Come scegliere una banca – quale banca è la migliore?

Come scegliere una banca - quale banca è la migliore?

È ora di aprire un conto in banca, ma non siete sicuri di quale banca scegliere? Selezionando il vostro prossimo account è una scelta importante. Perché il passaggio delle banche è un dolore, questo non è qualcosa che si vuole fare di nuovo presto.

Per scegliere la migliore banca per le vostre esigenze, acquisire familiarità con le opzioni disponibili, quindi scegliere l’istituto si adatta meglio alle vostre esigenze.

Che cosa avete bisogno oggi? In cinque anni?

Per ora, probabilmente avete necessità immediate che una banca deve soddisfare. Per esempio, potrebbe essere necessario un posto per depositare il vostro stipendio, o forse si vuole una banca che fa pagare commissioni più basse di quanto la vostra banca corrente. Con tutti i mezzi, ottenere quei bisogni soddisfatti, ma lo zoom out e pensare a come le vostre esigenze possono cambiare nel corso dei prossimi anni.

Come si valutano le banche, considerare se non ti crescere fuori di un’istituzione, o se le banche eccellono nelle aree in cui è anticipare le esigenze future. Per esempio:

  • Resterai nella stessa posizione?
  • La Banca offre robusti servizi on-line o mobili?
  • Se si avvia un business, in grado di gestire la banca contabilità aziendale?
  • Se si prevede di ottenere un mutuo o rifinanziare, si occupa la Banca offrono sconti ai clienti che utilizzano altri servizi?

Mentre è saggio pianificare in anticipo, le cose cambiano, ed è difficile prevedere il futuro, quindi la maggior parte delle persone inizia concentrandosi sul controllo e conti di risparmio.

Prezzi e tariffe

Esaminare i tassi di interesse e le spese di tenuta conto, come si negozio per una banca: Quanto si guadagna nel vostro risparmio (supponendo che si mantiene una notevole quantità lì, quanto vi pagare per i prestiti, e ciò che la manutenzione e le spese di transazione esiste?

Per il controllo e il risparmio,  tasse basse sono particolarmente importanti. Un tasso di interesse leggermente diverso sul risparmio non ha intenzione di creare o distruggere voi finanziariamente, in modo da non essere attirati dal più alto APY meno che non siate tra i ricchi. Ma le spese di manutenzione mensili e sanzioni scoperto rigide possono fare un’ammaccatura seria nel tuo account, che costano centinaia di dollari ogni anno.

Esempio: quando si tratta di guadagnare interessi sui risparmi o certificati di deposito (CD), anche una differenza di 1 per cento APY potrebbe non essere così impressionante. Supponendo di mantenere $ 3.000 in risparmio, che è una differenza di soli $ 30 all’anno tra le banche. Se una di queste banche addebita 10 $ al mese solo per mantenere il vostro conto aperto, la scelta più ovvia è quella di scegliere la banca con le tasse più basse.

Quando il prestito di denaro,  ricordare che non devono necessariamente prendere in prestito dalla sua banca. È possibile ottenere un prestito da un nuovo marchio cooperativa di credito quando si acquista un auto, per esempio (l’acquisto da un particolare rivenditore potrebbe farvi i requisiti per diventare un membro di quella unione di credito). Istituti di credito on-line sono anche la pena dare un’occhiata, in quanto possono pagare di meno rispetto alle banche e cooperative di credito locale. Se si prende in prestito per comprare una casa, un mediatore di ipoteca può (e dovrebbe) fare shopping tra i numerosi istituti di credito per voi, e non c’è bisogno di essere un cliente con ogni banca potenziale.

Tipi di banche

È possibile scegliere tra diversi tipi di “banche” per i servizi finanziari. La maggior parte di essi offrono prodotti e servizi simili (soprattutto se siete solo in cerca di controllo o conti di risparmio e una carta di debito per la spesa), ma ci sono differenze.

Le grandi banche  sono i nomi nazionali si ha familiarità con. È possibile vedere numerosi rami agli angoli delle strade trafficate nelle grandi città, e probabilmente sentire su di loro la notizia. Queste istituzioni hanno operazioni nazionali (e multinazionali).

  • Prodotti e servizi disponibili comprendono quasi tutto si può immaginare (e più).
  • Tasse  tendono ad essere sul lato alto, ma è possibile ottenere tasse rinunciato (con la creazione di deposito diretto, per esempio).
  • Prezzi sul risparmio e CD  di solito non sono i più alti.
  • Branch e ATM posizioni  sono numerose se ti interessa bancario di persona.

Le banche locali  operano in aree geografiche più piccole. Essi tendono ad avere più di un focus della comunità, e sono una parte essenziale della vostra economia locale.

  • Prodotti e servizi disponibili sono in genere sufficienti per la maggior parte dei consumatori. Queste istituzioni devono avere tutto il necessario personalmente, anche se le grandi imprese e gli ultra-ricchi possono avere bisogno di ottenere servizi specializzati da altri fornitori.
  • Tasse  tendono ad essere ragionevole, e esenzioni sono spesso disponibili.
  • Prezzi sul risparmio e CD  variano, ma si potrebbe intoppo un accordo con pubblicizzate “speciali”.
  • Branch e luoghi ATM  sono disponibili a livello locale, ma potrebbe essere necessario pagare le tasse out-of-network se la banca non partecipa in una rete ATM nazionale.

Le cooperative di credito  sono non-for-profit, con una forte attenzione della comunità. Per aprire un conto, è necessario qualificare e unirsi come “membro”, ma questo processo è spesso più facile di quanto si pensi.

  • Prodotti e servizi dovrebbero essere sufficienti per la maggior parte dei consumatori e le piccole imprese. Le più piccole cooperative di credito potrebbero offrire un po ‘meno, ma si può trovare quasi sempre i conti correnti, conti di risparmio e prestiti.
  • Tasse  tendono ad essere bassi, ed è relativamente facile trovare il controllo gratuito.
  • Prezzi sul risparmio e CD  sono spesso superiori a grandi banche, ma inferiore a banche online.
  • Branch e posizioni dell’atmosfera  possono essere più esteso di quanto ci si aspetterebbe. Se la vostra unione di credito partecipa a ramificazione condiviso (la maggior parte di loro lo fanno), si ha accesso a migliaia di posizioni disponibili a livello nazionale.

Banche online  si sono affermati come una solida opzione, e vale la pena avere un conto esclusivamente online, anche se non si utilizza regolarmente. Detto questo, andare al 100% in linea con il vostro denaro può essere posizioni difficili-fisica hanno ancora valore.

  • Prodotti e servizi disponibili comprendono il controllo gratuito e conti di risparmio come l’attrazione principale, ma altri prodotti possono essere disponibili.
  • Tasse  tendono ad essere bassi. La maggior parte dei conti sono gratuite salvo rimbalzare controlli o richiedere alcune operazioni (come bonifici, per esempio).
  • Prezzi sul risparmio e CD  sono spesso più elevati di quanto si può trovare altrove.
  • Branch e ATM posizioni  sono inesistenti, ma le banche online sia partecipano robuste reti a livello nazionale oppure rimborsare tasse ATM (entro certi limiti).

conti di gestione di cassa sono una leggera variazione di conti bancari online. Questi sono in genere conti di pagamento offerti attraverso case di brokeraggio, in modo da verificare se e quando il vostro denaro è assicurato dal governo federale. Alcuni conti pagano tassi d’interesse generosi e forniscono carte di debito e libretti degli assegni per trascorrere.

Tecnologia e convenienza

Come a restringere la lista, cercare le caratteristiche importanti che è molto probabile che utilizzare in un giorno per giorno. Non si vuole fare con la vostra banca per essere un’esperienza miserabile.

Deposito remoto:  Se mai pagato con un controllo fisico, il modo più semplice per depositare è di scattare una foto con un’applicazione della vostra banca.

Banca di bonifici bancari:  Cercare le banche che offrono i trasferimenti elettronici gratuite verso altri conti bancari. Questo è standard con la maggior parte delle banche online, ma le banche in mattoni e malta può farlo troppo. Trasferimenti rendono molto più facile da gestire i vostri soldi e cambiare banca.

SMS e mail di notifica:  Noi tutti darsi da fare, ed è bello avere un testa a testa dalla vostra banca quando qualcosa sta accadendo nel tuo account. Si potrebbe anche voler un rapido aggiornamento sul vostro conto in banca, senza bisogno di accedere al tuo account. Le banche con le opzioni SMS e avvisi automatici rendono banking facile.

Depositi ATM:  Andando ad un ramo orario bancarie non è sempre possibile (o conveniente). Depositi ATM consentono di banca su vostro programma e anche di aggiungere fondi per alcune banche online.

Banca ore:  Se si preferisce banca di persona, sono le ore adatto alle vostre esigenze? Alcune banche e cooperative di credito offrono week-end e la sera (almeno per il drive-through).

Qualche parola sulla sicurezza

Le banche dovrebbero essere un luogo sicuro per i vostri soldi. Assicurarsi che ogni account utilizzato è assicurato, preferibilmente da parte del governo degli Stati Uniti:

  • Le banche dovrebbero essere sostenuti da assicurazione FDIC.
  • cooperative di credito federale assicurati dovrebbero essere sostenuti dal NCUSIF.

Se una banca o Unione di credito non riesce, non si dovrebbe perdere tutti i soldi a patto che i depositi sono al di sotto dei limiti massimi (attualmente $ 250.000 per depositante per istituzione, ed è possibile avere più di $ 250.000 “tua” denaro coperto presso un istituto) .

Come aprire un conto

Una volta scelto un account, è il momento di passare attraverso le formalità di apertura e il finanziamento di esso. Alcune istituzioni consentono di fare tutto on line, che è un’opzione semplice e veloce, se sei esperto di tecnologia. In caso contrario, il piano per una visita al ramo, e portare l’identificazione e un deposito iniziale (in contanti può funzionare, o si potrebbe scrivere un assegno o effettuare un trasferimento elettronico).

Commutazione banche: Se si sta spostando ad una nuova banca, utilizzare una lista di controllo per assicurarsi che nulla cade attraverso le fessure. Non si vuole perdere i pagamenti o pagare le tasse per eventuali errori.

Si può avere più account?

Probabilmente non c’è un singolo  miglior  conto bancario là fuori. Diverse banche hanno diversi punti di forza. Banche online pagano i tassi di interesse più elevati sui vostri risparmi. Istituti di credito online e cooperative di credito sono una grande opzione per i prestiti personali e prestiti auto.

