Fundații pentru construirea unei pensionare solide

Fundații pentru construirea unei pensionare solide

Dacă v-ați construit vreodată o casă, știi că e ușor să te prins în detalii: lumini, aparate, acoperitoare de podea și finisaje. Decide cu privire la toate aceste lucruri pot fi obositoare. Planificarea de pensionare poate simți un pic ca asta. Dar, la fel ca construirea unei case, în pensionare, fundația dreapta creează valoare de durată.

Având venituri suficient de pensionare

Toată lumea are nevoie de venituri. Pentru oameni mai pensionari, care venitul provine dintr-o combinație de beneficii de securitate socială și economii personale. Unele grupuri se bucură de asemenea de pensii de tip vechi, dar acestea devin rare. Profesorii, ceferiști și mulți angajați guvernamentali (locale, statale și federale), unele dintre puținele grupuri care încă mai au beneficii de pensie.

Cheia succesului venit este coordonarea cheltuielilor lunare cu venit lunar. În multe case, economiile personale de dolari include atât pre- și post-fiscale. Alegerea unui sistem de retragere pentru a minimiza taxele poate face o mare diferență, similar cu capacitatea de a ajusta pentru schimbarea circumstanțelor. Două produse non-tradiționale sunt din ce în ce mai populare.

Anuități amânate pot fi utilizate pentru a asigura venituri viitoare. O primă unică de astăzi va promite un venit regulat de ani de zile mai târziu, până la 85 sau 90 de ani. Cu unul dintre aceste produse de asigurare specializate, nu va trăi mai mult decât banii.

ipoteci inversă pot fi de asemenea folosite pentru a suplimenta veniturile. A stors multe control din costurile și dezavantajele din aceste împrumuturi, iar acestea pot fi folosite cu succes pentru a atinge capitaluri proprii de origine în scopuri mai bune. Se abtine de la tehnici de vânzare agresive, precum și abordarea profesională ipotecare regulate pentru ajutor.

Pensionare Planul Distributii

Cu toate că pensiile sunt mai puțin frecvente, alte tipuri de planuri de pensii sunt abundente: participarea la profit, 401 (k) planuri, anuități adăpostită-fiscale (453) planuri, compensații amânate (457 planuri) și conturi individuale de pensii (IRAS) abundă. În plus, ambele pensii simplificate ale angajaților (SEP) și (planul de stimulare fiscală de economii pentru angajați) SIMPLĂ planuri sunt planurile de pensii bazate pe IRA.

Cele mai multe planuri de a oferi o plată unică pentru limită de vârstă mare, care necesită o atenție specială. În primul rând, distribuția tipică poate fi mai mare decât orice altă tranzacție financiară și este o sumă descurajantă pentru mulți pensionari. În al doilea rând, orice porțiune nu laminate într-un IRA se confruntă atât cu taxe federale si de stat de venit.

În al treilea rând, diverse alternative rollover IRA pot impune taxe mari, restricții de investiții și / sau taxe de predare. Unii angajatori permit pensionari să rămână într-un plan de angajator. În cazul în care taxele de plan sunt mici și există opțiuni de investiții de calitate suficiente, acest lucru poate fi o alegere bună pentru investitori avizați. Cu toate acestea, alte persoane ar putea beneficia de ajutor profesional și opțiuni mai largi.

Suma Dreptul de Risc

Oamenii trăiesc acum de zeci de ani în pensionare, și fiind prea conservator este la fel de periculoasă ca fiind prea riscant. Uită-te înapoi la 1988. Cât de mult a fost o mașină nouă, atunci? Cât de mult a fost o lună chirie sau casa de plată? Ce face aceste lucruri costa azi? Ce vor costa in 2048?

Oamenii se pensionează în prezent se confruntă cu un orizont de pensionare de 30 de ani. În cazul în care pensionarii să investească în valoare de o nouă mașină de bani astăzi, încă mai are nevoie să cumpere o mașină nouă în 2038 sau 2048. Aceasta este noua provocare de investiții. Conservatoare de investiții-obligațiuni, certificate de depozit (CD-uri), anuitățile fixe, probabil, nu va ține pasul cu creșterea prețurilor de locuințe sau de automobile.

Un portofoliu diversificat pe termen lung a stocurilor de blue chip și obligațiuni oferă cea mai bună șansă de a ține pasul.

Planificare Estate

Toată lumea știe că ar trebui să aibă documente de bază de planificare imobiliare – o voință, putere de avocat și poate transfera dreptul de proprietate asupra morții pentru conturile bancare sau imobiliare. desemnări beneficiare sunt adesea trecute cu vederea, dar sunt deosebit de importante astăzi. IRAS, alte conturi de pensionare și polițe de asigurare toate de transfer în conformitate cu cele mai recente desemnarea beneficiarului. Nu există nici o proprietate comună și o voință sau de încredere nu va conta.

rollover IRA și conturile de anuitate poate impune o obligație fiscală considerabilă asupra beneficiarilor. Nu desemnând un beneficiar creează o chestiune de proprietate și solicitările accelerate de distribuție impozabilă din IRA sau conturi de anuitate. Face alegeri deliberate despre cine devine ceea ce și cum.

Planificarea adecvată imobiliare poate minimiza taxele si a maximiza cadouri de familie sau de caritate. Ia timp pentru a obține acest drept.

Importanța de flexibilitate și simplitate

Cu orizont de timp de pensionare lung de astăzi, este o greșeală reală de a restricționa flexibilitatea. Produsele care impun taxe de predare considerabile sau de blocare a plăților în serie sunt problematice. Circumstanțele se schimbă și veți dori să se schimbe cu ei.

Mulți dintre noi au mult prea multe conturi. Există vechi 401 (k) conturi pentru locuri de muncă ne-am lăsat cu ani în urmă. Există conturi bancare în cazul în care ne-am folosit pentru a trăi și conturi online, care părea o idee bună, la un moment dat. Aceasta creează o sumă absurdă de documente și de coordonare inutile. Elimină exploatațiile mici prea. Acesta poate fi distractiv să dețină acțiuni de Disney, Harley Davidson sau Facebook, dar pentru majoritatea dintre noi, aceste exploatații sunt mici în raport cu portofoliul nostru de ansamblu. Distracție poate, dar neproductive și ineficiente. Timpul pentru a simplifica viața și de a lua serios.

Luând timp pentru a revizui fluxurile de venituri de pensionare, strategii de distribuții, și de investiții imobiliare și planuri vă va permite să creați o bază solidă pe care să construiască o limită de vârstă, puteți conta pe și să se bucure.

Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

 Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

Prima regula de planificare a veniturilor de pensionare este: Niciodată nu a alerga afară de bani. A doua regulă este: Să nu uiți niciodată primul. Un cititor atent va observa că nu există niciun conflict între regulile.

Dar, există o mulțime de conflict între nevoia de siguranță și nevoia de creștere a inflației speculative pe durata de viață a pensionarul. Deoarece ratele inflației și a dobânzilor urmărească atât de mult unul de altul, un portofoliu de investiții în condiții de siguranță cu risc zero, se va eroda în mod constant valoarea ou cuib pe durata de viață a portofoliului, chiar și cu retrageri foarte modeste. Noi putem garanta că toate, dar zero portofoliile de risc nu va îndeplini nici obiectivele economice rezonabile.

Pe de altă parte, un portofoliu numai de capital are randamente așteptate mari, dar vine cu o volatilitate care riscă auto-lichidare în cazul în care retragerile sunt în continuare în timpul piețelor în jos.

Strategia corespunzătoare echilibrează cele două cerințe contradictorii.

Vom proiecta un portofoliu care să echilibreze cerințele de venituri liberale cu lichidități suficiente pentru a rezista în jos piețele. Putem începe prin împărțirea portofoliului în două părți, cu obiective specifice pentru fiecare:

  • Cea mai largă diversificare posibilă reduce volatilitatea porțiunii de capital la cea mai mică limita practică oferind în același timp creșterea pe termen lung necesară pentru a acoperi inflația, și îndeplinește randamentul total necesar pentru retrageri de fonduri.
  • Rolul venitului fix este acela de a oferi un magazin de valoare pentru a finanța distribuții și pentru a atenua volatilitatea totală a portofoliului. Portofoliul de venit fix este proiectat pentru a fi volatilitatea aproape de piața monetară, mai degrabă decât să încerce să se întindă pentru randamentul prin creșterea duratei și / sau de scădere a calității creditului. producția de venit nu este un obiectiv principal.

Investiția totală de returnare

Ambele porțiuni ale portofoliului contribuie la obiectivul de a genera o retragere liberală durabilă pe perioade lungi de timp. Observați că suntem în mod specific nu investesc pentru venituri; mai degrabă investim pentru întoarcerea totală.

