האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

האם אתה שותף הרשמת הלוואת סטודנט?

ההחלטה לשתף לחתום על הלוואת סטודנט מסתכם אם אתה יכול לפרוע את ההלוואה כולה בעצמך במידת הצורך.

אתה צריך לשתף לחתום על הלוואת סטודנט רק אם אתה יכול להרשות לעצמך לשלם אותו בחזרה את עצמך, כי ייתכן שיהיה צורך.

Co-חתימה גורמת לך מבחינה חוקית עלול להחזיר את ההלוואה אם ​​הלווה העיקרי לא יכול. ואם אתה לא יכול להרשות לעצמו לבצע תשלומים, האשראי שלך יהיה פגום.

אם אתה יכול להרשות לעצמך שיתוף לחתום, אתה צריך לעשות זאת לדעת את הסיכונים הכרוכים ואיך אתה יכול לקבל מהקרס עבור ההלוואה בעתיד.

אפשרויות לשקול לפני שיתוף חתימה

לפני ההחלה עבור הלוואת סטודנט פרטית כמו שיתוף חתימה, לנווט את הלווה העיקרי כלפי אפשרויות אחרות.

ודא שהם שולחים את היישום ללא תשלום עבור סיוע פדרלי סטודנטים, או FAFSA, כדי להעפיל כל סטודנט הסיוע הפדרלי. זה כולל סיוע חינם או הרוויח, כמו מענקים, מלגות שילוב עבודה ולימודים, כמו גם הלוואות לסטודנטים פדרליות.

עבור סטודנטים, הלוואות לסטודנטים פדרליות הן האופציה הטובה ביותר, משום שהם אינם דורשים היסטוריית אשראי או שותף חותם כדי להעפיל. רוב לעשות הלוואות פרטיות.

בהשוואת הלוואות פדרליות, הלוואות פרטיות נוטות לשאת ריבית גבוהה יותר ויש להם פחות אפשרויות פירעון או הזדמנויות סליחת הלוואה. הם צריכים להיחשב רק לאחר כל הסיוע הפדרלי כבר ממוקסם.

ישנם כמה הלוואות סטודנט פרטיות שאינו דורשות שיתוף חותם. אישור בוסס על פוטנציאל קריירה והכנסות, אך הלוואות אלה נושאים ריבית גבוהה יותר מאשר אפשרויות פרטיות אחרות.

מי יכול לשתף לחתום על הלוואה?

כמעט כל אדם שיש לו היסטוריית אשראי במוקדמות יכול לשתף לחתום על הלוואת סטודנט.

כלומר, אתה יכול לשתף לחתום על הלוואה סטודנט עבור ילדכם, נכד, קרוב משפחה אחר או אפילו חבר. פרטי המלווים לחפש-החותם שיתוף עם הכנסה קבועה וטובה כדי ציוני אשראי מצוינים, בדרך כלל בתוך 600s הגבוה ומעלה. הם גם רואים חוב אחר שכבר יש לך.

שיתוף חתימה נותנת גישה לווה מימון במכללה הוא או היא שאחרת לא צריכה; גם זה יכול לעזור האשראי לבנות סטודנט.

אבל רק בגלל שאתה יכול לשתף לחתום על הלוואה לא אומר שאתה צריך.

איך שיתוף חתימת משפיע האשראי שלך

כשאתה שיתוף לחתום על הלוואה, אתה מחלק את מפתחות האשראי שלך לידי לווית התלמיד.

ההשפעה של חתימת שיתוף תורגש עוד לפני הלוואה מאושרת: תקבל דינג זמני על ניקוד האשראי שלך כאשר המלווה מבצע משיכה קשה על היסטוריית האשראי שלך בשלב היישום.

לאחר אישור, את ההלוואה ואת היסטורית התשלום שלה תופיע על דוח האשראי שלך. כל תשלומים החמיצו יכול לפגוע האשראי שלך.

אם לווה לא יכול לעמוד בתשלומים ואתה לא יכול לכסות אותם, ההלוואה יכולה להיכנס ברירת מחדל. זהו סימן שחור כי יישאר על דוח האשראי שלך במשך שבע שנים, בין השלכות פיננסיות אחרות.

סיכונים אחרים של שיתוף חתימה

Co-חתימה עלולה להשפיע על היכולת שלך ללוות. Co-חתימה על הלוואה מגדילה את החלק “החוב” של יחס החוב להכנסה שלך, אשר עשוי להשפיע על יכולתך לקבל אשראי חדש עבור דברים כמו מכונית או בית.

איחור בתשלום יכול להיות מלווים או אספנים לאחר. ברגע תשלום מאוחר או החמיץ, אתה יכול לשמוע מן המלווה, או גרוע מכך, אספן חוב. כדי למנוע תשלומים החמיצו, לעודד הלווה העיקרי להירשם Autopay או לתקשר איתם בכל חודש לפני הפרעון.

אתה יכול להיות אחראי במקרה של מוות או נכות. זה אולי נשמע חולני, אבל לברר את המדיניות של המלווה אם הלווה מת או הופך לנכה. אם הם אינם מאפשרים סליחה, את האחריות לבצע תשלומים ייפלו אך ורק כלפיך.

מה לדון עם לווה התלמיד

Co-החתימה מחייבת דיון פתוח עם הלווה העיקרי, מי צריך לדעת את הסיכונים שאתה לוקח על כמו שיתוף חתימה ואיך פירעון לטווח ארוך ישפיע על החיים אחרי הקולג ‘. דיון זה צריך לכלול את מה שהם לומדים, כשהם מצפים לסיים את לימודים ומה סיכויי העבודה שלהם ואת פוטנציאל ההכנסה יכולים להיות.

אתה סביר יודע הלווה היטב, כך שאל את עצמך: האם האדם הזה הוכיח שהוא או היא אחראים מספיק כדי לקחת על עצמו את המחויבות של הלוואה? כדי להשלים שנות לימוד? אם התשובה היא לא, אז אתה צריך להצביע לווה כלפי אפשרויות אחרות.

איך להישאר בחלק העליון של הלוואת שותף חתם

כאשר מלווה עושה הצעה, לקרוא את שטר החוב של ההלוואה במלואה להבין את כל הפרטים. לדוגמא, המלווה הפרטי סאלי מיי אומר הנתח הלווה ואת שיתוף חותם העיקריים באחריות ביצוע תשלומים על זמן.

כדי למנוע הפתעות בעתיד, לברר מה רמת התקשורת תקבל בתור שותף חותם. זה יכול לכלול כאשר התשלומים נעשים או כמה זמן אחרי תשלום החמיץ כי היית הודעה, יחד עם עמלות שחושבו. שאל את המלווה איך תקבל הודעה, כגון טלפון, דואר אלקטרוני או בדואר.

אם הלווה אומר לך שהוא או היא לא יכולה לעמוד בתשלום לפני זה נובע, פנה המלווה מיד לברר את האפשרויות שלך. ייתכן שתוכל לקבל על תכנית פירעון חדשה או לעורר הפסקה זמנית בתשלומים.

איך להגיע לשוק של שיתוף חתימה

ישנן שתי שיטות לקבל שוחרר מאחריות שיתוף חתימה: שחרור שיתוף חתימה ומימון מחדש.

שחרור שיתוף חותם הוא תכונה שאתה רוצה לחפש הלוואה פרטית סטודנט. רוב המלווים לאפשר את שמך ואת אחריותו החוקית יוסר ההלוואה פעם הלווה עשה מספר מסוים של תשלומים בזמן. זה המספר נע בין 12 48 חודשים, תלוי המלווה.

אתה יכול גם להפנות את השואל מימון מחדש, אשר היה להסיר את שמך ההלוואה ולאפשר הלווה לשלב הלוואות לסטודנטים שלו או שלה לתוך הלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, אם הם זכאים. למחזר, הם יצטרכו לעמוד בדרישות אשראי והכנסות, ויש לי תיעוד של תשלום על הזמן.

איך לשתף לחתום על הלוואה פרטית סטודנט

אם אתה מוכן לשתף לחתום על הלוואה, אתה ואת הלווה צריך להשוות הצעות ממלווי סטודנט מרובים, כוללים בנקים, איגודי אשראי ומלווה באינטרנט, כדי למצוא את המחירים הנמוכים.

כתוצאת שיתוף חותמת אתה רוצה לוודא כי יש הלוואת גמישות מירבית על תשלומים. שקול תכונות הלוואה כמו גנות לווה – דחייה וסובלנות – יחד עם אפשרויות פירעון ואת הזמינות של שחרור שיתוף חותם.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 אמיתות בלתי נוחה אודות סוכני נדל”ן

5 אמיתות בלתי נוחה אודות סוכני נדל"ן

סוכנים יכולים להיות לעזר – או מכשול – במסע קנייה ומכירה. הנה כמה דברים שכדאי לדעת לפני שאתם שוכרים אחת.

קנייה או מכירת בית סבירה העסקה הפיננסית הגדולה ביותר שתוכל אי פעם להשלים. סוכני נדל”ן יכולים להדריך אותך בתהליך, אבל לשכור את אחד טועה, ואתה עלול לאבד זמן יקר וכסף.

כמו בכל מקצוע, ישנם סוכני נדל”ן מעולה שעושים דברים לפי הספר ואת אלה ירודים אשר לעגל פינות. כדי למנוע ניסיון רע, אתה צריך לעשות קצת מחקר לשאול הרבה שאלות.

למד שיעורים אלה עכשיו כדי לעזור לך לקבל החלטות טובות יותר מאוחר.

1. הוא לפעמים לעבוד עבור שני הצדדים

במדינות מסוימות, אותו סוכן הנדל”ן יכול לייצג גם את הקונה ואת המוכר בעסקה. זה נקרא סוכנות כפולה, ובעוד היא עשויה לזרז את העניינים בכך שהוא מאפשר לקונים ולמוכרים לתקשר עם אותו הסוכן, זה גם יכול להזמין התנגשויות חמורות של עניין. תחשוב על זה: קונים ומוכרים לעתים נדירות יש את אותן מטרות עבור עסקה, אז איך יכול סוכן אחד לעשות את מה שהכי טוב שניהם?

