הוספת חיובי אשראי היסטורית דוח האשראי שלך

הוספת חיובי אשראי היסטורית דוח האשראי שלך

היסטוריית אשראי חיובית חשובה יותר מתמיד. אתה צריך להיות טוב אשראי כדי לקבל משכנתא, לשכור דירה, לקנות מכונית, לקבל שיעור ביטוח טוב, ולפעמים אפילו להשיג עבודה. ויותר עסקים כנראה יעשו את הטענה כי הם צריכים לבדוק את היסטוריית האשראי שלך לפני לעשות איתך עסקים.

אם יש לך אשראי רע או לא אשראי, המטרה שלך היא ללא ספק לבנות היסטוריית אשראי חיובית.

זה לא קסם. אתה לא יכול להוסיף דברים ישירות דוח האשראי שלך. במקום זאת, אתה חייב לסמוך על הנושים והמלווים שלך כדי לשלוח עדכונים ללשכות האשראי על סמך היסטוריית החשבון שלך.

ישנן שלוש לשכות אשראי גדולות: Equifax, Experian, ו TransUnion. נושים אתה עושה עסקים עם עלולים רק לדווח על היסטוריית האשראי שלך לאחד הלשכות המבוססות על היחסים הקיימים שלהם עם הלשכה כי. לשכות אינן חולקות מידע אחד עם השני בנסיבות רגילות, כך שיש סיכוי שחלק מהחשבונות שלך עשוי להופיע רק על דו”ח אשראי אחד.

איך היסטוריית אשראי חיובית בנויה

בערך אחת לחודש המנפיק המלווה כרטיס האשראי שלך לשלוח עדכון סטטוס חשבונך. הם מספרים את לשכות האשראי יתרה הנוכחי, היסטוריית תשלומים, ופרטים נוספים על החשבונות שלך. ואני זה את המידע הזה שעוזר לבנות היסטוריית אשראי חיובית, בהנחת פרטי החשבון שלך הם חיוביים.

כלומר, תשלומים בזמן יתרה בכרטיסי אשראי בריאים.

זה לוקח זמן להוסיף מידע חיובי על דוח האשראי שלך כל כך לא מצפה שזה יקרה בין לילה, או אפילו בעוד כמה שבועות. אתה יכול לעזור לתהליך ידי להיות סבלני אחראי מבחינה כספית.

מה אם אין לך חשבונות?

אתה צריך לפתוח, פעיל, חשבונות חיוביים לבנות היסטוריית אשראי חיובית.

אם אין לך כבר חשבונות פתוחים, אתה יכול לנסות פונה לקבלת סוגי כרטיסי אשראי או הלוואות לאנשים עם אשראי אשראי או רע, כמו כרטיס אשראי מאובטח או כרטיס אשראי בחנות קמעונאית. כמו כן, אם אתה לא יכול לקבל אישור בעצמך, קרוב משפחה או ידיד עשויה להיות מוכן לשתף סימן בשבילך או לגרום לך משתמש מורשה אחד מכרטיסי האשראי שלהם.

השתמש בחשבונות שלך את הדרך הנכונה

בזמן שאתה מנסה לבנות היסטוריית אשראי חיובית, אתה רוצה למנוע את הדברים יכאבו האשראי שלך. זה כולל תשלומים מאוחר, מגבלות אשראי גבוהות, וכן יישומים רבים מדי כרטיס אשראי.

תתחיל בקטן. מצפה לקבל קטן בלבד מגבלות אשראי והלוואות, בהתחלה, כלומר פחות מ 1000 $. נושים ומלווים יהיו מוכנים להאריך יותר קרדיט אליך לאחר הראו כי אתה יכול להיות אחראי עם קצת. אין להשתמש יותר מדי האשראי הזמין ולשלם בחזרה את מה שאתה שואל על זמן בכל חודש.

חשבונות שיש להם תאר השפעה מדווח

אם דוח האשראי שלך מכיל חשבונות שליליים שאמורה להיות חיובי, אתה יכול להשתמש בתהליך מחלוקת דוח אשראי כדי לקבל את המידע שתוקן. לדוגמה, בדו”ח האשראי שלך עשוי להראות כי שאיחרת על תשלום כי אתה בטוח שאתה שולם במועדו.

כדי לתקן שגיאות בדו”ח אשראי, אתה צריך לשלוח מכתב מחלוקת ללשכות האשראי בצטטו את השגיאה ומתן עותק של כל הוכחה שמראה את המידע הוא אכן שגוי.

הלשכה תחקור לשנות דוח האשראי שלך אם החקירה התומכת בטענה שלך. אם לא, אתה יכול לעקוב אחר עם סכסוך ישירות עם העסק כי דיווח על השגיאה.

כמה חשבונות לא עוזרים אשראי שלך

לא כל החשבונות שאתה משלם בכל חודש מקבלים דיווח לשכות אשראי באופן קבוע. לדוגמה, הטלפון הסלולרי שלך, כבל, ותשלומי ביטוח רכב אינן עוזרות לבנות היסטוריית אשראי חיובית, גם כאשר אתה משלם על הזמן. עם זאת, אם אתה בהחזרים אלה (על ידי הפיכתו מספר חודשי עבריין), התשלומים מאוחר אפשר להוסיף דוח האשראי שלך ולפגוע ההתקדמות שלך לעבר בניין ציון אשראי טוב.

היזהרו מהונאות אשראי לתקן ובתחבולות בנושא שיפור ניקוד האשראי שלך. חברות תיקון אשראי אין הרשאות כלשהן עם היסטוריית האשראי שלך, כי אתה גם לא צריך.

בניית היסטוריית אשראי חיובית היא לא קשה כמו שזה נראה. פתח חשבון ולשלם את החשבון בזמן בכל חודש אתם בונים היסטוריית אשראי חיובית. תן לזה קצת זמן, עם זמן, אתה תהיה מסוגל להרשות הגבלות על כרטיס אשראי גדולות והלוואות.

משכורת הלוואות: נזהרות אלה הלוואות מסוכנות

משכורת הלוואות: נזהרות אלה הלוואות מסוכנות

כאשר אתה צריך כסף מזומן מהר, אתה יכול לשקול הלוואות יום משכורת כמקור מימון לטווח קצר. הלוואות יום משכורת קלות להגיע ואינן דורשות כל סוג של בדיקת אשראי, מה שהופך אותם לנגישים יותר מאשר הלוואה אישית או אפילו מקדמה במזומן באמצעות כרטיס אשראי. אבל, האם הם באמת רעיון טוב?

איך משכורת הלוואות עבודה

הלוואת משכורת היא למעשה מקדמה כנגד המשכורת הבאה שלך. אתה נותן למלווה משכורת תלוש המשכורת שלך כהוכחת ההכנסה ולהגיד להם כמה אתה רוצה לשאול. הם נותנים לך הלוואה עבור סכום זה, אשר אתה צפוי להחזיר בעת קבלת המשכורת שלך.

תקופת ההחזר היא מבוססת על התדירות שבה אתה מקבל תשלום, כלומר שבועי, דו שבועי או חודשי. בנוסף הוכחת התעסוקה תלושה משכורת, תצטרך גם הצהרה בנקאית או פרטי חשבון הבנק שלך כדי להחיל. הלוואות יום משכורת בדרך כלל מופקדים תקינים בחשבון הבנק שלך לאחר שתקבלו אישור.

בהתאם לאופן שבו המלווה המשכורת מעבדת הלוואות, ייתכן שיהיה צורך לכתוב צ’ק דחוי עבור סכום ההלוואה, בתוספת עמלות. מדינות מסוימות דורשות לבדוק כדי לקבל מיום ליום הלווה מקבל את הכסף. במקרה זה, ייתכן שיהיה צורך לחתום על חוזה הקובע את השק יתקיים ידי המלווה עד למועד המוסכם של פירעון.

במועד ההלוואה מגיעה בשל, אתה מחויב לפרוע את ההלוואה, בתוספת עמלות האשמות מלווה המשכורת. אם אתה לא יכול לפרוע את ההלוואה במלואה, אתה יכול לשאול את מלווה המשכורת להאריך, אשר בדרך כלל לשלם אגרה נוספת.

אם ברירת מחדל על הלוואת משכורת, את ההשלכות האפשריות דומות פירעון על כרטיס אשראי או אחר חוב לא מובטח. אי לפרוע יכול לגרום למלווה מאיים בתביעה פלילית או לבדוק הונאה.

החיסרון של Easy Money: למה המשכורת הלוואות מסוכנות

הלוואות יום משכורת הן נוחות אבל הנוחות שמגיעה במחיר. חיובים האוצר יכול לנוע בין 15 ל -30 אחוזים מן הסכום להיות מושאל, אשר יכול בקלות להפוך את שיעור אחוז השנתית האפקטיבית על ההלוואה בטווח תלת ספרתית.

גם אם יש לך רק את ההלוואה במשך כמה שבועות, אתה צפוי לשלם הרבה יותר עניין עם הלוואת יום המשכורת ממה שאתה עושה עבור הלוואה אישית או אפילו מקדמה במזומן באמצעות כרטיס אשראי. הלוואות יום משכורת הן לעתים קרובות בעייתיות עבור אנשים להשתמש בם כי הם נוטים להיות מועדפים על ידי לווים אשר לא יכול להיות במזומן או אפשרויות מימון אחרות זמינה.