Bunicii investit pentru venituri și înghesuiți portofoliile lor pline de stocuri de dividende, acțiuni preferențiale, obligațiuni convertibile și mai multe obligațiuni generice. Mantra a fost de a trăi în afara veniturilor și nu invada principal. Ei au selectat titluri individuale în funcție de randamentele lor suculent mare de grăsime. Pare a fi o strategie rezonabilă, dar tot ce au primit a fost un portofoliu cu randamente mai scăzute și un risc mai mare decât este necesar.

La acea vreme, nimeni nu știa mai bine, astfel încât să putem ierta. Au făcut tot ce au putut, sub cunoștințele predominante. În plus, dividende și dobânzi au fost mult mai mari în timpul bunicului tău decât sunt în prezent. Deci, în timp ce departe de a fi perfect, strategia a lucrat după o moda.

Astăzi, există o cale mult mai bine să se gândească la investiții. Întreaga împingere a teoriei financiare moderne este de a schimba focalizarea de selecție individuală de securitate pentru alocare a activelor și de construcție de portofoliu, și să se concentreze pe randamentul total, mai degrabă decât veniturile. În cazul în care portofoliul trebuie să facă distribuții pentru orice motiv, cum ar fi stilul de viață pentru a sprijini timpul de pensionare, putem alege și alege între clasele de active pentru a-și radă acțiuni, după caz.

Abordarea de returnare Valoarea totală a investițiilor

investiții totale de întoarcere abandonează definițiile artificiale de venituri și principale care au condus la numeroase dileme contabile și de investiții. Acesta produce soluții de portofoliu, care sunt mult mai optime decât protocolul vechi de generare a veniturilor. Distribuțiile sunt finanțate în mod oportunist din orice parte a portofoliului fără a ține cont de veniturile contabile, dividende sau dobânzi, câștiguri sau pierderi; am putea caracteriza distribuțiilor ca „dividende sintetice.“

Abordarea totală a investiției de retur este universal acceptată de literatura academică și cele mai bune practici instituționale. Este cerut de Actul Uniform de investiții Prudent (UPIA), Legea privind Angajat de pensionare Venituri de Securitate (Erisa), legea și regulamentele comune. Diferitele legi și reglementări au schimbat în timp, pentru a încorpora teoria financiară modernă, inclusiv ideea că investițiile pentru venit este politica de investiții inadecvate.

Cu toate acestea, există întotdeauna cei care nu primesc cuvântul. Mult prea mulți investitori individuali, în special pensionari sau cei care au nevoie de distribuții regulate pentru a sprijini stilul lor de viață, sunt încă afundată în politica de investiții bunicul lui. Având în vedere posibilitatea de a alege între o investiție cu un dividend de 4% și o creștere de așteptat 2% sau un randament de așteptat, de 8%, dar nici un dividend, mulți ar opta pentru investiții dividende, iar ei s-ar putea argumenta împotriva tuturor dovezilor disponibile că portofoliul lor este „mai sigură .“ Nu se poate demonstra acest lucru.

Din păcate, într-un mediu de rată scăzută a dobânzii, cererea pentru produsele producătoare de venituri este mare. companii fond și managerii se grăbesc să aducă soluții de venit pe piață într-un efort de a maximiza propriile lor se întoarce. Strategiile dividende sunt favoriții agent de vânzări, mereu gata de a „împinge-i modul în care acestea sunt de înclinare.“ Și, presa este plin de articole cu privire la modul în care să înlocuiască veniturile din dobânzi pierdut într-o lume-randament zero. Nimic din toate acestea servește investitorilor bine.

Deci, cum ar putea un investitor genera un flux de retrageri pentru a sprijini nevoile sale stilul de viata dintr-un portofoliu total de întoarcere?

Un exemplu

Începeți prin selectarea unei rate de retragere durabilă. Cei mai mulți observatori cred că o rată de 4% este durabilă și permite un portofoliu să crească în timp.

Faceti o alocare a activelor de nivel de 40% la obligațiuni, de înaltă calitate, pe termen scurt, iar soldul la un portofoliu diversificat de capital la nivel mondial de, probabil, 10 la 12 clase de active.

Plata pentru distribuții pot fi generate în mod dinamic în funcție de situație. Într-o piață în jos, alocarea de 40% pentru obligațiuni ar putea sprijini distribuțiile timp de 10 ani înainte de orice (capital) active volatile ar trebui să fie lichidate. Într-o perioadă bună atunci când activele de capital au apreciat, distribuții pot fi făcute prin ras de pe acțiuni, iar apoi folosind orice surplus de a re-echilibra înapoi la modelul de 40% / 60% obligațiuni / capitaluri proprii.

Reechilibrarea în cadrul claselor de capital vor spori treptat performanța pe termen lung, prin impunerea unei discipline de vânzare de înaltă și cumpărarea de nivelul de performanță între diferitele clase variază.

Unii investitori aversiune la risc pot alege să nu reechilibrarea între acțiuni și obligațiuni în timpul piețelor de capital în jos în cazul în care preferă să păstreze activele lor în condiții de siguranță intacte. In timp ce acest lucru protejează distribuții viitoare în cazul unei piețe de capital prelungite în jos, este vorba, la prețul de costuri de oportunitate. Cu toate acestea, recunoaștem că doarme bine este o preocupare legitimă. Investitorii vor trebui să stabilească preferințele lor pentru reechilibrarea între active sigure și riscante, ca parte a politicii lor de investiții.

Linia de fund

O politică de investiții totale de returnare vor obține randamente mai mari, cu un risc mai mic decât o politică mai puțin optimă dividende sau venituri. Acest lucru se traduce într-un potențial de distribuție mai mare și valori crescute ale terminalelor reducând în același timp probabilitatea portofoliului de funcționare din fonduri. Investitorii au multe de câștigat prin adoptarea politicii de returnare totală a investiției.

5 Surse de venit pentru pensionare

5 Surse de venit pentru pensionare

După o viață de muncă și de economisire, de pensionare este lumina de la capătul tunelului. Cele mai multe dintre noi imagina ca un timp de odihnă și relaxare, în cazul în care ne bucurăm de roadele muncii noastre. Ne imaginăm o sursă constantă de venit fără a fi nevoie de a merge la muncă în fiecare zi.

Este o viziune mare, dar generatoare de venituri, fără a merge la locul de muncă tinde să fie un concept de nepatruns în anii nostru de lucru. Noi știm ce vrem, dar nu sunt complet sigur cum se va întâmpla. Deci, exact cum se va transforma vă ou cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor de pensionare? Aceste strategii concrete pot ajuta.

1. anuități imediate

Achiziționarea o rentă este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri în curs de desfășurare, care nu poți trăi mai mult decât. Pensionari ia de multe ori banii au salvat până în anii lor de lucru și să-l utilizați pentru a cumpăra un contract de rentă, deoarece fluxul de venit începe imediat, este previzibil și nu este afectată de scăderea prețurilor bursiere sau scăderea ratelor dobânzilor.

În schimbul fluxului de numerar și de securitate, un cumpărător rentă acceptă că plata venitului nu va crește. Cea mai mare preocupare pentru cumpărătorii de anuități imediate este că, odată ce ați cumpăra una, nu puteți schimba mintea ta. Mandantul dvs. este blocat în veci, și la moartea ta, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs..

Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a vă grăbi afară și cumpăra una, fă-ți temele.

2. Tragerile strategice sistematice

Chiar dacă ai milioane de dolari ședinței în contul dvs. bancar, luând totul afară dintr-o dată și umplutura din saltea nu este o metodă strategică de maximizare și protejarea fluxului de venituri. Indiferent de mărimea unui ou cuib, luând doar suma de bani pe care aveți nevoie și lăsând restul să continue să lucreze pentru tine este strategia inteligentă. Imaginind nevoile de flux de numerar și luând doar acea sumă de bani în mod regulat, este esența unei strategii sistematice de retragere. Sigur, luând în aceeași sumă de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificate ca sistematic, dar dacă nu se potrivesc retragerile nevoilor dumneavoastra, este sigur că nu este strategică.

Într-un fel sau altul, cei mai mulți oameni să pună în aplicare un program sistematic de retragere, lichidarea activelor lor în timp. exploatațiile de capital, cum ar fi fondurile mutuale și stocuri în 401 planuri (k) sunt de multe ori cele mai mari piscine de bani exploatat în acest mod, dar obligațiuni, conturi bancare și alte active ar trebui să fie luate în considerare toate la fel de bine. O strategie pusă în aplicare în mod corespunzător tragerilor poate asigura fluxul de venituri durează atâta timp cât aveți nevoie de ea.

