Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

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 Quanto você deve retirar suas contas de aposentadoria?

Desde 1994, quando William P. Bengen publicou sua pesquisa mostrando que um aposentado poderia retirar cerca de 4% de sua carteira de aposentadoria, ajustá-lo anualmente pela inflação, e ainda ser razoavelmente certo para sobreviver o seu dinheiro, essa diretriz se tornou um pouco de um padrão da indústria como a taxa de retirada de aposentadoria segura. Mas, como qualquer outra regra de ouro, alguns problemas são apresentados quando a orientação é olhado de perto.

Vamos dar uma olhada em alguns do pensamento atual sobre a taxa de retirada conta de aposentadoria segura.

Seguro Retirada Preços: Mais do que uma regra de ouro?

Como Michael Kitces compartilhadas com a comunidade assessor financeiro em Resolver o paradoxo – é o Seguro Retirada Taxa por vezes demasiado seguro? (Maio de 2008), um cenário em que dois casais com carteiras idênticos aposentar um ano de diferença pode levar a resultados surpreendentes e um pouco ilógico, dependendo do que acontece no mercado dos respectivos anos, os casais se aposentar. Se o mercado fosse para aumentar ou diminuir substancialmente durante o ano, quando um casal se aposenta, mas o outro não tem, cada casal provavelmente será avisada bastante diferentes quantidades de retirada segura sobre o resto de suas vidas com base na regra de 4% introduzido por Bengen, mesmo que comparativamente, os montantes de abstinência aconselhados são contraditórias. Isto ocorre apesar de ter a mesma carteira de partida.

Sob o governo de 4%, apenas o momento da sua data de aposentadoria e valor da conta do casal no momento da reforma determina a diferença dramática no padrão sustentável sugerido de vida. Sem outras considerações a ser feitas, a regra 4% única simplesmente não fornece uma resposta dura e rápida para ter um nível sustentável de renda de aposentadoria.

É apenas um ponto de partida. Considere um casal, por exemplo, que se aposentou pouco antes de o mercado de urso da crise financeira de 2008. De acordo com a regra de 4%, devem razoavelmente ser capaz de retirar a mesma quantidade que retirou no ano anterior, ajustado pela inflação. Mas é aquela quantidade retirada ainda sustentável após a bater sua carteira tomou em 2008? A questão não é simplesmente respondeu pela regra de 4% sozinho.

Então, o que é um seguro de aposentadoria Retirada Valor?

Nenhuma solução livre de risco-se de uma taxa de retirada segura existe. Cada sugestão tem ou o risco de que você gasta demasiado depressa demais e correr para fora ou que você gasta muito pouco e, no final da vida, tornam-se decepcionado que você não passar mais cedo durante a aposentadoria. Uma sugestão alternativa é usar a regra de 4% como ponto de partida, lembrando de alguns fatores-chave que podem orientá-lo a gastar mais ou menos em qualquer ano durante o curso de sua aposentadoria, tais como o seguinte:

  • Sua saúde pode diminuir à medida que envelhecem. Considere gastar mais no início da aposentadoria em itens como viagens e férias com o conhecimento de que seu orçamento de viagem no início da reforma pode muito bem precisam ser realocados para o seu orçamento de cuidados de saúde mais tarde na aposentadoria.
  • O mercado pode dar uma severa recessão logo após se aposentar.  Se isso acontecer com você como fez para aposentados pouco antes de 2008, considerar armar os gastos nos primeiros anos para dar seus investimentos a chance de voltar ao invés de perceber sua perda com a venda em um ponto baixo relativo.
  • Você pode sobreviver a sua expectativa ao vivo.  Hoje, muitos aposentados estão vivendo bem em seus noventa e outros devem assumir a despesa adicional de vida mais longa, juntamente com outros assassinos orçamento como cuidados de longo prazo. Para cobrir o risco de perder a seus ativos, considere a luta contra a possibilidade de compra de uma anuidade imediata ou uma anuidade de longevidade para garantir que você está coberto. Seguro de cuidados de termo também vale a pena considerar.

Aposentadoria Retirada taxas não são uma coisa certa

Mesmo com esta informação limitada, você pode provavelmente ver porque é praticamente impossível dar orientações precisas aos quanto você pode gastar em um determinado ano durante a aposentadoria.

Há simplesmente muitas variáveis ​​desconhecidas. No entanto, como as pessoas anseiam simplificação do conceito cada vez mais complicada de aposentadoria, regras de ouro pode ser útil. Pessoalmente, vou me esforçar para começar em 4%, um dia, sabendo que há um monte de variáveis, muitas das quais eu não posso controlar, que podem mudar a minha relação de gastos final de ano para ano. Reavaliando minha carteira e orçamento será simplesmente uma parte da equação a cada ano.

The Bottom Line

Determinar uma renda de aposentadoria segura com base no seu valor da carteira não é apenas tão simples como taxa de uma retirada. Mas a acompanhar de perto a sua carteira e gastos, possivelmente com um consultor financeiro competente ao seu lado, pode dar-lhe a confiança para passar confortavelmente sobre os itens que você realmente deseja com o tempo que faz sentido, dado os seus objectivos globais para a aposentadoria. Talvez a mais importante estratégia de planejamento de renda de aposentadoria para tomar é a de criar um plano antes de começar a bater em seus investimentos de aposentadoria.