Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

 Lo que usted puede hacer cuando usted no puede hacer un pago de préstamo

A veces la vida trae sorpresas. Si usted está encontrando que no se puede hacer los pagos de uno o más de sus préstamos, lo mejor es tomar medidas más pronto que tarde. Moviéndose rápidamente le ayuda a minimizar el daño a sus finanzas y el estrés de la limpieza de algo que podría seguir empeorando.

La solución puede ser simple en algunos casos. Por ejemplo, si usted no puede pagar sus pagos del coche, podría ser posible vender el coche y cambiar a un vehículo menos costoso pero seguro – o incluso prescindir de un coche por un tiempo.

Desafortunadamente, las soluciones son raramente tan fácil.

Afortunadamente, existen estrategias que puede utilizar para mantener las cosas empeoren.

Si usted no paga

Podría ayudar a hablar sobre el peor de los casos-escenario por primera vez. Si simplemente deja de pagar un préstamo, que finalmente va a por defecto en ese préstamo. El resultado es que usted debe más dinero debido a sanciones, honorarios y gastos por intereses se acumulan. Su calificación de crédito caerán. Puede tomar varios años para recuperarse, pero se puede reconstruir su crédito y pedir prestado de nuevo – a veces dentro de pocos años.

Prisiones de deudores fueron prohibidos en los EE.UU. hace mucho tiempo, por lo que no necesita preocuparse por amenazas de enviar a la policía a cabo los colectores de la deuda de mañana . Sin embargo, sí es necesario prestar atención a los documentos y requisitos legales para al menos ante el tribunal.

Eso es lo peor que puede pasar. No es divertido – es frustrante y estresante – pero es algo que se puede conseguir a través y se puede evitar esa situación por completo.

Cuando se da cuenta que no puede pagar

Es de esperar que tenga un poco de tiempo antes de que su próximo pago. Si ese es el caso, puede tomar medidas antes de que llegas tarde a los pagos. En este punto, todavía tiene varias opciones.

  • Paga tarde:  Lo mejor es hacer sus pagos de préstamos a tiempo, pero si usted no puede hacer eso, un poco tarde es mejor que realmente tarde. Trate de obtener su pago en un plazo de 30 días de su fecha de vencimiento. En muchos casos, los retrasos en los pagos no son reportados a las agencias de crédito, por lo que su crédito no serán dañados. Esto le deja la opción de consolidar o refinanciar la deuda.
  • Consolidar o refinanciar:  Usted puede ser mejor con un préstamo diferente. Sobre todo con los préstamos tóxicos como tarjetas de crédito y préstamos de día de pago, consolidando con unos resultados de préstamos personales en menores costos de interés y un menor pago requerido. Además, usted tiene más tiempo para pagar. Por ejemplo, es posible obtener un préstamo personal de que reembolsar más de tres a cinco años. Tomando más tiempo para pagar podría terminar costándole más en intereses – pero no pudo. De nuevo, si usted está saliendo de prestamos que fácilmente podría salir adelante. Usted tendrá que aplicar antes de empezar los pagos que faltan de obtener aprobación para un préstamo de consolidación. Los prestamistas no quieren conceder un préstamo a alguien que ya está detrás. Donde debe tomar prestados? Para empezar, la solicitud de préstamos no garantizados con bancos y cooperativas de crédito que trabajan en su comunidad, y los prestamistas en línea. Solicitar estos préstamos al mismo tiempo por lo que minimiza el daño a su crédito e ir con la mejor oferta.
  • Los préstamos garantizados: Consolidación con un préstamo garantizado es  también una opción si desea ceder activos como garantía. Sin embargo, se arriesga a perder esos activos si no puede hacer los pagos en el nuevo préstamo. Si usted pone su casa en la línea, usted podría perder en proceso de ejecución, que hace las cosas difíciles para usted y su familia. Tener su vehículo embargado no es conveniente, y que sería más difícil para llegar al trabajo y seguir ganando un ingreso.
  • Comunicarse con los prestamistas:  Si se prevé problemas para hacer pagos, hable con su prestamista. Puede ser que tengan opciones para ayudarle, ya sea para cambiar su fecha de vencimiento o dejar que se salta los pagos durante varios meses. Usted podría incluso ser capaz de negociar un acuerdo con su prestamista. Explique que usted no puede hacer los pagos, ofrecer menos de lo que debe, y ver si aceptan. Esto no es probable que tenga éxito a menos que pueda convencer a su prestamista que usted no puede pagar, pero es una opción. Tenga en cuenta que su crédito se verá afectada si usted coloca, pero se puede poner los pagos detrás de usted.
  • Dar prioridad a sus pagos:  Es posible que tenga que tomar decisiones difíciles sobre los que los préstamos a dejar de pagar y cuáles mantener al día. La sabiduría convencional dice que seguir haciendo los pagos de su vivienda y préstamos para automóviles, y para dejar de pagar los préstamos sin garantía si es necesario, al igual que los préstamos personales y tarjetas de crédito. La razón es que usted realmente no quiere quedar desalojado o han recobrado su vehículo. El daño a su crédito tampoco es deseable, pero no interrumpe inmediatamente su vida de la misma manera. Haga una lista de sus pagos y hacer una elección consciente sobre cada uno, manteniendo la seguridad y la salud en mente como usted elija.

Préstamos federales para estudiantes

Si usted ha pedido prestado para la educación superior mediante programas de préstamos del gobierno, usted tiene algunas opciones adicionales disponibles. Préstamos que están respaldados por el gobierno federal tienen ciertas ventajas que no se encuentran en otros lugares.

  • Aplazamiento:  Si usted califica para un aplazamiento, se puede dejar de hacer pagos temporalmente. Esto le da tiempo para volver sobre sus pies. Para algunos prestatarios, esta es una opción durante los períodos de desempleo o de otras dificultades financieras.
  • El pago basado en los ingresos:  Si usted no califica para un aplazamiento, usted podría ser capaz de, al menos, reducir sus pagos mensuales. Programas de pago de ingresos impulsada pueden dar lugar a un pago que debería ser más asequible. Si su ingreso es extremadamente baja, que va a terminar con un pago muy bajo para que coincida.

Préstamos de día de pago

prestamos también son únicos, debido principalmente a sus costos extremadamente altos. Estos préstamos se pueden enviar fácilmente en una espiral de deuda, y, finalmente, el tiempo vendrá cuando usted no puede hacer sus pagos.

La consolidación de préstamos de día de pago es una de las mejores opciones a menos que pueda pagarlas. Se puede vender cualquier cosa para reunir dinero en efectivo? Desplazar la deuda con un prestamista menos costoso – incluso las transferencias de saldo de tarjetas de crédito le puede ahorrar dinero y dará tiempo. Sólo ser conscientes de las tasas de transferencia de saldo y no utilice la tarjeta para nada más que pagar la deuda existente.

Si ya ha escrito un cheque a un prestamista de día de pago, podría ser posible detener el pago del cheque. Sin embargo, esto puede conducir a problemas legales, y todavía se va a deber el dinero. Hablar con un abogado local o asesor legal familiarizado con las leyes de su estado antes de dejar de pago. Incluso si se trata de una opción, tendrá que pagar una cuota modesta a su banco.

Tarjetas de crédito

Saltarse pagos de una tarjeta de crédito también requiere una atención especial. Si es posible, al menos hacer el pago mínimo, aunque más es siempre mejor. Cuando se deja de hacer los pagos, el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su tasa de interés a una tasa mucho más alta pena. Esto puede hacer que se vuelva a evaluar la prioridad de los cuales los pagos para saltar y cuáles a pagar.

Consigue ayuda

Se podría pensar que usted no puede permitirse el lujo de obtener ayuda si está teniendo problemas con los pagos del préstamo. Pero usted no es necesariamente por su cuenta.

  • El asesoramiento del crédito puede ayudar a comprender su situación y llegar a soluciones. Una perspectiva externa a menudo es útil, sobre todo de alguien que trabaja con los consumidores como usted todos los días. La clave es trabajar con un  asesor de confianza que no está tratando de vender algo. En muchos casos, el asesoramiento se ofrece sin costo alguno para usted. Dependiendo de su situación, su consejero puede sugerir un plan de gestión de la deuda o de otro curso de acción. Comenzar su búsqueda consejero de la Fundación Nacional de Consejería de Crédito (NFCC) y pregunte acerca de las tarifas y la filosofía antes de aceptar cualquier cosa.
  • Los abogados de quiebra también pueden ayudar, pero no se sorprenda cuando sugieren la declaración de quiebra. Quiebra podría resolver sus problemas, pero podría haber mejores alternativas.
  • Asistencia pública también está disponible en muchas áreas. Empresas de servicios públicos locales, el gobierno federal, y otros proporcionan alivio a las personas que necesitan ayuda para pagar las cuentas. Estos programas podrían proporcionar un alivio suficiente para ayudarle a mantenerse en la cima de sus pagos de préstamos y evitar medidas más drásticas. Comience su búsqueda en USA.gov y pedir a sus proveedores de energía y telefonía local acerca de los programas disponibles.

Avanzando

Hasta ahora hemos cubierto soluciones a corto plazo. En última instancia, se necesita un plan a largo plazo para estar al tanto de las cuentas. La vida es menos estresante cuando usted no tiene que apagar los incendios, y usted querrá para financiar los objetivos más grandes y mejores.

  • Fondo de emergencia:  Es esencial tener ahorros de emergencia. Ya se trate de $ 1.000 a sacarte de un atasco, o el valor de los gastos de mantenimiento de tres meses, ese dinero extra le ayudará a evitar problemas. Usted no tiene que asumir la deuda si algo se rompe, y usted será capaz de pagar sus cuentas sin interrupción. El reto es la construcción de ese fondo, que es una cuestión de gastar menos de lo que gana.
  • Entender sus finanzas:  Usted tendrá que tener una idea de sus ingresos y gastos para tener éxito. Escribir esos números y realizar un seguimiento de cada centavo que gaste por lo menos durante un mes – más largo es mejor. No se olvide de incluir los gastos que pague cada año, como el impuesto sobre la propiedad o una prima de seguro. No se pueden tomar decisiones inteligentes hasta que sepa cómo se gasta el dinero. Puede que tenga que ganar más, gastar menos, o ambas cosas. Para rápidos resultados, las opciones más comunes están tomando un trabajo extra, la reducción del gasto, y la venta de artículos que ya no necesita. Para un impulso a largo plazo, trabajar en sus hábitos de gasto de carrera y después de haber tomado las ganancias rápidas.

Pedir prestado dinero para financiar una compra de tierras

Pedir prestado dinero para financiar una compra de tierras

Compra de tierras le permite construir la casa de sus sueños o conservar un trozo de la naturaleza. Sin embargo, la tierra puede ser costoso en áreas de alta demanda, por lo que puede necesitar un préstamo para financiar la compra de tierras. Es posible suponer que la tierra es una inversión segura (después de todo, “que están sin hacer nada más de él”), pero los prestamistas préstamos ve la tierra como arriesgado, por lo que el proceso de aprobación puede ser más oneroso que los préstamos caseros estándar.

La facilidad y el costo de los préstamos dependerán del tipo de propiedad que está comprando:

  1. La tierra que tiene la intención de aprovechar en un futuro próximo
  2. tierra cruda que no tiene intención de desarrollar

En su mayor parte, los préstamos de la tierra son relativamente préstamos a corto plazo, con una duración de dos a cinco años antes de que un pago global se debe. Sin embargo, existen préstamos a más largo plazo (o se puede convertir en un préstamo a largo plazo), especialmente si usted está construyendo una casa residencial en la propiedad.

Comprar y construir en un solo paso

Los prestamistas están más dispuestos a prestar cuando se tiene planes para construir en su propiedad. La celebración de la tierra cruda es especulativo. Edificio también es arriesgado, pero los bancos son más cómodos si se va a añadir valor a la propiedad (mediante la adición de una casa, por ejemplo).

Préstamos de construcción: Usted puede ser capaz de utilizar un solo préstamo para comprar la tierra de la construcción y el fondo. Esto le permite sufrir menos papeleo y menos costos de cierre. Lo que es más, se puede asegurar la financiación para el proyecto completo (incluyendo la finalización de la construcción) – que no será atrapado tenencia de la tierra, mientras busca un prestamista.

