O que você pode fazer quando você não pode fazer um pagamento de empréstimo

 O que você pode fazer quando você não pode fazer um pagamento de empréstimo

Às vezes a vida traz surpresas. Se você está achando que você não pode fazer pagamentos em um ou mais dos seus empréstimos, é melhor para tomar medidas mais cedo ou mais tarde. Movendo-se rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças e o estresse de limpeza algo que poderia continuar a piorar.

A solução pode ser simples em alguns casos. Por exemplo, se você não pode pagar seus pagamentos de carro, pode ser possível vender o carro e mudar para um veículo menos caro, mas segura – ou até mesmo fazer sem um carro por um tempo.

Infelizmente, as soluções raramente são assim tão fácil.

Felizmente, existem estratégias que você pode usar para manter as coisas piorem.

Se você não pagar

Pode ajudar a falar sobre o pior cenário possível em primeiro lugar. Se você simplesmente parar de pagar em um empréstimo, você eventualmente padrão sobre o empréstimo. O resultado é que você vai dever mais dinheiro, porque multas, taxas e encargos de juros vai construir. Sua pontuação de crédito vai cair. Pode levar vários anos para se recuperar, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir um novo empréstimo – às vezes dentro de poucos anos.

Prisões do devedor foram proibidos nos EUA há muito tempo, para que você não precisa se preocupar com ameaças de mandar a polícia fora de colecção de dívida amanhã . No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos e requisitos legais para, pelo menos comparecer em tribunal.

Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido – é frustrante e estressante – mas é algo que você pode obter através de e você pode evitar essa situação por completo.

Quando você percebe que você não pode pagar

Felizmente, você tem um pouco de tempo antes de seu próximo pagamento é devido. Se for esse o caso, você pode tomar medidas antes que você está atrasado em quaisquer pagamentos. Neste ponto, você ainda tem várias opções.

  • Pagar atrasado:  É melhor para fazer seus pagamentos de empréstimo no tempo, mas se você não pode fazer isso, um pouco tarde é melhor do que realmente atrasado. Tentar obter o seu pagamento no prazo de 30 dias de sua data de vencimento. Em muitos casos, esses pagamentos em atraso não são reportados às agências de crédito, para que o seu crédito não será danificado. Isto deixa-lhe a opção de consolidação ou de refinanciamento da dívida.
  • Consolidar ou refinanciar:  Você pode ser melhor fora com um empréstimo diferente. Especialmente com empréstimos tóxicos como cartões de crédito e empréstimos do payday, consolidando com um pessoais resultados empréstimo em menores custos de juros e um menor pagamento exigido. Além disso, você tem mais tempo para pagar. Por exemplo, você pode obter um empréstimo pessoal que você pagar mais de três a cinco anos. Levando mais tempo para reembolsar pode acabar custando-lhe mais em juros – mas talvez não. Novamente, se você está ficando fora de payday empréstimos você pode facilmente sair na frente. Você vai precisar para aplicar antes de iniciar os pagamentos em falta de obter aprovação para um empréstimo de consolidação. Os credores não querem conceder um empréstimo para alguém que já está por trás. Onde você deve emprestar? Comece por aplicar para empréstimos inseguros com os bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade, e os emprestadores em linha. Aplicar para estes empréstimos, ao mesmo tempo, de modo a minimizar os danos ao seu crédito e ir com a melhor oferta.
  • Empréstimos garantidos: Consolidar com um empréstimo garantido é  também uma opção se você quiser dar activos como garantia. No entanto, o risco de perder esses ativos, se você não pode fazer pagamentos sobre o novo empréstimo. Se você colocar a sua casa sobre a linha, você pode perdê-lo em execução, o que torna as coisas difíceis para você e sua família. Ter seu veículo recuperado não é conveniente, e que seria mais difícil para chegar ao trabalho e continuar a ganhar uma renda.
  • Comunicar com os credores:  Se você prevê dificuldades para fazer pagamentos, fale com o seu credor. Eles podem ter opções para ajudá-lo, se ele está mudando sua data de vencimento ou deixar você pular pagamentos por vários meses. Você pode até ser capaz de negociar um acordo com o seu credor. Explique que você não pode fazer os pagamentos, oferecer menos do que você deve, e ver se eles aceitam. Este não é susceptível de ter êxito a menos que você pode convencer o seu credor que você é incapaz de pagar, mas é uma opção. Note-se que o seu crédito vai sofrer se você resolver, mas você pode colocar os pagamentos atrás de você.
  • Priorize seus pagamentos:  Poderá ter de tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos a parar de pagar e quais manter atual diante. A sabedoria convencional diz que continuar a fazer pagamentos em sua casa e auto empréstimos, e parar de pagar os empréstimos não garantidos se for preciso, como empréstimos pessoais e cartões de crédito. A lógica é que você realmente não quer ficar desalojado ou ter seu veículo recuperado. Danos ao seu crédito também é indesejável, mas não instantaneamente atrapalhar a sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e fazer uma escolha consciente sobre cada um deles, mantendo a segurança e saúde em mente que você escolher.

Empréstimos Federal Student

Se você emprestado para o ensino superior usando programas de empréstimo do governo, você tem algumas opções extras disponíveis. Empréstimos que são apoiados pelo governo federal têm certas vantagens que não são encontrados em outros lugares.

  • Adiamento:  Se você se qualificar para um adiamento, você pode parar de fazer pagamentos temporariamente. Isto dá-lhe tempo para voltar em seus pés. Para alguns mutuários, esta é uma opção durante os períodos de desemprego ou outra dificuldade financeira.
  • Reembolso com base em renda:  Se você não se qualificam para um adiamento, você pode ser capaz de, pelo menos, reduzir seus pagamentos mensais. Reembolso programas orientado a renda pode resultar em um pagamento que deve ser mais acessível. Se sua renda é extremamente baixo, você vai acabar com um extremamente baixo pagamento para corresponder.

payday

Payday empréstimos também são únicos, principalmente por causa de seus custos extremamente elevados. Estes empréstimos podem facilmente enviar-lhe em uma espiral da dívida e, eventualmente, o tempo virá quando você não pode fazer seus pagamentos.

Consolidar payday empréstimos é uma das suas melhores opções a menos que você pode pagá-los. você pode vender qualquer coisa para angariar dinheiro? Transferir a dívida para um emprestador menos caro – mesmo saldo transferências de cartão de crédito pode poupar dinheiro e comprar-lhe tempo. Basta estar atento a taxas de transferência de saldo e não usar o cartão para qualquer coisa, exceto pagar a dívida existente.

Se você já escreveu um cheque para um emprestador payday, pode ser possível suspender o pagamento no cheque. No entanto, isso pode levar a problemas legais, e você ainda deve o dinheiro. Fale com um advogado local ou assessor jurídico familiarizado com as leis em seu estado antes de suspender o pagamento. Mesmo se for uma opção, você vai ter que pagar uma taxa modesta para o seu banco.

Cartões de crédito

Ignorando pagamentos em um cartão de crédito também requer atenção especial. Se possível, pelo menos, fazer o pagamento mínimo, embora mais é sempre melhor. Quando você parar de fazer pagamentos, seu cartão de crédito pode elevar sua taxa de juros a uma taxa de penalização muito maior. Isso pode fazer você reavaliar a prioridade do qual os pagamentos para pular e quais para pagar.

Obter ajuda

Você pode pensar que você não pode ter recursos para obter ajuda se você está tendo problemas com pagamentos de empréstimo. Mas você não está necessariamente em seu próprio país.

  • Crédito aconselhamento pode ajudar a compreender sua situação e chegar a soluções. Uma perspectiva de fora muitas vezes é útil, especialmente de alguém que trabalha com os consumidores como você todos os dias. A chave é trabalhar com um  conselheiro respeitável que não está apenas tentando vender algo. Em muitos casos, o aconselhamento é fornecido sem custo para você. Dependendo da sua situação, seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação. Comece sua busca conselheiro com a Fundação Nacional de Aconselhamento de Crédito (NFCC) e perguntar sobre taxas e filosofia antes de concordar em nada.
  • Advogados de falência também pode ajudar, mas não se surpreenda quando eles sugerem a declaração de falência. Falência poderia resolver seus problemas, mas pode haver melhores alternativas.
  • Assistência pública também está disponível em muitas áreas. Serviços públicos locais, o governo federal, e outros proporcionar alívio para as pessoas que precisam de ajuda pagar as contas. Estes programas podem proporcionar alívio suficiente para ajudá-lo a ficar em cima de seus pagamentos de empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua busca em USA.gov e pedir a seus fornecedores de energia e de telefonia local sobre os programas disponíveis.

Moving Forward

Até agora nós cobrimos correções de curto prazo. Em última análise, você precisa de um plano de longo prazo para permanecer no topo das contas. A vida é menos estressante quando você não tem que colocar para fora esses fogos, e você vai querer financiar objetivos maiores e melhores.

  • Fundo de emergência:  É essencial ter poupança de emergência. Quer se trate de $ 1.000 para você sair de um atolamento, ou valor de custo de vida de três meses, esse dinheiro extra vai ajudar a evitar problemas. Você não terá que tomar sobre a dívida se algo quebra, e você vai ser capaz de pagar suas contas sem interrupção. O desafio é construir esse fundo, que é uma questão de gastar menos do que ganha.
  • Entenda suas finanças:  Você precisará ter uma idéia sobre o seu rendimento e os gastos para ser bem sucedido. Escreva os números para baixo e acompanhar cada centavo que você gasta para pelo menos um mês – mais é melhor. Não se esqueça de incluir as despesas você só paga anualmente, como o imposto sobre a propriedade ou um prémio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber como o dinheiro é gasto. Você pode ter que ganhar mais, gastar menos, ou ambos. Para rápidos resultados, as opções mais comuns estão a assumir trabalho extra, corte de gastos e vendendo itens que você não precisa. Para um impulso de longo prazo, trabalhar em seus hábitos de carreira e de gastos depois de ter tomado as vitórias rápidas.

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Emprestar dinheiro para financiar uma compra do terreno

Compra de terras permite que você construa a casa dos seus sonhos ou conservar uma fatia da natureza. No entanto, a terra pode ser caro em áreas de alta demanda, portanto, você pode precisar de um empréstimo para financiar a compra de terras. Você pode supor que a terra é um investimento seguro (afinal de contas, “eles não estão fazendo mais do mesmo”), mas os credores ver empréstimos de terra como arriscado, por isso o processo de aprovação pode ser mais pesado do que os empréstimos à habitação padrão.

A facilidade e custo dos empréstimos vai depender do tipo de imóvel que você está comprando:

  1. Terra que você pretende construir no futuro próximo
  2. terra crua que você não pretende desenvolver

Para a maior parte, empréstimos de terra são empréstimos relativamente a curto prazo, com duração de dois a cinco anos antes de um balão pagamento é devido. No entanto, existem empréstimos de longo prazo (ou você pode converter para um empréstimo de longo prazo), especialmente se você está construindo uma casa residencial na propriedade.

Comprar e Construir em One Step

Os credores estão mais dispostos a emprestar quando você tem planos para construir em sua propriedade. Segurando terra crua é especulativo. Prédio também é arriscado, mas os bancos são mais confortáveis ​​se você estiver indo para adicionar valor à propriedade (através da adição de uma casa, por exemplo).

Construção empréstimos: Você pode ser capaz de usar um único empréstimo para comprar a construção terra e fundo. Isso permite que você sofrer com menos burocracia e menos custos de fechamento. Além do mais, você pode assegurar o financiamento para o projeto inteiro (incluindo a conclusão da compilação) – você não vai ser preso segurando terra, enquanto você olhar para um credor.

Planos de construção: Para obter aprovação para um empréstimo de construção, você terá que apresentar planos para o seu credor, que vai querer ver que um construtor experiente está fazendo o trabalho. Os fundos serão distribuídos ao longo do tempo, no decorrer do projeto, para que seus empreiteiros precisará seguir através se eles esperam para receber o pagamento.

