Quanto si deve prelevare dal proprio account di pensione?

Home » Retirement » Quanto si deve prelevare dal proprio account di pensione?

 Quanto si deve prelevare dal proprio account di pensione?

Dal 1994, quando William P. Bengen ha pubblicato la sua ricerca che mostra che un pensionato potrebbe ritirare circa il 4% del suo portafoglio di pensionamento, regolare annualmente per l’inflazione, e ancora essere ragionevolmente sicuri di sopravvivere il suo denaro, questa linea guida è diventato un po di uno standard di settore come il tasso di ritiro pensione sicura. Ma, come ogni altra regola generale, alcuni problemi si presentano quando la guida è guardato da vicino.

Diamo uno sguardo ad alcune delle il pensiero corrente su conto pensionistico tasso di prelievo sicuro.

Sicuro Ritiro Tariffe: più di una regola empirica?

Come Michael Kitces condiviso con la comunità consulente finanziario nel risolvere il paradosso – è la sicurezza Percentuale di ritiri a volte troppo sicuro? (Maggio 2008), uno scenario in cui due coppie con portafogli identici in pensione un anno di distanza può portare a risultati sorprendenti e un po ‘illogiche a seconda di ciò che accade nel mercato dei rispettivi anni le coppie in pensione. Se il mercato dovesse aumentare o diminuire sostanzialmente nel corso dell’anno in cui una coppia si ritira ma l’altro non ha, sarà probabilmente consigliato ogni coppia di abbastanza diverse quantità di prelievo di sicurezza sopra il resto della loro vita in base alla regola 4% introdotta dalla Bengen, anche se relativamente, gli importi di ritiro consigliate sono contraddittorie. Ciò si verifica pur avendo lo stesso portafoglio di partenza.

Secondo la regola del 4%, solo la tempistica della loro data di pensionamento e il valore conto della coppia al momento del pensionamento determina la drammatica differenza nello standard sostenibile suggerito di vita. Senza altre considerazioni che sono fatti, la regola del 4% solo semplicemente non fornisce una risposta dura e veloce per avere un livello sostenibile di reddito di pensione.

E non è che un punto di partenza. Si consideri un paio, per esempio, che si è ritirato poco prima che il mercato orso della crisi finanziaria del 2008. Secondo la regola del 4%, essi dovrebbero ragionevolmente essere in grado di ritirare la stessa quantità si sono ritirati l’anno prima, al netto dell’inflazione. Ma è quella quantità di ritiro ancora sostenibile dopo il colpito il loro portafoglio ha preso nel 2008? La questione non è semplicemente risposto solo la regola del 4%.

Che cosa è un sicuro pensionamento ritiro Importo?

Non certo una soluzione priva di rischi ad un tasso di ritiro di sicurezza esiste. Ogni suggerimento ha sia il rischio che si spende troppo e troppo in fretta e si esegue fuori o che si spende troppo poco e, in tarda età, diventa deluso non ha speso più in precedenza durante la pensione. Una proposta alternativa è quella di utilizzare la regola del 4% come punto di partenza, memori di alcuni fattori chiave che possono guidare a spendere più o meno in un determinato anno durante il corso della vostra pensione, come il seguente:

  • La vostra salute può diminuire quando si invecchia. Considerare spendere di più all’inizio del pensionamento per elementi come viaggi e vacanze con la consapevolezza che il vostro budget di viaggio presto in pensione può benissimo bisogno di essere riassegnati al vostro budget sanitario tardi in pensione.
  • Il mercato può prendere una grave recessione poco dopo il pensionamento.  Se questo accade a voi come ha fatto ai pensionati poco prima del 2008, in considerazione cricchetto la spesa nei primi anni per dare i vostri investimenti la possibilità di tornare, piuttosto che realizzare la vostra perdita con la vendita in un punto relativamente basso.
  • Si può sopravvivere la tua aspettativa di vivere.  Oggi, molti pensionati vivono bene nel loro degli anni novanta e gli altri devono assumere la spesa aggiuntiva di vita più lunga, insieme ad altri killer di bilancio come l’assistenza a lungo termine. Al fine di coprire il rischio di sopravvivere vostri beni, prendere in considerazione la lotta contro la possibilità per l’acquisto di una rendita immediata o di una rendita longevità per assicurarsi che si sono coperti. Assicurazione per l’assistenza a lungo termine è anche la pena di considerare.

Retirement Ritiro Le tariffe non sono una cosa sicura

Anche con queste informazioni limitate, si può probabilmente vedere perché è praticamente impossibile dare indicazioni precise per quanto si può permettersi di spendere in un dato anno durante la pensione.

Ci sono semplicemente troppe variabili sconosciute. Eppure, come la gente ha bisogno di semplificazione dal concetto sempre più complicato del pensionamento, regole empiriche possono essere utili. Personalmente, mi sforzerò di iniziare al 4%, un giorno, sapendo che ci sono un sacco di variabili, molte delle quali non posso controllare, che possono cambiare il mio ultimo rapporto di spesa di anno in anno. Rivalutare il mio portafoglio e budget sarà semplicemente parte dell’equazione ogni anno.

La linea di fondo

La determinazione di un reddito di pensione sicura in base al valore del portafoglio è solo non è così semplice come tasso un prelievo. Ma l’attento monitoraggio del vostro portafoglio e la spesa, possibilmente con un consulente finanziario competente al vostro fianco, può dare la fiducia a spendere comodamente sulle voci che desiderate veramente con i tempi che ha un senso dato i vostri obiettivi generali per la pensione. Forse il più importante strategia di pianificazione reddito di pensione per prendere è quello di creare un piano prima di iniziare attingendo i vostri investimenti pensionamento.