„Pentru pensionari, care sunt trăgând bani de pensionare din IRAS tradiționale (nu IRAS Roth), 401 (k) s și 403 (b) s,«cuantumul de retragere drept»nu este decizia lor – mai degrabă, aceasta este determinată de RMD ( necesară distribuție minimă) începând de la vârsta de 70½“, spune Craig Israelsen, Ph.D., designerul de 7Twelve portofoliu, în Springville, Utah. „În general, RMD necesită retrageri mai mici în timpul primelor cinci-șase ani (aproximativ pana la varsta de 76). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD va fi semnificativ mai mare pentru restul vieții pensionarilor.“

3. Obligațiuni Laddered

scări Bond sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care ajung la maturitate la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc redus de pierdere și de protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul tuturor obligațiunilor fiind numit în același timp. Obligațiuni fac, în general, plăți de dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux de numerar lunar constant. Având în vedere că rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocat în momentul cumpărării, plăților de dobânzi periodice sunt previzibile și neschimbătoare.

Atunci când fiecare legătură ajunge la maturitate, o alta este cumpărat, iar scara se extinde ca la data scadentă a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni ca problemele de diferite de calitate a creditului poate fi utilizată pentru a construi portofoliul.

„Obligațiuni individuale – laddered în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp – poate oferi un randament garantat de principal (în funcție de viabilitatea societății emitente) și o rată a dobânzii competitiv“, spune Dave Anthony, CFP®, presedinte si manager de portofoliu , Anthony Capital, LLC, în Broomfield, Colorado. „am avut recent un client care, atunci când este prezentat cu această strategie, a decis să ia pensie $ 378k sumă forfetară oferta buy-out compania ei și cumpără 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite , nu risca mai mult de 2% în oricare dintre companie, răspândit în următorii șapte ani. randamentul ei a fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia ei sau o rentă individuală.“

4. Certificatele de depozit Laddered

Construcția unui certificat de depozit (CD) scara oglindește tehnica pentru construirea unei scări de obligațiuni. CD-uri multiple cu date de scadență diferite sunt achiziționate, cu fiecare CD maturizează mai târziu decât predecesorul său. De exemplu, un CD s-ar putea maturiza în șase luni, cu maturare următoarea într-un an, iar maturizarea următoare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD-ul ajunge la maturitate, unul nou este achiziționat, iar scara este extins la data scadenței a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței CD-uri achiziționate anterior.

Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni laddered, deoarece CD-urile sunt vândute prin intermediul băncilor și sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD scări sunt adesea folosite pentru nevoile de venit pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen lung în cazul în care ratele dobânzilor sunt atractive și oferă nivelul dorit de venit.

Dobânda acumulată pe CD-uri este plătit numai în cazul în care CD-urile ajung la maturitate atât de structurare corespunzătoare a scării este important să se asigure că datele de scadență coincid cu nevoile de venit. Rețineți că unele CD-uri au o caracteristică reinvestire automată, pe care le-ar putea împiedica să primească veniturile investiției. Asigurați-vă că orice CD-uri utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensii nu includ această caracteristică.

5. Intregind Mix

Pentru mulți oameni, fonduri de pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, prestații de securitate socială, o moștenire, imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri. Având mai multe surse de venit – inclusiv un portofoliu structurat astfel încât să includă o rentă, un program sistematic de retragere, o scară de obligațiuni, o scară CD sau o combinație a acestor investiții – poate contribui la asigurarea veniturilor în cazul în care ratele dobânzilor toamna sau unul din investițiile oferă randamente care sunt mai mici decât vă așteptați să primiți.

Linia de fund

O sursă constantă de venituri în timpul pensionare este posibil, dar este nevoie de planificare. Salvați cu sârguință, să investească conștiincios și de a determina cea mai bună opțiune de plată pentru tine atunci când vine vorba de timp pentru a trage în jos fondurile.

Alte surse de venit de pensionare

Surse de venituri din pensii

În ceea ce pensiile continuă să se retragă de la locul de muncă, securitate socială este singura sursă de venit garantat de pensionare pe care o mulțime de americani pot conta pe. Din păcate, aceste controale guvernamentale nu oferă nivelul de sprijin pe care majoritatea adulților vor avea nevoie în anii lor de mai tarziu.

Beneficiul mediu lunar oferit sub limită de vârstă, de urmaș, și Programul de asigurări pentru persoanele cu handicap (intitulare oficial de securitate socială a lui) este de 1360 $ pentru lucrătorii pensionari și 703 $ pentru soți. Asta înseamnă că un cuplu tipic aduce doar în $ 24756 pe an. Sunt șanse ca nu va fi suficient pentru a acoperi toate facturile, mai ales dacă sunteți încă plătesc un credit ipotecar.

Și, din păcate, mulți americani nu au finanțat lor 401 (k) s și IRAS suficient pentru a compensa diferența. Dacă asta ești tu, ce alte modalități de a suplimenta veniturile pe parcursul anilor de postare de lucru? Iată câteva surse pe care veți dori să ia în considerare.

Investiții taxabile

Dacă ești suficient de norocos pentru a contribui mai mult decât 401 (k) și limitele IRA permit, investițiile impozabile, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale sunt o altă modalitate foarte bună de a economisi pentru pensie. fonduri de index și fonduri tranzacționate la bursă sunt deosebit de atrăgătoare, deoarece acestea oferă cheltuieli reduse și diversificarea built-in.

Cheia este de a crea un mix adecvat de clase de active. Sprijinindu-se prea mult pe stocurile pot fi riscante pentru persoanele cu mai puțini ani pentru a recupera de pe piețele urs. Cu toate acestea, un portofoliu care cuprinde numai titluri cu venit fix, cum ar fi obligațiunile, nu va oferi potențialul de creștere pe care cei mai mulți oameni au nevoie de o pensie mai lungă.

O regulă tipic de degetul mare este de a deține o parte din stocuri egale cu 110 minus vârsta ta. Asta înseamnă că un copil de 65 de ani ar avea un portofoliu cu 45% din valoarea sa totală a stocurilor și 55% în obligațiuni. Desigur, puteți face ajustări modeste la această formulă bazată pe toleranța dumneavoastră de risc.

anuități

O viață lungă poate părea ca o mare propunere, dar nu este atât de mare pentru finanțele tale. O mulțime de oameni nu au active suficiente pentru a sprijini stilul lor de viață în cazul în care-l face în sfârșitul anilor ’80 sau ’90.

O anuitate fix, care oferă un flux de venituri pe viață la o rată set de interes, este o modalitate de a gestiona acest risc. Poti cumpara chiar anuități amânat care nu plăti până când ajunge la o anumită vârstă. Odată ce lovi cu piciorul în ele oferă plăți mai mari decât cele produse imediate-anuitate.

Venit din închiriere

Ai un dormitor de rezervă în casa ta acum că copiii au mutat? Inchirierea poate fi o modalitate ușoară de a genera numerar în fiecare lună, atâta timp cât vă puteți face pace cu noul tău coleg de cameră. Găsirea persoane pe care le cunoașteți, fie sau au referinte bune pentru dureri de cap poate ajuta la eliminarea pe drum.

O altă idee: reducere de personal într-un apartament sau apartament în timp ce închirierea acasă original. Unul dintre avantajele de a deveni un proprietar este că puteți deduce lucruri, cum ar fi ipoteca dobânzi, depreciere și utilități, scăderea factura de impozit pe venit. Există riscuri, desigur, cum ar fi incapacitatea de a găsi un chiriaș sau costuri de întreținere neprevăzute.

Vanzarea Stuff

Pe masura ce imbatraniti există o bună șansă de subsol sau garaj a umplut cu lucruri nu mai aveți nevoie. Vanzarea aceste elemente pe eBay sau Craigslist poate fi o modalitate foarte bună de a câștiga bani în plus un pic – să nu mai vorbim clar în casa ta. Dacă sunteți la îndemână, puteți utiliza site-uri web, cum ar fi Etsy să comercializeze meserii dumneavoastră și alte bunuri de casă, creând o afacere de partea frumos pentru tine.

Acasă capitalului propriu

Atunci când alte surse de venit sunt în scurt de aprovizionare, mulți seniori folosesc capital, în casa lor pentru a obține acces la bani instant. O modalitate de a face acest lucru este cu o linie de credit de capital de acasă. Un heloc poate ajuta să răspundă nevoilor pe termen scurt, atâta timp anticipați având venit mai târziu să-l plătească înapoi. Și pentru că este o linie de credit, trebuie doar să utilizați la fel de mult ca ai nevoie.

Un alt mod de a atinge capitaluri proprii de acasă este cu un credit ipotecar inversă, care vă permite să rămână în casa ta și să împrumute împotriva valoarea sa. Când în cele din urmă să vândă proprietatea, veniturile tale sunt reduse cu valoarea creditului care este încă în curs. Înainte de a accepta un credit ipotecar inversă, cu toate acestea, știu că ele pot fi complicate acorduri cu comisioane semnificative acordarea împrumuturilor și alte costuri. Și dacă ești căsătorit, să fie conștienți de modul în care soțul se potrivește în planul.

