Hvordan prioritere nedbetaling av gjeld

Home » Budgeting » Hvordan prioritere nedbetaling av gjeld

 Hvordan prioritere nedbetaling av gjeld

Nedbetaling av gjeld kan være en lang reise, avhengig av hvor mye av det du har. Det er ekstremt lett å miste motivasjonen og gir opp, spesielt når du har andre økonomiske mål som konkurrerer om begrensede ressurser. Det er derfor det er så viktig å lage en plan for å betale det av.

Men selv det kan virke overveldende når du har seks forskjellige kontoer du prøver å lønne seg. Heldigvis er det noen tommelfingerregler som kan hjelpe deg å prioritere nedbetaling av gjeld.

Men først, la oss få din gjeld tilbakebetaling informasjon i orden før vi kommer inn i en plan, som det vil gjøre ting mye lettere å organisere.

Organisere Gjeld

First things first, må du finne følgende informasjon om alle dine gjeld:

  • Skyldige beløpet (balanse)
  • minimum betaling
  • Rente / april
  • Betalingsfrist

Denne informasjonen kan vanligvis finnes på uttalelsene du mottar i posten eller på nettet, så lenge du har en konto for å få tilgang til dem.

Hvis du ikke finner denne informasjonen lett, så bare ringe debitor og be dem for informasjon. De bør være i stand til å slå det opp for deg.

De to største bitene av informasjon vi skal fokusere på involvere saldo og renter, så i det minste sørge for å få de to før du fortsetter. Å ha et budsjett på plass kan også gjøre dette enklere.

Prioriter gjeld ved rente – Gjelds Avalanche Method

Dette er kjent som “gjeld snøskred” -metoden, og matematisk, er det den som vil spare deg mest penger i løpet av gjeld tilbakebetaling reise.

Hva du trenger å gjøre er å bestille din gjeld fra høyeste renten til laveste rente.

Ved å fokusere på å betale av din gjeld med den høyeste renten  først , sparer du mer penger fordi interessen som er påløper på kontoene vil avta. Interesse kan være en svært ekkel faktor i gjeld tilbakebetaling plan hvis du ikke er forsiktig.

For eksempel si at du har en $ 10 000 lån med en rente på 7%, og du har 5 år å betale den av. Minimum månedlig betaling ville være $ 198, men ikke alle av at betaling vil gå mot å betale mellomlegget av.

I stedet, rundt $ 58 for den første betalingen vil gå mot renter i stedet. Au. Kontrast med siste innbetaling, der kun $ 1 går mot interesse.

Å gjøre ekstra innbetalinger betyr ripping gjennom interesse raskere, slik at flere av utbetalingene kan gå mot rektor. Men ikke denne metoden for å fokusere på den psykologiske effekten gjeld ofte har.

Prioriter gjeld Av Balanse – Gjeld snøball-metoden

Hva hvis du bestiller din gjeld fra høyeste renten til laveste og finner ut at din høyeste renten gjeld er også den du skylder mest på? Det kan virke beseiret, og du har ikke engang begynt å planlegge ennå.

Hvis dette viser seg å være tilfelle, og du ser på et fjell du ikke tror du kan komme ennå – og er ikke glade for å nå – så du kan få det bedre med gjeld snøball-metoden. I stedet for rente, fokuserer du på å betale av gjelden med lavest balansen først og deretter jobbe deg oppover.

Nei, du kommer ikke til å spare så mye penger på denne måten, men å komme seg ut av gjeld er ofte en følelsesmessig opplevelse, ikke en logisk opplevelse.

Du bør velge den metoden gjør deg mest motivert for å sparke din gjeld til fortauskant. Hvis få en liten seier hver så ofte er mer tiltalende, da snøballen metoden er veien å gå.

La oss ta en nærmere titt på hvordan disse gjeld tilbakebetaling metoder fungere som det er mer til dem som møter øyet.

Sneballer betalinger for Momentum

Akkurat nå kan du gjøre minimum betalinger på gjelden din, men det kommer ikke til å tillate deg å nå gjeld frihet veldig fort. Hvis målet ditt er å bli gjeldfri, slik at du kan begynne å leve livet uten sjakler, så du vil begynne å betale ekstra på gjelden din. Det er nøyaktig hvordan det fungerer snøball-metoden. Si du har 4 gjeld:

  • Credit Card # 1: $ 5000 @ 12% rente
  • Credit Card # 2: $ 1000 @ 15% rente
  • Student Loan: $ 14 000 @ 4% rente
  • Personlige lån: $ 10000 @ 7% rente

Med gjeld snøball-metoden, vil du fokusere på kredittkort # 2 først. For ordens skyld eksempel, la oss si at Minimumsbetalingen er $ 20. Du bestemmer deg for å betale $ 100 mot det mens du fortsetter å betale minimumskrav på alle andre gjeld.

Så du betaler totalt $ 120 mot kredittkort # 2. Når du har betalt den av, går du videre til kredittkort # 1. La oss si minimum betaling for det var $ 60. Du ruller $ 120 du skulle betale på kredittkort # 1 over, for totalt $ 180.

Etter det er betalt av, fokuserer du på din personlige lån, som hadde et minimum utbetaling på $ 198. Med $ 180 du brukte til å betale av kredittkort # 1, kan du betale $ 378 mot det.

