre egy költségvetési és használata készpénz vagy bankkártya, amíg te kényelmes a kiadásokat. Tudod mindig megy vissza a hitelkártyák fogyasztóvédelem és a jutalom után te ki a tartozás ciklusban.

Mentés vészhelyzetek: néha az emberek a végén az adósság miatt előre nem látható körülmények – nem mindennapi kiadásokat. Bár, hogy az adósság lehet elkerülhetetlen, sok esetben ez elkerülhető lett volna a megtakarítás akár előre vészhelyzetek és a váratlan költségek. Indítson el egy sürgősségi alap azonnal, és építsen fel, hogy 3-6 hónapos értékű megélhetési költségek.

Kezdők útmutató Hitelek és hogyan hitelegyezménye Bölcs

Kezdők útmutató Hitelek és hogyan hitelegyezménye Bölcs

Hitelfelvétel miatt sok dolog lehetséges. Ha nem engedheti meg magának, hogy készpénzért egy házat (vagy valami más magas ára), a lakáshitel lehetővé teszi, hogy lakást venni, és kezdjék építeni saját tőke. De hitelfelvétel költséges lehet, és azt is tönkreteheti a pénzügyeit. Mielőtt kap hitelt, hogy ismeri, hogyan hitelek munkát, hogyan kölcsön a legjobb áron, és hogyan lehet elkerülni a problémákat.

Kölcsönözzön bölcsen

Hitelek a legtöbb értelme, ha csinál egy befektetés a jövőben, vagy vesz valamit, hogy valóban szükség van, és nem lehet megvenni készpénzzel.

Néhány ember úgy gondolja szempontjából „jó adósságot” és a „rossz adósság”, míg mások az összes adósság rossz. Ez könnyű azonosítani rossz adósság (drága gyorshitelekről vagy egy nyaralás finanszírozása teljes egészében a hitelkártya), de jó adósság sokkal bonyolultabb.

Leírjuk a mechanika alatti hitelek. Mielőtt a csavarok és anyák, ezért fontos, hogy értékelje, hogy pontosan miért hitelfelvétel.

Oktatás költségeit meglehetősen jó híre: Akkor fizet fok és készségeket, hogy a nyitott ajtók az Ön számára szakmailag és jövedelmet. Ez többnyire pontosak, de mindent a legjobb mértékkel. Mint diák hitelkiesésekhez elérje minden idők magasságra, érdemes értékeli, hogy mennyit fizet ellen várható végeredmény. Válasszon tanulmányi bölcsen és hitelfelvétele a minimumra.

Lakás is tekintik jó az adósság. Mégis, a lakáshitelek voltak felelősek a jelzálogpiaci válság, 2008 és lakástulajdonosok mindig megkönnyebbült, hogy az utolsó jelzálog fizetés. Lakás lehetővé teszi, hogy átvegye az irányítást a környezet és az igazságosságra törekvő, de lakáshitelek nagy hitel – így ők különösen kockázatos.

Gépkocsik kényelmes, ha nem szükséges, sok területen. A legtöbb munkavállaló kell fizikailag valahol megélni, és a tömegközlekedés lehet, hogy nem egy lehetőség, ahol élnek. Sajnos, ez könnyen a túlköltekezést egy autó, és a használt járművek gyakran elkerülik a felhasználók figyelmét, mint olcsó lehetőségeket.

Indítása és növekvő üzleti lehet kifizetődő, de ez kockázatos. A legtöbb új vállalkozás nem néhány éven belül, de jól kutatott vállalkozások egészséges injekciót „verejték saját tőke” sikeres lehet. Van egy kockázat és haszon kompromisszum az üzleti életben, és hitelfelvétel gyakran része az üzlet – de nem mindig kell kölcsönkérni nagy mennyiségben.

Hitelek lehet használni semmire másra, (feltételezve, hogy a hitelező nem korlátozza, hogy hogyan használja a forrásokat). Függetlenül attól, hogy van értelme, hogy kölcsön van valami, amit el kell értékelni óvatosan. Általában hitelfelvétel finanszírozására a folyó költségek – mint a ház fizetés, az élelmiszer és a közüzemi számlák – nem tartható fenn, és el kell kerülni.

