Table of Contents
Co dělat, když se ocitnete ve finančních potížích s vaším domovským
Nákup domů je obvykle spokojený milník. Že jste překročil významnou hranici. Jste dosáhli životní milník. Máte pocit, optimistický a věří, jde o budoucnost.
Nechci házet studené vody na vaší straně, ale já bych chtěl rozšířit vědomí opatrně.
Skutečností je, že miliony majitelů domů mají skončil v uzavření trhu. Mnoho z těchto lidí najednou pocit, jako šťastný a optimistický o jejich nákupu jako vy.
Koneckonců, když si koupíte domů, představa, že ten dům by se jednoho dne podléhá uzavření je asi to poslední, co máš na mysli.
Jak se můžete vyhnout tomuto nebezpečí? Číst dál.
Proč Majitelé domů ztratit své domovy?
Většina domácností spadají do uzavření po výchozí vlastníka – nebo přestane dělat plné platby – jejich hypoteční úvěr. Jak se to stalo?
Někdy se to stane, protože vlastník přetížený, nákup více domů, než by mohly rozumně dovolit. Stejně tak věřitel rovněž nabídla půjčku nekvalifikovaného kupujícímu; někdo, kdo by neměly být uděleny domácí úvěr této velikosti. (Před recesi, mnozí věřitelé neměli před udělením úvěr ověření příjmu osoby. Není divu, že mnoho žadatelů úvěr předstíral, že si vydělal víc peněz, než ve skutečnosti udělal.)
Jindy majitele výchozí poté, co jste hit s řadou neočekávaných životních událostí, jako je ztráta zaměstnání, nebo před velkými účty za lékařskou péči, což má vliv na jejich schopnost provádět své měsíční splátky hypotéky.
V některých případech, majitel vzal druhou hypotéku a utrácel peníze na pasiv (spíše než majetku výdělečnou činnost), které snížily své celkové čisté jmění a poškozeným jejich schopnost splácet na druhém listu.
V ostatních případech je vlastník přijme hypotéku nastavitelný-sazba, za předpokladu, že bude schopna splnit platební povinnost v případě, že rychlost stoupá.
(Federální zákon vyžaduje, aby věřitel poskytl maximální úrokovou sazbu, aby majitel mohl zaplatit v souladu s podmínkami jejich nastavitelný sazby hypotečních poznámky.) Vlastník má nízké úvodní úrokové sazby na chvíli, ale když stoupají tyto sazby, majitel zjistí, že splnění těchto plateb je těžší, než by se předpokládalo, a se dostane do prodlení.
A v mnoha případech majitel domu uvědomí, že on nebo ona je „pod vodou“ na jejich hypotéky (koncept budeme diskutovat níže) a dospěla k závěru, že odcházel je nejrozumnější volba.
Jak vidíte, existuje mnoho důvodů, proč se majitelé spadají za jejich plateb.
Jak se můžete chránit?
Nikdo nemá rád přemýšlet o procesu potenciálně čelí uzavření. Ale musíme vzít tvrdý pohled na rizikové faktory, které nás mohou vést k hrozbě uzavření, pokud chceme vytvořit silný a zodpovědný přístup k našim osobních financí.
Kromě toho musíme také pochopit, jak tento proces uzavření funguje tak, že pokud naše budoucnost vzala obrat k horšímu, museli bychom mít nějakou představu o tom, co by se čekalo. To nám pomůže vědět, jaké další možnosti se můžeme vybírat.
V tomto článku se budeme nejprve pokrýt hlavní rizikové faktory, které by mohly vést k uzavření trhu a pak se ponořit do vlastního procesu.
Rizika, která vést k uzavření trhu
Přibližně 7 milionů lidí přišlo o své domovy v průběhu velké recese, podle CBS News .
Zatímco počet exekucí zpomalilo od té doby, mnoho majitelů domů jsou stále v potížích. Ke konci roku 2015 zhruba 4,3 milionu majitelů domů byli pod vodou, což znamená, že majitel domu vlastní dům, který je v hodnotě nižší než částka, kterou dluží na jejich hypotéky.
Být pod vodou na váš domov je jedním z největších rizikových faktorů označující uzavření. Koneckonců, v případě, že domov je v hodnotě nižší než dlužné částky, může se usoudit, že to prostě dává větší smysl odejít.
Před provedením takového rozhodnutí, i když tady je slovo varování: odcházel má významné důsledky pro váš kredit. To může poškodit vaše schopnost zakoupit další domov v budoucnu, jakož i své schopnosti k pronájmu domy, otevřené kreditní karty, půjčku na jiné typy úvěrů, a dokonce i nárok na některých pracovních míst.
Co byste měli dělat, když váš domov je pod vodou? Možná budete chtít držet domova a čekat na majetku získat jeho hodnoty. Pokud potřebujete přesunout, můžete půjčit domů na nájemce. Případně, pokud je třeba prodat domov, můžete požádat svého věřitele za krátkou schválení prodeje (budeme diskutovat o tom níže) nebo přinést hotovost na závěrečné tabulce.
Co když nejste pod vodou, ale vy snaží provádět platby?
Za prvé, před zakoupením domů, koupit levnější domů, než té, pro kterou máte nárok. Nemusíte ke koupi domů ceněný v maximální výši úvěru, který máte nárok dostávat.
