La elección de la cuenta correcta Ahorros de la universidad para su hijo

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La elección de la cuenta correcta Ahorros de la universidad para su hijo

Como padre de familia, la elección de la cuenta de ahorros para la universidad correcta puede resultar abrumador. Hay varias opciones, todas con un conjunto único de reglas complejas. Puede ser difícil saber siquiera por dónde empezar, pero tomar la decisión correcta cuando el niño es pequeño le ahorrará una gran cantidad de angustia en el camino cuando se trata de solicitar ayuda financiera y la búsqueda de becas. El tipo de cuenta de ahorros para la universidad a menudo puede ser revelada por hacer algunas preguntas simples:

Pregunta # 1: ¿Qué prefieres – una tasa de seguro, pero inferior al retorno, o algo que puede crecer más rápido, pero podría incluir las pérdidas potenciales?

Si la seguridad es su principal preocupación, averiguar si su estado ofrece un plan de matrícula prepagada Sección 529. Estos planes permiten comprar la matrícula en dólares actuales, y están garantizados por el Estado emisor para darle una cantidad equivalente de la matrícula en algún momento en el futuro. Es poco probable que estos planes superar el mercado de valores, pero puede encontrar consuelo en saber que su dinero está seguro.

Si usted está buscando una mayor tasa de retorno, a continuación, es necesario determinar si su estado ofrece un Plan de Matrícula Inversión Sección 529. Estos planes le proporcionan opciones de las empresas de inversión de buena reputación. Si el mercado sube, su inversión aumentará en consecuencia, pero también puede disminuir si el mercado sufre una caída.

bonos de la serie EE y Serie I históricamente han ganado 3-6%, lo que les deja la zaga de los planes de matrícula prepagada Sección 529.

La compra de bonos individuales en una cuenta UGMA / UTMA podría obtener cerca del retorno de plan de matrícula prepagada, pero estará sujeto a impuestos sobre los intereses devengados por encima de una cierta cantidad. El uso de los fondos mutuos de bonos en cualquiera de los otros planes de ahorro puede ofrecer una tasa histórica de rendimiento igual, sino que también estará sujeto a la volatilidad y las pérdidas potenciales.

Dado que la mayoría de los planes de los estados cubren principalmente las universidades públicas, es posible que desee considerar el Plan de la Sección 529 Independiente de si cree que su niño va a asistir a una escuela privada.

Pregunta # 2: ¿Dónde vive usted?

Muchos estados ofrecen incentivos económicos sustanciales para el uso de su sección en el estado 529 Plan de Ahorro. Teniendo en cuenta que algunos estados esencialmente poner dinero en efectivo en su bolsillo para el uso de su plan, parecería absurdo no tomar ventaja de ella. Usted puede ser elegible para recibir una deducción o crédito en su declaración de impuestos estatales, o su estado de hecho puede ser que coincida con sus contribuciones al plan, hasta ciertos límites, si usted es un residente.

Dado que muchos estados ofrecen al menos una o dos buenas opciones del mercado de valores a largo plazo en sus planes de ahorro, es probable que sea prudente tomar el “dinero libre”. Incluso si usted no tiene acceso a su fondo mutuo favorito, este impulso inicial se levante sus rendimientos a lo largo del tiempo.

Pregunta # 3: ¿Se puede salvar más o menos de $ 2,000 por niño por año?

Si usted puede ahorrar más de $ 2000 por año, un plan de ahorro Sección 529 podría ser su mejor opción. Las únicas tapas colocadas en las contribuciones a los planes de ahorro Sección 529 son totales “de por vida” para cada niño. Con máximos de por vida que van desde los bajos $ 100.000 a más de $ 300.000, la mayoría de los padres pueden contribuir al contenido de sus corazones.

Aún mejor, estas sumas crecen con impuestos diferidos y pueden ser potencialmente retirado libre de impuestos. Lo mejor de todo, la Sección 529 cuentas permiten a los activos permanecen bajo control de un padre o de donantes para siempre. Es más, están autorizados a tomar los activos de vuelta para uso personal.

Si no puede ahorrar $ 2000 por año, por el contrario, a continuación, una Coverdell ESA podría ser bueno para usted. Una Coverdell ESA ofrece la libertad en la selección de sus inversiones, así como los estándares mucho más flexible sobre cómo se gasta el dinero (incluyendo la matrícula para los grados K-12). El caso de una Coverdell es aún más fuerte si tiene varios hijos. Esto viene del hecho de que usted puede transferir fondos no utilizados a otra cuenta Coverdell, o utilizar los fondos para establecer una nueva para otros miembros de la familia, incluidos los nietos.

Pregunta # 4: ¿Qué hay de UGMAs, UTMAs, Roth IRA, y confía?

Si bien estos vehículos ofrecen algunas oportunidades únicas de planificación, no van a servir a la mayoría de las familias, así como la Sección 529 planes o Coverdell ESA. UGMA y UTMA cuentas de custodia cuentan casi cuatro veces más fuertemente contra la ayuda financiera, y requieren de los activos a ser entregados a un niño antes de que cumpla veintiún años. Una Coverdell ESA o una cuenta de la Sección 529 ofrece prácticamente las mismas ventajas fiscales que un Roth IRA, sin perder una valiosa oportunidad de ahorrar para su jubilación. Fideicomisos pueden sonar impresionante, pero son extremadamente caros de instalar y ejecutar. No considere uno menos que desee superar el límite máximo permisible de la Sección 529 Plan de contribución.