Características do empréstimo: Construção empréstimos são empréstimos de curto prazo, geralmente usando pagamentos só de juros e com duração inferior a um ano (idealmente o projeto seja concluído até então). Após esse tempo, o empréstimo pode ser convertido em um 30 anos ou 15 anos de empréstimo padrão, ou você vai refinanciar o empréstimo usando sua estrutura recém-construída como garantia.

No pagamento: Para emprestar para os custos de terrenos e de construção, você precisa fazer um pagamento. Plano para chegar a 10 a 20 por cento do valor futuro da casa.

Lotes concluídos vs. Raw Terra

Se você estiver comprando um monte que já tem utilidades e acesso para a rua, você terá um tempo mais fácil obter aprovação.

Terra crua: terra crua ainda pode ser financiado, mas os credores estão mais hesitantes (a menos que isso é típico para a sua área – por exemplo, algumas áreas contam com propano, poços e sistemas sépticos). É caro para adicionar coisas como linhas de esgoto e eletricidade para sua propriedade, e há inúmeras oportunidades para despesas inesperadas e atrasos.

No pagamento: Se você está comprando um lote (em uma subdivisão em desenvolvimento, por exemplo), você pode ser capaz de colocar para baixo tão pouco como 10 ou 20 por cento. Por terra crua, pensando em um mínimo de 30 por cento para baixo, e você pode ter que trazer 50 por cento para a mesa para obter aprovação.

Características do empréstimo: Lotes concluídos são menos arriscados para os credores, por isso eles são mais propensos a oferecer empréstimos para construção de um só passo que se convertem em hipotecas “permanente” (ou 30 anos) após a construção seja concluída. Com muitas inacabadas, os credores tendem a manter condições de empréstimo mais curtos (de cinco a dez anos, por exemplo).

Reduzir o risco credor: Se você está comprando terra crua, você não está necessariamente indo para obter um empréstimo ruim. Você pode melhorar suas chances de conseguir um bom negócio se você ajudar o credor gerir o risco. Pode ser possível obter empréstimos de longo prazo, as taxas de juros mais baixas, e uma exigência de pagamento menor para baixo. Fatores que ajudam incluem:

  1. A alta pontuação de crédito (acima de 680), mostrando que você emprestado e reembolsado no passado com sucesso.
  2. Baixo débito com as taxas de rendimento, indicando que você tem renda suficiente para fazer os pagamentos necessários.
  3. Uma quantidade pequena de empréstimo, resultando em pagamentos mais baixos e uma propriedade que é mais provável mais fácil de vender.

Sem planos para desenvolver

Se você estiver indo para comprar terras sem planos para construir uma estrutura de casa ou empresa sobre a terra, obter um empréstimo será mais difícil. No entanto, existem várias opções para obter financiamento.

Bancos e cooperativas de crédito local: Comece perguntando com instituições financeiras localizadas perto da terra que você pretende comprar. Se você já não vivem na área, seus credores locais (e os emprestadores em linha) podem ser hesitante para aprovar um empréstimo para terrenos baldios. Instituições locais conhecem o mercado local, e eles podem ter interesse em facilitar as vendas na área que você está olhando. Embora as instituições locais podem estar dispostos a emprestar, eles ainda podem exigir até 50 por cento no capital e empréstimos relativamente a curto prazo.

Home equity: Se você tem a equidade significativa em sua casa, você pode ser capaz de emprestar contra esse patrimônio com uma segunda hipoteca. Com essa abordagem, você pode ser capaz de financiar a totalidade do custo da terra e evitar o uso de empréstimos adicionais. No entanto, você está tomando um risco significativo usando sua casa como garantia – se você é incapaz de fazer os pagamentos do empréstimo, o credor pode ter a sua casa no encerramento. A boa notícia é que as taxas de juros de um empréstimo home equity poderia ser menor do que as taxas em um empréstimo de compra de terras.

Credores comerciais: Especialmente se você usar a propriedade para fins comerciais ou um investimento, bancos comerciais pode ser uma opção. Para obter aprovação, você precisa convencer um oficial de empréstimo que você é um risco razoável. O reembolso pode durar apenas dez anos ou menos, mas os pagamentos pode ser calculado usando um cronograma de amortização de 15 anos ou de 30 anos. Credores comerciais pode ser mais flexível quando se trata de garantia. Eles podem permitir que você faça garantias pessoais com a sua residência, ou que você pode ser capaz de usar outros ativos (como participações de investimento ou equipamentos) como garantia.

Financiamento do proprietário: Se você não pode obter um empréstimo de um banco ou cooperativa de crédito, atual proprietário da propriedade podem estar dispostos a financiar a compra. Especialmente com terra crua, os proprietários podem saber que é difícil para os compradores para obter financiamento de credores tradicionais, e eles podem não estar com pressa para sacar. Nessas situações, os proprietários normalmente obter um relativamente grande pagamento para baixo, mas tudo é negociável. Um prazo de reembolso de 5 ou 10 anos é comum, mas os pagamentos podem ser calculados usando um cronograma de amortização mais longo. Um benefício de financiamento do proprietário é que você não vai pagar os mesmos custos de fechamento você pagaria credores tradicionais (mas ainda vale a pena pagar para pesquisar o título e as fronteiras – os proprietários honestos podem cometer erros).

Mutuantes especializados: Se você está apenas esperando o momento certo para construir ou você está escolhendo um projeto para sua casa, você provavelmente terá que usar as soluções acima. Mas se você pretende incomuns para a sua propriedade, pode haver um credor que incide sobre o uso pretendido para a terra. Ao contrário dos bancos (que trabalham com pessoas construindo casas, em sua maior parte), os credores especializados fazer um ponto de compreender os riscos e benefícios de outras razões para a propriedade da terra. Eles estarão mais dispostos a trabalhar com você, porque eles não têm de descobrir um negócio one-off. Esses credores pode ser regional ou nacional, assim pesquisa on-line para o que você tem em mente. Por exemplo:

  • Conservação dos recursos naturais
  • recreação ao ar livre na propriedade privada
  • fazendas solares ou eólicas
  • torres de celular ou de transmissão
  • Agricultura ou criação de gado, incluindo a criação de gado, fazendas orgânicas, fazendas passatempo, e embarque cavalo

Dicas para Compradores

Faça a sua casa antes de comprar terras. Você pode ver a propriedade como uma lousa em branco cheio de potencial, mas você não quer entrar em mais de sua cabeça.

Fechando os custos: Além de um preço de compra, você também pode ter custos de fechamento, se você obter um empréstimo. Procure taxas de originação, taxas de processamento, custos de verificação de crédito, taxas de avaliação, e muito mais. Saiba quanto você vai pagar, e fazer a sua decisão final de financiamento com esses números em mente. Para uma propriedade relativamente barato, fechando os custos podem ascender a uma percentagem substancial do preço de compra.

Obter uma inspecção: Não assuma que as atuais linhas de cerca, marcadores, ou características geográficas “óbvias” mostrar com precisão um limite da propriedade. Obter um profissional para concluir um inquérito limite e verificar antes de comprar. Proprietários atuais podem não saber o que eles próprios, e ele vai ser o seu problema depois que você compra.

Verifique o título: Especialmente se você está pedindo informalmente (usando o seu home equity ou financiamento do vendedor, por exemplo), fazer o que os credores profissionais fazem – uma pesquisa de título. Descubra se existem quaisquer ônus ou outros problemas com a propriedade antes de entregar o dinheiro.

Orçamento para outras despesas: Uma vez que você possui a terra, você pode estar no gancho para despesas adicionais. Comente essas despesas para além de quaisquer pagamentos de empréstimo que você vai fazer para a terra. Custos potenciais incluem:

  1. impostos municipais ou dos condados (verifique com seu consultor fiscal para ver se você se qualifica para uma dedução)
  2. Seguro em terrenos baldios ou edifícios abandonados
  3. associação dos proprietários (HOA) dívidas, se for o caso
  4. Qualquer manutenção necessária, como reparação de linhas de cerca, drenagem gestão, etc.
  5. Construir custos, se você decidir que quer construir, adicionar serviços, ou melhorar o acesso à propriedade
  6. taxas de licença, para qualquer actividade que tenha planeado na propriedade

Conheça as regras

Quando você vê a terra desocupada, você pode supor que tudo é possível. No entanto, as leis locais e requisitos de zoneamento limitar o que você pode fazer – mesmo em sua própria propriedade privada. regras HOA pode ser especialmente frustrante. Falar com as autoridades locais, um advogado imobiliário e vizinhos (se possível) antes de concordar em comprar.

Se você descobrir quaisquer problemas com uma propriedade que você tem seu olho em, pergunte sobre como fazer alterações. Você pode estar fora de sorte, ou você pode ser capaz de fazer o que quiser depois de seguir os procedimentos adequados (através do preenchimento de papelada e pagar taxas). Provavelmente será mais fácil se você pedir permissão ao invés de perturbar seus vizinhos.

O Ciclo de débito: Como funciona e como sair do ciclo da dívida

O Ciclo de débito: Como funciona e como sair do ciclo da dívida

Dívida é uma faca de dois gumes: pode ser útil quando você investir no futuro, mas você eventualmente ter de pagar a dívida que você possa construir patrimônio líquido. Quando você é incapaz de fazer isso (por qualquer motivo), o resultado é um ciclo da dívida que é difícil ou impossível de sair.

Empréstimo é um modo de vida para muitos consumidores. Hipotecas e empréstimos estudantis, muitas vezes considerados “dívida boa” pode levar até uma parte substancial de sua renda mensal.

Adicionar dívida de cartão de crédito e uma nova auto empréstimo à mistura a cada poucos anos, e você pode facilmente obter em cima da sua cabeça. Payday empréstimos e outros empréstimos tóxicos são quase garantida para levar a um ciclo da dívida.

O que é um ciclo da dívida?

Um ciclo de dívida é o empréstimo contínuo que leva a um aumento da dívida, custos crescentes, e eventual default. Quando você gasta mais do que você trazer, você entrar em dívida. Em algum momento, os custos dos juros se tornar uma despesa mensal significativa, e sua dívida aumenta ainda mais rápido. Você pode até pegar empréstimos para pagar empréstimos existentes ou apenas para manter-se com seus pagamentos mínimos exigidos.

Às vezes faz sentido para obter um novo empréstimo que paga a dívida existente. consolidação da dívida pode ajudá-lo a gastar menos com juros e simplificar suas finanças. Mas quando você precisa para obter um empréstimo apenas para manter-se (ou para financiar o seu consumo atual, em oposição a investir investimentos para o futuro como a educação e propriedade), as coisas começam a ficar perigoso.

Como sair de uma armadilha da dívida

O primeiro passo para sair da armadilha do ciclo da dívida está reconhecendo que você tem muita dívida. Nenhum julgamento é necessário – o passado é passado. Basta dar uma visão realista da situação para que possa começar a tomar medidas.

Mesmo se você pode pagar todos os seus pagamentos mensais da dívida, você está prendendo-se em seu estilo de vida atual por ficar em dívida.

Parar seu trabalho para a família, mudar de carreira, aposentando-se um dia, ou em movimento em todo o país sem emprego vai ser quase impossível se você precisa manter essa dívida. Depois de reconhecer sua necessidade de sair da dívida, começar a trabalhar em soluções.

Entenda suas finanças: você precisa saber exatamente onde você está. Quanta receita que você traz em cada mês, e onde é que todo o dinheiro ir? É essencial para rastrear todos os seus gastos, então, fazer o que for preciso para que isso aconteça. Você só precisa fazer isso por um mês ou dois para obter boas informações. Algumas dicas para acompanhar as suas despesas incluem:

  • Gastar com um cartão de crédito ou de débito para que você obtenha um registro eletrônico de cada transação
  • Leve um bloco e uma caneta com você
  • Mantenha (ou fazer) um recibo para cada despesa
  • Faça uma lista eletrônica em um documento de texto ou planilha

Especialmente se você pagar contas on-line, passar por seus extratos bancários e contas de cartão de crédito para vários meses para ter certeza de incluir despesas irregulares, tais como pagamentos trimestrais ou anuais. Equilibrar a sua conta, pelo menos mensal para que você nunca pegou de surpresa.