Hol kap hitelt

Akkor valószínűleg hitelt több különböző forrásból, és megéri körülnézni, mert a kamatok és díjak változnak hitelező hitelező. Kap idézetek három különböző hitelezők, és megy az ajánlat, amely arra szolgál legjobban.

A bankok gyakran jönnek szóba először, és lehet, hogy egy nagy lehetőség, de más típusú hitelezők megér egy pillantást. A bankok közé tartoznak a nagy háztartási nevét és közösségi bankok lokális jellegűek.

Hitelszövetkezetek nagyon hasonlóak a bankok, de ezek ügyfél tulajdonú helyett külső befektetők. A termékek és szolgáltatások gyakran szinte ugyanaz, és arányok és díjak gyakran jobban hitelszövetkezetek (de nem mindig).

Hitelszövetkezetek is általában kisebb, mint a nagy bankok, így könnyebb lehet, hogy a hitel tiszt, hogy személyesen ellenőrizze a hitel alkalmazás. A személyes megközelítés javítja esélyét jóváhagyott ha vannak szabálytalanságok, amelyek túl bonyolultak ahhoz, hogy automatizált programok foglalkozni.

Online hitelezők viszonylag új, de jól megalapozott ezen a ponton. Alapok az online hitelek jönnek a különböző forrásokból. Egyének extra pénzt adhatna pénzt peer-to-peer hitelezők, és a nem banki hitelezők (mint a nagy befektetési alapok) is a kínálat finanszírozási hitelek. Ezek a hitelezők gyakran versenyképes, és lehet, hogy hagyja jóvá a hitelt különböző kritériumok alapján, mint azok, amelyeket a legtöbb bank és hitelszövetkezetek.

Jelzálog brókerek érdemes nézi, ha lakásvásárlás. A bróker rendezi hitelek és képes lehet vásárolni között számos versenytársa. Kérdezze meg ingatlanügynök javaslatokat.

Kemény pénz hitelezők finanszírozást biztosít a befektetők és mások, akik vásárolnak ingatlant -, de akik nem tipikus lakástulajdonosok.

Ezek a hitelezők értékelik és jóváhagyják hitelek értéke alapján az ingatlan megvásárlásakor és a tapasztalat, és ők kevésbé érintett jövedelem arányra és a hitel pontszámot.

Az amerikai kormány finanszírozza néhány diákhitelt, és azok hitel programok nem igényelnek hitel pontszámot, vagy jövedelem kap engedélyt. Magán hitelek is rendelkezésre állnak a bankok és mások, de akkor meg kell, hogy jogosultak a magán hitelezők.

Finanszírozási társaságok kölcsönöket mindent a matracok a ruházati és az elektronika. Ezek a hitelezők gyakran mögött áruház hitelkártyák és a „nem érdekli” ajánlatokat.

Auto kereskedők lehetővé teszi, hogy vásárolni és kölcsön ugyanazon a helyen. Kereskedők jellemzően partner bankok, hitelszövetkezetek, vagy más hitelezők. Egyes kereskedők, különösen azok értékesítése olcsó használt autók, kezelni a saját finanszírozás.

Hiteltípusok

Akkor kölcsön pénzt a különböző célokra. Néhány hitel a (és csak) egy adott célra, míg a többi hitel lehet használni bármit.

Fedezetlen hitelek kínálnak a legnagyobb rugalmasságot.

