Adicionando positiva histórico de crédito para seu relatório de crédito

Adicionando positiva histórico de crédito para seu relatório de crédito

Um histórico de crédito positivo é mais importante do que nunca. Você precisa ter um bom crédito para obter uma hipoteca, alugar um apartamento, comprar um carro, ter uma boa taxa de seguro, e às vezes até para conseguir um emprego. Mais empresas provavelmente irá fazer o argumento de que eles precisam para verificar o seu histórico de crédito antes de fazer negócios com você.

Se você tem o crédito mau ou nenhum crédito, seu objetivo é, sem dúvida, para construir um histórico de crédito positivo.

Não é mágica. Você não pode adicionar diretamente as coisas para o seu relatório de crédito. Em vez disso, você deve depender de seus credores e os credores para enviar atualizações para as agências de crédito com base no histórico da conta.

Existem três principais agências de crédito: Equifax, Experian, e TransUnion. Credores fazem negócios com você só pode relatar seu histórico de crédito a uma das agências com base em seu relacionamento existente com esse departamento. Bureaus não compartilham informações uns com os outros em circunstâncias normais assim que há uma chance de algumas das suas contas só pode aparecer em um relatório de crédito.

Como um histórico de crédito positivo é construído

Cada mês ou assim os emissores de cartão de crédito e os credores enviar uma atualização de seu status de conta. Eles dizem as agências de crédito seu saldo atual, histórico de pagamento e outros detalhes sobre suas contas. I é esta informação que ajuda a construir um histórico de crédito positivo, assumindo os detalhes da conta são positivos.

Isso significa que a pontualidade dos pagamentos e saldos de cartão de crédito saudáveis.

Leva tempo para adicionar informações positivas para o seu relatório de crédito, então não espere que isso aconteça durante a noite, ou mesmo dentro de algumas semanas. Você pode ajudar o processo por ser paciente e financeiramente responsável.

O que se você não tem contas?

Você precisa abertas,, contas positivas ativos para construir um histórico de crédito positivo.

Se você ainda não tem contas abertas, você pode tentar aplicar para os tipos de cartões de crédito ou empréstimos para as pessoas com nenhum crédito ou crédito ruim, como um cartão de crédito imobiliário ou varejo cartão de crédito da loja. E, se você não pode obter aprovação em seu próprio país, um parente ou amigo pode estar disposto a co-assinar para você ou fazer você um usuário autorizado em um de seus cartões de crédito.

Use suas contas da maneira certa

Enquanto você está tentando construir um histórico de crédito positivo, você quer evitar as coisas que irá prejudicar o seu crédito. Isto inclui pagamentos em atraso, limites de crédito elevados e muitas aplicações de cartão de crédito.

Comece pequeno. Espera obter apenas uma pequena limites de crédito e empréstimos, no início, ou seja, menos de US $ 1.000. Credores e os credores estarão dispostos a estender mais crédito para você uma vez que você mostrou que você pode ser responsável com um pouco. Não use muito do seu crédito disponível e pagar de volta o que você pedir emprestado no tempo cada mês.

Contas que estão imprecisamente relatada

Se o seu relatório de crédito contém contas negativas que deve ser positivo, você pode usar o processo de disputa relatório de crédito para ter a informação corrigida. Por exemplo, o seu relatório de crédito pode mostrar que você estava atrasado em um pagamento que você está certo que você paga na hora.

Para corrigir os erros do relatório de crédito, você precisa enviar uma carta de disputa para as agências de crédito citando o erro e fornecer uma cópia de qualquer prova de que mostra a informação é realmente incorreta.

A agência irá investigar e rever seu relatório de crédito se a investigação apoia a sua reivindicação. Se não, você pode acompanhar com uma disputa diretamente com o negócio que relatou o erro.

Algumas contas não ajudam o seu crédito

Nem todas as contas que você paga cada mês são reportados às agências de crédito regularmente. Por exemplo, seu telefone celular, cabo, e pagamentos de seguros auto não ajudar a construir um histórico de crédito positivo, mesmo quando você pagar a tempo. No entanto, se você padrão sobre esses pagamentos (por tornando-se vários meses em atraso), os pagamentos em atraso pode ser adicionado ao seu relatório de crédito e prejudicar o seu progresso em direção à construção de uma boa pontuação de crédito.

Cuidado com os golpes de reparação de crédito e manobras sobre como melhorar sua pontuação de crédito. empresas de reparação de crédito não têm quaisquer privilégios com seu histórico de crédito que você também não tem.

Construir um histórico de crédito positivo não é tão duro como parece. Abra uma conta e pagar a conta no tempo cada mês e você está construindo um histórico de crédito positivo. Dê-lhe algum tempo e, com o tempo, você vai ser capaz de suportar limites e empréstimos maiores de cartão de crédito.

Payday: Cuidado com estes empréstimos perigosos

Payday: Cuidado com estes empréstimos perigosos

Quando você precisa de dinheiro rapidamente, você pode considerar payday empréstimos como fonte de financiamento de curto prazo. Payday empréstimos são fáceis de obter e não exigem qualquer tipo de verificação de crédito, tornando-os mais acessíveis do que um empréstimo pessoal ou mesmo um adiantamento em dinheiro de cartão de crédito. Mas, eles são realmente uma boa idéia?

Como Payday empréstimos trabalho

Um payday empréstimo é essencialmente um avanço contra o seu próximo salário. Você dá o emprestador payday seu holerite como comprovante de renda e dizer-lhes o quanto você deseja pedir emprestado. Eles dão-lhe um empréstimo para essa quantidade, o que você espera para pagar quando receber o seu salário.

O período de reembolso é baseada em quão frequentemente você é pago, ou seja, semanal, quinzenal ou mensal. Além de prova de emprego e um esboço de pagamento, você também precisará de um extrato bancário ou informações de sua conta bancária para aplicar. Payday empréstimos são normalmente depositados direto em sua conta bancária uma vez que você for aprovado.

Dependendo de como o emprestador payday processa empréstimos, você pode ter que escrever um cheque pós-datado para o montante do empréstimo, mais as taxas. Alguns estados exigem o cheque para ser datado para o dia em que o mutuário recebe o dinheiro. Neste caso, você pode ter que assinar um contrato afirmando a verificação será realizada pelo credor até que a data acordada de reembolso.

Na data do empréstimo vem devido, você está obrigado a reembolsar o empréstimo, acrescido de encargos credor quaisquer taxas do payday. Se você não puder pagar o empréstimo na íntegra, você poderia perguntar ao emprestador payday para estender, o que geralmente significa pagar uma outra taxa.

Se você optar em um empréstimo payday, as potenciais consequências são semelhantes aos calote em um cartão de crédito ou de outra dívida não garantida. Falta de reembolso pode resultar no credor ameaçar com procedimentos penais ou verificar fraude.

A desvantagem de Dinheiro Fácil: Por Payday são perigosos

Payday empréstimos são convenientes, mas essa conveniência tem um custo. Os encargos financeiros pode variar de 15 a 30 por cento do montante a ser emprestado, o que pode facilmente fazer a taxa anual efetiva sobre o empréstimo na faixa de três dígitos.

Mesmo se você tiver apenas o empréstimo por algumas semanas, é provável que você pagar muito mais em juros com um empréstimo do payday do que você faria para um empréstimo pessoal ou mesmo um adiantamento em dinheiro de cartão de crédito. Payday empréstimos são muitas vezes problemático para as pessoas que os usam, porque eles tendem a ser favorecidos pelos mutuários que podem não ter dinheiro ou outras opções de financiamento disponíveis.

