Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

Home » Retirement » Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

 Hvor meget skal du trække sig tilbage fra din pension konti?

Siden 1994, da William P. BENGEN offentliggjort sin forskning der viser, at en folkepensionist kunne trække ca. 4% af hans pensionering portefølje, justere det årligt for inflationen, og stadig være rimeligt sikker på at overleve sine penge, er denne retningslinje blevet lidt af en industristandard som sikker pensionering tilbagetrækning sats. Men, som enhver anden tommelfingerregel er visse problemer præsenteres, når vejledning kigget på nøje.

Lad os tage et kig på nogle af de aktuelle overvejelser om sikker pensionering konto tilbagetrækning sats.

Sikker Tilbagetrækning priser: Mere end en tommelfingerregel?

Som Michael Kitces delt med den finansielle rådgiver samfund i Løsning Paradox – Er Sikker Tilbagetrækning Rate undertiden for sikker? (Maj, 2008), kan et scenarie, hvor to par med identiske porteføljer på pension et år fra hinanden føre til overraskende og noget ulogiske resultater afhængigt af, hvad der sker i markedet de respektive år par går på pension. Hvis markedet skulle stige eller falde betydeligt i løbet af det år, hvor en par går på pension, men den anden har ikke, hver par vil sandsynligvis blive rådgivet af temmelig forskellige sikker tilbagetrækning beløb over resten af deres liv baseret på reglen 4% indført ved BENGEN, selv om forholdsvis, de anbefalede tilbagetrækning beløb er selvmodsigende. Dette sker på trods af at have det samme udgangspunkt portefølje.

Ifølge reglen 4%, kun timingen af ​​deres pensionering dato og parrets konto værdi på tidspunktet for pensioneringen dikterer den dramatiske forskel i den foreslåede bæredygtig levestandard. Med ingen andre overvejelser, der gøres, reglen 4% kun simpelthen ikke giver et hårdt og hurtigt svar på at have et bæredygtigt niveau af pensionsindkomst.

Det er kun et udgangspunkt. Overvej et par, for eksempel, der blev pensioneret lige før bjørnen markedet af finanskrisen i 2008. Ifølge reglen 4%, bør de med rimelighed kunne hæve det samme beløb, de trak året før, korrigeret for inflation. Men er det tilbagetrækning beløb stadig bæredygtigt efter den ramte deres portefølje tog i 2008? Spørgsmålet er simpelthen ikke besvaret af 4% reglen alene.

Så hvad er et sikkert Pensionering Tilbagetrækning beløb?

Ingen sikker risikofri løsning på en sikker tilbagetrækning sats eksisterer. Hvert forslag har enten risikoen for, at du bruger for meget for hurtigt og løbe ud, eller at du bruger for lidt, og sent i livet, bliver skuffet, du ikke bruger mere tidligere under pensionering. Et alternativ forslag er at bruge reglen 4% som udgangspunkt, at være opmærksom på nogle af de vigtigste faktorer, der kan guide dig til at bruge mere eller mindre i et givet år i løbet af din pension, såsom følgende:

  • Dit helbred kan falde som du bliver ældre. Overvej at bruge mere i begyndelsen af pensionering på emner som rejser og ferie med den viden, at dit rejsebudget tidligt på pension kan meget vel være nødvendigt at omfordeles til din sundhedspleje budget senere i pension.
  • Markedet kan tage et alvorligt tilbageslag kort efter du går på pension.  Hvis dette sker for dig, som det gjorde for pensionister lige før 2008, overveje løb løbsk tilbage udgifter i de tidlige år til at give dine investeringer en chance for at komme tilbage i stedet for at realisere dit tab ved at sælge ved en relativ lav punkt.
  • Du kan overleve din live forventede.  I dag er mange pensionister lever godt ind i deres halvfemserne og andre skal påtage sig den ekstra udgift på længere liv sammen med andre budget mordere som langvarig pleje. For at afdække risikoen for outliving dine aktiver, overveje at bekæmpe muligheden ved køb af en umiddelbar livrente eller en levetid livrente for at sikre, at du er dækket. Langvarig pleje forsikring er også værd at overveje.

Pensionering Tilbagetrækning satser ikke en sikker ting

Selv med denne begrænsede oplysninger, kan du sandsynligvis se, hvorfor det er næsten umuligt at give præcise retningslinjer for, hvor meget du kan tillade sig at bruge i et givet år under pensionering.

Der er simpelthen for mange ukendte faktorer. Men som folk tørster forenkling fra den stadig mere komplicerede begreb pensionering, kan tommelfingerregler være nyttig. Personligt vil jeg stræbe efter at starte på 4% en dag, vel vidende at der er en flok variabler, hvoraf mange jeg ikke kan kontrollere, der kan ændre mit ultimative udgifter forholdet fra år til år. Revurdere min portefølje og budget vil simpelthen være en del af ligningen hvert år.

Bundlinjen

Bestemmelse en sikker pensionsindkomst baseret på din portefølje værdi er bare ikke så simpelt som en tilbagetrækning sats. Men den nøje overvågning af din portefølje og udgifter, eventuelt med en kompetent finansiel rådgiver ved din side, kan give dig selvtillid til at bruge komfortabelt på de emner, du virkelig ønsker med timingen, der giver mening givet dine overordnede mål for pensionering. Måske er den vigtigste pensionsindkomst planlægning strategi for at tage, er at skabe en plan, før du begynder at tappe din pension investeringer.