Part-Time Locuri de muncă

Deoarece multi americani cu vârsta de pensionare nu au venit de investiții suficient pentru a trăi, un număr semnificativ alege fie să lucreze mai mult sau să găsească un loc de muncă part-time când părăsesc cariera lor. Biroul Muncii al SUA Statistică prezice că aproape o treime din adulți cu vârste cuprinse între 65 și 74 dintre acestea vor lucra în unele capacitate, până în anul 2022.

Pentru unii pensionari, un program de lucru redus la pensie este doar ceea ce au nevoie – o oportunitate de a fi într-un mediu de stres scăzut și întâlni oameni noi.

Întreprinderile laterale

In loc de a lucra pentru altcineva, vă poate decide că vei deveni mai degrabă propriul tău șef, odată ce se pensioneze. Asta ar putea însemna de lucru în domeniul anterior ca un consultant sau în curs de dezvoltare un nou set de noi competențe. Poate că v-ați dorit întotdeauna să înceapă propria brutărie sau de om bun la serviciu. Poate doriți să înființeze o afacere taxa de pregătire, astfel încât trebuie doar să lucreze o parte a anului. Avantajul de a fi CEO: Puteți modela poziția pentru stilul de viață existent.

Linia de fund

Securitatea socială este o plasă de siguranță frumos pentru pensionari, dar de obicei nu este suficient pentru a acoperi toate costurile. Dacă ați părăsit forța de muncă și de a găsi te ciupit bani, ar putea fi timpul să fie creativi și să urmărească alte modalități de a aduce în numerar suplimentare.

Strategii fiscale pentru pensionare pe venit

 Strategii fiscale pentru pensionare pe venit

Când se pensioneze, venitul curge, de obicei, din trei surse: prestații de securitate socială, distribuiri din IRAS și planurile de pensionare, și fonduri de la economii și alte investiții (de exemplu, dividende, CD-uri incasata și câștigurile din vânzarea de titluri de valoare și a altor bunuri ). În funcție de nivelul de venit, poate doriți să utilizați anumite strategii fiscale pentru avantajul tau. Iată câteva să ia în considerare.

Locuiesc într-un stat-fiscal prietenos

Una dintre cele mai bune strategii de economisire a taxelor pe venit de pensionare este de a trăi în sau muta într-o stare care este impozit-friendly. Acest lucru va fi deosebit de important în 2018, prin 2025, atunci când doar un total de 10.000 $ în proprietate locală și veniturile de stat și locale sau taxele de vânzare va fi deductibilă în scopuri fiscale pe venit federal. Șapte state nu au taxe de venit: Alaska, Florida, Nevada, Dakota de Sud, Texas, Washington si Wyoming. New Hampshire și Tennessee numai interesul fiscal și dividende; începând din 2022, Tennessee se va alătura lista de state fără taxe.

Statele sunt interzis prin lege federala de impozitare rezidenților cu privire la beneficiile de pensionare câștigate într-un alt stat. Deci, de exemplu, câștigând o pensie în California sau New York (Statele fiscale ridicat) și relocarea în pensionare în Florida sau Texas (niciun stat fiscale) evită taxa de stat pe acest venit.

Alte state pot avea taxe cu venituri mici ( a se vedea informații despre acest lucru de la Fundația Brut ) sau uzuri speciale pentru venituri din pensii. De exemplu, statele pot avea nici un impozit asupra beneficiilor de securitate socială, precum și pe unele sau toate veniturile din IRAS și planurile de pensionare.

Re-examina investițiile

Este posibil să doriți să modificați exploatațiile dumneavoastră de investiții în pensie – nu numai pentru a păstra principală, dar, de asemenea, pentru a salva pe taxe.

  • Obligațiuni municipale . Dobânzile la aceste obligațiuni este liber de impozitvenit federal, deși interesul poate aveaimpact asupra taxei asupra beneficiilorsecuritate socială.
  • Dividend-plătitor stocurilor . Dacă primiți „dividende calificat“ (dividende practic regulate din corporații americane tranzacționate public, precum și anumite corporații străine), acestea sunt impozitate la rate mai favorabile decât veniturile obișnuite. Rataimpozitare poate fi zero, 15% sau 20%,funcție de venitul impozabil.
  • Ia pierderi . Puteți utiliza pierderile rezultate din vânzarea de titlurivaloare șialtor bunuri pentru a compensa câștigurilecapital, astfel încât să nu plătiți impozit pe câștigurile. Mai mult decât,cazulaveți pierdericapitalexces, puteți utiliza până la 3000 $ pentru a compensa veniturile ordinare (de exemplu, dobânzile bancare) și orice pierderi suplimentare pot fi reportate.

Evitați sau Amânați RMDS

Dacă sunteți cel puțin 70½, nu trebuie să plătească impozit pe distribuții minime necesare (RMDS) din IRA dumneavoastră dacă transferați fondurile către o organizație de caritate. Iată de ce este necesar:

  • trustee IRA sau custode trebuie să transfere fonduri direct la o caritate publice IRS-a aprobat.
  • Trebuie să primiți o confirmare scrisă de caritate cum ați face pentru o contribuție de caritate.

Există o limită anuală de 100.000 $ pentru această strategie. Dacă sunteți căsătorit, fiecare soț are o limită separată $ 100.000. Această strategie poate fi utilizată numai pentru IRAS, nu pentru conturile IRA-ca, cum ar fi SEP-IRAS sau simple iras.

Puteți amâna, de asemenea, necesitatea de a lua RMDS și să se asigure că nu va alerga afară de venituri din pensii prin investirea într-o anuitate amânată specială. Puteți utiliza până la 125.000 $ (dar nu mai mult de 25% din soldul contului) de la ira sau 401 (k) pentru a cumpăra un contract de anuitate longevitate calificat (QLAC) în contul de retragere. Fondurile alocate QLAC sunt scutite de calcule RMD. Plățile efectuate de un QLAC nu trebuie să înceapă imediat, dar trebuie să înceapă nu mai târziu de vârsta 85. Plățile sunt impozabile pentru tine, iar fondurile din QLAC îndeplinesc în mod automat cerințele RMD pentru această parte a IRA sau planul de pensionare.

Dar ia în considerare dezavantajele unei QLAC înainte de a continua. Nu există nici o valoare în numerar, care poate fi exploatat înainte de annuitizing. Pot exista taxe mai mari pentru acest tip de investiții decât altele disponibile prin intermediul unui IRA sau 401 planul (k). Și trebuie să trăiești la vârsta țintă (de exemplu, 85) să se bucure de venituri.

Fii strategice despre prestațiile de securitate socială

Dacă nu aveți nevoie de beneficiile de la vârsta de pensionare (în prezent, 66), pentru că aveți alte venituri, ia în considerare amânarea primirii prestațiilor până la vârsta de 70. Veți câștiga credite suplimentare pentru a spori beneficiile lunare la acel moment, și ai câștigat Nu trebuie să plătească impozite acum pe beneficiile.

Când primiți beneficii, acestea sunt complet scutite de impozit sau includible venitul brut la 50% sau 85%, în funcție de alte venituri (inclusiv dobânzi duty-free pe obligațiuni municipale). Mai precis, în cazul în care venitul dumneavoastră provizoriu (un termen unic pentru calcularea părții impozabile a prestațiilor de securitate socială) este mai mică de 25.000 daca esti singur, sau $ 32.000 dacă sunteți depozit căsătorit în comun $, atunci nici unul dintre beneficiile tale sunt impozitate . Dar, în cazul în care venitul dumneavoastră este între 25.000 $ și $ 34.000 de cazul în care un singur, sau $ 32000 și s-$ 44.000 de dacă sunteți căsătorit de depozit în comun, apoi 50% din prestații sunt impozabile. Având venituri peste $ 34.000 de, sau $, respectiv 44.000 de beneficii înseamnă că sunt 85% sunt incluse în venitul brut. persoanele căsătorite care depun separat au în mod automat 85% din beneficiile incluse în venitul brut.

Deoarece porțiunea de prestații de securitate socială, care este impozabilă depinde de alte venituri, secțiunile de control acest lucru în măsura în care este posibil. Unele idei:

  • Reducerea venitul brut ajustat. Puteți face acest lucru contribuind la IRAS deductibile și 401 (k) planuri , dacă sunteți încă de lucru.
  • Controlați vânzarea de titluri de valoare. În timp ce vânzările ar trebui să fie în primul rând dictate de considerente financiare, în cazul în care vă puteți ați putea dori să limiteze vânzările , astfel încât venitul dumneavoastră nu vă împinge peste 50% la includerea includerii de 85%.
  • Utilizați fonduri Roth IRA. Fondurile de la un IRA Roth nu sunt luate în considerare în calculul impozitului pe beneficiile de securitate socială.