Um dos maiores perigos que podem acontecer com payday empréstimos é quando um devedor cai em um ciclo de estender repetidamente seu empréstimo. Eles encontram-se incapaz de reembolsar o empréstimo no dia do pagamento, para que eles estender o empréstimo por mais um período de pagamento. Eles continuam gastando dinheiro emprestado e, entretanto, as taxas continuam se acumulando. É um ciclo vicioso e é um que pode continuar indefinidamente, pois não há limite de quantas vezes uma pessoa pode obter este tipo de empréstimo.

Payday Empréstimo Alternativas

A melhor coisa que você pode fazer para evitar ter de recorrer a empréstimos do payday é criar um orçamento para cobrir suas despesas. Cortar como muitos gastos desnecessários e focar a adição de dinheiro em um fundo de poupança de emergência que você pode tocar quando o dinheiro é curto. Mesmo a mudança frouxa encontrados ao redor da casa pode ser colocado em poupança.

poupança de construção leva tempo, no entanto, e se uma despesa inesperada aparece há outras maneiras de lidar com isso, além de empréstimos do payday. Por exemplo, você pode ser capaz de cortar o intermediário, basta pedir o seu empregador para um avanço contra o seu salário. Seu empregador pode oferecer isso em situações de emergência, sem cobrar as taxas associadas com payday empréstimos. Mas, não é algo que você quer fazer um hábito.

Você também pode considerar um empréstimo loja de penhores. Se você tiver jóias, ferramentas, eletrônicos ou outros itens de valor, você pode usar isso como garantia para um empréstimo casa de penhores de curto prazo. Você obter dinheiro para seu artigo e você ainda pode voltar e pagar o empréstimo e obter o seu item de volta, dentro de um prazo definido. A desvantagem é que se você não pagar o empréstimo, a loja de penhores mantém sua garantia. Mas, esta é muitas vezes uma alternativa melhor do que obter um empréstimo payday sem garantia e ser atingido com taxas exorbitantes que conduzem a uma espiral de dívida perigoso.

Embora não seja ideal, os avanços do cartão de crédito também pode ser uma alternativa para um empréstimo payday. Idealmente, você teria um fundo de emergência criado para cobrir uma crise financeira, mas um cartão de crédito irá trabalhar em uma pitada e em vez de pagar 300 por cento APR em um empréstimo payday você pode um 25-29 por cento TAEG sobre o cartão de crédito em vez .

Finalmente, perguntando a amigos ou familiares para um empréstimo para ajudar a passar por um momento difícil é outra possibilidade. A maioria das pessoas têm parentes ou amigos que vai emprestar-lhes o dinheiro necessário para ajudar com as despesas ou emergências imprevistas. Pouco ou nenhum interesse é geralmente adicionado a estes empréstimos e arranjos podem às vezes ser feito para pagar o empréstimo em parcelas ao longo do tempo.

Basta lembrar de ser claro com a pessoa que você está emprestando de sobre como e quando o empréstimo será reembolsado. Pedir dinheiro emprestado de amigos ou membros da família pode arruinar relacionamentos se não for tratada de forma apropriada para certifique-se de definir expectativas realistas no início.

Alcançar liberdade financeira com uma bola de neve da dívida

 Alcançar liberdade financeira com uma bola de neve da dívida

A bola de neve da dívida, que se tornou popular por Dave Ramsey, é um método que permite reduzir a dívida, combatendo os pequenos saldos em primeiro lugar. Sair da dívida é um dos objetivos financeiros superiores para muitas pessoas.

Possivelmente, o risco financeiro mais perigoso de frente para os consumidores de hoje é a montagem da dívida. A crise da dívida tornou-se tão significativa que carrega a família média US cerca de US $ 8.000 em dívidas de cartão de crédito sozinho, e aproximadamente 43% dos americanos gastam mais do que ganham a cada ano. Isso não é estatística trivial. A dívida rotativo que tantos consumidores estão sob não tem data final, ou seja, para a maioria de nós, nossa dívida vai durar para sempre.

Como para saldar a dívida

Enquanto muitos consumidores se voltam para soluções um pouco de risco, como empréstimos de consolidação ou empresas de liquidação da dívida, um conceito de gestão da dívida chamada de ‘bola de neve da dívida’ está se tornando mais popular. Este é o lugar onde os saldos menores são pagos em primeiro lugar, seguido pelos maiores saldos. Usando uma bola de neve da dívida para sair da dívida é mais do que apenas um nome na moda, é realmente uma maneira de pagar as dívidas de forma sistemática, e tem um fator de motivação construído em. Como você pagar as dívidas menores, você vê o sucesso, e isso motiva -lo a manter o plano.

Como a dívida Snowball Works

Veja como a bola de neve da dívida funciona; Como exemplo, digamos que você tem cinco saldos atuais de dívida, um dos quais é de R $ 100, outro que é de R $ 500, dois que são de US $ 800 e um whopper com um saldo atual de US $ 4.000. Antes de iniciar este processo, é melhor, se possível, ser apanhados e corrente para todos os pagamentos mensais. Este processo de listagem das dívidas em ordem crescente é importante, como veremos em apenas um momento. É também de importância crítica para não adicionar qualquer nova dívida, enquanto nós realizar este processo.

O processo passo a passo para sair da dívida é começar pagando apenas os mínimos sobre todas as dívidas com a exceção do menor. No nosso exemplo, vamos dizer que a menor dívida, o nosso saldo de US $ 100, tem um pagamento mensal de R $ 10. Agora vem a parte mais difícil, que é determinar o quanto mais dinheiro você pode dar ao luxo de acrescentar ao pagamento mensal para o menor saldo. A melhor opção seria a dobrá-lo, para US $ 20, ou mais, se possível. No entanto, qualquer quantia vai ajudar. Pagar mais do que o mínimo irá reduzir a conta rapidamente.

Para os nossos propósitos, vamos supor que estamos a pagar o dobro, para que haja um extra de $ 10 vai para o saldo a cada mês.

Isto significa que o saldo desta será pago mais rápido, provavelmente em seis meses ou menos, mesmo com esta baixa de pagamento. Aqui é onde a beleza das bolas de neve da dívida entra em ação e realmente começa a ajudar alguém a sair da dívida: tomando o valor do pagamento, neste caso, US $ 20, que estava indo em direção a menor dívida, e aplicá-lo para a segunda menor dívida, agora estamos pagando para baixo que a dívida mais rápido também.

Se o segundo pagamento, com um saldo de US $ 500, teve um pagamento mínimo de US $ 50, agora estamos pagando um extra de $ 20 por mês. Assumindo que $ 10 do pagamento só vai em direção a encargos financeiros, que ainda significa R $ 60 por mês diretamente aplicado à dívida. Isso significa que mesmo um saldo de US $ 500 será totalmente liquidado em cerca de 8 meses. Então, agora, nós já pagou duas das nossas dívidas em apenas 14 meses.

Aqui é onde a bola de neve pega velocidade. Podemos repetir o processo sobre as duas $ 800 dívidas. Indo com a mesma matemática, nós aplicamos o extra de R $ 70 a um dos saldos, depois o outro, a primeira dívida é paga em seis meses, e, em seguida, o segundo é pago em menos de quatro meses, e agora temos um total de $ 205 por mês que pode ser aplicado ao grande $ 4.000 equilíbrio.