One החסרונות הגדולים שיכולים לקרות עם הלוואות יום המשכורת היא כאשר הלווה נופל לתוך מעגל של הארכת ההלוואה שלהם שוב ושוב. הם מוצאים את עצמם מסוגלים להחזיר את ההלוואה על משכורת, כך הם להאריך את ההלוואה לתקופה נוספת בתשלום. הם ממשיכים להוציא כסף מושאל ובינתיים, הדמים ממשיכים נערמים. זהו מעגל קסמים וזה אחד שיכול להימשך ללא סוף שכן אין הגבלה על מספר הפעמים שאדם יכול לקבל סוג זה של הלוואה.

חלופות הלוואת יום משכורת

הדבר הטוב ביותר שאתה יכול לעשות כדי להימנע מצורך להסתמך על הלוואות משכורת הוא ליצור תקציב לכיסוי ההוצאות שלך. לגזור כמה שיותר הוצאות מיותרות להתמקד בהוספת כסף לקופת חיסכון חירום שניתן להקיש כאשר המזומן הוא קצר. אפילו את המעוות שנמצא ברחבי הבית ניתן להכניס חיסכון.

חיסכון בנייה לוקח זמן, אולם, ואם הוצאה בלתי צפויה יצוץ יש דרכים אחרות לטפל בזה, מעבר הלוואות משכורת. לדוגמא, ייתכן שתוכל לחתוך את המתווך פשוט על ידי בקשת המעסיק שלך עבור מקדמה כנגד המשכורת שלך. המעסיק שלך יכול להציע זה במצבי חירום, מבלי לחייב את דמי הקשורים הלוואות המשכורת. אבל, זה לא משהו שאתה רוצה להפוך את זה להרגל.

אתה יכול גם לשקול הלוואה בחנות למשכן. אם יש לך תכשיטים, כלים, אלקטרוניקה או פריטים אחרים בעלי ערך, אתה יכול להשתמש בזה בתור בטחונות עבור הלוואה לחנות חייל לטווח קצר. אתה מקבל במזומן עבור הפריט שלך ואתה עדיין יכול לחזור להחזיר את ההלוואה ולקבל הפריט שלך בחזרה, בתוך מסגרת זמן מוגדר. החיסרון הוא שאם אתה לא להחזיר את ההלוואה, חנות חייל שומר בטחונות שלך. אבל, זה בדרך כלל חלופה טובה יותר מאשר מקבל הלוואת משכורת מובטחת מפגיע עם שכר מופקע שיוביל ספירלת חוב מסוכנת.

אמנם לא אידיאלי, התקדמות כרטיס אשראי יכולה גם להיות אלטרנטיבת הלוואת משכורת. באופן אידיאלי, היית מקבל קרן חירום להגדיר כדי לכסות משבר פיננסי, אבל כרטיס אשראי יעבוד בעת צרה ובמקום לשלם 300 אחוזי אפר על הלוואת משכורת שאתה רשאי אפר 25-29 אחוז בכרטיס האשראי במקום .

לבסוף, לבקש מחברים או משפחה עבור הלוואה כדי לעזור לעבור תקופה קשה אפשרות נוספת. לרוב האנשים יש קרובי משפחה או חברים אשר תשאיל להם את הכסף הדרוש כדי לעזור עם הוצאות בלתי צפויות או חירום. לא מעט עניין בדרך כלל מתווסף הלוואות והסדרים אלה יכולים לפעמים להתבצע לשלם את ההלוואה בחזרה בתשלומים לאורך זמן.

רק תזכור להיות ברור עם האדם שאתה לווה על איך ומתי ההלוואה תיפרע. שאילת כסף מחברים או בני משפחה יכולים להרוס מערכות יחסים אם לא יטופלו כראוי כדי לוודא להגדיר ציפיות הגיוניות בהתחלה.

להשיג חופש פיננסי עם חוב כדור שלג

 להשיג חופש פיננסי עם חוב כדור שלג

כדור שלג החוב, שנעשה פופולרי בעקבות דייב רמזי, היא שיטה המאפשרת לך להפחית את החוב על ידי התמודדות עם היתרות הקטנות ראשונה. לצאת חוב הוא אחד היעדים הפיננסיים המובילים עבור אנשים רבים.

אולי המפגע הפיננסי המסוכן ביותר מול צרכנים היום גובר חוב. משבר החוב הפך להיות כל כך משמעותי כי המשפחה האמריקנית הממוצעת נושאה על 8000 $ חוב כרטיס אשראי בלבד, בערך 43% מהאמריקנים להשקיע יותר ממה שהם מרוויחים כל שנה. כלומר אין נתון טריוויאלי. החוב המסתובבת שכל כך הרבה צרכנים נמצאים תחת אין תאריך סיום, כלומר, עבור רובנו, החוב שלנו יימשך לעד.

איך לשלם את החוב

בעוד רבים מדי צרכנים פונים לפתרונות מסוכנים במקצת כגון הלוואות קונסולידציה או חברות התישבות חוב, מושג לניהול חוב שנקרא “כדור שלג החוב” הופך לפופולרי יותר. זה המקום בו היתרות הקטנות יותר משתלמים הראשון, ואחריו היתרות הגדולות יותר. בעזרת כדור שלג חוב לצאת חוב הוא יותר מסתם שם אופנתי, זה בעצם דרך לשלם את חובות באופן שיטתי, והוא גורם מניע מובנה. כפי שאתה משלם את חובות קטנים, אתה רואה הצלחה, וזה מניע לך לדבוק בתוכנית.

כיצד פועל חוב כדור השלג

הנה איך את כדור השלג החוב עובד; כדוגמא, נניח שיש לך חמש יתרות חוב נוכחיות, שאחד מהם הן 100 $, אחר שהוא 500 $, שני שהן 800 $ ו וופר אחד עם איזון נוכחי של 4000 $. לפני התחלת התהליך, עדיף, אם בכלל אפשרי, כדי להיתפס מעלה נוכחי עבור כל התשלומים החודשיים. תהליך זה של רישום החובות בסדר עולה חשוב, כפי שנראים בהמשך בעוד רגע. זה גם חשיבות קריטית לא להוסיף כל חוב חדש בעוד אנו מתחייבים התהליך הזה.

הצעד אחר צעד בתהליך כדי לצאת החוב הוא להתחיל לשלם רק את המינימום על כל החובות למעט לקטנה. בדוגמא שלנו, נניח כי החוב הקטן ביותר, איזון 100 $ שלנו, יש תשלום חודשי של 10 $. עכשיו מגיע החלק הקשה, אשר הוא קביעת הסכום יותר כסף אתה יכול להרשות לעצמך להוסיף תשלום חודשי עבור איזון הקטן ביותר. הבחירה הטובה ביותר תהיה להכפיל אותו, כדי 20 $, או יותר אם אפשר. עם זאת, כל סכום יעזור. תשלום יותר מהמינימום יפחית את הצעת החוק במהירות.

לענייננו, נניח שאנחנו משלמים כפולים, כך יש תוספת של $ 10 הולכים לכיוון האיזון בכל חודש.

זאת אומרת כי את האיזון על זה ישולם מהר, כנראה בתוך שישה חודשים או פחות, אפילו תשלום נמוך זה. כאן המקום את יופיו של בעיטות כדור השלג החוב ובאמת מתחיל לעזור למישהו לצאת החוב: על ידי לקיחת סכום התשלום, במקרה זה, 20 $, כי היה הולך לכיוון החוב הקטן ביותר, וליישם אותו החוב הקטן השני, אנו נמצאים כעת לשלם את החוב כי גם מהר.

אם התשלום השני, עם מאזן של 500 $, היה תשלום מינימאלי של 50 $, עכשיו אנחנו משלמים תוספת של 20 $ לחודש. בהנחה כי 10 $ התשלום הולך לכיוון חיובי האוצר בלבד, זה עדיין אומר 60 $ לחודש להחיל ישירות על החוב. כלומר, אפילו איזון 500 $ יהיה השתלם לגמרי על 8 חודשים. אז עכשיו, אנחנו כבר השתלמנו שני החובות שלנו רק 14 חודשים.

כאן המקום את כדור השלג מרים מהיר. אנחנו יכולים לחזור על התהליך על החובות שני 800 $. הולכים עם אותה המתמטיקה, אנחנו מיישמים את תוספת 70 $ לאחד היתרות, ואז השניים, החוב הראשון הוא שלם בתוך שישה חודשים, ולאחר מכן את השני השתלם פחות מארבעה חודשים, ועכשיו יש לנו בסך הכל 205 $ בכל חודש כי ניתן ליישם את האיזון הגדול 4000 $.

רק כדי לעשות פשוט זה, נניח כי התשלום על 4000 $ הוא 200 $ לחודש כבר, עם 100 $ נעלמים לנצח לתוך חיובי מימון. אז נוסיף שלנו 205 $ לתשלום מינימלי כי הולך לכיוון המנהלת, ואת כל יתרת 4000 $ ניתן עדיין השתלם קצת יותר משנה אפילו עם שיעור ריבית גבוהה.

