Las segundas hipotecas: cómo funcionan, Ventajas y desventajas

Home » Real Estate » Las segundas hipotecas: cómo funcionan, Ventajas y desventajas

Las segundas hipotecas: cómo funcionan, Ventajas y desventajas

Una segunda hipoteca es un préstamo que le permite pedir prestado contra el valor de su casa. Su casa es un activo, y con el tiempo, ese activo puede ganar valor. Las segundas hipotecas, también conocidas como líneas de crédito hipotecario (HELOC) son una manera de utilizar ese activo para otros proyectos y metas-sin venderlo.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un préstamo que utiliza su casa como garantía, similar a un préstamo que podría haber utilizado para  comprar  su casa.

El préstamo se conoce como un “segundo” hipoteca debido a que su préstamo de compra suele ser el  primer  préstamo que está garantizado por un gravamen sobre su casa.

Las segundas hipotecas aprovechar el valor de su casa, que es el valor de mercado de su casa en relación con los saldos de préstamos. Equidad puede aumentar o disminuir, pero lo ideal, que sólo crece con el tiempo. Equidad puede cambiar en una variedad de maneras:

  1. Cuando se realizan los pagos mensuales de su préstamo, se reduce el saldo del préstamo, lo que aumenta su capital.
  2. Si las ganancias de valor de la vivienda a causa de un fuerte mercado inmobiliario-o mejoras que hacen a los aumentos en casa de su capital.
  3. Se pierde la equidad cuando su casa pierde valor o pedir prestado contra su casa.

Las segundas hipotecas pueden venir en varias formas diferentes.

Suma global:  Una segunda hipoteca es un préstamo estándar de una sola vez que proporciona una suma de dinero que puede usar para lo que quieras. Con ese tipo de préstamo, usted paga el préstamo gradualmente con el tiempo, a menudo con pagos mensuales fijos.

Con cada pago, se paga una parte de los costos de interés y una porción del saldo de su préstamo (este proceso se llama amortización).

Línea de crédito:  También es posible pedir prestado usando una línea de crédito, o una reserva de dinero que se puede aprovechar. Con ese tipo de préstamo, nunca se le requiere para tomar cualquier dinero, pero usted tiene la opción de hacerlo si así lo desea.

Su prestamista establece un límite máximo de endeudamiento, y se puede seguir endeudándose (varias veces) hasta que llegue a ese límite máximo. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede pagar y pedir una y otra vez.

Opciones de tasa:  Dependiendo del tipo de préstamo que utiliza y sus preferencias, su préstamo podrían venir con una tasa de interés fija que le ayuda a planificar sus pagos en los próximos años. Préstamos a tipo variable también están disponibles y son la norma para las líneas de crédito.

Ventajas de las segundas hipotecas

El monto del préstamo:  Las segundas hipotecas le permiten pedir prestado cantidades significativas. Debido a que el préstamo está garantizado por su casa (que es por lo general vale la pena un montón de dinero), usted tiene acceso a más de lo que podría conseguir sin necesidad de utilizar su casa como garantía. ¿Cuánto se puede pedir? Depende de su prestamista, pero se podría esperar que pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa. Esa máxima contaría todo  de sus préstamos para la vivienda, incluyendo primeras y segundas hipotecas.

Tipos de interés:  Las segundas hipotecas a menudo tienen intereses más bajos que otros tipos de deuda. Una vez más, que garantiza el préstamo con su casa le ayuda, ya que reduce el riesgo para el prestamista. A diferencia de los préstamos personales sin garantía, tales como tarjetas de crédito, las tasas de interés de las hipotecas segundo son habitualmente de un solo dígito.

Beneficios fiscales (especialmente Pre-2018):  En algunos casos, obtendrá una deducción de intereses pagados por una segunda hipoteca. Hay numerosos aspectos técnicos a tener en cuenta, así que pregunte a su preparador de impuestos antes de empezar a tomar las deducciones. Para obtener más información, aprender acerca de la deducción de intereses hipotecarios. Para los años tributarios después de 2017, los recortes de impuestos y Ley de Empleos elimina la deducción a menos que utilice el dinero “mejoras sustanciales” a un hogar.