כאשר הם חושפים סוכנות כפול, כנדרש בחוק, סוכנים צריכים בזהירות להסביר מה תפסיד כל בהסכימו זה, אומר ריצ’רד הארטי, קונה בלעדי של סוכן ושיתוף הבעלים של הארטי Realty Group בהיילנד פארק, אילינוי.

אם אינך לשאול סוכן ישר אינו המספרת, ייתכן ביודעין לוותר נאמנות המוחלטת של הסוכן שלך ואת הציפייה כי הם מציינים בעיות עם הנכס או חוזה – הוא סיבות גדולות עבור קונים ומוכרים לכל יש הסוכן שלהם מלכתחילה.

2. הם לא יודעים מה הבית שלך שווה

סוכנים בודקים בדרך כלל המכירות האחרונות של בתים דומים ולתת לך את דעתם של ערך הבית שלך מבוסס על ניסיון, אבל זה לבד לא אמור להחליט המחיר המבוקש שלך.

סוכן רמאים עלול להגזים הערך אם הם חושבים שזה יהיה לשכנע את בעל הבית לחתום על סכם רישום, או להמעיט את זה אם הם חושבים שזה אומר מכירה מהירה, אומר דאג מילר, עורך דין מקרקעין באזור מיניאפוליס המנכ”ל לצרכן עורכים ב אמריקאי נדל”ן, ארגון ללא מטרות רווח לאומי.

שמאי מקרקעין מקצועי יכול לספק את המדויקות ביותר אומדן של שווי הבית . למרות שזה עלול לעלות בסביבות 300 $ או 400 $, מקבל אומדן לפני שאתה מכניס לביתך על השוק יכול לעזור לך לקבוע מחיר ריאלי.

3. העמלה שלהם היא סחירה

סוכני רישום עשויים לצפות ממך לקבל העמלה שלהם – בדרך כלל סביב 6% ממחיר המכירה – ללא עוררין, אבל אתה בהחלט לא צריך. למרות שזה עשוי להיות לא נוח, משא ומתן על שיעור העמלה הוא לגמרי בתוך זכויותיך, ויש לדון אותו לפני שחתם כל סוג של חוזה. התחל על ידי שאילת שאלות ספציפיות על כמה ילך ישירות הסוכן שלך ואת רמת השירות שאתה יכול לצפות בתמורת העמלה אמרה.

כאשר המשא ומתן, חשוב לדעת כי סוכני רישום בדרך כלל לפצל את העמלה עם הסוכן של הקונה. הם עשויים כל צריך לשלם חלק מהעמלה וכתוצאה חברת התיווך שלהם, כמו גם.

4. הם לא ממש בטוחים בית פתוח יעזור

למרות כמה סוכנים הרישום מתעקשים בתים פתוחים הם חיוניים, הסטטיסטיקות מספרות סיפור אחר: בשנת 2017, רק 7% מכלל הקונים נמצא ביתם החדש בבית הפתוח או מסימן בחצר, על פי האיגוד הלאומי של מתווכים (NAR) סקר.

קונים אשר לתזמן הצגות הם כמעט תמיד בדקה כלכלית, ביל Gasset, מתווך נדל”ן רי / מקס Executive Realty ב Hopkinton, מסצ’וסטס, אמר בהודעת דוא”ל. קוני בית פתוחים, מצד השני, אולי עדיין לא להיות preapproved ידי מלווה.

ואז יש את ההיבט הביטחוני. רוב המוכרים לא חושבים על העובדה שכל אחד יכול לבוא דרך הדלת של בית פתוח, אמר Gasset. “החיסרון הכי גרוע של בית פתוח הוא גניבה.”

בסופו של דבר, הבחירה להיות בעל בית פתוח היא שלך בלבד. לשקול את הסיכונים מול תגמולים היטב לפני שאתה מחליט.

השתתפות בית פתוח כקונה היא דרך טובה כדי לקבל כבול לתוך סוכנות כפולה, בזכות מדיניות NAR על “סרסרות גורם,” אומר מילר – למעשה, מי שנגרם לך לרכוש את הבית. הכלל אומר הסוכן מי ראשון מציג לך הביתה עתידך זכאי הוועדה המלאה.

אם אתה מציג בית פתוח ולהחליט להגיש הצעה, הזכיין יכול לקחת קרדיט על התעניינותך. “בלי שום אזהרה אליך, אתה פשוט ויתרו על זכותך לשכור סוכן משלך ולנהל משא ומתן שכרו,” אומר מילר. הימנע הצלבת קו דמיוני זה על ידי הקפדה על איך אתה בא במגע עם סוכן בית פתוח. אל תספק את שמך, לחתום על כל תיעוד או לדון דעתך על הבית עם הזכיין, אלא אם כן אתה צריך, אומר מילר. אם אתה באמת רוצה בית פתוח, לעזוב ולמצוא הסוכן של קונה אשר יכול לעזור לך להגיש הצעה.

5. ספקי השירות שלהם הם לא תמיד הכי טובים

מפקחים בית, עו”ד נדל”ן, חברת כותרת או ספק שירותים אחר שהוצעה על ידי הסוכן שלך היא לא תמיד האפשרות הטובה ביותר או הזולה ביותר. ספק מומלץ עשוי להיות מכר, או במקרים מסוימים, שמוכן לספק את הסוכן עם תמריץ ההפניה.

צרכנים צריכים לראיין מספר ספקי פוטנציאל ולהפוך החלטה משלהם על מי להעסיק, הארטי אומר.

בחר את סוכנת בזהירות

כדי להימנע מלעבוד עם הסוכן הלא הנכון, לא לשכור את הראשון אתה מדבר, גם אם הם לא “חבר של חבר.” קח את השלבים הבאים כדי לשלוט על המצב מההתחלה.

ראיון סוכני הנדל”ן מרובים. שאל כל מועמד כיצד הם מתכננים לעזור לך לקנות או למכור במחיר הטוב ביותר האפשרי. תמיד לבקש הפניות, מתבונן ברשימת העסקאות שלהם האחרונות ולשאול אם הם מוכנים לשאת ולתת עמלה שלהם.

השכרה עבור הכישורים בדיוק מה שאתה צריך. למרות שהם מסוגלים לעשות את שניהם הקנייה הצדדים למכור עסקה, סוכנים רבים מתמחים צד זה או אחר. שימוש זה היתרון שלך. אם אתה קונה, למצוא הסוכן של קונה אשר ייקח את הזמן כדי לעזור לכם למצוא בדיוק את מה שאתה מחפש. אם אתה מוכר, לחפש זכיין שיש לו היסטוריה של בהבאת מחיר טוב וסגירה על לוח זמנים.

קבל עו”ד הנדל”ן המעורב. למרות שלא תמיד נדרשים על פי חוק המדינה, שיש סקירת עו”ד עצמאית כל ההסכמים והחוזים יכולים להיות צעד חכם. בניגוד סוכנים, עורכי דין מקרקעין יכול לייעץ באופן חוקי על כל חלקי הסכם הרכישה, אומר מילר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש?

אתה צריך לשלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש?

זה אידיאלי כדי לשלם את המשכנתא שלך לפני שפרש, אבל לפעמים זה לא אפשרי. יש לך אלטרנטיבות.

רוב האנשים עדיפים שלא משכנתאות פרישה. רק מעטים יחסית יקבלו שום הטבת מס בגין חוב זה, ואת התשלומים יכולים לקבל יותר קשים לנהל על הכנסה קבועה.

אבל פורש משכנתא לפני שאתה פורש זה לא תמיד אפשרי. מתכננים פיננסיים ממליצים ליצור תוכנית ב ‘כדי להבטיח שאתה לא מסיים עני ועשיר במזומן הבית.

למה פרישת משכנתא ללא בדרך כלל הכי טוב

הריבית על המשכנתאות לניכוי מס טכנית, אבל משלמי המסים חייב לפרט כדי לקבל את הפסקה – ורצון פחות, עכשיו שהקונגרס כמעט הוכפל ניכוי סטנדרטי. הוועדה המשותפת של הקונגרס על מיסוי מעריך 13.8 מיליון משקי בית ייהנו ניכוי ריבית משכנתא השנה, לעומת יותר מ -32 מיליון בשנה שעברה.

עוד לפני רפורמה במס, אנשים מתקרבים פרישה לעתים קרובות יש פחות תועלת המשכנתאות שלהם לאורך זמן כמו תשלומים עברו מלהיות בעיקר עניין להיות בעיקר על קרן.

כדי לכסות את תשלומי המשכנתא, גימלאים קרובות צריך למשוך יותר מקרנות הפנסיה שלהם מאשר הם היו אם המשכנתא נפרעו. משיכות אלה יופעלו יותר מסים, תוך הפחתת בבריכה של כסף כי גימלאים צריך לחיות.

לכן תכנן פיננסיים רבים ממליצים ללקוחותיהם לשלם למטה משכנתאות ועדיין עובדים כך שהם נטולי חוב בעת פרישתם.

יותר ויותר, אם כי, אנשים לפרוש בגלל כסף על בתיהם. שלושים וחמישה אחוזים ממשקי הבית שבראשם אנשים בגילאים 65 עד 74 יש משכנתא, על פי סקר של הפדרל ריזרב של כספים לצרכן. אז לעשות 23 אחוז מאותם 75 ומעלה. בשנת 1989, את הפרופורציות היו 21 אחוז ו 6 אחוז, בהתאמה.

אבל ממהרים לשלם את המשכנתאות הללו לא יכול להיות רעיון טוב, גם.