Criar um “plano de gastos:” agora que você sabe o quanto você pode dar ao luxo de gastar (sua renda) e quanto você já sido gastos, fazer um orçamento que você pode viver com.

Comece com todas as suas “necessidades” reais como moradia e alimentação. Então olha para outras despesas, e ver o que se encaixa. Idealmente, você orçamento para objetivos futuros e pagar-se primeiro, mas ficar fora da dívida pode ser uma prioridade mais urgente. Infelizmente, isso pode ser onde você precisa fazer algumas mudanças desagradáveis. Procure maneiras de gastar menos em compras, se livrar de cabo, obter um plano de telefone celular mais barato, andar de bicicleta para o trabalho, e muito mais. Este é o primeiro passo para viver abaixo de seus meios.

Esconder os cartões de crédito: cartões de crédito não são necessariamente ruins (na verdade, eles são grandes, se você pagá-los todo mês), mas que tornam muito fácil cair em uma espiral da dívida. As taxas de alta de juros na maioria dos cartões significa que você vai pagar muito mais para qualquer coisa que você compra, e pagar o mínimo está garantido para trazer problemas. Faça o que for preciso para parar de usá-los – cortá-los, colocá-los em uma bacia de água no freezer, ou o que quer.

Se você gosta da conveniência (e rastreamento automático) de gastar com plástico, use um cartão de débito vinculado a sua conta corrente ou cartão de débito pré-pago que não permitem acumular dívidas.

Mude seus hábitos pouco a pouco: é ótimo para obter esses “grandes vitórias” como o downsizing seu carro ou cancelar o serviço de cabo caro. Mas pequenas mudanças importa também. Talvez você almoçar fora com os colegas algumas vezes por semana, desfrutar de comer fora nos fins de semana, e adoro passar o dinheiro em concertos e jogos de bola. Embora nenhum destes hábitos são ruins , eles podem destruir o seu orçamento. Se você é sério sobre sair da dívida, você precisa mudar seus hábitos pouco a pouco. Comece pequeno, tornando o seu café em casa e trazendo seu almoço para trabalhar e de lá ir.

Cortar seus custos de empréstimos: é arriscado para obter empréstimos adicionais, mas um último empréstimo poderia estar em ordem. Se você tem dívida de cartão de crédito a taxas de juros elevadas, que você pode ser mal cobrindo os custos de juros a cada mês – mesmo com um pagamento robusto. Consolidação da dívida com o empréstimo direito pode ajudar mais de cada dólar vai para a redução da dívida. Mas você precisa de disciplina – uma vez que você saldar a dívida (ou, mais precisamente, mover a dívida), você não pode gastar com esses cartões anymore. Um equilíbrio transferência de cartão de crédito é uma forma de obter um empréstimo barato temporariamente – apenas atente para o fim do período promocional – e os credores on-line oferecem taxas competitivas nos empréstimos de longo prazo.

Pegar um emprego a tempo parcial: dependendo da quantidade de dívida que você tem, um emprego ou lado lufa a tempo parcial pode estar em ordem. Gramados roçada, pet-sitting nos fins de semana, e shows na economia compartilhando são todas boas escolhas. Horas extras em seu trabalho atual vai ajudar, especialmente na hora-e-um-metade do pagamento. Qualquer extra que você faz pode ser colocado em direção a sua dívida para ajudar a acelerar os seus pagamentos.

Evitar o ciclo do débito

Evitando dívida, em primeiro lugar é mais fácil do que cavar-se fora de um buraco. Uma vez que você está em um sólido fundamento financeiro, ficar disciplinado. Com anúncios jogado na sua cara em todos os lugares a partir o rádio para em seu feed Instagram, além da pressão de “manter as aparências”, evitando a dívida não é fácil.

Vivem abaixo do seu meio: só porque você pode pagar isso não significa que é a escolha certa. Comprar uma casa, você pode facilmente pagar, não um que você acha que vai ser capaz de pagar em cinco anos. Passe com cuidado e tomar uma abordagem conservadora para como você lida com dinheiro. Viver abaixo de seus meios prepara-o para o sucesso financeiro agora e mais tarde na vida. Além disso, ele significa menos estresse se a vida te joga uma bola curva.

Não compre o máximo permitido: ao longo de linhas semelhantes, lembre-se que os credores não têm seus melhores interesses no coração. Credores hipotecários muitas vezes fornecem um máximo preço de compra de casa com base em sua dívida para com as taxas de rendimento – mas você pode (e muitas vezes deve) gastar menos. Auto concessionários gosto de falar em termos de pagamento mensal máximo, mas isso não é o caminho certo para escolher um carro.

Evitar empréstimos com cartões de crédito: a menos que você pode pagar o seu cartão de crédito na íntegra todos os meses, você não deve estar usando um. Mais frequentemente do que não, cartões de crédito levar a gastos excessivos, porque você não “sentir” o dinheiro está sendo gasto. Crie um orçamento e usar dinheiro ou cartão de débito até que você esteja confortável com seus gastos. Você sempre pode voltar para cartões de crédito para a protecção dos consumidores e recompensas depois que você está fora do ciclo da dívida.

Poupar para emergências: às vezes as pessoas acabam em dívida devido a circunstâncias imprevistas – os gastos não todos os dias. Enquanto que a dívida pode ser inevitável, em muitas circunstâncias, poderiam ter sido evitados, salvando-se com antecedência para emergências e despesas inesperadas. Iniciar um fundo de emergência imediatamente, e tentar construí-la ao valor do custo de vida de três a seis meses.

Guia do iniciante para empréstimos e como Borrow Sabiamente

Guia do iniciante para empréstimos e como Borrow Sabiamente

Empréstimo faz um monte de coisas possíveis. Se você não pode dar ao luxo de pagar em dinheiro para uma casa (ou qualquer outra coisa com um preço elevado), um empréstimo de casa permite-lhe comprar uma casa e começar a construir a equidade. Mas o empréstimo pode ser caro, e pode até arruinar suas finanças. Antes de obter um empréstimo, se familiarizar com a forma como empréstimos funcionam, como pedir aos melhores taxas, e como evitar problemas.

Borrow Sabiamente

Empréstimos fazem mais sentido quando você faz um investimento no seu futuro ou comprar algo que você realmente precisa e não pode comprar com dinheiro.

Algumas pessoas pensam em termos de “dívida boa” e “mau dívida”, enquanto outros vêem toda a dívida tão ruim. É fácil identificar a inadimplência (caros payday empréstimos ou umas férias inteiramente financiada no cartão de crédito), mas dívida boa é mais complicada.

Vamos descrever a mecânica de empréstimos abaixo. Antes de entrar nas porcas e parafusos, é importante avaliar exatamente por que você está pedindo.

Despesas de educação têm uma boa reputação: Você vai pagar por graus e habilidades que se abrem as portas para você profissionalmente e proporcionar renda. Este é geralmente correcta, mas tudo é melhor com moderação. Como estudante inadimplência atingir máximos históricos, vale a pena avaliar o quanto você paga contra a recompensa potencial. Escolha o seu campo de estudo com sabedoria e manter o empréstimo a um mínimo.

Aquisição de casa também é visto como um bom uso do débito. Ainda assim, os empréstimos à habitação foram responsáveis pela crise das hipotecas de 2008, e os proprietários sempre são liberados para fazer seu último pagamento da hipoteca. A posse Home permite-lhe assumir o controle de seu ambiente e construir a equidade, mas os empréstimos à habitação são grandes empréstimos – por isso eles são especialmente arriscado.

Automóveis são convenientes, se não for necessário, em muitas áreas. A maioria dos trabalhadores precisa ir fisicamente em algum lugar para ganhar a vida, e transporte público pode não ser uma opção onde você vive. Infelizmente, é fácil de gastar mais em um automóvel, e os veículos usados muitas vezes são esquecidos como opções de baixo custo.

Iniciando e crescimento de um negócio pode ser gratificante, mas é arriscado. A maioria das novas empresas falham dentro de alguns anos, mas ventures bem pesquisados com uma injeção saudável de “capital próprio suor” pode ser bem sucedido. Há uma troca de risco e recompensa no negócio, e pedir o dinheiro é muitas vezes parte do negócio – mas nem sempre você precisa tomar emprestado grandes quantias.

Os empréstimos podem ser usados para qualquer coisa mais, (assumindo que o seu credor não restringe como você usa os fundos). Se é ou não faz sentido pedir é algo que você precisa avaliar com cuidado. Em geral, os empréstimos para financiar suas despesas correntes – como o pagamento de habitação, alimentos e contas de serviços públicos – não é sustentável e deve ser evitado.

Onde obter um empréstimo

Provavelmente, você pode tomar emprestado de várias fontes diferentes, e vale a pena comprar ao redor porque as taxas de juros e as taxas variam de credor para credor. Obter cotações de três diferentes credores, e ir com a oferta que você serve melhor.

Bancos muitas vezes vêm à mente em primeiro lugar, e eles podem ser uma ótima opção, mas outros tipos de credores estão definitivamente vale uma olhada. Bancos incluem nomes conhecidos grandes e bancos comunitários com foco local.

As cooperativas de crédito são muito semelhantes aos bancos, mas eles são propriedade de clientes em vez de investidores externos. Os produtos e serviços são muitas vezes praticamente o mesmo, e as taxas são e as taxas são muitas vezes melhor em cooperativas de crédito (mas não sempre).

As cooperativas de crédito também tendem a ser menores do que os grandes bancos, por isso pode ser mais fácil de obter um empréstimo oficial para rever pessoalmente seu pedido de empréstimo. A abordagem pessoal melhora suas chances de obter aprovação quando existem irregularidades que são muito complicados para programas automatizados para lidar com eles.

Os emprestadores em linha são relativamente novos, mas eles são bem-estabelecida neste ponto. Os fundos para empréstimos on-line vêm de uma variedade de fontes. Indivíduos com dinheiro extra pode fornecer dinheiro através de credores peer-to-peer, e os credores não bancários (como grandes fundos de investimento) também fornecer financiamento para empréstimos. Esses credores são muitas vezes competitivo, e eles podem aprovar o empréstimo com base em critérios diferentes do que os utilizados pela maioria dos bancos e cooperativas de crédito.

Os corretores de hipoteca valem a pena olhar ao comprar uma casa. Um corretor organiza empréstimos e pode ser capaz de fazer compras entre os inúmeros concorrentes. Pergunte ao seu agente imobiliário para sugestões.

Emprestadores de dinheiro duro fornecer financiamento aos investidores e outros que compram imobiliário -, mas que não são proprietários de casas típicas.

Esses credores avaliar e aprovar os empréstimos com base no valor da propriedade que você compra e sua experiência, e eles são menos preocupados com as taxas de rendimento e pontuação de crédito.

O governo dos Estados Unidos financia alguns empréstimos estudantis, e esses programas de empréstimo não pode exigir a pontuação de crédito ou renda para obter aprovação. Empréstimos privados também estão disponíveis em bancos e outros, mas você vai precisar para se qualificar com credores privados.

As sociedades financeiras conceder empréstimos para tudo, desde colchões para roupas e eletrônicos. Esses credores são muitas vezes por trás de cartões de crédito de loja e ofertas “sem juros”.

Auto concessionários permitem que você comprar e emprestar no mesmo lugar. Dealers normalmente parceiras com bancos, cooperativas de crédito ou outros credores. Alguns comerciantes, especialmente aqueles que vendem carros usados baratos, lidar com o seu próprio financiamento.

Tipos de empréstimos

Você pode emprestar dinheiro para uma variedade de usos. Alguns empréstimos são projetados (e apenas disponível) para um propósito particular, enquanto outros empréstimos pode ser usado para praticamente qualquer coisa.

Os empréstimos inseguros oferecer o máximo de flexibilidade.

