Planowanie emerytury może być trudne. Jest to na tyle mocno, aby zaoszczędzić na wygodną emeryturę w latach swoimi roboczych. Kiedy rzeczywiście emeryturę, zarządzania wypłat i wydatki mogą być skomplikowane. Jedna ważna i złożona dziedzina, w obu częściach swojego życia jest zarządzanie procesem w najbardziej efektywny sposób podatku.
Jeśli masz części lokowania oszczędności w różnych rodzajach kont od podatku odroczonego podatku od Free (Roth) albo do opodatkowania, może być wyzwaniem, aby zdecydować, co stanowi dotknij i w jakiej kolejności.
Wymagane minimalne dystrybucje (RMDs) pochodzić również do gry po osiągnięciu wieku 70½. Oto kilka wskazówek dla tych, oszczędzanie na emeryturę, dla emerytów i dla doradców finansowych doradzających im.
Table of Contents
Dokarmiać Up Your 401 (k)
Przyczyniając się do tradycyjnego 401 (k) rachunek jest to świetny sposób, aby zmniejszyć bieżące zobowiązanie podatkowe, jednocześnie oszczędzając na emeryturę. Beyond, że inwestycje rosną podatku odroczonego aż wycofać je w dół drogi.
Dla większości pracowników, przyczyniając się w jak największym stopniu do 401 (k) plan lub podobny program określonych składek jak 403 (b) jest to świetny sposób, aby zaoszczędzić na emeryturę. Maksymalne wynagrodzenie za odroczenie 2016 i 2017 wynosi $ 18.000 z dodatkowym szczepień uzupełniających dla tych w wieku 50 lat od $ 6.000 co w sumie maksymalnie do $ 24.000. Dodaj wszystkie pasujące firmy lub zysk podziału składki i jest to znaczący podatku odroczonego pojazdów oszczędności emerytalne i świetny sposób, aby gromadzić bogactwa na emeryturę.
Drugą stroną medalu jest to, że z tradycyjnym 401 (k) konta, podatki – do najwyższej krańcowej stopie – będzie należny kiedy wycofać pieniądze. Z kilkoma wyjątkami, kara oprócz podatku będzie należny jeśli wziąć wycofanie przed wiekiem 59½. Założeniem 401 (k) i podobnych planów jest to, że będziesz w uchwycie dolnym podatkowego na emeryturze. Jak ludzie żyją dłużej, a przepisy podatkowe zmieniają, chociaż, my znajdujemy to nie zawsze tak jest. To powinno być brane pod uwagę planowanie dla wielu inwestorów.
Stosować IRA
Pieniądze zainwestowane w indywidualnym koncie emerytalnym (IKE) rośnie podatku odroczonego aż wycofane. Składki na tradycyjnej IRA mogą być wykonane na zasadzie pre-podatkowego dla niektórych, ale jeśli są objęte planem emerytalnym w pracy, ograniczenia dochodów są dość niskie.
Prawdziwa IRA zastosowanie dla wielu jest możliwość przewrócić 401 (k) plan od pracodawcy, gdy opuszczają pracę. Biorąc pod uwagę, że wielu z nas będzie działać na kilku pracodawców w ciągu naszej kariery, IRA może być doskonałym miejscem do konsolidacji kont emerytalnych i zarządzać nimi na podstawie podatku odroczonego aż do emerytury.
Rozważania o Roth IRA
Konto Roth, czy IRA lub w 401 (k), może pomóc oszczędzających emerytalne różnicować ich sytuacji podatkowej, gdy przychodzi czas, aby wypłacić pieniądze na emeryturze. Składki na Roth podczas pracy zostanie wykonane z po opodatkowaniu dolarów, więc nie ma żadnych bieżących oszczędności podatkowe. Jednak kont Roth rosną wolna od podatku i gdyby udało się poprawnie, wszystkie wypłaty są wolne od podatku.