אל תעשו את עצמך עני

יש אנשים שיש להם מספיק כסף חיסכון, השקעות או קרנות פרישה כדי לשלם את ההלוואות שלהם. אבל רב יצטרך לקחת חלק מכובד של אותם הנכסים, אשר יכול להשאיר אותם קצרות במזומנים למקרי חירום או הוצאות מחייה בעתיד.

“אמנם יש בהחלט יתרונות פסיכולוגיים הקשורים להיותו משכנתא ללא, כלכלית, הוא אחד המקומות האחרונים אביים לקוח לשלם את המוקדמות,” אומר מתכנן פיננסי מוסמך מיכאל סיקון של הפסגה, ניו ג’רזי.

משייכות גדולות מסוג זה עלולות לדחוף אנשים לתוך סוגר מס גבוהים בהרבה ולגרום חשבונות מס עצומים. כאשר לקוח הוא עשיר מספיק כדי לשלם את המשכנתא ואת רוצה לעשות זאת, CFP כריס חן של Waltham, Massachusetts, עדיין ממליצה להפיץ את התשלומים לאורך זמן לשמור על מסים למטה.

לעתים קרובות, אם כי, אנשים בעמדה הטובה ביותר כדי לשלם את משכנתאות עשויים להחליט שלא לעשות זאת כי הם יכולים לקבל החזר טוב יותר על כספם במקום האחר, מתכננים אומרים. כמו כן, הם לעתים קרובות אלה אמידים מספיק כדי להיות משכנתאות גדולות שעדיין להעפיל ניכויי מס.

“משכנתאות רבות יש פעמים בריבית זולה הניתנים לניכוי ולכן לא יכול להיות שווה משתלם אם תיק ההשקעות שלך לאחר מסים יכולים להקדים אותו,” אומר CFP סקוט א בישוף של יוסטון.

כאשר התמורה אינה אפשרית, למזער את המשכנתא

עבור רבים פרישה, לשלם את הבית פשוט אינו אפשרי.

“התרחיש ‘משאלת לב’ במקרה הטוב הוא שהם יצטרכו מציאה במזומן באמצעות ירושה או כזה יכול לשמש כדי לשלם את החוב,” אומר CFP רבקה L. קנדי ​​של דנבר.

בשינה היקרה לוס אנג’לס, CFP דוד Rae מציע ללקוחות-עמוס משכנתא למחזר לפני שהם פורשים כדי להקטין את התשלומים שלהם. ( מימון מחדש קל יותר בדרך כלל לפני פרישה מאשר אחרי.)

“Refinancing יכול להפיץ את יתרת המשכנתא הנותרת שלך על פני 30 שנים, מקטין מאוד את החלק של התקציב שלך שזה אוכל,” אומר ריי, שמשרדיו נמצאים במערב הוליווד.

אלה שיש להם הון עצמי משמעותי הבנויים בבתיהם יכולים לשקול משכנתא הפוכה , מתכננים אומרים. הלוואות אלה יכולים לשמש כדי לשלם את המשכנתא הקיימת, אך לא תשלומים נדרשים ואת המשכנתא ההפוכה אינה חייבת להיות השתלמה עד הבעלים מוכרים, מעבירים החוצה או מתים.

פתרון נוסף: לצמצם לחסל או לפחות להפחית חוב המשכנתא. CFP קריסטין ג סאליבן, גם של דנבר, מעודדת את לקוחותיה לשקול אפשרות זו.

“אל תשלה את עצמך שהילדים הגדלים שלך יחזרו לבקר כל הזמן,” סאליבן אומר. “בוודאי לא שומרים מספיק מרחב ונוחות להם לחזור לגור איתך!”

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

רוקי נדל”ן השקעות כדי למנוע טעויות

רוקי נדל"ן השקעות כדי למנוע טעויות

נדל”ן מציג כמו Flip או כשלון , רישום מיליון דולר , ו Flip זה בית יכול לגרום לזה להיראות כאילו אין דרך לאבד את המשחק. אתה משקיע סכום מסוים של כסף מזומן בנכס, עדכון ולשפץ בזהירות, אז רשימה עבור מכירה כמעט-מיידית. הכוכבים של מופעים אלה עשויים לסכם מרוויחים פחות ממה שהם מצפים, אבל הם אף פעם לא לאבד את החולצות שלהם.

אבל על פי מינדי ג’נסן, מנהל קהילת כיסים בגרו אתר להשקיע בנדל”ן, יש המון בעיות אלה מראות לעולם לתאר. הם אינם מציגים את כל הבעיות שאתה נתקל כאשר הראשונה לצאת לדרך, למשל. הם לא מראים רק כמה קל לזלזל עלויות גמילה, או לשכוח את כל הוצאות קטנות יותר תוכל להתמודד לאורך הדרך.

כאשר אתה מחליף את האריח במטבח, למשל, זה הרבה יותר מדי קל להעריך רק את העלות של האריח, ולשכוח דברים כמו דבק אריחים, לדיס, אוטם אריח, ספוגים, ואת הערך של הזמן שלך. “בעוד פריטים אלה אינם סופר יקרים, הם עדיין צריכים להיות אחראים,” אמר ג’נסן.

ואז יש את גדול סוגיות משקיעות נתקלות כי לזרוק את התקציבים שלהם מחוץ למסלול – דברים כמו בעיות יסוד, סוגיות יעודות, עובש שחור. איכשהו רוב הנדל”ן נמנע מלהציג להתעמק האזורים האפלים הללו שבו משקיעים יכולים לסכם מפסידים כסף על עסקה.

הימנע אלה חמש טעויות השקעות נדל”ן

המציאות היא, אמיתי השקעות הנדל”ן היא לא תמיד כמו ורוד או מראש ממש כמו תוכניות הטלביזיה לעשות את זה כדי להיות. הדבר נכון בין אם אתה משקיע בבתים כדי “להעיף” אותם לקונים חדשים, או אם אתה משקיע נכסים מניבים לבנות לטווח ארוך, הכנסה פסיבית.

אם אתה חושב על השקעה בנדל”ן במטרה מרפרף אותו תמורת רווח או להיות בעל הבית, הנה כמה מן הטעויות טירון תרצה להימנע:

# 1: לשכוח את בדיקת הבתים

ג’נסן אומר כמה קונים עלולים להיות מוכנים לוותר על בדיקה ביתית מקצועית כדי לקבל עסקה לעבור. זה תמיד טעות, היא אומרת, שכן בדיקה ביתית יכולה לחשוף את כל התיקונים עליך לבצע לתכנן. איך יכולים משקיעי הנדל”ן כראוי להריץ את המספרים אם הם לא בטוחים עד כמה הם יצטרכו להוציא על תיקונים? התשובה: הם לא יכולים.

לא רק זה, אבל זה אפשרי אתה יכול לקבל את המוכר כדי לכסות חלק מעלויות התיקון במהלך המשא ומתן. עם זאת, זה אפשרי רק אם אתה יודע מה לא בסדר מלכתחילה.

ג’נסן ומציע מסלולי הדרך הביתה עם המפקח לשאול שאלות כאשר הם עוברים מחדר לחדר. “המשך לשאול עד שתהיה מרוצה כי אתה מבין מה הם אומרים,” היא אמרה. בעוד מפקח בית לא אוכל לתת לך הערכות לתיקונים, הם לעתים קרובות יכולים להודיע ​​לך בערך כמה תשלמו.

אתה יכול להשתמש במידע זה כדי לקבוע אם נכס שווה להשקיע, או אם אתה צריך לחתוך את ההפסדים שלך ולהפעיל.

# 2: לא מפעיל את המספרים

זה מוביל אותנו טירון טעות נפוצה נוספת למשקיעים בנדל”ן לעשות. לפעמים שואף להיות משקיעים להתרגש משום רכישת נכס שהם שוכחים וטרינר רשמי על העסקה.

לא כל רכוש יגרום השקעה טובה, אומר ג’נסן, ומאפיינים מסוימים אינם הגיוניים בכל מחיר. מסיבה זו, אתה צריך לשבת ולהפעיל את כל המספרים כדי להחליט אם נכס שווה להשקיע.

לכל הפחות החשוף, אתה צריך להעריך את תשלומי משכנתא, מסים, ביטוח, עלויות תיקון מראש, עלויות תחזוקה שוטפות, והוצאות אחרות ולהשוות אותם למכירה להשכרה או שוק המוערכים במחיר תקבל עבור הנכס.

ואל תשכחו לספור עד ולשקול כל הוצאה אתה צפוי להיתקל. “לא בדיווח על כל ההוצאות היא הבעיה השכיחה ביותר,” אמר ג’נסן. “משרות פנויות לא כוללות הוצאות הון הם העבריינים הגרועים ביותר.”

אתה תהיה פנוי בשלב כלשהו, ​​ולא חשבונאי עבור חודש השכירות לאיבוד מדי שנה (או כל כמה שנים) יכול לפוצץ הרווח כולו שלך. הדבר נכון גם עבור הוצאות גדולות כמו גג חדש, מערכת HVAC חדשה, או מחמם מים.

# 3: משנכשל מסך כראוי הדיירים

אם אתה משקיע בנדל”ן כדי להיות בעל בית, אתה תרצה להיות תכנית במקום דיירי וטרינר ומסך מבקשים השכיר שלך. ג’נסן אומר שזה יכול להיות קשה לזהות דיירי בעיה פוטנציאליים מאז לשוכרים רעים לא יספרו לך החסרונות שלהם מראש.

“אף אחד לא הולך להתקרב אליך כאל דייר ואומר, ‘אני לא הולך לשלם שכר דירה אחרי החודש הראשון, ואני אזרוק חיתולים בשירותים ו אגרוף חורים בקירות,’ עדיין זה קורה הרבה יותר לעתים קרובות יותר ממה שחושבים כשאתה לא למסך הדיירים שלך.”