Mnoho lidí v rámci realitního odvětví říkají, že váš hypoteční samo o sobě by měla spolykat jednu třetinu svého take-home platu. Tento údaj nezahrnuje opravy, údržbu, nástroje a další vedlejší náklady. Nicméně, toto číslo může být příliš vysoká. Zkuste tento přístup namísto: jako obecné pravidlo, zaměřit se na všechny vaše domácí souvisejících plateb, včetně inženýrských sítí, opravy a údržba, aby se na asi 25 až 30 procent svého take-home platu.
Na vrcholu se, že udržovat nouzový fond, který pokrývá nejméně šest měsíců své výdaje. Zachovat tento nouzový fond v spořicí účet na základě peněžních toků, spíše než všechny typy investic (jako jsou akcie). Nedotýkejte to pro svátky, narozeniny, nebo ročních nákladů. Zachovat to jen pro opravdové nouze.
Pokud zjistíte sami zápasí, aby se platby, začnou dramaticky snižování nákladů v různých oblastech svého života. Jsi uprostřed finanční krize; utratit to líbí. Nepoužívejte jen snížit své kabel; prodat celou televizi. Nepoužívejte jen hnědou tašku si oběd; přejít na studentka rýže-and-beans dietu, dokud jsi zpátky na nohy. Vydělat peníze na každou volnou vteřinu vašich večer ao víkendech se na volné noze práce, kterou zvládne on-line z domova, zatímco vaše děti spí. Podívejte se, zda máte nárok na refinancování do hypotéky nižší úrokové sazby.
Pokud jste pozadu na vaše platby a vy si nemyslím, že můžete dohnat, že je čas prodat svůj domov. Prodej vašeho domova, je mnohem vhodnější než uzavření.
Pokud je váš domov je v hodnotě nižší než částka, kterou dlužíte, budete potřebovat souhlas svého věřitele na krátký prodej. Krátký prodej je prodej domů, v nichž dlužník obdrží méně, než v současné době dluží. Věřitel ztrácí rozdíl.
V případě, že věřitel si uvědomí, že oni jsou více pravděpodobné, že získat zpět své ztráty prostřednictvím krátkého prodeje, než přes tradiční uzavření trhu procesu dovolí, aby dlužník pokračovat seznam svého majetku jako krátké prodeje.
Krátkých prodejů jsou jedním ze způsobů, aby se zabránilo čelí úvěrové dopady uzavření totální, ale nejsou ideální. Mějte to na zadní kapse kalhot v krajním případě.
Se vším, co bylo řečeno, pojďme mluvit o skutečném uzavření procesu. Jak jste si asi vidět, proces uzavření trhu je poměrně zdlouhavý a existuje více možností v rámci tohoto procesu, ve kterém se můžete pokusit uvolnit svůj domov přes krátké prodeje, a nikoli uzavření trhu.
Pojďme se podívat na proces, aby bylo možné pochopit, co se děje po každém kroku na cestě.
Uzavření Proces
Za prvé, odmítnutí: proces mění stát– stavu. V některých státech, věřitel má sílu prodeji a mohou usilovat o „uzavření mimosoudní.“ Následující postup popsané níže je velmi zobecněný popis soudního procesu uzavření trhu v některých státech. Pokud se ocitnete čelí možnému uzavření trhu, mluvit s právníkem.
Jakmile dlužník prodlení při jejich hypoteční splátky, věřitel může poté podat výchozí oznámení veřejnosti, také známý jako oznámení o neplnění nebo litispendence. Tato veřejně podal oznámení o prodlení upozornění, aby dlužník, že došlo k porušení smlouvy.
Poté, co obdržel dlužník v oznámení o prodlení, mají lhůtu stanovenou podle státního zákona, ve kterých mohou obnovil svůj úvěr splatit nesplacené zpožděné rovnováhu a přistižení až do dnešního dne s jejich hypoteční splátky. Tato lhůta je známý jako pre-uzavření.
Pre-uzavření je doba mezi oznámení o prodlení a pokud vlastnost může být repossessed nebo prodány ve veřejné dražbě. Během této doby odkladu, že dlužník má několik možností, jak získat aktuální informace o jejich půjčky:
- Dlužník může své platby up-to-date a obnovit svůj úvěr zaplacení po splatnosti zůstatky.
- Mohou požádat o změnu úvěru snížit hypoteční splátky.
- Mohou se snaží prodat majetek na třetí osobu, aby se zabránilo uzavření.
- Mohou umožnit nemovitost k prodeji v pre-uzavření trhu ve veřejné dražbě.
V případě, že dlužník není schopen obnovit svůj úvěr, věřitel má schopnost převzala majetek a převzetí vlastnictví s úmyslem znovu prodat nemovitost. Vlastnosti, které byly odejmuta věřitel (zpravidla banka) se stal známý jako nemovitostí vlastněných (REO).
Sečteno a podtrženo
Následovat několik základních pravidel, jak snížit riziko čelit osobní hypoteční krize: koupit výrazně méně domů, než si můžete dovolit. Udržovat nouzový fond nejméně šest měsíců v hodnotě nákladů.
Vytvořit několik proudů z příjmů, takže pokud jeden zdroj vyschne, váš příjem neklesne na nulu. Vyhnout non-hypoteční dluhy spotřebitelů, stejně jako půjčky na auta či kreditní karty dluhu. Pochopit, jak celý proces funguje, takže nebude padat do žádné překvapení.
S tím bylo řečeno, nyní svůj domov. Drtivá většina majitelů domů nemají zkušenosti uzavření. Jsi dost chytrý, aby se aktivně podívat na hlavních rizikových faktorů, které vedou k této nešťastné zkušenosti, takže můžete zabezpečit proti těm. A tyto záruky, a velký, se točí kolem nadčasový osobním principu financí žije pod svých prostředků.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.