E ‘bene avere più di un conto in banca. In realtà, è saggio per ottenere le migliori caratteristiche, ovunque si possono trovare. Fintanto che non stai pagando più tasse a più banche, si può avere il maggior numero di conti bancari che si desidera.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Tipi di conti di risparmio – di conti di base ai risparmi-Like Alternative

Tipi di conti di risparmio - di conti di base ai risparmi-Like Alternative

Un conto di risparmio è un luogo ideale per tenere denaro che non avete intenzione di spendere immediatamente. Questi conti mantenere i vostri soldi sicuri e accessibili, mentre il pagamento vi interessano, ma ci sono diversi tipi di conti di risparmio tra cui scegliere. Ogni variazione (e banca o l’Unione di accreditamento) ha caratteristiche diverse, quindi è importante per capire le vostre opzioni.

Ci scavare nei dettagli per ognuno di questi luoghi comuni dove riporre il vostro denaro:

  1. conti di risparmio di base
  2. conti di risparmio online
  3. conti del mercato monetario
  4. Certificati di deposito (CD)
  5. controllo interesse
  6. conti speciali (risparmio di studenti e conti goal-oriented, per esempio)

Guadagnare interesse: Tutti i conti descritti in questo interesse retribuzione pagina, che ti aiuta a crescere i vostri risparmi – anche se il tasso di crescita potrebbe essere lenta. Come si confrontano le opzioni, di valutare il tasso di interesse, che è spesso citato come un tasso percentuale annuo (APY) per decidere quale account è la cosa migliore. Non dovete necessariamente scegliere l’account con il più alto tasso di interesse – solo ottenere un tasso competitivo. Soprattutto con i più piccoli saldi dei conti, il tasso di interesse non è tanto importante quanto le altre caratteristiche di conto come la liquidità e le tasse.

Pagare le tasse? Le tariffe sono dannosi per la salute del tuo account di risparmio. Con relativamente bassi tassi di interesse, gli addebiti possono spazzare via i tuoi guadagni annuali o addirittura causare il saldo del conto per diminuire nel corso del tempo. Esaminare dei canoni della vostra banca con attenzione prima di depositare denaro.

Conti di risparmio di base

Nella sua forma più semplice, un conto di risparmio è solo un posto per tenere i soldi. Depositate sul conto, guadagnare interessi, e prendere soldi quando ne avete bisogno. Ci sono alcuni limiti su quante volte si può prelevare fondi (fino a sei volte al mese per i prelievi preauthorized – ma senza limiti di persona), ed è possibile aggiungere al conto tutte le volte che vuoi.

Non c’è niente di sbagliato con l’utilizzo di questi conti plain vanilla, ma ci sono  altri  tipi di conti di risparmio che potrebbero essere una misura migliore per voi. Quegli altri conti sono tutte variazioni sul conto di risparmio tradizionale. Detto questo, se le vostre esigenze sono abbastanza semplici, probabilmente si può solo aprire un conto di risparmio presso una banca si sta già lavorando con e da fare con esso.

Conti di risparmio online

Highlights di conti bancari online includono:

  1. Alti tassi di interesse sui vostri depositi
  2. Bassa (o no) canone mensile
  3. Non sono richiesti requisiti minimi di equilibrio
  4. Tecnologia all’avanguardia

Questi tipi di account sono stati inizialmente disponibile attraverso online solo le banche. Ma la maggior parte delle banche in mattoni e malta ora includono funzionalità online come il pagamento delle bollette on-line e di deposito a distanza, e alcune banche hanno opzioni online-only con commissioni più basse e alti tassi rispetto ai loro conti standard.

Self-service: i conti di risparmio online sono migliori per i consumatori tech-savvy autosufficienti. Non si può entrare in un ramo e ottenere aiuto da un cassiere – si svolge gran parte del banking online da soli. Tuttavia, tenuta del conto è semplice, e si può sempre chiamare il servizio clienti per chiedere aiuto (da notare che alcune banche in mattoni e malta limitare la frequenza è possibile chiamare il servizio clienti, e possono applicare commissioni per ottenere aiuto da un essere umano). Fortunatamente, è possibile completare la maggior parte delle richieste di te stesso – quando e dove è conveniente per voi.

Account collegati: Per utilizzare un account online, di solito anche bisogno di un account in mattoni e malta banca (quasi ogni conto corrente farà). Questo è il tuo account “collegato”, e questo è in genere l’account che verrà utilizzato per il deposito iniziale. Una volta che il tuo account on-line è attivo e funzionante, è possibile effettuare depositi da altre fonti, come pure – probabilmente si può anche depositare assegni sul conto con il telefono cellulare.

Spendere soldi: Se non c’è ramo fisica, ci si potrebbe chiedere come spendere i vostri soldi se ne avete bisogno in fretta. Fortunatamente, alcune banche online offrono anche on-line  di controllo  conti che permettono di scrivere assegni, pagare le bollette on-line, e utilizzare una carta di debito per gli acquisti e prelievi di contante. Se è necessario spostare il denaro sul tuo conto bancario locale, che il trasferimento di solito prende avviene nel giro di pochi giorni. Inoltre, alcune banche online permettono di ordinare assegni circolari che vanno fuori per posta.

Variazioni su conti di risparmio

Se avete bisogno di più di un conto di risparmio standard (o in linea), ci sono altri tipi di conti che pagano interessi, offrendo ulteriori vantaggi.

Conti del mercato monetario (MMAS):  conti del mercato monetario guardare e sentire come i conti di risparmio. La differenza principale è che si ha più facile accesso al vostro denaro: Di solito è possibile scrivere controlli contro l’account, e si potrebbe anche essere in grado di spendere i fondi con una carta di debito. Tuttavia, come con qualsiasi conto di risparmio, ci sono limiti al numero di volte al mese è possibile effettuare prelievi. Conti del mercato monetario spesso pagano più di conti di risparmio, ma possono anche richiedere più grandi depositi. Loro sono una buona opzione per il risparmio di emergenza, perché si ha accesso al vostro denaro, ma è ancora guadagnare interessi.

Certificati di deposito (CD):  CD sono simili a conti di risparmio, ma di solito pagano di più. Il compromesso? Bisogna bloccare il denaro in un CD per un certo periodo di tempo (6 mesi o 18 mesi, per esempio). E ‘  possibile  ritirare i fondi presto, ma si dovrà pagare una sanzione, così i CD hanno senso solo per contanti che non sarà necessario in qualunque momento presto. Per ulteriori informazioni, leggere le basi del CD.

Controllo Interessi:  Se si ha realmente bisogno l’accesso al vostro denaro (e si vuole ancora per guadagnare gli interessi), si potrebbe ottenere quello che ti serve da un conto corrente. Conti correnti tradizionali non pagare gli interessi, ma alcuni tipi di account ti permettono di guadagnare e spendere tutte le volte che si desidera. Banche online offrono conti correnti che pagano un po ‘di interesse (in genere meno di un conto di risparmio). Conti correnti Reward pagare ancora di più, ma le qualifiche possono essere difficili.

Student conti di risparmio

Con l’eccezione di banche online, conti di risparmio possono essere costosi se non si tiene un grande equilibrio nel tuo account. Le banche fanno pagare canoni mensili, e pagano poco o nessun interesse su piccoli conti. Per gli studenti (che trascorrono la maggior parte del loro tempo a studiare – non funziona), questo è un problema. Alcune banche offrono conti “studente” di risparmio che aiutano gli studenti a evitare i costi fino a quando ottengono un lavoro e possono beneficiare di esenzioni mensili.

Se sei uno studente, un conto di risparmio studente presso una banca di mattoni e malta o unione di credito è una grande opzione per il tuo account prima banca. Essere consapevoli del fatto che il conto può convertire in un conto “regolare” ad un certo punto, e avrete bisogno di essere consapevoli delle tasse dopo la conversione.

Goal-Oriented conti di risparmio

È possibile salvare per qualsiasi cosa – o nulla in particolare – in un conto di risparmio, ma a volte è utile a destinare fondi per uno scopo specifico.

Ad esempio, si potrebbe desiderare di accumulare risparmi per un nuovo veicolo, la prima casa, una vacanza, o anche regali per i propri cari. Alcune banche offrono conti di risparmio che sono specificamente progettati per questi obiettivi.

Il vantaggio principale di questi conti è psicologico. In genere non guadagnare di più sui vostri risparmi (anche se alcune banche e cooperative di credito offrono vantaggi per favorire il risparmio regolare), ma si potrebbe essere più probabilità di raggiungere gli obiettivi di risparmio se un account specifico è legato a qualcosa che si apprezzi. Se questo suona come qualcosa che ci si beneficiare, cercare “club risparmio” (o simili) programmi. È inoltre possibile progettare il proprio programma, oppure è possibile creare “sottoconti” o più account (con soprannomi descrittivi) alla maggior parte delle banche online.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Scopri come inflazione influisce sul tuo conto bancario

Scopri come inflazione influisce sul tuo conto bancario
L’inflazione si verifica quando i prezzi aumentano nel tempo. Se avete mai sentito persone parlare di prezzi bassi nei decenni precedenti, che stanno indirettamente che descrive l’inflazione. Ancora, l’inflazione può essere difficile dare un senso, soprattutto quando si tratta di gestire le vostre finanze. Se l’inflazione si riscalda nei prossimi anni, ci si potrebbe aspettare diversi esiti:

  • Meno potere d’acquisto per i soldi che hai salvato
  • L’aumento dei tassi di interesse sui conti di risparmio, certificati di deposito (CD) e altri prodotti
  • pagamenti di prestito “sentirsi” più conveniente nel lungo termine

La perdita di potere d’acquisto

L’inflazione fa i soldi di minor valore. Il risultato è che un dollaro compra di meno rispetto al passato, ogni anno, in modo da merci e servizi  appaiono  più costoso se si guarda al prezzo quotato in dollari. Il costo aggiustato per l’inflazione potrebbe rimanere lo stesso (o non potrebbe), ma il numero di dollari che serve per acquistare un oggetto cambia ancora.

Quando si salva il denaro per il futuro, si spera sarà in grado di acquistare almeno tanto quanto lo compra oggi, ma non è sempre il caso. Durante i periodi di alta inflazione, è ragionevole supporre che le cose sarà più costoso l’anno prossimo di quanto non siano oggi, quindi non c’è un incentivo a spendere i vostri soldi ora invece di salvarlo.

Ma è ancora necessario per risparmiare denaro e tenere il denaro in cassa, anche se l’inflazione rischia di erodere il valore dei vostri risparmi. Avrete ovviamente bisogno del vostro denaro spesa mensile in contanti, ed è anche una buona idea per mantenere fondi di emergenza in un luogo sicuro come una banca o Unione di credito.

Tassi di interesse di salita

La buona notizia è che i tassi di interesse tendono ad aumentare durante i periodi di inflazione. La tua banca non potrebbe pagare molto interesse oggi, ma ci si può aspettare il vostro rendimento annuo (APY) sui conti di risparmio e CD per ottenere più attraente.