ג’נסן אומר שאתה צריך לרוץ בדיקות אשראי, כמו גם בדיקות רקע פלילי על דיירים פוטנציאליים. בנוסף, אתה צריך להיזהר “דגלים אדומים” שיכול לאותת ייתכן שיש לך בעיה. כמה דברים כדי להיזהר כוללים:

  • דיירים שרוצים לנוע מייד: “אמנם לא תמיד דבר רע, זה יכול להיות שמישהו מקבל פונו,” אמר ג’נסן. “זה גם סימן של תכנון גרוע מאוד מצידם, ואנשים המתכננים גרוע עבור דברים גדולים כמו מהלך יטו גם לתכנן היטב לדברים קטנים כמו לשלם שכר דירה על הזמן.”
  • רצון לשלם מראש עבור שנה: ג’נסן אומר זה דגל אדום ענק במשך כמה סיבות. ראשית, זה כנראה אומר שהם רוצים לעשות דברים נפשעים הנכס שלך לא רוצים אותך מסביב. שנית, זה אומר שהם יכולים להיות רעים עם כסף אולי כדאי לשלם לך מבעוד מועד בזמן שיש להם קצת, ואולי מן ירושה או סוג אחר של מציאה.

בעוד לדאוג לבדיקת דיירים היא מרכיב חיוני של כל עסק בעל בית, משקיע הנדל”ן שון ברייר של למכור את הבית שלי מהיר אטלנטה אומרת שזה גם חשוב לא להפלות ביודעין נגד דיירים.

כדי להימנע מתביעות ממינהל הדיור הפדרלי (FHA), תצטרך לנהוג בזהירות בעת ניהול נכסים מניבים, כך שאתה לא להפלות ביודעין נגד הדיירים,” הוא אמר. “ישנן הכיתות המוגנות הברורות; גזע, צבע, דת, מין, מוצא לאומי. השניים כי בעלי הבית החדשים להפלות בטעות נגד הם גיל, משפחה, ומוגבלויות.”

אם יש לך שאלות לגבי מתי אתה יכול לדחות את בקשה למתן מן שוכר פוטנציאלי, ברייר אומר לחפש עורך דין במדינה שלך.

# 4: לא נתקל שמורה מספיק מזומנים

הזכרנו איך אתה תמיד צריך לרוץ המספרים כאשר אתה משקיע בנדל”ן, אבל חשוב גם לוודא שיש לך מזומנים כדי לשלם עבור הוצאות גדולות אתה צופה (למשל, גג חדש או מערכת HVAC) – ואת הוצאות ההפתעה אתה לא יכול לחזות אם ניסית (למשל, שוכרי השחתת הרכוש שלך).

על פי ברייר, גם אם אתה שופץ הנכס לאחרונה ואתה לא היו בעיות בתוך שנה, אתה עדיין צריך להיות הגדרת כסף בצד. הוא גם אומר את זה הוא לקח אחד הוא למד בדרך הקשה. הוא ואשתו רכשו דופלקס כנכס המניב הראשון שלהם ושפצו אותו מלמעלה למטה. מאז הכל היה חדש, הם חשבו שהם יכולים להירגע ולהימנע ותיקונים יקרים במשך כמה שנים. בוי, הם היו בסדר.

“שנה לבעלותה, התבשרנו כי העיר יוצאת לעשות בדיקה שיגרתית כדי לבדוק את מצב הנכס,” הוא אומר. “לאחר בדיקה, הם שלחו לנו רשימה של שלושה עמודים הפריטים הדרושים כדי לטפל, החל rewiring והחלפת הגג למטה כדי החלפת שקעים וגופי.”

בחודש אחד, הם היו צריכים להחליף מחצית הגג, להחליף תנור, להתקין מחמם מים חדש, להתקין משאבה לביוב, ועל לחווט במוסך כולו. הסכום כולל התברר 13,357 $.

הלקח החשוב כאן הוא שאתה תמיד צריך להפריש כסף עבור משרות פנויות, תיקונים, שדרוגים, והוצאות הפתעה. אמנם יש לא כלל חזק ומהר המכתיב כמה אתה צריך לחסוך, כמה בעלי הקרקעות אומרים יחוד 10% מדמי השכירות השנתיים יכול להספיק. ברור, ייתכן שיהיה צורך לחסוך יותר אם יש לך הוצאות גדולות יותר והחלפות רכיב מתקרבות בעתיד הקרוב.

# 5: קבלת ייעוץ מכל המקומות השגויים

כאשר אתה מתחיל לצאת ראשון להשקיע בנדל”ן, זה יכול להיראות כמו לכל אחד יש דעה. קורנליוס צ’ארלס של  פתרונות נכס Dream Home  ב ונטורה קאונטי, קליפורניה., אומר אחת טעויות הנדל”ן הטירון הכי הגדולות שאתה יכול לעשות הוא לקחת דעות אקראיות אלה ללב.

“כפי שכולנו יודעים, אנשים הם יותר מוכנים לתת עצה שלהם, לא משנה כמה טוב או רע זה יכול להיות,” הוא אומר. “הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות זה לקנות נכס מניב כי סוכן הנדל”ן שלך אומר שזה יהפוך את השכירות המושלמת מבלי להפעיל את המספרים ואת עושה בדיקה הנאותה משלך.”

כשמדובר נטילת עצה מאנשים שמעולם לא השקיעו בנדל”ן לפני, לקחת כל “דברי החוכמה” עם גרגר של מלח. הדבר נכון גם כאשר אתה מקבל עצה ממישהו שיכול ליהנות ממכירת הנכס אתה רוצה לקנות, כמו סוכן הנדל”ן שלך.

תמיד לעשות מחקר משלך ולהגיע למשקיעים מנוסים הנדל”ן אם ישנם מושגים אתה זקוק לעזרה כדי להבין. אתה יכול גם לבדוק פלטפורמות מקוונות עבור משקיעי הנדל”ן אם אתה צריך לשאול שאלות ולקבל עצות מאנשים שעברו את כל זה. הנדל”ן להשקעה בפורום על כיסים בגרו הוא משאב מצוין כאשר אתה ראשון מתחיל.

בשורה התחתונה

השקעה בנדל”ן היא לא תמיד כפי מרגש או משתלם כפי שמראה הנדל”ן האהוב שלנו עושים את זה כדי להיות. בעולם האמיתי, קונה נכס לשפץ או להשכיר היא עבודה קשה! ישנם גם מספר אינסופי של סכנות להימנע, שרבים מהם אתה לא רואה לשחק בחוץ בטלוויזיה.

לפני שאתם קונים הביתה כדי להעיף או לנהל, לוודא שיש לך מומחה להישען, אחיזה טובה על המספרים, ואת המשמעת להתרחק מחברת הנכס רצוי מסיים להיות עסקה חמוצה. אם אתה ממהר לתוך הנדל”ן מבלי הברווזים שלך בשורה, אתה יכול לסכם לקחים אלה והרבה אחרים בדרך הקשה.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

חמישה מצבים שבהם כסף ורגשות אל תערבב

ערבוב כסף ורגשות לעתים רחוקות רעיון טוב. זה כמעט אף פעם לא נגמר טוב.

אבל יש זמני מפתח מסוימים בחיים כאשר זה נכון במיוחד, כגון כאשר בהליכי גירושין, קניית בית, או לאחר שהפסיד אדם אהוב בירושת סכום משמעותי של כסף.

זה קל בזמנים אלה לתת שיפוט רגשות ענן ולקבל החלטות פיננסיות מצער כי ירדוף אותך במשך שנים רבות. עם זה בחשבון, הנה חמש פעמים מפתח בחיים שבו מוטב לבדוק את רגשותיך בדלת כאשר אתה מקבל החלטת כסף.

Homebuying ומכירה

עסקות נדל”ן הן בדרך כלל בין ההחלטות הפיננסיות המשמעותיות ביותר שאנשים עושים בחיים, ויחד עם זה מגיע רכבת הרים של רגשות.

“כאשר ההימור הזה גדול זה אפילו יותר חשוב להסיר רגשות מתהליך קבלת ההחלטות,” אמר ליאון גולדפלד, ממייסדי אתר תיווך הנדל”ן Yoreevo.

כדי לעזור לעשות את זה, גולדפלד ממליצה תקופת חיץ של 48 שעות. אם אתה מוצא את בית שאתם אוהבים, לחצו על כפתור ההשהיה. לבלות כמה ימים לחשוב על זה לפני קבלת החלטה לקנות. במשך הזמן הזה, לשאול את עצמך כמה שאלות מפתח.

“האם אתה קונה את זה כי זה שלך ‘חלום הבית’ או בגלל שזה במחיר אטרקטיבי?” אמר גולדפלד. “באופן אידיאלי התשובה היא שניהם. אבל זה האחרון אמור להיות דרישה. לא הפריד הרגשות שלך יכול לגרום לך לשלם סכומים מופקעים עבור בית ותקופת חיץ יכול להקטין את הסיכון.”

כאשר שוקלים אלה שתי שאלות, להיות מעשי, ורואה את התמונה הגדולה, מוסיף טוניה Lockamy, סוכן נדל”ן מפלורידה.

“כל כך הרבה קוני החלטות לגבי הבתים מבוססים על קישוטים וצבעי צבע הם מתחברים עם,” סבירים. “בית ומעוצב היטב ימכור מהר יותר מאשר בית ריק כל זמן. קונים צריכים להיות חכם. שני דברים חשובים מאוד בעת רכישת בית הוא המיקום והמבנה של הבית. השאר קל להתאים אישית לפי טעמך האישי.”

לא יוזנח, בתהליך של מכירת בית יכול גם להיות מלא רגש. אחרי הכל, זכרונות אינספור נוצרים בבית של אחד, חגים נחגגים, שילדים יגדלו, ועוד, כל אחד מהם יכולים למשוך על הלב שלך כשאמרה שלום.