Ezek az úgynevezett fedezetlen, mert nincsenek eszközei a hitel fedezetét: nem kell, hogy vállalják a fedezetül garancia a hitelező. Néhány a leggyakoribb fedezetlen hitelek (más néven személyi kölcsön) a következők:

  • Hitelkártya az egyik legnépszerűbb fajta a fedezetlen hitelek. A hitelkártya számla, akkor kap egy hitelkeret, amit kiad ellen, és akkor visszafizetni és kölcsön többször. Hitelkártya költséges lehet (magas kamatok és az éves díjak), de a rövid távú „teaser” ajánlatok gyakori.
  • Signature hitel személyi kölcsönök, amelyek garantáltan csak az aláírást: csak egyetértenek visszafizetni, és nem nyújt fedezetet. Ha nem fizetik vissza, minden hitelezők tehetünk kárt a hitel, és hogy jogi lépéseket tesz (ami végül a díszítéshez a bérét és a pénzt ki a bankszámlák).
  • Konszolidációs hitelek vannak tervezve ötvözi a meglévő adósságok, jellemzően azért, hogy csökkenjen a hitelfelvételi költségek, illetve a havi kifizetéseket. Például, ha van egyenlegek több hitelkártyák, a konszolidációs hitelt tud megszabadítani magas kamatok és egyszerűsíti visszafizetés.

Diákhitelt olyan típusú fedezetlen hitel fizet az oktatással kapcsolatos kiadásokat. Ezeket a hiteleket általában csak az egyének beiratkozott egyes oktatási programok és fel lehet használni a tandíj, díjak, könyvek és anyagok, megélhetési költségek, és így tovább. Az amerikai kormány biztosít hallgatói hitelek hitelfelvevő-barát funkciók, és magánkölcsönzőket kínál kiegészítő finanszírozási lehetőségek.

Auto hitel lehetővé teszi, hogy kisebb havi kifizetések autók, RVS, motorkerékpárok és egyéb járművek. Tipikus visszafizetési feltételeket öt év vagy annál kevesebb. De ha abba, hogy a szükséges kifizetések egy auto hitel, hitelezők birtokba a járművet.

Lakáshitelek tervezték a nagy összegeket szükséges lakást venni. Normál hitelek elmúlt 15 és 30 év, ami viszonylag alacsony havi kifizetéseket. Lakáshitelek jellemzően biztosított zálogjog ellen vagyon te hitelfelvétel, és a hitelezők is kizárja, hogy a tulajdon, ha abbahagyja a kifizetéseket. Variációk egy szabványos lakásvásárlási hitel a következők:

  • Jelzáloghitelek (második jelzálog): Kölcsönözzön ellen érték egy otthon, hogy már saját. A hitelfelvevők gyakran kap pénzt ki a felújításokat, az oktatás költségeit, és egyéb célokra.
  • Kormány hitelprogramok: Egyszerűbb végzettség kisebb előleget vagy alacsonyabb hitel pontszámot. A hitelezők további biztonságot nyújt, mert a hitelek mögött az amerikai kormány. FHA hitelek közül a legnépszerűbb a lakáshitelek állnak rendelkezésre.
  • Építési hitel: fizessen az építkezés egy új otthon, beleértve a költségeket a föld, építőanyagok, és a vállalkozók.

Üzleti hitel nyújt fedezetet kezdő és a növekvő üzleti. A legtöbb hitelezők megkövetelik, hogy a cégtulajdonosok személyes garanciát, kivéve, ha a vállalkozás jelentős eszközöket vagy régóta a jövedelmezőséget. Az amerikai Small Business Administration (SBA) garantálja hitelek ösztönző bankok hitelezési.

A mikrohitelek rendkívül kis üzleti hitelek. Sovány ruhák és kisvállalkozók, ezeket a kölcsönöket könnyebben lehet jogosult – különösen, ha nem rendelkezik a hitel, jövedelem, és a tapasztalat, hogy a mainstream hitelezők keres.

Hogyan Hitelek munka

Hitelek egyszerűnek tűnhet: kölcsön pénzt, és fizeti vissza később. De meg kell értened, a mechanika hitelek teszik okos hitelfelvételi döntések.

Érdeklődjön az ár, amit fizetni hitelfelvétel. Lehet, hogy fizetni további díjakat, de a többség a költséget kellene kamatterhek a hitelállomány. Alacsonyabb kamatok jobbak, mint a magas árak, és a teljes hiteldíjmutató (THM) az egyik legjobb módja, hogy megértsék a hitelfelvételi költségeket.

