Os fundos de emergência são projetados para ser uma tábua de salvação financeira quando o inesperado acontece. Mas o que acontece quando o inesperado não cessa?

Quase 14% dos americanos afirmam ter eliminado suas economias de emergência como resultado da pandemia do coronavírus, de acordo com uma pesquisa realizada pela CNBC e pela plataforma de investimentos da fintech Acorns. Se suas economias de emergência estão diminuindo devido a uma queda prolongada na receita, relacionada à pandemia ou outra, você pode estar se perguntando o que fazer a seguir.

Avalie o que você tem

O primeiro passo para gerenciar uma crise de caixa é saber com quais recursos você tem que trabalhar e quais despesas estão reduzindo esses recursos. Mesmo que seja desagradável, analise todo o seu quadro financeiro, incluindo:

• Quanto você tem restante na economia de emergência
• Que receita você tem, se houver
• Seu orçamento e despesas atuais
• Crédito disponível em que você pode sacar
• Ativos que você pode vender, pedir emprestado ou alugar

Quando você está em uma emergência financeira, ter opções é essencial. Uma visão clara de sua situação financeira permite que você identifique opções que podem ajudá-lo a se adaptar e sobreviver em suas novas circunstâncias.

Aviso: Evite opções de empréstimos com juros altos, como empréstimos salariais ou empréstimos parcelados sem cheque de crédito, pois eles podem cobrar APRs efetivos na faixa de três dígitos.

Simplifique seus gastos

Provavelmente, você já está cortando custos ao comprar mantimentos de maneira mais inteligente, interrompendo as contribuições automáticas para contas de aposentadoria e poupança e eliminando ou reduzindo os serviços mensais pagos (cabo, rádio via satélite, associação a academias). Algumas medidas adicionais de corte de custos incluem:

• Aumentar as franquias para coberturas de seguro para reduzir os prêmios
• Reduzir a retenção de impostos no trabalho
• Negociando novos planos de serviço de celular e internet
• Uma transferência de saldo de 0% (esteja ciente da taxa de transferência de saldo)

Dica: Se você está pensando em usar um serviço de negociação de contas, verifique as taxas para se certificar de que qualquer economia potencial que você obtenha seja justificada pelo custo.

Fale com os credores

As opções estão disponíveis por meio de seus credores e credores para ajudar a gerenciar sua dívida. Algumas possibilidades que vale a pena explorar incluem:

• Adiamento ou tolerância de empréstimos estudantis, incluindo opções de alívio de empréstimo estudantil coronavírus
• Tolerância de hipotecas ou reestruturação de empréstimos, incluindo opções de alívio de hipotecas de coronavírus
• Programas de pular um pagamento para empréstimos para automóveis
• Programas de adiamento de dificuldades de cartão de crédito

Opções de Dureza e Adiamento

Ao entrar em contato com os credores, seja franco sobre sua situação financeira, diz Adem Selita, CEO e cofundador da The Debt Relief Company. “Quanto melhor você explicar suas dificuldades, melhores serão suas chances de receber mais alívio em suas obrigações.”

Se um credor oferecer uma opção de dificuldade, certifique-se de compreender os termos e fazê-lo por escrito. O adiamento do pagamento da hipoteca, por exemplo, pode oferecer um alívio de curto prazo, mas pode significar problemas mais tarde se os termos exigirem um pagamento elevado para cobrir os pagamentos adiados.

Importante: antes de se inscrever em um programa de dificuldades, pergunte como isso será relatado às agências de crédito. Idealmente, o credor ou credor apresentará sua conta como atual, desde que você cumpra as diretrizes do programa.

Considere explorar seus ativos 

Circunstâncias extremas às vezes exigem medidas extremas. Olhe para sua lista de recursos. Você pode monetizar qualquer um deles?

Sua casa

Por exemplo, se você possui uma casa e tem espaço extra, você pode alugá-la para armazenamento ou locação. Embora alugar um espaço possa ser uma opção viável para alguns, se isso representar uma ameaça à segurança para você ou sua família, considere outras opções.

Aviso: Reveja os regulamentos de zoneamento em sua cidade para se certificar de que qualquer acordo de aluguel que você está considerando (especialmente se for de curto prazo) é legal.

Vender sua casa para ter acesso ao patrimônio líquido é outra possibilidade, especialmente se você tiver um pagamento de hipoteca excessivo ou não puder mais fazer o pagamento.

Lembre-se de que sua casa é um investimento, cujo preço está sujeito a valorização e desvalorização com base no mercado imobiliário geral. Se os valores dos imóveis se valorizaram significativamente em sua área, seria prudente obter esses ganhos com a venda de seu investimento.

Contas de aposentadoria

Se você tiver um 401 (k) ou IRA, usar esses ativos pode ser uma opção, mas apenas como último recurso e talvez nem mesmo assim. A Lei CARES possibilitou a retirada de até $ 100.000 de um 401 (k) ou IRA até 30 de dezembro de 2020, sem acionar a multa de retirada antecipada de 10%.

Mas esgotar suas contas de aposentadoria pode ter consequências negativas significativas para sua saúde financeira a longo prazo. Quando você retira fundos de aposentadoria antecipadamente, perde os juros compostos. Mesmo que você coloque o dinheiro de volta mais tarde, pode não ter tempo suficiente para compensar o crescimento perdido.

Importante: Se a sua situação for particularmente difícil, considere que as contas de aposentadoria geralmente são protegidas durante o processo de falência.

Procure ajuda financeira

Dependendo da sua situação, você pode se qualificar para obter ajuda com contas de energia, contas de telefone, assistência em dinheiro e assistência para habitação.

Kari Lorz, especialista em finanças pessoais e fundadora da Money for the Mamas, recomenda verificar com seu empregador e o pacote de benefícios de seu funcionário se há assistência disponível, como subsídios para dificuldades financeiras e descontos em planos de serviços.

Mais importante ainda, não entre em pânico se suas economias estiverem se esgotando. “Se você tem uma emergência, e nenhum fundo de emergência, a primeira coisa a fazer é respirar”, diz Lorz. “Você encontrará uma maneira, mas pode exigir um pouco de escavação”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fazer um orçamento é a peça-chave de uma base financeira sólida. Ter um orçamento ajuda você a administrar seu dinheiro, controlar seus gastos, economizar mais dinheiro, pagar dívidas ou ficar livre de dívidas.

Sem uma imagem precisa do que está entrando e saindo de sua conta bancária, você pode facilmente gastar mais ou acabar dependendo de cartões de crédito e empréstimos para pagar suas contas. Se você já tem um orçamento, agora é uma boa hora para atualizá-lo.

Baixe e imprima uma planilha de orçamento

Use uma planilha para ajudar nos primeiros passos a fim de concluir todas as etapas abaixo. Você também pode criar sua planilha de orçamento usando programas de planilha gratuita, incluindo os oferecidos pela Vertex42 e It’s Your Money, ou até mesmo papel e caneta.

Liste sua renda

Comece descobrindo quanto você está ganhando a cada mês. Some todas as fontes confiáveis ​​de renda: salários de um emprego, pensão alimentícia, pensão alimentícia e muito mais. Observe essa palavra confiável . Se você recebe dinheiro de empregos externos ou hobbies, mas não regularmente, não coloque o dinheiro como receita em seu orçamento. Seu orçamento deve ser um documento em que você pode confiar.

Dica: se você trabalha por conta própria ou tem uma renda variável, use uma renda mensal média ou uma estimativa da renda que espera receber em um determinado mês.

Some suas despesas

Algumas de suas despesas mensais são fixas – hipoteca / aluguel, impostos sobre a propriedade, pensão alimentícia e pensão alimentícia – enquanto outras podem variar, como eletricidade, água e mantimentos. Liste todas as despesas fixas e o valor da despesa.

Para suas despesas variáveis, escreva o valor máximo que você planeja gastar nessa categoria ou o valor que espera que sua conta seja. Por exemplo, você pode planejar gastar $ 500 em mantimentos e $ 150 em gasolina.