Linia de fund

Acordând o atenție la strategii fiscale pentru veniturile dvs. de pensionare este importantă, dar nu există nici o singură strategie de drept. Situația personală Fiecare persoană este diferită și o strategie fiscală trebuie să fie personalizate pentru tine. Discutați cu taxe sau consultant financiar pentru a afla mai multe.

Strategii financiare ca Tu pensionare abordare

 Strategii financiare ca Tu pensionare abordare

Se spune că timpul zboară când te distrezi, dar asta e valabil și atunci când economisire pentru pensie. În 30 de ani de pensionare simțit ca o viață departe, dar va sărbători ziua de naștere a 50-a dumneavoastră înainte să știi, și de atunci ai nevoie de un ou cuib sănătos să se pensioneze confortabil în 15 la 20 de ani. Dar ce se întâmplă dacă soldul este un pic mai slabă? Ce se intampla daca visul tau este de a călători sau de a petrece timp cu nepotii in loc de muncă? Există încă o mulțime de timp pentru a salva.

1. a scăpa de datorii dvs. Înainte de pensionare

Privind la economisire și investiții strategii este importantă, dar datorii – în special de dobândă la o rată mare datoriei de card de credit – ar putea distruge orice câștiguri de investiții. Nu ar trebui să utilizeze economiile de pensii pentru a achita datoriile, dar cum poți să domnească în cheltuieli pentru a ajunge la un stil de viață fără datorii cu mult timp înainte de pensionare? Nu acumulează active doar pentru a da totul înapoi în plata datoriilor.

2. Strângeți cureaua

Trebuie să-și petreacă mai puțin pentru a obține mai mult. Una dintre cele mai bune metode este de a reduce dimensiunile. Că acasă gigant trăiești cu toate dormitoare? Vinde-l și a obține ceva care se potrivește un stil de viață gol-cuib în timp ce încă lăsând loc pentru copii si nepotii pentru a vizita. Cât de mult ai putea face pe vânzarea de casa ta, care ar putea merge spre a plăti datoria sau care contribuie mai mult la conturile de pensii?

3. Asigurați-Contribuțiile de recuperare a decalajului

Internal Revenue Service (IRS) pune limite cu privire la cât de mult puteți contribui la pensionare fiscale avantajate conturile în fiecare an. În 2018, puteți pune până la $ 401 de 18,500 în dvs. (k). Aceasta include esalonari angajat salariu, împreună cu contribuțiile după impozitare la un IRA Roth în contul dvs. 401 (k). Acesta este totalul pentru toate conturile 401 (k), nu este o limită per cont.

Cu toate acestea, IRS vă permite să contribuiți un extra $ 6.000 de ca o contribuție de recuperare dacă sunteți de 50 ani sau mai mult, ajungând în total la $ 24.500 de la 2018. Spre deosebire de atât de multe reguli IRS, regula catch-up este la fel de simplu ca ea sunete. Dacă sunteți 50 sau mai mari, puteți prinde din urmă pe finanțarea conturilor de pensionare.

Cum despre conturile individuale de pensii (IRAS)? Ați putea contribui cu până la $ 5500 și IRA în 2018, cu o contribuție catchup de 1.000 $ dacă sunteți 50+, pentru un total de $ 6.500 de. Pot exista și alte norme IRS cu privire la contribuțiile pe care vi se aplică, dar ar trebui să contribuie la maxim în fiecare an, în cazul în care vă aflați în spatele.

4. Up dvs. risc

Nu e greu să găsești sfaturi încurajându-vă pentru a reduce dramatic nivelul de risc în investițiile pe măsură ce ajunge la 50 de ani, dar mai planificatorii cred că este prea devreme să se retragă la active predominant cu risc scăzut, cum ar fi obligațiuni și instrumente de numerar. Puteți doar să te contribuțiile atât de mult; Cu toate acestea, combinați cu rate mai mari de rentabilitate a ceea ce ai si te vei muta mult mai aproape de obiectivele tale.

În cazul în care profilul de risc intensificand vă ține treaz noaptea, deși, strategia ar putea să nu fie pentru tine. Discutați cu un consilier financiar și de a obține un aviz cu privire la modul în care puteți optimiza portofoliul pentru profituri mai mari.

5. Luați în considerare pe termen lung pentru asigurări

Nu cheltui zeci de ani de economisire pentru pensie doar să plătească totul în cheltuieli medicale mai târziu în viață. pe termen lung de asigurare de îngrijire vă protejează de un astfel de scenariu. Medicare nu acoperă costurile de îngrijire pe termen lung, si Medicaid nu este o opțiune până când cheltuiți de cele mai multe economii. Nimeni nu îi place cumpararea de asigurare, dar în acest caz este necesar.

Cei mai tineri de a începe, cea mai mică primele vor fi. Fii conștient de faptul că primele de asigurare pe termen lung sunt foarte mari; există câteva alte opțiuni care ar putea realiza obiectivele la un cost mai mic.

6. Înțelegerea de securitate socială

Securitatea socială nu este ușor să-și încheie în jurul valorii de creierul, astfel încât să înceapă cu asta. Cu cât se poate întârzia luarea acesteia, cu atât mai mare controalele lunare vor fi. Deși puteți depune pentru beneficii la vârsta de 62 de ani, de așteptare până la 66 – Securitate Socială vârsta de pensionare completă pentru generația actuală de pensionari – le va crește cu o treime. În așteptare mai lungi UPS suma chiar mai mult, până când ajunge la vârsta de 70 de ani, atunci când trebuie să începeți să luați beneficii.

7. Conturi Consolidați

Dacă ați trecut de locuri de muncă cel puțin o dată în cariera ta, s-ar putea avea mai multe planuri de 401 (k), cu cât mai mulți furnizori. Consolidați-le într-un singur cont pentru gestionarea mai ușoară. Există o mulțime de opțiuni, inclusiv consolidarea într-un IRA. Discutați cu un consultant financiar despre cel mai bun mod de a obține toate sau cele mai multe dintre bunurile tale de pensionare sub un singur acoperiș.

Linia de fund

Nu e prea târziu să se pensioneze cu destui bani pentru a face să vă simțiți confortabil ieșiți din forța de muncă, dar va implica, probabil, caută modalități de a salva, ridicând contribuțiile și caută profituri mai mari. Nu o face singur. Întrebați un expert pentru ajutor.

Cât de mult ar trebui să se retragă din conturile dvs. de pensionare?

 Cât de mult ar trebui să se retragă din conturile dvs. de pensionare?

Din 1994, când William P. BENGEN a publicat cercetările sale arată că pensionarul ar putea retrage aproximativ 4% din portofoliul său de pensii, ajustați-l anual pentru inflație, și încă să fie suficient de sigur pentru a trăi mai mult decât banii, această linie directoare a devenit oarecum de un standard de industrie rata de retragere de pensionare în condiții de siguranță. Dar, ca orice altă regulă de degetul mare, anumite probleme sunt prezentate atunci când îndrumarea este privit cu atenție.

Să aruncăm o privire la unele dintre gândire actuale despre contul de retragere rata de retragere în condiții de siguranță.

În condiții de siguranță de retragere Rata: mai mult decât o regulă de degetul mare?

După cum Michael Kitces în comun cu comunitatea consilier financiar în Rezolvarea Paradox – Este sigur de retragere Rata uneori prea sigură? (Mai, 2008), un scenariu în care două cupluri cu portofolii identice se pensioneze un an în afară poate duce la rezultate surprinzătoare și oarecum lipsite de logică , în funcție de ceea ce se întâmplă în piață anii respectivi cuplurile se pensioneze. În cazul în care piața ar crește sau descrește în mod substanțial în cursul anului , atunci când un cuplu se retrage , dar celălalt nu, fiecare cuplu va fi probabil informați destul de diferite cantități de retragere în condiții de siguranță peste tot restul vieții lor pe baza regulii 4% , introdusă de BENGEN, chiar dacă relativ, sumele de retragere recomandate sunt contradictorii. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că același portofoliu de pornire.

In conformitate cu regula de 4%, numai calendarul data de pensionare și valoarea contului cuplului la momentul pensionării dictează diferența dramatică în standardul de viață durabil sugerat. Cu nici alte considerente făcute, regula de doar 4%, pur și simplu nu oferă un răspuns greu și rapid pentru a avea un nivel sustenabil al venitului din pensie.

Este însă un punct de plecare. Luați în considerare un cuplu, de exemplu, care sa retras chiar înainte de piață urs a crizei financiare din 2008. Conform regulii 4%, acestea ar trebui să fie în mod rezonabil în măsură să-și retragă aceeași sumă și-au retras în anul anterior, ajustat în funcție de inflație. Dar este acea cantitate de retragere încă sustenabilă după lovit portofoliul lor a luat în 2008? Problema nu este pur și simplu răspuns de regula de 4% în monoterapie.