Eles são chamados de não segura porque não há ativos que garantiam o empréstimo: você não precisa de prometer a garantia como uma garantia para o credor. Alguns dos empréstimos não garantidos mais comuns (também conhecidas como empréstimos pessoais) incluem:

  • Cartões de crédito são um dos mais populares tipos de empréstimos não garantidos. Com uma conta de cartão de crédito, você tem uma linha de crédito que você gasta contra, e você pode pagar e pedir repetidamente. Cartões de crédito pode ser caro (com altas taxas de juros e taxas anuais), mas a curto prazo “teaser” ofertas são comuns.
  • Assinatura empréstimos são empréstimos pessoais que são garantidos apenas pela sua assinatura: você acabou de concordar em pagar, e você não oferecem qualquer garantia. Se você deixar de pagar, todos os credores podem fazer é danificar o seu crédito e ajuizar ação legal contra você (o que pode eventualmente levar a enfeitar seu salário e tirar dinheiro de contas bancárias).
  • Os empréstimos de consolidação são projetados para combinar dívidas existentes, tipicamente com o objetivo de reduzir os seus custos de empréstimos ou seus pagamentos mensais. Por exemplo, se você tem saldos de vários cartões de crédito, um empréstimo de consolidação pode livrá-lo de taxas de juros altos e simplificar reembolso.

Estudante empréstimos são um tipo de empréstimo sem garantia que paga as despesas relacionadas com a educação. Estes empréstimos são geralmente disponíveis apenas para indivíduos matriculados em certos programas de educação, e eles podem ser usados para mensalidades, taxas, livros e materiais, o custo de vida e muito mais. O governo dos EUA fornece empréstimos estudantis com características amigáveis mutuário e credores privados oferecem opções de financiamento adicionais.

Auto empréstimos permitem que você faça pequenos pagamentos mensais em automóveis, RVs, motocicletas e outros veículos. Reembolso termos típicos são cinco anos ou menos. Mas se você parar de fazer os pagamentos necessários em um auto empréstimo, os credores podem reaver o veículo.

Empréstimos para habitação são projetados para as grandes somas necessárias para comprar uma casa. Empréstimos padrão durar de 15 a 30 anos, resultando em pagamentos mensais relativamente baixos. Home empréstimos são geralmente protegido por uma garantia contra a propriedade que você está pedindo para, e os credores podem encerrar em que a propriedade se você parar de fazer pagamentos. Variações sobre um empréstimo de compra de casa padrão incluem:

  • Home equity empréstimos (segunda hipoteca): pedir emprestado contra o valor de uma casa que você já possui. Os mutuários muitas vezes conseguir dinheiro para as melhorias home, despesas de educação, e outros usos.
  • Programas de empréstimo do governo: qualificação mais fácil com um pagamento menor para baixo ou menor pontuação de crédito. Os credores têm segurança adicional porque os empréstimos são apoiados pelo governo dos EUA. FHA empréstimos estão entre os empréstimos à habitação mais populares disponíveis.
  • Construção empréstimos: Pagar para a construção de uma nova casa, incluindo os custos de terra, materiais de construção e empreiteiros.

Os empréstimos de negócio fornecer fundos para iniciar e crescer um negócio. A maioria dos credores exigem que os empresários pessoalmente garantir empréstimos a menos que a empresa tem ativos significativos ou um longo histórico de rentabilidade. Os EUA Small Business Administration (SBA) também garante empréstimos para encorajar os bancos a emprestar.

Microcréditos são empréstimos extremamente pequenas empresas. Para roupas e pequenos empresários magras, estes empréstimos pode ser mais fácil para se qualificar para – especialmente se você não tem o crédito, renda e experiência que os credores tradicionais estão procurando.

Como empréstimos trabalho

Empréstimos pode parecer simples: você pede dinheiro emprestado e pagar-lo de volta mais tarde. Mas você precisa entender a mecânica de empréstimos para tomar decisões de empréstimos inteligentes.

Interesse é o preço que você paga para tomar dinheiro emprestado. Você pode pagar taxas adicionais, mas a maior parte do custo deve ser encargos de juros sobre o saldo do empréstimo. Menores taxas de juros são melhores do que taxas elevadas, e a taxa anual (APR) é uma das melhores maneiras de entender seus custos de empréstimos.

Os pagamentos mensais são a parte mais visível de um empréstimo – você vê-los deixar sua conta bancária todos os meses. Seu pagamento mensal vai depender do montante que você emprestado, sua taxa de juros e outros fatores.

  • Empréstimos de cartão de crédito (e outros empréstimos rotativos) têm um pagamento mínimo que é calculado com base no saldo da sua conta e os requisitos do seu credor. Mas é arriscado apenas para pagar o mínimo, porque vai levar anos para eliminar a sua dívida e você vai pagar uma quantia significativa em juros.
  • Empréstimos a prestações (a maioria dos empréstimos auto, casa e estudantes) é pago ao longo do tempo com um pagamento mensal fixo. Pode-se calcular que o pagamento se você sabe alguns detalhes sobre o seu empréstimo. Uma parcela de cada pagamento mensal vai para o seu saldo do empréstimo, e outra parte cobre os custos de juros do empréstimo. Ao longo do tempo, é aplicado cada vez mais de cada pagamento mensal para o seu saldo do empréstimo.

O comprimento de um empréstimo (em meses ou anos) determina o quanto você vai pagar cada mês e quanto de juros total que você paga. Empréstimos de longo prazo vêm com pagamentos menores, mas você vai pagar mais juros ao longo da vida desse empréstimo. Mesmo se você tem um empréstimo de longo prazo, você pode pagá-lo cedo e economizar em custos de juros.

Um pré-pagamento é o dinheiro que você paga up-front para o que você está comprando. Adiantamentos são padrão com a compra de casa e automóvel, e reduzir a quantidade de dinheiro que você precisa tomar emprestado. Como resultado, um pré-pagamento pode reduzir a quantidade de juros que você vai pagar e do tamanho do seu pagamento mensal.

Veja como empréstimos trabalhar por olhar para os números. Depois de entender como os juros são cobrados e os pagamentos são aplicados ao seu saldo do empréstimo, você vai saber o que você está se metendo.

  • Veja como empréstimos de amortização é pago ao longo do tempo (a maioria auto, empréstimos casa e estudantes)
  • Use uma planilha para calcular os pagamentos e os custos para um empréstimo que você está pensando
  • Veja como pagamentos e taxas de juros trabalhar com contas rotativo (cartões de crédito)

Como obter aprovação

Quando você aplica para um empréstimo, os credores irão avaliar vários fatores. Para facilitar o processo, avaliar esses mesmos itens antes de você aplicar – e tomar medidas para melhorar qualquer coisa que precisa de atenção.

Seu crédito conta a história de seu histórico de empréstimos. Lenders olhar para o seu passado para tentar prever se ou não você vai pagar novos empréstimos que você está se candidatando. Para fazer isso, eles analisar as informações em seus relatórios de crédito, que você também pode ver-se (gratuitamente). Os computadores podem automatizar o processo criando uma pontuação de crédito, que é apenas uma pontuação numérica com base nas informações encontradas em seus relatórios de crédito. Pontuações mais altas são melhores do que pontuações baixas, e uma boa pontuação torna mais provável que você vai obter aprovação e obter uma boa taxa.

Se você tem mau crédito ou você nunca teve a oportunidade de estabelecer um histórico de crédito, você pode construir o seu crédito por meio de empréstimos e reembolsar empréstimos no tempo.

Você precisa de renda para reembolsar um empréstimo, por isso, os credores são sempre curioso sobre seus ganhos. A maioria dos credores calcular uma dívida à relação da renda para ver quanto de sua renda mensal vai para o pagamento da dívida. Se uma grande parte de sua renda mensal é comido por pagamentos de empréstimos, eles são menos propensos a aprovar o empréstimo. Em geral, é melhor para manter suas obrigações mensais sob 31 por cento de sua renda (ou 43 por cento, se você incluir empréstimos à habitação).

Outros fatores também são importantes. Por exemplo:

  • Garantia pode ajudá-lo a obter aprovação. Para usar garantia, você “promessa” algo que o credor pode tomar e vender para satisfazer a sua dívida não paga (supondo que você parar de fazer os pagamentos necessários). Como resultado, o credor tem menos risco e pode estar mais dispostos a aprovar o empréstimo.
  • Empréstimo a taxas de valor sobre a sua garantia são importantes. Se você está pedindo 100 por cento do preço de compra, os credores assumir mais riscos – eles vão ter que vender o item para o dólar superior para obter o seu dinheiro de volta. Se você fizer um pagamento de 20 por cento ou mais, o empréstimo é muito mais seguro para os credores (em parte porque você tem mais pele no jogo).
  • Um fiador pode melhorar a sua aplicação. Se você não tem crédito ou renda suficiente para se qualificar em seu próprio país, você pode pedir a alguém para aplicar para o empréstimo com você. Essa pessoa (que deve ter um bom crédito e renda suficiente para ajudar) promete reembolsar o empréstimo se você deixar de fazê-lo. Isso é uma enorme – e arriscado – favor, para que ambos os mutuários e cosigners precisa pensar cuidadosamente antes de avançar.

Custos e Riscos de Crédito

É fácil entender os benefícios de um empréstimo: você recebe o dinheiro, e você pode pagá-lo mais tarde. Mais importante, você tem tudo o que você quer comprar, como uma casa, um carro, ou um semestre na escola. Para obter uma imagem completa, manter os inconvenientes de empréstimos em mente que você decidir o quanto tomar emprestado (e se houve ou não um empréstimo faz sentido em tudo).

Pagamentos: Provavelmente é nenhuma surpresa que você vai precisar para pagar o empréstimo, mas é um desafio para entender o que o reembolso será semelhante. Especialmente se os pagamentos não será iniciado há vários anos (como acontece com alguns empréstimos estudantis), é tentador supor que você vai descobrir isso quando chegar a hora. Nunca é divertido de fazer pagamentos de empréstimos, especialmente quando eles ocupam uma grande parte da sua renda mensal. Mesmo se você emprestar sabiamente com pagamentos acessíveis, as coisas podem mudar. Um corte emprego ou uma mudança nas despesas da família pode deixá-lo lamentando o dia em que você tem um empréstimo.

Custo: Quando você reembolsar um empréstimo, você pagar tudo o que você emprestado – e você paga extra. Esse custo extra é geralmente interesse, e com alguns empréstimos (como casa e auto empréstimos), esses custos não são fáceis de ver. Interesse pode ser cozido em seu pagamento mensal invisível, ou pode ser um item de linha em sua conta de cartão de crédito. De qualquer maneira, o interesse aumenta o custo de tudo que você compra a crédito. Se você calcular quanto seus empréstimos trabalhar (descrito acima), você vai descobrir exatamente o quanto de assuntos de interesse.

Crédito: Sua pontuação de crédito dependem de um histórico de empréstimos, mas pode haver muito de uma coisa boa. Se você usar empréstimos de forma conservadora, você pode (e provavelmente irá) ainda tem excelente pontuação de crédito. No entanto, se você pedir muito, o seu crédito acabará por sofrer. Além disso, você aumentar o risco de calote em empréstimos, o que realmente vai arrastar para baixo sua pontuação.

Flexibilidade: O dinheiro compra opções e obter um empréstimo pode abrir as portas para você. Ao mesmo tempo, uma vez que você pedir, você está preso com um empréstimo que precisa ser pago. Esses pagamentos podem prendê-lo em uma situação ou estilo de vida que você prefere sair, mas a mudança não é uma opção até que você pagar a dívida. Por exemplo, se você quiser mudar para uma nova cidade ou parar de trabalhar para que possa dedicar tempo à família ou um negócio, é mais fácil quando você está livre de dívidas.

Como proteger-se de ordem de dinheiro Golpes

Como proteger-se de ordem de dinheiro Golpes

ordem de pagamento scams são comuns quando comprar ou vender online. Antes de entregar mercadorias ou dinheiro, certifique-se que você está lidando com uma legítima comprador e ter um cuidado especial se alguém lhe pede para enviar dinheiro depois de pagar-lhe uma ordem de pagamento.

ordens de pagamento falsos são o tipo mais comum de fraude, como bens de vendedores navio ou dinheiro fio a um “comprador” que é realmente um vigarista. No momento em que o banco descobre o problema, é tarde demais para recuperar produtos ou fundos.

Mas você também pode começar rasgado fora quando você é o único a enviar uma ordem de dinheiro.