Use seus extratos bancários e de cartão de crédito anteriores para ajudá-lo a descobrir quanto você normalmente gasta a cada mês. Rever seus gastos anteriores também pode ajudá-lo a descobrir categorias de gastos que você pode ter perdido.

Aviso: Algumas de suas despesas não ocorrem todos os meses. Mas contabilizar essas despesas periódicas em seu orçamento mensal pode tornar mais fácil pagá-las no momento devido. Divida as despesas anuais por 12 e as despesas semestrais por seis para chegar ao valor mensal a contabilizar nessas categorias.

Calcule sua receita líquida

Seu lucro líquido é o que sobrou depois que todas as contas foram pagas. Você deseja que este seja um número positivo para que possa aplicá-lo em suas dívidas, economias ou outras metas financeiras. Calcule sua receita líquida subtraindo suas despesas de sua renda mensal. Anote o número, mesmo que seja negativo.

Ajuste suas despesas

Se sua receita líquida for negativa, significa que você orçou para gastar mais do que sua receita. Você terá que corrigir isso. Caso contrário, você pode acabar tendo que usar seus cartões de crédito, pedir dinheiro emprestado ou saque a descoberto para sobreviver ao mês.

Despesas variáveis ​​são normalmente os lugares mais fáceis de ajustar os gastos, por exemplo, comer fora, passatempos e entretenimento. Até mesmo algumas de suas despesas fixas podem ser ajustadas, por exemplo, reduzindo sua conta de cabo ou telefone, cancelando sua inscrição na academia ou não tirando férias este ano.

Avalie seus gastos usando uma análise de “desejos x necessidades”. Reduza ou elimine os gastos nessas áreas “desejadas” para abrir mais espaço para as coisas nas quais você “precisa” gastar dinheiro.

Monitore seus gastos

Ao longo do mês, compare seus gastos reais com o que você orçou. Se você ultrapassar o orçamento, isso o ajudará a descobrir onde gastou mais dinheiro. No futuro, você pode tomar mais cuidado para não gastar demais nessa área. Ou você pode precisar ajustar seu orçamento para compensar os gastos adicionais. Se você aumentar seu orçamento em uma área, diminua em outra área para manter seu orçamento equilibrado.

Perguntas frequentes (FAQs)

Como você orça o dinheiro usando a regra 50/20/30?

Com o orçamento 50/30/20, você aloca 50% de sua receita para necessidades, 30% para desejos e 20% para metas financeiras. As metas financeiras incluem economizar dinheiro para a aposentadoria ou faculdade e / ou alocar dinheiro para o pagamento de dívidas.

Como você vive com um orçamento?

Para viver com um orçamento, você precisará controlar regularmente seus gastos e compará-los com as categorias de seu orçamento. Quanto mais frequentemente você reconciliar seu orçamento, melhor, especialmente quando você está começando. Com o tempo, você poderá prever com mais precisão quanto precisa alocar para cada categoria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

O custo de vida é um dos fatores mais importantes para o seu sucesso financeiro. Quanto mais você paga para viver, menos tem para economizar para emergências ou aposentadoria.

No entanto, pode ser difícil determinar qual é o seu custo de vida e determinar se ele é mais alto do que o ideal. Para descobrir isso, você precisa entender o que é custo de vida, como ele se relaciona com sua renda e como você pode usar as ferramentas disponíveis para responder à pergunta importantíssima: Meu custo de vida é muito alto?

Renda e custo de vida

Quanto mais dinheiro você ganha, mais pode pagar em quase todos os aspectos: um pagamento maior em casa, pagamento de carro, despesas com alimentação, serviços públicos e muito mais. E o mesmo se aplica às pessoas de baixa renda: quanto menos dinheiro você ganha, menos pode investir em sua casa, transporte e alimentação.

No entanto, quanto você pode pagar depende de onde você mora, além de quanto você ganha. Saber o cálculo do salário de subsistência na sua região ajuda a entender se o seu custo de vida é muito alto.

“Salário digno de subsistência” refere-se ao salário por hora de que você precisa para ganhar trabalhando 40 horas por semana para atingir os padrões mínimos de vida. Este número mudará com base em onde você mora. Por exemplo, um adulto com dois filhos teria que ganhar US $ 49,18 por hora na área de New York City-Newark-Jersey City apenas para atender às suas necessidades diárias básicas. No entanto, esse mesmo adulto teria apenas que ganhar um salário mínimo de $ 33,91 em Pittsburgh.

So, if you’re wondering whether where you live is too expensive for you, find the living wage for your city or town and compare it to your income. If you earn less than the living wage for your area, your cost of living will likely be too high.

Compare Your Cost of Living to Local Averages

To get a sense of the overall cost of living where you are, crunch the numbers with a cost-of-living calculator. Here are a few reputable cost-of-living calculators:

• The Census Bureau’s QuickFacts: Thisnational database shows you the average monthly costs of basic expenses like housing and internet. It also gives you an overview of a city’s demographics, education, and household income.
• Economic Policy Institute (EPI) Family Budget Calculator: The EPI’s calculator compares housing, food, child care, and other costs between different cities, counties, and states.
• The Massachusetts Institute of Technology (MIT) Living Wage Calculator: This calculator shows a living wage for each city based on different family sizes. It also includes typical yearly costs for child care, housing, transportation, and taxes.

Tip : Not all calculators are the same, so you should use a few different tools to get a general idea of the average cost of living in your city or state. 

As you work through these calculators, take a minute to compare your current city’s cost of living to another city in the same region or state. For example, the living wage for a single adult with two kids is about $4.50 higher in the Philadelphia-Camden-Wilmington area than it is in Pittsburgh. While food expenses are the same in both cities, Philadelphia’s typical yearly child care and housing costs are each around $4,000 more than they are in Pittsburgh. These types of in-state disparities may lead you to consider a move to another city to bring down your cost of living.

Is a High Cost of Living Impeding Your Financial Future?

If you can meet all your current financial obligations, you may think your cost of living isn’t too high. However, most cost-of-living calculators don’t consider your financial future. Many describe what you need to earn as a living wage, but they usually don’t include contributions to an emergency fund, retirement, or other investment accounts.

Nearly half of Americans have less than $100,000 saved for retirement, according to a 2020 TD Ameritrade study. But $100,000 won’t get most people very far in retirement—Fidelity estimates you should have saved 10 times your annual salary by the time you’re 67 years old. If you don’t include your retirement plan in your cost-of-living estimates, you aren’t getting a good long-term understanding of your financial situation. You might think your cost of living is fine, when, in fact, it’s too high.

You’ll also want to think about your emergency savings. Generally, your emergency fund should be able to cover three to six months’ worth of expenses. But that’s not what most people are saving. Last summer, Acorns reported that 14% of Americans had completely depleted their emergency savings. And that figure doesn’t include the people who didn’t have extra savings set aside to begin with.

Note : Nearly 70% of Americans would have experienced financial difficulty if their paycheck was delayed by just one week, according to a 2020 survey from the American Payroll Association. This is a sign that many people are dealing with a cost of living that may be too high for their income.

As you consider your cost of living, make sure to consider your future needs. If you can’t fit emergency savings or retirement contributions into your budget, it could be a sign that your cost of living is too high. 

Consider Cost of Living Before Moving

If you’re thinking about moving to a new city, research the cost of living first. If you’re moving for a job, the cost of living in your new city should be as much of a factor in your decision as your potential new salary. After all, if you’re earning more money but have a higher cost of living, you might not feel any better off than you are now.

For example, housing is a major part of cost of living for most people. A good rule of thumb is to spend about 30% of your income on housing costs. Once you venture beyond 50%, you’re likely spending too much on your housing.

Take a minute to calculate what percentage of your income goes to your mortgage payment or rent. If the figure is 50% or more, it’s an indication that your cost of living may be too high.

How To Lower Your Cost of Living

If you’ve realized that your cost of living is too high, you have options.

