Le tasse degli averi di vecchiaia: Come pagare meno

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Le tasse degli averi di vecchiaia: Come pagare meno

Previdenza può essere difficile. È già abbastanza difficile risparmiare per una pensione confortevole durante gli anni di lavoro. Una volta che in realtà in pensione, la gestione dei prelievi e la spesa può essere complicato. Un importante e complesso settore in entrambe le parti della vostra vita sta gestendo il processo nel modo più fiscale efficiente.

Se si dispone di parti del vostro gruzzolo in vari tipi di conti che vanno da imposte differite per esente da imposte (un Roth) o imponibili, può essere una sfida per decidere che rappresenta a toccare e in quale ordine.

distribuzioni minimo richiesto (RMDS) entrano in gioco anche dopo 70½ età. Ecco alcuni consigli per coloro risparmio per la pensione, per i pensionati e per i consulenti finanziari loro consulenza.

Ingrassare il tuo 401 (k) 

Contribuire a un conto tradizionale 401 (k) è un ottimo modo per ridurre il debito d’imposta in corso, mentre il risparmio per la pensione. Al di là che i vostri investimenti crescono fiscale differita fino a quando non li ritira lungo la strada.

Per la maggior parte dei lavoratori, contribuendo il più possibile a un (k) piano di 401 o di un simile piano a contribuzione definita come un 403 (b) è un ottimo modo per risparmiare per la pensione. Il differimento salario massimo per il 2016 e il 2017 è di $ 18.000 con un ulteriore catch-up per quelli di 50 anni o sopra di $ 6.000, portando il totale massimo a $ 24.000. Aggiungere eventuali contributi società di corrispondenza o partecipazione agli utili in e questo è un significativo veicolo di risparmio di pensione fiscale differita e un ottimo modo per accumulare ricchezza per la pensione.

Il rovescio della medaglia è che con un conto tradizionale, 401 (k), le tasse – a vostra più alto tasso marginale – sarà dovuto se si vuole prelevare il denaro. Con poche eccezioni, una sanzione in aggiunta alla imposta sarà dovuta se si prende un ritiro prima di 59½ età. Il presupposto dietro la 401 (k) e piani simili è che sarete in una fascia d’imposta più bassa in pensione. Dato che le persone vivono più a lungo e le leggi fiscali cambiano, però, stiamo trovando questo non è sempre il caso. Questo dovrebbe essere una considerazione di pianificazione per molti investitori.

Utilizzare IRA

Il denaro investito in un conto individuale di anzianità (IRA) cresce fiscale differita fino ritirato. Contributi a una tradizionale IRA possono essere effettuate su una base pre-imposte per alcuni, ma se siete coperti da un piano di pensionamento al lavoro, i limiti di reddito sono piuttosto bassi.

Il vero uso per un IRA per molti è la capacità di rotolare su un piano 401 (k) da un datore di lavoro quando lasciano un posto di lavoro. Considerando che molti di noi lavorare a più datori di lavoro nel corso della nostra carriera, un IRA può essere un luogo ideale per consolidare i conti pensionistici e gestirli su base fiscale differita fino alla pensione.

Considerazioni con un Roth IRA

Un account Roth, se un IRA o all’interno di un 401 (k), può aiutare i risparmiatori pensione diversificare la loro situazione fiscale, quando arriva il momento di ritirare i soldi in pensione. I contributi a un Roth durante il lavoro saranno effettuati con dollari al netto delle imposte quindi non ci sono risparmi fiscali vigenti. Tuttavia, i conti Roth crescono esentasse e, se gestito correttamente, tutti i prelievi sono resi esenti da tasse.