אז, בואו לסכם. שילמנו את כל החובות שלנו למעט אחד גדול 24 חודשים, ולאחר מכן לקח כשנה כדי לפרוע את החשבון הגדול האחרון. זה רק שלוש שנים בסך הכל לשלם מעל 6000 $ חוב על ידי עושה דבר יותר מאשר לשלם את המינימום על כל החובות, למעט הוספת 20 $ תוספת על הקטן בהתחלה. בעוד שלוש שנים הוא לא לתקן מיידית, זה קצר מאוד בהשוואה תשלומים שפשוטו כמשמעו לנצח אם אתה פשוט להמשיך לבצע את התשלומים המינימלי על כל החובות.

אבל אתה יודע מה החלק הכי טוב הוא? אחרי הכל את החוב הוא השתלם, פתאום יש לך כמעט 600 $ מיותרים בכיס שלך בכל חודש! זה יכול ללכת דרך ארוכה ביצירת קרן חירום, חיסכון לגיל פרישה, או לשים בצד עבור השכלה גבוהה.

12 סודות עושר בניין שאתה צריך לדעת

12 סודות עושר בניין שאתה צריך לדעת

אם לא קראת את הספר שכן המליונר, זה הוא חובה מוחלטת לשים על רשימת הקריאה שלך. הספר רב המכר מזהה כמה מאפיינים משותפים כי להופיע פעמים רבות בקרב אנשים שצברו עושר. אם אתם חושבים ארמונות ויאכטות מגה, תחשבו שוב. את “המיליונרים סמוכים” הוא אנשים שאינם נראים חלק. הם אנשים שעומדים מאחוריך בקו למכולת או שאיבת גז לידך שלהם מכונית “לא כל כך המפוארת”. על פי רוב, אנשים אלה הם תחת צרכנים .

הם השיגו מעמד מיליונר כי הם מועסקים באופן עקבי מספר אסטרטגיות בניין עושר שכל אחד מאיתנו יכול use- החל היום. להלן עשר תכונות של השכן המיליונרים:

1. הם להגדיר מטרות. אנשים עשירים לא פשוט מצפים להרוויח יותר כסף; הם מתכננים ויתקדמו לעבר היעדים הפיננסיים שלהם. יש להם חזון ברור של מה שהם רוצים לנקוט בכל הצעדים הדרושים כדי להגיע לשם.

2. הוא פעיל לחסוך ולהשקיע. רוב גימלאים עשירים החלו ליצור את התרומה המרבית ל 401 שלהם (k) s בשנות ה -20 או ה -30 לחייהם. זכור, כל דולר שתשקיע 401 (k) הוא לניכוי מס ובונת הביצה בקן שלך. חברות רבות מציעות גם להתאים אחוז אל אותו רבע תרומות בונוס נוסף שלך.

3. הם שמרו תעסוקה יציבה. המחקר שלנו גילה כי גימלאים העשירים נשארו אצל מעסיק אחד במשך 30 עד 40 שנים. להישאר עם אותה החברה יכול להציע תגמול גדול, כולל משכורת סיום נחמדת מאוד, הטבות פנסיה משמעותיות 401 כבדים (k) יתרה. בעוד אנחנו כל הזמן שומעים על שיעור גבוה של ימים אלה תחלופת עובדים, ישנם עדיין מספר אנשים ברי מזל מספיק כדי להיות זה סוג של יציבות בעבודה, כמו מורים ועובדי רשויות. זה מוכיח שאתה לא צריך להיות וקריירה מדהימה, מהירה להיות עשיר.

4. הם מבקשים ייעוץ מקיף עצמם עם מומחים. גימלאים עשירים לא עושים המסים שלהם והם לא עושים זאת בעצמך משקיעים (DIY). הם יודעים מה נקודות החוזק שלהם הם, ואם החוזק שלהם אינו נעוץ השקעות, מסים ותכנון פיננסי, הם משאירים את זה מומחים ייעודיים.

5. הוא להגן ניקוד האשראי שלהם. קבוצה זו שומרת האצבע המשולשת שלהם להבקיע מקרוב כדי שיוכלו לשמור על שיעורי ריבית נמוכים על רכישות גדולות כגון משכנתאות והלוואות רכב. הם גם עושים זאת על ידי הגבלת החוב שלהם.

6. הם מעריכים שיש מספר מקורות הכנסה. בהתחשב בחשיבות ההכנסה העיקרית, פנסיונרים עשיר ללכת צעד נוסף כדי להבטיח לפחות שלושה מקורות הכנסה. מקורות אלה נוטים לבוא משילוב של הביטוח הלאומי, פנסיה, עבודה במשרה חלקית, הכנסות שכירות, הטבות ממשלתיות אחרות, והכי חשובים, הכנסות מהשקעות.

7. הם מאמינים בשמירה עסוקה. עסוקים גימלאים נוטים להיות מאושר יותר רודף התחביבים שלהם ופעילויות חברתיות. עבודה שנייה כי דלקי התשוקה שלך ומשאירה אותך עסוקה בזמן גם מכניס כסף נוסף היא התרחיש האידיאלי. תחשוב כמה כסף אנחנו מוציאים פשוט מתוך שעמום לשעשע את עצמנו. חלטורת הצד שלך לא צריכה להיות לטחון. האם משהו שהיית נהנית גם אם לא הייתה משכורת הקשורה אליו, כמו סדרנות באירועי ספורט מקומיים ומי מפקיד בחנות ספרים.

8. הם נזהרים ההוצאות שלהם. גימלאים עשירים נזהרים שלא להיות מטרת רמאים. הם יודעים כי העשירים אתה הופך, כולם מן נוכלים באינטרנט כדי נוכלי שיפוצים צפויים למקד אותך. גימלאים אלה לוקחים את הזמן שלהם ולשאול את השאלות הנכונות מספקי שירות ולחפש את פניות לפני עשיית עסקים עם מישהו.

9. הם לא בזבזנים. גימלאים עשירים מאמינים אם אתה לא משתמש בו, להפסיק לשלם עבור זה. זה יכול להיות כל דבר החל מנויי כבלים כדי חברויות במועדון למערכות אבטחה הביתה. הם עוקבים תקציב חודשי המסייע להם לראות לאן הכסף שלהם הולך, כך שיוכלו לבצע קיצוצים בעת הצורך.

10. הם מכירים כסף לא קונה אושר. יש, למעשה, חזרה ופוחתים על אושר. הסקר שלנו כדי מאושר, פנסיונרים עשיר מצא כי גימלאים אלה יש כל שווי נטו גבוה, אבל הכח של הכסף שלהם כדי להגביר את האושר פחת לאחר 550,000 $.

11. הם משלמים בעצמם ראשונים. עבור קבוצה זו של גימלאים, הם מבינים את הערך בקביעת כסף בצד עבור עצמם ראשונים. מבחינתם, מדובר עיקרון חיוני אוצר אישי ומאפשר להם דרך לשמור את משמעת פיננסית.

12. הם מאמינים סבלנות היא מעלה. גימלאים עשירים להגיע לאן שהם דרך סבלנות. יש להם אמונה בסיסית עשירים מגיע בהדרגה צוברת באמצעות חיסכון חרוץ, השקעה, ותקצוב לאורך עשורים רבים.

שורה תחתונה

מנטליות העושר הוא לא מסתורית כמו שרבים חושבים. תיקונים קלים, הגדרת המטרה ותכנון פיננסי לטווח ארוך יכולים להזיז אותך צעד אחד קרוב יותר פרישה עשירה. לקבלת עצות ותובנה גדולות יותר על איך גם אתם יכולים להיות “סמוכים מליונר,” בבקשה להוריד בחינם זה ספר אלקטרוני, סודות עושר בניין גימלאים עשירים.

גילוי נאות:   מידע זה מסופק לך כמשאב למטרות אינפורמטיביות בלבד. הוא מוצג ללא תמורה של מטרות ההשקעה, סובלנות סיכון או מצבו הכספי של כל משקיע ספציפי ועלול שלא להיות מתאים לכל המשקיעים. ביצועי העבר אינם מעידים על תוצאות עתידיות. השקעה כרוכה בסיכון כולל האובדן האפשרי של מנהל. מידע זה אינו מיועד, ואת לא צריך, מהווה בסיס ראשוני עבור כל החלטת השקעה שתהיה לך אפשרות לערוך.

תמיד להתייעץ המס או יועץ השקעות המשפטי, שלך לפני ביצוע כל השקעה / מס / ן / שיקולי תכנון פיננסיים או החלטות.

הדרך הטובה ביותר להשקיע חסכונות הפרישה שלך

כמה אתה צריך לסגת חשבונות הפרישה שלך?

אם אתה חושב חיסכון לגיל פרישה הוא קשה, לחכות עד שזה מגיע זמן להוציא אותו. כאשר אתה עובד ועושה תרומות תכנית פרישה, זה די קל. אתה פותח חשבון פרישה, לתרום אותו בקביעות, ויוצא לדרך. אם אתה בר מזל מספיק כדי להיות תוכנית החברה בחסות, שתבצע ההפקדות שלך לחשבון באמצעות ניכוי שכר.