Planes de construcción: Para obtener la aprobación para un préstamo de la construcción, que tendrá que presentar planes para su prestamista, que quieren ver que un constructor experimentado está haciendo el trabajo. Los fondos serán distribuidos a través del tiempo, ya que el proyecto avanza, por lo que sus contratistas tendrán que seguir adelante si esperan que se les pague.

Características del préstamo: los préstamos de construcción son préstamos a corto plazo, por lo general el uso de pagos de interés solamente y con una duración inferior a un año (lo ideal es que el proyecto está terminado para entonces). Después de ese tiempo, el préstamo se puede convertir en un préstamo estándar de 30 años o de 15 años, o tendrá que refinanciar el préstamo utilizando la estructura de nueva construcción como garantía.

Abajo: Para tomar prestada por los costos de la tierra y de la construcción, que tendrá que hacer un pago inicial. Plan para llegar a 10 a 20 por ciento del valor futuro de la casa.

Lotes terminados vs Raw Tierra

Si va a comprar un lote que ya cuenta con los servicios públicos y acceso a la calle, tendrá un tiempo más fácil conseguir aprobado.

Tierra cruda: la tierra cruda todavía puede financiar, pero los prestamistas son más reticentes (a menos que eso es típico para su área – por ejemplo, algunas áreas dependen de propano, pozos y sistemas sépticos). Es caro para agregar cosas como las líneas de alcantarillado y electricidad a su propiedad, y hay numerosas oportunidades para que los gastos y retrasos inesperados.

Abajo: Si va a comprar una gran cantidad (en una subdivisión en desarrollo, por ejemplo), es posible que pueda para acabar con tan poco como 10 o 20 por ciento. Por la tierra cruda, planear en un mínimo de 30 por ciento menos, y puede que tenga que llevar a un 50 por ciento a la mesa para conseguir su aprobación.

Características del préstamo: Lotes terminados son menos riesgosos para los prestamistas, por lo que son más propensos a ofrecer préstamos para la construcción de un paso que convierten a las hipotecas “permanente” (o 30 años) después de que se complete la construcción. Con una gran cantidad sin terminar, los prestamistas tienden a mantener los términos del préstamo más cortos (de cinco a diez años, por ejemplo).

La reducción del riesgo prestamista: Si va a comprar la tierra cruda, usted no está necesariamente va a tener un mal préstamo. Usted puede mejorar sus posibilidades de conseguir un buen negocio si usted ayuda al prestamista a gestionar el riesgo. Puede ser posible para obtener préstamos a más largo plazo, menores tasas de interés, y un requisito de pago inicial menor. Los factores que ayudan incluyen:

  1. Un alto puntaje de crédito (por encima de 680), lo que demuestra que se ha pedido prestado y pagado en el pasado con éxito.
  2. Bajo nivel de deuda a tasas de ingresos, lo que indica que usted tiene ingresos suficientes para realizar los pagos requeridos.
  3. Una cantidad pequeña de préstamo, lo que resulta en pagos más bajos y una propiedad que es más probable más fácil de vender.

No hay planes para desarrollar

Si usted va a comprar un terreno sin planes para construir una estructura de la casa o negocio en la tierra, obtener un préstamo será más difícil. Sin embargo, hay varias opciones para conseguir financiación.

Bancos y cooperativas de crédito local: Comience por preguntar con las instituciones financieras situadas cerca de la tierra que va a comprar. Si todavía no vive en el área, sus prestamistas locales (y prestamistas en línea) pueden ser reacios a aprobar un préstamo de terrenos baldíos. Las instituciones locales conocer el mercado local y que puedan tener un interés en facilitar las ventas en la zona que está viendo. Aunque las instituciones locales pueden estar dispuestos a prestar, aún pueden exigir hasta un 50 por ciento en capital y préstamos relativamente a corto plazo.

Capital de la casa: Si usted tiene suficiente equidad en su casa, usted puede ser capaz de pedir prestado en contra de que la equidad con una segunda hipoteca. Con este enfoque, es posible que pueda para financiar el costo total de la tierra y evitar el uso de los créditos adicionales. Sin embargo, usted está tomando un riesgo significativo de utilizar su casa como garantía – si no es capaz de hacer los pagos del préstamo, el prestamista puede llevar a su casa en ejecución de una hipoteca. La buena noticia es que las tasas de interés de un préstamo de capital podrían ser inferiores a las tasas en un préstamo de compra de tierras.

Los prestamistas comerciales: Sobre todo si se va a utilizar la propiedad para fines de negocios o una inversión, prestamistas comerciales podrían ser una opción. Para obtener la aprobación, tendrá que convencer a un oficial de préstamo que usted es un riesgo razonable. El reembolso siempre y puede durar diez años o menos, pero los pagos puede ser calculada usando un plan de amortización de 15 años o de 30 años. Los prestamistas comerciales podrían ser más flexibles cuando se trata de garantía. Pueden le permiten realizar con garantías personales de su residencia, o que podrían ser capaces de utilizar otros activos (como las participaciones de inversión o equipos) como garantía.

Propietario de financiación: Si no se puede obtener un préstamo de un banco o cooperativa de crédito, actual propietario de la propiedad puede estar dispuesto a financiar la compra. Sobre todo con tierra cruda, los propietarios pueden saber que es difícil para los compradores para obtener financiación de los prestamistas tradicionales, y puede ser que no tenga prisa para retirar el dinero. En esas situaciones, los propietarios suelen obtener un pago inicial relativamente grande, pero todo es negociable. Un plazo de amortización de 5 ó 10 años es común, pero los pagos se puede calcular utilizando un programa de amortización más largo. Un beneficio de financiamiento del dueño es que usted no tendrá que pagar los mismos costos de cierre que se paga prestamistas tradicionales (pero aún así vale la pena pagar para investigar el título y límites – propietarios honestos pueden cometer errores).

Prestamistas especializados: Si sólo está esperando el momento adecuado para construir o usted está recogiendo un diseño para su casa, es probable que tenga que utilizar las soluciones anteriores. Pero si usted tiene planes inusuales para su propiedad, puede haber un prestamista que se centra en el uso previsto de la tierra. A diferencia de los bancos (que trabajan con personas construcción de viviendas, en su mayor parte), los prestamistas especializados hacen un punto de comprensión de los riesgos y beneficios de otros motivos de propiedad de la tierra. Van a estar más dispuestos a trabajar con usted, ya que no tienen que encontrar un acuerdo de una sola vez. Estos prestamistas pueden ser regionales o nacionales, por lo que buscar en línea para todo lo que tiene en mente. Por ejemplo:

  • Conservación de los recursos naturales
  • recreación al aire libre en la propiedad privada
  • granjas de energía solar o eólica
  • torres celulares o de difusión:
  • Uso agrícola o ganadera, incluyendo la ganadería, granjas orgánicas, granjas de hobby, y alojamiento de caballos

Consejos para compradores

Haga su tarea antes de comprar la tierra. Es posible que vea la propiedad como una pizarra en blanco lleno de potencial, pero que no desea conseguir adentro sobre su cabeza.

Los costos de cierre: Además de un precio de compra, es posible que tenga costos de cierre si se obtiene un préstamo. Busque comisiones de apertura, tarifas de procesamiento, los costos de verificación de crédito, las comisiones de estudio, y más. Averiguar cuánto tendrá que pagar, y tomar su decisión final de financiación con esos números en mente. Para una propiedad relativamente barato, los costos de cierre pueden llegar a representar un porcentaje sustancial del precio de compra.

Obtener una encuesta: No asuma que las líneas de la cerca actuales, marcadores o accidentes geográficos “obvios” muestran con precisión un límite de la propiedad. Obtener un profesional para completar una encuesta de límites y verificar antes de comprar. Los propietarios actuales no pueden saber lo que poseen, y que va a ser su problema después de comprar.

Comprobar el título: Especialmente si usted está pidiendo prestado de manera informal (con su capital o financiamiento del vendedor, por ejemplo), hacer lo que hacen los prestamistas profesionales – una búsqueda de título. Averiguar si hay algún gravámenes u otros problemas con la propiedad antes de entregar el dinero.

Presupuesto para otros gastos: Una vez que el propietario de la tierra, puede estar en el gancho para gastos adicionales. Revisar dichos gastos además de los pagos del préstamo que va a hacer por la tierra. Los costos potenciales incluyen:

  1. impuestos municipales o del condado (consulte con su asesor de impuestos para ver si usted califica para una deducción)
  2. Seguros en terrenos baldíos o edificios abandonados
  3. la asociación de propietarios (HOA) cuotas, si es aplicable
  4. Cualquier mantenimiento requerido, como la reparación de las cercas, la gestión de drenaje, etc.
  5. La construcción de los costos, si alguna vez decide construir, agregar servicios, o mejorar el acceso a la propiedad
  6. cuotas de permisos, para cualquier actividad que han planeado en la propiedad

Conozca las reglas

Cuando vea terrenos baldíos, se puede asumir que todo es posible. Sin embargo, las leyes locales y los requisitos de zonificación limitan lo que puede hacer – incluso en su propia propiedad privada. reglas HOA pueden ser especialmente frustrante. Hablar con las autoridades locales, un abogado de bienes raíces, y vecinos (si es posible) antes de acceder a comprar.

Si descubre algún problema con una propiedad que tiene en su ojo, pregunte acerca de hacer cambios. Usted puede estar fuera de suerte, o usted podría ser capaz de hacer lo que quiera después de seguir los procedimientos adecuados (por llenar el papeleo y el pago de tasas). Probablemente será más fácil si pide permiso en lugar de molestar a sus vecinos.

El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando se invierte en el futuro, pero con el tiempo necesario para pagar la deuda para que pueda construir valor neto. Cuando usted no puede hacer eso (por cualquier razón), el resultado es un ciclo de deuda que es difícil o imposible salir.

El préstamo es una forma de vida para muchos consumidores. Hipotecas y préstamos a los estudiantes, a menudo considerados “deuda buena” pueden ocupar una parte sustancial de sus ingresos mensuales.

Añadir la deuda de tarjetas de crédito y un préstamo de auto nuevo a la mezcla cada pocos años, y se puede conseguir fácilmente en más de la cabeza. prestamos y otros préstamos tóxicos son casi garantizado para conducir a un ciclo de deuda.

¿Qué es un ciclo de la deuda?

Un ciclo de la deuda es el endeudamiento continuo que conduce a un aumento de la deuda, los costos cada vez mayores, y la eventual defecto. Cuando vas a gastar más de lo que traen, de entrar en la deuda. En algún momento, los costos de interés se convierten en un gasto mensual significativa, y su deuda aumenta aún más rápido. Puede ser que incluso tomar préstamos para pagar los préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con sus pagos mínimos requeridos.

A veces tiene sentido para conseguir un nuevo préstamo que paga la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudar a gastar menos en el interés y simplificar sus finanzas. Pero cuando se necesita para obtener un préstamo para estar al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir las inversiones para el futuro como la educación y la propiedad), las cosas empiezan a ponerse feas.

Cómo salir de una trampa de la deuda

El primer paso para salir de la trampa de ciclo de la deuda está reconociendo que usted tiene demasiada deuda. Ningún juicio es necesario – el pasado es pasado. Basta con echar una visión realista de la situación para que pueda comenzar a tomar medidas.

Incluso si no puede pagar todos sus pagos mensuales de la deuda, que está atrapando a sí mismo en su estilo de vida actual por estar en deuda.

Dejar su trabajo para la familia, cambiar de carrera, de retirarse algún día, o en movimiento en todo el país sin un trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconocen su necesidad de salir de la deuda, empezar a trabajar en soluciones.