Apenas para fazer este simples, digamos que o pagamento no $ 4.000 é de R $ 200 por mês já, com US $ 100 desaparecer para sempre em encargos financeiros. Então, nós adicionamos o nosso $ 205 para o pagamento mínimo que vai ao principal, e todo o saldo de US $ 4.000 ainda pode ser pago em pouco mais de um ano, mesmo com uma alta taxa de juros.

Então, vamos resumir. Nós pagou todas as nossas dívidas, exceto para a grande um em 24 meses, e, em seguida, levou cerca de um ano para pagar o último grande projeto. Isso é apenas três anos Total para pagar mais de US $ 6.000 em dívida por não fazer nada mais do que pagar o mínimo em todas as dívidas, exceto para a adição de US $ 20 extra no menor em primeiro lugar. Enquanto três anos não é uma correção instantânea, é incrivelmente curto, quando comparado com os pagamentos que literalmente durar para sempre se você apenas continuar a fazer os pagamentos mínimos em todas as dívidas.

Mas você sabe o que é a melhor parte? Depois de toda a dívida é paga, de repente você tem quase US $ 600 extra no bolso a cada mês! Isso pode ir um longo caminho na criação de um fundo de emergência, poupar para a aposentadoria, ou posta de lado para uma educação universitária.

12 segredos Edifício da riqueza que você precisa saber

12 segredos Edifício da riqueza que você precisa saber

Se você ainda não leu o livro The Millionaire Next Door, esta é uma necessidade absoluta para colocar em sua lista de leitura. O livro best-seller identifica vários traços comuns que aparecem muitas vezes entre aquelas pessoas que acumularam riqueza. Se você está pensando mega-mansões e iates, pense novamente. Os “milionários ao lado” são pessoas que não olham a parte. Eles são as pessoas que estão atrás de você na linha de supermercado ou de bombeamento de gás ao lado de você em seu carro “não tão extravagante”. Para a maior parte, essas pessoas estão sob os consumidores .

Eles alcançaram status de milionário, porque eles têm utilizado consistentemente várias estratégias de construção de riqueza que qualquer um de nós pode usar- a partir de hoje. Aqui estão doze traços da milionários ao lado:

1. Eles definir metas. As pessoas ricas não simplesmente esperar para fazer mais dinheiro; eles planejar e trabalhar em direção a seus objetivos financeiros. Eles têm uma visão clara do que eles querem e tomar as medidas necessárias para chegar lá.

2. Eles economizam ativa e investir. A maioria dos aposentados ricos começaram a fazer a contribuição máxima para os seus 401 (k) s em seu 20s ou 30s. Lembre-se, cada dólar que você colocar em seu 401 (k) é dedutível e constrói seu ninho de ovos. Muitas empresas também oferecem para corresponder a uma percentagem do seu contribuições um bônus adicional.

3. Eles mantiveram o emprego estável. Nossa pesquisa revelou que os aposentados mais ricos ficou com o mesmo empregador por 30 a 40 anos. Ficar com a mesma empresa pode oferecer grandes recompensas, incluindo um salário final muito bom, benefícios de pensão significativos e 401 saldos (k) bolada. Enquanto estamos constantemente a ouvir sobre as altas taxas de rotatividade de empregados nos dias de hoje, ainda há um número de pessoas que têm a sorte de ter este tipo de estabilidade no emprego, como professores e funcionários do governo. Isso prova que você não tem estar em uma carreira de alta potência, em ritmo acelerado para ser rico.

4. Eles pedem conselhos e cercar-se com especialistas. Aposentados ricos não fazem seus próprios impostos e não são do-it-yourself (DIY) investidores. Eles sabem o que os seus pontos fortes, e se os seus pontos fortes não mentem em investir, impostos e planejamento financeiro, eles deixar isso para os especialistas dedicados.

5. Eles protegem sua pontuação de crédito. Este grupo guarda o seu FICO pontuação de perto para que eles possam manter as taxas de juros mais baixas em grandes compras, tais como hipotecas e empréstimos de carro. Eles também fazer isso limitando sua dívida.

6. Eles valorizam ter múltiplas fontes de renda. Considerando a importância primordial de renda, aposentados ricos ir um passo além para garantir pelo menos três fontes de renda. Essas fontes tendem a vir de uma combinação de Segurança Social, pensões, trabalho a tempo parcial, renda, outros benefícios do governo, e mais importante, a renda de investimento.

7. Eles acreditam em manter ocupado. Aposentados mais movimentadas tendem a ser mais felizes perseguir os seus hobbies e atividades sociais. Um segundo trabalho que alimenta sua paixão e mantém-lo ocupado enquanto também trazendo em dinheiro extra é o cenário ideal. Pense em quanto dinheiro que gastamos simplesmente fora de tédio para nos divertir. Seu show lado não precisa ser uma rotina. Faça algo que você iria desfrutar, mesmo que não havia salário ligado a ele, como inaugurando em eventos esportivos locais ou clerking em uma livraria.

8. Eles são cautelosos sobre seus gastos. Aposentados ricos estão cuidado para não se tornar um alvo para os golpistas. Eles sabem que quanto mais rico você se tornar, todos, desde prostitutas Internet para vigaristas melhoria home são susceptíveis de alvejá-lo. Estes aposentados tomar o seu tempo e fazer as perguntas certas de prestadores de serviços e buscar referências antes de fazer negócios com ninguém.

9. Eles não são um desperdício. Aposentados ricos acredito que se você não estiver usando-o, parar de pagar por isso. Isso pode ser qualquer coisa de assinaturas de cabo a filiação a um clube para os sistemas de segurança em casa. Eles seguem um orçamento mensal que os ajuda a ver onde seu dinheiro vai para que eles possam fazer cortes quando necessário.

10. Reconhecem o dinheiro não compra felicidade. Há, na verdade, um retorno diminuindo em felicidade. Nossa pesquisa para, aposentados ricos felizes descobriram que esses aposentados têm uma alta patrimônio líquido, mas o poder de seu dinheiro para aumentar a felicidade diminuiu após $ 550.000.

11. Eles pagar-se primeiro. Para este grupo de aposentados, eles entendem o valor na definição de dinheiro reservado para si mesmos primeiro. Para eles, é um princípio essencial de finanças pessoais e dá-lhes uma maneira de manter-se a disciplina financeira.

12. Eles acreditam que a paciência é uma virtude. Aposentados ricos chegar onde estão através da paciência. Eles têm uma crença subjacente de que ricos vem gradualmente e acumula através da poupança diligente, investimento e orçamento ao longo de várias décadas.

ponto de partida

A mentalidade de riqueza não é tão misterioso como muitas pessoas pensam. Pequenos ajustes, estabelecimento de metas e planejamento financeiro de longo prazo pode mover-lhe um passo mais perto de uma aposentadoria rica. Para mais ótimas dicas e insights sobre como você também pode se tornar o “milionário ao lado,” faça o download deste e-book gratuito, Edifício da riqueza segredos de aposentados ricos.

Divulgação:   Esta informação é fornecida para você como um recurso apenas para fins informativos. Ele está sendo apresentado sem levar em conta os objectivos de investimento, tolerância ao risco ou situação financeira de qualquer investidor específico e pode não ser adequado para todos os investidores. O desempenho passado não é indicativo de resultados futuros. Investir envolve riscos, incluindo a possível perda do principal. Esta informação não se destina a, e não deve, formar uma base primária para qualquer decisão de investimento que você pode fazer.