Por Ordem de Golpes Work

ordens de pagamento são muitas vezes uma forma segura de receber pagamentos, quando eles são legítimos. Infelizmente, essa reputação de segurança pode causar destinatários baixar a guarda. Esses golpes trabalhar porque você acredita que você foi pago e que as ordens de dinheiro são tão bons quanto dinheiro. Na verdade, você deve sempre tratar ordens de pagamento com cautela, o mesmo que você faria com cheques pessoais e outros tipos de cheques.

Golpes Dinheiro ordem típica

Scams “excesso”:  Uma abordagem típica envolve um inquérito de alguém distante, outro estado ou país. A pessoa se compromete a comprar o seu item, mas quando o pagamento chega, é uma ordem de dinheiro para muito mais do que deveria ser. Por que pagar a mais? O comprador irá pedir-lhe para enviar o excesso de dinheiro acima e além de seu preço de venda-em outro lugar. Talvez você deveria enviar os fundos para um shipper cara que lida com transações no exterior.

Alternativamente, o comprador irá pedir para reembolsar o montante em excesso, geralmente por transferência bancária ou através de um serviço de transferência de dinheiro, porque ele não poderia obter uma ordem de pagamento para a quantidade correta. De qualquer maneira, você vai perder esse dinheiro para o bem se você ir junto com as instruções do comprador.

Comprar golpes:  Às vezes uma farsa ordem de dinheiro é muito mais simples: você só recebe uma ordem de dinheiro falso e enviar sua mercadoria.

Os compradores não pedir-lhe para enviar dinheiro, mas eles obter os bens para livre.

Scams Depósito:  Nestes casos, alguém lhe pede para depositar ou dinheiro uma ordem de dinheiro para eles. A pessoa, a história vai, não tem uma conta bancária ainda, e ela não quer pagar taxas íngremes em uma loja de desconto de cheques. Em vez disso, ela gostaria de assinar a ordem de dinheiro sobre a você e, possivelmente, até mesmo pagar pelo seu tempo. O que poderia dar errado? Surpreendentemente, o seu banco pode deixar você sair com dinheiro, mas isso não é a última que você vai ouvir desta ordem de pagamento.

Processamento de pagamentos: Uma variação no esquema de depósito é o esquema de processamento de pagamentos. Você acha que conseguiu um emprego de trabalho-de-casa depositar pagamentos ou compras mistério, e seu trabalho é para aceitar o dinheiro e encaminhar os pagamentos. Em alguns casos, você está realmente ajudando criminosos lavagem de dinheiro enquanto você ter arrancado.

Caução: Se você controlar uma propriedade, você pode ouvir de potenciais arrendatários fora do estado. Eles vão enviar uma ordem de dinheiro para o seu primeiro e último mês de aluguel, juntamente com um depósito de segurança. No entanto, eles vão informá-lo rapidamente que os planos mudaram, talvez os trabalhos que eles estavam se movendo para fracassou e eles já não querem alugar o imóvel. Eles graciosamente oferecer para deixá-lo manter o aluguel, mas gostaria que você devolver o depósito de segurança.

Variedades infinitas: Ladrões são criativos, e eles usam ordens de pagamento em fraudes em infinitas formas. Preste atenção para as bandeiras vermelhas aqui descritas, e confiar em seu intestino. Se algo parece um pouco demasiado fácil ou demasiado bom para ser verdade, fazer uma pausa antes de enviar dinheiro e obter mais informações.

Onde Things Fall Apart

Se você enviar ou gastar o dinheiro que você acredita que você tem de uma ordem de dinheiro, esperar problemas com o seu banco. Quando você deposita uma ordem de dinheiro em sua conta, o seu banco lhe permitirá usar alguns ou todos do depósito imediatamente (normalmente os primeiros US $ 200, mas poderia ser mais, especialmente com ordens de pagamento Serviço Postal dos EUA). No entanto, o banco ainda não recolheu os recursos do emissor ordem de pagamento; esse processo leva alguns dias ou semanas.

Quando seu banco tenta recolher os fundos-de Western Union, por exemplo- o banco vai descobrir que ele tem uma ordem de dinheiro falso.

Porque o banco não receberá qualquer dinheiro, eles vão deduzir o depósito falso da sua conta. Se a sua conta está vazia, o saldo da conta vai negativo e você terá que reembolsar o banco. Além disso, seus cheques vai saltar, e seu cartão de débito / ATM será temporariamente tornar-se inútil se você estivesse ficando sem fundos.

Se tudo isso soa familiar, ladrões usam a mesma abordagem com cheques bancários.

Proteja-se

O que você pode fazer para se proteger contra golpes ordem de pagamento?

Compradores desconhecidos: A abordagem mais segura é aceitar apenas pagamentos de pessoas que você conhece e confia. Mas se você quer trabalhar com novos clientes e vender on-line, você pode ter que expor-se a algum risco. Felizmente, bandeiras vermelhas e pistas comportamentais podem ajudar você a gerenciar seu risco.

Bandeiras vermelhas: Você será capaz de detectar mais dinheiro ordem scams uma milha de distância, se você prestar atenção. Mas quando a vida fica ocupado, é fácil perder um detalhe e esquecer a forma como estes scams trabalham e que eles ainda existem. Uma grande bandeira e vermelho algo que você deve concordar em-um pedido para enviar ou fio dinheiro depois que você foi pago com uma ordem de dinheiro. Confira esta lista e ver se alguma coisa parece familiar para você:

  1. Um pedido para enviar ou fio dinheiro que foi pago a você com uma ordem de pagamento.
  2. Uma oferta que veio de fora do azul (como é que esta pessoa confiando generosa encontrá-lo?).
  3. ordens de pagamento internacionais (embora falsas ordens de pagamento USPS também são um problema).
  4. Mensagens com vários erros ortográficos e gramaticais.
  5. Recusa de pagar eletronicamente (eles não podem dinheiro fio ou usar um serviço online).
  6. Seu comprador não está interessado em verificar se as mercadorias ou produtos detalhes, e ele não parece saber nada sobre o que ele está comprando.
  7. Seu comprador pede informações confidenciais, como seu número de conta bancária.
  8. Parece bom demais para ser verdade.

Verifique fundos: verificar sempre fundos quando você é pago com uma ordem de pagamento. Chamar o emissor ordem de pagamento e verificar para ver se você tem um documento legítimo. Você nunca pode estar 100 por cento certo, mas você pode melhorar suas chances.

Os recursos de segurança: Cada emissor ordem de pagamento também pode descrever os mais recentes recursos de segurança impressos em suas ordens de pagamento. Por exemplo, USPS ordens de pagamento em 2017 apresentam uma marca d’água Ben Franklin, enquanto MoneyGram usa um patch sensível ao calor para reduzir a fraude.

Adiar gastos: Se você tem alguma dúvida, não gastar o dinheiro que você recebe de uma ordem de pagamento. Tratá-lo como suspeito ou estar preparado para pagar o seu banco. Pode levar semanas ou meses para o banco para descobrir o que você depositou uma ordem de dinheiro ruim. Na maioria das vezes você vai descobrir sobre os itens fraudulentos dentro de algumas semanas, mas pode levar mais tempo.

Sinta-se livre para perguntar ao seu banco para obter ajuda. Eles viram scams ordem de pagamento antes e pode falar sobre quaisquer transacções suspeitas com você.

Pagar Com ordens de pagamento

Os golpes mais comuns começar com um pagamento que você recebe, mas também é possível perder dinheiro quando você é o único a pagar.

Adiantamento: O tipo mais básico de fraude acontece quando você enviar um pagamento e não recebem nada em troca. Vendedores estão ansiosos e comunicativo quando se discute o pagamento, mas eles desaparecem depois de enviar fundos com uma ordem de pagamento. Infelizmente, ordens de pagamento não têm a proteção do comprador ou a capacidade de reverter acusações. Em alguns casos, você pode cancelar uma ordem de pagamento, mas o processo é complicado e custa dinheiro.

Mão amiga: ordens de pagamento e transferências de dinheiro são muitas vezes parte de golpes “ajudar”. Alguém lhe pede para enviar fundos, e eles descontar a ordem de dinheiro antes de você perceber que foram roubados. Esses golpes vêm em diversas variedades, incluindo

  • Amigos e entes queridos presos no exterior (sua carteira foi perdido ou roubado, por isso eles são e-mail ou pedir em mídias sociais).
  • scams Romance (você desenvolver afeto por alguém on-line, ea pessoa lhe pede para ajudar com contas ou uma emergência).
  • Cobrança de dívidas (alguém chamadas com ameaças de prisão ou outras consequências adversas, mas você pode colocar o problema atrás de você se você pagar agora).

Antes de enviar o dinheiro, fale sobre a situação com alguém que você conhece e confia. Solicitar entrada ou outra perspectiva pode ajudar a avaliar o seu risco. Se decidir avançar com o pagamento, porque você quer ajudar, você terá uma idéia melhor do que você está se metendo.

Ordem de pagamento Basics: Dicas para Pagamentos

O que é uma ordem de pagamento e como é que um trabalho?

 Ordem de pagamento Basics: Dicas para Pagamentos

Se você está comprando ou vendendo alguma coisa, uma ordem de dinheiro pode ser a melhor opção (ou a sua única opção) para o pagamento. Eles são considerados uma forma “segura” de pagamento, tornando-se uma alternativa popular para cheques. Mas é importante entender os prós e contras do uso de ordens e dinheiro quando outros métodos de pagamento são a melhor escolha.

O que é uma ordem de pagamento?

A ordem de pagamento é um documento em papel, semelhante a um cheque, usado para fazer pagamentos.

ordens de pagamento são pré-pagos, para que eles só são emitidos após um comprador paga para a ordem de pagamento com dinheiro ou outra forma de fundos garantidos.

Fundos garantidos: Como os emissores de exigir o pagamento na frente, ordens de pagamento são considerados relativamente seguros, ou “garantiu” formas de pagamento. Eles não devem saltar-like cheques poder pessoal.

Beneficiário específica: O nome de um beneficiário (o destinatário da ordem de dinheiro) e o nome de uma instituição financeira que emitiu a ordem de dinheiro vai aparecer em cada ordem de pagamento. Quando você compra uma ordem de dinheiro, você vai especificar quem deve receber os fundos através do preenchimento do nome da pessoa ou organização que você deseja pagar. Isso torna difícil para os ladrões para roubar o instrumento e conseguir o dinheiro.

Riscos: Esteja ciente de que ordens de pagamento são por vezes usados em golpes, mas eles também são usados para fins legítimos. Nós vamos detalhe vários golpes comuns abaixo.

Onde comprar:  Ordens de pagamento estão disponíveis a partir de várias fontes, incluindo:

  • Supermercados e lojas de conveniência
  • Bancos e cooperativas de crédito
  • Desconto de cheques, transferência de dinheiro, e as lojas de empréstimo do payday
  • Estados Unidos Correios

Como comprar:  Para comprar uma ordem de dinheiro, você vai precisar para pagar com fundos garantidos.

  1. Pagamento: Ao seu banco, você pode transferir fundos de sua conta corrente ou conta poupança. Em uma loja, você vai pagar com dinheiro, uma transação com cartão de débito usando o seu PIN, ou um adiantamento em dinheiro no seu cartão de crédito. Note-se que os avanços do cartão de crédito em dinheiro são caros porque você pagar taxas adicionais e altas taxas de juros sobre esses saldos , de modo a tentar evitar essa opção.
  2. Quantidade e beneficiário: Diga o emissor ordem de dinheiro quanto você gostaria de uma ordem de dinheiro para, e eles vão imprimir o documento para você. Você precisa escrever o nome do seu beneficiário na linha que diz “Pagar à ordem de”.
  3. Manter registros: Mantenha o seu recebimento e quaisquer outros detalhes sobre a sua compra. Se algo der errado, você vai precisar essa informação para controlar ou cancelar a ordem de pagamento.

Custo:  Espere pagar uma pequena taxa para obter uma ordem de pagamento. Os preços são tipicamente menor em supermercados e lojas de conveniência-around $ 1 ou mais por ordem de pagamento. Bancos e cooperativas de crédito geralmente cobram $ 5 a $ 10. Para mais detalhes sobre as taxas, ver uma lista de locais com preços.