Entender sus finanzas: lo que necesita saber exactamente dónde está parado. ¿Cuánto dinero traes en cada mes, y donde hace todo el dinero? Es esencial para realizar un seguimiento de todos sus gastos, por lo que hacer todo lo necesario para que esto suceda. Sólo tiene que hacer esto durante un mes o dos para conseguir una buena información. Algunos consejos para el seguimiento de sus gastos incluyen:

  • Pasar con una tarjeta de crédito o débito de manera que se obtiene un registro electrónico de cada transacción
  • Llevar una libreta y una pluma con usted
  • Mantener (o hacer) un recibo de todos los gastos
  • Hacer una lista electrónica en un documento de texto u hoja de cálculo

Especialmente si usted paga sus cuentas en línea, ir a través de sus estados de cuenta bancarios y tarjetas de crédito durante varios meses para asegurarse de incluir los gastos irregulares, como los pagos trimestrales o anuales. El balance de su cuenta por lo menos mensualmente para que nunca cogen por sorpresa.

Crear un “plan de gastos:” ahora que ya sabe cuánto puede permitirse gastar (sus ingresos) y cuánto ha sido el gasto, hacer un presupuesto que usted puede vivir.

Comience con todas sus necesidades “reales” como la vivienda y la alimentación. Luego, busquen en otros gastos, y ver lo que se ajusta. Lo ideal sería presupuesto para los objetivos futuros y paga a sí mismo en primer lugar, pero salir de la deuda puede ser una prioridad más urgente. Desafortunadamente, esto puede ser donde tiene que hacer algunos cambios desagradables. Busque la forma de gastar menos en comestibles, deshacerse de cable, conseguir un plan de telefonía celular más barato, montar en bicicleta al trabajo, y mucho más. Este es el primer paso para vivir debajo de sus posibilidades.

Ocultar las tarjetas de crédito: tarjetas de crédito no son necesariamente malo (de hecho, son grandes si se les paga cada mes), pero hacen que sea muy fácil caer en una espiral de deuda. Las altas tasas de interés en la mayoría de tarjetas significa que tendrá que pagar mucho más por cualquier cosa que comprar, y pagando el mínimo está garantizado para traer problemas. Lo que sea necesario para dejar de usarlos – cortarlos, ponerlas en un recipiente con agua en el congelador, o lo que sea.

Si te gusta la comodidad (y seguimiento automático) del gasto con plástico, usar una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques o una tarjeta de débito prepagada que no le permiten acumular deuda.

Cambiar sus hábitos poco a poco: es genial para conseguir esos “grandes victorias”, como la reducción de su coche o cancelar el servicio de cable caro. Pero los pequeños cambios son importantes también. Tal vez agarrar el almuerzo con compañeros de trabajo un par de veces a la semana, disfrutar de salir a comer los fines de semana, y el amor de gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Aunque ninguno de estos hábitos son malas , pueden arruinar su presupuesto. Si estás decidido a salir de la deuda, tiene que cambiar sus hábitos poco a poco. Empieza poco a poco haciendo su café en casa y traer su almuerzo al trabajo e ir de allí.

Reducir sus costos de endeudamiento: es arriesgado para obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito a altas tasas de interés, que apenas puede ser que cubre el costo de los intereses cada mes – incluso con una señal fuerte. La consolidación de la deuda con el préstamo adecuado puede ayudar a más de cada dólar de ir hacia la reducción de la deuda. Pero se necesita disciplina – una vez que pagar la deuda (o, más precisamente, mover la deuda), no se puede gastar en esas tarjetas más. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una manera de obtener un préstamo barato temporalmente – sólo ten cuidado con el final del período de la promoción – y los prestamistas en línea ofrecen tarifas competitivas en préstamos a más largo plazo.

Recoger un trabajo a tiempo parcial: en función de la cantidad de deuda que tienes, un puesto de trabajo o en el lado prisa a tiempo parcial puede estar en orden. Cortar el césped, admite que se sienta en los fines de semana, y conciertos en la economía del compartir son buenas opciones. Horas extras en su trabajo actual va a ayudar, especialmente en el tiempo-y-un-medio de pago. Cualquier extra que haces se puede poner a su deuda para ayudar a acelerar sus pagos.

Evitando el ciclo de la deuda

Evitar la deuda en el primer lugar es más fácil que cavar usted mismo fuera de un agujero. Una vez que estás en la tierra financiera sólida, mantenerse disciplinado. Con los anuncios lanzados en su cara por todas partes de la radio para su alimentación en Instagram, además de la presión de “mantenerse al día con los vecinos”, evitando la deuda no es fácil.

Viven por debajo de sus posibilidades: sólo porque usted puede permitirse no quiere decir que sea la mejor opción. Comprar una casa se puede fácilmente pagar, no uno que cree que va a ser capaz de pagar en cinco años. Pasar con precaución y adoptar un enfoque conservador a la forma de manejar el dinero. Vive por debajo de sus medios te prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además de que significa menos estrés si la vida te lanza una bola curva.

No comprar el máximo permitido: a lo largo de líneas similares, recuerda que los prestamistas no tienen sus mejores intereses en el corazón. Los prestamistas de hipotecas a menudo proporcionan un máximo precio de compra de la vivienda en función de su deuda a tasas de ingresos – pero se puede (ya menudo debe) pasar menos. Concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero eso no es la manera correcta de elegir un coche.

Evitar el endeudamiento con tarjetas de crédito: a menos que pueda pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted no debe estar usando uno. Más a menudo que no, las tarjetas de crédito llevan a un gasto excesivo, ya que no se “siente” que se gasta el dinero. Crear un presupuesto de caja y utilización o una tarjeta de débito hasta que esté cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para la protección del consumidor y recompensas después de que estás fuera del ciclo de la deuda.

Ahorrar para emergencias: a veces las personas terminan en la deuda debido a circunstancias imprevistas – gasto no todos los días. Mientras que la deuda podría ser inevitable, en muchas circunstancias, podría haberse evitado mediante el ahorro de antemano para emergencias y gastos inesperados. Iniciar un fondo de emergencia de inmediato, y tratar de construirlo hasta el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.

Guía para principiantes a préstamos y Cómo Pedir prestado sabiamente

Guía para principiantes a préstamos y Cómo Pedir prestado sabiamente

Endeudamiento hace que una gran cantidad de cosas posibles. Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por una casa (o algo más con una etiqueta de precio alto), un préstamo de casa le permite comprar una casa y empezar a construir la equidad. Pero el endeudamiento puede ser costoso, e incluso puede arruinar sus finanzas. Antes de obtener un préstamo, familiarizarse con el funcionamiento de los préstamos, la forma de pedir prestado a los mejores precios, y cómo evitar problemas.

Pedir prestado sabiamente

Los préstamos tienen más sentido cuando se hace una inversión en su futuro o comprar algo que realmente necesita y no se puede comprar con dinero en efectivo.

Algunas personas piensan en términos de “deuda buena” y “mala deuda”, mientras que otros ven toda la deuda es tan malo. Es fácil identificar la mala deuda (prestamos caros o unas vacaciones financiado en su totalidad en una tarjeta de crédito), pero bueno la deuda es más complicado.

Vamos a describir la mecánica de préstamos por debajo. Antes de entrar en los detalles prácticos, es importante evaluar exactamente por qué usted está pidiendo prestado.

Gastos de educación tienen una reputación bastante buena: Vas a pagar por grados y habilidades que se pueden abrir las puertas para usted profesionalmente y proporcionan ingresos. Esto es sobre todo precisa, pero todo es mejor con moderación. Como impagos de préstamos estudiantiles alcanzan máximos históricos, vale la pena evaluar cuánto se paga en contra de la ganancia potencial. Elija su campo de estudio con prudencia y mantener los préstamos a un mínimo.

Propiedad de la vivienda también es visto como un buen uso de la deuda. Aún así, préstamos para la vivienda fueron los responsables de la crisis hipotecaria de 2008, y los propietarios de viviendas siempre se alivian de hacer el último pago de la hipoteca. Propiedad de la vivienda le permite tomar el control de su medio ambiente y construir la equidad, pero los préstamos caseros son grandes préstamos – por lo que son especialmente arriesgado.

Automóviles son convenientes, si no es necesario, en muchas áreas. La mayoría de los trabajadores tienen que ir físicamente en algún lugar de ganarse la vida, y el transporte público podría no ser una opción donde usted vive. Por desgracia, es fácil gastar en un automóvil y vehículos usados a menudo se pasa por alto como opciones de bajo costo.

Cómo iniciar y hacer crecer un negocio puede ser gratificante, pero es arriesgado. La mayoría de las nuevas empresas fracasan dentro de unos pocos años, pero las empresas bien investigados con una inyección saludable de “ayuda mutua” pueden tener éxito. Hay una relación riesgo y la recompensa en los negocios, y el préstamo de dinero es a menudo parte del trato – pero no siempre es necesario pedir prestado grandes cantidades.

Los préstamos se pueden utilizar para cualquier cosa más, (asumiendo que su prestamista no restringe cómo utiliza los fondos). Sea o no tiene sentido pedir prestado es algo que tendrá que evaluar cuidadosamente. En general, los préstamos para financiar sus gastos actuales – al igual que sus pagos de vivienda, alimentos y facturas de servicios públicos – no es sostenible y debe ser evitado.

Dónde obtener un préstamo

Es probable que pueda tomar prestado de varias fuentes diferentes, y que vale la pena darse una vuelta porque las tasas de interés y las tasas varían de prestamista a prestamista. Obtener las cotizaciones de tres diferentes prestadores, e ir con la oferta que le sirve mejor.

Los bancos a menudo vienen a la mente primero, y que podría ser una gran opción, pero otros tipos de prestamistas son definitivamente vale la pena un vistazo. Los bancos incluyen grandes nombres de la casa y los bancos de la comunidad con un enfoque local.

Las cooperativas de crédito son muy similares a los bancos, pero que son propiedad de los clientes en lugar de los inversores externos. Los productos y servicios son a menudo prácticamente el mismo, y las tasas y cuotas son a menudo son mejores en las cooperativas de crédito (pero no siempre).

Las cooperativas de crédito también tienden a ser más pequeños que los grandes bancos, por lo que puede ser más fácil conseguir un agente de préstamos para revisar personalmente su solicitud de préstamo. Un enfoque personal mejora sus posibilidades de ser aprobados cuando hay irregularidades que son demasiado complicados para los programas automatizados que tratar.

Los prestamistas en línea son relativamente nuevos, pero están bien establecidos en este punto. Los fondos para los préstamos en línea provienen de una variedad de fuentes. Los individuos con dinero extra podrían proporcionar dinero a través de prestamistas peer-to-peer, y los prestamistas no bancarios (como los grandes fondos de inversión) también suministrar fondos para préstamos. Estos prestamistas suelen ser competitiva, y que podría aprobar su préstamo en base a diferentes criterios que los utilizados por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.

Los corredores de hipoteca son vale la pena mirar al comprar una casa. Un corredor de préstamos organiza y puede ser capaz de darse entre los numerosos competidores. Pregunte a su agente de bienes raíces para sugerencias.

Prestamistas de dinero duro proporcionan financiación a los inversores y otras personas que compran bienes raíces – pero que no son dueños de una casa típica.

Estos prestamistas evalúan y aprueban los préstamos basados ​​en el valor de la propiedad de su adquisición y su experiencia, y están menos preocupados con tasas de ingresos y cuentas de crédito.

El gobierno de Estados Unidos financia algunos préstamos estudiantiles, y los programas de préstamos podría no requerir calificaciones de crédito o ingresos a obtener la aprobación. Los préstamos privados también están disponibles en los bancos y demás, pero tendrá que calificar con prestamistas privados.

Las compañías financieras hacen préstamos para todo, desde colchones a la ropa y la electrónica. Estos prestamistas son a menudo detrás de las tarjetas de crédito de tiendas y ofertas “sin interés”.

Concesionarios de automóviles le permiten comprar y pide prestado en el mismo lugar. Los concesionarios generalmente asociadas con los bancos, uniones de crédito, u otros prestadores. Algunos comerciantes, especialmente los que venden coches usados baratos, manejan su propia financiación.

Tipos de préstamos

Puede pedir dinero prestado para una variedad de usos. Algunos préstamos están diseñados (y sólo está disponible) para un propósito particular, mientras que otros préstamos se pueden utilizar para casi cualquier cosa.

Los préstamos no garantizados ofrecen la mayor flexibilidad.