Conto di risparmio e tassi di mercato monetario conto devono muoversi abbastanza rapidamente come i tassi di crescita. CD a breve termine (6-12 mesi, per esempio) potrebbero anche regolare. Tuttavia, i tassi di CD-lungo termine, probabilmente non si muoverà fino a quando è chiaro che l’inflazione è arrivato e che i tassi rimarrà alta per un po ‘.

La questione è se tali aumenti dei tassi sono abbastanza per tenere il passo con l’inflazione. In un mondo ideale, si sarebbe almeno pareggio, e il risparmio sarebbe crescere più rapidamente i prezzi aumentano. In realtà, i tassi di inflazione in ritardo, e l’imposta sul reddito sugli interessi si guadagnano significa probabilmente stai  perdendo  potere d’acquisto presso la banca.

Strategie di risparmio per l’inflazione Aumentare

  • Mantenere opzioni aperte: Se si pensa che i tassi aumenteranno presto, potrebbe essere meglio aspettare per mettere denaro in CD-lungo termine. In alternativa, è possibile utilizzare una strategia laddering per evitare il blocco-in a prezzi bassi, perché è difficile prevedere i tempi e la velocità (e la direzione) dei futuri cambiamenti dei tassi di interesse.
  • Guardarsi intorno? Un contesto di tassi in aumento è anche un buon momento per tenere d’occhio per le offerte migliori. Alcune banche reagiscono con tassi di interesse più rapidamente di altri. Se la tua banca è lento, forse vale la pena aprire un conto altrove. Le banche online sono sempre una buona opzione per guadagnare tassi di risparmio competitive. Ma ricordate che la differenza di reddito ha davvero bisogno di essere significativo per voi di uscire in anticipo: le banche di commutazione richiede tempo e impegno, e il vostro denaro potrebbe non guadagnano alcun interesse durante lo spostamento tra le banche. Inoltre, la banca con le  migliori  variazioni dei tassi in continua la cosa importante è che si sta ottenendo un tasso competitivo. Cambiare le banche faranno più senso con particolarmente grandi saldi contabili o differenze significative nei tassi di interesse tra le banche. Con un piccolo conto o differenza di tasso minore, probabilmente non vale la pena il tempo di muoversi.
  • Risparmio a lungo termine: fare una pianificazione per assicurarsi di avere la giusta quantità nel giusto tipi di account. I conti bancari sono i migliori per i soldi che avrete bisogno o potrebbe essere necessario nel breve termine e medie. Se si perde un po ‘di potere d’acquisto a causa dell’inflazione, questo è il prezzo da pagare per avere una situazione di emergenza di fondi e che potrebbe essere un piccolo prezzo da pagare. Parla con un pianificatore finanziario per scoprire che cosa, se non altro, si dovrebbe fare con il denaro a lungo termine.

Prestiti e inflazione

Se siete preoccupati per l’inflazione, si potrebbe ottenere un po ‘di consolazione dal sapere che i prestiti a lungo termine potrebbe effettivamente ottenere più abbordabile. Se un pagamento di prestito di poche centinaia di dollari si sente come un sacco di soldi oggi, non si sentirà come abbastanza tanto in 20 anni.

  • Finanziamenti a lungo termine: Dando per scontato che non si intende pagare i prestiti fuori presto, prestiti agli studenti che vengono pagati al largo più di 25 anni e 30 anni mutui a tasso fisso dovrebbe ottenere più facile da gestire. Naturalmente, se il vostro reddito non riesce a salire con l’inflazione o la vostra aumentare i pagamenti, sarete davvero peggio. Inoltre, la riduzione del debito è raramente una cattiva idea, perché si paga ancora interesse in tutti questi anni, se si mantiene il finanziamento in essere.
  • Finanziamenti a tasso variabile: se il tasso di interesse sul prestito le modifiche nel corso del tempo, c’è una possibilità che il tasso aumenterà durante i periodi di inflazione. Mutui a tasso variabile hanno tassi di interesse che si basano su altri tassi (LIBOR, ad esempio). Un tasso più elevato potrebbe comportare un pagamento mensile più elevato, in modo da essere preparati per uno shock pagamento se l’inflazione prende.
  • Blocco dei tassi: Se hai intenzione di prendere in prestito più presto, ma non si hanno piani precisi, essere consapevoli che le tariffe possono essere più elevati quando finalmente applica per un prestito o di blocco in un tasso. Se ciò accade, è necessario pagare di più ogni mese. Lasciare qualche scappatoia nel vostro budget, se si stà acquistando un elemento di alto valore che si compra a credito. Per capire come il tasso di interesse riguarda i costi di pagamento e di interessi mensili, eseguire alcuni calcoli di prestito con tassi differenti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

Si dovrebbe ottenere un prestito di viaggio?

destinazioni di viaggio più famosi del mondo possono essere intrigante, ma molti sono anche costosi da raggiungere. A meno che non si dispone di un enorme scorta di miglia aeree e punti di viaggio, è probabile che sia necessario pagare per il biglietto aereo e una sorta di alloggio, anche se si sceglie un ostello o qualcosa di economico. E, anche in questo caso, è ancora necessario per coprire il cibo, attività e costi di trasporto come taxi e treni. Alla fine della giornata, queste spese e altri fanno viaggiare un privilegio non molti possono permettersi senza un aiuto esterno.

Non sorprende che molti aspiranti viaggiatori prendere in prestito i soldi di cui hanno bisogno di vedere il mondo. In genere, lo fanno sia tramite un prestito personale o una carta di credito, anche se possono anche prendere in prestito denaro dalla famiglia e dagli amici.

È il prestito di denaro per il viaggio una buona idea? Di solito no, ma che non si ferma alcune persone che sono determinati a proseguire la loro voglia di viaggiare. Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, la cosa migliore che puoi fare è impostare alcune regole di base e la ricerca delle migliori opzioni di prestito disponibili.

Il problema con il prestito di denaro per la corsa

senso comune dice che si deve solo prendere in prestito soldi per apprezzare le attività come una casa o di un business. è peggio di viaggio l’opposto di quello-un bene deprezzamento. Non è qualcosa di tangibile che si può vedere o sentire, e vale la pena niente a nessuno, ma voi.

Ma, quanto sono i tuoi ricordi davvero la pena? Se avete intenzione di prendere in prestito soldi per viaggiare, hanno bisogno di valere molto.

Questo perché, a seconda di quanto si prende in prestito, si potrebbe ripagare il saldo del prestito o carta di credito per anni.

Ricorda inoltre che non è solo quello che si prendere in prestito si dovrà pagare di nuovo. Sarete anche sul gancio per interessi e commissioni applicabili.

Dal momento che la carta di credito medio ha ora nel tasso di interesse del 17 per cento, queste tasse possono aumentare rapidamente.

Se si prende in prestito $ 5.000 per un viaggio di un mese in Thailandia o in un viaggio attraverso l’Europa e prendere dieci anni per pagare di nuovo a quel tasso, ad esempio, si avrebbe dovuto pagare 90 $ al mese per 120 mesi con un costo totale di $ 10.811.

Il modo giusto per prendere in prestito denaro per la corsa

Prima di prendere in prestito soldi per viaggiare, vale la pena di chiedersi se i costi a lungo termine sarà effettivamente la pena. Ti davvero vuole fare pagamenti sul tuo crociera nel Mediterraneo cinque anni da oggi, quando si può essere il risparmio per una casa o cercando di mettere su famiglia? Probabilmente no.

Ma, se avete intenzione di ottenere un prestito di viaggio, si può anche farlo nel modo giusto fin dall’inizio. Ecco alcuni suggerimenti che possono aiutare a rimanere in pista:

Utilizzare Rewards per coprire i costi

Se si dispone di un buon credito e la capacità di pianificare in anticipo presto, si può anche appoggiarsi punti premi per coprire parti del tuo viaggio. E ‘possibile guadagnare abbastanza punti e miglia per ottenere il vostro hotel e biglietto aereo coperti se si dispone di una strategia e bastone con esso. Esplora premia le carte e le loro possibilità, e si può risparmiare su qualsiasi viaggio in tutto il mondo.

Impostare un bilancio si può attaccare a

Mentre non si può sapere esattamente quanto sarà necessario spendere per spese varie durante i vostri viaggi, si può e si deve impostare un budget.

Inizia con un hotel e biglietto aereo e capire quanto costerà. Da lì, fare qualche ricerca per capire i costi medi di cibo e di attività per la vostra destinazione.

Una volta che sai come su quanto il vostro viaggio vi costerà, si può lavorare sulla protezione del denaro è effettivamente necessario. È già abbastanza brutto prendere in prestito denaro per un viaggio, in primo luogo, in modo che non si vuole prendere in prestito più di quanto richiesto.

Confronto prestiti personali e carte di credito

I due metodi di finanziamento più popolari per i viaggi sono i prestiti personali e carte di credito. Mentre un prestito personale offre un tasso fisso di interesse, piano di rimborso fisso, e il pagamento fisso mensile, una carta di credito vi permetterà di ricaricare il vostro viaggio, come si va e rimborsare solo l’importo che prendere in prestito. Le carte di credito tendono ad avere tassi di interesse più elevati rispetto prestiti personali, ma entrambi i prodotti finanziari sono facili da applicare per on-line.

Uno dei vantaggi delle carte di credito di viaggio è specificamente che si possono ottenere agevolazioni di viaggio di valore come la cancellazione del viaggio / assicurazione di interruzione, l’assicurazione ritardo del bagaglio, e senza spese di transazione stranieri. È inoltre possibile guadagnare premi di viaggio o cash-back sulle tue spese di viaggio, che è possibile utilizzare per coprire i costi o risparmiare per un’altra avventura.

Tuttavia, le carte di credito di viaggio vengono con alti tassi di interesse che possono rendere i costi del vostro viaggio lievitare enormemente. Per questo motivo, potrebbe essere meglio con una carta di credito a basso interesse o quello che offre 0 aprile per cento sugli acquisti per un periodo di tempo limitato.

Se si decide su una carta di credito o il prestito personale, assicuratevi di confrontare tutte le opzioni e come impilare fino in termini di premi, vantaggi, tassi di interesse e ricompense. Il mondo attende, ma il viaggio migliore è quella che non rovinare le vostre finanze.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Nel caso in New College Grads pagare giù prestiti agli studenti, o iniziare a investire?

Nel caso in New College Grads pagare giù prestiti agli studenti, o iniziare a investire?

Leggere qualsiasi sito di finanza personale e si sta andando a trovare lo stesso pezzo di consulenza più e più volte: Inizia a risparmiare e investire il più presto e spesso possibile. 

E ‘un buon consiglio. Semplicemente il risparmio di denaro è il miglior investimento singolo che abbiate mai fatto, e prima si iniziare il meglio.

Ma non è sempre facile consigli da seguire, soprattutto se sei un recente grad college con prestiti agli studenti e un reddito entry-level.

Ho parlato con un sacco di persone in quella situazione esatta che stanno comprensibilmente stressato. Essi vogliono essere risparmiare e investire, ma tale obbligo prestito studente si trova nel modo e si sentono come se fossero in ritardo.