One of the most effective ways to lower your cost of living is to move to a place where every dollar stretches further. If you live in a high-cost metro area, you might consider moving farther out of town or even out of state.

Of course, moving isn’t always easy or accessible for everyone. Other ways to lower your cost of living include:

1. Create and maintain a budget: Write down much money you have coming in and all the things you have to pay for. Do you have any wiggle room to pay off major debts, like your student loan or car loan, to free up extra cash? Maybe you can cut down on extra spending, like dining out or online shopping. 
2. Review your bills: Some bills are flexible, like insurance and phone bills. Contact your service provider or lender to see if it’s possible to lower your bills. For instance, increasing your deductible on your car and health insurance can lower your premium.
3. Stop borrowing money:If you carry a balance on your credit card every month, you’re paying double-digit interest rates. Avoid interest by paying off your balance in full every month by your due date. Not borrowing money also means using cash whenever possible and skipping financing when you buy a car—essentially forcing yourself to stick to your budget.

Tip : Instead of lowering your cost of living, you could try to increase your income. Consider asking your boss for a raise, applying for a promotion, or starting a side hustle.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A Regra dos 72 é uma regra matemática que permite estimar facilmente quanto tempo levará para dobrar seu pecúlio para qualquer taxa de retorno.

A Regra dos 72 é uma boa ferramenta de ensino para ilustrar o impacto de diferentes taxas de retorno, mas é uma ferramenta ruim para usar na projeção do valor futuro de suas economias. Isso é especialmente verdadeiro quando você se aproxima da aposentadoria e precisa ter cuidado com a forma como seu dinheiro é investido.

Saiba mais sobre como essa regra funciona e a melhor maneira de usá-la.

Como funciona a regra dos 72

Para usar a regra, divida 72 dividido pelo retorno do investimento (ou taxa de juros que seu dinheiro ganhará). A resposta dirá quantos anos você levará para dobrar seu dinheiro.

Por exemplo:

• Se o seu dinheiro está em uma conta de poupança que rende 3% ao ano, levará 24 anos para dobrar seu dinheiro (72/3 = 24).
• Se o seu dinheiro estiver em um fundo mútuo de ações que você espera ter uma média de 8% ao ano, levará nove anos para dobrar seu dinheiro (72/8 = 9).

Como ferramenta de ensino

A regra de 72 pode ser útil como uma ferramenta de ensino para ilustrar os riscos e resultados associados ao investimento de curto prazo versus investimento de longo prazo.

Quando se trata de investir, se o seu dinheiro é usado para chegar a um destino financeiro de curto prazo, não importa muito se você obtém uma taxa de retorno de 3% ou uma taxa de retorno de 8%. Como seu destino não está tão longe, o retorno extra não fará muita diferença na rapidez com que você acumula dinheiro.

Ajuda olhar para isso em dólares reais. Usando a Regra de 72, você viu que um investimento que rende 3% dobra seu dinheiro em 24 anos; um ganhando 8% em nove anos. Uma grande diferença, mas quão grande é a diferença após apenas um ano?

Suponha que você tenha $ 10.000. Após um ano, em uma conta poupança com taxa de juros de 3%, você terá $ 10.300. No fundo mútuo que ganha 8%, você tem $ 10.800. Não é uma grande diferença.

Estenda isso para o nono ano. Na conta poupança, você tem cerca de $ 13.050. No fundo mútuo de índices de ações, de acordo com a Regra dos 72, seu dinheiro dobrou para US $ 20.000.

Essa é uma diferença muito maior que só cresce com o tempo. Em outros nove anos, você terá cerca de $ 17.000 em economias, mas cerca de $ 40.000 em seu fundo de índice de ações.

Em prazos mais curtos, obter uma taxa de retorno mais alta não tem muito impacto. Em prazos mais longos, isso acontece.

A regra é útil quando você se aproxima da aposentadoria?

A regra dos 72 pode ser enganosa quando você se aproxima da aposentadoria.

Suponha que você tenha 55 anos com $ 500.000 e espera que suas economias rendam cerca de 7% e dobrem nos próximos 10 anos. Você planeja ter $ 1 milhão aos 65 anos.

Talvez talvez não. Nos próximos 10 anos, os mercados podem entregar um retorno maior ou menor do que a média leva você a esperar.

Como sua janela de tempo é mais curta, você tem menos capacidade de contabilizar e corrigir quaisquer flutuações do mercado. Contando com algo que pode ou não acontecer, você pode economizar menos ou negligenciar outras etapas importantes de planejamento, como o planejamento tributário anual.

Importante: a Regra de 72 é uma regra matemática divertida e uma boa ferramenta de ensino, mas você não deve confiar nela para calcular suas economias futuras.

Em vez disso, faça uma lista de todas as coisas que você pode controlar e as coisas que não pode. Você pode controlar a taxa de retorno que receberá? Não. Mas você pode controlar:

• O nível de risco de investimento que você assume
• Quanto você economiza
• Com que frequência você analisa seu plano

Ainda menos útil uma vez na aposentadoria

Depois de aposentado, sua principal preocupação é tirar a receita de seus investimentos e descobrir quanto tempo seu dinheiro vai durar, dependendo de quanto você tira. A regra de 72 não ajuda nessa tarefa.

Em vez disso, você precisa olhar para estratégias como:

• Segmentação de tempo, que envolve combinar seus investimentos com o momento em que você precisará usá-los
• Regras de taxa de retirada, que o ajudam a descobrir quanto você pode tirar com segurança a cada ano durante a aposentadoria

A melhor coisa que você pode fazer é criar seu próprio cronograma de plano de renda de aposentadoria para ajudá-lo a visualizar como as peças vão se encaixar.

Se o planejamento financeiro fosse tão fácil quanto a Regra dos 72, talvez você não precisasse da ajuda de um profissional. Na realidade, existem muitas variáveis ​​a serem consideradas.

Usar uma equação matemática simples não é maneira de gerenciar dinheiro.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A dívida americana tem aumentado pelo 22º trimestre consecutivo. De acordo com o Federal Reserve de Nova York, a dívida das famílias se aproximou de US $ 14,15 trilhões no quarto trimestre de 2019. O total é agora US $ 1,5 trilhão maior, em termos nominais, do que o pico anterior de US $ 12,68 trilhões no terceiro trimestre de 2008.1 Casa, automóvel, estudante empréstimos e cartões de crédito representam os maiores setores de dívida nos Estados Unidos, com a maioria dos americanos em alguma forma de dívida.

Quando você se sentir oprimido – respire fundo. A dívida é o que nos permite aproveitar nosso tempo em troca de dinheiro para comprar nossa primeira casa, financiar um negócio ou comprar um carro para a família, e não é inerentemente ruim. Algumas pessoas podem correr para saldar dívidas, mas a maioria segue um caminho mais longo.

Abaixo estão sete hábitos para pagar com sucesso suas dívidas sem sacrificar sua sanidade.

Orçamento para pagamentos de dívidas

O erro número um que as pessoas cometem ao tentar pagar suas dívidas é não fazer o orçamento para pagamentos mensais, o mesmo que você faz para serviços públicos, alimentos e outras necessidades. A dívida deve ser tratada como qualquer outra conta.

O vencimento é mensal e você enfrenta consequências negativas por não pagar em dia. Se você quiser pagar a mais para pagar sua dívida, ajuda ter esse dinheiro contabilizado em seu orçamento.

A maneira mais fácil de começar é usar uma abordagem de orçamento de soma zero. Isso o força a dar a cada dólar que você ganha um “emprego” Se você ganha $ 3.000 por mês, precisa descobrir para onde está indo cada dólar.

Dê uma olhada em seu orçamento atual e veja se você normalmente tem algum dinheiro restante no final do mês. Se não, refaça seu orçamento; se fizer isso, descubra exatamente para onde foram esses dólares extras.