Consulte sempre o seu próprio taxa, investimento ou assessor jurídico antes de fazer qualquer / considerações de investimento / imposto imobiliário / financeiros de planejamento ou decisões.

A melhor maneira de passar suas economias da aposentadoria

Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Se você acha que poupar para a aposentadoria é difícil, espere até que chega a hora de gastá-lo. Quando você está trabalhando e fazendo contribuições para um plano de aposentadoria, é muito fácil. Você abre uma conta de aposentadoria, contribuir para isso regularmente, e temos que ir. Se você tiver sorte o suficiente para ter um plano patrocinado pela empresa, você faz seus depósitos na conta via desconto em folha.

Ah, claro, você terá que realmente se inscrever para o plano de aposentadoria. E você terá que tomar decisões sobre algumas coisas, mas é muito fácil. Quando você abrir a conta, você vai nomear um beneficiário que hão de herdar os bens se algo acontecer com você. Em seguida, você tem que decidir como muito a contribuir para a conta. Gostaria de sugerir que você atirar para pelo menos 10% do seu salário bruto, mas qualquer coisa é melhor do que nada. Se você estiver realmente sorte, sua empresa irá corresponder a sua contribuição, isto é dinheiro grátis! Certifique-se de que você está contribuindo, pelo menos o suficiente para obter a correspondência completa empresa. Finalmente, você precisa tomar decisões sobre como sua conta é investido. Muitas vezes, quando apenas começando, um fundo de data-alvo é uma boa escolha.

Gastar suas economias da aposentadoria

É isso aí! Bem simples. Durante seus anos de trabalho, dificilmente você vai notar a conta de aposentadoria. Mas menino você começar a prestar atenção a ela quando se trata de gastar. Indo de viver em um salário regular a viver fora de seus fundos de aposentadoria é muitas vezes mais difícil do que salvá-los. Ultimamente eu discutimos como estamos vendo uma tendência de clientes mais antigos segurando em uma grande pilha de dinheiro e subutilização em seus anos de aposentadoria. Eu acredito que o plano de aposentadoria perfeita termina com um cheque devolvido à funerária. Só brincando. Tipo de.

Quando você olha para substituir o seu salário, você deve considerar os seus recursos e começar a desenvolver um plano de ação. Geralmente, haverá renda de segurança social e talvez uma pensão. O resto do fluxo de caixa que você precisa para financiar seu estilo de vida terá de vir de suas economias. Esperamos que você vai ter algumas economias, talvez depois de impostos dinheiro que você recebeu quando você rebaixado e vendeu seu antigo lar. Você pode ter um IRA ou 401 (k) ou 403 (b) a partir de seus anos de trabalho. Talvez você tenha uma Roth IRA. Mais e mais pessoas fazem.

Que contas de aposentadoria de se retirar da Primeira

A questão torna-se então “Qual é a melhor maneira de tirar dinheiro das minhas contas?” A resposta, como a maioria das respostas do mundo planejamento financeiro, é “Depende.” No cenário acima, o nosso casal de aposentados fictícia tem três baldes de dinheiro escolher a partir de. Eles têm o seu dinheiro de impostos depois da venda da casa. Este dinheiro já foi tributado em algum momento, e qualquer fluxo de caixa que vem deste balde não é tributável novamente, exceto para os juros, dividendos e ganhos de capital dos investimentos geram. Nosso casal também tem um balde de dinheiro de impostos diferidos, que vem de sua IRA, 401 (k), ou outras contas de aposentadoria. Qualquer fluxo de caixa saindo dessas contas será tributado como renda ordinária. Finalmente, eles têm um par de Roth IRA contas eles financiado nos anos que antecederam a aposentadoria. Isto dá-lhes um balde de dinheiro livre de impostos.

Ao gerenciar quais balde você tirar dinheiro do para financiar suas necessidades de fluxo de caixa, você pode, até certo ponto, controlar as consequências fiscais de sua renda de aposentadoria . Por exemplo, você pode querer tomar distribuições de seu balde após os impostos em primeiro lugar. Qualquer dinheiro retirado esta conta não é tributável, exceto para o imposto que pode ser devido sobre os juros, dividendos e ganhos de capital. Mas isso é geralmente OK porque as taxas de ganhos de capital impostos são mais baixos do que as taxas de imposto de renda comuns. E, dependendo do seu suporte de imposto, eles podem ser isentas de impostos.

Se estiver a tomar distribuições de sua conta de aposentadoria, esses fundos são considerados receita ordinária. Monitorar o quanto você está tomando, e se você está chegando perto de mover-se em um suporte de imposto mais elevado e ainda precisa de fluxo de caixa, você pode tomar algumas distribuições da pilha livre de impostos, suas contas Roth.

Por favor, lembre-se, o exemplo acima é apenas isso: um exemplo. Não é uma recomendação. Temos, no entanto, recomendo que todos rever a sua situação individual fazendo algum planejamento tributário. Ter um plano de distribuição no local pode ajudá-lo a obter o fluxo de caixa que você precisa ao diminuir a mordida fiscal sobre os dólares de aposentadoria estimadas.

Financial Advisors Diga-nos o que fazer com seu próprio dinheiro

Financial Advisors Diga-nos o que fazer com seu próprio dinheiro

“O que devo fazer com o meu dinheiro?” É uma pergunta que qualquer um dos mais de 311.000 consultores financeiros nos EUA ficaria feliz em responder para um cliente. Mas quando se trata de que estes especialistas fazer com suas próprias finanças? Isso não é algo que você ouvir falar tanto.

Ainda assim, quando é o seu trabalho para aconselhar as pessoas no dia-a dia-out na gestão do dinheiro, é apenas natural que você desenvolver uma filosofia para aplicar às suas próprias finanças. Pedimos alguns dos melhores consultores financeiros do país para puxar as cobertas sobre seu próprio dinheiro hábitos e temos algumas sugestões para aplicar esses hábitos de especialistas em sua própria vida.

Mantenha o controle consistente de seus gastos

Comer seus legumes, fazer algum exercício, fazer um orçamento-há uma razão que ouvir este conselho mais e mais (e mais). Assim como comer direito e sair do sofá e se movendo, o orçamento é um must-do, porque você não pode identificar onde você precisa fazer mudanças em seus hábitos, se você não sabe o que esses hábitos são. “Quando se trata de orçamento, uma coisa que eu prego é um método que funciona para você e ficar com ele-picking consistência”, diz Davon Barrett, analista financeiro da Francis Financeiro.

 Seu regime de pessoal inclui acompanhamento meticuloso de seus gastos, o que tanto lhe permite cortar e ver as tendências ao longo do tempo. Ele usa o livre site / app Capital pessoais para categorizar suas despesas, em seguida, exporta para Excel no final de cada mês para que ele possa brincar com somando os itens em diferentes categorias. Barrett explica que ele começou a ver as coisas mais claramente quando ele mudou a maneira como ele rotulado despesas. Ele começou encargos rotulagem de alimentos como “jantar fora”, então percebeu “jantar fora / almoço” e “jantar fora / jantar” trabalhou muito melhor para ele.

Ele sabia que o almoço seria uma despesa relativamente definido para ele desde que ele não brown-bag-lo, mas olhando para jantares fora, viu cozinhar mais poderia cortar custos em alguns casos. “Se fosse Chipotle ou Shake Shack, que estava me ser preguiçoso”, diz ele.

