Hva du kan gjøre når du ikke kan lage et lån betaling

 Hva du kan gjøre når du ikke kan lage et lån betaling

Noen ganger er livet bringer overraskelser. Hvis du opplever at du ikke kan foreta innbetalinger på en eller flere av dine lån, er det best å ta affære før heller enn senere. Beveger seg raskt hjelper deg å minimere skade på din økonomi og stresset med å rydde opp noe som kunne fortsette å bli verre.

Løsningen kan være enkel i noen tilfeller. For eksempel, hvis du ikke har råd til bilen betalinger, kan det være mulig å selge bilen og bytte til et rimeligere, men trygg bil – eller til og med gjøre uten bil for en stund.

Dessverre løsninger er sjelden så enkelt.

Heldigvis finnes det strategier du kan bruke til å holde ting blir verre.

Hvis du ikke betaler

Det kan hjelpe å snakke om worst-case-scenario først. Hvis du bare slutte å betale på et lån, vil du til slutt standard på det lånet. Resultatet er at du skylder mer penger fordi straffer, gebyrer og renter vil bygge opp. Kreditt-score vil falle. Det kan ta flere år å komme seg, men du kan bygge din kreditt og låne igjen – noen ganger i løpet av få år.

Skyldnerens fengsler ble forbudt i USA for lenge siden, slik at du ikke trenger å bekymre deg for gjeld samler trusler om å sende politiet ut i morgen . Men trenger du å ta hensyn til juridiske dokumenter og krav til minst møte i retten.

Det er det verste som kan skje. Det er ikke morsomt – det er frustrerende og stressende – men det er noe du kan komme gjennom, og du kan unngå den situasjonen helt.

Når du innser at du ikke kan betale

Forhåpentligvis har du litt tid før neste betalingen forfaller. Hvis det er tilfelle, kan du iverksette tiltak før du er sent på eventuelle utbetalinger. På dette punktet, du har fortsatt flere muligheter.

  • Betale sent:  Det er best å gjøre dine lån betalinger på tid, men hvis du ikke kan gjøre det, er litt sent bedre enn virkelig sent. Prøv å få betaling i løpet av 30 dager etter forfall. I mange tilfeller er de sene betalinger ikke rapportert til kreditt-byråer, slik at kreditt vil ikke bli skadet. Dette gir deg muligheten til å konsolidere eller refinansiere gjeld.
  • Konsolidere eller refinansiere:  Du kan være bedre med en annen lån. Spesielt med giftige lån som kredittkort og lønning lån, konsolidere med et personlig lån gir lavere rentekostnader og lavere kreves betaling. Pluss at du har mer tid til å betale tilbake. For eksempel kan du få et personlig lån som du betale tilbake over tre til fem år. Tar lengre tid å betale tilbake kan ende opp med å koste deg mer i renter – men det kanskje ikke. Igjen, hvis du får ut av lønning lån du kan lett komme ut fremover. Du må søke før du begynner manglende betalinger å få godkjent for en konsolidering lån. Långivere ønsker ikke å innvilge et lån til noen som er allerede bak. Hvor bør du låne? Start med å søke om usikrede lån i banker og kreditt fagforeninger som fungerer i samfunnet, og online långivere. Gjelde for disse lånene på samme tid slik at du minimere skade på kreditt og gå med det beste tilbudet.
  • Sikret lån: Konsolidering med et sikret lån er  også et alternativ hvis du ønsker å pantsette eiendeler som sikkerhet. Men risikerer du å miste disse eiendelene hvis du ikke kan foreta betalinger på nye lån. Hvis du setter huset ditt på linjen, kan du miste den i foreclosure, som gjør ting vanskelig for deg og din familie. Å ha bilen din repossessed er aldri enkel, og det ville være vanskeligere å få til å fungere, og fortsette å tjene en inntekt.
  • Kommunisere med långivere:  Hvis du forutse problemer med å betale, snakke med utlåner. De kan ha alternativer for å hjelpe deg, enten det er å endre forfallsdato eller la deg hoppe over utbetalinger i flere måneder. Du kan selv være i stand til å forhandle frem en løsning med utlåner. Forklar at du ikke kan gjøre betalinger, tilbyr mindre enn du skylder, og se om de godtar. Dette er ikke sannsynlig å lykkes med mindre du kan overbevise utlåner at du ikke klarer å betale, men det er et alternativ. Merk at kreditten vil lide hvis du avgjøre, men du kan sette betalinger bak deg.
  • Prioriter betalinger:  Du må kanskje ta vanskelige beslutninger om hvilke lån å slutte å betale og hvilke du vil holde deg oppdatert på. Konvensjonell visdom sier å holde å betale i ditt hjem og auto lån, og å slutte å betale usikret lån hvis du må, som personlige lån og kredittkort. Begrunnelsen er at du egentlig ikke ønsker å bli kastet ut eller har bilen overtatt. Skade på kreditt er også uønsket, men det betyr ikke umiddelbart forstyrre livet ditt på samme måte. Lag en liste over dine betalinger og gjøre et bevisst valg om hver enkelt, holde sikkerhet og helse i bakhodet når du velger.

Federal studielån

Hvis du har lånt for høyere utdanning ved hjelp av statlige lån programmer, har du et par ekstra alternativer tilgjengelig. Lån som er støttet av den føderale regjeringen har visse fordeler som ikke finnes andre steder.

  • Utsettelse:  Hvis du kvalifiserer for en utsettelse, kan du slutte å gjøre betalinger midlertidig. Dette gir deg tid til å komme tilbake på føttene. For noen låntakere, er dette et alternativ i perioder med arbeidsledighet eller annen økonomisk motgang.
  • Inntektsbasert nedbetaling:  Hvis du ikke kvalifiserer for en utsettelse, kan du være i stand til å i det minste redusere den månedlige utbetalinger. Inntekts drevet tilbakebetaling programmer kan resultere i en betaling som bør være mer overkommelige. Hvis inntekten er ekstremt lav, vil du ende opp med en ekstremt lav betaling for å matche.

lønning lån

Lønning lån er også unik, hovedsakelig på grunn av sin ekstremt høye kostnader. Disse lånene kan enkelt sende deg inn i en gjeldsspiral, og til slutt, vil tiden kommet når du ikke kan foreta betalinger.

Konsolidere lønning lån er en av de beste alternativene med mindre du kan betale dem av. Kan du selge noe for å tromme opp penger? Skift gjelden til en rimeligere utlåner – selv kredittkort balanse overføringer kan du spare penger og kjøpe deg tid. Bare vær oppmerksom på balanse overføre avgifter, og ikke bruke kortet for noe annet enn å betale ned på eksisterende gjeld.

Hvis du allerede har skrevet en sjekk til en lønning utlåner, kan det være mulig å stoppe betaling på sjekken. Men dette kan føre til juridiske problemer, og du vil fortsatt skylder penger. Snakk med en lokal advokat eller juridisk rådgiver kjent med lovene i staten før du slutter betaling. Selv om det er et alternativ, må du betale en beskjeden avgift til banken din.

Kredittkort

Hoppe innbetalinger på et kredittkort krever også spesiell oppmerksomhet. Hvis det er mulig, i det minste gjøre minimum betaling, men mer er alltid bedre. Når du slutter å betale, kan kredittkortselskapet heve renten til et mye høyere straff rate. Dette kan gjøre deg revurdere prioritering av hvilke betalinger å hoppe og hvilke som skal betale.

Få hjelp

Du tenker kanskje at du ikke kan ha råd til å få hjelp hvis du har problemer med lån betalinger. Men du er ikke nødvendigvis på egen hånd.

  • Kreditt rådgivning kan hjelpe deg å forstå din situasjon og komme opp med løsninger. En utvendig perspektiv er ofte nyttig, spesielt fra noen som arbeider med forbrukere som deg hver dag. Nøkkelen er å jobbe med en  hederlig rådgiveren hvem som ikke bare prøver å selge deg noe. I mange tilfeller er rådgivning tilbys uten kostnader for deg. Avhengig av situasjonen, kan rådgiveren foreslå en gjeld forvaltningsplanen eller en annen løpet av handlingen. Start rådgiveren søket med National Foundation for Credit Rådgiving (NFCC) og spør om avgifter og filosofi før du godtar noe.
  • Konkurs advokater kan også hjelpe, men ikke bli overrasket når de foreslår innlevering av konkurs. Konkurs kan løse problemene dine, men det kan være bedre alternativer.
  • Offentlig støtte er også tilgjengelig i mange områder. Lokale verktøy, den føderale regjeringen, og andre gir lindring til mennesker som trenger hjelp å betale regninger. Disse programmene kan gi nok lettelse å hjelpe deg å holde på toppen av dine lån betalinger og unngå mer drastiske tiltak. Start søket ved USA.gov og spør din lokale energi og telefon-leverandører om tilgjengelige programmer.

Går videre

Så langt har vi dekket kortsiktige løsninger. Til syvende og sist, må du ha en langsiktig plan for å bo på toppen av regninger. Livet er mindre stressende når du ikke trenger å sette ut disse brannene, og du vil ønske å finansiere større og bedre mål.

  • Nødsituasjon fondet:  Det er viktig å ha beredskap besparelser. Enten det er $ 1000 for å komme deg ut av knipa, eller tre måneder igjen av levekostnader, som ekstra penger vil hjelpe deg å unngå problemer. Du trenger ikke å ta på gjeld hvis noe bryter, og du vil være i stand til å betale regninger uten avbrudd. Utfordringen er å bygge opp dette fondet, som er et spørsmål om å bruke mindre enn du tjener.
  • Forstå din økonomi:  Du må få et grep om din inntekt og utgifter for å være vellykket. Skriv disse tallene ned og spore hver krone du bruker i minst en måned – lengre er bedre. Ikke glem å ta med utgifter du bare betaler årlig, for eksempel eiendomsskatt eller en forsikringspremie. Du kan ikke ta smarte avgjørelser før du vet hvordan pengene er brukt. Du må kanskje tjene mer, bruke mindre, eller begge deler. For raske resultater, er de vanligste alternativene tar på ekstra arbeid, kutte utgifter, og selge ting du ikke lenger trenger. For en mer langsiktig løft, jobbe på din karriere og forbruksvaner etter at du har tatt de raske gevinster.

Låne penger til å finansiere et kjøp av tomter

Låne penger til å finansiere et kjøp av tomter

Kjøpe land lar deg bygge hjem til dine drømmer eller spare en bit av naturen. Imidlertid kan landet bli dyrt i høy etterspørsel områder, slik at du kan trenge et lån for å finansiere kjøp av tomter. Du kan anta at landet er en trygg investering (tross alt, “de er ikke å gjøre noe mer av det”), men långivere se land lån som risikabelt, slik at godkjenningsprosessen kan være mer tungvint enn vanlige boliglån.

Den enkle og lånekostnader vil avhenge av hvilken type bolig du kjøper:

  1. Land som du har tenkt å bygge på i nær fremtid
  2. Rå land som du ikke har tenkt å utvikle

For det meste, land lån er relativt kortsiktige lån, som varer to til fem år før en ballong betalingen forfaller. Men lengre sikt lån eksisterer (eller du kan konvertere til en lengre sikt lån), spesielt hvis du bygger et boligområde hjem på eiendommen.

Kjøp og Bygg i ett trinn

Långivere er mest villige til å låne når du har planer om å bygge på din eiendom. Holder rå land er spekulativ. Bygningen er også risikabelt, men bankene er mer komfortabel hvis du kommer til å tilføre verdi til eiendommen (ved å legge til et hjem, for eksempel).