אה, בטח, אתה תצטרך להירשם בפועל בגין תכנית לפרישה. ואתה תצטרך לקבל החלטות לגבי כמה דברים, אבל זה די קל. כשאתה פותח את החשבון, תוכל שם מוטב מי יירש את הרכוש אם משהו קורה לך. הבא, תצטרך להחליט כמה לתרום לחשבון. הייתי מציע לך לירות לפחות 10% של שכר הברוטו שלך, אבל כל דבר הוא יותר טוב מכלום. אם אתה באמת בר מזל, החברה תתאים התרומה שלך-כסף בחינם! ודא שאתה תורם לפחות מספיק כדי לקבל את התאמת החברה המלאה. לבסוף, תצטרך לקבל החלטות לגבי אופן השימוש בחשבון שקיעה. לעתים קרובות, כאשר רק מתחיל, קרן תאריך היעד היא בחירה טובה.

הוצאת החיסכון לפרישה שלך

זהו זה! די פשוט. במהלך שנות העבודה שלך, אתה בקושי תבחין חשבון פרישה. אבל ילד אתה מתחיל לשים לב אליו כשמדובר לבזבז אותו. יוצאים מן החיים על משכורת קבועה חי מקצבת קרנות הפרישה שלך הוא לעתים קשה יותר מאשר שמירתם. לאחרונה שוחחתי איך אנחנו רואים מגמה של לקוחות מבוגרים נאחזים ערימה גדולה של כסף ותחת-הוצאות בשנים שלאחר פרישתם. אני מאמין בתכנית הפרישה המושלמת מסתיימת עם צק חוזר אל בית ההלוויות. רק צוחק. בערך.

כשאתה מסתכל להחליף המשכורת שלך, אתה חייב לשקול את המשאבים שלך ולהתחיל לפתח תוכנית פעולה. בדרך כלל תהיה הכנסת הביטוח הלאומי ואולי פנסיה. שאר תזרים המזומנים אתה צריך לממן את אורח החיים שלך יצטרך לבוא החיסכון שלך. יש לקוות תצטרך קצת לאחר מס חיסכון-אולי במזומן שקיבלת בעת צמצומים ומכר ותיק שלך הביתה. ייתכן שיהיה IRA או 401 (k) או 403 (ב) משנים העבודה שלך. אולי יש לך רוט IRA. יותר ויותר אנשים עושים.

המהווה פרישה לסגת קודם

השאלה הופכת “מהי הדרך הטובה ביותר להוציא כספים לחשבונות שלי?” התשובה, כמו רוב התשובות בעולם התכנון הפיננסי, היא “זה תלוי.” בתרחיש הנ”ל, הזוג הפנסיונר הפיקטיבי שלנו יש שלושה דליים של כסף לבחור מ. יש להם הכסף לאחר המס שלהם ממכירת הבית. כסף זה כבר במס בשלב מסוים, וכל תזרים מזומנים שנובע דלי זו אינה חייבת במס שוב, למעט ריבית, דיבידנדים ורווחי הון השקעות הניבו. הזוג שלנו יש גם דלי של כסף מס נדחים, אשר מקורו IRA שלהם, 401 (k), או חשבונות פרישה אחרים. כל תזרים מזומנים היוצא של חשבונות אלה ימוסו כהכנסה רגילה. לבסוף, יש להם כמה רוט IRA חשבונות שהם מימנו בשנים שלפני הפרישה. זה נותן להם דלי של כסף פטור ממס.

על ידי ניהול אשר והבדלים להוציא כספים כדי לממן צרכי תזרים מזומנים שלך, אתה יכול, במידה מסוימת, לשלוט על שלכות המס של הכנסת הפרישה שלך . לדוגמא, ייתכן שתרצה לקחת הפצות מן הדלי שלאחר המס שלך ראשונה. כל המזומנים נלקח בחשבון זה אינו חייב במס, למעט מס שעשויים לנבוע על ריבית, דיבידנדים ורווחי הון. אבל זה בסדר, בדרך כלל בגלל שיעורי המס על רווחי הון נמוכים שיעורי מס הכנסה רגילים. וגם, תלוי במדרגת המס שלכם, הם עשויים להיות פטורים ממסים.

אם אתה לוקח הפצות מחשבון הפרישה שלך, קרנות אלה נחשבות הכנסה רגילה. מעקב אחר כמה אתה לוקח, ואם אתה מקבל קרוב זז לתוך סוגר מס גבוה יותר ועדיין צריך תזרים מזומנים, אתה יכול לקחת כמה הפצות מן הערימה פטורה ממס, חשבונות רוט שלך.

יש לזכור, בדוגמא לעיל היא רק כי-דוגמא. זוהי לא המלצה. אנו עושים זאת, ממליצים לכולם לסקור המצב האישי שלהם על ידי עושה קצת תכנון המס. לאחר תכנית חלוקה במקום יכול לעזור לך לקבל את תזרים המזומנים שאתה צריך תוך הפחתת הנשיכה מס על אלה דולרי פרישה יקרים.

יועצים פיננסיים? ספרו לנו מה הם עושים עם הכסף של עצמם

יועצים פיננסיים? ספרו לנו מה הם עושים עם הכסף של עצמם

“מה אני צריך לעשות עם הכסף שלי?” זו שאלה שכל אחד מעל 311,000 יועצים פיננסיים בארה”ב ענה בשמחה עבור לקוח. אבל כשמדובר במה שמומחים אלה לעשות עם הכספים שלהם? זה לא משהו שאתה שומע על די באותה מידה.

ובכל זאת, כשזה התפקיד שלך כדי לייעץ לאנשים כל יום וכל היום-אאוט על ניהול כספים, זה רק טבעי כי לך לפתח פילוסופיה להחיל את הכספים שלך. שאלנו כמה יועצים הפיננסיים העליונים של המדינה למשוך את השמיכה על הכסף שלהם הרגל-ויש לנו כמה הצעות ליישום הרגלי המומחה האלה לתוך החיים שלך.

עקוב אחר עקבי של ההוצאות שלך

לאכול ירקות שלך, להתעמל מעט, לעשות תקציב-יש סיבה שאנחנו שומעים את העצה הזו שוב ושוב (ושוב). בדיוק כמו אכילה נכונה ופעילות מקבלת מהספה נעימה, תקצוב הוא חייב לעשות, כי אתה לא יכול לזהות היכן אתה צריך לעשות שינויים בהרגלי ההוצאות שלך אם אתה לא יודע מה הרגלי ההוצאות האלה. “כשמדובר תקצוב, דבר אחד שאני מטיף לו הוא עקביות-בחירת שיטה שמתאימה לך ולדבוק בה,” אומר דבון בארט, אנליסט פיננסי על פרנסיס הפיננסי.

 המשטר האישי שלו כולל מעקב קפדני של ההוצאות שלו, אשר שניהם מאפשרים לו לקצץ כדי לראות מגמות לאורך זמן. הוא משתמש באתר / אפליקציה חינם ההון אישי לסווג ההוצאות שלו, ואז מייצא אותם ל- Excel בסוף כל חודש כדי שיוכל לשחק עם הוסיף את הפריטים בקטגוריות שונות. בארט מסביר שהוא התחיל לראות דברים בצורה ברורה יותר כאשר הוא שינה את הדרך בה הוא שכותרתו הוצאות. הוא התחיל חיובי מזון תיוג כמו “אוכל בחוץ,” ואז הבין “אוכל בחוץ / הצהריים” ו “אוכלים בחוץ / ערב” עבד הרבה יותר טוב בשבילו.

הוא ידע הצהריים יתקיימו הוצאה להגדיר יחסית בשבילו מכיוון שאינו חום-תיק זה, אבל מחפש בארוחות החוצה ראה בישול עוד אפשר לקצץ בעלויות במקרים מסוימים. “אם זה היה צ’יפוטלה או Shake Shack, כי היה לי להיות עצלן,” הוא אומר.

איך לעשות את זה:  שיטות שונות לתקצוב לעבוד שונים אנשים-יש אפליקציות כמו מנטה, בהירות כסף ואת ההון האישי הנ”ל (כולם בחינם), בתוספת שירותים כמו MoneyMinder (9 $ לחודש או 97 $ לשנה) ואתה צריך תקציב ( 50 $ לשנה לאחר ניסיון ללא תשלום 34 יום). שתבחר, לסמן ביומן לפחות יום אחד דוגמא חודש-על, ושני יום שבת-ולהקדיש קצת זמן היום כי כדי להסתכל על העלויות שלך ותכנון עבור החודש הבא. אם אתה עסוק, יודע כי אחרי שאתה מקבל את העניין של דברים, 15 דקות תהיינה מספיק סבירות להסתכל על ההוצאות החודשיות שלך, אומר בארט.