Como fazê-lo:  métodos de orçamentação diferentes trabalhar para pessoas diferentes, existem aplicativos como o Mint, Clareza dinheiro eo capital pessoal acima mencionado (todos gratuitos), além de serviços como MoneyMinder (US $ 9 por mês ou US $ 97 por ano) e precisa de um orçamento ( US $ 50 por ano, após um teste gratuito de 34 dias). Seja qual você escolher, marque o seu calendário por pelo menos um dia por exemplo mês para, no segundo sábado e dedicar algum tempo naquele dia para olhar sobre seus custos e planejamento para o próximo mês. Se você está ocupado, sei que depois que você pegar o jeito das coisas, 15 minutos provavelmente será o suficiente para olhar sobre seus gastos para o mês, diz Barrett.

Mantenha Enough (mas não muito) em sua conta poupança

Apesar de ter uma almofada de poupança é vital, tendo muito de um pode feri-lo no longo prazo. Um estudo NerdWallet encontrou 63 por cento dos Millennials disse que eles estavam mantendo pelo menos algumas das suas poupanças de reforma em uma conta poupança. A questão: conta de poupança regulares taxas de juros pairar em torno de 0,01 por cento, e as contas de juros altos render cerca de 1 por cento. Ambos são significativamente mais baixos do que a inflação, o que significa que você está perdendo dinheiro a longo prazo. Então, como assessores encontrar um equilíbrio entre manter o suficiente na mão para se sentir seguro, mas não tanto que é um empecilho para o seu futuro?

“Quando eu comecei [no planejamento financeiro], eu não tinha absolutamente nada salvo”, diz Barrett. “Eu não têm o mesmo controle sobre minhas finanças pessoais … Eu não entendia as regras de ouro.” Mas quando ele criou seu primeiro plano financeiro para um cliente, ele sabia que não poderia recomendar algo que ele não fez ele mesmo. Ao olhar para seus gastos mensais e considerando sua estabilidade carreira, Barrett concluiu que três meses foi o suficiente para o seu próprio fundo de emergência, embora a construção não foi instantânea.

Ele fez isso em pouco mais de dois anos, colocando algumas centenas de dólares de lado a cada mês. “Eu priorizado esta sobre o meu investimento tributável”, disse ele. “Mas eu ainda estava adiando uma parte do meu salário para os meus 401 (k) contribuições.”

Como fazê-lo: Se você está tendo problemas para salvar, os aplicativos podem ajudar. Dígitos (que custa US $ 2,99 por mês) analisa seus padrões de gastos, então silenciosamente meias dinheiro fora para você até que você tenha um pouco de uma almofada. Qapital permite que você defina metas de poupança específicas para situações de emergência (entre outras coisas), em seguida, links para suas contas de modo que quando você, por exemplo, gastar US $ 5 sobre o café, você move uma quantidade que você escolher em poupança simultaneamente. Você também pode definir poupança automática dispara para quando você receber o pagamento, dias específicos da semana ou muitas outras coisas.

Como Barrett fez, você vai querer financiar conta com dólares-como correspondência a 401 (k) -simultaneously e automaticamente, de modo que você não perder em que o dinheiro livre.

Invista sem emoção: Esperança para o melhor, preparar para o pior

“Tendo feito isso três mais décadas, posso dizer-lhe os erros … é quando as emoções ficam no caminho, e as pessoas se afastam de ficar investido [no mercado]”, diz Jeff Erdmann, diretor-gerente da Merrill Lynch. Ele acrescenta que ele aloca um terço de dólares no mercado de ações de sua família em investimentos passivos e fundos de índice. “Eu não vejo que a mudança no futuro previsível”, diz ele.

Ele e sua família têm também como objectivo para o valor de um ou dois anos de gastos em um fundo de emergência para garantir que, em caso de uma queda significativa carteira, eles poderiam usar esse dinheiro guardado para apoiar o seu estilo de vida em vez de venda de ativos.

Como fazê-lo:   Mais informações sobre o que é provável para encabeçar a sua forma pode ajudar você a ficar racional. “Se vamos para o entendimento do processo e saber volatilidade vai estar lá, então estamos em um lugar muito melhor para não deixar que nossas emoções assumir”, diz Erdmann. Tire um tempo para pensar sobre os prazos associados aos seus investimentos. Certifique-se de que você tem o suficiente em ativos líquidos de modo que você não tem que vender para um mercado para baixo para financiar metas de curto prazo, como o pagamento de matrícula da faculdade do próximo ano.

Quanto aos bens que você não está pensando em usar por cinco anos ou mais, reequilibrar uma ou duas vezes por ano. E limitar o número de vezes que você check-in no seu portfólio, especialmente se um pouco de más notícias tende a estimular você a tomar uma decisão precipitada.

Stay On-Track Com Automated Manobras

Mesmo os prós automatizar a sua poupança e investimento, a fim de mantê-los no alvo. Laila Pence, presidente da Pence Wealth Management em Newport Beach, Califórnia diz que ela deu dois passos cruciais quando era mais jovem: Ela automatizado seus poupança reforma (aproveitando o plano de trabalho que foi oferecido), e configurar uma contribuição automática de 10 por cento de seu take-home para outra conta para as metas de curto prazo. Isso ajudou a manter seus gastos sob controle. Por quê? Porque uma vez que o dinheiro foi transferido, ela não vê-lo.

E que a ajudou a manter suas mãos fora. “Mesmo agora, eu ainda faço isso para os meus bens”, diz ela.

Barrett concorda, ressaltando que, se você ver o seu salário após essas contribuições são retirados: “Você vai ajustar os seus hábitos”, diz ele.

Como fazê-lo:  Você deve apontar para arrumar 15 por cento de seu dinheiro para seus objetivos de longo prazo e outra de 5 por cento para o curto prazo. Se você está matriculado em um plano de aposentadoria no trabalho, check-in e ver o quão perto suas contribuições (mais dólares correspondentes) está recebendo-lo a essas marcas. Se não, faça o mesmo com o Roth IRA, IRA tradicional, a SEP ou outro plano que você definiu para si mesmo. (Não tem um? Abertura é apenas uma questão de preenchimento de um formulário ou dois, então financiá-lo com as transferências automáticas de verificação.) Quanto ao 5 por cento?

Isso é dinheiro que você vai querer sair da corrente e em poupança, por isso vai estar lá quando você precisar dele.

Planejamento Sucessório: 16 Coisas para fazer antes de morrer

 Planejamento Sucessório: 16 Coisas para fazer antes de morrer

Enquanto muitos de nós gostamos de pensar que somos imortais, a velha piada é que apenas duas coisas na vida são, com certeza: a morte e os impostos. Não só é importante que você tenha um plano em prática no caso improvável de sua morte – você também deve implementar o seu plano e garantir que outras pessoas saber sobre isso e entender seus desejos. Como famosa citação de Benjamin Franklin vai, “Não se prepara, você está preparando para falhar.”

lendário cantor príncipe morreu sem testamento – resultando em uma longa batalha entre parentes para determinar que herdou sua vasta fortuna. Se você procrastinado na determinação de quem herda sua propriedade, este artigo irá ajudá-lo a ir na direção certa.

1. Faça uma Itens de inventário físico

Para iniciar as coisas, passar por dentro e por fora de sua casa e fazer uma lista de todos os itens no valor de $ 100 ou mais. Exemplos incluem a própria casa, televisores, jóias, colecionáveis, veículos, armas, computadores / laptops, cortador de grama, ferramentas eléctricas e assim por diante.