Byggelån: Du kan være i stand til å bruke et enkelt lån å kjøpe land og finansiere bygging. Dette gjør at du kan lide gjennom mindre papirarbeid og færre avsluttende kostnader. Hva mer kan du sikre finansiering for hele prosjektet (herunder gjennomføring av build) – du vil ikke bli sittende fast holde land mens du ser etter en utlåner.

Byggeplaner: For å få godkjent for et byggelån, må du presentere planene til utlåner, som vil ønske å se at en erfaren byggmester gjør arbeidet. Midlene vil bli fordelt over tid, etter hvert som prosjektet skrider frem, slik at entreprenører må følge med hvis de forventer å få betalt.

Låne: Byggelån er kortsiktige lån, vanligvis ved hjelp av avdragsbetalinger og varer mindre enn ett år (ideelt prosjektet er ferdig da). Etter den tid, kan lånet bli konvertert til en standard 30-år eller 15-årig lån, eller vil du refinansiere lånet ved hjelp av nybygde struktur som sikkerhet.

Nedbetaling: Å låne for kostnadene land og bygging, må du foreta en forskuddsbetaling. Planlegger å komme opp med 10 til 20 prosent av den fremtidige verdien av hjemmet.

Ferdige Masse vs Raw Land

Hvis du kjøper en masse som allerede har verktøy og street-tilgang, vil du ha en enklere tid å få godkjent.

Rå land: rå land kan fortsatt bli finansiert, men långivere er mer nølende (med mindre det er typisk for ditt område – for eksempel noen områder er avhengige av propan, brønner og septik-systemer). Det er dyrt å legge til ting som kloakknettet og strøm til din eiendom, og det er mange muligheter for uventede utgifter og forsinkelser.

Nedbetaling: Hvis du kjøper mye (i et utviklingsunderavdeling, for eksempel), kan du være i stand til å legge ned så lite som 10 eller 20 prosent. For rå land, har tenkt på minimum 30 prosent ned, og du må kanskje ta 50 prosent til bordet for å få godkjent.

Låne: Ferdige mange er mindre risikabelt for långiverne, slik at de er mer sannsynlig å tilby enkeltvise byggelån som konverterer til “permanent” (eller 30 år) boliglån etter at byggingen er ferdig. Med uferdige massevis, långivere har en tendens til å holde lånebetingelser kortere (fem til ti år, for eksempel).

Redusere utlåner risiko: Hvis du kjøper rå land, er du ikke nødvendigvis kommer til å få en dårlig lån. Du kan forbedre dine sjanser for å få en god avtale hvis du hjelper utlåner håndtere risiko. Det kan være mulig å få lengre sikt lån, lavere rente og en mindre forskuddsbetaling kravet. Faktorer som bidrar til blant annet:

  1. En høy kreditt score (over 680), som viser at du har lykkes lånt og nedbetalt i fortiden.
  2. Lav gjeld til inntekt ratio, noe som indikerer at du har tilstrekkelig inntekt til å gjøre nødvendige innbetalinger.
  3. En liten lånebeløpet, noe som resulterer i lavere utbetalinger, og en eiendom som er mest sannsynlig lettere å selge.

Ingen planer om å utvikle

Hvis du skal kjøpe land uten planer om å bygge et hjem eller virksomhet struktur på land, får et lån vil bli vanskeligere. Men det finnes flere alternativer for å få finansiering.

Lokale banker og kreditt fagforeninger: Start med å spør med finansinstitusjoner som ligger nær land du har tenkt å kjøpe. Hvis du ikke allerede bor i området, kan din lokale långivere (og online långivere) være nølende til å godkjenne et lån for ledige land. Lokale institusjoner kjenner det lokale markedet, og de kan ha en interesse i å tilrettelegge salg i det området du ser på. Selv om lokale institusjoner kan være villig til å låne ut, kan de likevel kreve opptil 50 prosent i aksjer og relativt kortsiktige lån.

Hjem egenkapital: Hvis du har betydelig egenkapital i ditt hjem, kan du være i stand til å låne mot at egenkapitalen med en andre boliglån. Med denne tilnærmingen, kan du være i stand til å finansiere hele kostnaden av landet og unngå å bruke ytterligere lån. Men, du tar en betydelig risiko ved å bruke ditt hjem som sikkerhet – hvis du ikke klarer å gjøre betalinger på lånet, kan utlåner ta hjem i foreclosure. Den gode nyheten er at renten på et hjem egenkapital lån kan være lavere enn prisene på et land kjøp lån.

Kommersielle långivere: Spesielt hvis du vil bruke eiendommen til forretningsformål eller en investering, kan kommersielle långivere være et alternativ. For å få godkjent, må du overbevise et lån offiser at du er en fornuftig risiko. Tilbakebetaling kan bare vare ti år eller mindre, men utbetalinger kan beregnes ved hjelp av en 15 år eller 30 år amortiseringsplan. Kommersielle långivere kan være mer imøtekommende når det gjelder sikkerhet. De kan tillate deg å lage personlige garantier med din bolig, eller du kan være i stand til å bruke andre eiendeler (som investering beholdning eller utstyr) som sikkerhet.

Eier finansiering: Hvis du ikke kan få et lån fra en bank eller kredittkort union, kan eiendommen nåværende eieren være villig til å finansiere kjøpet. Spesielt med rå land, kan eierne vet at det er vanskelig for kjøperne å få finansiering fra tradisjonelle långivere, og de kan ikke være i en hast for å ta ut penger. I slike situasjoner, eiere vanligvis får en relativt stor ned betaling, men alt er omsettelig. En 5- eller 10-års nedbetalingstid er vanlig, men utbetalingene kan beregnes ved hjelp av en lengre amortiseringsplan. En fordel med eieren finansiering er at du ikke vil betale de samme avsluttende kostnader du betaler tradisjonelle långivere (men det er likevel verdt å betale for å forske tittelen og grenser – ærlige grunneiere kan gjøre feil).

Spesialiserte långivere: Hvis du bare venter på det rette tidspunktet til å bygge eller du plukke et design for huset ditt, vil du sannsynligvis måtte bruke løsningene ovenfor. Men hvis du har uvanlig planer for din eiendom, kan det være en utlåner som fokuserer på din bruk for landet. I motsetning til bankene (som arbeider med mennesker å bygge hus, for det meste), spesialiserte långivere gjør et poeng av å forstå risiko og nytte av andre grunner til land eierskap. De vil være mer villige til å samarbeide med deg, fordi de ikke trenger å finne ut en one-off avtale. Disse långivere kan være regionalt eller nasjonalt, så søk på nettet etter hva du har i tankene. For eksempel:

  • Bevaring av naturressurser
  • Friluftsliv på privat eiendom
  • Solenergi eller vindkraft
  • Cellular eller kringkastingstårn
  • Jordbruk eller husdyr bruk, herunder havbeite, økologiske gårder, hobby gårder og hest boarding

Tips for kjøpere

Gjør leksene dine før du kjøper land. Du kan se eiendommen som en blank tavle full av potensial, men du ønsker ikke å komme i over hodet.

Avsluttende kostnader: I tillegg til kjøpesummen, kan du også ha avsluttende kostnader hvis du får et lån. Se etter opprinnelse avgifter, gebyrer, kredittsjekk kostnader, avgrensnings-avgifter, og mer. Finn ut hvor mye du vil betale, og gjøre den endelige finansieringen avgjørelsen med disse tallene i tankene. For en relativt billig eiendom, kan avsluttende kostnader utgjøre en betydelig andel av kjøpesummen.

Få en undersøkelse: Ikke anta at dagens gjerde linjer, markører, eller “opplagte” geografiske funksjoner nøyaktig viser en eiendomsgrense. Få en profesjonell til å fullføre en grense undersøkelse og kontrollere før du kjøper. Nåværende grunneiere kan ikke vite hva de eier, og det vil være problemet etter at du kjøper.

Sjekk tittelen: Spesielt hvis du låne uformelt (ved hjelp av ditt hjem egenkapital eller selger finansiering, for eksempel), gjør det profesjonelle långivere gjøre – en tittel søk. Finn ut om det er noen heftelser eller andre problemer med eiendommen før du overlate penger.

Budsjett for andre kostnader: Når du eier landet, kan du være på kroken for ekstra utgifter. Gjennomgå disse utgiftene i tillegg til eventuelle lån betalinger du gjør for landet. Potensielle kostnader inkluderer:

  1. Kommunale eller fylkeskommunale skatter (sjekk med din skatterådgiver for å se om du kvalifiserer for fradrag)
  2. Forsikring på ledige land eller forlatte bygninger
  3. Huseiere Association (HOA) kontingent, hvis det er aktuelt
  4. Enhver vedlikehold nødvendig, for eksempel reparere gjerdet linjer, administrerende drenering etc.
  5. Bygge kostnader, hvis du noen gang bestemmer deg for å bygge, legge til tjenester, eller bedre tilgang til eiendommen
  6. Tillater avgifter, for enhver aktivitet du har planlagt på eiendommen

Kjenner reglene

Når du ser ledige land, kan du anta alt er mulig. Men lokale lover og zoning krav begrenser hva du kan gjøre – selv på din egen private eiendom. HOA regler kan være spesielt frustrerende. Snakk med lokale myndigheter, en eiendomsmegler advokat og naboer (om mulig) før du godtar å kjøpe.

Hvis du oppdager eventuelle problemer med en eiendom du har øye på, spør om å gjøre endringer. Du kan være ute av lykken, eller du kan være i stand til å gjøre hva du vil etter å ha fulgt de riktige prosedyrer (ved å fylle ut papirene og betale avgifter). Det vil trolig være lettere hvis du ber om tillatelse i stedet for å forstyrre naboene.

The Debt Cycle: Hvordan fungerer det og hvordan få ut av gjeld Cycle

The Debt Cycle: Hvordan fungerer det og hvordan få ut av gjeld Cycle

Gjeld er et tveegget sverd: det kan være nyttig når du investerer i fremtiden, men du til slutt må betale ned gjeld slik at du kan bygge netto verdt. Når du er ute av stand til å gjøre det (uansett grunn), er resultatet en gjeld syklus som er vanskelig eller umulig å komme ut av.

Låneopptak er en livsstil for mange forbrukere. Boliglån og studielån, ofte anses som “god gjeld” kan ta opp en betydelig del av den månedlige inntekten.

Legg til kredittkort gjeld og en ny auto lån til mix hvert femte år, og du kan lett komme i over hodet. Lønning lån og andre giftige lån er nesten garantert å føre til en gjeld syklus.

Hva er en gjeld Cycle?

En gjeld syklusen er kontinuerlig lån som fører til økt gjeld, økende kostnader og eventuell standard. Når du bruker mer enn du tar inn, går du inn i gjeld. På et tidspunkt, rentekostnadene bli en betydelig månedlig utgift, og gjelden øker enda raskere. Du kan selv ta opp lån for å nedbetale eksisterende lån eller bare for å holde tritt med de nødvendige minimum betalinger.

Noen ganger er det fornuftig å få et nytt lån som lønner seg eksisterende gjeld. Gjeld konsolidering kan hjelpe deg med å bruke mindre på renter og forenkle din økonomi. Men når du trenger å få et lån bare for å holde opp (eller for å finansiere din nåværende forbruk, i motsetning til å investere investeringer for fremtiden som utdanning og eiendom), ting begynner å bli risikabelt.