Se les llama sin garantía, porque no hay activos que aseguran el préstamo: usted no necesita prometer garantías como una garantía para el prestamista. Algunos de los préstamos sin garantía más comunes (también conocidos como préstamos personales) incluyen:

  • Las tarjetas de crédito son uno de los tipos más populares de los préstamos sin garantía. Con una cuenta de tarjeta de crédito, se obtiene una línea de crédito que usted gasta en contra, y usted puede pagar y pedir prestado en varias ocasiones. Las tarjetas de crédito pueden ser costosos (con altas tasas de interés y las tasas anuales), pero a corto plazo “gancho” ofertas son comunes.
  • Firma préstamos son los préstamos personales que están garantizados únicamente por su firma: sólo acepta pagar, y no ofrecen ningún tipo de garantía. Si usted no puede pagar, todos los prestamistas pueden hacer es dañar su crédito y emprender acciones legales contra usted (lo que eventualmente podría conducir a embargar su salario y sacar dinero de cuentas bancarias).
  • Préstamos de consolidación están diseñados para combinar las deudas existentes, por lo general con el objetivo de reducir sus costos de endeudamiento o sus pagos mensuales. Por ejemplo, si usted tiene saldos de varias tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede liberarle de las tasas de interés alto y simplificar el pago.

Los préstamos para estudiantes son un tipo de préstamo sin garantía que paga los gastos relacionados con la educación. Estos préstamos son por lo general sólo están disponibles para los individuos inscritos en ciertos programas de educación, y pueden ser utilizados para la matrícula, cuotas, libros y materiales, gastos de mantenimiento, y mucho más. El gobierno de Estados Unidos ofrece préstamos a los estudiantes con las características de prestatario de usar, y los prestamistas privados ofrecen opciones adicionales de financiación.

Préstamos para automóviles le permiten hacer pequeños pagos mensuales en los automóviles, vehículos recreativos, motocicletas y otros vehículos. Plazos de amortización son típicos de cinco años o menos. Pero si usted deja de hacer los pagos requeridos en un préstamo de auto, los prestamistas pueden recuperar el vehículo.

Préstamos para la vivienda están diseñados para las grandes sumas necesarias para comprar una casa. Préstamos estándar duran 15 a 30 años, lo que resulta en pagos mensuales relativamente bajos. Los préstamos caseros suelen ser asegurados por un embargo preventivo contra la propiedad que está pidiendo prestado para, y los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de esa propiedad si deja de hacer pagos. Variaciones sobre un préstamo de compra de una vivienda estándar incluyen:

  • Los préstamos hipotecarios (segundas hipotecas): pedir prestado contra el valor de una casa que ya posee. Los prestatarios a menudo sacar dinero para mejoras al hogar, gastos de educación, y otros usos.
  • Programas de préstamos del gobierno: la calificación más fácil con un pago inicial más bajo o más bajos puntajes de crédito. Los prestamistas tienen una seguridad adicional porque los préstamos están respaldados por el gobierno de Estados Unidos. Préstamos de la FHA son algunos de los préstamos caseros más populares disponibles.
  • Préstamos de construcción: Pagar por la construcción de un nuevo hogar, incluyendo los costos de tierra, materiales de construcción y contratistas.

Los préstamos comerciales proporcionan fondos para iniciar y hacer crecer un negocio. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de negocios personalmente garantizar préstamos a menos que la empresa tiene activos significativos o un largo historial de rentabilidad. La Administración de Pequeños Negocios (SBA) también garantiza préstamos para alentar a los bancos a prestar.

Los microcréditos son préstamos muy pequeños negocios. Para trajes y de pequeña escala empresarios magras, estos préstamos podrían ser más fácil calificar para – especialmente si usted no tiene el crédito, los ingresos, y la experiencia que los prestamistas de corriente están buscando.

¿Cómo Préstamos Trabajo

Los préstamos pueden parecer simple: recibe dinero prestado y pagar de nuevo más tarde. Pero hay que entender la mecánica de préstamos para tomar decisiones inteligentes de endeudamiento.

El interés es el precio que se paga por el dinero prestado. Quizás tenga que pagar tasas adicionales, pero la mayor parte del coste debe ser cobro de intereses sobre el saldo de su préstamo. Menores tasas de interés son mejores que las altas tasas, y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las mejores maneras de entender sus costos de endeudamiento.

Los pagos mensuales son la parte más visible de un préstamo – se les ve salir de su cuenta bancaria cada mes. Su pago mensual dependerá de la cantidad que ha pedido prestado, la tasa de interés y otros factores.

  • Préstamos de tarjetas de crédito (y otros créditos revolventes) tienen un pago mínimo que se calcula en base al saldo de su cuenta y los requisitos de su prestamista. Pero es riesgoso para pagar sólo el mínimo debido a que tomará años para eliminar su deuda y se le pague una cantidad significativa de interés.
  • Préstamos a plazos (la mayoría de los préstamos para automóviles, hogar y estudiantes) se les paga con el tiempo con un pago mensual fijo. Se puede calcular que el pago si usted sabe algunos detalles sobre su préstamo. Una porción de cada pago mensual va hacia su saldo del préstamo, y otra parte cubre los costos de los intereses del préstamo. Con el tiempo, cada vez más de cada pago mensual se aplica al saldo de su préstamo.

La longitud de un préstamo (en meses o años) determina la cantidad que tendrá que pagar cada mes y la cantidad total de interés que paga. Préstamos a largo plazo vienen con pagos más pequeños, pero usted tendrá que pagar más intereses durante la vida de ese préstamo. Incluso si usted tiene un préstamo a largo plazo, se puede pagar antes de tiempo y ahorrar en el costo de los intereses.

El pago inicial es el dinero que se paga por adelantado para lo que está comprando. El modo de pago son estándar con la compra de viviendas y automóviles, y que reducen la cantidad de dinero que usted necesita pedir prestado. Como resultado, un pago inicial puede reducir la cantidad de interés que tendrá que pagar y el tamaño de su pago mensual.

Vea cómo funcionan los préstamos al mirar los números. Una vez que entienda cómo se cobra el pago de intereses y se aplica al saldo de su préstamo, usted sabrá lo que se está metiendo.

  • Ver cómo los préstamos de amortización se les paga con el tiempo (la mayoría de automóviles, préstamos de casa y estudiantes)
  • Use una hoja de cálculo para calcular los pagos y los costos para un préstamo que está considerando
  • Ver cómo los pagos y tasas de interés trabajar con cuentas de crédito renovable (tarjetas de crédito)

Cómo obtener la aprobación

Cuando se aplica para un préstamo, los prestamistas evaluarán varios factores. Para facilitar el proceso, evaluar esos mismos artículos usted mismo antes de aplicar – y tomar medidas para mejorar todo lo que necesita atención.

Su crédito cuenta la historia de su historial de préstamos. Prestamistas buscan en su pasado para tratar de predecir si o no tendrá que pagar fuera de los nuevos préstamos que está solicitando. Para ello, a la revisión de la información en sus informes de crédito, que también puede verse a sí mismo (de forma gratuita). Las computadoras pueden automatizar el proceso mediante la creación de una cuenta de crédito, que es sólo una puntuación numérica en base a la información que se encuentra en sus informes de crédito. Las puntuaciones altas son mejores que las puntuaciones bajas, y una buena puntuación hace que sea más probable que usted va a obtener la aprobación y obtener un buen precio.

Si usted tiene mal crédito o usted nunca ha tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito, usted puede construir su crédito por los préstamos y el reembolso de los préstamos a tiempo.

Es necesario ingresos para pagar un préstamo, por lo que los prestamistas están siempre curioso sobre sus ganancias. La mayoría de los prestamistas calculan una relación deuda-ingreso para ver cuánto de su ingreso mensual va hacia el pago de la deuda. Si una gran parte de su ingreso mensual es comido por los pagos de préstamos, es menos probable que se apruebe su préstamo. En general, lo mejor es mantener sus obligaciones mensuales bajo el 31 por ciento de sus ingresos (o el 43 por ciento si se incluyen los préstamos para vivienda).

Otros factores también son importantes. Por ejemplo:

  • Garantía puede ayudar a obtener la aprobación. Para utilizar la garantía, que “prenda”, algo que el prestamista puede tomar y vender para satisfacer su deuda sin pagar (suponiendo que deja de hacer los pagos requeridos). Como resultado, el prestamista tiene menos riesgo y podría estar más dispuestos a aprobar su préstamo.
  • Relación entre préstamo y valor de su garantía son importantes. Si usted está pidiendo prestado el 100 por ciento del precio de compra, los prestamistas tomar más riesgos – van a tener que vender el artículo por el mejor precio para obtener su dinero de vuelta. Si usted hace un pago inicial del 20 por ciento o más, el préstamo es mucho más seguro para los prestamistas (en parte porque tiene más piel en el juego).
  • Un aval puede mejorar su aplicación. Si usted no tiene suficiente crédito o ingresos para calificar por su cuenta, puede pedir a alguien para solicitar el préstamo con usted. Esa persona (que debe tener buen crédito y un ingreso suficiente para ayudar) se compromete a pagar el préstamo si no lo hace. Eso es una enorme – y arriesgado – a favor, por lo que los prestatarios y los fiadores tienen que pensar cuidadosamente antes de seguir adelante.

Costes y riesgos de los préstamos

Es fácil de entender los beneficios de un préstamo: usted consigue el dinero, y se puede pagar de nuevo más tarde. Más importante aún, se obtiene lo que quiere comprar, tal como una casa, un coche, o un semestre en la escuela. Para obtener la imagen completa, mantenga los inconvenientes de los préstamos en cuenta al decidir cuánto pedir prestado (o si es o no un préstamo tiene sentido en absoluto).

Pagos: Es probablemente ninguna sorpresa que tendrá que pagar el préstamo, pero es un reto para entender lo que el pago se verá así. Sobre todo si los pagos no se iniciarán durante varios años (como ocurre con algunos préstamos de estudiante), es tentador asumir que lo descubrirás cuando llegue el momento. Nunca es divertido para hacer pagos de préstamos, especialmente cuando toman una gran parte de sus ingresos mensuales. Incluso si usted pide prestado sabiamente con pagos asequibles, las cosas pueden cambiar. Un corte de trabajo o un cambio en los gastos de la familia pueden dejar que lamentar el día en que recibió un préstamo.

Costo: Al pagar un préstamo, se lo pague todo lo que pidió prestado – y se paga extra. Eso es por lo general un costo adicional de interés, y con algunos préstamos (como los préstamos de vivienda y automóvil), aquellos gastos que no son fáciles de ver. El interés puede ser al horno en su pago mensual de forma invisible, o puede ser un elemento de línea en su factura de tarjeta de crédito. De cualquier manera, el interés aumenta el costo de todo lo que compra a crédito. Si se calcula el funcionamiento de sus préstamos (descrito anteriormente), encontrará exactamente la cantidad de asuntos de interés.

Crédito: Sus puntuaciones de crédito se basan en una historia de endeudamiento, pero no pueden ser demasiado de una buena cosa. Si utiliza préstamos de manera conservadora, puede (y probablemente) todavía tienen excelentes calificaciones de crédito. Sin embargo, si usted pide prestado demasiado, su crédito sufrirá tarde o temprano. Además, se aumenta el riesgo de impago de los préstamos, lo que realmente arrastra hacia abajo sus puntuaciones.

Flexibilidad: El dinero compra opciones, y obtener un préstamo podría abrir las puertas para usted. Al mismo tiempo, una vez que usted pide prestado, que está pegado con un préstamo que debe ser pagado. Esos pagos se pueden atrapar en una situación o forma de vida que prefiere salir, pero el cambio no es una opción hasta que pague la deuda. Por ejemplo, si desea mover a una nueva ciudad o dejar de funcionar para que pueda dedicar tiempo a la familia o un negocio, es más fácil cuando estás libre de deuda.