2. Siga com uma itens do inventário não-físico

Em seguida, começar a adicionar-se os seus ativos não-físicos. Estes incluem coisas que você possui em papel ou outros direitos que se baseiam em sua morte. Os itens listados aqui incluem: contas de corretagem, planos de 401k, os ativos do IRA, contas bancárias, apólices de seguro de vida, e todas as outras apólices de seguro existentes, tais como cuidados de longa duração, os proprietários, auto, deficiência, saúde e assim por diante.

3. montar uma lista Cards & dívidas de crédito

Aqui você vai fazer uma lista separada para cartões de crédito abertas e outras dívidas. Isto deve incluir tudo, como auto empréstimos, hipotecas existentes, home equity linhas de crédito, cartões de crédito aberta com e sem saldos, e quaisquer outras dívidas que você pode devo. Uma boa prática é executar um relatório de crédito livre, pelo menos uma vez por ano. Ele irá identificar qualquer cartão de crédito você pode ter esquecido que você tem.

4. Faça uma lista de Organização e Participação Charitable

Se você pertence a certas organizações como a AARP, A Legião Americana, associações de veteranos, AAA Auto Club, Colégio Alumni, etc, você deve fazer uma lista destes. Inclua quaisquer outras organizações de caridade que você orgulhosamente apoiar ou fazer doações para. Em alguns casos, várias dessas organizações têm benefícios de seguro de vida acidentais (sem custo) em seus membros e seus beneficiários pode ser elegível. Também é uma boa idéia para deixar os seus beneficiários saber quais as organizações de caridade estão perto de seu coração.

5. enviar uma cópia de sua lista de Ativos ao administrador Estate

Quando suas listas são concluídas, você deveria sair e assiná-las e fazer pelo menos três cópias. O original deve ser dada ao administrador imobiliário (falaremos sobre ele ou ela mais tarde no artigo). O segundo exemplar deve ser dada ao seu cônjuge (se for casado) e colocados em um cofre. Mantenha a última cópia para si mesmo em um lugar seguro.

6. Revisão IRA, 401 (k) e outras contas de aposentadoria

Contas e políticas em que você lista designações beneficiários passar através de “contrato” para essa pessoa ou entidade listados em sua morte. Não importa como você listar essas contas / políticas em sua vontade ou de confiança, não importa, porque o beneficiário listando terá precedência. Entre em contato com a equipe de atendimento ao cliente ou administrador do plano para obter uma lista atual de sua seleção dos beneficiários para cada conta. Comente cada uma dessas contas para garantir que os beneficiários são listados exatamente como você gosta.

7. Atualize Seu Life Insurance & Anuidades

seguro de vida e anuidades vai passar por contrato, bem, por isso é tão importante que você entre em contato com todas as empresas de seguro de vida onde você manter políticas para garantir que seus beneficiários estão listados corretamente.

8. Atribuir TOD Designações

TOD significa transferência em morte. Muitas contas tais como banco de poupança, contas de CD e contas de corretagem individuais são desnecessariamente probated todos os dias. Probate é um processo judicial evitáveis ​​através do qual os ativos são distribuídos por instrução do tribunal, que pode ser caro. Muitas das contas listadas acima pode ser configurado com um recurso de transferência-on-morte para evitar o processo de inventário. Contacte o seu custodiante ou banco para configurá-lo em suas contas.

9. Selecione um administrador Estate Responsável

O administrador do imobiliário será responsável por seguir as regras da sua vontade, no caso de sua morte. É importante que você selecionar um indivíduo que é responsável e em bom estado mental para tomar decisões. Não assuma imediatamente que o seu cônjuge é a melhor escolha. Pense em todos os indivíduos qualificados e como as emoções relacionadas com a sua morte vai afetar a capacidade de tomada de decisões dessa pessoa.

10. Criar um Will

Todos com idade superior a 18 anos devem ter uma vontade. É o livro de regras para a distribuição de seus ativos e poderia evitar estragos entre seus herdeiros. Wills são documentos de planejamento imobiliário bastante barato para rascunho. A maioria dos advogados pode ajudá-lo com isso por menos de US $ 1.000. Se isso é muito rico para seu sangue, existem vários pacotes de software boa tomada de vontade disponíveis on-line para o uso do computador em casa.

Certifique-se de que você sempre assinar e datar a sua vontade, tem duas testemunhas assiná-lo e obter um reconhecimento de firma sobre o projecto final.

11. Revisão e Atualização seus documentos

Reveja sua vontade para atualizações pelo menos uma vez a cada dois anos e depois de qualquer um dos principais eventos de mudança de vida (casamento, divórcio, nascimento de uma criança, e assim por diante). A vida está constantemente mudando e sua lista de inventário é provável mudar de ano para ano também.

12. enviar cópias de sua vontade ao administrador Estate

Uma vez que sua vontade é finalizado, assinado, testemunhado e com firma reconhecida, você vai querer se certificar de que o administrador do espólio recebe uma cópia. Você também deve manter uma cópia em um cofre e em um lugar seguro em casa.

13. Visite um planejador financeiro ou um advogado Estate

Enquanto você pode pensar que você cobriu todas as vias, é sempre uma boa idéia ter um plano de investimento e seguro total feito pelo menos uma vez a cada cinco anos.

Conforme você envelhece, a vida lança novos curveballs em você, como descobrir se você precisa de seguro de cuidados de longo prazo e proteger sua propriedade de um grande projeto de lei de imposto ou processos judiciais longos. Dicas de como ter um cartão de contacto de emergência médica em sua bolsa ou carteira são pequenas coisas muitas pessoas nunca pensar que um especialista pode ajudá-lo a aprender.

Se você não está olhando para gastar o dinheiro para a ajuda profissional – ou querem minimizar o que custa – leitura pode ajudá-lo a começar a ter seu plano financeiro e imobiliário em cheque.

14. Iniciar importantes documentos de plano imobiliário

A procrastinação é o maior inimigo de planejamento imobiliário. Embora nenhum de nós gosta de pensar sobre a morte, o fato da questão é que os ativos inadequados ou nenhum planejamento pode levar a disputas familiares, indo em mãos erradas, litígios longo judiciais e enormes quantidades de dólares em impostos federais.

No mínimo, você deve criar um testamento, procuração, substituto saúde e vontade de viver – e atribuir a guarda de seus filhos e animais de estimação. Se você é casado, cada cônjuge deve criar uma vontade separada, com planos para o cônjuge sobrevivo. Também certifique-se que todos os indivíduos em causa tem cópias desses documentos.

15. Simplifique suas finanças

Se você mudou de emprego ao longo dos anos, é bastante provável que você tem vários planos de aposentadoria diferentes 401 (k) -tipo ainda em aberto com os empregadores anteriores ou talvez até mesmo vários IRA contas diferentes. Enquanto isso normalmente não irá criar um grande problema, enquanto você está vivo (exceto muita papelada adicional e gestão de conta), você pode querer considerar a consolidação destas contas em um IRA indivíduo conta para aproveitar as melhores opções de investimento, custos mais baixos, uma maior seleção de investimentos, mais controle e menos papelada / gestão mais fácil quando os ativos são consolidadas.