Hvordan komme ut av en gjeld trap

Det første skrittet til å komme ut av gjeld syklus fellen er å erkjenne at du har for mye gjeld. Ingen dom er nødvendig – fortiden er forbi. Bare ta et realistisk syn på situasjonen slik at du kan begynne å handle.

Selv om du har råd til alle dine månedlige gjeld betalinger, du fange deg selv i din nåværende livsstil ved å bo i gjeld.

Avslutte jobben din for familien, bytte karriere, pensjonere en dag, eller flytte over hele landet uten jobb vil være nesten umulig hvis du trenger for å opprettholde det gjeld. Når du innser behovet for å komme seg ut av gjeld, begynne å jobbe på løsninger.

Forstå din økonomi: du trenger å vite nøyaktig hvor du står. Hvor mye inntekt bringer du i hver måned, og hvor kommer alle pengene gå? Det er viktig å spore alle over kostnadene, så gjøre hva det tar å gjøre det skje. Du trenger bare å gjøre dette for en måned eller to for å få god informasjon. Noen tips for å spore dine utgifter inkluderer:

  • Tilbring med et kredittkort eller debetkort, slik at du får en elektronisk registrering av hver transaksjon
  • Bære en notisblokk og penn med deg
  • Hold (eller lage) en kvittering for alle utgifter
  • Gjør en elektronisk liste i et tekstdokument eller et regneark

Spesielt hvis du betaler regninger på nettet, kan du gå gjennom kontoutskrifter og kredittkort regninger i flere måneder for å sørge for at du inkluderer uregelmessige utgifter, for eksempel kvartalsvise eller årlige utbetalinger. Balansere kontoen din minst månedlig, slik at du aldri fanget opp av overraskelse.

Lag en “utgifter plan:” nå som du vet hvor mye du har råd til å bruke (inntekten), og hvor mye du har vært utgifter, lage et budsjett som du kan leve med.

Start med alle dine faktiske “behov” som bolig og mat. Deretter se på andre utgifter, og se hva som passer. Ideelt sett vil du budsjett for fremtidige mål og betale selv først, men å komme seg ut av gjeld kan være en mer presserende prioritet. Dessverre kan dette være der du trenger å gjøre noen ubehagelige endringer. Se etter måter å bruke mindre på dagligvarer, bli kvitt kabel, får en billigere mobiltelefon plan, sykle til jobb, og mer. Dette er første skritt i å leve under det betyr.

Skjule kredittkort: kredittkort er ikke nødvendigvis dårlig (faktisk, de er flott hvis du betaler dem av hver måned), men de gjør det altfor lett å falle inn i en gjeldsspiral. Den høye rentene på de fleste kortene at du vil betale mye mer for alt du kjøper, og betaler minimum er garantert å få problemer. Gjør alt for å slutte å bruke dem – klippe dem opp, legg dem i en bolle med vann i fryseren, eller hva.

Hvis du liker det praktiske (og automatisk sporing) for å bruke med plast, bruke et debetkort knyttet til din brukskonto eller et forhåndsbetalt debetkort som ikke tillater deg å rack opp gjeld.

Endre vaner litt etter litt: det er flott å få de “store gevinster” som nedbemanning bilen eller avbryter dyre kabel-tjenesten. Men små endringer rolle også. Kanskje du ta lunsj med kolleger et par ganger i uken, liker å spise ute i helgene, og elsker å bruke penger på konserter og ballspill. Mens ingen av disse vaner er dårlig , kan de ødelegge budsjettet. Hvis du er seriøs om å få ut av gjeld, må du endre vaner litt etter litt. Begynn i det små ved å gjøre kaffe hjemme og bringe lunsj til arbeid og gå derfra.

Kutt dine lånekostnader: det er risikabelt å få flere lån, men en siste lån kan være i orden. Hvis du har kredittkort gjeld ved høye renter, kan du knapt dekke rentekostnadene hver måned – selv med en heftig betaling. Konsolidere gjeld med riktig lån kan hjelpe flere av hver dollar gå mot gjeldsreduksjon. Men du trenger disiplin – når du betaler ned gjeld (eller, mer presist, flytte gjelden), kan du ikke bruke på disse kortene lenger. Et kredittkort balanse overføring er en måte å få et billig lån midlertidig – bare se opp for i slutten av kampanjeperioden – og online långivere tilbyr konkurransedyktige priser på lengre sikt lån.

Plukk opp en deltidsjobb: avhengig av hvor mye gjeld du har, kan en deltidsjobb eller side kjas være i orden. Klippe plener, pet-sitter i helgene, og konserter i å dele økonomien er alle gode valg. Overtid på din nåværende jobb vil hjelpe, spesielt på tids og-en-halv lønn. Eventuelle ekstra du kan sette mot din gjeld for å hjelpe akselerere betalingene.

Unngå Gjeld Cycle

Unngå gjeld i første omgang er enklere enn å grave deg ut av et hull. Når du er på solid finansiell bakken, holde seg disiplinert. Med reklame kastet i ansiktet overalt fra på radioen til på Instagram-feed, pluss trykket av “å holde tritt med naboen,” unngå gjeld er ikke lett.

Lever under ditt betyr: bare fordi du kan ha råd til det betyr ikke at det er det riktige valget. Kjøpe et hus du kan enkelt råd til, ikke en tror du vil kunne ha råd til i fem år. Tilbring forsiktig og ta en konservativ tilnærming til hvordan du håndterer penger. Lever under ditt betyr setter du opp for økonomisk suksess nå og senere i livet. Pluss det betyr mindre stress hvis livet kaster du en curveball.

Ikke kjøp den maksimale tillatte: langs de samme linjer, husk at långivere ikke ha dine beste interesser på hjertet. Boliglån långivere gir ofte en maksimal hjem kjøpesummen basert på din gjeld til inntekt ratio – men du kan (og ofte bør) bruke mindre. Auto forhandlere liker å snakke i form av maksimal månedlig betaling, men det er ikke den rette måten å velge en bil.

Unngå lån med kredittkort: med mindre du kan betale av kredittkort i full hver måned, bør du ikke være å bruke en. Oftere enn ikke, kredittkort føre til overdreven pengebruk fordi du ikke “føler” pengene blir brukt. Lag et budsjett og bruk kontanter eller et debetkort til du er komfortabel med kostnadene. Du kan alltid gå tilbake til kredittkort for forbrukerbeskyttelse og belønning når du er ute av gjeld syklus.

Lagre for nødhjelp: noen ganger ender opp i gjeld på grunn av uforutsette omstendigheter – ikke hverdagslige utgifter. Mens det gjeld kan være uunngåelig, i mange tilfeller det kunne ha vært unngått ved å spare opp på forhånd for nødhjelp og uventede utgifter. Starte en nødsituasjon fond umiddelbart, og prøve å bygge den opp til tre til seks måneder igjen av levekostnader.

Nybegynners guide til lån og hvordan du låne klokt

Nybegynners guide til lån og hvordan du låne klokt

Låne gjør mange ting mulig. Hvis du ikke har råd til å betale penger for et hus (eller noe annet med en høy prislapp), gir et hjem lån du å kjøpe et hjem og begynne å bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan også ødelegge din økonomi. Før du får et lån, bli kjent med hvordan lån fungerer, hvordan å låne til de beste prisene, og hvordan du kan unngå problemer.

låne klokt

Lån gjøre det mest fornuftig når du gjør en investering i fremtiden, eller kjøpe noe som du virkelig trenger og kan ikke kjøpe med kontanter.

Noen mennesker tror i form av “god gjeld” og “dårlig gjeld”, mens andre ser all gjeld så ille. Det er lett å identifisere dårlig gjeld (dyre lønning lån eller en ferie finansieres i sin helhet på et kredittkort), men god gjeld er mer komplisert.

Vi vil beskrive mekanikken i lån under. Før du kommer inn i muttere og bolter, er det viktig å vurdere nøyaktig hvorfor du låne.

Utdanning utgifter har en ganske godt rykte: Du må betale for grader og ferdigheter som åpner dører for deg profesjonelt og gi inntekter. Dette er stort sett nøyaktig, men alt er best i moderate mengder. Som student misligholdte lån nå all-time høyder, er det verdt å vurdere hvor mye du betaler mot den potensielle gevinsten. Velg ditt fagområde klokt og holde låneopptak til et minimum.

Hjem eierskap er også sett på som en god bruk av gjeld. Likevel, boliglån var ansvarlige for boliglån krisen i 2008, og huseiere er alltid lettet over å gjøre sine siste boliglån betaling. Hjem eierskap lar deg ta kontroll over miljøet og bygge opp egenkapital, men boliglån er store lån – slik at de er spesielt risikabelt.

Biler er praktisk, hvis ikke nødvendig, på mange områder. De fleste arbeiderne må fysisk gå et sted for å tjene til livets opphold, og offentlig transport er kanskje ikke et alternativ hvor du bor. Dessverre er det lett å overskride på en bil, og brukte biler ofte blir oversett som rimelige alternativer.

Starte og voksende virksomhet kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye bedrifter mislykkes i løpet av få år, men godt undersøkt ventures med en sunn tilførsel av “svette egenkapital” kan være vellykket. Det er en risiko og belønning kompromisset i næringslivet, og låne penger er ofte en del av avtalen – men du trenger ikke alltid å låne store beløp.

Lån kan brukes til noe annet, (forutsatt at utlåner ikke begrenser hvordan du bruker midlene). Hvorvidt det er fornuftig å låne er noe du må vurdere nøye. Generelt låne for å finansiere løpende utgifter – som din bolig betalings, mat og regninger – er ikke bærekraftig, og bør unngås.

Hvor å få et lån

Du kan sikkert låne fra flere ulike kilder, og det lønner seg å shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra utlåner til utlåner. Få sitater fra tre ulike långivere, og gå med det tilbudet som tjener deg best.

Bankene kommer ofte til tankene først, og de kan være et godt alternativ, men andre typer långivere er definitivt verdt en titt. Bankene har store velkjente navn og samfunnet banker med lokalt fokus.

Credit fagforeninger er svært lik bankene, men de er eid av kundene i stedet for utenforstående investorer. Produktene og tjenestene er ofte nesten den samme, og prisene er og avgifter er ofte bedre på kreditt fagforeninger (men ikke alltid).

Kreditt fagforeninger har også en tendens til å være mindre enn store banker, så det kan være lettere å få et lån offiser ser gjennom lånesøknad. En personlig tilnærming øker sjansene for å bli godkjent når det er uregelmessigheter som er for komplisert for automatiserte programmer for å håndtere.

Online långivere er relativt ny, men de er godt etablert på dette punktet. Midler til online lån kommer fra en rekke kilder. Personer med ekstra penger kan gi penger gjennom peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsmidler) leverer også midler til lån. Disse långivere er ofte konkurransedyktige, og de kan godkjenne lån basert på ulike kriterier enn de som brukes av de fleste banker og kreditt fagforeninger.

Boliglån meglere er verdt å se på når du kjøper et hjem. En megler ordner lån og kan være i stand til å handle blant mange konkurrenter. Spør din eiendomsmegler for forslag.

Harde pengene långivere gi støtte til investorer og andre som kjøper fast eiendom – men som ikke er typiske huseiere.

Disse långivere vurdere og godkjenne lån basert på verdien av eiendommen du kjøper og din erfaring, og de er mindre opptatt av inntekt ratio og kredittscore.

Den amerikanske regjeringen finansierer noen studielån, og disse lån programmer kan ikke kreve kreditt score eller inntekt til å få godkjent. Private lån er også tilgjengelig fra banker og andre, men du må kvalifisere med private långivere.