Cómo protegerse de los fraudes de Dinero

Cómo protegerse de los fraudes de Dinero

estafas de giros postales son comunes al comprar o vender en línea. Antes de entregar la mercancía o el dinero, asegúrese de que está tratando con un comprador legítimo y tener especial cuidado si alguien le pide que envíe dinero después de que te pagan con un giro postal.

giros postales falsos son el tipo más común de estafa, ya que los bienes vendidos barco o transfiera dinero a un “comprador” que en realidad es un estafador. En el momento en el banco descubre el problema, ya es demasiado tarde para recuperar productos o fondos.

Pero también se puede timen cuando uno es el envío de una orden de pago una.

Razón por giro postal estafas de trabajo

Los giros postales son a menudo una forma segura de recibir pagos altas cuando legítimo. Desafortunadamente, esa reputación de seguridad puede causar destinatarios a bajar la guardia. Estas estafas de trabajo porque cree que han pagado y que las órdenes de pago son tan buenos como dinero en efectivo. De hecho, siempre se debe tratar a los giros postales con precaución, al igual que lo haría con cheques personales y otros tipos de cheques.

Estafas típicas de Dinero

“Exceso” de estafas:  Un enfoque típico implica una investigación de alguien lejano-otro estado o país. La persona se compromete a comprar su artículo, pero cuando llega el pago, se trata de un giro postal por mucho más de lo que debería ser. ¿Por qué pagar de más? El comprador le pedirá que envíe el exceso de dinero por encima y más allá de su venta otro precio en alguna parte. Tal vez se supone que enviar los fondos a un cargador caro que maneja transacciones en el extranjero.

Alternativamente, el comprador le pedirá que reembolsar la cantidad en exceso, por lo general por transferencia bancaria oa través de un servicio de transferencia de dinero, porque no podía obtener una orden de pago por la cantidad correcta. De cualquier manera, si no se pierden ese dinero para el bien si vas junto con las instrucciones del comprador.

Estafas comprar:  A veces una estafa Giro es mucho más simple: sólo tiene que recibe una orden de dinero falso y para enviar su mercancía.

Los compradores no piden que envíe dinero en efectivo, pero que reciben la mercancía de forma gratuita.

Estafas de depósito:  En estos casos, alguien le pide que deposite dinero en efectivo o una orden de dinero para ellos. La persona, la historia, no tiene una cuenta bancaria, sin embargo, y ella no quiere pagar los honorarios empinadas en una tienda de cobro de cheques. En cambio, ella le gustaría firmar la orden de pago a usted y posiblemente incluso pagar por su tiempo. ¿Qué puede salir mal? Sorprendentemente, su banco podría dejarle salir con dinero en efectivo, pero eso no es lo último que se escucha de este Giro.

Procesamiento de pago: Una variación de la estafa de depósito es la estafa de procesamiento de pagos. Usted piensa que tiene un trabajo para trabajar desde casa depositar los pagos o compras del misterio, y su trabajo es aceptar dinero y remitir los pagos. En algunos casos, en realidad está ayudando a los criminales de lavar dinero mientras te timen.

Depósito de seguridad: Si administra una propiedad, es posible saber de potenciales inquilinos fuera del estado. Enviarán una orden de dinero para su primer y último mes de alquiler, junto con un depósito de seguridad. Sin embargo, ellos te informan rápidamente que los planes cambiaron, tal vez los puestos de trabajo que se movían para fracasaron y que ya no quieren alquilar la propiedad. Ellos ofrecen amablemente a dejar que se mantiene el alquiler, pero que les gustaría que devuelva la fianza.

Infinitas variedades: Los ladrones son creativos, y utilizan órdenes de dinero en estafas en un sinfín de formas. Esté atento a las señales de alerta que se describen aquí, y confiar en su intestino. Si algo parece un poco demasiado fácil o demasiado bueno para ser verdad, hacer una pausa antes de enviar dinero y obtener más información.

Cuando todo se derrumba

Si envía o gastar dinero que usted cree que obtuvo de una orden de pago, esperar problemas con su banco. Cuando se deposita un dinero en su cuenta, su banco le permite utilizar algunas o todas de inmediato el depósito (por lo general los primeros $ 200, pero podría ser más, especialmente con los giros postales del Servicio Postal de los EE.UU.). Sin embargo, el banco aún no ha recogido los fondos del emisor orden de pago; ese proceso tarda unos pocos días o semanas.

Cuando el banco trata de recoger los fondos-de Western Union, por ejemplo- el banco va a descubrir que tiene una orden de dinero falso.

Debido a que el banco no recibirá ningún dinero, van a deducir el depósito falsa de su cuenta. Si su cuenta está vacía, el saldo de la cuenta irá negativo y que tendrá que reembolsar al banco. Además, los cheques se recuperará, y su tarjeta de débito / ATM se vuelven temporalmente inútil si se ejecuta bajo de fondos.

Si todo esto suena familiar, los ladrones utilizan el mismo método con cheques de caja.

Protégete a ti mismo

¿Qué se puede hacer para protegerse de las estafas de giros postales?

Compradores desconocidos: El método más seguro es aceptar únicamente los pagos de personas que conoce y confía. Pero si se quiere trabajar con nuevos clientes o vender en línea, puede que tenga que exponerse a un cierto riesgo. Afortunadamente, señales de alarma y señales de comportamiento pueden ayudarle a gestionar su riesgo.

Las señales de advertencia: Usted será capaz de detectar más Giro estafas una milla de distancia si se presta atención. Pero cuando la vida se llena, es fácil pasar por alto un detalle y olvidar cómo funcionan estas estafas y que incluso existen. Un gran bandera roja y algo que debe estar de acuerdo a una solicitud de envío de dinero o de alambre después de haber sido pagado con un giro postal. Compruebe esta lista y ver si hay algo familiar para usted:

  1. Una solicitud para enviar o transferir dinero que fue pagado a usted con un giro postal.
  2. Una oferta que venía de fuera del azul (¿cómo este, confiando persona generosa te encontró?).
  3. giros postales internacionales (aunque falsas órdenes de pago de USPS son también un problema).
  4. Los mensajes con numerosos errores gramaticales y ortográficos.
  5. Negativa a pagar electrónicamente (no pueden enviar dinero o usar un servicio en línea).
  6. Su comprador no está interesado en probar la mercancía o detalles del producto, y no parece saber nada de lo que está comprando.
  7. Su comprador solicita información confidencial como su número de cuenta bancaria.
  8. Suena demasiado bueno para ser verdad.

Verificar los fondos: Siempre verifique fondos cuando se le paga con un giro postal. Llame al emisor Giro y comprobar para ver si tiene un documento legítimo. Nunca se puede estar 100 por ciento seguro, pero se puede mejorar sus posibilidades.

Las características de seguridad: Cada emisor Giro también pueden describir las últimas características de seguridad impresas en sus giros. Por ejemplo, USPS órdenes de pago en 2017 cuentan con una marca de agua de Ben Franklin, mientras que MoneyGram utiliza un parche sensible al calor para reducir el fraude.

Retrasar el gasto: Si tienes alguna duda, no gastar el dinero que recibe de un giro postal. Tratarlo como sospechoso o estar preparado para pagar su banco. Puede tomar semanas o meses para que el banco de averiguar que ha depositado una orden de dinero malo. La mayoría de las veces se averiguará acerca de los elementos fraudulentos dentro de unas pocas semanas, pero puede tomar más tiempo.

No dude en preguntar a su banco en busca de ayuda. Han visto estafas de giros antes y pueden hablar sobre cualquier transacción sospechosa con usted.

Con el pago de giros postales

Las estafas más comunes comienzan con un pago que recibe, pero también es posible perder dinero cuando eres el que paga.

Anticipo: El tipo más básico de estafa sucede cuando envía un pago y no recibe nada a cambio. Vendedores están ansiosos y comunicativo cuando se habla de pago, pero desaparecen después de enviar los fondos con un giro postal. Por desgracia, órdenes de pago no tienen protección al comprador o la capacidad de revertir los cargos. En algunos casos, puede cancelar una orden de dinero, pero el proceso es engorroso y cuesta dinero.

Echar una mano: Los giros postales y transferencias de dinero son a menudo parte de las estafas de “ayudar”. Alguien le pide que envíe los fondos, y dinero en efectivo de la orden de pago antes de darse cuenta de que eran un timo. Estas estafas vienen en muchas variedades, incluyendo

  • Amigos y seres queridos atrapados en el extranjero (su cartera se perdió o fue robado, por lo que están enviando un correo electrónico o preguntando en las redes sociales).
  • scams románticos (que desarrollan afecto por alguien en línea, y la persona se le pide que ayudar con las facturas o una emergencia).
  • El cobro de deudas (alguien llama a las amenazas de cárcel u otras consecuencias severas, pero se puede poner el problema detrás de usted si se presta ahora).

Antes de enviar dinero, hablar de la situación con alguien que conoce y confía. Solicitar la opinión u otra perspectiva puede ayudar a evaluar su riesgo. Si decide seguir adelante con el pago porque usted quiere ayudar, usted tendrá una mejor idea de lo que se está metiendo.

Fundamentos de dinero Orden: Consejos para pagos

¿Qué es una orden de pago y ¿Cómo se trabaja?

 Fundamentos de dinero Orden: Consejos para pagos

Ya sea que esté comprando o vendiendo algo, una orden de dinero podría ser su mejor opción (o la única opción) para el pago. Son considerados como una forma “segura” de pago, por lo que una alternativa popular a los cheques. Pero es importante entender los pros y los contras del uso de órdenes y dinero cuando otros métodos de pago son una mejor opción.

¿Qué es una orden de pago?

Una orden de dinero es un documento de papel, similar a un cheque, utilizado para efectuar pagos.

Los giros postales son de prepago, por lo que sólo se emiten después de un comprador paga por la orden de pago en efectivo o con otra forma de fondos garantizados.

Los fondos garantizados: Debido a que los emisores exigen el pago por adelantado, órdenes de pago se consideran relativamente seguros, o “garantizados”, las formas de pago. No deben rebotar como cheques poder personal.

Beneficiario específico: El nombre de un beneficiario (el destinatario de la orden de pago) y el nombre de una institución financiera que emitió la orden de pago van a aparecer en cada giro postal. Cuando usted compra una orden de pago, deberá especificar quién debe recibir los fondos rellenando el nombre de la persona u organización que desea pagar. Esto hace que sea difícil para los ladrones para robar el instrumento y obtener el dinero.

Riesgos: Tenga en cuenta que los giros postales se utilizan a veces en estafas, pero también se usan para fines legítimos. Vamos a detalle varias estafas comunes a continuación.

Dónde comprar:  Los giros postales están disponibles de varias fuentes, incluyendo:

  • Supermercados y tiendas de conveniencia
  • Los bancos y las cooperativas de crédito
  • Cobro de cheques, transferencias de dinero, y las tiendas de préstamo de día de pago
  • Estados Unidos oficinas de correos

Cómo Comprar:  Para comprar una orden de pago, tendrá que pagar con los fondos garantizados.

  1. Pago: En su banco, puede transferir fondos de su cuenta corriente o cuenta de ahorros. En una tienda, tendrá que pagar con dinero en efectivo, una transacción de tarjeta de débito utilizando su PIN, o un anticipo en efectivo en su tarjeta de crédito. Tenga en cuenta que los avances en efectivo de tarjetas de crédito son caros ya que pagar tasas adicionales y las altas tasas de interés sobre los saldos , por lo que tratan de evitar esa opción.
  2. Cantidad y el beneficiario: Diga el emisor Giro cuánto desea una orden de pago por, y van a imprimir el documento para usted. Tendrá que escribir el nombre de su representante en la línea que dice “A la orden de”.
  3. Mantener registros: Mantenga su recibo y cualquier otro detalle sobre su compra. Si algo va mal, tendrá que realizar un seguimiento de la información o cancelar la orden de pago.

Costo:  Espere pagar una pequeña cuota para obtener una orden de dinero. Los precios son generalmente más bajos en los supermercados y tiendas de conveniencia-en torno a $ 1 o menos por giro postal. Los bancos y las cooperativas de crédito a menudo cobran $ 5 a $ 10. Para más detalles sobre las tarifas, ver una lista de lugares con los precios.

Comprar cantidades:  Los giros postales tienen un límite máximo, a menudo $ 1.000 por giro postal. Esto hace que sean adecuadas para las compras más pequeñas, pero si necesita más que eso, se puede comprar varias órdenes de pago (y pagar varias cuotas). Alternativamente, se puede utilizar otro método como un cheque de caja.