Deci, ce este un sigur de pensionare Retragerea Suma?

Nu există o soluție sigură fără risc pentru o rată de retragere în condiții de siguranță există. Fiecare sugestie are fie riscul ca petreci prea mult prea repede și a alerga afară sau că petreci prea puțin și, târziu în viață, devin dezamăgit că nu ai cheltui mai devreme în timpul pensionării. O sugestie alternativă este de a utiliza regula de 4%, ca punct de plecare, fiind conștient de unii factori cheie care pot ghida să-și petreacă mai mult sau mai puțin în orice an, în cursul pensionare, cum ar fi următoarele:

  • Sănătatea ta poate scădea pe măsură ce îmbătrâniți. Luați în considerare mai multe cheltuieli la începutul pensionării pe elemente , cum ar fi de călătorie și de vacanță cu cunoștințele pe care bugetul dvs. de călătorie devreme în pensionare ar putea foarte bine trebuie să fie realocate bugetul de îngrijire a sănătății mai târziu la pensie.
  • Piața poate lua o recesiune severă la scurt timp după ce se pensioneze.  Dacă se întâmplă acest lucru așa cum a făcut -o pentru pensionari chiar înainte de 2008, ia în considerare ratcheting înapoi cheltuielile în primii ani pentru a da o șansă de investiții de a reveni , mai degrabă decât realizarea pierderea suferită prin vânzarea la un punct scăzut , în comparație.
  • Ați putea trăi mai mult decât speranța live.  Astăzi, mulți pensionari trăiesc bine în nouazeci lor , iar altele trebuie să -și asume cheltuielile suplimentare de viață mai lungă , împreună cu alți ucigași , cum ar fi bugetul de îngrijire pe termen lung. Pentru a acoperi riscul de supraviețuire activelor dvs., ia în considerare combaterea posibilitatea de achiziționarea unei rentă sau o rentă longevitate pentru a se asigura că sunt acoperite. Pe termen lung de asigurare de îngrijire pe termen lung este , de asemenea , merită luat în considerare.

Pensionare Retragerea Rata nu sunt un lucru sigur

Chiar și cu aceste informații limitate, probabil că puteți vedea de ce este practic imposibil de a da o orientare precisă cât de mult vă puteți permite să-și petreacă într-un anumit an în timpul pensionării.

Sunt pur și simplu prea multe variabile necunoscute. Cu toate acestea, deoarece oamenii își doresc simplificarea din ce în ce mai complicată conceptul de pensionare, reguli de degetul mare poate fi util. Personal, voi depune eforturi pentru a începe de la 4% o zi, știind că sunt o grămadă de variabile, dintre care multe nu pot controla, care se pot schimba raportul meu de cheltuieli final de la an la an. Reevaluați portofoliul meu, iar bugetul va fi pur și simplu o parte a ecuației în fiecare an.

Linia de fund

Determinarea un venit de pensionare în condiții de siguranță, pe baza valorilor portofoliului este pur si simplu nu la fel de simplu ca rată de o retragere. Dar monitorizarea atentă a portofoliului și cheltuielile, eventual cu un consilier financiar competent la partea ta, poate da încredere să-și petreacă confortabil pe elementele pe care le doresc cu adevărat cu calendarul care are sens având în vedere obiectivele generale de pensionare. Poate cea mai importantă strategie de planificare venit de pensionare pentru a lua este de a crea un plan înainte de a începe exploatând investițiile de pensionare.

Cum de a crește economiile de pensii și a economisi bani pe Impozite

Cum de a crește economiile de pensii și a economisi bani pe Impozite

Nimeni nu îi place să plătească mai multe taxe pentru Unchiul Sam decât este absolut necesar. Din fericire, codul fiscal IRS prevede anumite avantaje fiscale pentru participarea la diverse conturi de economii de pensionare pentru a ajuta la reducerea taxelor noastre. Dar, ca la sfârșitul anului se apropie de opțiunile noastre de reducere fiscală pentru anul fiscal 2015 să devină un pic mai limitat.

Iată câteva alternative în ultimul minut, care pot ajuta la reducerea taxelor dumneavoastră acum (sau mai târziu), în timp ce ramping economii pentru pensie:

Aduce contribuții ultimul minut la 401 (k) sau 403 (b) planul de pensii.  O metodă de reducere a taxelor pe venit în timp ce de economisire pentru pensie este de a crește contribuțiile de pre-impozitare la un 401 (k) sau 403 (b) în cazul în care planul pe care sunt acoperite de una dintre aceste planuri de pensii la locul de muncă. Limita IRS pentru 401 (k) și 403 (b) planuri este de 18.000 $ în 2015 (24.000 $ pentru vârstele de 50 sau mai mari) , iar această limită nu include nici o contribuție de potrivire. Dacă nu sunt în măsură să contribuie cu până la valoarea maximă a acestui an, cel puțin asigurați – vă că sunt obtinerea meciul pe deplin angajator în cazul în care unul este furnizat. Contactați departamentul de resurse umane pentru a vedea cum puteți pune mai mulți bani în până la sfârșitul anului.

Contribuie la un cont de retragere individual (IRA).  O altă strategie comună de reducere a taxei care poate fi utilizată pentru pensionare este de a face o contribuție deductibilă la un IRA. Limita de contribuție este de 100% din compensații de până la 5.500 $ ($ 6.500 de dacă sunteți 50 sau mai mari) sau venitul impozabil obținut pentru anul în cazul în care remunerația dvs. este mai mică decât aceste limite.

Rețineți că, dacă deja participă într-un plan de pensii prin intermediul angajatorului dumneavoastră, capacitatea de a deduce aceste contribuții este limitată în funcție de venitul tau. Pentru anul fiscal 2015, capacitatea de a face contribuții deductibile IRA nu este o opțiune dacă sunteți un singur filer cu venitul brut ajustat modificat (MAGI) de 71.000 $ sau mai mult (118.000 $ pentru cuplurile căsătorite depunerea în comun).

Dacă sunteți căsătorit de depozit împreună cu un soț acoperit de un plan, dar nu ești, puteți face, de asemenea, contribuții deductibile IRA în cazul în care Magi este sub $ de 193.000.

Profitați de alte opțiuni de economii de pensionare , dacă sunteți o persoană care desfășoară activități independente.  Posibilități suplimentare de pensionare retrase din circuitul agricol active în conturile avantajate-fiscale există pentru întreprinzători și persoane care desfășoară activități independente. SEP IRAs, IRAS simplu, și Solo 401 (k) s sunt populare opțiuni de economisire de pensionare pentru lucrătorii independenți. IRAS simple trebuie să fie de configurare înainte de termenul limită 01 octombrie și Solo 401 (k) planurile trebuie să fie înființate până în decembrie 31. Cu toate acestea, SEP-IRAS poate fi stabilită până la 15 aprilie a anului următor (15 octombrie în cazul depunerii unei prelungiri.

Conturile Roth poate ajuta la reducerea taxelor pe venit viitoare.   În cazul în care angajatorul oferă un Roth 401 (k) sau Roth 403 (b) opțiunea poate doriți să ia în considerare posibilitatea de a contribui la aceste conturi , dacă nu aveți nevoie de o deducere de impozit anul curent. Contribuțiile pre-impozitare la un plan de pensii sponsorizate de angajator sau de la o IRA deductibilă poate fi mai puțin avantajoasă dacă vă aflați într – o categorie de impozitare mai mici, care nu sunt în contul dvs. de ani de vârf de câștig, sau dacă anticipa a fi într – o categorie de impozitare mai mare marginal în viitor.

În aceste situații, se poate face mai mult sens pentru a contribui la un cont Roth pentru a profita de creșterea veniturilor duty-free. Rețineți că IRAS Roth au diferite limite de venit decât IRAS deductibile, dar valoarea contribuției este aceeași.

Luați în considerare anularea de fonduri într – un cont de economii de sănătate (HSA). Dacă sunteți înscris într – un plan de sănătate ridicat , Fransiza, HSAs sunt avantajate fiscal, o modalitate de a ajuta la plata pentru cheltuieli viitoare legate de sănătate cu beneficii fiscale imediate. HSAs face , de asemenea , o excelenta strategie de economii ultimul minut pentru a ajuta la reducerea impozitelor pe venit. În 2015 limitele de contribuție HSA sunt $ pentru o acoperire de 3.350 individuale si 6650 $ pentru o acoperire de familie.

Dacă sunteți 55 de ani sau mai în vârstă, există o contribuție aditionala de 1000 $ catch-up până la eligibilitate Medicare incepe la 65 de ani.