Allora cosa fai? Come si fa a bilanciare la necessità di investire con la necessità di pagare il tuo prestiti agli studenti? Come si dovrebbe dare la priorità di questi due grandi obiettivi?

Camminiamo attraverso di essa passo-passo insieme.

Fase 1: Conoscere le opzioni di investimento

Prima di poter fare qualsiasi tipo di decisione, è necessario sapere che cosa sono le opzioni. Cominciamo dal lato degli investimenti delle cose.

Il primo posto dove guardare è il tuo datore di lavoro. La vostra azienda offre un piano di pensionamento? C’è partite datore di lavoro sui vostri contributi? Ci sono opzioni di investimento buona, a basso costo? Si può chiedere il vostro rappresentante HR per le risposte a queste domande, e si può anche richiedere un descrizione Riepilogo del piano di scavare nei dettagli.

Non importa quale sia il vostro datore di lavoro offre, probabilmente hai l’accesso ad alcuni altri conti di investimento con agevolazioni fiscali, nonché:

  • IRA e Roth IRA : conti pensionistici individuali sono come un 401 (k), salvo che si apre da soli.
  • Salute conto di risparmio : Forse il miglior conto di pensionamento a disposizione, se si qualificano per uno.
  • Conti autonomi:  Se si guadagna i soldi sul lato, si può essere in grado di aprire il proprio account di pensionamento per i contributi extra.

Fase 2: Organizzare le Student Loans

Ci sono tre pezzi critici di informazioni che dovete sapere su ciascuno dei vostri prestiti agli studenti:

  1. Il saldo dovuto (quanto ti devo)
  2. Il pagamento minimo mensile
  3. Il tasso di interesse

Per i prestiti agli studenti federale, è possibile ottenere tutte queste informazioni tramite la Student Loan Data System Nazionale. Questo vi darà anche informazioni sul tipo di prestiti agli studenti che hai, che sarà importante in seguito come si guarda in opzioni di rimborso e di consolidamento.

Per i prestiti agli studenti privati, è possibile ottenere queste informazioni tirando una copia gratuita del vostro rapporto di credito a annualcreditreport.com.

Fase 3: pagare il minimo su tutti i prestiti agli studenti

Non importa cosa, pagare almeno il minimo su tutti i vostri prestiti agli studenti. Ciò mantiene la tua storia di credito in buona forma, si tiene fuori di default, e mantiene la tua idoneità per il potenziale di prestito perdono.

Automatizzare i pagamenti minimi in modo che accade ogni mese, senza nemmeno pensarci.

Nota veloce: Questo sarebbe un buon momento per guardare nella vostra eleggibilità per il rimborso di reddito-driven. Anche se si può permettersi di pagare di più ogni mese, di iscriversi in uno di questi piani di rimborso si può dare maggiore flessibilità che possono essere utili lungo la strada.

Fase 4: Massimizzare il tuo abbinamento di lavoro

Se il vostro datore di lavoro offre un match per i contributi a vostro piano di pensionamento società, si vorrà contribuire abbastanza per ottenere che la piena corrispondenza.

Diciamo che il tuo datore di lavoro corrisponde al 50% del vostro contributo fino al 6% dello stipendio (abbastanza tipico). Ciò significa che se si contribuisce al 6% di ogni stipendio per il vostro 401 (k), il vostro datore di lavoro contribuirà un altro 3%.

Questo è un ritorno immediato e garantito il 50% sul vostro investimento ogni volta che si effettua un contributo. Non troverete questo tipo di ritorno in qualsiasi altro luogo, quindi è qualcosa che si dovrebbe trarre vantaggio mentre è possibile.

Nota veloce: La vostra partita datore di lavoro può essere soggetto a qualcosa chiamato maturazione, nel qual caso, che di ritorno non sarebbe garantita al 100% a meno che non si soddisfano determinati requisiti – per esempio, lavora presso l’azienda per almeno cinque anni. Si può scoprire se la vostra azienda fa questo, chiedendo al tuo rappresentante HR o la lettura di descrizione piano di sintesi del piano.

Fase 5: priorità del debito ad alto interesse

I primi quattro passi qui sono abbastanza cut-and-dry. Ma è qui che comincia a diventare un po ‘meno certo.

Non v’è un chiaro taglio giusto percorso da questo punto in avanti, quindi la cosa migliore che puoi fare è capire il trade-off tra le vostre diverse opzioni e prendere la decisione migliore per i vostri obiettivi e le esigenze specifiche.

Un buon punto di partenza è di mira qualsiasi studente prestiti ad alto interesse per primo. Non c’è nessun punto di cut-off definitivo che definisce “grande interesse”, ma il 7% è un buon punto di riferimento.

Ecco il ragionamento:

  • Nel lungo termine, il mercato azionario ha prodotto un rendimento medio di circa il 9,5%. E ‘stato leggermente inferiore di recente, però, e molti esperti si aspettano a lungo termine torna ad essere nel range 7% -8% che va in avanti.
  • Anche se il mercato azionario è sempre salito sul lungo termine, è ancora non garantite e ci saranno molti dossi lungo la strada.
  • Qualsiasi pagamento in più verso il debito con un tasso di interesse del 7% rappresenta una garanzia di rendimento del 7% sugli investimenti .
  • Tale garanzia, e il fatto che è paragonabile a quello che ci si potrebbe aspettare dal mercato azionario in ogni caso, rende difficile per lasciarsela sfuggire.

Un altra opzione che avete per trattare con i prestiti ad alto interesse è il rifinanziamento, ma è necessario fare attenzione. Rifinanziamento un prestito privato per un tasso di interesse più basso può fare un sacco di senso, ma rifinanziamento di un prestito federale significa rinunciare a una serie di protezioni di valore. Basta assicurarsi di aver compreso tutti i trade-off prima di firmare sulla linea tratteggiata.

Passo 6: Mix and Match

Da questo punto in poi, invece di pensare a questa decisione o / o, perché non provare entrambi / e?

Prendere i soldi in più che hai e mettere il 50% verso i vostri investimenti e il 50% verso i vostri prestiti agli studenti. In questo modo si sta facendo progressi costanti verso l’essere libero di debito e approfittando del mercato azionario.

Naturalmente, non deve essere 50/50. Può essere qualsiasi proporzione che si desidera, e vi incoraggia a pensare l’impatto emotivo della vostra decisione, oltre alla matematica. Se un itinerario porterebbe a più felicità o meno stress nella vostra vita, non abbiate paura di inclinare le cose in quella direzione.

Ogni progresso è un buon progresso

E ‘stressante dover pagare il tuo prestiti agli studenti quando ti senti come si dovrebbe essere il risparmio e di investimento. Conosco un sacco di persone che si sentono come il loro debito sta facendo cadere sempre più indietro.

La cosa fondamentale da ricordare è che investire e pagare il debito sono due facce della stessa medaglia . Entrambi gli sforzi che si avvicinano per l’indipendenza finanziaria, in modo che qualsiasi progresso si sta facendo su entrambi davanti è un buon progresso.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Quale tipo di conto bancario è meglio per il vostro denaro?

Quale tipo di conto bancario è meglio per il vostro denaro?

Mentre la maggior parte di noi capire l’importanza del risparmio di denaro, questo non significa che noi sappiamo dove salvarlo. Purtroppo, cercando di capire quale tipo di conti di risparmio che funziona meglio è spesso la parte più difficile di iniziare.

La buona notizia è, ci sono almeno quattro diversi tipi di conti di risparmio che potrebbero misura la fattura. I tipi più popolari di conti per il vostro denaro includono conti correnti, conti di risparmio, certificati di deposito (CD), e conti del mercato monetario.

Mentre ciascuno di questi conti di solito offrire l’assicurazione FDIC sui depositi fino a $ 250.000, il giusto tipo di conto di risparmio per voi dipende dal vostro stile di risparmio e obiettivi personali.

Quattro tipi di conti di risparmio da considerare

Se si sta inclinando di risparmiare più soldi rispetto allo scorso anno, o semplicemente cercando il posto migliore per riporre in modo sicuro i tuoi risparmi a breve termine, qui ci sono quattro tipi di conti bancari da considerare:

Conto corrente

Se siete alla ricerca di un accesso facile e frequente al vostro denaro, un conto corrente potrebbe essere la soluzione migliore. Con un conto corrente, è possibile scrivere i controlli contro il saldo da pagare per beni o servizi. Purché la vostra banca offre la gestione degli account online, è possibile anche pagare le bollette e inviare soldi online. Alcuni conti correnti offrono anche carte di debito che fanno utilizzando i fondi di conto per gli acquisti un gioco da ragazzi.

I migliori conti correnti presenti sul mercato offrono spese minime, una vasta rete di sportelli automatici dove è possibile accedere denaro rapidamente, e una bassa richiesta di saldo minimo.

Mentre i benefici di conti correnti sono sufficientemente ampia per aiutare quasi immagine finanziaria di nessuno, c’è un aspetto negativo notevole da considerare: La maggior parte dei conti correnti difficilmente pagano alcun interesse sul tuo deposito. Quindi, se si vuole guadagnare interessi e far crescere i fondi nel corso del tempo, si sarà meglio depositare i vostri soldi altrove.

Conto di risparmio

Mentre i conti di risparmio funzionano in modo simile ai conti correnti, non offrono un componente di controllo quando si tratta di accesso al tuo denaro. In generale, è possibile accedere ai fondi nel vostro conto di risparmio abbastanza facilmente attraverso un sistema di gestione account online, presso la banca stessa, o presso uno sportello automatico – anche se la legge federale si limita a sei prelievi o trasferimenti al mese, a differenza di un conto corrente.

I conti di risparmio offrono migliori spese contenute e un requisito di basso deposito minimo. Inoltre, quasi sempre rendono facile per voi di accedere soldi. La parte migliore di conti di risparmio, tuttavia, è che di solito offrono tassi di interesse più elevati rispetto conti correnti. Con conto in particolare un risparmio on-line, di solito si può guadagnare un tasso di rendimento decente e far crescere il vostro denaro nel corso del tempo.

Certificato di Deposito (CD)

Dove il controllo e conti di risparmio rendere semplificare l’accesso ai soldi quando ne avete bisogno, un certificato di deposito, o CD, lega il vostro denaro per lunghi periodi di tempo. Con un CD, si inizia scegliendo un periodo di tempo per il vostro denaro di crescere – di solito da qualche parte tra tre mesi e 10 anni. Durante questo periodo, il deposito genererà un tasso fisso di rendimento. In generale, si otterrà un tasso più elevato quanto più a lungo si blocca nel vostro denaro.