Incluir o pagamento de dívidas em seu orçamento significa que você separou o dinheiro para cada mês e talvez queira dar um passo adiante inscrevendo-se nos pagamentos automáticos (para não precisar se preocupar em perder um pagamento).

Pense na dívida como uma maratona, não uma sprint

Abordar sua dívida com uma mentalidade de sprint é uma das maneiras mais fáceis de causar o cansaço da dívida. Embora algumas dívidas possam ser classificadas como “emergenciais”, especialmente se tiverem uma taxa de juros de dois dígitos, é mais sustentável adotar uma abordagem confiante e metódica para pagar um empréstimo.

Em primeiro lugar, despejar todos os seus ganhos em uma dívida é desgastante, tanto física quanto emocionalmente. Se você tem uma grande quantia a pagar, o ritmo de um velocista provavelmente será cansativo demais para sustentar.

Em segundo lugar, algumas pessoas preferem gastar seu tempo pagando dívidas a juros baixos porque acreditam que podem obter um retorno melhor em outro lugar. Embora isso possa ser verdade, se você estiver usando esse argumento, certifique-se de que está realmente fazendo algo com seu dinheiro. Não obterá um retorno melhor sentado no banco porque o seu retorno ao pagar a dívida é a sua taxa de juros.

Se você seguir uma abordagem de tudo ou nada, poderá ver rapidamente que sua vida começa a girar em torno de sua dívida. Não deixe que ele tome decisões por você. Você pode desfrutar dos frutos financeiros de seu trabalho, apesar de suas dívidas – contanto que faça isso de uma maneira financeiramente responsável. Isso pode significar ter um fundo de poupança para viagens separado ou uma certa quantia de dinheiro para diversão reservada para cada mês (após o pagamento da dívida).

Não coloque sua saúde em risco

Um conselho comum para saldar dívidas é simplesmente ganhar mais dinheiro. Se você não pode pagar a mais por sua dívida agora, vale a pena trabalhar horas extras, desenvolver uma atividade secundária ou procurar um emprego sazonal.

Embora esse conselho seja prático e útil na maioria dos casos, você também corre o risco de deixar que sua dívida o escravize.

Imagine que você está tão focado em se livrar das dívidas que sacrifica cada hora fora do seu emprego regular para ganhar mais dinheiro. Você estabelece um movimento lateral, trabalha 80 horas por semana e é capaz de saldar sua dívida agressivamente. Você aproveita todas as oportunidades de ganhar dinheiro que aparecem em seu caminho sem pensar duas vezes. Isto é, até começar a sentir-se esgotado, como se estivesse sem combustível e não se lembre da última vez que fez uma pausa.

Tornar-se um workaholic é um hábito e uma rotina que você cria para si mesmo. Você não pode dizer “não” a mais dinheiro e não sabe como parar.

Sua sanidade acabará sendo prejudicada, assim como seus relacionamentos pessoais e a qualidade de seu trabalho diário e de trabalho lateral. Você não vai mais achar que fazer malabarismos com eles é divertido, pois eles se solidificam como um meio doloroso para um fim sem dívidas.

Não deixe isso acontecer com você. Se você optar por trabalhar mais porque gostaria de ganhar mais para pagar sua dívida mais rapidamente, entre nisso com limites. Não deixe os clientes (potenciais ou não) ditarem sua programação.

Não marginalize seu bem-estar físico e mental. Nos Estados Unidos, os custos médicos podem criar suas próprias dívidas com juros, e essa ironia cruel é a última coisa de que você precisa ao tentar pagar um empréstimo às custas de sua saúde. Problemas de saúde que você ignora agora inevitavelmente voltarão mais tarde, tão caros e perigosos como sempre foram.

Não há nada mais valioso do que seu tempo e saúde; não vale a pena trabalhar até a morte.

Aprenda com os outros

Se achar que está faltando alguma inspiração ou que precisa de uma visão diferente sobre a dívida, leia histórias de outras pessoas que estão passando por uma situação semelhante.

Muitas vezes, estar endividado parece isolar. Você pode sentir que fez algo errado, como se merecesse estar infeliz e chafurdando na autopiedade. Mas ler as histórias de outras pessoas pode ajudar a reformular a questão.

Você certamente não está sozinho em uma economia global obcecada por pedir dinheiro emprestado, então encontrar uma comunidade prestativa e solidária pode fazer uma grande diferença em sua jornada para se livrar de dívidas.

Conecte-se com pessoas que pensam como você, para que possa trocar ideias com elas, confiar nelas e ganhar parceiros para se manter responsável. Cercar-se de pessoas que sabem exatamente o que você está passando e pode encorajá-lo a se sentir otimista sobre sua situação.

Lembre-se do seu “por quê”

Ninguém gosta de estar em dívida. É um fato incômodo e necessário da vida para a maioria das pessoas e empresas, e é natural desejar a liberdade de se livrar de dívidas.

Ruminar sobre por que você escolheu assumir a dívida em primeiro lugar e anote suas reflexões. Transforme isso em um mantra e repita-o sempre que tiver um dia difícil. Aceite que alguns dias você sentirá que a dívida é inevitável e que nunca vai sair de debaixo de seu peso.

Nesses momentos, volte ao seu mantra – seu “por quê” – e provavelmente encontrará uma inspiração renovada. Ter uma justificativa para qualquer grande objetivo na vida o ajudará a superar os muitos desafios que enfrentará ao alcançá-lo.

Fique consistente e perdoe-se quando os planos falham

Uma das melhores coisas que você pode fazer para ter sucesso em saldar sua dívida é traçar um plano. Se você não tem uma estratégia para pagar dívidas, não fará tanto progresso como faria se tivesse um roteiro a seguir.

Você pode escolher pagar uma dívida usando o método da avalanche ou bola de neve (ou uma combinação dos dois), mas dê a si mesmo uma reserva se as coisas não saírem como planejado.

Você pode ter uma despesa inesperada com a qual terá de lidar em um mês, que fará com que você faça o pagamento mínimo de sua dívida, e tudo bem. Ter um plano é importante, mas você não precisa segui-lo em todas as circunstâncias.

Estabeleça um Fundo de Emergência

Despesas inesperadas são a razão para cultivar diligentemente seu fundo de emergência.

Ter fundos extras reservados significa que você tem menos chance de acabar com mais dívidas do que no início.

Embora muitas despesas de emergência possam  ser previstas, a verdade é que a maioria das pessoas não pensa nelas até que seja tarde demais. Você não precisa de um fundo de emergência gigantesco; no entanto, fazer um orçamento para várias contas de poupança pode ajudá-lo a se livrar de dívidas com menos obstáculos no caminho e ajudá-lo a permanecer livre de dívidas no futuro.

O desenvolvimento desses hábitos simples o levará à liberdade das dívidas, mais cedo ou mais tarde. Você não precisa enlouquecer ao investir cada centavo que ganha em dívidas, mas precisa de um plano, de preferência um que trabalhe em prol de sua liberdade e sanidade pessoal, em vez de contra elas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar. É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.

Saiba o que está incluído no lucro líquido e por que ele é importante para sua vida financeira.

O que é receita líquida?

A receita é quanto dinheiro você ganha regularmente, geralmente mensal ou anualmente. Por exemplo, se você ganhar $ 1000 por semana, terá uma renda mensal de cerca de $ 4.333 e uma renda anual de $ 52.000.

No entanto, isso não é igual ao seu lucro líquido.

A renda representa o dinheiro que entra em sua casa, geralmente como compensação pelo trabalho que você executou. Depois de subtrair despesas como imposto de renda e contribuições antes dos impostos, você chegará à sua renda líquida pessoal.

A receita líquida é o dinheiro que você realmente recebe e pode gastar.

Como funciona a receita líquida

Uma vez que o lucro líquido não é o mesmo número de quanto dinheiro você ganha, encontrar o valor de seu lucro líquido requer um pequeno cálculo.

Para calcular sua receita líquida pessoal, você deve somar todas as suas receitas de várias fontes. A soma é sua renda bruta.