To może mieć wiele zalet. Poza oczywistą korzyścią jest w stanie wycofać swoją wolną od podatku po osiągnięciu wieku 59½ i pieniądze – zakładając, że miałeś Roth przez co najmniej pięć lat – IRA Roth nie podlegają RMDs, wymagane minimalne dystrybucje, które mają się rozpocząć, gdy dojdziesz 70½. To duże oszczędności podatkowe dla emerytów, którzy nie potrzebują dochodu i chcących zminimalizować ich przebój podatkowy. Dla pieniędzy w Roth IRA, twoi potomkowie będą musiały podjąć niezbędne dystrybucje, ale nie będą ponosić odpowiedzialności podatkowej, jeżeli zostały spełnione wszystkie warunki.
Jest to ogólnie dobry pomysł, aby rzucić 401 (k) na konto Roth Roth IRA zamiast pozostawiać go ze swoim byłym pracodawcą w celu uniknięcia konieczności podjęcia niezbędnych wypłat w wieku 70½ jeśli jest to dla ciebie istotne.
Tych w lub zbliża emeryturę może rozważyć przekształcenie niektórych lub wszystkich swoich tradycyjnych dolarów IRA Roth w celu zmniejszenia wpływu RMDs gdy osiągną 70½ jeśli nie potrzebuję pieniędzy. Emeryci młodsze niż powinni patrzeć na ich dochodów każdego roku oraz w związku ze swoim doradcą finansowym, zdecydować, czy mają pokój w ich obecnej grupy podatkowej podjąć pewne dodatkowe dochody z przekształcenia na ten rok.
Otwórz konto HSA
Jeśli masz jedno dostępne dla użytkownika podczas pracy, pomyśl o otwarcie konta HSA jeśli masz plan wysokiej odliczeniu ubezpieczenia zdrowotnego. W 2016 roku każdy z nas może przyczynić się do 3350 $ rocznie; wzrasta do $ +3.400 w 2017 rodzin może przyczynić $ 6750 w obu latach. Jeśli jesteś w wieku 55 lat lub starszych, które można umieścić w dodatkowe 1000 $.
Fundusze w HSA mogą rosnąć wolne od podatku. Prawdziwa okazja tutaj dla oszczędzających emerytalnych jest dla tych, którzy mogą sobie pozwolić na płacenie out-of-pocket kosztów leczenia z innych źródeł podczas ich pracy i niech kwoty w HSA zgromadzić aż do przejścia na emeryturę w celu pokrycia kosztów leczenia, które Fidelity obecnie projektów w $ +245.000 dla para emeryt gdzie oboje małżonkowie są wiek 65. Wypłaty na pokrycie kwalifikowanych kosztów leczenia są wolne od podatku.
Wybór określonego udziału metoda zasadą kosztu
W przypadku inwestycji na rachunkach opodatkowanych, ważne jest, aby wybrać konkretną metodę identyfikacji zakładowego określania podstawy kosztowej kiedy kupiłeś wiele wiele gospodarstwie. Pozwoli to, aby zmaksymalizować strategie takie jak zbiorze podatku strat i jak najlepiej zysków i strat kapitałowych mecz. Podatek wydajności w swoich opodatkowanych gospodarstw może pomóc zapewnić, że więcej jest pozostawiony na emeryturę.
doradców finansowych może pomóc klientom w celu ustalenia podstawy kosztowej i doradzać im w tej metodzie zrobić.
Zarządzanie Zyski kapitałowe
W latach, gdy inwestycje podatnikami są zrzucenia duże dystrybucje – do tego stopnia, że część z nich są zyski kapitałowe – można wykorzystać zbieranie podatku strat, aby zrównoważyć wpływ niektórych z tych zysków.
Jak zawsze, wykonywanie tej strategii powinno być wykonane tylko wtedy, gdy pasuje do ogólnej strategii inwestycyjnej, a nie po prostu jako środek podatkowy oszczędzania. Powiedział, że zarządzanie podatkowy może być stały taktyka w pomaganiu opodatkowaniu część swojego portfela emerytalnego oszczędności rośnie.
Bottom Line
Oszczędzanie na emeryturę jest głównie o kwotę, która została zapisana. Ale na wszystkich etapach oszczędzania na emeryturę są rzeczy, inwestorzy mogą zrobić, aby pomóc złagodzić podatki, które można dodać do ilości dostępnej ostatecznie na emeryturze. Jest to obszar, gdzie kompetentni i doświadczeni doradcy finansowi mogą dodać realną wartość do planowania emerytalnego.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.