Conseguir el dinero:  Si recibe una orden de pago, puede cobrarlo o depositarlo como un cheque. Para ello, por lo general, aprueba el dorso de la orden de pago mediante la firma de su nombre. Lo mejor es cobrar giros postales en el mismo lugar que fueron comprados a partir de (un escritorio de Western Union o MoneyGram, o el banco o cooperativa de crédito que los emitió).

Si no se necesita dinero en efectivo en este momento, es aconsejable depositar los fondos a una cuenta bancaria para su custodia.

¿Por qué órdenes utilizar el dinero?

Los giros postales son una de las muchas opciones para hacer pagos. Así cuándo tiene más sentido usar un giro postal?

Alternativa al dinero en efectivo:  Una orden de dinero se pueden hacer a nombre de una persona específica, lo que reduce el riesgo de robo. Si una orden de dinero se pierde o es robado, puede cancelarla y obtener un reemplazo.

Si pierde dinero en efectivo, se ha ido para siempre. Mailing efectivo es simplemente demasiado arriesgado, por lo que los giros postales son una buena opción cuando usted está enviando un pago. Lo que es más, se puede realizar el seguimiento del pago y demostrar que el destinatario le pagaron.

No se necesita cuenta bancaria:  Si usted no tiene una cuenta bancaria, ya sea que no desea que uno o usted no puede calificar para las órdenes de un dinero podría ser su mejor opción para hacer los pagos.

Puede pagar las facturas como facturas, las primas de seguros y tarifas de telefonía móvil con órdenes de dinero cada mes. Sin embargo, el costo de comprar órdenes de pago se suma. Ese costo, y el tiempo que se necesita para comprar órdenes de pago mes a mes, podrían motivar a abrir una cuenta bancaria local.

Mantenga su información secreta:  Cuando se escribe un cheque personal, cheque que contiene información sensible. Por ejemplo, los cheques a menudo muestran su dirección, número de teléfono, números de cuentas bancarias, y los nombres de los propietarios de las cuentas conjuntas (como su cónyuge o pareja, si los hay). Si no sabe o no confía en la persona que está pagando, una orden de dinero oculta esa información.

Requerido por el vendedor:  Algunos vendedores exigen que se paga con un giro postal. Ellos no quieren correr el riesgo de aceptar un cheque personal, y es bastante común para solicitar órdenes de pago. Un cheque de caja ofrecería la misma seguridad, pero las órdenes de dinero parecen ser preferidos, y son menos costosos para los compradores.

Enviar dinero al extranjero:  Si necesita enviar fondos al exterior, giros postales son una forma segura y barata de hacerlo. El destinatario puede convertir fácilmente una orden de dinero a la moneda local, y los giros postales de USPS son bien considerado en numerosos países de todo el mundo.

Alternativas a los giros postales

órdenes de pago no son la única manera de pagar. Otras opciones ofrecen los fondos “garantizados”, y algunos son incluso más seguros que los giros postales.

Los cheques de caja  son similares a los giros postales. Los dos son documentos en papel emitidos a un beneficiario específico y garantizados por el emisor. Sin embargo, los cheques-no los bancos y cooperativas de crédito problema de caja tiendas de conveniencia y tiendas de dinero. Además, cheques de caja están disponibles para grandes cantidades de dólares, por lo que son una mejor opción para grandes pagos. Más información sobre cómo cheques de caja en comparación con los giros postales.

Una transferencia bancaria  es una transferencia electrónica de fondos garantizados. Una vez más, los vendedores pueden estar seguros, incluso más seguro que si consiguen un orden que el dinero que están recibiendo pago. Las transferencias bancarias son más caros (alrededor de $ 35 en la mayoría de los casos) y más engorroso, pero no pueden ser falsificadas o canceladas como órdenes de pago. Más información sobre el uso de transferencias electrónicas para enviar dinero.

Los pagos electrónicos  de los fondos no garantizados son también una opción. Si acaba de pagar las facturas, el servicio de pago de facturas en línea de su banco puede enviar fondos casi en cualquier lugar, por lo general de forma gratuita. Incluso si usted no tiene una cuenta bancaria, muchas tarjetas de débito prepagadas ofrecer el mismo servicio, o usted puede pagar con su número de tarjeta. Servicios en línea y aplicaciones también pueden enviar dinero (preferiblemente sólo a personas de su confianza) sin cargo.

Los cheques personales , mientras que pasado de moda, son a menudo lo suficientemente bueno. Emisores de facturas como las empresas de servicios y proveedores de servicios de telefonía todavía aceptan cheques personales. Vendedores en línea y otros (como extraños que tratas en Craigslist) podrían solicitar una orden de pago para mayor seguridad.

Esté atento a las estafas

Los giros postales son generalmente considerados seguros, pero pueden ser utilizados en el fraude. De hecho, la percepción de que son seguros es exactamente lo que los hace perfectos para las estafas.

La observación de señales de alerta comunes le ayudará a evitar problemas. Para estar seguro:

  1. Nunca envíe dinero “extra” de nuevo a alguien que paga demasiado con una orden de dinero-que es casi seguro que una estafa. Tenga cuidado con el reenvío de dinero extra para “cargadores”.
  2. Verificar los fondos para cualquier pedido de dinero que usted tiene dudas acerca de antes de llevarlo a su banco.
  3. Evitar el pago de cualquier persona con una orden de dinero si usted piensa que usted necesitará siempre para revertir el pago. Sólo puede cancelar órdenes de pago antes de que hayan sido cobrados.

Limitaciones de los giros postales

Ahora que sabes lo básico, se puede apreciar las ventajas y desventajas de la utilización de órdenes de pago. Algunos de los principales inconvenientes de órdenes de pago se describen a continuación.

Los límites máximos:  Los giros postales generalmente se emiten con un máximo de $ 1,000. Algunos emisores de giros postales utilizan un límite aún más baja (por ejemplo, órdenes de dinero internacionales USPS se limitan a $ 700). Si el importe de la compra es más de $ 1,000, tendrá múltiples órdenes de pago. Entonces las cosas se hacen engorroso y tan caro como otras formas de pago.

Conveniencia:  Los giros postales son fáciles de conseguir. Sólo tienes que ir a la oficina de servicio al cliente en un supermercado o visitar una sucursal bancaria. Pero otras formas de pago son mucho más fáciles de trabajar. Para comprar un giro postal, a menudo es necesario obtener dinero en efectivo, esperar en la cola, esperar a que un representante de servicio al cliente (que está haciendo todo lo posible) para completar la transacción, y obtener la orden de pago en el correo. Los cheques personales y pagos electrónicos eliminan la mayor parte o la totalidad de esos pasos.

Confianza:  La mayoría de la gente cree que los giros postales son seguros. Vendedores cuentan con el  emisor  (en lugar de un individuo) para entregar los fondos. Sin embargo, los giros postales pueden levantar las banderas rojas ya que a menudo son utilizados por fraude. En algunos casos, los giros postales están prohibidos, o que causen trabajo administrativo adicional y demoras. Por ejemplo, algunas instituciones financieras (como las compañías de seguros y casas de bolsa) no aceptan órdenes de pago, ya que pueden ser utilizados en operaciones de lavado de dinero. Del mismo modo, los bancos podrían no le permiten usar su dispositivo móvil para depositar los giros postales, cheques, pero no son un problema.

Cómo y dónde cobrar un giro postal

 Cómo y dónde cobrar un giro postal

Cuando recibe una orden de pago, tiene que cobrarlo o depositarlo en una cuenta bancaria. Hasta que lo haga, una orden de dinero es sólo un pedazo de papel. Usted puede cobrar giros postales en numerosos lugares, incluyendo bancos y tiendas al por menor. Siga los siguientes pasos para convertir cualquier orden de dinero en efectivo:

  1. Llevar el pago a un lugar que cobra giros postales. Las opciones comunes incluyen bancos, cooperativas de crédito, tiendas de comestibles y tiendas de cambio de cheques.
  2. Refrendar la orden de pago al firmar su nombre en la parte posterior. Espere hasta que esté en el interior y listo para entregar la orden de pago a un agente de cajero o servicio al cliente antes de firmar.
  3. Mostrar una identificación válida para verificar que usted está autorizado a cobrar el giro postal. Identificadores emitidos por el gobierno, incluyendo licencias de conducir, pasaportes e identificaciones militares son suficientes.
  4. Pagar las tarifas por el servicio. Estos gastos reducirán la cantidad total de dinero que usted recibe.
  5. Obtener su dinero y colocarlo en un lugar seguro antes de salir del mostrador de servicio al cliente.

Si usted no necesita todo el dinero de inmediato, puede depositar órdenes de dinero en una cuenta de banco y retirar dinero en efectivo más tarde, según sea necesario.

Donde para cobrar un giro postal

Usted puede cobrar giros postales en una variedad de lugares. Su mejor opción es por lo general un banco o cooperativa de crédito que ya tiene una cuenta en.

1. Su banco:  Y nuestro banco o cooperativa de crédito probablemente ofrece este servicio de forma gratuita.

Sin embargo, es posible que no sea capaz de obtener la cantidad total de la orden de pago inmediato. política de disponibilidad de fondos de su banco le explicará la cantidad, si la hay, se puede tomar de inmediato, y el resto de los fondos debe estar disponible dentro de unos pocos días hábiles. Para los pedidos legítimos de dinero USPS, los primeros $ 5,000 pueden estar disponibles en un día laborable.

Para otras órdenes de pago, los primeros $ 200 pueden estar disponibles inmediatamente.

Visitar una sucursal podría no ser conveniente. Pero si usted pertenece a una cooperativa de crédito, es probable que pueda utilizar una rama de una cooperativa de crédito diferente que utiliza la misma red de ramificación compartida.

2. emisor fin Dinero:  Si usted no tiene una cuenta bancaria o no se puede llegar a una rama, intente visitar un lugar del emisor giro postal. El emisor es la organización que las impresiones y copias de la orden de pago. Por ejemplo, usted visita una oficina de correos para cobrar giros postales de USPS o una oficina de Western Union para cobrar un giro postal de Western Union. Trabajando directamente con el emisor le ayudará a minimizar los honorarios y aumentar sus posibilidades de conseguir el 100 por ciento del dinero en efectivo rápidamente. Tenga en cuenta que algunos lugares no le dará dinero en efectivo si usted no es un cliente o si no que emiten Giro en particular.

3. Otras opciones:  También puede tratar de sacar provecho de órdenes de pago en tiendas minoristas como tiendas de cambio de cheques, tiendas de conveniencia y tiendas de comestibles. De hecho, las tiendas minoristas a menudo tienen los servicios de Western Union o Moneygram disponibles en el mostrador de servicio al cliente, por lo que podría ser capaz de obtener la cantidad total de dinero en efectivo de forma gratuita. Si no, un representante de servicio al cliente puede discutir opciones con usted cheque cobro.

Depositar giros postales

Si usted no necesita el 100 por ciento de la orden de dinero en efectivo, un movimiento más inteligente es, probablemente, a  depositar  el cheque en su cuenta bancaria (en vez de cobrarlo). Puede obtener dinero en efectivo más tarde si es necesario-, pero por qué no mantener los fondos de seguro en el banco hasta entonces? Es menos probable que gastar el dinero si usted no está llevando alrededor con usted, y que no se pierda o robado en el banco.

¿Dónde debe depositar una orden de pago?

Utilice su cuenta de cheques o de ahorros existentes, y transferir el dinero a otra parte si usted tiene otros usos para ella. Si usted no tiene una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, puede utilizar esta orden de pago para su depósito inicial de apertura de cuenta. Tener una cuenta bancaria es probable que le ahorrará tiempo y dinero en el largo plazo.

Logísticamente, el depósito de una orden de pago es el mismo que el depósito de un cheque.

Respaldar la parte posterior de la orden de pago y la lista por separado (como un control) en su ficha de depósito.