Em seguida, você subtrairá os impostos sobre a folha de pagamento e outras retenções necessárias para determinar sua receita líquida. Exemplos de algumas dessas deduções e retenções incluem:

• Imposto de renda estadual e federal
• Impostos da previdência social
• Prêmios de seguro saúde
• Contribuições do plano de aposentadoria antes dos impostos

Se você estiver inscrito em uma conta de despesas flexíveis (FSA) para pagar despesas médicas, o valor retido de cada contracheque é calculado antes dos impostos.

Ao relatar sua renda em uma declaração de imposto de renda, o software de preparação de impostos pode ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você ganhou, bem como ajudar a descobrir quaisquer fontes de renda que você possa ter esquecido.

O software financeiro também pode calcular seu lucro líquido e manterá um total em execução para você, acessível por meio de relatórios no software. Você registraria a receita no registro da conta como uma transação dividida, para que possa contabilizar o pagamento bruto e cada um dos impostos e deduções antes dos impostos encontrados no canhoto de seu contracheque.

Se você tiver depósito direto (o que significa que você não recebe cheques em papel), pergunte ao departamento de recursos humanos da sua empresa, ou à pessoa que gerencia a folha de pagamento, como você pode obter um registro de cada cheque com esses detalhes. Você também deve perguntar a essa pessoa todas as perguntas que tiver sobre as diferentes deduções em seu cheque de pagamento. 

Tipos de renda

A fonte de renda mais comum para a maioria das pessoas é o salário semanal ou mensal. Outras fontes de receita podem incluir:

• Venda de produtos online
• Um segundo emprego ou serviços de consultoria
• Pagamentos de previdência social
• Royalties
• Copyrights
• Patentes
• Direitos de gás, mineral ou petróleo

Dica: ao calcular seus impostos, os pagamentos de pensão alimentícia que você recebe não são considerados parte de sua renda bruta. Se a pensão alimentícia é considerada parte de sua renda, depende de quando seu acordo de divórcio foi apresentado.

Algumas pessoas recebem dinheiro de fontes de renda passivas. Essas são fontes de renda que não exigem que você troque seu trabalho por dinheiro, como:

• Alugar quartos, casas ou apartamentos
• Ganhos de capital, dividendos ou juros sobre investimentos
• Contas que rendem juros, como contas de poupança ou algumas contas correntes

Preciso saber minha receita líquida?

Esteja você tentando criar um orçamento administrável, economizar para uma meta ou declarar seus impostos, saber que seu lucro líquido tornará sua vida financeira mais fácil. Você pode controlar sua receita e calcular sua rede com uma variedade de software de finanças pessoais.

Esses tipos de software permitirão que você insira cheques de pagamento, pagamentos de Seguro Social ou outras formas de receita e, em seguida, calcule o total para você. Muitos também terão um recurso que permite que você faça uma configuração única de seu contracheque e de todos os seus componentes, incluindo impostos e contribuições, para que você possa rastrear facilmente sua receita líquida no futuro.

O lucro líquido serve como um indicador simples, mas importante, de sua posição financeira pessoal. Ter uma compreensão clara de quanto dinheiro entra em sua casa e o que o diferencia de sua renda bruta o ajudará a tomar decisões informadas sobre como gastar, economizar e planejar o futuro.

Principais vantagens

• A receita líquida é o dinheiro que você realmente tem disponível para gastar.
• É igual à sua renda total menos os pagamentos de impostos e contribuições antes dos impostos.
• Fontes comuns de renda incluem cheque de pagamento semanal ou mensal, pagamentos de seguridade social, royalties e renda de investimento.
• Saber sua receita líquida é importante para administrar suas finanças e pagar seus impostos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ser bom com dinheiro é mais do que apenas pagar as contas. Não se preocupe se você não é um gênio da matemática; grandes habilidades matemáticas não são realmente necessárias – você só precisa saber adição e subtração básicas.

A vida é muito mais fácil quando você tem boas habilidades financeiras. O modo como você gasta seu dinheiro afeta sua pontuação de crédito e o valor da dívida que você acaba carregando. Se você está lutando com problemas de gestão de dinheiro, como salário vivo em salário, apesar de ganhar dinheiro mais do que suficiente, aqui estão algumas dicas para melhorar seus hábitos financeiros.

Quando você se depara com uma decisão de gasto, especialmente uma grande decisão de compra, não apenas presuma que você pode pagar algo. Confirme se você realmente pode pagar e se ainda não comprometeu esses fundos para outra despesa.

Isso significa usar seu orçamento e o saldo de sua conta corrente e poupança para decidir se você pode pagar uma compra. Lembre-se de que só porque o dinheiro está lá, não significa que você pode fazer a compra. Você também deve considerar as contas e despesas que terá de pagar antes do próximo dia de pagamento.

Como gerenciar melhor o seu dinheiro

1. Tenha um orçamento : muitas pessoas não fazem orçamento porque não querem passar pelo que acham que será um processo enfadonho de listar despesas, somar números e garantir que tudo esteja alinhado. Se você é ruim com dinheiro, não tem espaço para desculpas com o orçamento. Se tudo o que você precisa para controlar seus gastos são algumas horas trabalhando um orçamento a cada mês, por que você não faria isso? Em vez de se concentrar no processo de criação de um orçamento, concentre-se no valor que o orçamento trará para sua vida.
2. Usando o Orçamento: Seu orçamento é inútil se você o fizer e então deixá-lo acumular poeira em uma pasta guardada em sua estante ou arquivo. Consulte-o com frequência durante o mês para ajudar a orientar suas decisões de gastos. Atualize-o conforme você paga contas e gasta em outras despesas mensais. A qualquer momento durante o mês, você deve ter uma ideia de quanto dinheiro você pode gastar, considerando as despesas que ainda tem para pagar.
3. Dê a si mesmo um limite para gastos não orçados: Uma parte crítica de seu orçamento é a receita líquida ou a quantidade de dinheiro que sobra depois que você subtrai suas despesas de sua receita. Se você tiver algum dinheiro sobrando, você pode usá-lo para diversão e entretenimento, mas apenas até certa quantia. Você não pode enlouquecer com esse dinheiro, principalmente se não for muito e tiver que durar o mês inteiro. Antes de fazer grandes compras, certifique-se de que não interferirá em nada do que você planejou.
4. Monitore seus gastos: pequenas compras aqui e ali se somam rapidamente e, antes que você perceba, você gastou mais do que seu orçamento. Comece a monitorar seus gastos para descobrir lugares onde você pode estar gastando demais sem saber. Salve seus recibos e escreva suas compras em um diário de gastos, categorizando-os para que possa identificar as áreas em que tem dificuldade em controlar seus gastos.
5. Não se comprometa com nenhuma nova fatura mensal recorrente: Só porque sua renda e crédito o qualificam para um determinado empréstimo, não significa que você deve aceitá-lo. Muitas pessoas ingenuamente pensam que o banco não os aprovaria para um cartão de crédito ou empréstimo que eles não podem pagar. O banco só conhece sua receita, conforme você relatou, e as obrigações de dívida incluídas em seu relatório de crédito, e não quaisquer outras obrigações que possam impedir você de fazer seus pagamentos em dia. Cabe a você decidir se um pagamento mensal é viável com base em sua renda e outras obrigações mensais.
6. Certifique-se de que está pagando os melhores preços: você pode aproveitar ao máximo o seu dinheiro comparando-os, garantindo que está pagando os preços mais baixos por produtos e serviços. Procure descontos, cupons e alternativas mais baratas sempre que puder.
7. Economize para grandes compras: a capacidade de adiar a gratificação ajudará você a melhorar seu dinheiro. Quando você adia compras grandes, em vez de sacrificar itens essenciais mais importantes ou colocar a compra em um cartão de crédito, você se dá tempo para avaliar se a compra é necessária e ainda mais tempo para comparar preços. Ao economizar em vez de usar crédito, você evita pagar juros na compra. E se você economizar em vez de pular contas ou obrigações, bem, você não terá que lidar com as muitas consequências de perder essas contas.
8. Limite suas compras com cartão de crédito: Os cartões de crédito são o pior inimigo do mau gastador. Quando você fica sem dinheiro, basta recorrer aos seus cartões de crédito sem considerar se terá condições de pagar o saldo. Resista à tentação de usar seus cartões de crédito para compras que você não pode pagar, especialmente em itens de que você realmente não precisa.
9. Contribua para a poupança regularmente: Depositar dinheiro em uma conta de poupança todos os meses pode ajudá-lo a criar hábitos financeiros saudáveis. Você pode até mesmo configurá-lo para que o dinheiro seja automaticamente transferido de sua conta corrente para sua conta poupança. Dessa forma, você não precisa se lembrar de fazer a transferência.
10. Ser bom com dinheiro exige prática: No início, você pode não estar acostumado a planejar com antecedência e adiar as compras até que possa pagá-las. Quanto mais você tornar esses hábitos parte de sua vida diária, mais fácil será administrar seu dinheiro e melhor será para suas finanças.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