Finansieringsselskapene få lån for alt fra madrasser til klær og elektronikk. Disse långivere er ofte bak store kredittkort og “ingen interesse” tilbud.

Auto forhandlere kan du kjøpe og låne på samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditt fagforeninger, eller andre långivere. Noen forhandlere, spesielt de som selger rimelige bruktbiler, håndtere sin egen finansiering.

Typer lån

Du kan låne penger for en rekke bruksområder. Noen lån er utformet (og kun) for et bestemt formål, mens andre lån kan brukes til omtrent alt.

Usikrede lån gir størst fleksibilitet.

De kalles usikret fordi det ikke finnes midler som sikrer lånet: du trenger ikke å stille sikkerhet som en garanti for utlåner. Noen av de mest vanlige usikrede lån (også kjent som personlige lån) inkluderer:

  • Kredittkort er en av de mest populære typene av usikrede lån. Med et kredittkort konto, får du en linje av kreditt som du bruker mot, og du kan smelle og låne gjentatte ganger. Kredittkort kan være dyrt (med høy rente og årlige avgifter), men kortvarige “teaser” tilbud er vanlig.
  • Signatur lån er personlige lån som er garantert bare av signaturen din: du bare enige om å betale tilbake, og du ikke har noen sikkerhet. Hvis du ikke klarer å betale tilbake, alle långivere kan gjøre er å skade kreditt og ta rettslige skritt mot deg (som til slutt kan føre til garnityr din lønn og ta penger ut av bankkonti).
  • Konsolidering lån er utformet for å kombinere eksisterende gjeld, typisk med mål om å redusere lånekostnadene eller månedlige utbetalinger. For eksempel, hvis du har balanserer på flere kredittkort, kan en konsolidering lån frigjøre deg fra høy rente og forenkle tilbakebetaling.

Studielån er en type usikret lån som betaler for utdanningsrelaterte utgifter. Disse lånene er vanligvis bare tilgjengelig for personer som deltok i enkelte utdanningsprogrammene, og de kan brukes til skole, avgifter, bøker og materiell, levekostnader, og mer. Den amerikanske regjeringen gir studielån med låner vennlige funksjoner, og private långivere tilbyr ekstra finansieringsalternativer.

Auto lån tillate deg å lage små månedlige innbetalinger på biler, RVs, motorsykler og andre kjøretøyer. Typiske nedbetaling vilkår er fem år eller mindre. Men hvis du slutter å gjøre de nødvendige innbetalinger på en auto lån, kan långivere repossess kjøretøyet.

Boliglån er designet for store summer for å kjøpe en bolig. Standard lån vare 15 til 30 år, noe som resulterer i relativt lave månedlige innbetalinger. Hjem lån er vanligvis sikret med pant mot eiendommen du låne for, og långivere kan hindre på at eiendommen hvis du slutter å betale. Variasjoner over en standard hjemme kjøp lån inkluderer:

  • Hjem egenkapital lån (andre boliglån): Lån mot verdien av et hjem som du allerede eier. Låntakere ofte få penger for hjem forbedringer, utdanning utgifter, og annen bruk.
  • Statlige lån programmer: Enklere kvalifisering med en mindre ned betaling eller lavere kreditt score. Långivere har ekstra sikkerhet fordi lån er støttet av den amerikanske regjeringen. FHA lån er blant de mest populære boliglån tilgjengelig.
  • Byggelån: Betal for bygging av et nytt hjem, herunder utgifter til land, byggematerialer, og entreprenører.

Business lån gi midler til å starte og voksende virksomhet. De fleste långivere krever at bedriftseiere personlig garantere lån med mindre virksomheten har betydelige eiendeler eller en lang historie med lønnsomhet. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for å oppmuntre bankene til å låne ut.

Mikrolån er ekstremt småbedrifter lån. For magert antrekk og småskala entreprenører, kan disse lånene være lettere å kvalifisere seg for – spesielt hvis du ikke har kreditt, inntekt, og erfaring som ordinære långivere er ute etter.

Hvordan Lån Work

Lån kan virke enkelt: du låne penger og betale det tilbake senere. Men du må forstå mekanikken i lån for å ta smarte låne avgjørelser.

Renter er prisen du betaler for å låne penger. Du kan betale ekstra avgifter, men de fleste av prisen bør være renter på lånesaldo. Lavere rente er bedre enn høye priser, og årlig prosentsats (APR) er en av de beste måtene å forstå dine lånekostnader.

Månedlige utbetalinger er den mest synlige delen av et lån – du se dem forlate bankkontoen din hver måned. Den månedlige betalingen vil avhenge av hvor mye du har lånt, renten og andre faktorer.

  • Kredittkort lån (og andre roterende lån) har et minimum betaling som beregnes basert på kontosaldoen og din utlåner krav. Men det er risikabelt å bare betale minimum fordi det vil ta år å eliminere din gjeld, og du må betale et betydelig beløp i renter.
  • Avdragsfrie lån (de fleste auto, hjem, og studielån) får betalt ned over tid med et fast månedlig betaling. Du kan beregne at betaling hvis du vet noen detaljer om ditt lån. En del av hver månedlige betalingen går mot lånesaldo, og en annen del dekker rentekostnadene på lånet. Over tid, mer og mer for hver månedlige betalingen er brukt til lånesaldo.

Lengden på et lån (i måneder eller år) bestemmer hvor mye du vil betale hver måned, og hvor mye total interesse du betaler. Langsiktige lån kommer med mindre utbetalinger, men du må betale mer interesse over livet av det lånet. Selv om du har et langsiktig lån, kan du betale den av tidlig og spare på rentekostnader.

En nedbetaling er penger du betaler up-front for uansett hva du kjøper. Ned betalinger er standard med hjem og auto kjøp, og de reduserer mengden av penger du trenger å låne. Som et resultat, kan en forskuddsbetaling redusere mengden av interesse du betaler og størrelsen på den månedlige betalingen.

Se hvordan lån arbeidet ved å se på tallene. Når du forstår hvordan interessen er ladet og utbetalinger er brukt til lånesaldo, vil du vite hva du får inn.

  • Se hvordan dempende lån får betalt ned over tid (de fleste auto, hjem og studielån)
  • Bruke et regneark til å beregne betaling og kostnader for et lån du vurderer
  • Se hvordan betalinger og renter jobbe med rullerende kontoer (kredittkort)

Hvordan få godkjent

Når du søker om et lån, långivere vil vurdere flere faktorer. For å lette prosessen, evaluere de samme elementene selv før du søker – og ta skritt for å forbedre noe som trenger oppmerksomhet.

Kreditt forteller historien om ditt lån historie. Långivere se inn i fortiden for å prøve å forutsi om du vil betale av nye lån du søker etter. For å gjøre dette, gå gjennom de opplysningene i kreditt-rapporter, som du også kan se deg selv (gratis). Datamaskiner kan automatisere prosessen ved å lage en kreditt score, som er bare en numerisk poengsum basert på den informasjonen som finnes i kreditt-rapporter. Rekorder er bedre enn lav score, og en god score gjør det mer sannsynlig at du vil få godkjent og få en god pris.

Hvis du har dårlig kreditt eller du aldri har hatt muligheten til å etablere en kreditt historie, kan du bygge opp din kreditt ved å låne og betale tilbake lån i tide.

Du trenger inntekter for å betale tilbake et lån, slik at långivere er alltid nysgjerrig på inntektene. De fleste långivere beregne en gjeld til inntekt ratio for å se hvor mye av den månedlige inntekten går mot nedbetaling av gjeld. Dersom en stor del av den månedlige inntekten blir spist opp av lån betalinger, de er mindre tilbøyelige til å godkjenne lån. Generelt er det best å holde dine månedlige forpliktelser i henhold til 31 prosent av inntekten din (eller 43 prosent hvis du inkluderer boliglån).

Andre faktorer er også viktig. For eksempel:

  • Collateral kan hjelpe deg å få godkjent. For å bruke sivile, du “løfte” noe som utlåner kan ta og selge for å tilfredsstille din ubetalt gjeld (forutsatt at du slutte å gjøre de nødvendige innbetalinger). Som et resultat, tar utlåner mindre risiko og kan være mer villige til å godkjenne lån.
  • Lån til verdi forholdstall på sivile er viktig. Hvis du låner 100 prosent av kjøpesummen, långivere ta mer risiko – de må selge varen til toppen dollar for å få pengene sine tilbake. Hvis du foreta en forskuddsbetaling på 20 prosent eller mer, er lånet mye tryggere for långivere (delvis fordi du har mer hud i spillet).
  • En medunderskriver kan forbedre din søknad. Hvis du ikke har tilstrekkelig kreditt eller inntekt til å kvalifisere seg på egen hånd, kan du be noen til å søke om lån med deg. At personen (som bør ha god kreditt og nok inntekt til å hjelpe) lover å betale tilbake lånet hvis du ikke klarer å gjøre det. Det er en stor – og risikofylt – favør, slik at både låntakere og cosigners må tenke nøye før du går fremover.

Kostnader og risiko ved lån

Det er lett å forstå fordelene med et lån: du får penger, og du kan betale det tilbake senere. Enda viktigere, du får hva du ønsker å kjøpe, for eksempel et hus, en bil, eller et semester på skolen. For å få hele bildet, holde ulempene ved låneopptak i bakhodet når du bestemmer hvor mye du skal låne (eller hvorvidt et lån er fornuftig i det hele tatt).

Betalinger: Det er nok ingen overraskelse at du trenger å betale tilbake lånet, men det er utfordrende å forstå hva tilbakebetaling vil se ut. Spesielt hvis betalinger ikke vil starte i flere år (som med noen studielån), er det fristende å anta at du vil finne ut av det når den tid kommer. Det er aldri morsomt å lage lån betalinger, spesielt når de tar opp en stor del av den månedlige inntekten. Selv om du låne klokt med rimelige utbetalinger, kan ting endre seg. En jobb kutt eller en endring i familiens utgifter kan la deg angre den dagen du fikk et lån.

Kostnad: Når du tilbakebetale et lån, betale deg alt du har lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra kostnaden er vanligvis interesse, og med noen lån (som hjemme og auto lån), disse kostnadene er ikke lett å se. Renter kan bakes inn i den månedlige betalingen usynlig, eller det kan være en linje på kredittkortregningen. Uansett, øker interessen kostnaden for alt du kjøper på kreditt. Hvis du beregne hvordan lån arbeidet (beskrevet ovenfor), vil du finne ut nøyaktig hvor mye renter saker.

Credit: kreditt-score stole på en låne historie, men det kan bli for mye av en god ting. Hvis du bruker lån konservativt, du kan (og sannsynligvis vil) har fortsatt gode kreditt score. Men hvis du låne for mye, kreditt vil til slutt lide. Plus, øker du risikoen for mislighold på lån, som virkelig vil dra ned din score.

Fleksibilitet: Penger kjøper alternativer, og å få et lån kan åpne dører for deg. Samtidig, når du låner, er du stuck med et lån som må betales av. Disse betalingene kan felle deg i en situasjon eller livsstil som du heller vil komme ut av, men endringen er ikke et alternativ før du nedbetale gjelden. For eksempel, hvis du ønsker å flytte til en ny by eller slutte å fungere slik at du kan vie tid til familie eller en bedrift, er det lettere når du er gjeldfri.

Slik beskytter du deg mot Money Order Svindel

Slik beskytter du deg mot Money Order Svindel

Penger ordre svindel er vanlig når du kjøper eller selger på nettet. Før levere over varer eller penger, være sikker på at du arbeider med en legitim kjøper-og være spesielt forsiktig dersom noen spør deg om å sende penger etter de betale deg med en postanvisning.