Si utiliza su dispositivo móvil para depositar cheques, es posible que el dinero pedidos son tratados de manera diferente. Los bancos a menudo requieren que se entregue la orden de pago original a su banco para su procesamiento, y no permiten que los depósitos de giros postales móviles. Verifique con su banco antes de intentar hacer un depósito.

Honorarios para cobrar giros postales

Espere pagar una cuota cuando usted cobra un giro postal en cualquier lugar excepto su banco, a menos que estés cobro de un giro postal de USPS en la oficina de correos. Usted normalmente tiene que pagar varios dólares en gastos de transacción o un porcentaje de los ingresos totales. Esas tasas pueden sumar, especialmente en las tiendas de cobro de cheques y tiendas de conveniencia, que puede tener cargos superiores.

Si recibe más de una o dos órdenes de pago al mes, probablemente vale la pena abrir una cuenta en un banco o cooperativa de crédito, incluso si cobran cuotas mensuales de mantenimiento, en lugar de utilizar los minoristas. Una vez que usted es un cliente, puede ir a su banco y cobrar cheques u órdenes de pago en cualquier momento que desee sin cargos adicionales.

Fundamentos de dinero Solicitar

Si esta es la primera vez que se ha recibido una orden de dinero, usted puede preguntarse lo que usted tiene en sus manos. Una orden de pago es similar a un cheque (en apariencia, así como la función), por lo que puede tratar órdenes de pago al igual que cheques a nombre de usted. No se puede pasar órdenes de pago a nombre de usted, no son más que trozos de papel que prometen el pago de fondos en la cuenta de otra persona. Para conseguir el acceso a esos fondos, usted tiene que cobrar el giro postal o depositar el cheque en su cuenta bancaria.

¿Tiene algo de bueno?

órdenes de pago se utilizan a menudo en las estafas. Si desea asegurarse de que se le pagará, verificar que el Giro es legítima antes de aceptarla. Nunca se puede estar 100 por ciento seguro, pero se puede identificar la mayoría de las estafas por llamar a un emisor orden de pago para verificar los fondos.

Haga lo que haga, no aceptar una orden de pago por más de lo que pidió, dinero en efectivo, y enviar el exceso de fondos de vuelta a su “cliente”. Esto es casi siempre una estafa.

Una vez que haya verificado que una orden de dinero es legítimo, hacer algo con él (en efectivo o depositarlo) rápidamente si usted está preocupado por el fraude. Es posible que el comprador para cancelar la orden de pago después de enviar a usted. Si usted cambia la orden de pago con el emisor, no se puede cancelar. Pero las cosas pueden ser confuso si se toma órdenes de pago a su banco, su banco podría darle dinero en efectivo o crédito a su cuenta, pero el banco todavía puede revertir la transacción posterior.

¿Qué es una cuenta de la gestión de caja, y dónde se puede conseguir uno?

La mayoría de la gente guarda sus servicios bancarias y de corretaje independiente: Su banco es para cheques y de ahorros, y su firma de corretaje es para inversiones a largo plazo. Pero las cuentas de gestión de efectivo ofrecen todo lo necesario para la banca en el día a día en una casa de valores de cuenta con varias ventajas sobre los bancos tradicionales.

¿Qué es una cuenta de la gestión de caja?

Una cuenta de gestión de efectivo es una cuenta de corretaje diseñada para la gestión de efectivo, hacer pagos, y ganar intereses.

Las cuentas son típicamente, pero no siempre, separadas de las cuentas de inversión en las casas de bolsa, pero se puede vincular fácilmente a las cuentas de inversión.

Simplificar: Una cuenta de gestión de efectivo le permite utilizar una institución financiera para su ahorro y las necesidades de inversión. Eso significa que sólo un inicio de sesión para realizar un seguimiento de, un menor número de declaraciones y formularios de impuestos cada año, y las transferencias rápidas hacia y desde sus cuentas de inversión.

Utilizar su dinero en efectivo: La mayoría de las cuentas vienen con una tarjeta de débito, un libro de cheques, y los servicios de pago de facturas en línea. Como resultado, se eliminan virtualmente la necesidad de mantener una cuenta de cheques dedicado.

Gana interés: las cuentas de gestión de efectivo pagan intereses, aunque a menudo se puede hacer mejor en los bancos en línea. Pero si minimiza efectivo reposo y de uso inversiones a largo plazo para sus objetivos a largo plazo, la tasa de interés puede no importar. Es fácil de transferir dinero a una cuenta de ahorros en línea si quieres ganar más.

Hay que tener características

La mayoría de las cuentas de gestión de efectivo ofrecen funciones básicas como una tarjeta de débito gratuita y la emisión de cheques ilimitada. Sin embargo, algunas empresas van más allá con estelares complementos.

Rebajas ATM: Si se mueve alrededor de un lote, busque una cuenta de gestión de efectivo con descuentos generosos ATM. Algunos descuentos de los proveedores limitan a los cajeros automáticos de los Estados Unidos o redes específicas, mientras que otros consolida cargas de casi todos relacionados con la ATM en todo el mundo.

Fácil acceso: Pregunte sobre las cuotas mensuales y requisitos de saldo mínimo para abrir una cuenta. A menos que tenga decenas de miles de dólares, algunas casas de bolsa están fuera de la cuestión, o que te cobran cuotas mensuales.

Depósito móvil: La mayoría de las cuentas de gestión de efectivo aceptan el depósito directo de su salario y prestaciones de la Seguridad Social, pero es posible que en algún momento necesite depositar un cheque. Especialmente cuando no hay rama local, los depósitos en su dispositivo móvil son más fáciles. De lo contrario, tendrá que depositar por correo.

Alertas votos: Manténgase al día sobre lo que está pasando en su cuenta. Para evitar la pérdida de pagos o cheques sin fondos, configurar alertas que le dice cuando su saldo de la cuenta se está haciendo demasiado baja. Evitar el fraude mediante la búsqueda de los retiros sobre grandes al instante.

Los enlaces a los bancos externos: es probable que desee para mantener otras cuentas bancarias abiertas, y es crucial para poder transferir dinero de forma fácil. Por ejemplo, el exceso de dinero en efectivo puede ir a una cuenta bancaria en línea para ganar un APY más alto, y es posible que desee una cuenta bancaria local para el manejo de efectivo y caja de seguridad.

Seguro de la FDIC: proveedores de cuentas de la gestión de efectivo de forma automática “barrer” el dinero no utilizado anteriormente en las inversiones que pagan dividendos o intereses. Si la seguridad es importante para usted, la investigación o no esas cuentas de barrido son asegurados por la FDIC.

Ese programa garantizado por el gobierno le protege en caso de que el banco en el que su dinero va panza arriba.

Dónde abrir una cuenta

Si una cuenta de gestión de efectivo llamamiento a usted, abrir una cuenta con la firma de corretaje de su elección. Comience por preguntar a las instituciones que ya trabajan con-que debe ser fácil para agregar una nueva cuenta, y sus existencias actuales con esta firma puede ayudarle a calificar para beneficios adicionales.

¿Qué pasa con los bancos?

cuentas de gestión de efectivo son herramientas útiles para la administración del dinero. Para entender los pros y los contras, puede ser útil comparar estas cuentas bancarias similar a los bancos y cooperativas de crédito estándar.

Cobertura de la FDIC: Los bancos suelen limitar seguro de la FDIC a $ 250,000 por depositante y por institución. Las cooperativas de crédito utilizan seguros NCUSIF, que es igual de seguro. Pero los proveedores de gestión de efectivo pueden propagar sus activos entre varios bancos, multiplicando su cobertura disponible (mientras que sólo tiene una declaración de tratar). Tenga en cuenta que los fondos en una cuenta de corretaje no están asegurados por la FDIC-que puede tomar varios días para su dinero para obtener cubiertos, pero seguro de SIPC podría cubrir su cuenta de corretaje.

La presencia local: La mayoría de las casas de bolsa no tienen sucursales locales. Si lo hacen, estas oficinas no están diseñados para las necesidades bancarias de alto volumen. Es probable que sea útil tener una cuenta en un banco local o cooperativa de crédito para los servicios en persona.

Mínimos de activos: A pesar de que algunas casas de bolsa no tienen mínimos, otros requieren activos significativos. Por ejemplo, es posible que tenga $ 25,000 para empezar a utilizar la gestión de efectivo. Los bancos en línea regularmente abren cuentas sin saldo mínimo requerido.

Cargos de cajeros automáticos: Los bancos son conocidos por el cobro de tarifas de cajeros automáticos. A menudo se paga honorarios al propietario del cajero automático, y su banco puede cobrar cargos adicionales por el uso de un cajero automático de “extranjero”. Las casas de bolsa o bien tienden a rebajar la esas tasas u ofrecer acceso a múltiples redes de gratuidad.

La inversión para principiantes: ¿Qué es una cuenta de corretaje?

¿Cómo funcionan las cuentas de corretaje y los tipos de inversiones que pueden contener

La inversión para principiantes: ¿Qué es una cuenta de corretaje?

Alguna vez has querido preguntar, “¿Qué es una cuenta de corretaje?” pero tenían demasiado miedo? Se oye hablar de las cuentas de corretaje en las noticias. Usted sabe que muchas personas de éxito tienen. ¿Cómo trabajan? ¿Cuáles son las ventajas y desventajas? ¿Por qué debe abrir uno? Mi objetivo en los próximos minutos es dar respuesta a estas preguntas y mucho más por lo que tiene una sólida comprensión no sólo de lo que es una cuenta de corretaje es, pero la forma en que funciona, lo que debe esperar una vez que tenga uno, y los tipos de inversiones que pueden sostener.

¿Qué es una cuenta de corretaje? La comprensión de la definición básica

Una cuenta de corretaje es un tipo de cuenta gravable que se abre con una firma de corretaje de valores. Usted deposita dinero en esta cuenta, ya sea escribiendo un cheque o vincularlo a una cuenta corriente o de ahorros en su banco. Una vez que se deposita el dinero en efectivo, puede utilizar el dinero para adquirir diferentes tipos de inversiones. A cambio de la ejecución de su orden de compra y venta, que normalmente paga el corredor de bolsa una comisión.

¿Cuáles son algunos tipos de inversiones una cuenta de corretaje puede sostener?

Una cuenta de corretaje puede contener muchos tipos diferentes de inversiones, incluyendo, pero no necesariamente se limitan a, los siguientes:

  • acciones ordinarias, que representan participaciones de propiedad en las empresas.
  • acciones preferentes, que por lo general no reciben un porcentaje de las ganancias de una empresa pero, en cambio, tienden a pagar dividendos superiores a la media.
  • Bonos, incluidos los bonos soberanos, tales como las letras del Tesoro, bonos y pagarés, bonos corporativos, bonos libres de impuestos municipales y bonos de agencias.
  • Fondos de Inversión Inmobiliaria, o REIT, que representan conjuntos de activos relacionados con bienes inmuebles, incluyendo algunos tipos de especialidades, tales como los REIT hotel, que se centran en la propiedad y operación de hoteles.
  • Las opciones sobre acciones y otros derivados, que pueden incluir opciones de compra y opciones de venta que le dan la derecha o la obligación de comprar o vender un valor determinado a un precio determinado antes de una fecha de caducidad.
  • Los mercados de dinero y certificados de depósito, que representan ya sea la propiedad en las piscinas de los fondos de inversión de gran liquidez y mantener efectivo y renta fija inversiones o préstamos que realice en un banco a cambio de una tasa de interés fija.
  • Los fondos de inversión, los cuales se agrupan las carteras de inversión propiedad de muchos pequeños inversores que compran acciones en la cartera o fideicomiso que posee la cartera. En lugar de negociar durante todo el día de la manera hacen otros activos, los pedidos de órdenes de compraventa se ponen en al final del día a la vez. Los fondos de inversión incluyen los fondos de índice.
  • Fondos de bolsa, o ETF, que son los fondos de inversión, incluidos los fondos de índice, que el comercio como las acciones.
  • Dominar sociedades limitadas, o MLP, que son asociaciones altamente complejas con ciertas ventajas fiscales a determinados tipos de inversores.