Når du har betalt den personlige lån av, er det på tide å drepe den endelige gjeld: studielånet. Minimumsbetalingen på dette var $ 260 – men kombinert med $ 378, du betaler $ 638 mot det.

Med dette eksempelet, bør det være lett å se hvordan du “sneballer” betalinger sammen og gjøre en større innvirkning hver gang du nedbetale en gjeld. Hvis du ikke bruker denne metoden og holdt betale minimumskrav over hele linja, vil det ta deg mye lenger tid å betale ned gjeld.

Du bare bruker de ressursene du har på en bedre måte. Betale $ 100 i stedet for $ 20 på kredittkort # 2 er ikke engang nødvendig – du kunne betale bare $ 20 og snøball det – men det hjelper får du i tankegangen til å betale ekstra på gjelden din.

Du kan bruke samme prinsipp for skred metoden, men i hvilken rekkefølge du betaler din gjeld ville være annerledes.

The Debt Snowflake Method

Nok et alternativ du har er å bruke gjeld snøfnugg metoden, og denne metoden kan brukes sammen med enten gjeld snøball eller gjeld skred metoder.

Som du kan gjette fra navnet, “snowflaking” betaling bare betyr å gjøre små betalinger når det er mulig.

La oss si at du finner $ 5 på treningsstudio, eller din kollega gir deg $ 10 for måltidet du kjøpte dem måneder siden (som du glemte), eller du får $ 50 fra en slektning til bursdagen din.

I alle disse tilfellene, fikk du små gevinsten av penger – dette er penger du ikke var ventet, og hadde ikke tatt høyde for i budsjettet.

Siden det er “funnet” penger eller “ekstra” penger, går det rett til din gjeld. Du kunne ha levd uten det, så hvorfor ikke sette det mot din # 1 mål om å få ut av gjeld?

Du kan også velge å snøfnugg innbetalinger når du har ekstra penger i budsjettet. For eksempel si at du bare brukte $ 20 på gass denne uken, i motsetning til den vanlige $ 40. Send at andre $ 20 mot din gjeld.

Til slutt kan du bruke denne metoden hvis du får betalt på en uregelmessig planen. Kanskje du er en frilanser eller du får betalt på provisjon, og du kan ikke kontantstrøm store, ekstra lump-sum betalinger. Prøv å sende mindre utbetalinger mot din gjeld når du bruker mindre enn du trodde du ville. Eller, som frilanser, ta 5% ut hver gang en kunde betaler deg og sette den mot din gjeld.

Denne metoden kan virke ineffektivt i starten, men små mengder legge opp. Hvis du betaler $ 20 ekstra hver uke, det er en ekstra $ 100 du har betalt mot din gjeld! I tillegg får du fordelen av følelsen som du gjør fremgang flere ganger i løpet av måneden, hver gang du planlegge en betaling.

Hvordan bør du velge å prioritere?

Verken metode som er riktig eller galt. Som med mange ting i personlig økonomi, det er helt opp til deg hvilken metode du velger.

Det viktigste er at du betaler ned gjeld og gjøre fremgang på at enden. Nedbetaling av gjeld får deg nærmere dine andre finansielle mål, og pengene blir endelig din egen. Du vil ha den tryggheten som du ikke lenger skylder noen.

Du trenger heller ikke nødvendigvis trenger å velge mellom de to metodene. Du kan prøve snøball-metoden, og hvis du synes det er ikke motiverende, bytte til skredet metoden. Din plan trenger ikke å bli satt i stein. Jo mer viktig er at du er fokusert på å betale din gjeld.

Ikke glem å budsjett for Payments

Som du bør budsjett for sparing, bør du også budsjett for ekstra gjeld betalinger, spesielt hvis du er vant til å betale minimum.

Skuring budsjettet og se om det er noen steder du kan midlertidig ta fra. Kanskje du kan gå uten å spise ute i en måned, og bruke $ 50 du har tildelt for det mot gjeld. Eller kanskje du kan avbestille kabel og begynne å sende $ 150 mot din gjeld.

Finne ut hvor mye du har råd til å betale, og sørge for at det er redegjort for i budsjettet. Du ønsker ikke å budsjettere bare for minimum betalinger og deretter bruke det som er igjen på slutten av måneden mot din gjeld fordi du vil ende opp med å bruke de pengene. Konto for ekstra betaling på forhånd slik at du ikke er fristet til å bruke de pengene på noe annet.

Hvis du ikke føler begeistret ved tanken på å kutte ned på noen ting, husk at dette er midlertidig. Du kan alltid starte en side kjas for å tjene mer penger på siden hvis du heller vil holde utgifter samme, og sende alle de ekstra pengene du gjør mot gjeld.

Hva om du ikke har noen ekstra penger, og det gjeld betaling er ødeleggende? Ring kreditorer og spør dem om det er noen måte å utarbeide en lavere betaling for å begynne med, før du kan få fart og muligens tjene mer. Bare vær forsiktig med gjeld styring selskaper som tilbyr denne tjenesten for et gebyr.

Med en liten bit av organisasjonen, flid og utholdenhet, vil du bli gjeldfri snart nok.