É importante tratar-se de vez em quando para sua própria saúde mental e felicidade. Não fazer um orçamento para indulgências, no entanto, pode afetar sua situação financeira se você não tomar cuidado. Felizmente, existem maneiras de cuidar de si mesmo e manter suas finanças sob controle, mesmo se você estiver com um orçamento apertado. 

O que significa tratar a si mesmo?

“Quando você se trata de si mesmo, você faz algo que o tempo e o dinheiro não permitem regularmente”, disse Paul Gaudio, planejador financeiro certificado (CFP) da Bryn Mawr Trust, ao The Balance por e-mail. É uma atividade ou compra que você gosta de vez em quando, em vez de todos os dias.

Pode significar uma variedade de coisas, muitas das quais não custam nada.

“Por exemplo, você pode desligar o telefone, ler, escrever ou simplesmente relaxar no sofá”, disse Mike Kayes, consultor financeiro certificado (CFA) da Willingdon Wealth Management, ao The Balance por e-mail. “Visto que muitos dias podem ser agitados e estressantes, você pode encontrar um momento de silêncio para ser um deleite revigorante.”

Quando está tudo bem para entrar?

Embora possa ser normal que seu amigo seja indulgente quando quiser, pode fazer mais sentido para você fazê-lo semanal ou mensalmente.

Nota: Não existe uma resposta única para a frequência com que é certo ceder, já que tudo depende do preço de suas “guloseimas”, sua receita, seu orçamento e seus objetivos financeiros de longo prazo.

“Para que eu me sinta à vontade com os mimos, primeiro preciso me sacrificar”, disse Kayes. “Como decatleta, acompanho minha dieta de perto, mas também adoro sorvete. Então, eu como sorvete uma vez por semana para ‘saciar’ quando eu prefiro consumir todos os dias. ”

Kayes acredita firmemente que, embora as indulgências não precisem custar muito, elas devem envolver primeiro o sacrifício. Reservar fundos para uma indulgência mais cara, como uma escapadela de fim de semana ou uma refeição chique, oferece um sacrifício como trabalhar horas extras, conseguir um show paralelo ou saldar uma dívida primeiro. Quanto mais você se sacrifica, maiores e mais frequentes podem ser suas indulgências.

Como fazer um orçamento para suas indulgências

Para fazer um orçamento para suas indulgências, defina e priorize metas financeiras primeiro, como pagar dívidas de cartão de crédito com juros altos e empréstimos estudantis, ou simplesmente pagar todas as suas contas mensais antes de gastar qualquer outro dinheiro. Entenda onde você está atualmente e onde espera estar no futuro para que possa determinar o orçamento ideal para sua situação. 

“Depois de olhar para suas receitas e despesas, você descobrirá quanto pode alocar para indulgências enquanto ainda permanece na meta para alcançar seus objetivos”, disse David Abate, CFP da Strategic Wealth Partners, ao The Balance por e-mail. Abate sugeriu alguns métodos de orçamento, incluindo:

• Pague-se primeiro : calcule a economia mensal necessária para atingir suas metas financeiras. Em seguida, pague-se primeiro depositando automaticamente essa quantia em uma conta bancária diretamente do seu cheque de pagamento. Depois de contabilizar os custos fixos, como hospedagem e transporte, você pode usar o dinheiro restante em suas despesas discricionárias de maior prioridade. Este método pode garantir que seus hábitos se alinhem adequadamente com seus objetivos.    
• Método de envelope : colocar dinheiro em envelopes com diferentes categorias, como mantimentos, gás e indulgências, é uma ótima idéia. Então, gaste apenas o dinheiro que você tem naquele envelope para aquela categoria todo mês. O método de envelope pode lhe dar uma sensação de autonomia e permitir que você aloque seus fundos com base em suas prioridades. 

Dica: Outro método de orçamento que pode ser adequado para você é o orçamento 50/20/30 , que pode ajudá-lo a alocar seu salário líquido mensal para necessidades, economias e seus desejos (indulgências).

Dicas para se tratar com um orçamento apertado

Há uma variedade de maneiras pelas quais você pode cuidar de si mesmo com um orçamento apertado. Abate recomendou que você seja criativo e pense em alternativas de baixo custo que não o façam sentir que está sacrificando muito. 

• Organize um clube do livro: em vez de gastar muito dinheiro em atividades sociais com seus entes queridos, comece um clube do livro onde os membros possam se encontrar pessoalmente ou virtualmente para discutir um livro e desfrutar de suas comidas e bebidas favoritas juntos.
• Visite um parque: Existem muitos parques municipais, municipais e nacionais nos Estados Unidos, a maioria dos quais permite entrada gratuita. Visite um local de vez em quando para tomar um pouco de ar fresco e mergulhar nas belas paisagens. 
• Voluntário: Conheça novas pessoas e retribua à sua comunidade por meio de atividades voluntárias. Você pode ser voluntário em um abrigo para animais, cozinha comunitária ou organização local sem fins lucrativos.
• Relaxe em um banho quente: Após um dia longo e difícil, tome um banho quente e ouça sua música favorita. Desta forma, você pode descontrair e relaxar no conforto da sua casa sem gastar um centavo. 
• Compre uma máquina de café de qualidade: se você ficar tentado a passar pelo drive-thru da Starbucks todos os dias para tomar um café com leite, invista em uma máquina de café de qualidade e prepare bebidas em casa.

The Bottom Line

Lembre-se de que não há problema em se entregar. Na verdade, fazer isso pode mantê-lo são e feliz sem comprometer suas finanças. Certifique-se de fazer um orçamento adequado para suas indulgências. Se não houver espaço em seu orçamento para indulgências, altere-o para que não gaste tanto com outras despesas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são dois dos tipos de dívida mais amplamente aceitos – e dois dos mais difíceis de pagar. Concentrar-se em uma dívida de cada vez é a maneira mais eficaz de saldar várias dívidas. Usando essa estratégia, você fará pagamentos grandes e globais para apenas uma dívida específica e pagamentos mínimos para todas as outras. Descobrir se deve primeiro pagar os empréstimos estudantis ou os cartões de crédito pode ser difícil.

Antes de trabalhar para pagar agressivamente qualquer um dos tipos de dívida, certifique-se de que está em dia com os pagamentos de todas as suas contas. Ignorar completamente os pagamentos de uma dívida não beneficia você para poder saldar a outra. Ficar para trás não só prejudicará sua pontuação de crédito, mas também tornará mais difícil recuperar o atraso e pagar sua conta.