Las desventajas de las segundas hipotecas

Beneficios siempre vienen con ventajas y desventajas. Los costes y los riesgos que significan que estos préstamos deben usarse con cuidado.

Riesgo de ejecución:  Uno de los mayores problemas con una segunda hipoteca es que usted tiene que poner su casa en la línea. Si usted deja de hacer los pagos, el prestamista será capaz de llevar a su casa a través de la exclusión, que puede causar problemas graves para usted y su familia.

Por esa razón, rara vez tiene sentido utilizar una segunda hipoteca para los gastos de consumo “actual”. Para los gastos de entretenimiento y de vida normal, no es sólo sostenible ni vale la pena el riesgo de utilizar un préstamo de capital.

Costo:  Las segundas hipotecas, al igual que su préstamo de compra, pueden ser costosos. Tendrá que pagar numerosos costos para cosas como los controles de crédito, tasaciones, las comisiones de apertura, y mucho más. Los costos de cierre pueden añadir fácilmente hasta miles de dólares. Incluso si usted está prometido un préstamo “sin costo de cierre”, todavía estás pagando-simplemente no se ven esos costos transparente.

Los costos de intereses:  Cada vez que usted pide prestado, usted está pagando intereses. Las tasas hipotecarias segundas suelen ser inferiores a las tasas de interés de tarjetas de crédito, pero a menudo son ligeramente más alta que la tasa de su primer préstamo. Segundo hipotecarias tienen más riesgo que el prestamista que hizo su primer préstamo. Si usted deja de hacer los pagos, el segundo prestamista hipotecario no se les paga menos que y hasta que el prestamista principal recibe la totalidad de su dinero de vuelta. Debido a que estos préstamos son tan grandes, los costos totales de interés pueden ser significativos.

Usos comunes de las segundas hipotecas

Elija con cuidado cómo utilizar los fondos de su préstamo. Es mejor poner ese dinero para algo que va a mejorar su valor neto (o valor de su casa) en el futuro. Tendrá que pagar estos préstamos, que son riesgosos, y cuestan mucho dinero.

  • Mejoras en el hogar  son una opción común debido a que la suposición es que usted va a pagar el préstamo cuando usted vende su casa con un mayor precio de venta.
  • Evitar el seguro hipotecario privado (PMI)  podría ser posible con una combinación de préstamos. Por ejemplo, una estrategia de 80/20 o préstamo “a cuestas” utiliza una segunda hipoteca para mantener su relación préstamo-valor por encima de 80 por ciento en su primer préstamo. Sólo asegúrese de que tiene sentido comparación con el pago y luego cancelar-PMI.
  • La consolidación de deuda:  A menudo se puede obtener una tasa más baja con una segunda hipoteca, pero que podría estar cambiando de préstamos sin garantía para un préstamo que le puede costar su casa.
  • Estudios:  Usted puede ser capaz de establecer una meta para un ingreso más alto. Pero al igual que con otras situaciones, va a crear una situación en la que podría enfrentarse a la exclusión. A ver si los préstamos estudiantiles estándar son una mejor opción

Consejos para obtener una segunda hipoteca

Alrededor de la tienda  y obtener cotizaciones de al menos tres fuentes diferentes. Asegúrese de incluir lo siguiente en su búsqueda:

  1. Un banco o cooperativa de crédito local,
  2. Un corredor de hipotecas o originador de préstamos (pregunte a su agente de bienes raíces de sugerencias)
  3. Un prestamista en línea

Prepararse  para el proceso por conseguir dinero en los lugares correctos y Preparación de los documentos. Esto hará que el proceso sea mucho más fácil y menos estresante.

Cuidado con las características del préstamo de riesgo . La mayoría de los préstamos no tienen estos problemas, pero vale la pena mantener un ojo hacia fuera para ellos:

  • Los pagos globales que causarán problemas en el camino
  • multas por pago anticipado que acabar con los beneficios de pagar su deuda de principios