Falske penger ordre er den vanligste typen svindel, som selgere skips varer eller ledning penger til en “kjøper” som virkelig er en svindler. Etter den tid banken finner ut av problemet, er det for sent å gjenopprette produkter eller fond.

Men du kan også få dratt av når du er den sende en postanvisning.

Hvorfor Money Order Svindel Work

Anvisninger er ofte en sikker måte å motta betalinger-når de er legitime. Dessverre kan det rykte for sikkerhet føre til mottakerne til å slippe sine vakt. Disse svindel jobbe fordi du tror at du har blitt betalt og at penger bestillinger er så godt som kontanter. Faktisk bør du alltid behandle penger bestillinger med forsiktighet, det samme som du ville gjort med personlige sjekker og andre typer kontroller.

Typiske Money Order Svindel

“Overflødig” svindel:  En typisk tilnærming innebærer en henvendelse fra noen langt borte en annen stat eller land. Personen samtykker i å kjøpe varen, men når betalingen kommer, er det en postanvisning for mye mer enn det bør være. Hvorfor gjorde de betaler for mye? Kjøperen vil be deg om å sende det overskytende penger utover den salgspris-et annet sted. Kanskje du skal sende penger til en dyr avsender som håndterer utenlandske transaksjoner.

Alternativt vil kjøperen be deg om å tilbakebetale det overskytende beløp, vanligvis ved bankoverføring eller gjennom en pengeoverføring, fordi han ikke kunne få en postanvisning for riktig mengde. Uansett, vil du miste de pengene for godt hvis du går sammen med kjøpers instruksjoner.

Kjøp svindel:  Noen ganger kan en postanvisning scam er mye enklere: du bare får en falsk postanvisning og sende varer.

Kjøpere ikke be deg om å sende penger, men de få varene gratis.

Innskudd svindel:  I disse tilfellene noen ber deg om å sette inn eller kontanter en postanvisning for dem. Personen, historien går, ikke har en bankkonto ennå, og hun ønsker ikke å betale bratte avgifter på en sjekk innløse butikken. I stedet vil hun gjerne signere anvisning over til deg og muligens også betale deg for din tid. Hva kan gå galt? Overraskende, kan banken din la deg gå ut med penger, men det er ikke den siste du vil høre om dette anvisning.

Betalingsbehandling: En variant på innskudd svindel er betaling svindel. Du tror du har et arbeid fra hjemmet jobb innskudd betalinger eller mystery shopping, og din jobb er å ta imot penger og frem utbetalingene. I noen tilfeller, du faktisk å hjelpe kriminelle hvitvaske penger mens du får dratt av.

Depositum: Hvis du klarer en eiendom, kan du høre fra potensielle leietakere ut av staten. De vil sende en postanvisning for deres første og siste måneden i husleie, sammen med et depositum. Men vil de raskt informere deg om at planene endret, kanskje de jobbene de var i bevegelse for falt gjennom-og de ikke lenger ønsker å leie eiendommen. De vil graciously tilby å la deg holde leien, men de vil at du skal komme tilbake depositumet.

Infinite varianter: Tyver er kreative, og de bruker penger bestillinger på svindel i utallige måter. Se etter de røde flaggene som er beskrevet her, og stole på mage. Hvis noe virker litt for lett eller for godt til å være sant, pause før du sender penger og få mer informasjon.

Hvor Things Fall Apart

Hvis du sender eller bruke penger som du tror du fikk fra en postanvisning, forventer problemer med banken din. Når du setter inn en postanvisning på kontoen din, vil banken din tillate deg å bruke noen eller alle av innskuddet umiddelbart (vanligvis den første $ 200, men det kan være mer, spesielt med US Postal Service penger bestillinger). Imidlertid har banken ennå ikke samlet inn midler fra anvisning utsteder; at prosessen tar noen dager eller uker.

Når banken din prøver å samle midlene-fra Western Union, for eksempel-banken finner ut at den har en falsk postanvisning.

Fordi banken ikke vil få noen penger, vil de trekke den falske innskudd fra kontoen din. Hvis kontoen er tom, vil saldoen gå i minus, og du må betale tilbake til banken. Plus, vil sjekker sprette, og debet / ATM-kort vil midlertidig bli verdiløse hvis du var lite på midler.

Hvis alt dette høres kjent ut, tyver bruke samme tilnærming med kasserer sjekker.

Beskytt deg selv

Hva kan du gjøre for å beskytte deg mot postanvisning svindel?

Ukjente kjøpere: Den sikreste metoden er å bare akseptere betalinger fra folk du kjenner og stoler på. Men hvis du ønsker å jobbe med nye kunder eller selge på Internett, må du utsetter deg for en viss risiko. Heldigvis kan røde flagg og atferds signaler hjelpe deg med å håndtere risiko.

Rødt flagg: Du vil være i stand til å oppdage mest mulig penger for svindel en mil unna hvis du betaler oppmerksomhet. Men når livet blir opptatt, er det lett å gå glipp av en detalj og glemme hvordan disse svindel fungerer og at de selv eksisterer. En stor rød flagg-og noe du må bli enige til en forespørsel om å sende eller wire penger etter at du har blitt betalt med penger orden. Sjekk denne listen og se om noe ser kjent for deg:

  1. En forespørsel om å sende eller wire penger som ble betalt til deg med en postanvisning.
  2. Et tilbud som kom fra ut av det blå (hvordan denne sjenerøse, tillitsfull person finne deg?).
  3. Internasjonale penge bestillinger (selv om falske USPS penger bestillinger er også et problem).
  4. Meldinger med mange grammatikk og stavefeil.
  5. Nektet å betale deg elektronisk (de ikke kan ledning penger eller bruke en online tjeneste).
  6. Kjøperen ikke er interessert i å sjekke ut varene eller produktdetaljer, og han synes ikke å vite noe om hva han kjøper.
  7. Kjøperen ber om sensitiv informasjon som bankkontonummer.
  8. Det høres for godt til å være sant.

Kontroller midler: Kontroller alltid penger når du har betalt med en postanvisning. Ring penger for utsteder og sjekke for å se om du har en legitim dokument. Du kan aldri være 100 prosent sikker, men du kan forbedre sjansene dine.

Sikkerhetsfunksjoner: Hver anvisning utsteder kan også beskrive de nyeste sikkerhetsfunksjonene som er trykt på pengene sine bestillinger. For eksempel, USPS penger bestillinger i 2017 har Ben Franklin vannmerke, mens Moneygram bruker en varmefølsom patch for å redusere svindel.

Utsette utgifter: Hvis du er i tvil, ikke bruke pengene du får fra en postanvisning. Behandle det som mistenkt eller være forberedt på å betale tilbake banken din. Det kan ta uker eller måneder for banken å finne ut at du har satt inn en dårlig anvisning. Mesteparten av tiden vil du finne ut om falske elementer innen et par uker, men det kan ta lengre tid.

Føl deg fri til å spørre banken din om hjelp. De har sett postanvisning svindel før og kan snakke om eventuelle mistenkelige transaksjoner med deg.

Betale Med Money Orders

De vanligste svindel begynner med en betaling du får, men det er også mulig å tape penger når du er en betalende.

Forskuddsbetaling: Den mest grunnleggende type svindel som skjer når du sender en betaling, og ikke får noe tilbake. Selgere er ivrige og kommunikativ når man diskuterer betaling, men de forsvinner etter at du sender penger med en postanvisning. Dessverre har penger bestillinger ikke har kjøperen beskyttelse eller evnen til å reversere kostnader. I noen tilfeller kan du avbryte en postanvisning, men prosessen er tungvint og koster penger.

Hjelpende hånd: Money bestillinger og pengeoverføringer er ofte en del av “hjelpe” svindel. Noen ber deg om å sende penger, og de kontanter penger orden før du skjønner at du ble dratt av. Disse svindel kommer i flere varianter, blant annet

  • Venner og kjære fanget i utlandet (deres lommebok har gått tapt eller stjålet, så de e-post eller spør på sosiale medier).
  • Romantikk svindel (du utvikle følelser for noen på nettet, og personen ber deg om å hjelpe til med regninger eller en nødsituasjon).
  • Inkasso (noen kaller med trusler om fengselsstraff eller andre sterke konsekvenser, men du kan sette problemet bak deg hvis du betaler nå).

Før du sender penger, snakke om situasjonen med noen du kjenner og stoler på. Pengeinnsamling innspill eller et annet perspektiv kan hjelpe deg å vurdere risikoen. Hvis du velger å gå videre med betalingen fordi du ønsker å hjelpe, vil du ha en bedre ide om hva du får inn.

Anvisning Basics: Tips for Payments

Hva er en Money Order og hvordan gjør man arbeid?

 Anvisning Basics: Tips for Payments

Enten du kjøper eller selger noe, kanskje en postanvisning være det beste alternativet (eller det eneste alternativet) for betaling. De er betraktet som en “sikker” form for betaling, noe som gjør dem til et populært alternativ til kontroller. Men det er viktig å forstå fordeler og ulemper med å bruke penger ordre-og når andre betalingsmetoder er et bedre valg.

Hva er en Money Order?

En postanvisning er et papirdokument, som ligner på en sjekk, som brukes til å betale.

Anvisninger er forhåndsbetalt, så de er bare utstedes etter en kjøper betaler for postanvisning med kontanter eller en annen form for garantert midler.

Garantert midler: Fordi utstedere kreve betaling på forhånd, er anvisninger anses relativt trygt, eller “garantert”, betalingsformer. De bør ikke sprette lignende personlige sjekker makt.

Spesifikk betalingsmottaker: Navnet på en betalingsmottaker (mottakeren av pengene rekkefølge) og navnet på en finansinstitusjon som utstedte anvisning vil vises på hver anvisning. Når du kjøper en postanvisning, må du angi hvem som skal få midlene ved å fylle ut navnet på personen eller organisasjonen som du ønsker å betale. Dette gjør det vanskelig for tyver å stjele instrumentet og få pengene.

Risiko: Vær oppmerksom på at penger bestillinger blir noen ganger brukt i svindel, men de er også brukt til legitime formål. Vi vil detalj flere felles svindel under.

Hvor kan man kjøpe:  Money bestillinger er tilgjengelig fra flere kilder, inkludert:

  • Supermarkeder og nærbutikker
  • Banker og kreditt fagforeninger
  • Sjekk innløse, pengeoverføring, og lønning lån butikker
  • USA Postkontorer

Hvordan kjøpe:  Å kjøpe en postanvisning, må du betale med garanterte midler.

  1. Betaling: Ved banken din, kan du overføre penger fra din brukskonto eller sparekonto. Hos en forhandler, vil du betale med kontanter, et debetkort transaksjon med PIN-koden din, eller et kontant forskudd på kredittkortet ditt. Merk at kredittkort kontantuttak er dyre fordi du betale ekstra avgifter og høye renter på de balanserer , så prøv å unngå det alternativet.
  2. Beløp og betalingsmottaker: Fortell anvisning utsteder hvor mye du ønsker en postanvisning for, og de vil skrive ut dokumentet for deg. Du må skrive inn navnet på utbetalingsmottakeren på linjen som sier “Pay til rekkefølgen av.”
  3. Hold poster: Hold kvittering og noen andre detaljer om kjøpet. Hvis noe går galt, må du denne informasjonen til å spore eller kansellere anvisning.