לשמור על מספיק (אבל לא יותר מדי) ב חשבון החיסכון שלך

בעוד שיש כרית חיסכון הוא חיוני, שיש יותר מדי של אחד יכול לפגוע בך בטווח הארוך. מחקר NerdWallet מצא 63 אחוזי המילניום אמרו שהם משאירים לפחות חלק החיסכון לפרישה שלהם על חשבון חיסכון. הנושא: חיסכון רגיל בחשבון ריביות לרחף סביב 0.01 אחוזים, וחשבונות ריבית גבוהה להניב כ 1 אחוז. שניהם נמוכים משמעותית מאשר האינפלציה, כלומר אתה מפסיד כסף בטווח הארוך. אז איך עושים יועצים איזון בין שמירה מספיק על היד כדי להרגיש בטוח, אבל לא כל כך הרבה שזה גרירה על העתיד שלך?

“כשרק התחלתי [בתכנון הפיננסי], לא היה לי דבר הציל,” אומר בארט. “לא היה לי את אותה הידית על הכספים האישיים שלי … אני לא מבין את כללי אצבע.” אבל כאשר הוא יצר תכנית הפיננסית הראשונה שלו עבור לקוח, הוא ידע שהוא לא יכול להמליץ ​​על משהו שהוא לא עשה עַצמוֹ. על ידי הסתכלות על הוצאותיו החודשיות ובהתחשב היציבות בקריירה שלו, בארט למסקנה כי שלושה חודשים היו מספיק עבור קרן החירום שלו, אם כי בנייה זה לא הייתה מיידית.

הוא עשה את זה קצת יותר משנתיים על ידי הצבת כמה מאות דולרים בצד בכל חודש. “אני עדיפות זו מעל ההשקעה החייבת שלי,” הוא אמר. “אבל אני עדיין דחייה היה חלק מהמשכורת שלי עבור 401 שלי (K) תרומות.”

איך לעשות את זה: אם אתה נתקלת בבעיות בשמירה, אפליקציות שיכולת לעזור. ספרות (שעולה 2.99 $ לחודש) מנתחת דפוסי ההוצאות שלך, אז גרביים בשקט כסף משם בשבילך עד שיש לך קצת כרית. Qapital מאפשר לך להגדיר מטרות חיסכון ספציפית למקרי חירום (בין יתר) אז קישורים לחשבונות כך שכאשר אתה, למשל, להשקיע 5 $ על קפה, אתה מעביר סכום שבחרת לתוך חיסכון זמנית. ניתן גם להגדיר חיסכון אוטומטי מפעיל עבור כאשר אתה מקבל תשלום, בימים מסוימים בשבוע או דברים רבים אחרים.

כמו בארט עשה, תרצה להוסיף את הסכום לחשבון עם התאמת דולרים-כמו 401 (k) -simultaneously ובאופן אוטומטי, כך שאתה לא להחמיץ כי כסף בחינם.

תשקיע בלי שום רגש: ולקוות לטוב, להתכונן לגרוע מכל

“לאחר שעשה בעשורים שלוש פלוס זה, אני יכול להגיד לך את הטעויות … הם כאשר הרגשות להפריע, ואנשים להתרחק להישאר השקיעה [בשוק],” אומר ג’ף ארדמן, מנכ”ל מריל לינץ ‘. הוא מוסיף כי הוא הקצה שליש הדולרים בורסאי של משפחתו בהשקעות פסיביות וקרנות אינדקס. “אני לא רואה שינוי שבעתיד הנראה לעין,” הוא אומר.

הוא ובני משפחתו גם לשאוף שווה אחד או שנתיים של הוצאות קרן חירום כדי להבטיח כי, במקרה של ירידה משמעותית בתיק, הם יכולים להשתמש במזומן הציל לתמוך באורח החיים שלהם במקום למכור את הנכסים.

איך לעשות את זה:   מידע נוסף לגבי מה צפוי לעמוד בראש דרכך יכול לעזור לך להישאר רציונלים. “אם אנחנו הולכים לתוך הבנת התהליך ותנודתיות בידיעה הולך להיות שם, אז אנחנו נמצאים במקום הרבה יותר טובים לא לתת לרגשות שלנו להשתלט,” אומר ארדמן. קח את הזמן כדי לחשוב על מסגרות זמן הקשורים ההשקעות שלך. ודא שיש לך מספיק נכסים נזילים, כך שאתה לא צריך למכור לשוק למטה כדי לממן מטרות לטווח קצר, כמו תשלום שכר הלימוד בקולג ‘של השנה הבאה.

באשר לנכסים אתה לא מתכנן להשתמש במשך חמש שנים או יותר, לאזן פעם או פעמיים בשנה. ולהגביל את מספר הפעמים שאתה לבדוק על תיק ההשקעות שלך, במיוחד אם קצת חדשות רעות נוטה לדרבן אתכם לתוך קבלת החלטת פריחה.

הישאר על המסלול בתמרונים אוטומטיים

אפילו מקצוענים למכן לחיסכון וההשקעה שלהם על מנת לשמור אותם על היעד. ליילה פנס, נשיא לניהול עושר פנס בניופורט ביץ ‘, קליפורניה אומרת שהיא לקחה שני צעדים מכריעים כשהיתה צעירה: היא אוטומטית חיסכון לפרישה שלה (מנצלים את תוכנית העבודה הוצע לה), ולהקים תרומה אוטומטית של 10 אחוז של טייק-ביתה לחשבון אחר עבור מטרות לטווח קצר. זה עזר לה לשמור על ההוצאות שלה צק. למה? מכיוון שברגע הכסף הועבר, היא לא רואה את זה.

וזה עזר לה לשמור את ידיה מעל. “אפילו עכשיו, אני עדיין עושה את זה עבור הנכסים שלי,” היא אומרת.

בארט מסכים, וציין כי אם אתה רואה את המשכורת שלך אחרי התרומות אלה לקוחים מתוך, “אתה תתאים את ההרגלים שלך,” הוא אומר.

איך לעשות את זה:  אתה צריך לשאוף לשים בצד 15 אחוז הכסף שלך עבור המטרות לטווח הארוכה שלך ועוד 5 אחוזים עבור בטווח קצר. אם אתם רשומים בתכנית פרישה בעבודה, לבדוק ולראות כמה קרוב התרומות שלך (פלוס דולרי התאמה) מקבל אותך הסימנים אלה. אם לא, לעשות את אותו הדבר עם ה- IRA רוט, מסורתי IRA, ספטמבר או תוכנית אחרת שתגדיר לעצמך. (אין לך אחד? פתיחה אחד היא רק עניין של מילוי טופס או שניים, אז לממן את זה עם העברות אוטומטיות מבדיקה.) ובאשר 5 האחוז?

זה כסף אתה תרצה לצאת בדיקה ולתוך חיסכון, אז זה יהיה שם כאשר אתה צריך את זה.

ניהול עיזבון: 16 דברים לעשות לפני שתמות

 ניהול עיזבון: 16 דברים לעשות לפני שתמות

למרות שרבים מאיתנו אוהבים לחשוב שאנחנו אלמוות, הבדיחה הישנה היא כי רק שני דברים בחיים הם בוודאות: מוות ומסים. לא רק שזה חשוב שיש לך תכנית במקום במקרה הלא הסביר של המוות שלך – אתה חייב גם ליישם את התכנית שלך ולעשות לאחרים בטוחים יודעים על זה ולהבין רצונכם. כמו הציטוט המפורסם של בנימין פרנקלין הולך, “בכך שלא להכין, אתה מכין להיכשל.”

הנסיך הזמר האגדי מת צוואה – וכתוצאה מכך מאבק ממושך בין קרובי משפחה כדי לקבוע מי ירש הון עצום שלו. אם אתה כבר עכבת את הקביעה מי יורש האחוזה שלך, מאמר זה יעזור לך להתחיל בכיוון הנכון.

1. לעשות חשבון נפש פריטים פיזיים

כדי להפעיל את הדברים החוצה, לעבור את ומחוצת הבית שלך ולעשות רשימה של כל הפריטים השווים 100 $ או יותר. דוגמאות כוללות את הבית עצמו, טלוויזיות, תכשיטים, אספנות, כלי רכב, רובים, מחשבים / מחשבים ניידים, מכסחת דשא, כלי עבודה חשמליים וכן הלאה.

2. בצע עם מלאי פריטים שאינם פיזיים

הבא, להתחיל להוסיף את הנכסים שאינם פיזיים שלך. אלה כוללים דברים ברשותך על נייר או זכאויות אחרות מבוססות על מותך. פריטים המופיעים כאן יכללו: תיווך חשבונות, תוכניות 401k, נכסי ה- IRA, חשבונות הבנק, פוליסות ביטוח חיים, ואת כל פוליסות ביטוח קיימות אחרות כגון סיעוד, בעלי בתים, אוטומטי, נכות, בריאות וכן הלאה.

3. להרכיב את רשימת חובות כרטיסי אשראי &

כאן תוכל להכין רשימה נפרדת עבור כרטיסי אשראי פתוחים חובות אחרים. זה אמור לכלול הכל כגון הלוואות רכב, משכנתאות קיימות, קווים להון הביתה אשראי, כרטיסי אשראי פתוח עם ובלי יתרות, וכל חובות אחרים אתה עלול לחוב. מנהג טוב הוא להריץ דו”ח אשראי חינם לפחות פעם בשנה. זה יסייע בזיהוי כרטיסי אשראי ששכחת שיש לך.