A havi kifizetéseket a leginkább látható része a kölcsön – látod őket a bankszámlájáról minden hónapban. A havi fizetés összegétől függ, amit kölcsönkért, a kamat, és egyéb tényezők.

  • Hitelkártya (és más visszaforgatható hitelek) van egy minimális fizetés, amely alapján kerül kiszámításra a számlaegyenleg és a hitelező követelményeinek. De ez kockázatos csak akkor fizet a minimum, mert évekbe fog telni, hogy megszüntesse a tartozást akkor kell fizetnie, jelentős mennyiségű kamatot.
  • Áruvásárlási (a legtöbb autó, otthon, és a diákhitel) fizetnek le az idők folyamán a fix havi fizetés. Meg lehet számolni, hogy a fizetés, ha tudod, néhány részletet a kölcsön. Egy része minden havi fizetés megy felé a hitelállomány, és a másik rész az érdeklődés költségeit a hitel. Idővel egyre több minden havi fizetés érvényesítünk hitelállomány.

A hossza kölcsön (hónapokban vagy években) határozza meg, hogy mennyit fog fizetni minden hónapban, és hogy összesen mennyi kamatot fizet. Hosszabb távú hitelek jönnek kisebb kifizetések, de akkor többet fizetni kamatot élettartama alatt a kölcsön. Még ha van egy hosszú lejáratú hitel, akkor fizeti ki a korai és mentse a kamat költségeit.

A előleget is pénzt fizet kezdeti bármilyen veszel. Előleg standard otthoni és automatikus vásárlások, és csökkentik az összeget meg kell kölcsönkérni. Ennek eredményeként előleget lehet csökkenteni a kamatot akkor kell fizetnie, és a mérete a havi fizetés.

Nézze meg, hogyan hitelek munkát nézi a számokat. Ha megérti, hogyan kamatfizetési kötelezettség terheli és a kifizetések kerülnek alkalmazásra a hitelállomány, tudni fogja, mit bekerülni.

  • Nézze meg, hogyan amortizing hitelek kap fizetett le az idők folyamán (a legtöbb autó, otthon, és a diákhitel)
  • Használja a táblázatot kifizetések kiszámítása és a költségek a hitel maga mérlegeli
  • A befizetett összegek és kamatterhek dolgozni forgó számlák (hitelkártyák)

Hogyan kap engedélyt

Amikor alkalmazni a kölcsön, a hitelezők értékeli több tényező. Ahhoz, hogy megkönnyítsék a folyamat értékelésére ugyanezen tételek magad, mielőtt alkalmazni – és tegyen lépéseket az bármi, ami figyelmet igényel.

A jóváírás meséli a hitelfelvétel történetében. A hitelezők nézni a múltban, hogy megpróbálja megjósolni, hogy vagy nem lesz kifizetődő az új hitelek te pályáznak. Ehhez áttekintik információkat a hitel jelentéseket, amelyek akkor is látni magad (ingyen). Számítógépek automatizálja a folyamatot azáltal, hogy hitel pontszám, ami csak egy numerikus pontszám alapján talált információ a hitel jelentések. Magas pontszámokat jobbak, mint az alacsony pontszámokat, és egy jó pont valószínűbbé teszi, hogy akkor kap engedélyt, és kap egy jó arány.

Ha van rossz hitel, vagy soha nem volt lehetősége arra, hogy a hitel történelem, akkor építhet fel a hitelt hitelfelvétellel és visszafizetésére hitelek időben.

Be kell jövedelem visszafizetni a kölcsönt, így a hitelezők mindig kíváncsi a bevételeit. A legtöbb hitelezők számítani a tartozás mutatója, hogy mennyi a havi jövedelme megy el adósság visszafizetését. Ha egy nagy részét a havi jövedelme megesznek fel hitel kifizetések, ők kevésbé valószínű, hogy hagyja jóvá a kölcsönt. Általánosságban elmondható, hogy a legjobb, hogy tartsa a havi kötelezettségeit 31 százaléka a jövedelem (vagy 43 százalék, ha lakáscélú hitelek).