“זה מוסיף מימד נוסף של מתח כאשר יתחיל משא-ומתן”, אמר Lockamy. “ראיתי מוכרים להתרחק הצעות מחיר מלא על רגש טהור בשל הלחץ של המשא והמתן. חשוב כי המוכר מתמקד תנאי ההסכם בעת בדיקת ההצעה. האם הוגן במחיר? מהם התנאים של תקופת הבדק? האם יש למקרים? כמה זמן הם צריכים סגירה?”

נישואין וגירושין

יציאת נישואים חדשים היא זמן מאושר מלא בתכנון, מפלגות, וצביעה את הפרטים של התקוות והחלומות לעתיד.

בלי לשים מנחת על הפעם, זה עדיין חשוב לקבל החלטות כסף חכמות, חשוב, כדי לקבל על אותו הדף כלכלי. תזמן תאריך כסף רגיל עם השותף שלך לדבר בגלוי, מציאותי, ובהגינות על המצב ועל היעדים הפיננסיים שלך.

התחל על ידי חשיבה רציונלית לגבי האם אתה באמת צריך חתונה משוכללת, יקרה. ככל שאתה עלול להתגעגע בטקס אגדה, מחקרים הוכיחו כי זוגות שמבלים פחות על חתונות שלהם הם פחות להתגרש.

אם כבר מדברים על האפשרות הזאת, כדאי גם לשקול לשים הסכם ממון במקום לספק תוכנית פיננסית ברורה צריך סוף הנישואין, אומרת ליסה זיידרמן, שותף מייסד של משרד עורכי הדין אישות ומשפחה ניו יורק מילר זיידרמן ו Wiederkehr. “אף אחד לא רוצה לחשוב על הרעיון של יום אחד בהגשת בקשה לגירושין, אבל זה תוצאה אפשרית לחלוטין,” היא אומרת.

גם אם אתה נשוי כבר, סכם שלאחר חתונה יכול להימתח עד לחלק את הנכסים שלך כמו שצריך. בנוסף, אם היה לך ילדים מאז החתונה, אתה יכול ליצור הסכם שלאחר החתונה הכוללת העתיד הפיננסי של הילדים שלך.

והסכמי ממון צידה, גירושין היא תקופה בעייתית לזוגות, כאשר רגשות להפוך אפילו השפוי שבינינו מתנהגים שערערו מעט. המפתח הוא לא לתת לרגשות אלה להניע את התהליך, אומר סטיבן וייל, נשיא ומנהל מס עבור חשבונאות RMS בפורט לודרדייל, פלורידה.

“במאמץ להעניש אחד את השני, זה קל להוציא הרבה יותר מדי על המאבק ממה שאתה יכול לקוות להתאושש”, אומר וייל. “זוגות שמגיעים להחלטה ידידותית לא רק יכולים לצפות לשמור יותר כסף על השולחן לחלק ביניהם, אך הם יכולים גם לקבל את הליך מהדרך ולהמשיך הלאה עם חייהם.”

ירושה

בימים ובשבועות לאחר אובדן אדם אהוב, זה יכול להיות קשה לחשוב ישר. התמודדות עם סוגיות פיננסיות בתקופות של שינוי משמעותי יכולה להיות כמעט בלתי אפשרית.

“בעקבות כל אירוע רגשי מאוד, מקבל את הראש סביב ברגים ואומים של קבלת החלטות פיננסיות יכול להיות מכשול מאיים,” אמר מייקל קיי, המחבר ומתכנן את החיים הפיננסיים במוקד החיים הפיננסי של ניו ג’רזי. קיי מציע המוקד הראשון שלך צריך להיות על נזילות: האם יש לך מספיק כסף זמין כדי לכסות את הצרכים שלך?

באשר לקביעת כיצד להתמודד עם כל סוג של מציאה או ירושה הנובע פטירתו של בן משפחה, הגישה תלוי תקוות ומטרות לטווח ארוך שלך.

עם זאת, מארק צייר, CFA ומייסד ניו ג’רזי מבוססי EverGuide Financial Group אומר את הצעד הראשון צריך להיות קביעת איך הכנסה הרבה עלול להיווצר ירושה.

“כשאנשים נמצאים רגשיים הם נוטים לעשות משהו שהם חושבים יגרמו להם להרגיש טובים יותר. בהוליווד זה מתואר כמי אכילת גלון של גלידה הזעות שלהם תוך כדי צפייה בסרט, אבל בחיים האמיתיים זה בדרך כלל אומר ביצוע רכישה גדולה כי יש לך תמיד רצה אבל אולי לא יכול להצדיק את ההוצאות על,” אמר הצייר. “עם המציאה, רציונל ההוצאות יוצא מהחלון כי יש לך כסף חדש והרגשות שלך יגידו לך לבזבז גם בגלל שאתה צריך להרים את עצמך.”

התמקדות הכנסת הירושה עשויה להרוויח חשוב כי זה לוקח כמה הרגש מהחלטתך. לדוגמא, אם אתה יורש 500,000 $, התגובה הראשונית עשויה להיות לחשוב שזה הרבה כסף ותימשך זמן רב.

“כאשר אתה מבין כי הכסף הזה יפיק כ 20,000 $ בשנה בהכנסות, זה לא מרגיש כמו למדי ככל בהתחלה חשב. הצעד הפשוט הזה מאפשר למישהו להעריך מחדש מה לעשות עם הכסף להבין את החלופות הטובות ביותר,” אמר הצייר.

אולם שיקול אחר, במיוחד כאשר בירושת תיק השקעות, הוא כיצד להתמודד עם התיק, שמעתה ואילך, אומר דיוויד אדוארדס, נשיא ניו יורק מבוססת רון העושר.

“נופל בפח הוא ההימנעות של המוטב לשנות את אסטרטגיית ההשקעה של תיק השקעות בירושה,” הסביר אדוארדס. ” ‘אם מניות אלו היו טובות מספיק בשביל אבא, הם טובים מספיק בשבילי!'”

למעשה, ברגע של ירושה הוא רגע מושלם להתחיל מחדש. לעתים קרובות המיטיב לא הצליח למכור את המניות בשל שיקולים רווחים הון עמוקים, אבל עם צעד-אפ בסיס על העלות-הבסיס של המניות בתיק על מוות, אין עונש מס למכור, אמר אדוארדס.

מו”מ שכר חדש

יש הרבה גאווה עטופים הקריירה של אחד משכורת, אשר יכול להשפיע איך להתמודד עם המשימה של מבקש מה אתה שווה.

מו”מ השכר יכול להיות רגשי מפני שהן כרוכות חרדה או פחד קשור חששות לגבי שיש מספיק הכנסה כדי לטפל בעצמך. יש גם יכול להיות חרדה הקשורה אסימטריה במידע הטמון במשא ומתן כזה, הסביר מליסה דונהיו, מחבר הספר “תזונה כספי עבור נשים צעירות:. איך (ולמה) כדי ללמד בנות על כסף”

“במילים פשוטות, המעסיק שלך בדרך כלל יש יותר ידע ממה שאתה עושה על מה יכול או שישולם עבור המיקום שלך, אשר מהווה חוסר איזון”, היא מסבירה.

מו”מ כסף גם דורש כי אתה מדבר הערך שלך השווה שלך, אשר יכול להיות מאתגרת מבחינה רגשית.
“ההכנסה שלך תהיה כנראה חלק עצום של הביטחון הכלכלי שלך באמצעות פרישה. מו”מ שכר יעיל יעזור לכם למקסם בונת עושר מכריע זה,” אמר דונהיו.

השקעות

ואחרון חביב, זה לא יוצא דופן עבור רגשות לנהוג החלטות השקעה. כמעט כל יועצים פיננסיים מסכימים כי רגשות והשקעה צריכים להישמר בפינות מנוגדות.

“אנשים נוטים לקבל ‘נשוי’ כדי מניה או להחזיק בהשקעה כי יש לו איזשהו קשר אישי בן משפחה או תחושת בטן ההשקעות,” אמר מרדית בריגס, מתכנן פיננסי מוסמך עם Advisors Taconic הניו יורקית. “השקעה היא לא תחרות פופולרית או מבחן הנאמנות. כשמדובר הכספים האישיים שלך אתה צריך לנהל סיכונים בזהירות כי לעתים קרובות פירושו התעלמות מה שהלב שלך אומר והאזנת הראש.”

אהרון קליין, מנכ”ל ומייסד Riskalyze, פלטפורמה-יישור סיכון למשקיעים, גם מזהיר מפני רגש מונע והשקעת כבול פחד, שכולל להתרגז כשאתה לא עושה מספיק כסף על תיק ודחיית רכישת מניות פשוט משום שהיא יכול להיות שהביצועים שלהם.

“Emotion יניע אותנו לדחות מה מציאה טובה עבור חשבונות ההשקעה שלנו,” אמר קליין. “לפני כמה שנים, כאשר אפל הלכה וירדה, חבורה של אנשים קנו אפל בשפל שלה והם עשו להפליא היטב מאז. רוב המכריע מאתנו הגיב בהתרגשות ואמר, “זה רע,” והאנשים שעשו את הכסף, אמרו, “זה מציאה.””

“כבני אדם יש לנו היכולת המדהימה הזו לחבל השקעה שלנו בכך שהיא מאפשרת רגש להיות הנהג,” הוסיף קליין.

זה לא אומר שכל מניות המציאה במחיר או בירידה הן רכישה נבונה. אבל המחיר של מניה יש הרבה מה לעשות עם האם לרכוש אותו היא החלטה טובה או רעה.

מוסר ההשכל של הסיפור? כמו פעמים רבות אחרות בחיים, לשמור את הרגשות שלך במפרץ כאשר משקיע ואתה מסתדר סביר הרבה יותר טוב.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

האם זה חכם כדי להשתמש בכרטיס חיוב או כרטיס אשראי?

למרות שהם עשויים להיראות זהים חבויים בתוך הארנק שלך, כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב מייצגי שני סוגים שונים מאוד של שיטות תשלום.