4. צור רשימת ארגון & חברויות צדקה

אם אתם שייכים לארגונים מסוימים כגון AARP, הלגיון האמריקאי, עמותות חייל משוחרר, AAA Auto Club, בוגרי קולג ‘, וכו’, אתה צריך לעשות רשימה של אלה. כלול כל ארגוני צדקה אחרים כי אתה תומך בגאווה או להפוך את התרומות. במקרים מסוימים, מספר ארגונים אלה יש יתרונות ביטוח חיים בשוגג (ללא עלות) על חבריהן והמוטבים שלך עשויים להיות זכאים. זה גם רעיון טוב כדי להודיע ​​למוטבים שלך אשר ארגון צדקה קרובות ללבך.

5. לשלוח עותק של רשימת הנכסים שלך מנהל העיזבון שלך

כאשר הרשימות שלך הושלמו, אתה צריך לצאת ולחתום אותם ולהפוך לפחות שלושה עותקים. במקור צריך להינתן מנהל העזבון שלך (נדברנו עליו או עליה בהמשך המאמר). העותק השני יש לתת לבן הזוג שלך (אם אתה נשוי) והושם בכספת. שמור את העותק האחרון עבור עצמך במקום בטוח.

6. IRA סקירה, 401 (k) ואת חשבונות פרישה אחרים

חשבונות ומדיניות שבו אתה לרשום כינויים המוטב לעבור דרך “חוזה” לאותו אדם או ישות המופיע באתר המותך. לא משנה כמה אתה ברשימה חשבונות אלה / מדיניות בצוואתו או האמון שלך, זה לא משנה, כי המוטב הרישום יקבל קדימות. יצירת קשר עם צוות שירות לקוחות או מנהל תכנית עבור רישום נוכחי של בחירת המוטב שלך עבור כל חשבון. עבר על כל החשבונות הללו כדי לוודא המוטבים רשומים בדיוק כמו שאתה אוהב.

7. עדכון ביטוח החיים שלך & קצבאות

ביטוח קצבאות חיים יעברו חוזה וכן, כך שזה לא פחות חשוב שתפנה כל חברות ביטוח החיים שבו אתה ולשמור על מדיניות כדי להבטיח כי המוטבים שלכם מופיעים בצורה נכונה.

וכינוים 8. הקצאת TOD

טוד מייצג העברה על מותו. חשבונות רבים כגון חיסכון בבנק, חשבונות CD וחשבונות תיווך בודדים probated שלא לצורך כל יום. צוואות הן תהליך משפט נמנע שדרכו נכסים מופצים לכל הוראת משפט, אשר יכול להיות יקרה. רבים מן החשבונות הרשומים למעלה ניתן להגדיר עם תכונת העברה-על-מוות, כדי למנוע את תהליך הצוואה. צור אפוטרופוס או הבנק שלך כדי להגדיר את זה על החשבונות שלך.

9. בחר מנהל עזבון אחראי

מנהל העזבון שלך יהיה אחראי על פי הכללים של הרצון שלך במקרה של המוות שלך. חשוב שתבחר ביחיד שהוא אחראי במצב מנטלי טוב לקבל החלטות. לא מיד להניח כי בן הזוג שלך הוא הבחירה הטובה ביותר. תחשוב על כל האנשים המוסמכים כיצד רגשות הקשורים למוות שלך ישפיעו על היכולת של קבלת ההחלטות של האדם הזה.

10. צור וויל

כולם מעל גיל 18 צריך להיות רצון. זהו ספר החוקים לחלוקת הנכסים שלך וזה יכול למנוע הרס בקרב היורשים שלך. וילס הם מסמכי ניהול עזבון זולים למדי לנסח. רוב עורכי הדין יכול לעזור לך עם זה בפחות מ 1000 $. אם זה עשיר מדי בשביל הדם שלך, יש כמה חבילות תוכנה טובת רצון בקבלה זמינות באינטרנט עבור שימוש במחשב ביתי.

ודא כי אתה תמיד חתום וציין תאריך הרצון שלך, יש שני עדים לחתום עליו ולקבל אישור נוטריוני על הטיוטה הסופית.

11. סקירה & עדכון המסמכים שלך

סקירה הרצון שלך לקבלת עדכונים לפחות אחת לשנתיים ואחרי האירועים המרכזיים בכל החיים משתנים (נישואין, גירושין, לידת ילד, וכן הלאה). חיים משתנים כל זמן ואת רשימת המלאי שלך עשויה להשתנות משנה לשנה מדי.

12. שלח עותקים של רצון מלפניך מנהל העיזבון שלך

ברגע הרצון שלך הוא סופי, חתם, עדים ו נוטריונים, ואתה רוצה לוודא כי מנהל העזבון שלך יקבל עותק. כמו כן כדאי לשמור עותק בתוך כספת ו במקום בטוח בבית.

בקר 13. מתכנן פיננסי או עו”ד נדל”ן

בזמן שאתם עשויים לחשוב כי אתה כבר כיסית את כל השדרות, זה תמיד רעיון טוב שתהיה תכנית השקעה וביטוח מלאה לעשות לפחות אחת לחמש שנים.

ככל שמתבגרים, שהחיים מזמנים curveballs חדש לך, כגון להבין אם אתה צריך לטווח ארוך ביטוח טיפול והגנה הנדל”ן שלך מפני הצעת חוק מס גדולה או תהליכים המשפט ממושך. טיפים כמו שיש כרטיס מגע רפואי חירום התיק או הארנק שלך הם דברים קטנים אנשים רבים מעולם לחשוב כי מומחה יכול לעזור לך ללמוד.

אם אתה לא מחפש להוציא את הכסף עבור עזרה מקצועית – או רוצה למזער כמה זה עולה – קריאה יכול לעזור לך להתחיל לקבל תוכנית הנדל”ן הפיננסי שלך לבדוק.

14. ליזום מסמכי ן-Plan חשובים

דחיינות היא האויב הגדול ביותר ניהול עיזבון. למרות שאף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב על המוות, העובדה הפשוטה היא כי לא ראוי או לא תכנון יכול להוביל סכסוכים משפחתיים, נכסים הולך לידיים הלא נכונות, התדיינויות המשפט ארוכים כמויות עצומות של דולרים המס הפדרלי.

לכל הפחות, אתה צריך ליצור רצון, ייפוי כוח, פונדקאי בריאות, ואת הרצון לחיות – ולהקצות אפוטרופסות על הילדים ובני חיות המחמד שלכם. אם אתה נשוי, כל אחד מבני הזוג צריך ליצור רצון נפרד, עם תוכניות לבן הזוג שנותר בחיים. כמו כן יש לוודא כי כל הפרטים הנוגעים בדבר יש עותקים של מסמכים אלה.

15. פשט הכספים שלך

אם שינית עבודות לאורך השנים, סביר להניח די שיש לך כמה 401 שונות (k) תוכניות פרישת -Type עדיין פתוחות עם מעסיקים בעבר או אולי אפילו כמה חשבונות IRA שונים. אמנם זה בדרך כלל לא ייצור בעיה גדולה כל זמן שאתה חי (למעט המון ניירת נוספת וניהול חשבון), מומלץ לשקול איחוד חשבונות אלה לתוך אחד IRA פרט החשבון לנצל אפשרויות השקעה טובות יותר, בעלויות נמוכות יותר, מבחר גדול יותר של השקעות, יותר שליטה ופחות ניירת / ניהול קל יותר כאשר נכסים מאוחדים.

16. לנצל חשבונות מכללת מימון

תכנית 529 היא חשבון השקעה ייחודי יתרון מס עבור חיסכון לקולג. בנוסף, במרבית האוניברסיטאות לא מחשיב 529 תוכניות בחישוב הסיוע / מלגה כספית אם סבא מופיע כאפוטרופוס. התכונה באמת הנחמדה היא כי צמיחה ומשייך מחשבון (אם משתמש בו עבור הוצאות חינוך “מוסמכות”) פטורים ממסים. אם יש לך נכדים הנכסים כדי לעשות זאת, לשקול פתיחת תוכנית לכל נכד.

בשורה התחתונה

עכשיו יש לכם תחמושת כדי לקבל להתניע די טוב על בדיקת התמונה הפיננסית ונדל הכללית; השאר תלוי בך. בזמן שאתה יושב סביב הבית צופה קבוצת הספורט האהוב עליך או תוכנית טלוויזיה, לשלוף טאבלט או מחשב נייד ולהתחיל להרוויח הרשימות שלך.

אתם תופתעו עד כמה “דברים” אתה כבר צבר במהלך השנים. כמו כן ימצאו כי הרשימות המלאות וחייב שלך תהיינה שימושיות עבור משימות אחרות כגון ביטוח בעלי בתים ו מקבל אחיזה איתנה ההוצאות שלך.

מורשת עוברת מדור לדור: למה אתה צריך תוכנית Estate

מורשת עוברת מדור לדור: למה אתה צריך תוכנית Estate

להעלות את הנושא של תוכניות נדל”ן יכול לעתים להיות דיון לא נוח עבור רבים. אבל ביצוע תכנית הנדל”ן, להיות מודע למה שהוא אומר, ולוודא כי הוא משקף את הערכים שלך ורוצה הוא אחת המתנות הגדולות ביותר שאתה יכול לתת לניצולים שלך.

