Hur mycket ska du ut från ditt pensionskonton?

Home » Retirement » Hur mycket ska du ut från ditt pensionskonton?

 Hur mycket ska du ut från ditt pensionskonton?

Sedan 1994, när William P. Bengen publicerade sin forskning som visar att en pensionär kunde dra sig tillbaka ungefär 4% av sin pension portfölj, justera den årligen för inflation, och ändå vara rimligt säker på att överleva sina pengar, har denna riktlinje blivit något av en industristandard som säker pension tillbakadragande hastighet. Men, precis som alla andra tumregel är vissa problem presenteras när vägledningen är granskas noggrant.

Låt oss ta en titt på några av de aktuella tänka säker pension konto tillbakadragande hastighet.

Safe Uttag priser: Mer än en tumregel?

Som Michael Kitces delas med finansiell rådgivare gemenskap i lösa Paradox – Är Safe Uttag Rate ibland alltför säkert? (Maj 2008), kan ett scenario där två par med identiska portföljer pension ett år isär leda till överraskande och något ologiska resultat beroende på vad som händer på marknaden respektive år par pension. Om marknaden skulle öka eller minska kraftigt under året då ett par går i pension men de andra har inte, varje par kommer sannolikt att informeras om ganska olika säkra uttagsbelopp under resten av sitt liv baserat på regeln 4% som införts av Bengen, även om relativt de aviserade uttagsbelopp är motstridiga. Detta sker trots att de har samma startportföljen.

Enligt regel 4%, endast tidpunkten för sin pension datum och parets konto värde vid tidpunkten för pension dikterar den dramatiska skillnaden i den föreslagna hållbar levnadsstandard. Med inga andra överväganden görs, regel 4% bara helt enkelt inte ger ett hårt och snabbt svar att ha en hållbar nivå på pensionsinkomster.

Det är bara en utgångspunkt. Tänk dig ett par, till exempel, som gick i pension strax innan björnen marknaden av finanskrisen 2008. Enligt regel 4%, bör de rimligen kunna dra tillbaka samma belopp som de drog året innan, justerat för inflation. Men är att uttagsbeloppet fortfarande hållbart efter träffen sin portfölj tog under 2008? Frågan är helt enkelt inte besvaras av regeln 4% ensam.

Så vad är en säker pension uttagsbeloppet?

Ingen säker riskfri lösning till en säker tillbakadragande hastighet existerar. Varje förslag har antingen risken att du tillbringar alltför mycket alltför snabbt och slut eller att du spenderar för lite och för sent i livet, bli besviken att du inte spendera mer tidigare under pensionstiden. Ett alternativ förslag är att använda regeln 4% som utgångspunkt, vara uppmärksam på några viktiga faktorer som kan vägleda dig att spendera mer eller mindre under ett visst år under din pension, till exempel följande:

  • Din hälsa kan minska när du blir äldre. Överväga att spendera mer i början av pension på objekt som resor och semester med vetskapen om att din resebudget i början av pension kan mycket väl behöva omfördelas till sjukvård budget senare i pension.
  • Marknaden kan ta en allvarlig nedgång strax efter du går i pension.  Om detta händer dig som det gjorde för pensionärer strax före 2008, anser ratcheting tillbaka utgifterna under de första åren för att ge dina investeringar en chans att komma tillbaka snarare än att förverkliga din förlust genom att sälja vid en relativ låg punkt.
  • Du kan överleva din lever förväntan.  Idag är många pensionärer lever väl i sina nittiotalet och andra måste ta på sig ytterligare bekostnad av längre liv tillsammans med andra budget mördare som långtidsvård. För att säkra risken för överlever dina tillgångar, överväga att bekämpa möjligheten genom köp av ett nuvärde eller livslängd livränta för att se till att du omfattas. Långsiktig vård försäkring är också värt att överväga.

Pensionering Uttag hastigheten är inte en säker sak

Även med denna begränsade information kan du förmodligen se varför det är så gott som omöjligt att ge en tydlig vägledning för hur mycket du har råd att spendera under ett visst år under pensionstiden.

Det finns helt enkelt för många okända variabler. Men eftersom människor längtar förenkling från allt komplicerade begreppet pension kan tumregler vara användbara. Personligen kommer jag att sträva efter att börja vid 4% en dag, att veta att det finns en massa variabler, av vilka många jag inte kan kontrollera, som kan ändra min ultimata utgifterna förhållande från år till år. Omvärderar min portfölj och budget kommer helt enkelt att vara en del av ekvationen varje år.

Poängen

Fastställa en säker pension baserad på portföljvärdet är inte så enkelt som ett tillbakadragande hastighet. Men noggrann övervakning av din portfölj och utgifter, eventuellt med en kompetent finansiell rådgivare vid din sida kan ge dig självförtroende att spendera bekvämt på de objekt som du verkligen önskar med den tid som är vettigt med tanke på dina övergripande mål för pensionering. Den kanske viktigaste pensionsinkomster planeringsstrategi för att ta är att skapa en plan innan du börjar utnyttja din pension investeringar.