Para considerar se devemos pagar empréstimos estudantis ou cartões de crédito primeiro, compararemos as dívidas umas com as outras em algumas categorias de pagamento importantes. O “perdedor” em cada categoria ganha um ponto. A dívida com mais pontos no final é a que você deve pagar primeiro. Estes são os fatores de reembolso a considerar:

• Consequências de não pagar
• Capacidade de ter a dívida cancelada
• Flexibilidade de reembolso
• Facilidade de recuperação de saldos vencidos
• O custo de longo prazo da dívida
• Saldos totais
• Facilidade de pegar emprestado mesmo com dívidas

Consequências de falta de pagamento

Os empréstimos estudantis e os cartões de crédito são um tipo de dívida não garantida. Isso significa que não há garantias vinculadas à dívida, como em uma hipoteca ou empréstimo de carro. Se você atrasar seus pagamentos, o credor ou credor não poderá retomar automaticamente qualquer propriedade sua para saldar a dívida. Há uma exceção aos empréstimos federais a estudantes. Em alguns casos, suas restituições de impostos federais podem ser realizadas para atender a empréstimos estudantis federais inadimplentes.

O não pagamento de ambos os tipos de dívida afetará sua pontuação de crédito. Após vários meses de pagamentos perdidos, o credor ou credor pode contratar um cobrador de dívidas terceirizado para perseguir a dívida. Você pode ser processado por dívidas vencidas e o processo pode resultar em um julgamento contra você. Com a decisão, o tribunal pode conceder penhora de salário ou cobrança bancária. Esse caminho de cobrança pode ocorrer com cartões de crédito vencidos ou pagamentos de empréstimos estudantis.

O Veredicto : A possibilidade de reembolso de impostos torna o não pagamento de empréstimos estudantis um pouco pior. Os empréstimos estudantis ganham um ponto nesta rodada.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 0

Capacidade de cancelar a dívida

Uma das maiores diferenças entre os empréstimos estudantis e os cartões de crédito é a relativa facilidade de quitação da dívida em caso de falência. É possível que a dívida do empréstimo estudantil seja cancelada em caso de falência, mas o ônus da prova é mais difícil. 

Você deve provar que o pagamento da dívida faria com que você vivesse com um padrão de vida inferior ao mínimo, que não seria capaz de fazer pagamentos por uma parte significativa do seu período de reembolso e que já tentou (sem sucesso) trabalhar um plano de pagamento com seu credor. Esse nível de prova geralmente não é necessário para a liquidação da dívida do cartão de crédito em caso de falência.

Alguns empréstimos estudantis são elegíveis para programas de perdão que cancelarão algumas ou todas as dívidas. Esse tipo de perdão de dívidas não está disponível com cartões de crédito. Em alguns casos, os emissores de cartão de crédito podem cancelar uma parte do saldo pendente como parte de um acordo de liquidação que você negociar.

No entanto, esses tipos de acordos de liquidação não são comuns, são ruins para o seu crédito e normalmente são feitos apenas com contas de cartão de crédito vencidas. Se sua conta estiver em boas condições, o emissor do cartão de crédito não aceitará um acordo de liquidação.

O veredicto : os empréstimos estudantis podem ser perdoados e liberados em caso de falência (em certas situações). Os cartões de crédito perdem essa categoria, pois as únicas opções para cancelar a dívida – falência e liquidação da dívida – são prejudiciais à sua pontuação de crédito.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 1

Flexibilidade de Reembolso

As opções de reembolso de empréstimos estudantis são muito mais flexíveis do que as disponíveis para cartões de crédito. Os credores costumam ter vários planos de reembolso que você pode escolher com base em sua capacidade de pagamento. Por exemplo, a maioria dos credores oferece um plano de reembolso baseado em renda que pode flutuar com base em suas receitas e despesas. Tolerância e adiamento também são opções que seu credor pode estender a você se você não puder fazer seus pagamentos ou se você se matricular novamente na escola.

Os cartões de crédito têm um pagamento mínimo baixo que você deve fazer a cada mês para mantê-lo em dia. Opcionalmente, você pode pagar mais do que o mínimo para pagar seu saldo mais cedo.

Se você não puder pagar o mínimo com cartão de crédito, não terá muitas opções. Alguns emissores de cartão de crédito oferecem programas de dificuldades que reduzem a taxa de juros e o pagamento mensal.

Infelizmente, esses programas geralmente só estão disponíveis se você já tiver atrasado seus pagamentos. O aconselhamento de crédito ao consumidor é outra opção para gerenciar seus pagamentos com cartão de crédito. No entanto, você pode dar adeus aos seus cartões de crédito (pelo menos temporariamente) se entrar em um plano de gestão de dívidas com uma agência de aconselhamento de crédito.

O veredicto : os empréstimos estudantis têm mais opções de reembolso que você pode escolher, dependendo de sua situação financeira. Como os cartões de crédito têm opções de reembolso menos flexíveis, você deve pagá-los primeiro.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 2

Recuperação de saldos vencidos

Você tem mais opções para recuperar o atraso nos pagamentos de empréstimos estudantis. Seu credor pode ser capaz de aplicar tolerância retroativamente à sua conta e basicamente cancelar todos os seus pagamentos perdidos anteriormente.

O credor também pode adicionar o valor devido de volta ao seu empréstimo e recalcular seus pagamentos mensais. Embora isso possa significar pagamentos mensais mais elevados, isso o deixa atualizado.

Depois de atrasar os pagamentos com cartão de crédito, normalmente você terá que pagar todo o saldo devedor total para trazer sua conta corrente novamente. Além disso, uma vez que sua conta de cartão de crédito é debitada, não há opção para atualizá-la novamente e continuar com os pagamentos. Com a inadimplência do empréstimo estudantil, o credor pode permitir que você reabilite o empréstimo para atualizá-lo novamente.

O Veredicto : Como é mais difícil recuperar o atraso em saldos de cartão de crédito e os emissores de cartão de crédito são menos tolerantes, você deve se livrar desses saldos primeiro.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 3

Qual dívida custa mais

As taxas de juros do cartão de crédito são geralmente mais altas do que as taxas de juros dos empréstimos estudantis, o que significa que essa dívida é mais cara. Por exemplo, um empréstimo estudantil de US $ 10.000 a 6,8% APR pago em 20 anos custaria US $ 8.321 em juros. Um saldo de $ 10.000 no cartão de crédito a 17 por cento APR pago em 20 anos custaria $ 25.230 em juros! E isso assumindo que ambas as taxas de juros permaneçam fixas durante esse período de tempo. O custo dos juros de longo prazo aumenta se as taxas de juros aumentarem.

Pode haver um lado positivo em pagar dívidas de empréstimos estudantis – benefícios fiscais. Os juros do empréstimo estudantil são uma dedução fiscal acima da linha, o que significa que você pode fazer a dedução mesmo se não especificar as deduções. Seu preparador de impostos pode fornecer mais informações sobre como os juros de empréstimos estudantis podem beneficiar seus impostos.

Os juros do cartão de crédito não são dedutíveis de impostos, a menos que você tenha usado um cartão de crédito apenas para despesas com educação. Você terá que manter registros detalhados sobre como utilizou seu cartão de crédito e o valor dos juros que paga a cada ano.

O veredicto : os cartões de crédito custam mais juros e não há nenhum benefício adicional em pagar os juros. Os cartões de crédito perdem este.

Empréstimos estudantis : 1, Cartões de crédito: 4

Valor total de cada dívida

Normalmente, é mais fácil pagar os saldos do cartão de crédito porque eles são provavelmente menores do que os saldos dos empréstimos estudantis. Se você quiser liquidar dívidas rapidamente, concentrar-se no pagamento de seu cartão de crédito permitirá que você cancele algumas contas rapidamente. Dessa forma, você terá menos pagamentos a fazer a cada mês.

O Veredicto : Quanto ao tamanho da dívida, é um empate, pois depende do tamanho do seu saldo com cada dívida. Nenhuma das dívidas ganha um ponto.

A pontuação : Empréstimos estudantis: 1, Cartões de crédito: 4

Como os credores percebem a dívida

A dívida de empréstimo estudantil é freqüentemente considerada uma “dívida boa” porque a dívida de empréstimo estudantil pode indicar um investimento em seu futuro. Isso indica que você obteve um nível de educação que lhe permitirá ganhar mais dinheiro. Quando você está procurando um novo empréstimo ou cartão de crédito, a dívida do empréstimo do estudante não pesará tanto contra você quanto a dívida do cartão de crédito, que é considerada uma dívida inadimplente.