16. Tire proveito de College Contas de Financiamento

O plano de 529 é uma conta de investimento com vantagem fiscal único para a poupança da faculdade. Além disso, a maioria das universidades não consideram 529 planos no cálculo do auxílio / bolsa financeira se um avô está listado como o custodiante. O recurso muito legal é que o crescimento e as retiradas da conta (se usado para despesas de educação “qualificados”) são isentos de impostos. Se você tiver netos e os ativos de fazê-lo, considerar a abertura de um plano para cada neto.

The Bottom Line

Agora você tem a munição para obter uma boa jump-start na revisão de seu quadro financeiro e imobiliário em geral; O resto é com você. Enquanto você está sentado em casa assistindo a sua equipe de esportes ou programa de televisão favorito, retirar um tablet ou laptop e começar a fazer suas listas.

Você ficará surpreso com o quanto “coisas” que você acumulou ao longo dos anos. Você também vai descobrir que suas listas de inventário e dívidas virá a calhar para outras tarefas, tais como seguro de proprietário e obter um aperto firme em suas despesas.

Deixando um legado: Porque você precisa de um plano de sucessão

Deixando um legado: Porque você precisa de um plano de sucessão

Aproximando-se do tema de planos imobiliários muitas vezes pode ser uma discussão desconfortável para muitos. Mas ter um plano imobiliário, estar consciente do que ele diz, e certificando-se que ele reflete seus valores e desejos é um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes.

Respostas a perguntas sobre o planejamento da propriedade refletem o nosso desejo muito humano para evitar falar sobre a morte. Estas são algumas respostas comuns quando as pessoas são questionados sobre os seus planos de mediadores:

  • Nós não temos um. Sabemos que deveria, mas nós apenas não ter chegado ao redor dele.
  • Fizemos quer muito tempo atrás, quando nossos filhos eram jovens, mas agora essas crianças têm seus próprios filhos.
  • Nós temos um plano e / ou fundos de propriedade, mas não temos certeza o que diz ou realmente significa.

O papel dos consultores financeiros é ajudar os clientes iniciar, continuar ou terminar esta conversa desafiadora. Às vezes, as restantes decisões são fáceis. Outras vezes, os casais discordam e não pode haver pontos de atrito que paralisam suas decisões. Às vezes não há uma pessoa óbvia para preencher os papéis envolvidos como executor, guardião para as crianças, ou uma procuração.

Enquanto não somos advogados e não pode e não dar aconselhamento jurídico, podemos ajudar a preparar e fornecer clareza para sua primeira visita com um advogado.

Como os ativos são distribuídos

Se você não tem um plano de propriedade do estado cria um para você. Na morte, praticamente todos os ativos são distribuídos da seguinte forma:

  • Propriedade – Se a sua propriedade é de propriedade de inquilinos conjuntos com sobrevivência, o ativo vai para os proprietários sobreviventes restantes. Então, se você possui a sua casa com o seu cônjuge, seu cônjuge recebe-lo.
  • Beneficiários – Geralmente você nomear beneficiários em planos de aposentadoria, seguro de vida e saúde contas poupança.
  • Por vontade ou lei estadual – Qualquer coisa que não é distribuído pela propriedade ou beneficiário. Algumas pessoas acreditam que não vai precisar de uma vontade porque o seu cônjuge recebe tudo por propriedade ou beneficiário. Embora isso possa ser verdade, o que acontece se você quer morrer juntos?

Um segundo casamento, uma cabine de família, uma criança com necessidades especiais, um interesse parcial em um pedaço de imóveis (a fazenda da família etc.) são exemplos de como a distribuição de ativos pode se tornar complicada.

Um plano imobiliário reflete o que é importante para você

Seu plano imobiliário pode servir como um reflexo do que é importante em sua vida. Estes podem ser conversas difíceis, mas são importantes.

  • Se você é um doador de caridade durante a vida, quer continuar esse legado na morte?
  • Quanto é suficiente ou demais para seus filhos ou outros membros da família?
  • Como você determina o que é justo? Muitas vezes o que é “justo” nem sempre é “igual”.

Se incapacitado, que irá fazer decisões em seu nome?

planejamento imobiliário também aborda as questões sobre quem e como as decisões são tomadas se você estiver incapacitado.

  • Quem vai tomar decisões financeiras? Procuração ou de vida confia?
  • Quem vai tomar decisões de saúde? directivas de saúde são documentos vitais. Quem tem acesso aos seus registros médicos com as normas vigentes HIPPA?

Um plano imobiliário evolui à medida que seus Mudanças da vida

planejamento da propriedade não é algo que você faz uma vez e, em seguida, você está feito. Seu plano imobiliário deve mudar à medida que sua vida muda. Abaixo estão algumas considerações adicionais:

  • Se você tiver netos, quer dar dinheiro diretamente para eles?
  • Em que idade você quer quaisquer filhos adultos para receber uma herança? Você pode decidir que você quer o dinheiro em uma relação de confiança para seus filhos adultos com mais de seus planos imobiliários iniciais indicados, ou você pode olhar para os seus filhos adultos e dizem que não deve ter que esperar ou lidar com todas as responsabilidades se você morresse agora.
  • Você pode não ter tido uma intenção de caridade mais cedo na vida, mas fazer agora, ou a sua intenção de caridade pode ter mudado.

Já perdi a conta de quantas vontades diferentes que eu fiz na minha vida. Isso reflete o fato de que eu não ter filhos, estava em um relacionamento com o parceiro por 34 anos antes de eu receber o direito de casar, ter imobiliário em outro estado, têm desejos de caridade e que eu sou um planejador financeiro que acredita em planejamento .

Um dos maiores presentes que você pode dar aos seus sobreviventes é ter sua propriedade em ordem. Ter que cavar através de uma entes queridos falecidos vida financeira para determinar o que eles têm e não têm é uma carga extra que pode ser evitado.

Foundations for Building a Solid Retirement

Foundations for Building a Solid Retirement

If you’ve ever built a house, you know it’s easy to get caught up in the details: lights, appliances, floor coverings and finishes. Deciding on all these things can be exhausting. Planning retirement can feel a bit like that. But just like building a house, in retirement, the right foundation creates lasting value.

Having Enough Income in Retirement

Everyone needs income. For most retired folks, that income comes from a combination of Social Security benefits and personal savings. Some groups also enjoy old-style pensions, but those are becoming rare. Teachers, railroad workers and many government employees (local, state, and federal) some of the few groups that still have pension benefits.

The key to income success is coordinating monthly expenses with monthly income. In many homes, personal savings includes both pre- and post-tax dollars. Choosing a withdrawal system to minimize taxes can make a big difference, similar to the ability to adjust for changing circumstances. Two non-traditional products are increasingly popular.

Deferred annuities can be used to ensure future income. A single premium today will promise regular income for later years, up to 85 or 90 years of age. With one of these specialized insurance products, you won’t outlive your money.

Reverse mortgages can also be used to supplement income. Scrutiny has squeezed many of the costs and disadvantages from these loans, and they can be successfully used to tap home equity for better purposes. Be wary of aggressive sales techniques, and approach your regular mortgage professional for help.

Retirement Plan Distributions

Although pensions are less common, other types of retirement plans are plentiful: profit sharing, 401(k) plans, tax-sheltered annuities (453 plans), deferred compensation (457 plans) and individual retirement accounts (IRAs) abound. Additionally, both simplified employee pensions (SEP) and SIMPLE (savings incentive tax plan for employees) plans are IRA-based retirement plans.