Ovviamente, ci sono aspetti negativi da considerare quando si tratta di investire in un CD. In primo luogo, i certificati di deposito non consentono di accedere facilmente il vostro denaro – si può aspettare di pagare una penale se si incassare il CD presto (anche se a volte è possibile prendere in prestito contro il denaro utilizzando un prestito CD). Inoltre, la maggior parte delle banche richiedono di depositare almeno $ 1.000 a aprire un CD, che crea una barriera di ingresso che la maggior parte nuovi risparmiatori non possono superare subito.

Al rialzo, i CD tendono ad offrire tassi di interesse più elevati di quasi qualsiasi altro tipo di investimento a basso rischio o conto di risparmio.

Conto Money Market

In molti modi, un conto del mercato monetario offre una combinazione dei benefici si trovano in altri conti di risparmio. Con un conto del mercato monetario, in genere necessario depositare $ 1.000 o più, ma si tende a guadagnare più interesse di quanto si farebbe con un risparmio tradizionali o conto corrente. A differenza dei CD, tuttavia, un conto del mercato monetario non sarà legare il vostro denaro per un certo periodo di tempo predeterminato.

Molti clienti di mercato monetario si forniscono anche con assegni o una carta di debito che lo rendono facile per accedere il vostro denaro in modo rapido e senza problemi. Se si desidera la possibilità di prelevare denaro in caso di emergenza, un conto del mercato monetario non vi impedisce di farlo.

Sulla base di regolamenti federali che limitano “ritiri di convenienza”, tuttavia, la possibilità di accedere ai contanti può essere limitata a sei volte al mese, come con un conto di risparmio. Assicuratevi di sapere quante volte si può accedere ai contanti nel vostro conto del mercato monetario, e se ci sono tasse coinvolti.

Quale tipo di conto corrente bancario dovrebbe considerare?

Quando si tratta di tipi di conti di risparmio, hai un sacco di fattori da considerare. Per trovare il miglior tipo di conto per le vostre esigenze, si dovrebbe iniziare da chiedervi alcune domande chiave:

Quanti soldi si può depositare subito? Quante volte avrete bisogno di accedere al tuo denaro? Vuoi la possibilità di scrivere i controlli contro il saldo? Inoltre, quanto è importante il tasso di interesse?

Chiederti queste e ad altre domande vi aiuterà a ridurre le scelte possibili solo il miglior tipo di conto per le vostre esigenze. Una volta capito le opzioni, è possibile testa a un tradizionale banca di mattoni e malta o hop on-line per aprire il tuo conto virtualmente.

Con il giusto tipo di conto, il risparmio per il vostro futuro sarà molto più facile.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Personal Finance 101: Che cosa è un anticipo in contanti?

Personal Finance 101: Che cosa è un anticipo in contanti?

Quindi è necessario qualche soldo, ed hai bisogno in fretta. Se si prende un anticipo in contanti dalla vostra carta di credito?

Il processo sembra abbastanza facile, ma che potrebbe essere parte del problema. Ottenere denaro veloce con un anticipo in contanti potrebbe sembrare attraente, ma si paga fuori il naso se si utilizza questa opzione, ogni volta che siete in un pizzico. Se vi state chiedendo perché anticipazioni di cassa sono raramente una buona idea, continuate a leggere per saperne di più.

Che cosa è un anticipo in contanti?

Cominciamo con la definizione del termine “anticipo di cassa”, che ne dici? In breve, un anticipo in contanti è un prestito offerto attraverso la vostra carta di credito. Con la maggior parte carte di credito, siete in grado di prendere in prestito denaro fino ad un certo limite. Questi limiti variano con carta, ma faranno di solito essere molto più basso del vostro limite di credito. È possibile ottenere il denaro facilmente: in banca, da un bancomat, oppure compilando uno di quei controlli convenienza che l’emittente della carta invia periodicamente.

3 motivi per evitare di prendere un anticipo in contanti sulla carta di credito

  • Anticipazioni di cassa sono dotati di tasse ripida si può evitare se si prevede il flusso di cassa meglio.
  • Oltre alle tasse ripida, avrete anche pagare un tasso di interesse più elevato sulle anticipazioni di cassa.
  • Si perde anche il vostro periodo di grazia quando si prende un anticipo in contanti, il che significa che inizierete ad accumulare interessi dal primo giorno.

Tirando fuori un anticipo in contanti suona certamente conveniente, ed è! Tuttavia, il prezzo che si paga per la comodità di questo denaro facile è estremamente elevata. Ecco perché:

Motivo # 1: ripide tasse cash-advance

Purtroppo, un anticipo in contanti carta di credito è un modo molto costoso per ottenere i soldi. La vostra carta di credito fa pagare una tassa pesante per il servizio: per esempio, si può pagare sia il 5% della transazione o $ 10, qualunque sia maggiore. E se si utilizza un bancomat out-of-network per il vostro anticipo in contanti, sei disposto a pagare tasse ATM, anche.

Motivo # 2: Alti tassi di interesse

Una volta che si ottiene oltre la scossa dal compenso sul tuo anticipo in contanti, non hai finito di pagare. La stragrande maggioranza delle carte di credito pagare un tasso di interesse superiore al normale per un anticipo in contanti. Quindi, anche se si sta solo pagando un aprile 12% o 15% sui tuoi acquisti, si potrebbe pagare una media di quasi il 24% sul vostro anticipo in contanti.

Motivo # 3: Nessun periodo di grazia

Quando si effettua un acquisto con carta di credito, di solito si hanno circa un mese per restituire i soldi senza pagare alcun interesse. Questo periodo di grazia permette ai mutuatari responsabili di sfruttare la convenienza carte di credito e costruire il loro punteggio di credito senza scivolare in territorio finanziaria traballante. Ma quando si ottiene un anticipo in contanti, non hai periodo di grazia. Potrai iniziare a pagare subito che tasso di interesse elevato.

Il vero costo di un anticipo in contanti

Diamo un’occhiata a un esempio di come costosa un anticipo in contanti può essere.

Forse avete bisogno di $ 800 nel un pizzico per un acquisto in contanti solo – forse per comprare qualcosa fuori Craigslist o di pagare un amico per i biglietti playoff. Per mettere le mani su quel denaro, per prima cosa devi pony su $ 40 (5% della transazione) per il compenso. Poi, non appena si hanno i soldi, l’orologio inizia a ticchettare su un anticipo in contanti 24,9% aprile

Che cosa succede se si può permettere solo circa $ 50 al mese per ripagare il conto? Tra sia capitale e interessi, in ultima analisi, si paga circa $ 1.000 più di 20 mesi per il vostro anticipo in contanti. Aggiungere le tasse, e avrete pagato circa $ 1.040 per mettere le mani su appena $ dell’800.

Cash Advance Alternative a Prova

In questa sezione, si suppone avete bisogno di contanti per qualcosa che non è possibile caricare con carta di credito. Se questo è non è il caso, con tutti i mezzi, usare la vostra carta di credito. Non pagherà un compenso, l’APR sarà inferiore, e avrete il vostro normale periodo di grazia per darvi la possibilità di rimborsare il saldo senza interessi.

Opzione # 1: Il vostro fondo di emergenza

Se il tuo conto corrente ha funzionato a secco, toccare il tuo fondo di emergenza prima di prendere un anticipo in contanti. Non hai ancora un fondo di emergenza? Ora è il momento di cominciare a risparmiare su. Lo scopo di mantenere almeno $ 1.000 in un posto che è di facile accesso, come ad esempio un conto di risparmio. Una volta che hai raggiunto questo obiettivo, cercare di costruire fino a sei mesi di spese di soggiorno, a patto che non si sta anche cercando di pagare un sacco di debiti ad alto interesse.

Opzione # 2: Un prestito da amici o familiari

Si potrebbe danneggiare il vostro orgoglio di chiedere, ma se siete veramente in un ingorgo, forse qualcuno che conosci e di fiducia in grado di prestare denaro. Ma ricordate che il vostro rapporto con quella persona potrebbe andare a sud rapidamente se non si può fare bene sulla vostra promessa di rimborsare il prestito in modo veloce. Per alcuni, che potrebbe essere troppo grande di un rischio da prendere.

Opzione # 3: Un anticipo sul vostro stipendio

Se si dispone di un buon rapporto con il vostro datore di lavoro, possono essere in grado di aiutarvi dandovi un anticipo sul vostro prossimo stipendio. È sufficiente pagare indietro l’anticipo con il vostro prossimo stipendio, o diffonderlo su molti dei vostri prossimi stipendi.

In una piccola impresa, si potrebbe dovere nulla, ma la gratitudine per la generosità del vostro datore di lavoro. i datori di lavoro più grandi possono avere un processo definito in atto per questa richiesta, e possono imporre una tassa. In ogni caso, proprio come chiedere i soldi da amici e familiari, fare attenzione a non prendere l’abitudine di esso.

Opzione # 4: Un prestito personale da una banca, unione di credito, o prestatore on-line

I prestiti personali sono disponibili in molte forme, ma i prestiti personali vi consigliamo sono chirografari (nel senso che non richiedono alcuna garanzia per ottenere) con un tasso di interesse fisso e un pagamento fisso. Essi in genere può essere utilizzato per qualsiasi scopo, a differenza di mutui, prestiti auto, e simili.

L’aspetto negativo principale? È solitamente necessario avere del credito superiore alla media a qualificarsi per un prestito non garantito con un tasso di interesse ragionevole da un prestatore stimabile.

Molte banche e cooperative di credito fanno prestiti personali, così come istituti di credito online tra cui i giganti peer-to-peer come Prosper e Lending Club. Le cooperative di credito sono particolarmente la pena dare un’occhiata, perché spesso hanno più margine di manovra con i loro criteri di prestito.

3 passi per evitare altri prestiti predatori

Ci sono alcuni altri modi per ottenere denaro facile, ma che ci crediate o no, questi peccati finanziari sono di solito anche peggio di prendere un anticipo in contanti dalla carta di credito. Anche se queste opzioni possono sembrare scelte ovvie per evitare, abbiamo voluto evidenziare comunque. Non importa quello che fai, si dovrebbe evitare queste alternative di anticipo in contanti come la peste.

Fase 1: evitare payday loans

Qualunque cosa tu faccia, evitare di payday loans. Questi prestiti piccole, a breve termine sono facile per chiunque con la prova di reddito per ottenere indipendentemente dal punteggio di credito. Scrivere un assegno per l’importo del prestito più gli interessi, e il creditore di giorno di paga lo tiene fino a dopo il vostro giorno di paga successivo. Facile, no? Sì, ma fattore convenienza è dove i vantaggi di payday loans finiscono.

Se si pensa anticipazioni di cassa sono costosi, mantenere il tuo cappello: Si potrebbe pagare $ 10 a $ 30 per prendere in prestito solo $ 100 con un tipico giorno di paga prestito di due settimane, secondo la Protezione Bureau Consumer Finance. In realtà, il TAEG medio è di poco meno di 340%.