Conturile de economii de sanatate sunt unice prin faptul că acestea oferă scutire de taxe triplu. Banii pe care ai pus în HSAs scade venitul impozabil curent, crește amânat-fiscale, și vine din contul dvs. duty-free, atâta timp cât îl utilizați pentru cheltuieli legate de sănătate. HSA sunt adesea considerate un important vehicul de pensionare de economii, deoarece nu există sancțiuni pentru utilizarea acestor conturi pentru cheltuieli non-medicale o dată ce ajunge la vârsta de 65 de ani (retrageri care nu sunt calificați, după 65 de ani sunt impozitate la rate de impozit pe venit ordinare.)

Contribuțiile HSA pot fi făcute până la 15 aprilie, 2016, pentru anul fiscal 2015. Comoditatea și simplitatea de a face contribuții prin deduceri automate de salarizare este o caracteristică atrăgătoare HSAs. Cu toate acestea, mulți participanți HSA nu sunt conștienți de timp suplimentar permis să facă contribuții pentru anul fiscal 2015 în afara deduceri de salarizare regulate. Ai până la termenul limită pentru depunerea declarației fiscale (nu inclusiv prelungirile) pentru a aduce contribuții suplimentare la HSA dacă nu ați făcut -o deja maxim din contribuțiile prin deduceri de salarizare până în decembrie 31. Pentru a profita de această oportunitate de economisire fiscală, v – ar trebuie să aducă contribuții directe la un cont HSA scriind direct un cec sau configurarea transferurilor automate din contul bancar.

Un avantaj suplimentar al deducerii fiscale pentru contribuțiile HSA este că nu trebuie să enumera deduceri pentru a solicita deducerea. În scopuri fiscale, contribuțiile HSA sunt considerate o deasupra liniei deducere. Acest lucru înseamnă că pot ajuta la scăderea venitul brut ajustat (AGI) și potențial ajuta să vă calificați pentru alte deduceri fiscale și credite, care sunt dependente de venit.

Dacă ești sănătos sau nu au nevoie de acces la fondurile tale HSA nu există nici o „folosești sau pierzi“ dispoziție, astfel cum este cazul pentru conturile de cheltuieli flexibile (FSA). Ca rezultat, puteți continua să lase fonduri HSA în contul dvs. și lăsați soldul să crească în anii de pensionare. conturile de economii de sănătate oferă, de asemenea opțiuni de investiții diversificate prin diverse fonduri mutuale, care oferă un potențial de creștere pe termen lung.

Spre deosebire de contribuțiile la un IRA, conturi de economii de sanatate nu au limite de venit. Doar să fie conștienți de faptul că trebuie să fie acoperite de un plan de mare deductibile de asigurări de sănătate, cu o economie de sănătate cont atașat la acesta în cursul anului fiscal 2015. Termenul limită pentru a face contribuții HSA este de 15 aprilie, chiar dacă depunerea o extensie.

Estimați economiile fiscale.  Dacă sunteți curioși să vedeți taxele estimate pentru ultimul an taxa nu trebuie să aștepte până când nu ați depus declarația de înregistrare fiscală. Acest economii calculator înainte de impozitare poate fi utilizată pentru a estima implicațiile fiscale ale contribuțiilor suplimentare la un plan de pensii sponsorizate de angajator, IRAS deductibile, planuri care desfășoară activități independente, sau HSAs.

Pro și Contra de a merge înapoi la locul de muncă după pensionare

Pro și Contra de a merge înapoi la locul de muncă după pensionare

Pensionare nu este o destinație, este o călătorie, de multe ori într-o călătorie lungă și aventuroasă. Unii pensionari afla asta calea cea mai grea atunci când dividendele din portofoliile lor de investiții și chiar de securitate socială nu mai satisface nevoile lor de venit.

Deci, ce faci atunci când se confruntă cu probleme financiare în pensionare? Puteți fie să reducă cheltuielile sau să măriți venitul. Mai mulți pensionari aleg din urmă, creșterea veniturilor lor de a merge înapoi la locul de muncă după pensionare.

Unii numesc acest al doilea act, dar prefer o alta porecla: revolving retragerea ușii.

Străpungerea ușa turnantă de la pensionare înapoi la locul de muncă nu este la fel de simplu cum pare. Dacă sunt conduse la locul de muncă faci ceva ce iti place, atunci du-te pentru ea. Cu toate acestea, dacă se decide dacă o retragere ușă turnantă are sens pentru tine, să fie conștienți că pot exista consecințe fiscale, consecințe de securitate socială și creșterea cheltuielilor din partea ta. Iată ce ar trebui să ia în considerare înainte de a merge înapoi la muncă în pensionare.

creșterea cheltuielilor

Dacă ați fost în afara lumii de lucru pentru câțiva ani, nu vă amintiți cum ați folosit pentru a petrece obtinerea imbracat pentru birou, ajunge acolo și înapoi, și mănâncă și bea în timp ce acolo. Cheltuielile pentru lucruri cum ar fi îmbrăcăminte, calatorind costurile și mese servite în afara casei se poate adăuga până rapid, astfel încât să fie sigur de a le cântărească cu venitul potențial. Sau ia în considerare găsirea unui lucru la domiciliu sau aproape de-la-acasă de locuri de muncă în cazul în care acești factori nu sunt relevante sau nu va reduce în mod semnificativ în venitul pe care îl câștiga.

În cazul în care animalele sau alte persoane au ajuns să se bazeze pe îngrijirea de zi cu zi, va trebui, de asemenea, să plătească pentru un surogat, cum ar fi un câine Walker sau o asistentă medicală de zi.

Considerații privind impozitul pe venit

Celălalt efect secundar de creștere a veniturilor este potențial te bumping într-o rată mai mare de impozit pe venit. Amintiți-vă, unul dintre beneficiile de a lua distribuții de la un 401 (k) sau IRA în pensionare este că probabil într-o categorie inferioară impozitul pe venit și, prin urmare, mai puțin de plată de impozit.

Câștigul salarial o tona de venit în anii de pensionare poate avea impact asupra ratei de impozitare și cât de mult plătiți pentru cont de retragere distribuțiile.

Considerații de securitate socială

Întrebările de securitate socială obține un pic complicat, în funcție de vârstă și, dacă sunteți de colectare deja beneficii. Să începem de aici. Dacă sunteți de colectare de securitate socială, dar nu au atins vârsta normală de pensionare (undeva în prezent, între vârsta de 66 și 67, dacă te-ai născut după 1943), merge înapoi la locul de muncă va costa, cel puțin pentru moment. Pentru fiecare $ 2 Va câștiga peste limita anuală (care este de $ 17040 în 2018), ai pierdut $ 1 beneficii. Înainte de a ajunge la vârsta normală de pensionare, limita anuală se ridică (la 45360 $ în 2018) și ai pierdut $ 1 $ beneficii pentru fiecare cu 3 câștigat. Când luna nașterii vine și ați ajuns la vârsta de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.

Dacă începe să primiți securitate socială după atingerea vârstei de pensionare, veți primi toate beneficiile, indiferent de veniturile.

Dacă ați început să primească securitate socială devreme și du-te înapoi la locul de muncă într-un an, puteți opri primirea de beneficii, să plătească înapoi în valoare de beneficii din timpul anului, și recâștige posibilitatea de a obține toate beneficiile mai târziu.

Considerații Medicare

Dacă sunt acoperite de Medicare, ar trebui să ia în considerare dacă beneficiile de asigurare de un nou angajator va schimba acoperirea. In cazul persoanelor fizice varsta de 65 ani sau mai mari sunt acoperite de asigurari de sanatate de grup, deoarece acestea sunt de lucru sau un soț este de lucru, planul de grup în mod obișnuit plătește în primul rând, înainte de a lovi cu piciorul beneficii Medicare. Acest lucru poate depinde de dimensiunea firmei la care lucrați.

Considerații de pensionare de economii

Desigur, dacă sunteți mai tineri decât vârsta de 70 și venituri câștiga, aveți posibilitatea de a pune o porțiune deoparte într-un cont de retragere, cum ar fi un IRA sau 401 (k). Când ușa turnantă se oprește la pensie completă, ai putea avea un pic mai multe economii în așteptare acolo pentru tine.

Planificarea de pensionare: Cum de a estima taxele în pensionare

Nu te prins cu garda jos de factura fiscală la pensie.

 Cum de a estima taxele în pensionare

Veți continua să plătească taxe în pensionare. Taxele sunt calculate pe venitul dumneavoastră în fiecare an, așa cum l-ați primit, la fel ca modul în care funcționează înainte de a ieși la pensie. Este important să se estimeze valoarea taxelor pe care o veți plăti la pensie, astfel încât să puteți să alocați bugetul pentru ea și configurați reținerile fiscale (sau plăți trimestriale) în avans.

Fiecare tip de venituri pe care le primiți va avea reguli fiscale diferite care se aplică. Pentru a estima taxele la pensie, trebuie să știți cum fiecare sursă de venit apare în declarația de impozit.