שימוש בכרטיס חיוב דומה לשלם במזומן או המחאת נייר ישנה נושנה. כרטיס חיוב (השונה גם מכרטיס חיוב בתשלום מראש) קשור לחשבון הבנק שלך, וכאשר אתה מבצע רכישה, את משיכת הכספים היתרה העומדת לרשותך.

כרטיסי אשראי, מצד שני, לפעול בצורה שונה לגמרי. כאשר אתה משתמש בכרטיס אשראי על מנת לבצע רכישה, אתה בעצם לוקח הלוואה של חברת כרטיס האשראי שלך שבו אתה מאוחר תידרש לשלם בחזרה. הלוואה זו שאובה סכום קבוע מראש, באופן רשמי שנקראה מסגרת האשראי שלך. זה עלול להיות משולם בחזרה, ולאחר מכן נמשך שוב. זה יכול להתרחש שוב ושוב במשך שנים רבות ככל שאתה רוצה להשתמש בכרטיס.

כמו כל המוצרים הפנסיוניים, ישנם יתרונות וחסרונות הקשורים הוא עם כרטיסי חיוב ואשראי. אם כבר יש לך כמה דעות קדומות של איזה סוג של פלסטיק הוא טוב ביותר, לנסות להגדיר אלו הצידה לרגע תסתכל על היתרונות וחסרונות לכל אמצעי תשלום יש להציע.

הגנת הונאה

כרטיס אשראי הונאה בכרטיס חיוב הוא, למרבה הצער, די נפוץ. אף אחד לא חסין. הייתי קורבן פעמים רבות מדי הונאה בכרטיס אשראי לספור. הסיכויים הם די הגונים שאתה כבר התמודדת עם חיובים בלתי מורשים בשלב מסוים, אולי מספר פעמים. למרבה המזל, כאשר פרטי כרטיס אשראי שלך נפגעים או נגנבים, אתה מוגן היטב מבחינה פיננסית.

על פי החוק לחיוב ההוגן באשראי (FCBA) הוא החוק הפדרלי מגן עליך במקרה אתם חווים גניבת כרטיס אשראי או הונאה. בהתאם לחוק FCBA, אם תדווח חיובים בלתי מורשים אל מנפיק כרטיס האשראי שלך בתוך 60 ימים, האחריות שלך עבור עסקות הונאה הוא הכתירה 50 $.

נוסף על הגנות FCBA, כל ארבע רשתות כרטיס אשראי הגדולות (ויזה, מסטרקארד, אמריקן אקספרס ו- Discover) יש מדיניות הונאת אחריות אפס. למען אמת, אתה כנראה לא תשלם אגורה אם תדווח הונאה בכרטיס אשראי ללא דיחוי. וגם, הכסף נגנב או “השתמש” בלי רשותך הוא לא באמת הכסף שלך – זה הכסף של הכרטיס המנפיק.

זה ראוי לציין כי חוק ההעברה הבנקאי (EFTA) מגן עליך מפני עסקות בכרטיסי חיוב בלתי מורשות וכן. עם זאת, ההגנות של EFTA הן פחות חזקות.

לדוגמא, תחת אפט”א, האחריות שלך עבור עסקות לא מורשות מטפסת ל 500 $ במקום 50 $ אם אתה מחכה יותר משני ימי עסקים לדווח על ההונאה. כמו כן, בניגוד הונאה בכרטיס אשראי, כאשר עסקאות חיוב לא מורשה להתרחש, זה שלך כסף כי נגנב. זה יכול להוביל שורה של בעיות אחרות אם, למשל, אתה לא צריך גישה לכספים שאמורות להיות בחשבון הבנק שלך כאשר שכר דירה, חשבונות, או התחייבויות פיננסיות אחרות בהגיע מועד פירעונן.

בניין אשראי

יתרון נוסף של פתיחה באמצעות כרטיס אשראי באופן אחראי הוא העובדה שדבר לו הפוטנציאל לעזור לך לבנות אשראי חזק. שמור יתרות כרטיס האשראי שלך נמוך, ועדיף השתלם במלואו כל חודש, ולעשות כל תשלום אחד על זמן. אתה צפוי לראות חשבונות אלה יש השפעה חיובית על ניקוד האשראי שלך לאורך זמן.

Overspending בלימה

היתרון העיקרי שאנשים מקשרים באמצעות כרטיסי חיוב מעל כרטיסי אשראי הוא העובדה כי כרטיסי חיוב להרתיע לבזבוז יתר, או אפילו להבהיר את זה בלתי אפשרי. אתה לא יכול להיות מנהל כסף גדול, אבל אם תבחר להשתמש בכרטיס חיוב, לפחות אתה לא תהיה להיכנס לחובות.

בינתיים, כ -29 מיליון אמריקאים בצעו איזון כרטיס אשראי במשך שנים או יותר, המעיד על כך שהם כרוניים מוציאים יותר ממה שהם יכולים להרשות לעצמם.

אבל האמת היא שאם יש לך בעיה לבזבוז יתר, כרטיס חיוב לא ממש לתקן את זה. זה רק יהיה להגביל את ההוצאות שלך על היתרה בחשבון עובר ושב שלך. מצד השני, אתה יכול לפתוח חשבון כרטיס אשראי עם הגבלה נמוכה בכוונה ואולי להשיג את אותה מטרה ועדיין נהנית גינות הונאה טובות יותר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

תוכל לחסוך כסף Bundling ביטוח? לא תמיד

תוכל לחסוך כסף Bundling ביטוח?  לא תמיד

בטח שמעת את השורה “אגד ולשמור” מחברות הביטוח, מבטיח הנחות גדולות אם אתה מקבל את כל המדיניות שלך מאותו הספק.

זה בדרך כלל נכון כי מקבל שתיים או יותר מדיניות מאותה החברה תהיה משמעות נחה – ככל 25% הנחה על מדיניות בעלי בתי – תלוי המבטח. בנוסף, מאגד פוליסות ביטוח הוא נוח כי פרטי חיוב ופרטי כיסוי ניתן לגשת מאותו החשבון עבור כל המדיניות.

אך הנוחיות מקלה לשכוח הביטוח שלך, וזה דרך בטוח לשלם בסופו של דבר יותר מדי.

כן, מאגד בדרך כלל חוסך כסף

חברות המציעות bundling נוטים לתת הנחה 5-25% על כל מדיניות. בעלי בתי ביטוח בדרך כלל מקבל את ההנחה הגדולה ביותר מאז הערך של הבית שלך הוא סביר הרבה יותר מאשר המכונית של שלך.

“רוב החברות הן ממש לא מעוניינות” במכיירת רק מדיניות בעלי הבתים, אומר מייקל McCartin, נשיא הביטוח יוסף וו McCartin ב Beltsville, מרילנד, אשר מוכר פוליסות ממספר ספקים שמדיניותה זמינות באזור.

דיסקים “העלו את שיעורי הבית ביטוח, אבל מציעים הנחה ענקית כשאתה אגד הכל יחד,” אומר McCartin. הנחת ביטוח הרכב היא לעתים קרובות אחוז פחות, אך הדבר משתנה לפי חברה, הוא אומר.

לדוגמא, אם הביטוח הביתה אוטומטי שלך ומוצע, אתה עשוי לקבל הנחות של 10% על המדיניות האוטומטית שלך 15% על ביטוח בעלי הבתים שלך. אם אתה ארוז ביטוח הרכב שלך עם מדיניות לשוכרים במקום, אתה עשוי לראות עד הנחת 5%.

מה קורה כשאתה לא מחפש

Bundling מדיניות מעודדת “להגדיר אותה לשכוח את זה” מנטליות, אבל באופן אוטומטי לחדש שנה אחרי שנה עם אותה החברה יכולה לבוא במחיר. אתה פחות סביר לבדוק שיעורי מתחרים אם אתה צריך לעבור שתי פוליסות במקום אחד, במיוחד אם הוא שלם באופן אוטומטי באמצעות חשבון נאמנות משכנתא.

מחירים נוטים להגדיל בשלב חידוש פוליסה, והם יכולים להזדחל במעלה הרבה מעבר למה שתשלם עם חברה אחרת אם לא יסמן שיעורים באינטרנט או בטלפון.

כמובן, לא כל חברות הביטוח להגדיל פרמיות עד ללקוחותיהם משלמים יותר מדי, והם מחויבים שיעורים להגדיל לאורך זמן עם כל מוצר. מה שחשוב באמת הוא האם החברה הנוכחית שלך תעשה זאת – ואם אתה לא בודק, אתה לעולם לא תדע.

אנשים שונים, מדינות ושיעורים

השאלה אם לחבילה הולך עמוק יותר נוחות: תמחור ביטוח היא אישית מאוד, והרבה תלוי איפה אתה גר, היסטוריית האשראי שלך (ברוב המדינות) ואת הערך של הפריטים שאתה לבטח.

“המציאות היא כי המבטח אשר יכול לספק לך את ביטוח הדירה הנמוכה ביותר העלות הוא קרוב לוודאי לא מי יכול להציע לך ביטוח רכב בעלויות הנמוכות”, אומר קייל Nakatsuji, מנכ”ל Clearcover, חברת סטארט-אפ ביטוח רכב.

יגיד למצבך מתרגם למדיניות אוטומטית יקרה מאוד – אולי אתה נוהג במכונית ספורט או קורה תאונה ב-אשמתו אחרונה – אבל הבית שלך הוא צנוע ודורש כיסוי קטן. אם הספק שלך מספק לך את ביטוח הרכב הזול ביותר האפשרי, גם אם שיעור בעלי הבתים הוא לא נמוך כמו זה יכול להיות, אתה כנראה עדיין חיסכון עם הצרור.

אבל התסריט הוא התהפך אם ביטוח הרכב של הספק שלך הוא יקר לעומת אפשרויות אחרות באזור שלך. הנחה על מדיניות בעלי בתים זולה – אפילו 25% – יכולה מחווירה לעומת החיסכון הגדול יותר היית מקבל על ידי שבירת הצרור ובחירת ביטוח הרכב הזול ביותר. אחרי קניות והשוואת שיעורים לשני, ייתכן שתרצה לשמור מדיניות הבית שלך אותו הדבר, אבל לקבל ביטוח הרכב שלך במקום אחר.