Isso não quer dizer que a dívida do empréstimo estudantil jamais o prejudicará. É possível ter uma dívida de empréstimo estudantil tão alta que você não pode arcar com quaisquer obrigações de empréstimo adicionais. No entanto, os credores são um pouco mais tolerantes com dívidas de empréstimos estudantis do que com dívidas de cartão de crédito quando se trata de aprová-lo para empréstimos importantes, como uma hipoteca ou um empréstimo para automóveis.

O Veredicto : Os cartões de crédito perdem esta rodada, pois é mais difícil ser aprovado para novos cartões de crédito ou empréstimos com dívidas de cartão de crédito.

A pontuação : empréstimos estudantis: 1, cartões de crédito: 5

Qual dívida você deve pagar primeiro

Em comparação com os cartões de crédito, a única razão para pagar seus empréstimos estudantis primeiro é evitar o inadimplemento do empréstimo que pode levar ao reembolso de impostos. No entanto, quando se trata do custo da dívida, opções de reembolso e outros fatores importantes, pagar seus cartões de crédito é mais benéfico. Depois de eliminar a dívida do cartão de crédito, você pode aplicar todos os pagamentos para se livrar dos empréstimos estudantis.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Em tempos de incerteza financeira, ter um fundo de emergência pode ajudá-lo a se manter à tona e dar-lhe a paz de espírito necessária.

Por ser uma rede de segurança, você só deve usar um fundo de emergência quando tiver emergências verdadeiras, como despesas médicas, perda do emprego ou divórcio. Compras de fim de ano, entrada de um carro novo ou novos eletrodomésticos não se qualificam como emergências. Em vez disso, você deve economizar para essas despesas separadamente e deixar suas economias de emergência para os momentos em que realmente precisa.

Para emergências prolongadas, como dificuldades financeiras causadas pela pandemia de coronavírus, gerenciar seu fundo de emergência torna-se importante para garantir que você não esgote suas economias antes que a situação melhore.

Não tenha medo de usar seu fundo de emergência para uma emergência real

“Depois de construir diligentemente suas economias por meses, anos até, você pode hesitar em realmente tocar em suas economias”, disse Ramit Sethi, autor de um best-seller de finanças pessoais do New York Times.

“Um leitor me disse que ela ainda vai trabalhar e se expor (e outros) ao coronavírus”, disse Sethi. “Quando perguntei por quê, ela admitiu que tinha um fundo de emergência, mas ‘está muito preocupada em usá-lo – isso é para emergências’”. 

Essa hesitação é justificada para compras frívolas e não essenciais, mas quando se trata de usar o dinheiro em uma emergência legítima, não hesite.

“Com o seu fundo de emergência, se você o tem e precisa dos fundos, use-o. Muitas pessoas se sentem culpadas ou com medo de usar seu fundo de emergência, mas uma pandemia global (por exemplo) é exatamente o que você economizou – uma emergência ”, disse Sethi.

Entenda a situação do seu dinheiro

Quando as circunstâncias abalam suas finanças – por exemplo, seu chefe corta suas horas ou você perde o emprego – a primeira coisa a fazer é fazer um inventário de seu fundo de emergência e de quaisquer outros ativos líquidos aos quais você tenha acesso.

Se você ainda tem renda de um trabalho paralelo, seguro-desemprego ou pacote de indenização, pode simplesmente usar seu fundo de emergência para complementar sua outra renda. Caso contrário, seu fundo de emergência pode ter que cobrir suas despesas de manutenção até que você esteja totalmente empregado novamente.

Se você perder toda a sua renda, considere quanto está gastando a cada mês para estimar quanto tempo seu fundo de emergência durará. Por exemplo, um fundo de emergência de $ 15.000 durará cinco meses se você gastar $ 3.000 por mês. Seu orçamento mensal ou extratos de conta corrente recentes podem fornecer algumas dicas sobre os gastos de um mês típico.

Depois de examinar sua situação, você pode hesitar em usar seu fundo de emergência por causa do tempo e da disciplina que levou para criá-lo. No entanto, lembre-se de que seu fundo de emergência se destina a tempos difíceis. Ele está lá para que você não precise se endividar, o que amplia o impacto de uma grande redução de despesas ou receitas.

Aviso: evite opções de empréstimos caras, como empréstimos salariais, adiantamentos de dinheiro e taxas de cheque especial. Eles geralmente têm APRs de três dígitos (ou mais) e podem ser difíceis de pagar, mesmo depois que sua renda voltou ao normal.

Transferir dinheiro do fundo de emergência estrategicamente

Seu instinto pode ser o de transferir todo o saldo da poupança para sua conta corrente principal. No entanto, fazer isso perde sua chance de ganhar um retorno sobre o dinheiro por meio de uma poupança online ou conta do mercado monetário, diz Malik S. Lee, CFP e sócio-gerente da Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Pode-se maximizar seu rendimento no mercado atual, utilizando um banco online, pois eles geralmente fornecem alguns dos maiores rendimentos em contas de poupança e do mercado financeiro”, disse Lee.

As principais contas de poupança online e contas do mercado monetário geralmente ganham mais de 1,50% APY. Embora o retorno possa ser nominal para saldos menores, ganhar alguns juros é melhor do que não ganhar nada.

Priorize seus gastos

Depois de decidir investir em seu fundo de emergência, você precisará mudar suas prioridades financeiras para fazer isso durar. Você não pode ter certeza de quanto tempo terá uma falta de renda, o que significa que você não pode gastar como se tivesse um salário constante chegando a cada mês. Por exemplo, se você estava pagando dívidas de cartão de crédito de forma agressiva, pagar apenas o mínimo reduz o valor total dos gastos mensais.

Crie um orçamento

Enquanto você depende de seu fundo de emergência, crie um orçamento de emergência que se concentre em cobrir suas necessidades básicas, como moradia e alimentação, primeiro. Gastar o mínimo possível quando você está passando por dificuldades financeiras reduz a quantia que você precisa sacar de seu fundo de emergência, permitindo que esses fundos limitados se estendam ainda mais. Isso pode até significar praticar mais disciplina com gastos não essenciais. Por exemplo, uma família média gasta cerca de US $ 288 por mês comendo fora. Cortar essa despesa pode liberar o dinheiro necessário para pagar itens essenciais, como serviços públicos, gás e mantimentos.

Importante: procure ajuda financeira onde estiver disponível, antes de atrasar os pagamentos. Alguns credores podem oferecer opções de dificuldades – tolerância, pagamentos diferidos ou pagamentos mínimos mais baixos – que proporcionam a você algum alívio em suas obrigações mensais.

Ajuste os gastos com base no seu fluxo de caixa

Se você ainda está recebendo salário ou benefícios como desemprego, certifique-se de ajustar não apenas quanto gasta, mas também quando gasta. Se você costuma comprar mantimentos na segunda-feira, mas seu pagamento ou benefícios chegam na quarta-feira, pode ser vantajoso comprar mantimentos na quinta-feira para garantir que não haverá saldo negativo em sua conta.

O que vem depois?

Sua crise, não importa quão grande ou pequena, não durará para sempre. À medida que sua renda volta ao normal, você pode começar a se concentrar no longo prazo novamente e começar a repor seu fundo de emergência. Continuar com seus hábitos de gastos reduzidos, pelo menos por alguns meses, deixará algum espaço em seu orçamento para contribuir regularmente com a economia. Além disso, considere reservar sua próxima restituição de impostos para suas economias de emergência.

Depois de se recuperar, pode ser necessário adicionar um show paralelo para repor seu fundo de emergência. Lee recomendou adicionar um emprego de meio período como Uber, ou alugar um quarto via Airbnb, para trazer seu fundo de emergência de volta para onde ele precisa estar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.