Comprar quantidades:  Ordens de pagamento tem um limite máximo, muitas vezes US $ 1.000 por ordem de pagamento. Isso os torna adequados para compras menores, mas se precisar de mais do que isso, você pode comprar várias ordens de pagamento (e pagar várias taxas). Alternativamente, você pode usar outro método como um cheque administrativo.

Recebendo o dinheiro:  Se você receber uma ordem de dinheiro, você pode descontá-lo ou depositá-lo apenas como um cheque. Para fazer isso, você geralmente endossar a parte de trás da ordem de dinheiro por inscrever o seu nome. É melhor para descontar ordens de pagamento no mesmo local que eles foram comprados de (a secretária Western Union ou MoneyGram, ou o banco ou cooperativa de crédito que emitiu-los).

Se você não precisa de dinheiro agora, é sábio para depositar os fundos para uma conta bancária para se manter seguro.

Porque ordens usar o dinheiro?

ordens de pagamento são uma das muitas opções para fazer os pagamentos. Então, quando isso faz mais sentido usar uma ordem de dinheiro?

Alternativa em dinheiro:  Uma ordem de dinheiro pode ser feito a pagar a uma pessoa específica, o que reduz o risco de roubo. Se uma ordem de dinheiro é perdido ou roubado, você pode cancelá-lo e obter uma substituição.

Se você perder dinheiro, ele se foi para sempre. Mailing dinheiro é simplesmente muito arriscado, por isso ordens de pagamento são uma boa opção quando você está enviando um pagamento. Além do mais, você pode acompanhar o pagamento e provar que o destinatário realmente tem pago.

Não tem conta bancária necessária:  Se você não tem uma conta bancária, se você não quer que um ou você não pode qualificar para a ordem de um dinheiro pode ser a sua melhor opção para fazer os pagamentos.

Você pode pagar contas como contas de serviços públicos, prémios de seguros e tarifas da telefonia móvel com ordens de pagamento a cada mês. No entanto, o custo de comprar ordens de pagamento acrescenta-se. Esse custo, e o tempo que leva para comprar ordens de pagamento mês após mês, pode motivá-lo a abrir uma conta bancária local.

Mantenha sua informação secreta:  Quando você escreve um cheque pessoal, que o check contém informações confidenciais. Por exemplo, cheques, muitas vezes mostrar o seu endereço residencial, número de telefone, números de contas bancárias, e os nomes de todos os proprietários de contas conjuntas (tais como o seu cônjuge ou parceiro, se houver). Se você não sabe ou confiar na pessoa que você está pagando, uma ordem de dinheiro esconde essa informação.

Exigido pelo vendedor:  Alguns vendedores exigem que você paga com uma ordem de pagamento. Eles não querem correr o risco de aceitar um cheque pessoal, e é bastante comum para solicitar ordens de pagamento. Um cheque que oferecem a mesma segurança, mas ordens de pagamento parecem ser preferido, e eles são menos caro para os compradores.

Enviar dinheiro no exterior:  Se você precisa enviar fundos para o exterior, ordens de pagamento são uma maneira segura e barata de fazê-lo. O destinatário pode facilmente converter uma ordem de dinheiro para a moeda local, e ordens de pagamento USPS são bem-visto em vários países ao redor do mundo.

Alternativas a ordens de pagamento

ordens de pagamento não são a única maneira de pagar. Outras opções oferecem fundos “garantidos”, e alguns são mesmo mais seguro do que ordens de pagamento.

Cheques bancários  são similares às ordens de pagamento. Ambos são documentos em papel emitidos a um beneficiário específico e garantidos pelo emitente. No entanto, verifica-não os bancos e cooperativas de crédito problema do caixa lojas de conveniência e lojas de dinheiro. Além disso, cheques bancários estão disponíveis para quantidades maiores de dólares, por isso eles são a melhor escolha para grandes pagamentos. Saiba mais sobre como cheques bancários comparar com ordens de pagamento.

A transferência bancária  é uma transferência eletrônica de fundos garantidos. Mais uma vez, os vendedores podem estar confiantes, mesmo mais confiante do que se obter um fim-de que o dinheiro que está sendo pago. Transferências bancárias são mais caros (cerca de US $ 35 na maioria dos casos) e mais pesado, mas eles não podem ser falsificadas ou canceladas como ordens de pagamento. Saiba mais sobre o uso de transferências bancárias para enviar dinheiro.

Os pagamentos eletrônicos  de fundos não garantidos também são uma opção. Se você está apenas pagando contas, serviço de pagamento de contas on-line do seu banco pode enviar fundos em quase qualquer lugar, geralmente de forma gratuita. Mesmo se você não tem uma conta bancária, muitos cartões de débito pré-pagos oferecem o mesmo serviço, ou você pode pagar usando seu número de cartão. Serviços e aplicativos on-line também pode enviar dinheiro (de preferência apenas para pessoas que você confia) sem nenhum custo.

Cheques pessoais , enquanto antiquado, muitas vezes são bons o suficiente. Billers como empresas de serviços públicos e prestadores de serviços de telefone ainda aceitam cheques pessoais. Vendedores on-line e outros (como estranhos que lidam com no Craigslist) pode solicitar uma ordem de dinheiro para aumentar a segurança.

Cuidado com fraudes

ordens de pagamento são geralmente considerados seguros, mas eles podem ser usados ​​em fraudes. Na verdade, a percepção de que eles são seguros é exatamente o que os torna perfeitos para scams.

Prestando atenção para bandeiras vermelhas comuns irá ajudá-lo a evitar problemas. Estar seguro:

  1. Nunca envie “extra” dinheiro de volta para alguém que paga muito com uma ordem de dinheiro-é quase certamente uma farsa. Desconfie de encaminhamento de dinheiro extra para “carregadores”.
  2. Verifique fundos em qualquer ordem de dinheiro que você tem dúvidas sobre antes de levá-la para o seu banco.
  3. Evitar o pagamento de qualquer pessoa com uma ordem de dinheiro se você acha que você vai precisar para reverter o pagamento. Você só pode cancelar ordens de pagamento antes de terem sido trocados.

Limitações de ordens de pagamento

Agora que você sabe o básico, você pode apreciar os prós e contras do uso de ordens de pagamento. Algumas das principais desvantagens de ordens de pagamento são descritos abaixo.

Limites máximos:  Ordens de pagamento são geralmente emitidos com um máximo de US $ 1.000. Alguns emissores de ordens de pagamento usar um limite ainda menor (por exemplo, ordens de pagamento internacionais USPS são limitadas a US $ 700). Se o valor da compra é mais de US $ 1.000, você vai precisar de várias ordens de pagamento. Então, as coisas tornar-se complicada e tão caro como outras formas de pagamento.

Conveniência:  Ordens de pagamento são fáceis de obter. Basta ir ao balcão de serviço ao cliente em um supermercado ou visitar uma agência bancária. Mas outras formas de pagamento são muito mais fáceis de se trabalhar. Para comprar uma ordem de dinheiro, muitas vezes você precisa para obter dinheiro, esperar na fila, esperar por um representante de serviço ao cliente (que está fazendo o seu melhor) para completar a transação, e obter a ordem de dinheiro para o mail. Cheques e pagamentos eletrônicos eliminar a maioria ou todos esses passos.

Confiança:  A maioria das pessoas acreditam que ordens de pagamento são seguras. Vendedores contar com o  emissor  (em vez de um indivíduo) para entregar fundos. No entanto, ordens de pagamento pode levantar bandeiras vermelhas, porque eles são usados frequentemente por fraude. Em alguns casos, ordens de pagamento são proibidos, ou que causam trabalho administrativo extra e atrasos. Por exemplo, algumas instituições financeiras (como as companhias de seguros e corretoras) não aceitam ordens de pagamento, porque eles podem ser utilizados em operações de lavagem de dinheiro. Da mesma forma, os bancos podem não permitem que você use seu dispositivo móvel para depositar ordens de pagamento, mas cheques não são problema.

Como e Onde descontar um ordem de pagamento

 Como e Onde descontar um ordem de pagamento

Quando você receber uma ordem de dinheiro, você precisa descontá-lo ou depositá-lo para uma conta bancária. Até que você fizer isso, uma ordem de dinheiro é apenas um pedaço de papel. Você pode descontar ordens de pagamento em vários locais, incluindo bancos e lojas de varejo. Siga os passos abaixo para converter qualquer ordem de pagamento em dinheiro:

  1. Traga o pagamento para um local que desconta ordens de pagamento. As opções comuns incluem bancos, cooperativas de crédito, mercearias e lojas de desconto de cheques.
  2. Endossar a ordem de dinheiro por inscrever o seu nome na parte de trás. Espere até que você está dentro de casa e pronto para entregar a ordem de dinheiro a um agente de caixa ou de serviço ao cliente antes de assinar.
  3. Mostra de identificação válido para verificar se você está autorizado a descontar a ordem de dinheiro. IDs emitidos pelo governo, licenças, incluindo de motorista, passaportes, e IDs militares são suficientes.
  4. Pagar quaisquer taxas para o serviço. Estes custos irão reduzir a quantidade total de dinheiro que você recebe.
  5. Obter seu dinheiro e colocá-lo em uma área segura antes de deixar o balcão de atendimento ao cliente.

Se você não precisa de todo o dinheiro imediatamente, você pode depositar ordens de pagamento em uma conta bancária e retirar o dinheiro mais tarde, conforme necessário.

Onde descontar uma ordem de pagamento

Você pode descontar ordens de pagamento em uma variedade de locais. Sua melhor opção é geralmente um banco ou cooperativa de crédito que você já tem uma conta no.

1. O seu banco:  Y nosso banco ou cooperativa de crédito, provavelmente, oferece este serviço gratuitamente.

No entanto, você pode não ser capaz de obter a quantidade total da ordem de dinheiro imediatamente. política de disponibilidade de fundos do seu banco vai explicar o quanto, se for o caso, você pode tomar imediatamente, eo restante dos recursos devem estar disponíveis dentro de alguns dias úteis. Para ordens de pagamento USPS legítimos, os primeiros US $ 5.000 pode estar disponível dentro de um dia útil.

Para outras ordens de pagamento, os primeiros US $ 200 podem estar disponíveis imediatamente.

Visitar um ramo pode não ser conveniente. Mas se você pertence a uma cooperativa de crédito, provavelmente você pode usar um ramo de uma cooperativa de crédito diferente que usa a mesma rede de ramificação compartilhada.

2. Ordem de pagamento emissor:  Se você não tem uma conta bancária ou você não pode chegar a um ramo, tente visitar um local do emissor ordem de pagamento. O emissor é a organização que imprime e faz a ordem de dinheiro. Por exemplo, você iria visitar uma estação de correios para descontar ordens de pagamento USPS ou um escritório da Western Union para descontar uma ordem de dinheiro Western Union. Trabalhando diretamente com o emitente irá ajudá-lo a minimizar as taxas e aumentar suas chances de obter 100 por cento do dinheiro rapidamente. Esteja ciente de que alguns lugares não vai dar-lhe dinheiro se você não for um cliente ou se não emitir essa ordem dinheiro particular.

3. Outras opções:  Você também pode tentar lucrar ordens de pagamento em lojas de varejo, como desconto de cheques lojas, lojas de conveniência e supermercados. Na verdade, lojas de varejo, muitas vezes têm serviços Western Union ou Moneygram disponíveis no balcão de atendimento ao cliente, de modo que você pode ser capaz de obter todo o montante de dinheiro de graça. Se não, um representante de serviço ao cliente pode discutir verificação opções com você descontar.

Depositando ordens de pagamento

Se você não precisa de 100 por cento da ordem de pagamento em dinheiro, um movimento mais inteligente é, provavelmente, para  depositar  a ordem de dinheiro em sua conta bancária (em vez de descontá-lo). Você pode obter dinheiro mais tarde, se necessário- mas por que não manter os fundos seguro no banco até então? Você é menos propensos a gastar o dinheiro se você não carregá-la com você, e ele não vai ficar perdido ou roubado no banco.