Ma aspettate: L’istituto di credito di giorno di paga vi permetterà semplicemente pagare gli interessi e rotolare sopra il vostro prestito in modo da poter ottenere più soldi. Suona bello, ma molti mutuatari diventano dipendenti per il prestito di giorno di paga, rotolare a tempo indeterminato dal momento che non possono permettersi di rimborsare il capitale. Un quarto dei mutuatari devono la payday finanziatori per l’80% l’anno, il CFPB ha trovato.

Fase 2: Stare lontano da prestiti titolo auto

Auto titolo prestiti anche preda di mutuatari che hanno bisogno di denaro in un pizzico, ma non hanno il punteggio di credito per un prestito più affidabili. Questi prestiti a breve termine richiedono di pegno la vostra auto come garanzia per ottenere il prestito, ma si sono di solito in grado di prendere in prestito molto meno di quanto l’auto è in realtà solo la pena. Utilizzando la vostra auto come garanzia significa anche che si può perdere la vostra auto, se non rimborsare il prestito in tempo.

Come payday loans, prestiti auto titolo può avere estremamente elevate APRs di fino ao oltre il 300%, secondo il Centro per il prestito responsabile. Questi istituti di credito consentono anche i mutuatari rinnovano continuamente il prestito pagando solo gli interessi, li cattura in uno ciclo di debito.

Fase 3: Mai prendere in prestito dal tuo account di pensionamento

Se avete soldi socked via in un 401 (k), il piano può offrire la possibilità di prendere in prestito fino a metà il saldo del conto ad un basso tasso di interesse e di rimborsare entro cinque anni. Sembra allettante, ma ci sono due questioni principali: 1) Il vostro denaro non può crescere se non è nel tuo account, e 2) si sono suscettibili di continuare a farlo, il che aggrava il primo problema.

Se i fondi sono in un IRA, è tecnicamente non è possibile ottenere un prestito a breve termine. È possibile prendere i soldi senza pagare le tasse e le sanzioni su di essa nel corso di un ribaltamento, ma il denaro deve essere di nuovo in un IRA entro 60 giorni. Nuove regole dettano anche che si può fare solo una volta all’anno, indipendentemente dal numero di IRA che hai.

Prendendo in prestito da un conto di pensionamento può avere senso come ultima risorsa per le emergenze più grandi, o per eventi della vita di una volta, come l’acquisto di una casa. Tuttavia, è probabilmente meglio evitare di andare su questa tana del coniglio per i più piccoli problemi di flusso di cassa che un anticipo in contanti sarebbe risolvere.

Usa anticipi di cassa parsimonia – e in modo responsabile

Se avete bisogno di contanti rapidi per una ragione veramente essenziale, hai pesato le opzioni, e un anticipo in contanti sembra ancora come la strada migliore, è possibile ridurre al minimo i danni adottando le seguenti operazioni:

  • Assicurarsi di conoscere le tasse, aprile, e il limite per il vostro anticipo in contanti.
  • Solo ottenere un anticipo in contanti per quello che è assolutamente necessario – questo non è il modo in cui si desidera ottenere in più “soldi del gioco.”
  • Non ottenere un anticipo in contanti con una carta di credito che ha già un elevato equilibrio. Usando troppo del vostro credito disponibile può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito.
  • Rimborsare l’anticipo non appena possibile. Ricordate, non hai periodo di grazia senza interessi.
  • Non fare anticipazioni di cassa un’abitudine. Iniziare a risparmiare tutto il possibile per assicurarsi di avere un fondo di emergenza per sfruttare la prossima volta che avete bisogno di contanti.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

8 semplici regole per l’utilizzo di carta di debito in Europa

Regole per l’Uso Carta di debito in Europa

 8 semplici regole per l'utilizzo di carta di debito in Europa

Se sei un cittadino degli Stati Uniti in programma un viaggio in Europa nel prossimo futuro, è essenziale conoscere le regole per l’utilizzo la carta di debito in Europa. Volete essere sicuri di poter continuare ad accedere ai fondi mentre sei in viaggio, evitando di doverle tuo account contrassegnato come frode.

Controllare la rete prima del viaggio .

Se si dispone di una carta di debito con il logo Visa o MasterCard, si dovrebbe avere un tempo abbastanza facile usando la carta di debito in Europa.

La vostra carta di debito avrà anche il simbolo di una rete di carta di debito come PLUS, Cirrus o Maestro. Quando si utilizza la carta di debito presso uno sportello automatico, che è il modo migliore per ottenere denaro quando si viaggia in Europa, verificare la presenza di questi simboli per essere sicuri che la vostra scheda è compatibile.

Lasciate che la vostra banca so che stai viaggiando .

Prima di uscire, dare la vostra banca una chiamata veloce per far loro sapere che sarete in viaggio fuori dal paese. Dare loro la data di partenza e il ritorno in modo dalla vostra banca non metterà una presa sulla vostra carta di debito. In caso contrario, la banca potrebbe contrassegnare automaticamente le transazioni internazionali come fraudolente, che potrebbe essere una seccatura da affrontare. Tenete a mente che non ci può essere una differenza di tempo fino a 10 ore tra i paesi dell’Europa orientale e parte occidentale degli Stati Uniti, che possono rendere difficile mettersi in contatto con la vostra banca durante le ore lavorative.

Confermare le spese di transazione internazionali si paga .

Mentre avete la vostra banca al telefono, è utile per scoprire le tasse ti verrà addebitato il costo per usare la tua carta di debito in Europa, sia per gli acquisti e per prelevare denaro contante dal bancomat.

La maggior parte delle banche addebitare una tassa per la conversione delle transazioni a un’altra valuta. L’euro è più diffuso in tutta Europa, ma alcuni altri paesi hanno la loro propria moneta come la sterlina inglese o il franco svizzero. Si può pagare una tariffa flat o una percentuale della transazione. Avrete bisogno di fattore di queste spese di transazione stranieri nel tuo budget in modo da non sarà a corto di fondi.

Utilizzando una carta di debito che è grande per i viaggi internazionali può aiutare a risparmiare sulle tasse.

Controlla il tuo limite giornaliero di prelievo di contanti .

Avrai voglia di portare una certa quantità di denaro con voi nel caso in cui si viaggia in luoghi che non accettano carte di debito o se si vuole evitare di pagare le tasse di cambio valuta su ogni transazione. Controllare il limite di prelievo di contanti al giorno corrente per confermare che è abbastanza alto per l’importo che si può prelevare ogni giorno. In caso contrario, chiedere alla propria banca per aumentare il limite di prelievo mentre sei in viaggio. Si può abbassare di nuovo il limite di una volta tornati a casa.

Assicurarsi di avere un PIN di quattro cifre .

ATM in Europa non accetterà un PIN più o meno lungo di quattro cifre, in modo da assicurarsi di avere il PIN impostato correttamente prima di partire per il viaggio. Mentre è possibile prelevare denaro contante da un bancomat utilizzando una carta di credito, è meglio usare la carta di debito dal momento che un anticipo in contanti carta di credito è più costoso.

Pagare gli acquisti in valuta locale .

Alcuni commercianti possono chiedere se si desidera pagare per l’acquisto in dollari USA. Mentre potrebbe essere più facile per voi di fare la matematica in questo modo, è in genere più costosi. I mercanti caricano in sostanza il proprio tasso di cambio che potrebbe essere molto più alto di quello che la vostra banca vi addebita.

È possibile scaricare un calcolatore app tasso di cambio al telefono in modo da poter effettuare rapidamente le conversioni di valuta.

Portare un credito di riserva o di debito .

Non si vuole essere bloccato in Europa senza una seconda fonte di finanziamento. Portare un’altra di credito o di debito con voi. Assicurarsi di chiamare quella banca prima del viaggio come bene e controllare le spese ed i limiti di prelievo giornaliero. Non trasportare le due carte con voi allo stesso tempo. Lasciare uno dove vi troviate in modo che se la vostra carta di debito primario viene perso o rubato non sarà senza un acconto. Se sei a disagio lasciando la seconda carta al vostro hotel o Airbnb, portarla sulla vostra persona, ma separatamente dalla vostra carta di credito principale. Ad esempio, si potrebbe portare una carta nel vostro portafoglio e un altro nella scarpa.

Essere a conoscenza della normativa che tutela le frodi con carta di debito .

Mentre si utilizza la carta di debito significa che non sta creando un equilibrio di carta di credito, può essere rischioso. Se la vostra carta di debito viene perso o rubato, si hanno due giorni lavorativi da riferire alla banca. Questo limita la responsabilità per eventuali addebiti fraudolenti a soli $ 50. Dopo di che, si potrebbe essere ritenuta responsabile per $ 500 o il tuo intero equilibrio se si vuole o più di 60 giorni di tempo per segnalare la vostra carta mancante. Una carta di debito mancante mette il vostro intero equilibrio a rischio-i soldi che hai guadagnato e depositato sul vostro conto corrente.

Con una carta di credito, sei responsabile solo per un massimo di $ 50 in spese fraudolente una volta che la carta viene a mancare. Ed è il limite di credito che è a rischio, non è il saldo del conto bancario. Ciò non significa che non è possibile utilizzare la carta di debito; basta essere più protettivo dal momento che il denaro è a rischio se si perde la carta.

Fortunatamente, il sistema bancario in Europa non è radicalmente diversa da quella degli Stati Uniti. Praticare queste semplici regole per usare la tua carta di debito in Europa manterrà la vostra carta di debito utilizzabile e proteggere i fondi nel tuo conto bancario.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Che cosa si può fare quando non è possibile effettuare un prestito di pagamento

 Che cosa si può fare quando non è possibile effettuare un prestito di pagamento

A volte la vita porta sorprese. Se si sta trovando che non è possibile effettuare pagamenti su uno o più dei vostri prestiti, è meglio agire il più presto possibile. Muovendosi rapidamente aiuta a minimizzare i danni per le vostre finanze e lo stress di ripulire qualcosa che potrebbe continuare a peggiorare.

La soluzione può essere semplice in alcuni casi. Ad esempio, se non si può permettere i pagamenti di auto, potrebbe essere possibile vendere l’auto e passare ad un veicolo meno costoso ma sicuro – o anche fare a meno di una macchina per un po ‘.

Purtroppo, le soluzioni sono raramente così facile.

Fortunatamente, ci sono strategie che si possono utilizzare per mantenere le cose da sempre peggio.

Se non pagate

Potrebbe essere utile per parlare del caso peggiore scenario-prima. Se semplicemente smette di pagare su un prestito, avrete finalmente di default su tale prestito. Il risultato è che si devono più soldi, perché le sanzioni, le spese e gli interessi si accumulano. I vostri punteggi di credito cadranno. Potrebbero essere necessari diversi anni per recuperare, ma si può ricostruire il vostro credito e prendere in prestito ancora una volta – a volte nel giro di pochi anni.