Más tényezők is fontosak. Például:

  • Collateral segítségével kap engedélyt. Ahhoz, hogy használni biztosíték, akkor „ígéretét” valami, hogy a hitelező is igénybe vehet, és eladni, hogy megfelel a meg nem fizetett tartozás (feltételezve, hogy ne tegyenek a szükséges kifizetések). Ennek eredményeként, a hitelező kevesebb kockázatot, és lehet, hogy inkább hajlandó elfogadni a hitel.
  • Hitelfedezeti ráták a biztosíték fontos. Ha kölcsönveszi 100 százaléka a vételárat, a hitelezők az előírtnál több kockázatot – akkor kell eladni a tételt felső dollár, hogy a pénzt vissza. Ha egy előleget 20 százalékos vagy annál nagyobb, a hitel sokkal biztonságosabb a hitelezők (részben azért, mert van több bőrt a játékban).
  • A cosigner javíthatja az alkalmazás. Ha nincs elegendő hitel vagy jövedelem, hogy jogosultak a saját, akkor kérheti, hogy valaki alkalmazni a kölcsön veled. Ez a személy (aki jó hitel és elég jövedelme, hogy segítsen) azt ígéri, hogy a hitel visszafizetésére, ha nem így tesznek. Ez egy hatalmas – és kockázatos – javára, így mindkét hitelfelvevők és cosigners kell gondolni, mielőtt halad előre.

Költségei és kockázatai kölcsönök

Ez könnyen érthető az előnyeit a hitel: pénzt kapsz, és akkor fizeti vissza később. Ennél is fontosabb, hogy bármit is szeretne vásárolni, például egy ház, egy autó, vagy egy félév az iskolában. Ahhoz, hogy a teljes képet, tartsa a hátrányai hitelfelvétel előtt tartva, amíg eldönti, hogy mennyi hitelt (vagy-e vagy sem a hitel értelme egyáltalán).

Fizetések: ez talán nem meglepő, hogy szüksége lesz a hitel, de ez kihívást jelent, hogy megértsük, mi visszafizetés fog kinézni. Különösen, ha a kifizetések nem indul több éven keresztül (például néhány diákhitelt), a kísértés, hogy feltételezzük, hogy majd kitalálom, ha eljön az ideje. Soha nem szórakozás, hogy kölcsön kifizetések, különösen akkor, vegye fel a nagy részét a havi jövedelme. Még ha kölcsön bölcsen megfizethető kifizetések, a dolgok változnak. A feladat vágott vagy változás a családi kiadások hagyhatnak sajnálva a napon, amikor megkapta a kölcsönt.

Költség: Ha visszafizetni a hitelt, akkor visszafizeti amire kölcsönzött – és fizet extra. Ez a plusz költségek általában érdeklődés, és néhány hitelek (például otthon, auto hitel), ezek a költségek nem könnyű látni. Érdeklődjön süthető be a havi fizetés láthatatlanul, vagy lehet egy sort az Ön hitelkártya számlát. Akárhogy is, érdeklődés felveti a költségek, amire vásárolni hitelre. Ha kiszámítja, hogy a hitelek munkát (lásd fent), akkor megtudja, pontosan mennyi kamatot számít.

Hitel: a hitel pontszámot támaszkodnia hitelfelvétel történelem, de nem lehet túl sok a jóból. Ha hitelt konzervatív, akkor (és valószínűleg lesz) még kiváló hitel pontszámot. Azonban, ha túl sok hitelt, a hitel-utóbb szenvedni. Plusz, akkor növeli a nemteljesítő hitelek, ami valóban húzza le a pontszámok.

Rugalmasság: Pénz vásárol lehetőségeket, és kapok kölcsön lehet nyitott ajtók az Ön számára. Ugyanakkor, ha kölcsön, ragadtunk egy kölcsön, amit meg kell kifizetődött. E kifizetések csapda olyan helyzetben vagy életmód, hogy inkább kijutni, de a változás nem lehetséges, amíg nem fizeti ki az adósságot. Például, ha azt szeretnénk, hogy menjen egy új várost, illetve leáll, így fordítson időt a családi, akár üzleti, könnyebb, ha éppen adósság-mentes.