Onde você deve depositar uma ordem de dinheiro?

Use sua conta corrente ou poupança existente e transferir o dinheiro em outro lugar se você tem outros usos para ele. Se você não tem uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, você pode usar essa ordem de pagamento para o seu depósito inicial de abertura de conta. Ter uma conta bancária provavelmente vai lhe poupar tempo e dinheiro no longo prazo.

Logisticamente, depositando uma ordem de pagamento é o mesmo que depositar um cheque.

Endossar a parte de trás da ordem de dinheiro e listá-la em separado (como um cheque) no seu recibo de entrega.

Se você usar seu dispositivo móvel para depositar cheques, você pode achar que o dinheiro pedidos são tratados de forma diferente. Bancos muitas vezes exigem que você entregar a ordem de dinheiro original para o seu banco para processamento, e eles não permitem depósitos ordem de pagamento móvel. Verifique com o seu banco antes de tentar fazer um depósito.

As taxas para descontar ordens de pagamento

Espere pagar uma taxa quando você descontar uma ordem de dinheiro em qualquer lugar exceto seu banco, a menos que você está descontar um Money Order USPS nos correios. Você geralmente tem que pagar vários dólares em taxas de transação ou uma porcentagem do total do produto. Essas taxas podem adicionar acima, especialmente no desconto de cheques lojas e lojas de conveniência, o que pode ter taxas mais elevadas.

Se você receber mais de uma ou duas ordens de pagamento por mês, provavelmente vale a pena abrir uma conta em um banco ou cooperativa de crédito, mesmo se eles cobram manutenção mensal honorários-em vez de usar os varejistas. Uma vez que você é um cliente, você pode ir ao seu banco e dinheiro cheques ou ordens de pagamento a qualquer momento você deseja, sem custos adicionais.

Ordem de pagamento Basics

Se esta é a primeira vez que você tenha recebido uma ordem de dinheiro, você pode se perguntar o que você tem em suas mãos. A ordem de pagamento é semelhante a um cheque (em aparência, bem como função), para que possa tratar ordens de pagamento como cheques para você. Você não pode gastar ordens de pagamento a pagar-lhe-eles são apenas pedaços de papel que prometem o pagamento de fundos na conta de outra pessoa. Para ter acesso a esses fundos, você tem que descontar a ordem de dinheiro ou depositar o pedido de dinheiro em sua conta bancária.

É bom?

ordens de pagamento são frequentemente utilizados em fraudes. Se você quer ter certeza de que você vai ser pago, verifique se a ordem de pagamento é legítimo antes de aceitar. Você nunca pode estar 100 por cento certo, mas você pode identificar a maioria dos golpes chamando um emissor de ordem de pagamento para verificar os fundos.

Faça o que fizer, nunca aceitar uma ordem de dinheiro mais do que você pediu, caixa-lo e enviar o excesso de fundos de volta ao seu “cliente”. Isso é quase sempre uma farsa.

Depois de verificar que uma ordem de dinheiro é legítimo, fazer algo com ele (em dinheiro ou depositá-lo) rapidamente se você está preocupado com a fraude. É possível que o seu comprador para cancelar a ordem de pagamento depois enviá-lo para você. Se você descontar a ordem de dinheiro com o emitente, não pode ser cancelado. Mas as coisas podem ficar confuso se você tomar ordens de pagamento para o seu banco-o seu banco pode dar-lhe dinheiro ou creditar a sua conta, mas o banco ainda pode reverter a transação mais tarde.

O que é uma Conta Gestão de Tesouraria, e onde você pode obter um?

A maioria das pessoas manter seus serviços bancários e de corretagem em separado: Seu banco é para correntes e de poupança, e sua corretora é para investimentos de longo prazo. Mas as contas de gestão de caixa oferecem tudo que você precisa para a banca dia-a-dia de uma corretora conta, com várias vantagens sobre os bancos tradicionais.

O que é uma Conta Cash Management?

Uma conta de administração de caixa é uma conta de corretagem projetado para o gerenciamento de caixa, fazer pagamentos, e ganhando interesse.

As contas são geralmente, mas nem sempre, separar contas de investimento em empresas de corretagem, mas você pode facilmente associá-los a contas de investimento.

Simplifique: Uma conta de administração de caixa permite a utilização de uma instituição financeira para a sua economia e as necessidades de investimento. Isso significa que apenas um sign-on para acompanhar, menos declarações e formulários de impostos a cada ano, e transferências rápidas de e para suas contas de investimento.

Usar seu dinheiro: A maioria das contas vêm com um cartão de débito, um livro de cheques e serviços de pagamento de contas on-line. Como resultado, eles praticamente eliminar a necessidade de manter uma conta corrente dedicado.

Ganhar juros: contas de gestão de dinheiro pagar juros, embora muitas vezes você pode fazer melhor em bancos online. Mas se você minimizar dinheiro ocioso e utilizar investimentos de longo prazo para seus objetivos de longo prazo, a taxa de juros pode não importa. É fácil transferir dinheiro para uma conta poupança em linha se você quer ganhar mais.

Must-have Features

A maioria das contas de gestão de caixa oferecem recursos básicos, como um cartão de débito gratuito e verificação escrita ilimitado. Mas algumas empresas vão acima e além com add-ons estelares.

Descontos ATM: Se você se movimentar muito, procure uma conta de gestão de caixa com descontos ATM generosas. Alguns descontos provedores limite para ATMs dos EUA ou redes específicas, enquanto outros reembolsamos taxas de quase todas relacionadas com a ATM em todo o mundo.

Fácil acesso: Pergunte sobre as taxas mensais e requisitos de saldo mínimo para abrir uma conta. A menos que você tem dezenas de milhares de dólares, algumas corretoras estão fora de questão, ou eles vão cobrar taxas mensais.

Depósito móvel: A maioria das contas de gestão de caixa aceitar o depósito direto do seu salário e benefícios da Previdência Social, mas você pode, ocasionalmente, precisa depositar um cheque. Especialmente quando não há nenhuma filial local, depósitos com o seu dispositivo móvel são mais fáceis. Caso contrário, você precisa depositar pelo correio.

Alertas de votos: Mantenha-se atualizado sobre o que está acontecendo em sua conta. Para evitar a falta de pagamentos ou saltando cheques, configurar alertas para informá-lo quando o seu saldo da conta está a ficar demasiado baixo. Evitar fraudes por descobrir sobre grandes retiradas imediatamente.

Links para os bancos externos: Você provavelmente vai querer manter outras contas bancárias abertas, e é crucial para ser capaz de transferir dinheiro facilmente. Por exemplo, o excesso de dinheiro pode ir para uma conta bancária on-line para ganhar um APY superior, e você pode querer uma conta bancária local para o manuseio de dinheiro e um cofre.

Seguro FDIC: provedores de conta Gestão de caixa automática “varrer” o seu dinheiro não utilizado em investimentos que pagam dividendos ou juros. Se a segurança é importante para você, a pesquisa se ou não as contas de varredura são FDIC-segurados.

Esse programa garantido pelo governo protege você no caso do banco segurando seu dinheiro vai de barriga para cima.

Onde abrir uma conta

Se uma conta de gestão de caixa apelos para você, abrir uma conta com a corretora de sua escolha. Comece perguntando as instituições que já trabalham com-ele deve ser fácil para adicionar uma nova conta, e seus acervos atuais com que a empresa pode ajudá-lo a qualificar-se para regalias extra.

What About Banks?

contas de gestão de caixa são ferramentas úteis para a gerência de dinheiro. Para entender os prós e contras, pode ser útil comparar estas contas bancárias semelhante aos bancos convencionais e cooperativas de crédito.

FDIC cobertura: Bancos normalmente limitar o seguro FDIC para US $ 250.000 por depositante por instituição. As cooperativas de crédito utilizar o seguro NCUSIF, que é tão seguro. Mas os fornecedores de gestão de caixa pode se espalhar seus bens entre os vários bancos, multiplicando sua cobertura disponíveis (enquanto você só tem uma declaração de lidar com). Note-se que os fundos em uma conta de corretagem não são FDIC-segurados-lo pode levar vários dias para o seu dinheiro para obter coberto, mas seguro SIPC pode cobrir sua conta de corretagem.

Presença local: A maioria das corretoras não têm filiais locais. Se o fizerem, esses escritórios não são projetados para necessidades bancárias de alto volume. Provavelmente é útil para manter uma conta com um banco local ou união de crédito para os serviços em pessoa.

Mínimos de ativos: Apesar de algumas corretoras não têm mínimos, outros exigem recursos significativos. Por exemplo, você pode precisar de US $ 25.000 para começar a usar o gerenciamento de caixa. Bancos online regularmente contas abertas com nenhuma exigência de saldo mínimo.

Taxas ATM: Bancos são notórias para a cobrança de taxas ATM. Muitas vezes você pagar taxas para o proprietário ATM, e seu banco pode cobrar taxas adicionais para usar um ATM “estrangeiros”. Corretoras de valores tendem a quer rebate essas taxas ou oferecem acesso a várias redes livre de taxas.

Investir para Iniciantes: O que é uma conta de corretagem?

Como Brokerage contas de trabalho e os tipos de investimentos que podem prender

Investir para Iniciantes: O que é uma conta de corretagem?

Você sempre quis perguntar: “O que é uma conta de corretagem?” mas foram muito medo? Você ouve falar de contas de corretagem sobre a notícia. Você sabe que muitas pessoas bem sucedidas têm-los. Como eles funcionam? Quais são as vantagens e desvantagens? Por que você deve abrir um? Meu objetivo nos próximos minutos é para responder a essas perguntas e muito mais para que você tenha uma sólida compreensão não apenas do que uma conta de corretagem é, mas como ele funciona, o que você deve esperar quando você tem um, e os tipos de investimentos que podem aguarde.

O que é uma conta de corretagem? Compreender a definição básica

A conta de corretagem é um tipo de conta tributável que você abrir com uma corretora de ações. Você deposita dinheiro nesta conta ou por um cheque ou ligando-o a uma conta corrente ou poupança em seu banco. Uma vez que este dinheiro é depositado, você pode usar o dinheiro para adquirir muitos tipos diferentes de investimentos. Em troca para a execução de sua compra e de venda, você normalmente pagam o corretor da bolsa uma comissão.

Quais são alguns tipos de investimentos uma conta de corretagem pode segurar?

A corretora conta pode conter muitos tipos diferentes de investimentos, incluindo, mas não necessariamente limitado a, o seguinte:

  • ações ordinárias, que representam participação acionária em empresas.
  • As ações preferenciais, que geralmente não recebem um corte dos lucros de uma empresa, mas, em vez disso, tendem a pagar mais elevados do que os dividendos médios.
  • Obrigações, obrigações soberanas, como títulos do Tesouro dos EUA, títulos e notas, títulos corporativos, títulos municipais isentos de impostos e obrigações de agências.
  • Real Estate Investment Trusts, ou REITs, que representam conjuntos de activos relacionados a imóveis, incluindo alguns tipos especiais, como REITs hotel, que se concentram em possuir e operar hotéis.
  • opções de ações e outros derivativos, que podem incluir opções de compra e opções de venda que lhe dão o direito ou a obrigação de comprar ou vender um determinado título a um determinado preço antes de uma data de expiração.
  • mercados monetários e certificados de depósito, que representam qualquer propriedade em piscinas de fundos de investimento de alta liquidez que possuem dinheiro e renda fixa investimentos ou empréstimos que você faz a um banco em troca de uma taxa fixa de juros.
  • Os fundos mútuos, que são agrupados carteiras de investimento de propriedade de muitos pequenos investidores que compram ações na carteira ou a confiança que possui o portfólio. Em vez de negociação durante todo o dia a maneira outros ativos fazer, ordens de compra e de venda são colocados no final do dia de uma só vez. Os fundos de investimento incluem os fundos de índice.
  • Fundos negociados em bolsa, ou ETFs, que são fundos de investimento, incluindo fundos de índice, que o comércio como ações.
  • Parcerias Master Limited, ou MLPs, que são parcerias altamente complexas com certas vantagens fiscais para determinados tipos de investidores.