Questo può avere un certo numero di vantaggi. Oltre l’ovvio vantaggio di essere in grado di ritirare i vostri soldi dopo l’età 59½ e tax-free – supponendo che hai avuto un Roth per almeno cinque anni – IRA Roth non sono soggetti alle RMDS, le distribuzioni minime richieste che hanno a che iniziano quando si raggiunge 70½. Questo è un grande risparmio fiscale per i pensionati che non hanno bisogno del reddito e che vogliono ridurre al minimo la loro hit fiscale. Per il denaro in un Roth IRA, i vostri eredi dovranno prendere le distribuzioni necessarie, ma non verrà addebitato un debito d’imposta, se sono state rispettate tutte le condizioni.

E ‘generalmente una buona idea per rotolare un account Roth 401 (k) in un Roth IRA invece di lasciarlo con il tuo ex datore di lavoro, al fine di evitare la necessità di prendere le distribuzioni necessarie a 70½ età, se questa è una considerazione per voi.

Coloro o in via di pensionamento potrebbe prendere in considerazione la conversione di alcuni o tutti i loro tradizionali dollari IRA a un Roth al fine di ridurre l’impatto di RMDS quando raggiungono 70½ se non hanno bisogno del denaro. I pensionati di età inferiore che dovrebbero guardare il loro reddito ogni anno e in collaborazione con il proprio consulente finanziario, decidere se hanno spazio nella loro fascia d’imposta in corso a prendere qualche reddito supplementare dalla conversione per lo stesso anno.

Aprire un account HSA

Se ne avete uno a disposizione per voi, mentre si sta lavorando, pensare di aprire un conto HSA se si dispone di un piano di alta deducibili assicurazione sanitaria. Nel 2016, gli individui possono contribuire fino a $ 3.350 per anno; sale a $ 3.400 2017. Le famiglie possono contribuire $ 6.750 in entrambi gli anni. Se siete di età 55 anni o più, si può mettere in un supplemento di $ 1.000.

I fondi in un HSA possono crescere esentasse. La vera opportunità qui per i risparmiatori di pensionamento è per coloro che possono permettersi di pagare out-of-pocket spese mediche da altre fonti mentre stanno lavorando e lasciare che gli importi della HSA si accumulano fino alla pensione per coprire le spese mediche che Fidelity ora lo proietta a $ 245.000 per un paio pensionato in cui entrambi i coniugi sono l’età 65. I prelievi per coprire le spese mediche qualificate sono esentasse.

Scegliere lo Specifiche per Metodo di Valore unitario

Per gli investimenti detenuti in conti imponibili, è importante scegliere il metodo di identificazione quota specifica di determinare la vostra base di costo quando avete acquistato più lotti di un’azienda. Questo vi permetterà di massimizzare le strategie di come l’imposta di perdita di raccolta e di migliori guadagni e le perdite di capitale partita. Tax-efficienza nelle vostre tenute tassabili può aiutare a garantire che più è lasciato per la vostra pensione.

I consulenti finanziari possono aiutare i clienti a determinare la base dei costi e consigliarli su questo metodo di farlo.

Gestire plusvalenze

In anni in cui gli investimenti passivi sono gettando via le grandi distribuzioni – nella misura in cui una parte di loro sono guadagni in conto capitale – si potrebbe utilizzare fiscale-perdita di raccolta per compensare l’impatto di alcuni di questi guadagni.

Come sempre, l’esecuzione di questa strategia dovrebbe essere fatto solo se si adatta con la vostra strategia complessiva di investimento e non semplicemente come una misura fiscale di risparmio. Detto questo, la gestione fiscale può essere una solida tattica per aiutare la quota imponibile della vostra pensione portafoglio di risparmio crescere.

La linea di fondo

Risparmio per la pensione è per lo più per la quantità che viene salvata. Ma in tutte le fasi di risparmio per la pensione ci sono cose investitori possono fare per contribuire a mitigare le imposte che possono aggiungere alla quantità in ultima analisi, disponibili in pensione. Questo è un settore in cui i promotori finanziari conoscenze ed esperienza possono aggiungere valore reale alla vostra previdenza.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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