Kostnad:  Forvent å betale en liten avgift for å få en postanvisning. Prisene er vanligvis lavest på supermarkeder og nærbutikker rundt $ 1 eller så per anvisning. Banker og kreditt fagforeninger ofte betalt $ 5 til $ 10. For mer informasjon om gebyrer, se en liste over steder med priser.

Kjøp beløp:  Money bestillinger har en maksimumsgrense, ofte $ 1000 per anvisning. Dette gjør dem egnet for mindre kjøp, men hvis du trenger mer enn det, kan du kjøpe flere penger bestillinger (og betale flere avgifter). Alternativt kan du bruke en annen metode som en banksjekk.

Å få penger:  Hvis du mottar en postanvisning, kan du kontanter den eller sette den akkurat som en sjekk. For å gjøre dette, vil du vanligvis godkjenner iden av postanvisning ved å registrere ditt navn. Det er best å innkassere penger bestillinger på samme sted de ble kjøpt fra (en Western Union eller Moneygram skrivebord, eller bank eller kredittkort union som utstedte dem).

Hvis du ikke trenger penger akkurat nå, er det lurt å sette inn midler til en bankkonto for sikker oppbevaring.

Hvorfor bruke Anvisninger?

Anvisninger er en av mange alternativer for å betale. Så når det gjør mest fornuftig å bruke en postanvisning?

Alternativ til kontanter:  En postanvisning kan utstedt til en bestemt person, noe som reduserer risikoen for tyveri. Hvis en postanvisning blir mistet eller stjålet, kan du avbryte den og få en erstatning.

Hvis du mister penger, er den borte for godt. Mailing kontanter er rett og slett for risikabelt, så anvisninger er et godt alternativ når du mailing en betaling. Hva mer kan du spore betaling og bevise at mottakeren faktisk fikk betalt.

Ingen bankkonto er nødvendig:  Hvis du ikke har en bankkonto, enten du ikke vil ha en, eller du kan ikke kvalifisere for en-postanvisninger kan være det beste alternativet for å betale.

Du kan betale regninger som strømregninger, forsikringer, og mobiltelefon kostnader med penger bestillinger hver måned. Men kostnaden ved å kjøpe penger ordre legger opp. Som koster, og tiden det tar å kjøpe penger bestillinger måned etter måned, kan motivere deg til å åpne en lokal bankkonto.

Holde informasjonen hemmelig:  Når du skriver en personlig sjekk, inneholder den sjekken sensitiv informasjon. For eksempel, sjekker ofte viser din hjemmeadresse, telefonnummer, bankkontonummer, og navnene på noen felles konto eiere (som din ektefelle eller partner, hvis noen). Hvis du ikke kjenner eller stoler på den personen du betaler, en postanvisning skjuler denne informasjonen.

Kreves av selger:  Noen selgere krever at du betaler med en postanvisning. De ønsker ikke å ta sjansen på å akseptere en personlig sjekk, og det er ganske vanlig å be om penger bestillinger. En banksjekk ville tilby samme sikkerhet, men penger bestillinger synes å være foretrukket, og de er mindre kostbart for kjøpere.

Send penger utenlands:  Hvis du trenger å sende penger til utlandet, postanvisninger er en trygg og rimelig måte å gjøre det. Mottakeren kan enkelt konvertere en postanvisning til lokal valuta, og USPS penger bestillinger er godt ansett i mange land rundt om i verden.

Alternativer til Anvisninger

Anvisninger er ikke den eneste måten å betale. Andre alternativer tilbyr “garantert” midler, og noen er enda sikrere enn penger bestillinger.

Kasserer sjekker  er lik penger bestillinger. De er begge papirdokumenter utstedt til en bestemt mottaker og garantert av utsteder. Men banker og kreditt fagforeninger problemet kasserer sjekker-ikke nærbutikker og penger butikker. Også kasserers sjekker er tilgjengelig for større dollar mengder, slik at de er et bedre valg for store utbetalinger. Lær mer om hvordan kasserer sjekker sammenligne med penger bestillinger.

En bankoverføring  er en elektronisk overføring av garanterte midler. Igjen, kan selgere være trygg-enda tryggere enn hvis de får en postanvisning, at de får betalt. Overføringer er dyrere (ca $ 35 i de fleste tilfeller) og mer tungvint, men de kan ikke være forfalsket eller kansellert som penger bestillinger. Lær mer om bruk av overføringer til å sende penger.

Elektroniske betalinger  av ikke-garanterte midler er også et alternativ. Hvis du bare betale regninger, kan bankens elektroniske regningen betalingstjeneste sende penger nesten hvor som helst-vanligvis gratis. Selv om du ikke har en bankkonto, mange forhåndsbetalte debetkort tilbyr den samme tjenesten, eller du kan betale med ditt kortnummer. Elektroniske tjenester og programmer kan også sende penger (helst bare til personer du stoler på) uten kostnad.

Personlige sjekker , mens gammeldags, er ofte god nok. Billers som energiverk og telefonen tjenesteleverandører fortsatt aksepterer personlige sjekker. Online selgere og andre (for eksempel fremmede du håndtere på Craigslist) kan be om en postanvisning for ekstra sikkerhet.

Se for svindel

Anvisninger er generelt ansett som trygt, men de kan brukes i svindel. Faktisk, den oppfatning at de er trygge er akkurat det som gjør dem perfekt for svindel.

Ser for vanlige røde flagg vil hjelpe deg å unngå trøbbel. Å være trygg:

  1. Send aldri “ekstra” penger tilbake til noen som betaler for mye med en postanvisning-det er nesten helt sikkert en svindel. Vær på vakt mot videresending ekstra penger til “avsendere”.
  2. Kontroller midler på noen penger slik at du er i tvil om før du tar den til banken din.
  3. Unngå å betale noen med en postanvisning hvis du tror du trenger å reversere betalingen. Du kan bare avbryte penger ordre før de har blitt utbetalt.

Begrensninger av Money Orders

Nå som du vet det grunnleggende, kan du sette pris på fordeler og ulemper med å bruke penger bestillinger. Noen av de viktigste ulempene med penger bestillinger er beskrevet nedenfor.

Maks grenser:  Money bestillinger er vanligvis utstedes med et maksimum på $ 1000. Noen penger ordre utstedere bruke en enda lavere grense (for eksempel, er internasjonale USPS penger bestillinger begrenset til $ 700). Dersom kjøpesummen er mer enn $ 1000, vil du trenger flere penger bestillinger. Så ting blir tungvint-og like dyrt som andre former for betaling.

Convenience:  Money bestillinger er lett å få. Bare gå til kunden servicedesk på et supermarked eller besøke en bankfilial. Men andre former for betaling er mye enklere å jobbe med. Å kjøpe en postanvisning, må du ofte få penger, vente i kø, vente på en kundebehandler (som gjør sitt beste) for å fullføre transaksjonen, og få penger for i posten. Personlig sjekker og elektroniske betalinger eliminere de fleste eller alle av disse trinnene.

Trust:  De fleste tror at penger bestillinger er trygge. Selgere stole på  utsteder  (i stedet for en person) for å levere midler. Imidlertid kan anvisninger heve røde flagg fordi de er ofte brukt for svindel. I noen tilfeller er anvisninger forbudt, eller de forårsake ekstra administrativt arbeid og forsinkelser. For eksempel er det noen finansinstitusjoner (som forsikringsselskaper og meglerforetak) ikke akseptere penger bestillinger fordi de kan brukes i hvitvasking operasjoner. Likeledes banker kan ikke tillate deg å bruke den mobile enheten for å sette inn penger bestillinger, men sjekker er ikke noe problem.

Hvordan og Hvor Cash en Money Order

 Hvordan og Hvor Cash en Money Order

Når du mottar en postanvisning, må du kontanter den eller sette den til en bankkonto. Inntil du gjør det, er en postanvisning bare et stykke papir. Du kan veksle penger bestillinger på en rekke steder, inkludert banker og butikker. Følg trinnene nedenfor for å konvertere noen penger for å kontanter:

  1. Ta med betaling til et sted som pengeplasseringer penger bestillinger. Vanligste alternativene inkluderer banker, kreditt fagforeninger, dagligvarebutikker, og check-innløse butikker.
  2. Godkjenner postanvisning ved å registrere navnet ditt på baksiden. Vent til du er innendørs og klar til å overlevere penger for å en teller eller kundeservice agent før du signerer.
  3. Vis gyldig legitimasjon for å bekrefte at du er autorisert til kontanter anvisning. Offentlig utstedt ID-er, inkludert førerkort, pass, og militære ID-er er tilstrekkelig.
  4. Betale noen avgifter for tjenesten. Disse kostnadene vil redusere den totale mengden av penger du mottar.
  5. Få penger og plassere den i et sikkert område før du forlater kundeservice teller.

Hvis du ikke trenger alt av kontanter med en gang, kan du sette inn penger bestillinger til en bankkonto og ta ut penger senere etter behov.

Hvor å kontanter en postanvisning

Du kan veksle penger bestillinger på en rekke steder. Din beste alternativet er vanligvis en bank eller kredittkort union som du allerede har en brukerkonto på.

1. Banken:  Y vår bank eller kredittkort union gir trolig denne tjenesten gratis.

Men kan du ikke være i stand til å få hele beløpet av pengene ordren umiddelbart. Banken midler tilgjengelighet politikken vil forklare hvor mye, om noen, kan du ta med en gang, og resten av midlene skal være tilgjengelig i løpet av få dager. For legitime USPS penger bestillinger, kan den første $ 5000 være tilgjengelig innen en virkedag.

For andre anvisninger, kan den første $ 200 være tilgjengelig umiddelbart.

Besøk på en gren kanskje ikke praktisk. Men hvis du tilhører en Credit Union, kan du sannsynligvis bruke en gren av en annen Credit Union som bruker samme delte forgrening nettverk.

2. Penger for utsteder:  Hvis du ikke har en bankkonto, eller du kan ikke få til en gren, prøve å besøke en plassering av penger for utsteder. Utsteder er den organisasjonen som utskrifter og rygger anvisning. For eksempel, ville du besøker et postkontor til kontanter USPS penger ordrer eller en Western Union kontor for å kontanter en Western Union postanvisning. Arbeider direkte med utstederen vil hjelpe deg å redusere avgifter og øke sjansene for å få 100 prosent av kontanter raskt. Vær oppmerksom på at enkelte steder ikke vil gi deg penger hvis du ikke er en kunde, eller hvis de ikke utstede en bestemt anvisning.

3. Andre alternativer:  Du kan også prøve å innkassere penger bestillinger på utsalgssteder som sjekk innløse butikker, kiosker og dagligvarebutikker. Faktisk butikkene har ofte Western Union eller Moneygram tjenester tilgjengelig på serviceavdeling kunde, slik at du kan være i stand til å få hele beløpet av kontanter gratis. Hvis ikke, kan en kundebehandler diskutere sjekk innløse opsjoner med deg.

Deponering Money Orders

Hvis du ikke trenger 100 prosent av pengene orden i kontanter, er et smartere trekk trolig å  sette inn  penger orden i din bankkonto (i stedet for å innløse det). Du kan få penger senere hvis necessary- men hvorfor ikke beholde midlene trygt i banken til da? Du er mindre sannsynlig å bruke pengene hvis du ikke bære den rundt med deg, og det vil ikke bli mistet eller stjålet i banken.

Hvor bør du sette inn en postanvisning?

Bruk din eksisterende brukskonto eller sparekonto, og overføre penger andre steder hvis du har andre bruksområder for den. Hvis du ikke har en konto i en bank eller kredittkort union, kan du bruke disse pengene for at din første konto åpning innskudd. Å ha en bankkonto vil trolig spare deg for penger og tid på lang sikt.