שים לב כי חלק מבטחים אוטומטיים מציעים הנחות עבור בעל פוליסה בעלי בתים במקום ולהיפך – “כך אתה עדיין מקבל את היתרונות של מאגד ללא החבילה” גם אם זה לא מהם, Nakatsuji אומר,

מה אתה יכול לעשות

אתה יכול לנסות למנוע שיעור שרץ על ידי קניות ברחבי עבור מדיניות, הוא בנפרד ארוז:

  • בכל שנה אחרת.
  • אם אתם רואים שיפור בשיעור של 10% או יותר על חידוש.
  • בכל פעם שיש לך שינוי גדול בחיים, כולל נישואים, גירושים או מהלך.
  • אם האשראי שלך קיבל לטוב ולרע. ברוב המדינות, אשראי עניים יכול להעלות את הריבית יותר רקורד נהיגה ירודה. (יוצא מן הכלל הם קליפורניה, הוואי, מסצ’וסטס, שם זה לא חוקי עבור מבטחים לשקול האשראי שלך בעת הגדרת שיעורים.)
  • רק לאחר יום השנה שלוש שנים של עבירת תנועה, כרטיס או תאונה. McCartin אומר את המחיר ישקף את מצבך ביום אתה קונה, לבין סימן שלוש שנים הוא בדרך כלל כאשר שיעורי לחזור למטה.

כאשר משווים ציטוטים באינטרנט, לחפש מדיניות ארוזות unbundled, ולחפש את אותו כיסוי כמו הביטוח הנוכחי שלך.

אתה גם יכול לדבר עם סוכן ביטוח עצמאי כמו McCartin, מי יכול להשוות את המדיניות ולמצוא תפוחים-לתפוחי כיסוי. דע כי סוכנים עצמאיים לא יכולים לקבל כל הצעה זמינה – כמה חברות מוכרות פוליסות רק באמצעות סוכנים משלהם או באינטרנט.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כמה ביטוח חיים אני צריך?

כמה ביטוח חיים אני צריך?

התחל על ידי חישוב ההתחייבויות הכספיות לטווח הארוך שלך, ואחר כך להפחית את הנכסים שלך. מה שנשאר הוא הפער כי ביטוח החיים יצטרך למלא.

אתה לא יכול לאתר את הכמות האידיאלית של ביטוח חיים אתה צריך לקנות להם עד הפרוטה. אבל אתה יכול לעשות אומדן קול אם אתה מחשיב את המצב הכלכלי הנוכחי ולדמיין מה יקיריכם יצטרכו בשנים הקרובות.

באופן כללי, אתה צריך למצוא סכום פוליסת ביטוח חיים האידיאלי שלך על ידי חישוב ההתחייבויות הכספיות לטווח הארוך שלך ולאחר מכן חיסור הנכסים שלך. החלק הנותר הוא הפער כי ביטוח החיים יצטרך למלא. אבל זה יכול להיות קשה לדעת מה לכלול בחישובים שלך, כך ישנם מספר כללים לתפוצה הרחבה של אגודל אמורים לעזור לך להחליט על סכום הכיסוי התקין. הנה כמה מהם.

כלל אצבע מס ‘1: הכפלת ההכנסה שלך על ידי 10.

“זה לא כלל רע, אבל מבוסס על שיעורי היום עניין הכלכלה שלנו, זה כלל מיושן,” אומר מרווין פלדמן, נשיא ומנכ”ל Life הקבוצה בענף ביטוח קורה.

כלל “10 פעמי ההכנסה” אינו לוקח מבט מפורט על הצרכים של המשפחה שלך, וגם לא לקחת בחשבון את החיסכון שלך או פוליסות ביטוח חיים קיימות. וזה אינו מספק כמות כיסוי להורים להישאר ב-הבית.

שני ההורים צריכים להיות מבוטחים, אומר פלדמן. זה בגלל הערך שמספק ההורה להישאר ב-הבית צריך להיות מוחלף אם הוא או היא מתה. לכל הפחות חשוף, ההורה הנותר יצטרך לשלם למישהו כדי לספק את השירותים, כגון טיפול בילדים, כי ההורה להישאר ב-הבית ניתן בחינם.

כלל אצבע מס ‘2: קנה 10 פעמים ההכנסה שלך, בתוספת 100,000 $ לילד עבור הוצאות המכללה

הוצאות חינוך הם מרכיב חשוב בחישוב ביטוח החיים שלך אם יש לך ילדים. נוסחה זו מוסיפה עוד נדבך הכלל “10 פעמים הכנסה”, אבל זה עדיין לא עוזר תסתכל עמוק על כל הצרכים של המשפחה שלך, הנכסים או כל כיסוי ביטוחי החיים כבר במקום.

כלל אצבע מס ‘3: הנוסחה DIME

נוסחה זו מעודדת אותך להעיף מבט מפורט יותר על הכספים שלך יותר מהשניים האחרים. DIME מייצג חוב, הכנסה, משכנתא וחינוך, בארבעה תחומים שאתה צריך לקחת בחשבון בעת ​​חישוב צרכי ביטוח החיים שלך.

חוב והוצאות סופיות : להוסיף את החובות שלך, למעט המשכנתא שלך, בתוספת אומדן של הוצאות ההלוויה שלך.

הכנסות : החלט כמה שנתי המשפחה שלך הייתה צריכה תמיכה, ולהתרבות ההכנסה השנתית שלך לפי מספר כי. המכפיל יכול להיות מספר שנים לפני הילד הצעיר שלך בוגרי תיכון. השתמש במחשבון זה כדי לחשב את צרכים החלפת ההכנסה שלך:

משכנתאות: חשב את הסכום שאתה צריך לשלם את המשכנתא שלך.

השכלה: הערך את העלות של שליחת הילדים שלך לקולג.

הנוסחא היא מקיפה יותר, אבל זה לא מסביר את כיסוי ביטוח החיים והחיסכון כבר יש לך, ואת זה לא רואה את התרומה שלא שולמה הורה להישאר ב-הבית עושה.

איך למצוא מספר כמיטב יכולתך

עקוב פילוסופיה כללית זו כדי למצוא כמות כיסוי היעד שלך: חובות כספיים מינוס נכסים נזילים.

  1. חישוב מחויבויות: להוסיף המשכורת השנתית שלך (פעמים מספר שנים כי אתה רוצה להחליף הכנסה) + יתרת המשכנתא שלך + החובות האחרים שלך + צורכים עתידיים כגון עלויות מכללת לוויה. אם אתה הורית להישאר ב-הבית, כולל את העלות להחליף את השירותים שאתה מספק, כגון טיפול בילדים.
  2. מאותו, לחסר נכסים נזילים כגון: חיסכון + קרנות במכללה קיימות + ביטוח חיים נוכחי.

טיפים שכדאי לזכור

שמור על טיפים בראש כמו שאתה לחשב צרכים הכיסוי שלך:

  • במקום מתכנן ביטוח חיים בבידוד, לשקול הרכישה כחלק מתכנית כספית בכללותה, אומר מתכנן פיננסי מוסמך אנדי Tilp, נשיא התכנון הפיננסי Trillium עמק ליד פורטלנד, אורגון. תכנית זו צריכה להתחשב בהוצאות עתידיות בחשבון, כגון עלויות במכללה, ואת הצמיחה העתידית של ההכנסה או הנכסים שלך. “ברגע המידע ידוע, אז אתה יכול למפות את הצורך בביטוח חיים על גבי התכנית,” הוא אומר.

לא לקמץ. פלדמן ממליץ לקנות כיסוי קצת יותר ממה שאתה חושב עליך במקום לקנות פחות. זכור, ההכנסה שלך צפויה לעלות במהלך השנים, וכך גם ההוצאות שלך. למרות שאתה לא יכול לחזות בדיוק כמה משני אלה יגדלו, כרית עוזרת לוודא בן הזוג והילדים שלך יכולים לשמור על אורח החיים שלהם.

  • דבר במספרים דרך עם בן זוגך, פלדמן מייעץ. כמה כסף אין בן הזוג שלך חושב המשפחה היה צריך להמשיך בלעדיך? האם הערכות שלך הגיוניות לו או לה? לדוגמא, המשפחה שלך היה צריכה להחליף הכנסה המלאה שלך, או רק חלק?
  • שקול רכישת פוליסות ביטוח חיים מרובות, קטנות, במקום מדיניות אחד גדולה, כדי להשתנות כיסוי כאשר הצורכים שלך גאות ושפל. “זה יכול להפחית סך עלויות, תוך הבטחת כיסוי הולם הפעמים הצורכות,” Tilp אומר. למשל, אתה יכול לקנות מדיניות לטווח של 30 שנים כדי לכסות בן זוגך עד פרישתך מדיניות לטווח 20 שנים כדי לכסות את ילדיכם עד שאסיים את לימודיהם בקולג. השוואת הצעות מחיר ביטוח חיים מונח להעריך עלויות.
  • טרנר ממליצה להורים לילדים צעירים לבחור 30 שנים לעומת התנאים 20 שנים כדי לתת להם מספיק זמן כדי לבנות את הנכסים. עם טווח ארוך יותר, אתה פחות סיכוי להיתפס קצר ויש לי לקנות כיסוי שוב כשתהיה מבוגר ושיעורים גבוהים.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

אני צריך חיסכון בבנק אם יש לי השקעות?

לחיים יש דרך לזרוק יקר מפתיעים דרכנו, אם זה כרוך רכבי פירוק או מזגני תקלה בבית. כאשר חשבונות מתוכננים אלה צצים, את החשיבות של חיסכון מתבררת. לכן זה חיוני שתהיה חירום קרן עבור אלה הוצאות לא צפויות.