Prigioni del debitore sono stati fuori legge negli Stati Uniti da molto tempo, quindi non c’è bisogno di preoccuparsi di minacce di inviare la polizia fuori esattori domani . Tuttavia, si ha bisogno di prestare attenzione ai documenti legali e le esigenze ad almeno comparire in tribunale.

Questa è la cosa peggiore che può accadere. Non è divertente – è frustrante e stressante – ma è qualcosa che si può ottenere attraverso e si può evitare che la situazione del tutto.

Quando ti rendi conto non è possibile pagare

Speriamo, hai un po ‘di tempo prima che il prossimo pagamento è dovuto. Se questo è il caso, si può intervenire prima che tu sia in ritardo su tutti i pagamenti. A questo punto, avete ancora diverse opzioni.

  • Pagare in ritardo:  E ‘meglio per rendere i pagamenti di prestito in tempo, ma se non si può fare, un po’ in ritardo è meglio che in realtà in ritardo. Cercare di ottenere il pagamento entro 30 giorni dalla sua data di scadenza. In molti casi, i ritardi nei pagamenti non sono segnalati per agenzie di credito, in modo che il credito non saranno danneggiati. Questo ti lascia la possibilità di consolidare o di rifinanziamento del debito.
  • Consolidare o rifinanziare:  Si potrebbe essere meglio con un prestito di diverso. Soprattutto con i prestiti tossici come carte di credito e prestiti payday, consolidando con un risultato di prestito personale in costi di interesse più bassi e un pagamento inferiore richiesto. Inoltre hai più tempo per rimborsare. Ad esempio, si potrebbe ottenere un prestito personale che si rimborsare più di tre-cinque anni. Prendendo più tempo per rimborsare potrebbe finire per costare più in interessi – ma non potrebbe. Anche in questo caso, se stai ricevendo fuori payday loans si potrebbe facilmente uscire in anticipo. Avrete bisogno di applicare prima di iniziare i pagamenti mancanti per ottenere approvato per un prestito di consolidamento. Istituti di credito non vogliono concedere un prestito a qualcuno che è già alle spalle. Dove si dovrebbe prendere in prestito? Iniziare applicando per i prestiti non garantiti con le banche e le cooperative di credito che lavorano nella vostra comunità, e istituti di credito on-line. Domanda per questi prestiti allo stesso tempo in modo da ridurre al minimo i danni al vostro credito e andare con l’offerta migliore.
  • Prestiti garantiti: Consolidare con un prestito garantito è  anche un opzione se si desidera pegno beni come garanzia. Tuttavia, si rischia di perdere quei beni, se non è possibile effettuare pagamenti sul nuovo prestito. Se mettete la vostra casa sulla linea, si potrebbe perdere in preclusione, che rende le cose difficili per voi e la vostra famiglia. Avere il vostro veicolo recuperato è mai conveniente, e che sarebbe stato più difficile andare al lavoro e continuare a guadagnare un reddito.
  • Comunicare con istituti di credito:  Se si prevede difficoltà a fare i pagamenti, parlare con il vostro prestatore. Essi potrebbero avere opzioni per aiutarvi, che si tratti di cambiare la data di scadenza o che ti permette di saltare i pagamenti per diversi mesi. Si potrebbe anche essere in grado di negoziare un accordo con il vostro prestatore. Spiegare che non è possibile effettuare i pagamenti, offrono meno di quello che devo, e vedere se accettano. Questo non è probabilità di successo a meno che non si può convincere il vostro prestatore che sei in grado di pagare, ma è un’opzione. Si noti che il credito soffrirà se vi accontentate, ma si può mettere i pagamenti dietro di voi.
  • Dare priorità i pagamenti:  Potrebbe essere necessario prendere decisioni difficili su quali prestiti di smettere di pagare e quali per tenersi aggiornati su. La saggezza popolare dice di continuare a fare i pagamenti sulla vostra casa e prestiti auto, e di smettere di pagare i prestiti non garantiti, se è necessario, come prestiti personali e carte di credito. La ragione è che in realtà non si vuole ottenere sfrattate o che hanno recuperato il veicolo. I danni al vostro credito è anche auspicabile, ma non interrompe istantaneamente la tua vita nello stesso modo. Fare una lista dei vostri pagamenti e fare una scelta consapevole di ognuno di essi, mantenendo la sicurezza e la salute in mente come si sceglie.

Prestiti federali studente

Se avete preso in prestito per l’istruzione superiore, utilizzando programmi di prestito del governo, avete alcune opzioni supplementari. I prestiti che sono appoggiati dal governo federale hanno alcuni benefici che non si trovano altrove.

  • Differimento:  Se si qualificano per un differimento, si può smettere di fare temporaneamente i pagamenti. Questo ti dà il tempo di tornare sui vostri piedi. Per alcuni mutuatari, questa è un’opzione durante i periodi di disoccupazione o di altre difficoltà finanziarie.
  • Rimborso basata sul reddito:  Se non si qualificano per un differimento, si potrebbe essere in grado di almeno abbassare i pagamenti mensili. Programmi di rimborso reddito-driven possono comportare un pagamento che dovrebbe essere più conveniente. Se il reddito è estremamente basso, ci si ritroverà con un pagamento estremamente bassa da abbinare.

payday Loans

Payday loans sono anche unico, soprattutto a causa dei loro costi estremamente elevati. Questi prestiti possono facilmente inviare in una spirale del debito, e alla fine, arriverà il momento in cui non è possibile effettuare i pagamenti.

Consolidamento prestiti payday è uno dei tuoi migliori opzioni a meno che non li si può pagare. Si può vendere qualsiasi cosa a tamburo contanti? Spostare il debito a un finanziatore meno costoso – anche equilibrio trasferimenti con carta di credito si può risparmiare denaro e guadagnare tempo. Basta essere consapevoli di indennità di trasferimento di equilibrio e non utilizzare la carta per qualsiasi cosa, tranne pagare giù il debito esistente.

Se hai già scritto un controllo per un prestatore di giorno di paga, potrebbe essere possibile bloccare il pagamento sull’assegno. Tuttavia, questo può portare a problemi legali, e sarete ancora devo il denaro. Parlare con un avvocato locale o di consulente legale familiarità con le leggi del tuo stato prima di smettere di pagamento. Anche se si tratta di un’opzione, si dovrà pagare una tassa modesta alla tua banca.

Carte di credito

Saltare i pagamenti su una carta di credito richiede anche una particolare attenzione. Se possibile, almeno fare il pagamento minimo, anche se più è sempre meglio. Quando si smette di effettuare i pagamenti, l’emittente della carta di credito può aumentare il tasso di interesse a un tasso di pena molto più alto. Questo può farti rivalutare la priorità di cui i pagamenti di saltare e quelli da pagare.

Ottenere aiuto

Si potrebbe pensare che non si può permettersi di ottenere aiuto se hai problemi con i pagamenti di prestito. Ma tu non sei necessariamente da soli.

  • Consulenza di credito può aiutare a capire la vostra situazione e trovare soluzioni. Una prospettiva esterna è spesso utile, soprattutto da qualcuno che lavora con i consumatori come te tutti i giorni. La chiave è quella di lavorare con un  consulente stimabile che non sta solo cercando di vendere qualcosa. In molti casi, la consulenza è fornita senza alcun costo per te. A seconda della situazione, il vostro consulente può suggerire un piano di gestione del debito o di un altro corso d’azione. Inizia la tua ricerca consulente con la Fondazione Nazionale per la consulenza di credito (NFCC) e chiedere informazioni sulle tariffe e filosofia prima di accettare qualsiasi cosa.
  • Avvocati di fallimento può anche aiutare, ma non essere sorpreso quando essi suggeriscono la dichiarazione di fallimento. Fallimento potrebbe risolvere i vostri problemi, ma ci potrebbe essere alternative migliori.
  • Assistenza pubblica è disponibile in molte aree anche. Utilities locali, il governo federale, e altri forniscono sollievo alle persone che hanno bisogno di aiuto pagare le bollette. Questi programmi potrebbero fornire abbastanza sollievo per aiutarti a rimanere in cima ai vostri pagamenti di prestito e di evitare misure più drastiche. Inizia la tua ricerca a USA.gov e chiedere i vostri fornitori di energia e telefonici locali sui programmi disponibili.

Andando avanti

Finora abbiamo trattato correzioni a breve termine. In definitiva, è necessario un piano a lungo termine per rimanere in cima delle bollette. La vita è meno stressante quando non c’è bisogno di mettere fuori quei fuochi, e si vorrà per finanziare gli obiettivi più grandi e migliori.

  • Fondo di emergenza:  E ‘essenziale avere un risparmio di emergenza. Che si tratti di $ 1.000 a tirarti fuori di un inceppamento, o vale la pena di spese di soggiorno di tre mesi, quel denaro extra vi aiuterà a evitare problemi. Non avrete bisogno di prendere sul debito, se qualcosa si rompe, e sarete in grado di pagare le bollette senza interruzioni. La sfida è costruire quel fondo, che è una questione di spendere meno di quanto guadagnate.
  • Capire le vostre finanze:  Avrete bisogno di ottenere una comprensione sul vostro reddito e la spesa per avere successo. Scrivi i numeri verso il basso e tenere traccia di ogni centesimo speso per almeno un mese – più lungo è meglio. Non dimenticare di includere le spese si paga solo anno, come tassa di proprietà o di un premio assicurativo. Non è possibile prendere decisioni intelligenti finché non si sa come il denaro viene speso. Potrebbe capitare di dover guadagnare di più, spendere di meno, o di entrambi. Per rapidi risultati, le opzioni più comuni stanno assumendo lavoro extra, tagliare la spesa, e la vendita di oggetti non più necessari. Per una spinta a lungo termine, lavorare sulla tua carriera e abitudini di spesa, dopo aver preso le vittorie veloci.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Prendere in prestito denaro per finanziare un acquisto di terreni

Prendere in prestito denaro per finanziare un acquisto di terreni

L’acquisto di terreno permette di costruire la casa dei vostri sogni o di risparmiare una fetta di natura. Tuttavia, la terra può essere costoso nelle zone ad alta richiesta, quindi potrebbe essere necessario un prestito per finanziare il tuo acquisto di terreni. Si potrebbe supporre che la terra è un investimento sicuro (dopo tutto, “non stanno facendo più di esso”), ma i creditori vedere prestiti terra come rischiosi, in modo che il processo di approvazione può essere più ingombrante di mutui per la casa standard.

La facilità e costo del denaro dipenderanno dal tipo di proprietà che si sta acquistando:

  1. Terra che si intende costruire nel prossimo futuro
  2. terra cruda che non si intende sviluppare

Per la maggior parte, i prestiti sono prestiti a terra relativamente a breve termine, della durata di due a cinque anni prima che un pagamento palloncino è dovuto. Tuttavia, esistono i prestiti a lungo termine (o si può convertire in un prestito a lungo termine), soprattutto se si sta costruendo una casa residenziale sulla proprietà.