תגובות לשאלות על ניהול עיזבון משקפות רצון מאוד האנושי שלנו כדי להימנע מלדבר על גוסס. אלה הם חלק תגובות נפוצות כשאנשים נשאלים על תוכניות הנדל”ן שלהם:

  • אין לנו אחד. אנחנו יודעים שאנחנו צריכים, אבל אנחנו פשוט לא הגענו לכלל מעשה.
  • עשינו צוואות מזמן כאשר הילדים שלנו היו צעירים, אבל עכשיו הילדים האלה יש ילדים משלהם.
  • יש לנו תוכנית הנדל”ן ו / או נאמנויות אבל אנחנו לא בטוחים מה זה אומר או באמת אומר.

תפקידו של יועצים פיננסיים היא לסייע ללקוחות להתחיל, להמשיך או לסיים שיחה מאתגרת זו. לפעמים ההחלטות הנותרות הן קלות. זוגות פעמים אחרות לא מסכימים ויש יכולים להיות ניגף המשתקים את החלטותיהם. לפעמים אין אדם ברור למלא את התפקידים מעורבים כמו לפועל, אפוטרופוס לילדים, או ייפוי כוח.

למרות שאנו לא עורכי הדין ולא ניתן ואינם נותנים ייעוץ משפטי, אנו יכולים לעזור להכין ולספק בהירות עבור הביקור הראשון שלך עם עורך דין.

איך נכסים מופצים

אם אין לך תוכנית הנדל”ן המדינה יוצרת אחת בשבילך. במותו, כמעט כל הנכסים מופץ בדרכים הבאות:

  • בעלות – אם הנכס שלכם בבעלות דיירים משותפים עם שאירים, הנכס הולך הבעלים לשרוד הנותרים. אז אם אתה בעל הבית שלך עם בן הזוג שלך, בן הזוג שלך מקבל את זה.
  • מוטבים – בדרך כלל אתה שם מוטב על תוכניות פרישה, ביטוח חי חשבונות חיסכון בריאות.
  • על ידי צוואה או חוק המדינה – דבר אשר מופץ לא על ידי בעלות או מוטב. יש אנשים שמאמינים שהם לא יצטרכו צוואה כי בן הזוג שלהם מקבלת הכל בעלות או מוטב. למרות שעשוי להיות אמיתי, מה קורה אם שניכם למות ביחד?

נישואים שניים, בקתה משפחתית, ילד עם צרכים מיוחדים, אינטרס חלקי בפיסת הנדל”ן (א וכו ‘החווה המשפחתית) הם דוגמאות לאופן חלוקת הנכסים יכול להיות מסובך.

תכנית נדל”ן משקפת את מה שחשוב לך

תכנית הנדל”ן שלך יכולה לשמש השתקפות של מה חשוב בחיים שלך. אלה יכולים להיות שיחות קשות אך חשובים.

  • אם אתה הנותן צדקה במהלך החיים, אתה רוצה להמשיך את המורשת שבמוות?
  • כמה זה מספיק או יותר מדי עבור הילדים שלך או בני משפחה אחרים?
  • איך אתם קובעים מה הוא הוגן? לעתים קרובות מה הוא “הוגן” הוא לא תמיד “שווה”.

אם נכה, מי יקבל החלטות בשמך?

ניהול עיזבון גם מכסה את השאלות על מי ואיך מתקבלות החלטות אם אתה נכה.

  • מי יהיה לקבל החלטות פיננסיות? כוח של נאמנויות עו”ד או חי?
  • מי יהיה לקבל החלטות בריאות? הנחיות בריאות הן מסמכים חיוניים. למי יש גישה לרשומות הרפואיות שלך עם תקנות HIPPA נוכחיות?

תוכנית Estate תתפתח בהתאם החיים שלך משתנים

ניהול עיזבון הוא לא משהו שאתה עושה פעם אחת ולאחר מכן תסיים. תוכנית הנדל”ן שלך צריכה להשתנות שינויים בחייכם. להלן כמה שיקולים נוספים:

  • אם יש לך נכדים, אתה רוצה לתת כסף ישירות אליהם?
  • באיזה גיל אתם רוצים ילדים בוגרים כדי לקבל ירושה? אתה יכול להחליט שאתה רוצה את כסף בנאמנות עבור ילדים בוגרים יותר מאשר תוכניות הנדל”ן הראשוניות שלך מצוינות, או שאתה יכול להסתכל על הילדים הבוגרים שלכם אומר שהם לא צריכים לחכות או להתמודד עם כל נאמנויות אם אתה מת עכשיו.
  • אתה אולי לא היתה לו כל כוונה צדקה מוקדם בחיים אבל לעשות עכשיו, או הכוונה שלך לצדקה אולי השתנו.

איבדתי אחר כמה שונה רצונות שעשיתי בחיים שלי. זה משקף את העובדה שאין לי ילדים, היה במערכת יחסים פרטנר 34 שנים לפני שקיבלתי את הזכות להינשא, יש הנדל”ן במדינה אחרת יש, רצונות צדקה ושאני מתכנן פיננסי שמאמין בתכנון .

אחת המתנות הגדולות ביותר שאתה יכול לתת לניצולים שלך הוא לקבל הנדל”ן שלך כדי. צורך בנבירה נפטר אהב את החיים הפיננסיים אלה כדי לקבוע מה יש להם ואין להם הוא נטל נוסף כי ניתן להימנע.

יסודות לבניית פרישה מוצקה

יסודות לבניית פרישה מוצקה

אם אי פעם בנה בית, אתה יודע שזה קל להסתבך בפרטים: אורות, מכשירי חשמל, ריצוף וגימורים. החלטה על כל הדברים האלה יכולים להיות מתישות. תכנון הפרישה יכול להרגיש קצת ככה. אבל בדיוק כמו לבנות בית, בשנת פרישה, את הבסיס הנכון יוצר ערך בר קיימא.

לאחר מספיק הכנסה בפרישה

כל אחד צריך הכנסה. עבור אנשים בדימוס ביותר, ההכנסה נובעת משילוב של יתרונות הביטוח הלאומי וחסכונות אישיים. קבוצות מסוימות גם ליהנות פנסיה בסגנון ישן, אבל אלה נעשים נדירים. מורים, עובדי רכבת ועובדי ממשלה רבים (מקומי, מדינתי, ו פדרלי) חלק מהקבוצות כמה שעדיין יש יתרונות פנסיה.

המפתח להצלחת הכנסת תיאום הוצאות חודשיות עם הכנסה חודשית. בבתים רבים, חיסכון אישי הכולל הוא בדולרים לפני ואחרי מס. בחירת מערכת נסיגה כדי למזער מסיים יכול לעשות הבדל גדול, בדומה היכולת להתאים לשינוי נסיבות. שני מוצרים שאינם מסורתיים הם פופולריים יותר ויותר.

ניתן להשתמש קצבאות נדחות כדי להבטיח הכנסה עתידית. היום פרמיה חד מבטיח הכנסה קבועה במשך שנים מאוחר יותר, עד 85 או 90 שנים של גיל. עם אחד ממוצרי הביטוח מתמחים אלה, אתה לא תקבור את הכסף שלך.

משכנתא הפוכה יכולה לשמש גם כדי להשלים הכנסה. ההתבוננות הצטמצמה רבה של העלויות וחסרונות מהלוואות אלה, והם יכולים לשמש בהצלחה לנצל להון הביתה למטרות טובות יותר. היזהר טכניקות מכירות אגרסיביות, ועל הגישה מקצועי המשכנתא הרגילה לקבלת עזרה.

הפצות תוכנית פרישה

למרות הפנסיה נפוצה פחות, סוגים אחרים של תוכניות פרישה נמצאים בשפע: חלוקת רווחים, 401 (k) תוכניות, קצבאות-מוגן מס (453 תוכניות), פיצוי נדחה (457 תוכניות) וחשבונות הפרישה נפרדים (IRA) בשפע. בנוסף, הוא פנסיה לעובד פשוט (ספטמבר) ופשוט (תכנית מס תמריץ לחיסכון עבור עובדים) תוכניות הן תוכניות פרישה מבוססות IRA.

רוב התוכניות לספק תשלום פרישה גדול אחד הדורש התייחסות מיוחדת. ראשית, החלוקה האופיינית עשויה להיות גדולה יותר מאשר כל העברה כספית אחרת היא סכום מרתיע עבור גימלאים רבים. שנית, כל חלק לא התגלגל לתוך IRA פונה הן מס הכנסה פדרלי ומדינה.

שלישית, חלופות גלגול IRA שונות יכולות להטיל עמלות גבוהות, מגבלות השקעה, ו / או חיובי כניעה. ישנם מעסיקים לאפשר גימלאים להישאר תוכנית המעסיק. אם אגרות תכנית נמות נמוכות ויש אפשרויות השקעה באיכות מספקות, זה יכול להיות בחירה טובה עבור משקיעים מנוסים. עם זאת, אנשים אחרים יכולים להפיק תועלת עזרה מקצועית ובחירות רחבות.