באופן אידיאלי, כי קרן חירום צריכה להכיל מספיק כסף כדי לכסות בכל מקום בין שלושה עד שישה חודשים שווה של הוצאות מחייה. יש אנשים שאפילו מרחיקים לכת גרב במרחק שווה של שטרות של השנה. כך או כך, הנקודה היא להיות מקור של מזומנים זמינים באופן מיידי, כך שכאשר שביתות בלתי הצפויות, אתה לא נאלץ לנקוט חוב כדי לכסות את ההוצאות פתאומיות.

הבעיה עם שמירת הכסף שלך נעול על חשבון חיסכון, עם זאת, היא שדבר בוודאי לבלום את צמיחתה. בימים אלה, אתה תהיה בר מזל כדי להבקיע שער ריבית שנתי 1% על חשבון חיסכון מסורתי, בעוד שאם היית להשקיע כסף כי בשוק המניות, אתה בקלות יכול לראות תשואה שנתית ממוצעת של 7% או יותר.

בטווח הקצר, ההבדל כי אולי לא משנה. אבל בואו נניח שאתה מסוגל לשמור עד 20,000 $ ואתה לשמור אותו בבנק במשך תקופה של 30 שנים, כל ובמקביל להרוויח ריבית 1% על הסכום. לאחר שלושה עשורים, כי 20,000 $ יגדל לכ 27,000 $. עכשיו, במקום לשמור מזומנים בבנק, נניח שאתה משקיע בה להשיג אותו 7% תשואה שנתית ממוצעת רק דיברנו על. אחרי 30 שנים, היית יושב על 152,000 $ – די ההבדל.

ברור שיש הרבה יאבד ידי שמירת כסף בבנק. לכן נשאלת השאלה: האם אתה באמת צריך את זה קרן חירום אם יש לך תיק השקעות להתחבר?

הגנה על הקרן שלך

ישנן שתי סיבות מדוע זה חכם כדי לשמור על חסכונות החירום שלך בבנק. ראשית, חשבונות חיסכון נגישים בקלות. אתה לא צריך לחכות כדי לממש נכסים כדי להשיג מזומנים, אלא, באופן כללי תוכל לתפוס את הכסף שלך על המקום, אם מתעורר הצורך.

היתרון השני של שמירת קרן החירום שלך בבנק הוא שאתה לא לסכן מנהלת לאבד – בתנאי שאתה לא לחרוג ממגבלת ה- FDIC. במילים אחרות, אם אתה מקל 20,000 $ בבנק, הסכום הזה לא יכול לרדת – זה יכול רק לעלות.

כאשר אתה משקיע, ומצד שני, תמיד יש את הסיכון כי תאבד מנהלת כמה. אבל הסיכון גדול עוד יותר הוא שיש לקחת נסיגה בזמן שהשוק למטה.

תארו לכם לקרות להיקלע תיקון הביתה במהלך השבוע כאשר השוק לוקח נפילה גדולה. אם אתה צריך לשלם לקבלן מיד ואתה נאלץ למכור השקעות במחירי הפסד כדי לקבל מזומנים מיידי, זה כסף אתה יכול להגיד שלום.

אתה יכול לטעון כי לוקח את ההפסד מזדמן כדאי בגלל פוטנציאל תשואה גבוהה. וגם בתרחישים מסוימים, יכול להיות שאתה צודק. אבל האם זה באמת סיכון אתה מוכן לקחת?

עם זאת, בעל חשבון השקעה חזקים ולא קרן חירום היא לא במצב הכי גרוע אתה יכול לשים את עצמך. תארו לעצמכם שאתם מבלים 5000 $ לחודש, ובמקרה קרן החירום צריך ליפול איפשהו בטווח 15,000 $ ל 30,000 $. אם יש לך 5000 $ בבנק אבל 80,000 $ בהשקעות, בואו נודה בזה – אתה עדיין בכושר די טוב. ואם אתם עושים בסופו של דבר לוקחים פסד, לא רק שיש לך כרית נחמדת, אבל אתה בטח לשחזר בשלב כלשהו. אבל אם אתה יושב על 15,000 $ הכולל , עדיף לך שיש כסף כי בבנק, ואז לשים כל סכום נוסף לך לצבור לתוך חשבון השקעה.

לבסוף, בזמן שהוא חכם יש קרן חירום ייעודית, אתה לא רוצה להגזים, גם. יש הוא דבר כזה כבעל יותר מדי כסף במזומן, אז ברגע שיש לך כי רשת הביטחון הוקמה, הקפד להתחיל להשקיע את שאר החיסכון שלך עבור החזרי לטווח ארוך יותר.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

כמה זמן חיסכון הפרישה שלך יימשך – וכיצד למתוח אותו

כמה זמן חיסכון הפרישה שלך יימשך - וכיצד למתוח אותו

להבין איך שנים רבות החיסכון לפרישה שלך יימשך היא לא מדע מדויק. ישנם משתנים רבים בבית לשחק – החזר השקעה, האינפלציה, הוצאות בלתי צפויות – וכולם דרמטי יכול להשפיע על תוחלת החיים של החיסכון שלך.

אבל יש עדיין ערך מגיע עם הערכה. הדרך הפשוטה ביותר לעשות זאת היא לשקול סך החסכונות שלך, בתוספת החזר השקעה לאורך זמן, מפני ההוצאות השנתיות שלך.

דרכים להפוך את החיסכון שלך אחרונה עוד

מחשבון כמו זו לעיל יכול להיות מדריך מועיל. אבל זה בקושי המילה הסופית על כמה רחוק החיסכון שלך יכול למתוח, במיוחד אם אתה מוכן להתאים את ההוצאות שלך כדי להתאים כמה אסטרטגיות נסיגת פרישה נפוצה.

להלן כמה כללים חכמים אצבע על איך למשוך את החסכונות לפנסיה שלך בצורה שנותנת לך את הסיכוי הטוב ביותר שיש כספך להימשך כל עוד אתה צריך את זה כדי, לא משנה מה שהעולם שולח הדרך שלך.

כלל 4%

כלל 4% מבוססים על מחקריו של ויליאם Bengen, שפורסם ב 1994, כי מצא שאם אתם מושקעים לפחות 50% של הכסף שלך במניות והשאר באג”ח, היית מקבל סבירות גבוהה של יכולת למשוך אינפלציה-מותאמת 4% של הביצה בקן שלך כל שנה במשך 30 שנים (ואולי יותר, תלוי בתמורה להשקעה שלך לאורך זמן זה).

הגישה היא פשוטה: אתה להוציא 4% מתוך החיסכון שלך בשנה הראשונה, ובכל שנה הרצופה אתה מוציא באותו סכום דולרי בתוספת התאמה לאינפלציה.

Bengen נבדק התיאוריה שלו על פני כמה השווקים הפיננסיים הגרועים בהיסטוריה של ארה”ב, כולל השפל הגדול, ו 4% היה שיעור הנסיגה בטוח.

כלל 4% הוא פשוט, ואת סיכויי הצלחה הוא חזקים, כל עוד החיסכון לפרישה שלך מושקע לפחות 50% במניות.

משיכות Dynamic

כלל 4% הוא קשיח יחסית. הסכום שאתה לסגת בכל שנה מותאמת אינפלציה ולא שום דבר אחר, אז מומחי אוצר צריכים לבוא עם כמה שיטות כדי להגדיל את הסיכויים להצלחה, במיוחד אם אתה מחפש את הכסף שלך להימשך הרבה יותר זמן מאשר 30 שנים.

שיטות אלה נקראות “אסטרטגיות נסיגה דינמי.” באופן כללי, כל מה שזה אומר לך להתאים בתגובה מחזיר השקעה, צמצום המשיכות שבוצעו בשנים כאשר ההשקעה מחזירה אינם גבוהים כפי כצפוי, ו – נו, יום שמח – משיכת כסף יותר החוצה כאשר תשואת שוק מאפשרת זאת.

ישנן אסטרטגיות רבות נסיגה דינמית, עם דרגות שונות של מורכבות. אולי אתה רוצה עזרה יועץ פיננסי להקים אחד.

אסטרטגית רצפת ההכנסה

אסטרטגיה זו עוזרת לך לשמור על החסכונות שלך לאורך זמן על ידי ביצוע בטוח שאין לך למכור מניות כאשר השוק הוא למטה.

הנה איך זה עובד: חשב את סכום הדולר הכולל שאתה צריך עבור הוצאות חיוניות, כמו דיור ומזון, ולוודא שיש לך הוצאות אלה מכוסות על ידי הכנסה מובטחת, כגון ביטוח לאומי, בתוספת סולם אג”ח או קצבה.

מילה על קצבאות: בעוד כמה הם יקרים מדי ולא מסוכנים, קצבה מיידית יחיד פרמיה יכולה להיות כלי פרישת הכנסה אפקטיביים – אתה מזלג על סכום חד פעמי תמורת תשלומים מובטחים לכל חיים. בנסיבות התקינות, אפילו משכנתא הפוכה יכולה לעבוד כדי לחזק את רצפת ההכנסה שלך.

ככה, אתה תמיד יודע היסודות שלך מכוסים. אז, בואו החסכונות המושקעים שלך להיות אחראים ההוצאות לפי שיקול הדעת שלך. למשל, אתה מוכן להסתפק staycation כאשר לקריסה של שוק המניות. מה שמעלה את השאלה: האם אתם עדיין קוראים לזה staycation כשאתה בדימוס?

לא לגמרי מוכן לפרוש?

כשאתה על סף פרישה, אתה חייב לתהות כמה רחוק את החיסכון הקיים שלך ייקח אותך. אבל אם אתה עדיין במרחק של כמה שנים לעזוב את העבודה, באמצעות מחשבון פרישה היא דרך מצוינת כדי לאמוד כיצד שינויי שיעור החיסכון שלך ישפיעו כמה יהיה לך כאשר אתה פורש.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.