Algumas contas de corretagem irá permitir que você mantenha unidades de participação em uma sociedade de responsabilidade limitada ou unidades de parceria limitada em uma sociedade limitada, normalmente ligados a investir em um fundo de hedge, o que pode ser difícil para os investidores novos ou mais pobres. No entanto, o corretor é provável que cobram uma taxa de não-insignificante para ter que lidar com o problema de títulos não-padrão, como às vezes são conhecidos.

Qual é a diferença entre uma conta Caixa Corretagem e uma conta de margem de intermediação

Ao abrir uma conta de corretagem, você tem que escolher entre uma chamada de caixa e margem conta tipo.

A conta de corretagem dinheiro é aquele que exige que você deposite dinheiro e títulos, na íntegra, de comum acordo, a fim de se envolver em transações. A corretora não vai emprestar-lhe algum dinheiro. Por exemplo, se o estabelecimento de comércio em seu estoque é de três dias úteis, e você vender suas ações hoje, mesmo que o dinheiro aparece na sua conta imediatamente, você não pode realmente fazer uma retirada até que seja  realmente  lá após a liquidação. A conta de margem, por outro lado, permite-lhe emprestar contra certos activos da conta de corretagem com o corretor emprestando-lhe dinheiro em troca do que é geralmente uma baixa taxa de juros.

Eu normalmente sugerem que as pessoas considerar seriamente investir através de uma corretora conta de dinheiro por várias razões. Em primeiro lugar, estou um pouco preocupado que re-hipotecagem poderia ser um grande desastre investimento.

 É um tema esotérico, mas uma que você deve aprender sobre se você tem uma conta de margem de intermediação. Em segundo lugar, contas de corretagem de margem pode resultar em algumas coisas estranhas acontecendo com a maneira de recolher dividendos sobre suas ações. Se as coisas não funcionam exatamente certo, você pode não se qualificar para as taxas de tributação de dividendos de super-baixa e, em vez disso, ser forçado a pagar taxas de imposto comuns que podem ser aproximadamente o dobro. Em terceiro lugar, não importa quão bem você acha que você pensou uma posição completamente, usando margem pode acabar em desastre que alteram a vida. Por exemplo, no ano passado, eu fiz um estudo de caso no meu blog pessoal de um cara que foi para a cama com dezenas de milhares de dólares em patrimônio líquido em sua conta de corretagem e acordei para descobrir que ele devia sua corretora $ 106,445.56. Muitos outros indivíduos e famílias perderam grandes porções de suas economias de vida e, em muitos casos, todo o seu patrimônio líquido ou mais, através da compra de ações de uma empresa chamada GT Tecnologias Avançadas na margem. Não vale a pena. É simples o suficiente para ficar rico, se você tem um período de tempo suficientemente longo e você deixou compondo trabalho sua magia. Eu acho que é um grave erro para tentar acelerar o processo ao ponto corre o risco de destruir o que você construiu.

Por que vale a pena, esta é uma daquelas áreas onde eu colocar meu dinheiro onde minha boca está. Eu me sinto tão fortemente sobre isso que em todos, mas as circunstâncias mais remotos para tipo muito específico de investidores, Kennon-Green & Co., a minha empresa global de gestão de activos, vai exigir discricionários contas gerenciadas individualmente para ser mantidos em custódia apenas em dinheiro. Eu não me importo se a utilização generalizada da margem poderia fazer mais dinheiro empresa devido à maior base de ativos em que podemos cobrar taxas de consultoria de investimento, o investimento em valor de marca particular, o investimento de dividendos e investimento passivo que praticamos não se presta de dinheiro emprestado. É um risco tolo e eu não quero nada a ver com isso.

Existe algum limite à quantidade de dinheiro que pode depositar ou deter em uma conta de corretagem?

Não há limites para a quantidade de dinheiro que você pode colocar em uma conta de corretagem como existem com uma Roth IRA ou 401 (k) e, portanto, geralmente não existem restrições sobre quando você pode acessar o dinheiro a menos que você comprar algum tipo de segurança restrito ou ativo. Dependendo da sua situação fiscal pessoal e do tipo de activos que você mantenha na conta de corretagem, você pode dever ganhos de capital impostos, taxas de dividendos, ou outros impostos sobre seus acervos.

Uma coisa que você pode querer considerar é a força financeira de seu corretor e a extensão da cobertura SIPC. Este é o seguro que entra em ação e socorre os investidores quando sua corretora de ações vai à falência. Diferentes tipos de ativos têm diferentes níveis de cobertura, e alguns têm nenhuma cobertura em tudo. Outra alternativa é considerar o uso de uma empresa de corretagem para executar trades, mas a realização de seus títulos por meio do Sistema de Registro Direto, ou DRS.

Existe um limite para o número de contas de corretagem posso ter?

Não. Não há limite para o número de contas de corretagem que estão autorizados a ter. Na verdade, você pode ter tantos ou tão poucos, contas de corretagem como você quer e como as instituições permitirá que você abra. Você pode ter várias contas de corretagem na mesma instituição, segregando ativos, investindo estratégia. Você pode ter várias contas de corretagem em diferentes instituições, diversificando seus relacionamentos e exposições.

Qual é a diferença entre um corretor de desconto e um corretor de serviço completo?

Um relato completo serviço de corretagem é um tipo especial de conta de corretagem onde você trabalha com um corretor dedicado que você sabe, sua família e sua situação financeira. Você pode pegar o telefone e falar com ele ou ela. Você pode andar em seu escritório e regularmente têm reuniões e discutir sua carteira.

Parte da compensação para este tipo de arranjo normalmente vem de negociação comissões por isso em vez de pagar taxas de US $ 5 a US $ 10 em um corretor de desconto por comércio, você pode pagar em qualquer lugar de $ 40 a $ 150, dependendo das circunstâncias. Enquanto isso aumenta os custos, há alguns que argumentam que ela também incentiva os investidores a manter as suas posições mais tempo e manter a calma durante o colapso do mercado por ter alguém para segurar sua mão. Você terá que tomar uma decisão por si mesmo qual abordagem funciona melhor para o seu temperamento.

Um corretor de desconto, em contraste, é geralmente somente online nos dias de hoje, talvez com algumas filiais em todo o país. Tudo é muito bem fazer-it-yourself e você tem que executar seus próprios negócios.

Basics Orçamento: Como configurar um Orçamento

Basics Orçamento: Como configurar um Orçamento

Criação de um orçamento pode ser uma tarefa assustadora. Não há nenhuma razão para ser intimidados por este processo. Depois de ter definido o seu orçamento você pode facilmente ver onde seu dinheiro está indo e quanto você deixou de poupar e gastar. Basta seguir estes sete passos fáceis.

Determine sua renda

Você precisa saber quanto dinheiro você vai ter a cada mês para atender às suas despesas. Se você está começando um novo emprego que você pode querer usar uma calculadora de folha de pagamento para determinar quanto dinheiro você vai levar para casa a cada mês.

Você pode se surpreender com a figura. Se você tem uma renda variável, você terá de criar um estilo diferente de orçamento e aprender a gerir o seu rendimento irregular com cuidado. É importante saber exatamente o quanto você tem vindo para que você saiba o quanto você pode dar ao luxo de gastar.

Determine suas despesas fixas

Suas despesas fixas são itens que não vai mudar de mês para mês. Esses itens podem incluir o aluguel, um pagamento de carro, seguro de carro, a sua conta de energia elétrica e seu empréstimo de estudante. Você também deve incluir poupança nesta categoria também. É importante pagar-se primeiro. Idealmente, você deve colocar pelo menos dez por cento de sua renda em economias cada mês. Suas despesas fixas são contas que não vai mudar de mês para mês, mas uma vez que você tenha configurado um orçamento que você pode ser capaz de reduzir essas despesas mensais por cerca de compras para os novos planos.

Determine suas despesas variáveis

Depois de ter listado suas despesas fixas você vai querer determinar a quantidade que você gasta em despesas variáveis.

 Esses itens podem incluir suas compras, comer fora, vestuário e entretenimento. Estes também são considerados variável porque você pode cortar para trás em quanto você gasta nessas categorias, se você precisa a cada mês. Você pode determinar o que você gasta, revendo os últimos dois ou três meses de suas transações em cada categoria.

Certifique-se de que você está incluindo despesas sazonais como você planejar seu orçamento. Você pode planejar para a despesa sazonal, pondo de lado um pouco de dinheiro todos os meses para cobri-los.

Compare suas despesas de sua renda

Idealmente, você deve criar um orçamento onde suas despesas de saída coincidir com o seu rendimento. Se você atribuir cada dólar um lugar específico isto é chamado um orçamento de dólares zero. Se os seus valores não corresponderem você precisará ajustar em conformidade. Pode ser necessário escalar para trás em suas despesas variáveis.

Se você tem dinheiro extra no final do mês, recompensar-te, colocando esse dinheiro diretamente em poupança. Se você cortar significativamente suas despesas variáveis ​​e ainda não pode satisfazer suas despesas fixas, você terá que encontrar maneiras de mudar suas despesas fixas. Outra opção é encontrar uma maneira de aumentar sua renda através de um trabalho adicional, trabalho freelance ou à procura de um novo emprego melhor pagador.

Controle as suas despesas

Depois de ter definido o seu orçamento você precisa controlar suas despesas em cada categoria. Você pode fazer isso com software de orçamentação, ou com um aplicativo online como YNAB ou hortelã ou em uma folha de contabilidade. Você deve ter uma estimativa do que você tem em cada categoria em todos os momentos.

Isso vai ajudar a impedi-lo de gastos excessivos.

Se você se sentar por alguns minutos a cada dia você vai achar que você gasta menos tempo, então você faria se você colocar tudo fora até o final do mês. Acompanhar as suas despesas a cada dia lhe permitirá saber quando parar de gastar. Você também pode alternar para o sistema de envelope e usar o dinheiro para que você saiba parar de gastar quando você ficar sem dinheiro.

Ajustar conforme necessário

Você pode fazer ajustes facilmente durante todo o mês. Você pode ter uma reparação de automóveis de emergência. Você pode mover o dinheiro de sua categoria roupas para ajudar a cobrir o custo do reparo. Como você movimentar dinheiro certificar-se de que você fazê-lo em seus budget.This é a chave para fazer o seu trabalho orçamento. ele pode ajudá-lo a lidar com despesas inesperadas e você parar de confiar em seus cartões de crédito, se tiver que gastar mais de um mês.

Avaliar seu orçamento

Depois de ter seguido o seu orçamento para um mês, você pode achar que você pode cortar para trás em algumas áreas, enquanto você precisar de mais dinheiro em outros.

Você deve manter aprimorando o seu orçamento até que ele funciona para você. Você pode avaliar no final de cada mês e fazer alterações de acordo com as despesas no próximo mês também. Você deve avaliar o seu orçamento a cada mês vai para a frente. Isso ajudará você a ajustar seus gastos como sua vida muda e os seus aumentos de gastos em diferentes áreas.

 Dicas de orçamento:

  1. Quando você está trabalhando em comissão de serviço, você terá que seguir um plano ligeiramente diferente você deve trabalhar com ele como um orçamento variável, mas ser agressivo na economia para ajudar a cobrir momentos em que o mercado é lento.
  2. Pode levar tempo para fazer o seu orçamento começar a trabalhar. Se você tiver problemas você pode querer tentar uma dessas correções orçamentárias. Começando com o orçamento é apenas um dos passos que você pode tomar para começar a limpar suas finanças hoje. Você também pode tentar estas cinco cortes de orçamento para fazê-lo funcionar melhor.
  3. Como você começa melhor no orçamento, é importante para manter seus gastos, contas e metas de poupança em equilíbrio. Você pode fazer isso usando a regra de 50/20/30 com o seu expenses.You também pode procurar por novas maneiras de economizar dinheiro a cada mês
  4. Veja essas outras habilidades financeiras que você deve ter aprendido enquanto você estava na escola. Eles podem fazer gerir o seu dinheiro muito mais fácil. Nunca é tarde demais para começar a gerir o seu dinheiro e mudar sua situação.