Mai jos am enumerat modul în care sunt impozitate cele șase cele mai comune tipuri de venituri din pensii. Apoi am oferi un exemplu de cum să estimeze rata de impozitare și totalul impozitelor la pensie.

1. Venituri de securitate socială

În cazul în care singura sursă de venit de pensionare este de securitate socială, atunci probabil că nu va plăti orice taxe la pensie. Dacă aveți alte surse de venit, atunci o parte din venitul dumneavoastră de securitate socială este probabil să fie impozitate. O formulă determină cantitatea de securitate socială dvs., care este impozabilă. Rezultatul este că va trebui să includă până la 85% din beneficiile de securitate socială ca venit impozabil în declarația de impozit.

Suma pe care este impozabilă (oriunde de la zero la optzeci și cinci la sută), depinde de cât de mult alte venituri pe care le au în plus față de securitate socială. IRS solicită acest alte venituri „venituri combinate“, și în foaia de lucru fiscal, conectați venitul combinate într-o formulă pentru a determina cât de mult din beneficiile tale vor fi impozabile în fiecare an.

Pensionarii cu o mare cantitate de venit lunar de pensii va plăti probabil impozite pe 85% din beneficiile lor de securitate socială, nd rata totală de impozitare poate rula oriunde de la 15% la fel de mare ca 45%. Pensionarii cu aproape nici un venit, altele decât securitatea socială vor primi probabil beneficiile lor neimpozabil și nu plătesc impozite pe venit la pensie.

2. IRA și 401 (k) Prelevări

Cele mai multe retrageri din conturile de pensii sunt impozitate la pensie. Acest lucru înseamnă că retragerile IRA precum retragerile de la 401 planuri (k), 403 (b) planuri, 457 planuri, etc., sunt raportate în declarația de impozit ca venit impozabil. Cei mai mulți oameni vor plăti unele impozit atunci când se retrag bani din IRA sau alte planuri de pensii.

Valoarea taxei pe care îl plătiți depinde de valoarea totală a veniturilor și deducerile pe care le aveți și ce categorie de impozitare care vă aflați pentru acel an. De exemplu, dacă aveți un an cu mai multe deduceri decât veniturile (cum ar fi un an cu o mulțime de cheltuieli medicale), atunci s-ar putea să nu plătească impozit pe retragerile pentru acel an.

Există un tip de cont de retragere în cazul în care retragerile sunt, de obicei duty-free. Dacă este făcută corect, nu va plăti taxe de pensionare pe retragerile Roth IRA.

3. Pensiuni

Cele mai multe venituri de pensii vor fi impozabile. Cel mai simplu mod de a determina probabilitatea ca venitul de pensii vor fi impozitate este de a utiliza un ghid simplu: în cazul în care a mers înainte de impozitare, atunci când îl retrage, va fi impozitat. Cele mai multe conturi de pensii au fost finanțate cu venituri înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că întreaga cantitate de venitul anual de pensii vor fi incluse în declarația de impozit ca venit impozabil în fiecare an.

În acest caz, puteți solicita ca taxele să fie reținute direct din cecul de pensii.

În cazul în care o parte din cont de pensie a fost finanțat cu dolari după impozitare, apoi în fiecare an, o parte din venitul de pensii va fi impozabil și o porțiune nu va fi.

4. Distribuțiile de anuitate

În cazul în care anuitate dvs. este deținut de un alt cont de retragere IRA sau, atunci normele fiscale în secțiunea privind retragerile IRA se vor aplica oricăror retrageri sau anuităților pe care le primiți de la acea anuitate.

În cazul în care anuitate a fost achiziționat cu dolari după impozitare (însemnând nu într-un IRA achiziționat sau un alt cont de retragere), atunci regulile fiscale aplicabile depind de tipul de anuitate ați achiziționat.

  • Venitul dintr – o rentă -O parte din fiecare plată primiți de la o rentă este considerată o revenire a principalului și o porțiune este considerată de interes. Numai porțiunea de interes va fi inclusă în venitul impozabil. În fiecare an , compania anuitate vă poate spune ce „raportul de excludere“ este, care vă spune cât de mult din venitul anuitate primite pot fi excluse din venitul impozabil.
  • Prelevările unei rente fixe sau variabile norme fiscale -cele cu privire la aceste tipuri de anuități spun că veniturile trebuie să fie retrase în primul rând, ceea ce înseamnă că în cazul în care contul dvs. este în valoare de mai mult decât ceea ce a contribuit la aceasta, atunci când luați retrageri, inițial va fi retragerea câștigurilor sau câștig de investiții, și va fi toate veniturile impozabile pentru tine. După ce ați retras toate veniturile, atunci va fi retrage contribuțiile originale (numite bază cost), iar cele care nu sunt incluse în venitul impozabil.

5. Venituri de investiții

Veți plăti impozite pe dividende, veniturile din dobânzi, sau câștigurile de capital, așa cum ați făcut-o înainte de a fost retras. Aceste tipuri de venituri din investiții sunt raportate pe un formular fiscal 1099 în fiecare an, care este trimis direct de la instituția financiară care deține conturile.

Dacă vinde sistematic investiții pentru a genera venituri din pensii, fiecare vânzare va genera un câștig pe termen lung sau scurt de capital (sau pierdere) și acel câștig sau pierdere vor fi raportate în declarația de impozit. În cazul în care alte surse de venit nu sunt prea mari s-ar putea califica pentru zero la suta rata care taxa pe câștigurile de capital înseamnă că ar plăti nici o taxa pe toate sau o parte din castigurile de capital pentru acel an.

Dacă dețineți investiții care nu sunt în interiorul unui cont de retragere puteți învăța cum să gestioneze castigurile de capital și pentru a reduce pierderile de taxele pe care le plătești în pensie.

Nu orice sursă de fluxul de numerar din investiții este luată în calcul ca venit impozabil. De exemplu, să presupunem că dețineți un CD bancar. CD-ul ajunge la maturitate în valoare de 10.000 $. Că 10.000 $ nu este un venit suplimentar impozabil trebuie raportate la impozitul pe rentabilitatea numai interesul câștigat este raportat. Dar de 10.000 $ întreaga este disponibil ca fluxul de numerar, puteți utiliza pentru a acoperi cheltuielile.

6. Câștigurile în momentul vânzării de acasă

Dacă ați locuit în casa ta timp de cel puțin doi ani, atunci cel mai probabil, nu va plăti impozit pe câștigurile din vânzarea de acasă excepția cazului în care aveți câștiguri de peste 250.000 $ în cazul în care un singur, sau 500.000 $ dacă este căsătorit. Dacă ați închiriat casa ta afară pentru un timp, regulile devin mai complexe și cel mai probabil va trebui să lucreze cu un profesionist fiscal pentru a determina modul în care trebuie să fie raportate orice câștiguri.

Pentru a pune toate acestea împreună, puteți face o „mostră“ declarație de impunere pentru a estima impozitele la pensie. Un exemplu urmează.

Calcularea Rata de fiscaleLINK_END pensionare

Rata de impozitare de pensionare va depinde de suma totală a veniturilor și a deducerilor. Pentru a estima lista de rata de impozitare pentru fiecare tip de venit, și cât de mult vor fi impozabile. Adăugați asta. Apoi reduce numarul de deduceri preconizate și scutiri.

De exemplu, să presupunem că sunteți căsătorit și vei avea 20.000 $ de securitate socială, $ 25.000 de un an în venituri de pensii, vă așteptați să se retragă 15.000 $ de la IRA dumneavoastră, și estimați veți avea 5.000 $ pe an de venituri câștig de capital pe termen lung de la distribuțiile de fonduri mutuale. Adăugați la venitul obișnuit (nu inclusiv câștigurile de capital), folosind 85% din beneficiile dumneavoastră de securitate socială, și a obține $ de 57.000 de.

deducerea dvs. standard si scutiri personale adăuga până la $ 20,800. Aceasta pune venitul impozabil estimat la $ 36200. Te uiți în sus 2017 ratele de impozitare și a vedea care vă pune în categoria de impozit de 15%. Deoarece ratele de impozitare sunt niveluri, veți plăti 10% pe primul $ 9,325 din venitul impozabil și 15% pentru veniturile care se încadrează între 9326 $ și $ 37950. Asta face factura fiscală estimată $ 4963. Pe măsură ce se află în categoria de impozit de 15% sau mai mic, castigurile de capital se vor califica pentru zero la suta rata de câștigurile PAC și nu vor fi impozitate. Pentru a plăti taxele în timp util, fie ai putea seta plăți fiscale trimestriale de $ 1240 pe trimestru, sau ai putea cere pensia dumneavoastră să rețină impozitele, la o rată de 20%.

Există cu siguranță modalități de a structura veniturilor dvs. de pensionare, astfel încât să plătească impozite mai mici la pensie, va lua de cercetare din partea ta sau asistența unui planificator de pensionare profesională sau consilier fiscal.