את הכמות הנכונה של סיכונים

אנשים חיים כיום עשרות שנים של פרישה, ולהיות שמרני מדי הוא קצת כמו כל מסוכן כמו להיות מסוכן מדי. תסתכל אחורה עד 1988. כמה הייתה מכונית חדשה אז? כמה היה תשלום שכר דירה או בית חודש? מה הדברים האלה עולים היום? מה הם יעלו ב 2048?

אנשים פורשו היום בפני אופק פרישה 30 שנים. אם גימלאים להשקיע שווה של מכונית חדשה של כסף היום, זה עדיין צריך לקנות מכונית חדשה ב 2038 או 2048. זהו אתגר ההשקעה החדש. השקעה-אג”ח שמרני, תעודות פיקדון (תקליטורים), קבוע קצבאות-כנראה לא יהיה לעמוד בקצב עליית מחירי הדיור או מכוניות.

פורטפוליו מגוון לטווח ארוך של מניות בלו צ’יפ ואיגרות חוב מציע את הסיכוי הטוב ביותר של שמירה.

תכנון ן

כולם יודעים צריך אותך מסמכי תכנון בסיס הנדל”ן – צוואה, יפויים ואולי להעביר על בעלות מוות עבור חשבונות הבנק או נדל”ן. כינויים מוטבים מתעלמים לעתים קרובות, אבל הם ביקורתיים חשובים היום. קופות גמל בניהול אישי, חשבונות פרישה אחרים ופוליסות ביטוח כל ההעברה לפי הייעוד האחרון של מוטב. אין בעלות משותפת ורצון או אמון לא משנה.

rollovers IRA וחשבונות הקצבה יכולים להטיל חבות מס ניכרה על המוטבים. לא מייעד מוטב יוצר בעית ן הנחיות מואצות הפצה חייבת מן IRA או חשבונות הקצבה. הפוך בחירות מכוונות על מי יקבל מה, ואיך.

ניהול עיזבון פרופר יכול למזער מסים ולהגדיל מתנות למשפחה או צדקה. קח את הזמן כדי לקבל זכות זו.

חשיבותה של גמישות ופשטות

עם אופק זמן פרישה הארוך של היום, זה טעות אמיתית להגביל גמישות. מוצרי המטילות חיובי כניעה גדולים או מנעול בתשלומי סדר הם בעייתיים. נסיבות משתנות ואתה רוצה לשנות איתם.

לרבים מאיתנו יש הרבה יותר מדי חשבונות. ישנם ישן 401 (k) חשבונות עבור עבודות עזבנו לפני שנים. ישנם חשבונות בנק שבהם נהגנו לחיות והחשבונות המקוונים שנראה כמו רעיון טוב בשלב כלשהו. זה יוצר סכום מגוחך של ניירת ותיאום מיותרים. לחסל אחזקות קטנות מדי. זה יכול להיות כיף להחזיק במניות של דיסני, הארלי דוידסון או פייסבוק, אבל עבור רובנו, אחזקות אלה הן זעירות ביחס לתיק הכולל שלנו. כיף אולי, אבל לא פרודוקטיבי ולא יעיל. זמן כדי לפשט את החיים ולקבל רציני.

אם ניקח את הזמן כדי לסקור זרמי הכנסה הפרישה שלך, אסטרטגיות הפצות, ותוכניות השקעה ונדל יאפשר לכם ליצור בסיס מוצק שעליו לבנות פרישה אתה יכול לסמוך על וליהנות.

האם בני נוער וסטודנטים לקבל כרטיסי אשראי?

הרגלי אשראי טובים להתחיל בגיל צעיר

האם בני נוער וסטודנטים לקבל כרטיסי אשראי?  הרגלי אשראי טובים להתחיל בגיל צעיר

חוב כרטיס אשראי הוא בעיה רצינית, וכל שנת מיליוני אנשים מוצאים את עצמם מעל הראש שלהם. ריבית עולה, תשלומים לקבל החמיצו, ועשרות אשראי לאשפה. בעוד חוב כרטיס אשראי יכול להיות הרסני מבחינה כלכלית, אשראי משחקת תפקיד חשוב בחיינו. רוצה לקנות בית? אלא אם כן יש לך הרבה כסף בבנק כדי לשלם במזומן, תצטרך אשראי. במקרים מסוימים, אפילו שכירת דירה, השגת ביטוח, או לנסות להתקבל למשרה עשויים לדרוש היסטוריית האשראי שלך להוציאה משם.

ללא אשראי, זה יכול לגרום גם כמה דברים בסיסיים יותר קשה.

צעירי חוב

ברגע שמישהו הופך 18 והוא יכול להעפיל כרטיסי האשראי וההלוואות שלהם, הם הופכים מטרה מרכזית עבור מלווים. חברות כרטיסי אשראי יודע כי צעירים להוטים להתחיל בחייהם הבוגרים, וזה קורה לעתים קרובות כאשר הם הולכים לקולג ‘. אז, רבים בקמפוסים מלאים בנקים וספקים כרטיס האשראי להסגיר מתנות חינם עבור ההרשמה, ואת אחרת ולכן קל מאוד לעשות.

הבעיה האמיתית היא כי עבור רבים של תלמידים אלה, זה יהיה כרטיס האשראי הראשון שהם נתקלים. הם אינם מקדישים תשומת לב לשיעורי ריבית, תנאי, ותכונות כרטיס. הכרטיס שיבחר יכול להגדיר אותם תקין כישלון מההתחלה.

כמו כן, צעירים רבים אינם משכילים כראוי על כרטיסי אשראי חוב. הם ודאי יודעים כי אתה צריך לשלם את הכסף בחזרה, אבל הם לא יהיו מוכנים להבין את ההשפעה של שיעורי ריבית גבוהה, תשלומי מינימום, ואת ההשפעה ההרסנית כי תשלומים מאוחר יכולים לגרום.

וכאשר רוב הצעירים יש יחסית בשכר נמוך, או משרות חלקיות, זה יכול להיות קשה כדי לשמור על קשר עם תשלומים בכרטיס אשראי אם הם מתחילים לצאת משליטה.

למה רוב התלמידים צריכים אשראי

עם כל ההשלכות השליליות של חוב כרטיס אשראי, העובדה היא שרוב התלמידים צריכים, או לפחות צריך להיות כרטיס אשראי.

אם מסיבה כלשהי בכלל, זה להקים היסטוריית אשראי. נדרשת אשראי כדי לבנות ניקוד אשראי, כך קבלת כרטיס אשראי בגיל צעיר היא דרך קלה לעשות זאת. כמו כן, אחד הגורמים החשובים של ציון האצבע המשולש שלך הוא אורך היסטוריית אשראי. אז, ככל שתקדים להקים קו אשראי, ככל היסטוריית האשראי שלך תהיה כשזה מגיע זמן לקחת הלוואה רצינית כגון קניית בית.

לא רק זה אלא כרטיסי אשראי נהדרים עבור חירום. רוב התלמידים לא יצטרכו קרן חירום משמעותית של מזומנים יושבים בבנק, כך שיש את היכולת לבוא עם כסף במקרה של מצב חירום חשוב. כהורה, אתה כנראה לא רוצה לחשוב על הבן או הבת שלך להיות תקוע אם מכוניתם מתקלקלת, או לבוא עם כסף אם הם צריכים לעוף הביתה למקרה חירום, כך כרטיס אשראי יכול לספק רשת ביטחון טובה .

זה עדיין תלוי על ההורים

אם אתה רוצה שהילד שלך יש הרגלי הוצאות טובים בפיתוי שיכול לבוא עם בעל כרטיס אשראי, זה תלוי בך כדי לחנך אותם. הם צריכים לדעת את היתרונות של כרטיס, ואת ההשלכות ההרסניות שיכולות לבוא משימוש לא נאות.

כהורה, אתה צריך לשבת עם הבן או הבת שלך לפני שהם ליירט בכוחות עצמם.

דון הסיבות מדוע חשוב להצטייד בכרטיס אשראי היסטוריית אשראי. כמו כן, אתה צריך לעזור להם למצוא כרטיס אשראי טוב, כך שהם לא לגמור שהנרשמת הראשונה שהם נתקלים. ברגע שהם להשיג כרטיס, לבצע רכישה וללכת אותם דרך התהליך של ביצוע התשלום החודשי. כך או בהמחאה או אלקטרוני כך שהם יודעים למה לצפות ומכירים את התהליך.

לבסוף, לעבור על חוקי היסוד. הסבר מה בדיוק כרטיס אשראי אמור לשמש, ומי אחראי על התשלומים. אתה רוצה שהילד שלך כדי להשתמש בכלי זה בצורה אחראית, אז זה צריך להיות ברור כי הם צריכים לשמור על קשר עם התשלומים.

אם אתה לוקח את הזמן כדי לחנך את הילד שלך בגיל צעיר כדי שיוכלו להקים אשראי באופן אחראי, הם יהיו בעמדה להכות את הקרקע לפעול עם היסטוריית אשראי מוצקה הקימו הרגלים פיננסיים איתן הולכים קדימה.