Logistisk, innløsing av en postanvisning er det samme som å sette inn en sjekk.

Bifaller baksiden av postanvisning og liste det separat (som en sjekk) på ditt innskudd slip.

Hvis du bruker den mobile enheten for å sette sjekker, kan du oppleve at penger bestillinger blir behandlet annerledes. Bankene krever ofte at du leverer den opprinnelige postanvisning til banken din for behandling, og de tillater ikke mobilpostanvisning innskudd. Bekreft med banken din før du prøver å gjøre et innskudd.

Avgifter for innløse Money Orders

Forvent å betale et gebyr når du kontanter en postanvisning hvor som helst bortsett fra din bank-med mindre du innløse en USPS postanvisning på postkontoret. Du vil vanligvis må betale flere dollar i transaksjonsgebyrer eller en prosentandel av de totale inntektene. Disse avgiftene kan legge opp, spesielt på Sjekkinnløsning butikker og kiosker, noe som kan ha høyere kostnader.

Hvis du mottar mer enn én eller to anvisninger per måned, er det antagelig verdt å åpne en konto i en bank eller kredittkort union, selv om de tar betalt månedlig vedlikehold avgifter-stedet for å bruke forhandlere. Når du er en kunde, kan du gå til banken din og kontantsjekker eller postanvisninger når du vil uten ekstra kostnader.

Anvisning Basics

Hvis dette er første gang du har mottatt en postanvisning, kan du lurer på hva du har på hendene. En postanvisning ligner på en sjekk (i utseende og funksjon), slik at du kan behandle penger bestillinger akkurat som sjekker gjort ut til deg. Du kan ikke bruke pengeordre til deg, de er bare biter av papir som lover betaling fra fond til en annens konto. For å få tilgang til disse midlene, må du kontanter penger ordre eller sette pengene ordre til din bankkonto.

Er det bra?

Penger bestillinger blir ofte brukt i svindel. Hvis du vil være sikker på at du får betalt, må du kontrollere at pengene ordren er legitimt før du godtar det. Du kan aldri være 100 prosent sikker, men du kan identifisere de fleste svindel ved å kalle en postanvisning utsteder å verifisere midler.

Uansett hva du gjør, aldri godta en postanvisning for mer enn du ba om, penger det, og sende det overskytende midler tilbake til “kunde”. Dette er nesten alltid en svindel.

Når du har bekreftet at en postanvisning er legitim, gjøre noe med det (kontanter det eller sette det) raskt hvis du er bekymret for svindel. Det er mulig for kjøperen å avbryte penger ordre etter sender den til deg. Hvis du kontanter penger ordre med utstederen, kan det ikke bli kansellert. Men ting kan bli forvirrende hvis du tar penger ordre til bank-bank kan gi deg kontanter eller kreditere kontoen din, men banken kan fortsatt reversere transaksjonen senere.

Hva er en Cash Management-konto, og der kan du få en?

De fleste holder sine bank- og meglertjenester separat: Banken er for kontroll og sparing, og din meglerhus er for langsiktige investeringer. Men cash management kontoer tilbyr alt du trenger for dag-til-dag banktjenester i en megling konto-med flere fordeler fremfor tradisjonelle banker.

Hva er en Cash Management konto?

En cash management-konto er en megling konto designet for å håndtere kontanter, å betale, og tjene interesse.

Regnskapet er vanligvis, men ikke alltid, atskilt fra investeringer kontoer på meglerforetak, men du kan enkelt koble dem til investeringsregnskapet.

Forenkle: En cash management-konto kan du bruke en finansinstitusjon for sparing og investering behov. Det betyr bare en sign-on for å holde styr på, færre uttalelser og skatteskjemaer hvert år, og rask transport til og fra investeringsregnskapet.

Bruk din cash: De fleste kontoer kommer med et debetkort, en bok av sjekker, og online regningen betale tjenester. Som et resultat, de praktisk talt eliminere behovet for å holde en egen brukskonto.

Tjen interesse: Cash driftsregnskap betale renter, selv om du kan ofte gjøre det bedre på nettbanker. Men hvis du begrenser tomgang kontanter og bruke langsiktige investeringer for dine langsiktige mål, kan renten ingen rolle. Det er lett å overføre penger til en online sparekonto hvis du ønsker å tjene mer.

Må-ha funksjoner

De fleste cash management kontoer tilby grunnleggende funksjoner som en gratis debetkort og ubegrenset sjekk skrive. Men noen bedrifter går utover med fremragende add-ons.

ATM rabatter: Hvis du flytter mye rundt, se etter en cash management-konto med sjenerøse minibank rabatter. Enkelte leverandører grense rabatter til amerikanske minibanker eller bestemte nettverk, mens andre refundere nesten alle ATM-relaterte kostnader over hele verden.

Enkel tilgang: Spør om månedlige avgifter og minimum balanse krav om å åpne en konto. Med mindre du har titusener av dollar, enkelte meglerhus er ute av spørsmålet-eller de vil belaste månedlige avgifter.

Mobile innskudd: De fleste cash management kontoer aksepterer direkte innskudd av lønn og trygdeytelser, men du kan av og til trenger å sette en sjekk. Spesielt når det er ingen lokal avdeling, innskudd med den mobile enheten er enklest. Ellers må du sette inn i posten.

Nyttige varsler: Hold deg oppdatert på hva som skjer i kontoen din. For å unngå manglende betaling eller retur sjekker, sette opp varsler å fortelle deg når kontosaldoen blir for lav. Forhindre svindel ved å finne ut om store uttak umiddelbart.

Lenker til eksterne banker: Du vil sannsynligvis ønske å holde andre bankkontoer åpen, og det er viktig å være i stand til å overføre penger lett. For eksempel, kan overskytende kontanter gå til en online bankkonto for å tjene en høyere APY, og du vil kanskje en lokal bankkonto for kontanthåndtering og en safe.

FDIC forsikring: Likviditetsstyring konto leverandører automatisk “feie” ubrukte penger til investeringer som betaler utbytte eller renter. Hvis sikkerhet er viktig for deg, forskning hvorvidt disse feie kontoer er FDIC-forsikret.

At statsgarantert Programmet beskytter deg i tilfelle banken holder pengene går buken opp.

Hvor å åpne en konto

Hvis en cash management konto appellerer til deg, åpne en konto hos meglerhuset av ditt valg. Start med å spørre de institusjonene du allerede arbeider med-det skal være enkelt å legge til en ny konto, og din nåværende beholdning med at firmaet kan hjelpe deg med å kvalifisere for ekstra fordeler.

Hva Om Banks?

Cash management kontoer er nyttige verktøy for pengene ledelse. For å forstå fordeler og ulemper, kan det være nyttig å sammenligne disse banklignende kontoer til vanlige banker og kreditt fagforeninger.

FDIC dekning: Banker vanligvis begrense FDIC forsikring til $ 250.000 per innskyter per institusjon. Kreditt fagforeninger bruke NCUSIF forsikring, som er like trygge. Men cash management-leverandører kan spre dine eiendeler blant flere banker, multiplisere din tilgjengelige dekning (mens du bare har en setning å forholde seg til). Legg merke til at midlene i en megling konto er ikke FDIC-forsikrede-det kan ta flere dager for pengene dine til å få dekket, men SIPC forsikring kan dekke megling konto.

Lokal tilstedeværelse: De fleste meglerhus ikke har lokallag. Hvis de gjør det, er disse kontorene ikke laget for høy-volum bank behov. Det er nok nyttig å holde en konto med en lokal bank eller kredittkort union for i-person-tjenester.

Aktivaminimumskrav: Selv om noen meglerhus ikke har minimumskrav, andre krever betydelige ressurser. For eksempel må du kanskje $ 25 000 for å begynne å bruke cash management. Nettbanker regelmessig åpne kontoer uten minimum balanse krav.

ATM avgifter: Bankene er beryktet for lading ATM avgifter. Du ofte betale avgifter til ATM eier, og banken din kan belaste ekstra avgifter for å bruke en “fremmed” ATM. Meglerforetak har en tendens til enten å gi rabatt disse avgiftene eller tilby tilgang til flere gebyrfrie nettverk.

Investere for nybegynnere: Hva er en Brokerage konto?

Hvordan megling kontoer Arbeid og typer investeringer de kan holde

Investere for nybegynnere: Hva er en Brokerage konto?

Har du noen gang ønsket å spørre: “Hva er en megling konto?” men var for redd for? Du hører om megling kontoer på nyhetene. Du vet at mange vellykkede mennesker har dem. Hvordan fungerer de? Hva er fordelene og ulempene? Hvorfor bør du åpne en? Mitt mål i de neste minuttene er å svare på disse spørsmålene og mer slik at du har en solid forståelse av ikke bare hva en megling konto er, men hvordan det fungerer, hva du bør forvente når du har en, og hvilke typer investeringer de kan holde.

Hva er en Brokerage konto? Forstå grunnleggende definisjonen

En megling konto er en type skattbar konto som du åpner med en aksje megler. Du setter inn penger på denne kontoen enten ved å skrive en sjekk eller knytte den til en brukskonto eller sparekonto i banken din. Når disse pengene er avsatt, kan du bruke pengene til å kjøpe mange forskjellige typer investeringer. I bytte for å gjennomføre din kjøps- og salgsordre, du vanligvis betale aksjemegler en kommisjon.

Hva er noen typer investeringer en Brokerage konto kan holde?

En megling konto kan holde mange ulike typer investeringer, inkludert, men ikke nødvendigvis begrenset til, følgende:

  • Ordinære aksjer, som representerer eierandeler i bedrifter.
  • Preferanseaksjer, som vanligvis ikke får et kutt på en bedrifts fortjeneste, men i stedet, har en tendens til å betale høyere enn gjennomsnittlig utbytte.
  • Obligasjoner, herunder statsobligasjoner som USA statskasseveksler, obligasjoner og notater, selskapsobligasjoner, tax-free kommunale obligasjoner og byrå obligasjoner.
  • Real Estate Investment Trusts eller REITs, som representerer bassenger av eiendomsrelaterte eiendeler inkludert noen spesialitet typer, for eksempel hotell REITs, som fokuserer på å eie og drive hoteller.
  • Opsjoner og andre derivater, som kan inkludere kjøpsopsjoner og salgsopsjoner som gir deg rett eller plikt til å kjøpe eller selge et gitt sikkerhet til en gitt pris før en utløpsdato.
  • Pengemarkedet og banksertifikater, som representerer enten eierskap i dammer av likvide fond som holder kontanter og renteinvesteringer eller lån du gjør i en bank i bytte mot en fast rente.
  • Fond, som ble slått sammen investeringsporteføljer eid av mange mindre investorer som kjøper aksjer i porteføljen eller tillit som eier porteføljen. I stedet for å selge hele dagen måten andre eiendeler gjør, bestillinger kjøps- og salgsordre er satt i på slutten av dagen på en gang. Verdipapirfond inkluderer indeksfond.
  • Børshandlede fond eller ETF, som er verdipapirfond, inkludert indeksfond, at handel som aksjer.
  • Master Limited Partnerships, eller MLPs, som er svært komplekse partnerskap med visse skattefordeler til visse typer investorer.

Noen megling kontoer vil tillate deg å holde medlemskap enheter i et aksjeselskap eller KS-andeler i et kommandittselskap, vanligvis knyttet til å investere i et hedgefond, som kan være vanskelig for nye eller dårligere investorer. Imidlertid er megleren trolig kreve en ikke-ubetydelig avgift for å måtte forholde seg bryet med ikke-standard verdipapirer, som de også kalles.