Compra e Costruire in One Step

Istituti di credito sono più disposti a prestare quando hai intenzione di costruire sulla vostra proprietà. Tenendo terra cruda è speculativo. Edificio è anche rischioso, ma le banche sono più comodi se si sta andando ad aggiungere valore alla proprietà (con l’aggiunta di una casa, per esempio).

Crediti di costruzione: si potrebbe essere in grado di utilizzare un unico prestito per comprare il terreno edificabile e del fondo. Questo ti permette di soffrire per meno burocrazia e meno costi di chiusura. Cosa c’è di più, è possibile garantire il finanziamento per l’intero progetto (compreso il completamento di build) – non sarà bloccato terreno di contenimento, mentre si cerca un finanziatore.

Piani di costruzione: per ottenere approvato per un prestito di costruzione, è necessario presentare piani per il creditore, che avranno voglia di vedere che un costruttore con esperienza sta facendo il lavoro. I fondi saranno distribuiti nel corso del tempo, come il progetto avanza, in modo che le imprese avranno bisogno di seguire attraverso se si aspettano di essere pagato.

Caratteristiche di prestito: i prestiti di costruzione sono prestiti a breve termine, in genere utilizzando i pagamenti solo interessi e della durata di meno di un anno (idealmente il progetto è completato da allora). Trascorso tale termine, il prestito può essere convertito in un 30-anno o 15 anni di prestito standard o ti rifinanziare il prestito utilizzando la struttura di nuova costruzione come garanzia.

Caparra: Per prendere in prestito per i costi del terreno e di costruzione, è necessario fare un acconto. Piano di venire con 10 al 20 per cento del valore futuro della casa.

I lotti finiti vs Raw Terra

Se stai per acquistare un sacco che ha già utilità e l’accesso via, avrete un tempo più facile ottenere approvato.

Terra cruda: terra cruda può ancora essere finanziato, ma i creditori sono più esitanti (a meno che questo è tipico per la vostra zona – per esempio, alcune aree si basano su propano, pozzi e sistemi settici). E ‘costoso per aggiungere cose come linee di fogna e di energia elettrica per la vostra proprietà, e ci sono numerose opportunità per le spese impreviste e ritardi.

Acconto: Se stai per acquistare un sacco (in una suddivisione in via di sviluppo, per esempio), si potrebbe essere in grado di mettere giù un minimo di 10 o 20 per cento. Per terra cruda, pianificare su un minimo del 30 per cento in meno, e potrebbe essere necessario portare il 50 per cento al tavolo per ottenere approvato.

Caratteristiche di prestito: lotti finiti sono meno rischiosi per i creditori, in modo che siano più propensi a offrire prestiti di costruzione di un singolo passo che convertono ai mutui “permanente” (o 30 anni) dopo la costruzione è stata completata. Con un sacco non finiti, istituti di credito tendono a mantenere condizioni di prestito più brevi (da cinque a dieci anni, per esempio).

Riduzione del rischio creditore: Se stai per acquistare terra cruda, non stai necessariamente intenzione di ottenere un prestito cattivo. È possibile migliorare le vostre probabilità di ottenere un buon affare se si aiuta il creditore gestire il rischio. Potrebbe essere possibile ottenere prestiti a lungo termine, i tassi di interesse più bassi e una più piccola in basso requisito di pagamento. I fattori che contribuiscono includono:

  1. Un punteggio di credito elevato (sopra 680), mostrando che hai rimborsato e riutilizzato in passato con successo.
  2. Bassa debito in rapporto al reddito, che indica che si dispone di reddito sufficiente per effettuare i pagamenti richiesti.
  3. Una piccola quantità di prestito, con conseguente riduzione dei pagamenti e una proprietà che è più probabile più facile da vendere.

Non prevede di sviluppare

Se avete intenzione di acquistare un terreno, senza piani per costruire una casa o in ufficio struttura sul territorio, ottenere un prestito sarà più difficile. Tuttavia, ci sono diverse opzioni per ottenere il finanziamento.

Le banche e le cooperative di credito locale: Inizia interrogandosi con le istituzioni finanziarie situate nei pressi del paese che si intende acquistare. Se già non vive nella zona, i finanziatori locali (e istituti di credito on-line) possono essere riluttanti ad approvare un prestito per terreni liberi. Le istituzioni locali conoscere il mercato locale, e possono avere un interesse nel facilitare le vendite nella zona si sta guardando. Anche se le istituzioni locali possono essere disposti a prestare, essi possono ancora richiedono fino al 50 per cento in azioni e prestiti relativamente a breve termine.

Equità domestica: Se si dispone di significativi equità nella vostra casa, si può essere in grado di prendere in prestito contro che l’equità con una seconda ipoteca. Con questo approccio, si potrebbe essere in grado di finanziare l’intero costo del terreno ed evitare di usare ulteriori prestiti. Tuttavia, si sta prendendo un rischio significativo utilizzando vostra casa come garanzia – se non sei in grado di effettuare i pagamenti sul prestito, il creditore può prendere la vostra casa in preclusione. La buona notizia è che i tassi di interesse su un prestito casa di capitale potrebbero essere inferiori rispetto ai tassi su un prestito acquisto di terreni.

Istituti di credito commerciale: Soprattutto se si utilizza la proprietà per motivi di lavoro o di un investimento, istituti di credito commerciale potrebbe essere un’opzione. Per ottenere approvato, è necessario convincere un ufficiale di prestito che sei un rischio ragionevole. Il rimborso può durare solo o meno dieci anni, ma i pagamenti potrebbe essere calcolato utilizzando una di 15 anni o di 30 anni piano di ammortamento. Istituti di credito commerciale potrebbero essere più accomodante quando si tratta di garanzia. Essi possono consentono di effettuare garanzie personali con la vostra residenza, o si potrebbe essere in grado di utilizzare le altre attività (come partecipate o attrezzature) come garanzia.

Finanziamento Proprietario: Se non è possibile ottenere un prestito da una banca o Unione di credito, attuale proprietario della struttura può essere disposta a finanziare l’acquisto. Soprattutto con terra cruda, i proprietari possono sapere che è difficile per gli acquirenti di ottenere finanziamenti da istituti di credito tradizionali, e potrebbero non essere in fretta di incassare. In tali situazioni, i proprietari di solito ottengono una relativamente grande acconto, ma tutto è negoziabile. Un periodo di rimborso di 5 o 10 anni è comune, ma i pagamenti può essere calcolato utilizzando un piano di ammortamento più lungo. Un vantaggio di finanziamento proprietario è che non si pagherà gli stessi costi di chiusura si paghera istituti di credito tradizionali (ma è ancora la pena di pagare per la ricerca del titolo e confini – i proprietari terrieri onesti possono commettere errori).

Istituti di credito specializzati: se si sta solo aspettando il momento giusto per costruire o si sta raccogliendo un design per la casa, probabilmente dovrete utilizzare le soluzioni di cui sopra. Ma se avete intenzione insolite per la vostra proprietà, ci può essere un finanziatore che si concentra sulla destinazione d’uso per la terra. A differenza delle banche (che lavorano con persone costruzione di case, per la maggior parte), istituti di credito specializzati fanno un punto di comprendere i rischi ei benefici di altri motivi per la proprietà della terra. Saranno più disposti a lavorare con voi, perché non c’è bisogno di capire un affare una tantum. Questi istituti di credito possono essere regionale o nazionale, in modo da cercare online per tutto ciò che avete in mente. Per esempio:

  • Conservazione delle risorse naturali
  • Attività ricreative all’aperto sulla proprietà privata
  • parchi solari o eolici
  • ripetitori cellulari o di trasmissione
  • L’agricoltura o l’uso di bestiame, tra cui l’allevamento, aziende biologiche, aziende agricole per hobby, e il cavallo di imbarco

Consigli per gli acquirenti

Fare il vostro lavoro prima di acquistare terreni. Si potrebbe vedere la proprietà come una tabula rasa pieno di potenzialità, ma non si vuole entrare in sopra la vostra testa.

I costi di chiusura: Oltre a un prezzo di acquisto, si può anche avere i costi di chiusura, se si ottiene un prestito. Cercare origination tasse, spese di gestione, i costi di controllo del credito, commissioni d’istruzione, e altro ancora. Scopri quanto sei disposto a pagare, e rendere la vostra decisione finale di finanziamento con quei numeri in mente. Per una proprietà relativamente poco costoso, i costi di chiusura possono ammontare ad una percentuale sostanziale del prezzo di acquisto.

Ottenere un sondaggio: Non dare per scontato che le linee di recinzione attuali, marcatori, o le caratteristiche geografiche “ovvie” mostrano con precisione un confine di proprietà. Ottenere un professionista per completare un sondaggio di confine e verificare prima di acquistare. Proprietari di immobili correnti possono non sanno quello che possiedono, e sarà il vostro problema dopo l’acquisto.

Controllare il titolo: specialmente se si sta prendendo a prestito in modo informale (usando la vostra casa di capitale o di finanziamento del venditore, per esempio), fare ciò che i creditori professionali fanno – una ricerca del titolo. Scopri se ci sono eventuali gravami o altri problemi con la proprietà prima di consegnare il denaro.

Budget per altri costi: Una volta che il proprietario del terreno, si può essere sul gancio per spese aggiuntive. Rivedere le spese in aggiunta a tutti i pagamenti di prestito che farete per la terra. Costi potenziali includono:

  1. imposte comunali o provinciali (controllare con il vostro consulente fiscale per vedere se si qualificano per una detrazione)
  2. Assicurazioni su terreni liberi o edifici abbandonati
  3. Associazione proprietari di casa (HOA) quote, se applicabile
  4. Qualsiasi manutenzione necessaria, come la riparazione di linee di recinzione, drenaggio gestione, etc.
  5. Costruire i costi, se si decidesse di costruire, aggiungere servizi, o migliorare l’accesso alla proprietà
  6. tasse del permesso, per qualsiasi attività che avete programmato sulla proprietà

Conoscere le regole

Quando si vede terreni liberi, si potrebbe supporre tutto è possibile. Tuttavia, le leggi locali e le esigenze di zonizzazione limitano cosa si può fare – anche sulla vostra proprietà privata. regole HOA possono essere particolarmente frustrante. Parlare con le autorità locali, un avvocato immobiliare, e vicini di casa (se possibile) prima di accettare di acquistare.

Se si scopre eventuali problemi con una proprietà che hai il tuo occhio, chiedete di fare cambiamenti. Si potrebbe essere fuori di fortuna, o si potrebbe essere in grado di fare quello che vuoi dopo aver seguito le procedure corrette (per la compilazione di documenti e pagamento delle tasse). Probabilmente sarà più facile se chiedete il permesso invece di sconvolgere i vostri vicini.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.