Algunas cuentas de corretaje le permitirá mantener participaciones de miembros en una sociedad de responsabilidad limitada o unidades de sociedades limitadas en una sociedad limitada, normalmente ligada a la inversión en un fondo de cobertura, que puede ser difícil para los inversores nuevos o más pobres. Sin embargo, el corredor es probable que cobrar una cuota no despreciable de tener que lidiar con el problema de valores no estándar, como a veces se conocen.

¿Cuál es la diferencia entre una cuenta de dinero de una cuenta de corretaje y margen de intermediación

Al abrir una cuenta de corretaje, usted tiene que escoger entre una llamada efectivo y cuenta de margen tipo.

Una cuenta de corretaje de efectivo es uno que se requiere para depositar efectivo y valores, en su totalidad, de forma amistosa, con el fin de realizar transacciones. La firma de corretaje no le prestará dinero. Por ejemplo, si la liquidación de operaciones sobre sus acciones es de tres días hábiles, y vender sus acciones hoy en día, a pesar de que el dinero aparece en su cuenta de inmediato, no se puede realmente hacer una retirada hasta que esté  realmente  allí después de la liquidación. Una cuenta de margen, por el contrario, le permite tomar prestado en contra de ciertos activos en la cuenta de corretaje con el corredor de prestarle dinero a cambio de lo que es por lo general una tasa de interés baja.

Me suelen sugieren que las personas consideran seriamente la inversión a través de una cuenta de corretaje de dinero en efectivo por varias razones. En primer lugar, estoy un poco preocupado de que rehypothecation podría ser un desastre inversión importante.

 Es un tema esotérico, pero que usted debe aprender acerca de si usted tiene una cuenta de margen de intermediación. En segundo lugar, las cuentas de corretaje margen puede resultar en algunas cosas extrañas que suceden con la forma de recoger los dividendos de sus acciones. Si las cosas no salen exactamente correcto, es posible que no califican para las tasas de impuesto al dividendo súper bajo y, en cambio, se ve obligado a pagar tasas de impuestos ordinarios que pueden ser más o menos el doble. En tercer lugar, no importa lo bien que se cree que ha pensado en una posición a través, usando margen puede terminar en un desastre que altera la vida. Por ejemplo, a finales del año pasado, hice un estudio de caso en mi blog personal de un individuo que fue a la cama con decenas de miles de dólares en el patrimonio neto en su cuenta de corretaje y se despertó para encontrar que debía su corredor de $ 106,445.56. Muchos otros individuos y familias perdieron grandes porciones de sus ahorros de la vida, y en muchos casos, la totalidad de su patrimonio líquido o más, mediante la compra de acciones de una compañía llamada GT Advanced Technologies en el margen. Que no vale la pena. Es lo suficientemente simple como para hacerse rico si tiene un período suficientemente largo de tiempo y deja que agrava su magia. Creo que es un grave error tratar de acelerar el proceso hasta el punto de que corre el riesgo de destruir lo que se ha construido.

Por lo que vale la pena, esta es una de esas áreas donde pongo mi dinero donde está mi boca. Me siento tan fuertemente sobre él que en todo menos en las circunstancias más remotas de tipo muy específico de los inversores, Kennon-Green & Co., mi compañía global de gestión de activos, requerirán discrecionales cuentas administradas individualmente a ser detenidas sólo en efectivo. No me importa si la utilización generalizada de margen podría hacer más dinero firme debido a la mayor base de activos en los que podemos cobrar tarifas de asesoramiento de inversión, el valor de marca en particular la inversión, la inversión de dividendos, y la inversión pasiva que la práctica no se presta a dinero prestado. Es un riesgo tonto y quiero tener nada que ver con ello.

¿Hay límites a la cantidad de dinero que puede depositar o mantener en una cuenta de corretaje?

No hay límites a la cantidad de dinero que puede poner en una cuenta de corretaje como hay con una IRA Roth o 401 (k) y, por lo tanto, en general no existen restricciones en cuando se puede tener acceso al dinero a menos que comprar algún tipo de de seguridad restringido o activo. Dependiendo de su situación fiscal y el tipo de activos que tiene en la cuenta de corretaje, es posible que deba impuestos sobre ganancias de capital, dividendos, impuestos u otros impuestos sobre sus propiedades.

Una cosa es posible que desee considerar es la fortaleza financiera de su corredor y la extensión de la cobertura de SIPC. Este es el seguro que entra en acción y rescata a los inversores cuando su firma de corretaje se declara en quiebra. Los diferentes tipos de activos tienen diferentes niveles de cobertura, y algunos tienen ningún tipo de cobertura. Otra alternativa es considerar el uso de una firma de corretaje de ejecutar operaciones, pero la celebración de sus valores a través del Sistema de Registro Directo, o DRS.

¿Hay un límite para el número de cuentas de corretaje que puedo tener?

No. No hay límite en el número de cuentas de corretaje que se les permite tener. De hecho, puede tener tantos o tan pocos, cuentas de corretaje como desee y como instituciones le permitirán abrir. Puede tener varias cuentas de corretaje en la misma institución, la segregación de activos mediante la inversión estrategia. Puede tener varias cuentas de corretaje en diferentes instituciones, la diversificación de sus relaciones y exposiciones.

¿Cuál es la diferencia entre un corredor de descuento y un corredor de servicio completo?

Un informe completo servicio de corretaje es un tipo especial de cuenta de valores en la que trabaja con un corredor dedicado que se sabe, su familia y su situación financiera. Puede coger el teléfono y hablar con él o ella. Usted puede entrar en su oficina y tienen regularmente a las reuniones y hablar de su cartera.

Una parte de la compensación por este tipo de arreglo trata típicamente de negociación comisiones por lo que en lugar de pagar las tasas de $ 5 a $ 10 en un corredor de descuento por el comercio, que se podría pagar entre $ 40 a $ 150 dependiendo de las circunstancias. Si bien esto incrementa los costos, hay algunos que sostienen que también anima a los inversores a mantener sus posiciones más tiempo y mantener la calma durante los colapsos del mercado por tener a alguien para mantener su mano. Tendrá que tomar una decisión por sí mismo qué método funciona mejor para su temperamento.

Un corredor de descuento, por el contrario, es por lo general sólo en línea en estos días, tal vez con un par de sucursales en todo el país. Todo es más o menos hágalo usted mismo y lo que tiene que ejecutar sus propias operaciones.

Fundamentos de presupuestos: Cómo establecer un presupuesto

Fundamentos de presupuestos: Cómo establecer un presupuesto

La creación de un presupuesto puede ser una tarea desalentadora. No hay ninguna razón para dejarse intimidar por este proceso. Una vez que haya establecido su presupuesto se puede ver fácilmente dónde va su dinero y cuánto le queda para ahorrar y gastar. Sólo tienes que seguir estos siete sencillos pasos.

Determinar su ingreso

Usted necesita saber la cantidad de dinero que tendrá cada mes para cubrir sus gastos. Si usted está comenzando un nuevo trabajo es posible que desee utilizar una calculadora de nómina para determinar la cantidad de dinero que va a llevar a casa cada mes.

Usted puede ser sorprendido en la figura. Si usted tiene un ingreso variable, se tendrá que establecer un estilo diferente de presupuesto y aprender a manejar su ingreso irregular con cuidado. Es importante saber exactamente cuánto le ingresa para que sepa cuánto puede permitirse el lujo de gastar.

Determinar sus gastos fijos

Sus gastos fijos son elementos que no van a cambiar de mes a mes. Estos elementos pueden incluir el alquiler, un pago de coche, seguros de automóviles, su factura de electricidad y su préstamo de estudiante. También debe incluir ahorros en esta categoría también. Es importante prestar a sí mismo primero. Idealmente, usted debe poner al menos el diez por ciento de sus ingresos en ahorros cada mes. Sus gastos fijos son facturas que no cambiarán de mes a mes, pero una vez que haya establecido un presupuesto que pueden ser capaces de reducir los gastos mensuales comprando a los nuevos planes.

Determinar sus gastos variables

Después de haber enumerado sus gastos fijos que se desea determinar la cantidad que se gasta en los gastos variables.

 Estos artículos pueden incluir sus compras, salir a comer, ropa y entretenimiento. Éstos también se consideran variables porque se puede recortar en lo que gasta en estas categorías si necesita cada mes. Se puede determinar lo que gasta mediante la revisión de los últimos dos o tres meses de sus transacciones en cada categoría.

Asegúrese de que usted está incluyendo gastos estacionales para planear su presupuesto. Usted puede planear para el gasto de temporada, dejando de lado un poco de dinero cada mes para cubrirlos.

Comparar sus gastos a sus ingresos

Idealmente, se debe crear un presupuesto en sus gastos salientes coinciden con sus ingresos. Si asigna cada dólar un lugar específico esto se llama un presupuesto de cero dólares. Si sus cantidades no coinciden tendrá que ajustar en consecuencia. Es posible que tenga que reducir sus gastos variables.

Si usted tiene dinero extra al final del mes, recompensarse por poner ese dinero directamente en ahorros. Si ha recortado significativamente en sus gastos variables y todavía no puede cubrir sus gastos fijos, que tendrá que encontrar maneras de cambiar sus gastos fijos. Otra opción es encontrar una manera de aumentar sus ingresos a través de un puesto de trabajo adicional, el trabajo independiente o en busca de un nuevo trabajo mejor remunerado.

Controla tus gastos

Después de haber establecido su presupuesto que necesita para realizar un seguimiento de sus gastos en cada categoría. Usted puede hacer esto con software de presupuesto, o con una aplicación en línea como YNAB o menta o en una hoja de contabilidad. Usted debe tener una estimación de lo que tiene en cada categoría en todo momento.

Esto ayudará a evitar que un gasto excesivo.

Si usted se sienta durante unos minutos cada día encontrará que dedicar menos tiempo a continuación, lo haría si se pone todo fuera hasta el final del mes. Seguimiento de sus gastos cada día le permitirá saber cuándo dejar de gasto. También puede cambiar al sistema de sobres y el uso de dinero en efectivo para que sepa a dejar de gastar cuando se le acaba el dinero en efectivo.

Ajuste según sea necesario

Puede realizar ajustes fácilmente durante todo el mes. Usted puede tener una reparación de automóviles de emergencia. Se puede mover el dinero de su categoría de ropa para ayudar a cubrir el costo de la reparación. A medida que mueve el dinero alrededor asegúrese de que lo haga en sus budget.This es la clave para que su trabajo presupuestario. que puede ayudarle a lidiar con los gastos inesperados y que deje de depender de sus tarjetas de crédito si quieres pasar a gastar de un mes.

Evaluar su presupuesto

Después de haber seguido su presupuesto durante un mes, es posible que se puede recortar en algunas áreas, mientras que necesita más dinero en otros.

Usted debe seguir ajustando su presupuesto hasta que funcione para usted. Usted puede evaluar al final de cada mes y hacer cambios de acuerdo a los gastos en los próximos meses, así. Debe evaluar su presupuesto todos los meses en el futuro. Esto le ayudará a ajustar sus gastos a medida que cambia la vida y sus aumentos del gasto en diferentes áreas.

 Consejos de presupuestos:

  1. Cuando se trabaja en la comisión, tendrá que seguir un plan ligeramente diferente usted debe trabajar con él como un presupuesto variable, pero ser agresivo en el ahorro para ayudarle a cubrir momentos en que el mercado es lento.
  2. Puede tomar tiempo para hacer su presupuesto de empezar a trabajar. Si se encuentra con problemas es posible que desee probar una de estas soluciones de presupuesto. Comenzando con el presupuesto es sólo uno de los pasos que puede tomar para empezar a limpiar sus finanzas hoy. También puede probar estos cinco cortes de presupuesto para que funcione mejor.
  3. A medida que vaya mejor en el presupuesto, es importante mantener sus gastos, facturas y metas de ahorro en equilibrio. Esto se puede hacer usando la regla 50/20/30 con su expenses.You también puede buscar nuevas maneras de ahorrar dinero cada mes
  4. Echa un vistazo a estas otras habilidades financieras que debería haber aprendido mientras estaba en la escuela secundaria. Pueden hacer que la gestión de su dinero mucho más fácil. Nunca es demasiado tarde para comenzar a administrar su dinero y cambiar su situación.