Hva er forskjellen mellom en Cash Brokerage Konto og en margin Brokerage konto

Når du åpner en megling konto, må du velge mellom en såkalt cash og margin kontotype.

En kontanter megling konto er en som krever at du sette inn penger og verdipapirer, i sin helhet, med oppgjør, for å engasjere seg i transaksjoner. Meglerhuset vil ikke låne deg noen penger. For eksempel, hvis handel oppgjør på lager er tre virkedager, og du selge aksjer i dag, selv om det kontant vises i kontoen din med en gang, kan du faktisk ikke gjør et uttak før det er  virkelig  der etter oppgjøret. En margin konto, på den annen side, kan du låne mot visse eiendeler i megling konto med megleren utlån deg penger i bytte for hva er vanligvis en lav rente.

Jeg vanligvis foreslår at folk seriøst vurdere å investere gjennom finansielt megling konto for flere grunner. Først, jeg er litt bekymret for at rehypothecation kan være en stor investering katastrofe.

 Det er en esoterisk tema, men en som du bør lære om hvis du har en margin megling konto. For det andre kan margin megling kontoer resultere i noen rare ting som skjer med måten du samler utbytte på aksjene dine. Hvis ting ikke fungerer helt riktig, kan du ikke kvalifiserer for super-lav utbytte skattesatser og i stedet bli tvunget til å betale ordinære skattesatser som kan være omtrent dobbelt. Tredje, uansett hvor godt du tror du har tenkt en posisjon gjennom å bruke margin kan ende i livet-altering katastrofe. For eksempel, sent i fjor, jeg gjorde en case study på min personlige blogg av en fyr som gikk til sengs med titusenvis av dollar i netto egenkapital i sin megling konto og våknet opp å finne han skyldte sin megler $ 106,445.56. Mange andre enkeltpersoner og familier mistet store deler av sine sparepenger, og i mange tilfeller, hele flytende formue eller mer, ved å kjøpe aksjer i et selskap som heter GT Advanced Technologies på margin. Det er ikke verdt det. Det er enkelt nok å bli rik hvis du har en lang nok periode, og du lar compounding arbeidet sin magi. Jeg tror det er en alvorlig feil å prøve å fremskynde prosessen til det punktet du risikerer å ødelegge det du har bygget.

For hva det er verdt, er dette ett av de områdene der jeg satt pengene mine der munnen min er. Jeg føler meg så sterkt om det som i alle bortsett fra de mest avsidesliggende omstendigheter for svært bestemt type investorer, Kennon-Grønn & Co., min globalt kapitalforvaltningsselskap, vil kreve skjønns individuelt administrerte kontoer som skal holdes i bare kontanter varetekt. Jeg bryr meg ikke om utbredt bruk av margin kan gjøre firmaet mer penger på grunn av større portefølje som vi kan belaste investeringsrådgivning avgifter, en bestemt merkevare verdi investere, utbytte investere, og passiv investering vi praktiserer ikke egner seg til lånte penger. Det er en tåpelig risiko, og jeg vil ikke ha noe med det å gjøre.

Er det noen grenser for hvor mye penger du kan sette inn eller hold i en megling konto?

Det er ingen grenser for hvor mye penger du kan sette inn i en megling konto som det er med en Roth IRA eller 401 (k), og dermed er det vanligvis ingen restriksjoner på når du kan få tilgang til penger med mindre du kjøper en slags begrenset sikkerhet eller eiendeler. Avhengig av din personlige skattesituasjon og type eiendeler du holder i megling konto, kan du skylder skatt på kapitalgevinster, utbytte skatter eller andre avgifter på dine beholdninger.

En ting du bør vurdere er den finansielle styrken til megler og omfanget av SIPC dekning. Dette er forsikringen som sparker inn og bails ut investorer når deres aksjemegling firma går konkurs. Ulike typer aktiva har ulike nivåer av dekning, og noen har ikke dekning i det hele tatt. Et annet alternativ er å vurdere å bruke et meglerforetak å utføre handler, men holder dine verdipapirer gjennom direkte registrering System, eller DRS.

Er det en grense for hvor mange av meglerkontoer jeg kan ha?

Nei. Det er ingen grense for hvor mange megling kontoer du har lov til å ha. Faktisk kan du ha så mange eller så få, megling kontoer som du ønsker og som institusjoner vil tillate deg å åpne. Du kan ha flere megling kontoer ved samme institusjon, segregere aktiva ved å investere strategi. Du kan ha flere megling kontoer på ulike institusjoner, diversifisere dine relasjoner og eksponeringer.

Hva er forskjellen mellom en rabatt megler og en full service megler?

En full service megling konto er en spesiell type megling konto der du jobber med en egen megler som kjenner deg, din familie og din økonomiske situasjon. Du kan plukke opp telefonen og snakke med ham eller henne. Du kan gå inn i hans eller hennes kontor og jevnlig har møter og diskutere din portefølje.

En del av kompensasjonen for disse slags ordning vanligvis kommer fra handel provisjoner så i stedet for å betale priser på $ 5 til $ 10 på en rabatt megler per handel, kan du betale alt fra $ 40 til $ 150 avhengig av omstendighetene. Selv om dette øker kostnadene, er det noen som hevder at det også oppfordrer investorer til å holde sine posisjoner lenger og holde seg rolig under markeds kollapser ved å ha noen å holde hånden sin. Du er nødt til å ta en beslutning for deg selv som tilnærmingen fungerer bedre for ditt temperament.

En rabatt megler, i kontrast, er vanligvis online-only disse dager, kanskje med noen avdelingskontorer rundt om i landet. Alt er ganske mye gjør-det-selv og du må utføre dine egne handler.

Budsjettering Basics: Hvordan sette opp et budsjett

Budsjettering Basics: Hvordan sette opp et budsjett

Sette opp et budsjett kan være en krevende oppgave. Det er ingen grunn til å bli skremt av denne prosessen. Når du har satt opp budsjettet kan du enkelt se hvor pengene går og hvor mye du har igjen til å lagre og bruke. Bare følg disse syv enkle trinn.

Bestem inntekten

Du trenger å vite hvor mye penger du vil ha hver måned for å dekke dine utgifter. Hvis du starter en ny jobb kan det være lurt å bruke en lønn kalkulator for å finne ut hvor mye penger du vil hente hjem hver måned.

Du kan bli overrasket over figuren. Hvis du har en variabel inntekt, må du sette opp en annen stil på budsjett og lære å håndtere uregelmessig inntekt nøye. Det er viktig å vite nøyaktig hvor mye du har kommer inn, slik at du vet hvor mye du har råd til å bruke.

Bestem faste utgifter

Faste utgifter er elementer som ikke vil endre seg fra måned til måned. Disse elementene kan inkludere leie, en bil betaling, bilforsikring, strømregningen og studielånet. Du bør også inkludere besparelser i denne kategorien også. Det er viktig å betale deg selv først. Ideelt sett bør du sette minst ti prosent av inntekten til sparing hver måned. Faste utgifter er regninger som ikke vil endre seg fra måned til måned, men når du har satt opp et budsjett kan du være i stand til å redusere de månedlige utgiftene ved å shoppe rundt for nye planer.

Bestem variable utgifter

Etter at du har listet opp dine faste utgifter vil du ønsker å finne ut hvor mye du bruker på variable utgifter.

 Disse elementene kan inkludere dagligvarer, spise ute, klær og underholdning. Disse er også vurdert variabel fordi du kan kutte ned på hvor mye du bruker på følgende kategorier hvis du trenger til hver måned. Du kan finne ut hva du bruker ved å gjennomgå de siste to eller tre måneder av dine transaksjoner i hver kategori.

Vær sikker på at du er inkludert sesong utgifter som du har tenkt budsjettet. Du kan planlegge for sesong bekostning ved å sette til side litt penger hver måned for å dekke dem.

Sammenligne dine utgifter til inntekten

Ideelt sett bør du lage et budsjett der utgående utgifter matche inntekten. Hvis du tilordner hver dollar et bestemt sted dette kalles en null-dollar budsjett. Hvis beløpene ikke stemmer, må du justere tilsvarende. Du må kanskje å skalere tilbake på variable utgifter.

Hvis du har ekstra penger på slutten av måneden, belønne deg selv ved å sette de pengene direkte til sparing. Hvis du har kuttet ned betraktelig på variable utgifter og fortsatt ikke kan dekke dine faste utgifter, må du finne måter å endre dine faste utgifter. Et annet alternativ er å finne en måte å øke din inntekt gjennom en ekstra jobb, freelance arbeid eller leter etter en ny bedre betalt jobb.

Spor Utgifter

Etter at du har satt opp budsjettet du trenger å spore dine utgifter i hver kategori. Du kan gjøre dette med budsjettering programvare, eller med en online app som YNAB eller Mint eller på en hovedbok ark. Du bør ha et anslag over hva du har i hver kategori til alle tider.

Dette vil bidra til å hindre deg fra overforbruk.

Hvis du setter deg ned i noen minutter hver dag vil du oppdage at du bruker mindre tid da du ville gjort hvis du setter det hele av til slutten av måneden. Sporing dine utgifter hver dag vil tillate deg å vite når du skal stoppe utgifter. Du kan også bytte til konvolutten systemet og bruke penger slik at du vet å slutte å bruke når du går tom for kontanter.

Juster etter behov

Du kan foreta justeringer lett i løpet av måneden. Du kan ha en nødsituasjon bil reparasjon. Du kan flytte penger fra klær kategori for å bidra til å dekke kostnadene for reparasjon. Når du flytter penger rundt sørg for at du gjør det i dine budget.This er nøkkelen til å gjøre budsjettet arbeid. det kan hjelpe deg å håndtere uventede utgifter og stoppe deg fra å stole på ditt kredittkort hvis du tilfeldigvis overskride en måned.

Evaluere budsjettet

Etter at du har fulgt budsjettet for en måned, kan du oppleve at du kan kutte ned på noen områder, mens du trenger mer penger i andre.

Du bør holde tweaking budsjettet før det fungerer for deg. Du kan vurdere ved slutten av hver måned, og gjøre endringer i henhold til de utgifter i den kommende måneden også. Du bør vurdere budsjettet hver måned fremover. Dette vil hjelpe deg å justere kostnadene som endringene i livet ditt og dine forbruksøkninger på ulike områder.

 Budsjettering Tips:

  1. Når du jobber på provisjon, må du følge en litt annen plan bør du jobbe med det som en variabel budsjett, men være aggressive i å spare for å hjelpe deg å dekke tider når markedet er tregt.
  2. Det kan ta tid å gjøre budsjettet begynne å jobbe. Hvis du får problemer kan det være lurt å prøve en av disse budsjett reparasjoner. Begynner å budsjettet er bare ett av trinnene du kan ta for å begynne å rydde opp din økonomi i dag. Du kan også prøve disse fem budsjettering hacks for å gjøre det fungere bedre.
  3. Som du blir bedre i budsjettering, er det viktig å holde utgifter, regninger og sparing mål i balanse. Du kan gjøre dette ved hjelp av 50/20/30 regelen med expenses.You kan også se etter nye måter å spare penger hver måned
  4. Sjekk ut disse andre finansielle ferdigheter som du bør ha lært mens du var i videregående skole. De kan gjøre administrere dine penger så mye lettere. Det er aldri for sent å begynne å administrere dine penger og endre situasjonen.