Most plans provide a single large retirement payment that requires special consideration. First, the typical distribution may be larger than any other financial transaction and is a daunting amount for many retirees. Second, any portion not rolled into an IRA faces both federal and state income taxes.

Third, various IRA rollover alternatives can impose high fees, investment restrictions, and/or surrender charges. Some employers allow retirees to remain in an employer plan. If plan fees are low and there are sufficient quality investment options, this can be a good choice for savvy investors. However, other people could benefit from professional help and broader choices.

The Right Amount of Risk

People now live for decades in retirement, and being too conservative is every bit as perilous as being too risky. Look back to 1988. How much was a new car then? How much was a month’s rent or house payment? What do those things cost today? What will they cost in 2048?

People retiring today face a 30-year retirement horizon. If retirees invest a new car’s worth of money today, it still needs to buy a new car in 2038 or 2048. That’s the new investment challenge. Conservative investing—bonds, certificates of deposit (CDs), fixed annuities—probably won’t keep pace with the rising price of housing or automobiles.

A long-term diversified portfolio of blue chip stocks and bonds offers the best chance of keeping up.

Estate Planning

Everyone knows you should have basic estate planning documents – a will, powers of attorney and maybe transfer on death ownership for bank accounts or real estate. Beneficiary designations are often overlooked, but are critically important today. IRAs, other retirement accounts and insurance policies all transfer according to the most recent designation of beneficiary. There is no joint ownership and a will or trust won’t matter.

IRA rollovers and annuity accounts can impose a sizable tax liability on the beneficiaries. Not designating a beneficiary creates an estate issue and prompts accelerated taxable distribution from IRA or annuity accounts. Make deliberate choices about who gets what, and how.

Proper estate planning can minimize taxes and maximize gifts to family or charity. Take the time to get this right.

The Importance of Flexibility and Simplicity

With today’s long retirement time horizon, it’s a genuine mistake to restrict flexibility. Products that impose sizable surrender charges or lock in serial payments are problematic. Circumstances change and you’ll want to change with them.

Many of us have far too many accounts. There are old 401(k) accounts for jobs we left years ago. There are bank accounts where we used to live and online accounts that seemed like a good idea at some point. This creates an absurd amount of unnecessary paperwork and coordination. Eliminate small holdings too. It can be fun to own shares of Disney, Harley Davidson or Facebook, but for most of us, those holdings are tiny relative to our overall portfolio. Fun perhaps, but unproductive and inefficient. Time to simplify life and get serious.

Taking the time to review your retirement income streams, distributions strategies, and investment and estate plans will enable you to create a solid foundation on which to build a retirement you can count on and enjoy.

Deve Adolescentes e estudantes universitários têm cartões de crédito?

Bons hábitos de crédito Comece em uma idade jovem

Deve Adolescentes e estudantes universitários têm cartões de crédito?  Bons hábitos de crédito Comece em uma idade jovem

dívida de cartão de crédito é um grande problema, e todos os anos milhões de pessoas encontram-se em mais de sua cabeça. taxas de juros sobem, os pagamentos ficam esquecidos, e as contagens de crédito são um lixo. Enquanto a dívida do cartão de crédito pode ser financeiramente devastador, de crédito desempenha um papel importante em nossas vidas. Quer comprar uma casa? A menos que você tem um monte de dinheiro no banco para pagar em dinheiro, você vai precisar de crédito. Em alguns casos, até mesmo alugar um apartamento, obter seguro, ou candidata a um emprego pode exigir o seu histórico de crédito para ser puxado.

Sem crédito, ele pode fazer até mesmo algumas coisas básicas mais difícil.

Jovens e Dívida

Uma vez que alguém faz 18 anos e pode qualificar-se para os seus próprios cartões de crédito e empréstimos, eles se tornam um alvo privilegiado para os credores. empresas de cartão de crédito sabem que os adultos jovens estão ansiosos para começar a sua vida adulta, e isso muitas vezes acontece quando eles vão para a faculdade. Assim, muitos campi universitários são preenchidos com bancos e fornecedores de cartão de crédito dando brindes para se inscrever, e de outra forma o que torna muito fácil de fazer.

O verdadeiro problema é que, para muitos desses alunos, este será o primeiro cartão de crédito que encontram. Eles dão pouca atenção às taxas de juros, prazos e características do cartão. O cartão que escolher pode configurá-los para a direita fracasso desde o início.

Além disso, muitos jovens não estão suficientemente informados sobre cartões de crédito e débito. Eles podem saber que você tem que pagar o dinheiro de volta, mas eles podem não estar preparados para entender o efeito das taxas de alta de juros, pagamentos mínimos, eo efeito devastador que pagamentos em atraso pode causar.

E quando a maioria dos jovens têm empregos relativamente mal remunerados, ou a tempo parcial, pode se tornar difícil de manter-se com pagamentos de cartão de crédito, se ficar fora de controle.

Por que a maioria dos alunos precisam de crédito

Com todas as consequências negativas de débito do cartão de crédito, o fato é que a maioria dos estudantes precisa, ou deve ter pelo menos um cartão de crédito.

Se por qualquer razão em tudo, é para estabelecer um histórico de crédito. Você precisa de crédito para construir uma pontuação de crédito, de modo a obtenção de um cartão de crédito em uma idade jovem é uma maneira fácil de fazer isso. Além disso, um dos fatores importantes de sua pontuação FICO é o comprimento de histórico de crédito. Então, quanto mais cedo você estabelecer uma linha de crédito, quanto mais tempo seu histórico de crédito vai ser quando chega a hora de tomar um empréstimo graves, tais como a compra de uma casa.

Não só isso, mas os cartões de crédito são grandes para uma emergência. A maioria dos estudantes não terá um fundo de emergência significativa de dinheiro sentado no banco, assim que ter a capacidade de vir para cima com o dinheiro em caso de uma emergência é importante. Como pai, você provavelmente não quer pensar em seu filho ou filha ser preso se o seu carro quebra, ou chegando com dinheiro se eles precisam de voar para casa para uma emergência, por isso, um cartão de crédito pode fornecer uma boa rede de segurança .

É ainda até os pais

Se você quer que seu filho a ter bons hábitos de consumo e resistir à tentação que pode vir a ter um cartão de crédito, é até você para educá-los. Eles precisam saber os benefícios de ter um cartão, e as consequências devastadoras que podem vir de uso indevido.

Como pai, você precisa sentar-se com seu filho ou filha antes de dirigir fora por conta própria.

Discutir as razões por que é importante ter um cartão de crédito e histórico de crédito. Além disso, você deve ajudá-los a encontrar um bom cartão de crédito, para que eles não acabam de se inscrever para o primeiro que encontrar. Uma vez que eles obter um cartão, fazer uma compra e caminhar com eles através do processo de fazer o pagamento mensal. Por cheque ou eletronicamente para que eles saibam o que esperar e estão familiarizados com o processo.

Finalmente, passar por cima das regras básicas. Explicar exatamente o que o cartão de crédito deve ser usado para, e quem é responsável pelos pagamentos. Você quer que seu filho a usar essa ferramenta de forma responsável, por isso deve ficar claro que eles precisam para manter-se com os pagamentos.

Se você tomar o tempo para educar o seu filho em uma idade jovem para que eles possam estabelecer o crédito de forma responsável, eles estarão em posição de atingir o chão correndo com um sólido histórico de crédito e estabeleceram hábitos financeiros sólidos daqui para frente.