Strategii de pensionare pentru proprietarii de afaceri mici

Strategii de pensionare pentru proprietarii de afaceri mici

Ca un proprietar de afaceri mici, sunteți complet responsabil pentru propria planificare de pensionare. Dacă aveți angajați, s-ar putea simți responsabil pentru ajutându-i plan pentru o retragere de succes. Considerațiile și planurile de economii de pensionare pe care le lucrează, ca un proprietar de afaceri mici, ar trebui să fie extrem de important pentru planificarea atât propria pensionare și a angajaților dumneavoastră.

Alegeți o strategie tradițională de pensionare

Există câteva opțiuni tradiționale, altele decât folosind afacerea dvs. mici pentru a finanța pensionarea, cum ar fi IRAS și 401 (k) s, care funcționează ca surse suplimentare de venituri din pensii, altele decât lichidarea afacerea dvs. mici.

Stabilirea unui IRA SIMPLU:  Planul de economii meci de stimulare pentru angajați, sau SIMPLĂ IRA, este un plan de pensii disponibile pentru întreprinderile mici. În 2018, angajații pot amâna până la $ 12.500 din salariul lor, inainte de impozitare, iar cei care sunt 50 sau mai mari pot amâna până la $ valoare de 15.500, profitând de o contribuție de recuperare $ 3.000. Cu toate acestea, angajații care participă la alte planuri sponsorizate de angajator poate contribui mai mult de 18.000 $ în toate planurile sponsorizate de angajator combinate.

Angajatorii pot potrivi contribuțiile angajaților la un IRA SIMPLĂ de până la 3% din compensare angajatului. Pe de altă parte, angajatorii pot contribui cu 2% din compensații de până la $ 270000 de la 2018. Contribuțiile angajatorului fiecare angajat eligibil sunt deductibile fiscal.

Configurarea un aparat SEP IRA:  O pensie simplificată angajat (SEP) este un alt tip de cont individual de pensii (IRA) , la care proprietarii de afaceri mici și angajații lor pot contribui. În 2018, acesta permite angajaților să facă contribuții inainte de impozitare de până la 25% din venitul sau $ 55000 oricare dintre acestea este mai mică. Ca un plan simplu, un aparat SEP permite proprietarilor de afaceri mici aduce contribuții deductibile fiscal în numele angajaților eligibili, iar angajații nu vor plăti impozitele pe un angajator contribuie în numele lor , până când iau distribuiri din planul atunci când se pensionează.

Aproape orice afacere mică poate stabili un sep. Nu contează cât de puțini angajați ai sau dacă afacerea dvs. este structurat ca o proprietate exclusivă, parteneriat, corporație sau non-profit. În fiecare an, puteți decide cât de mult să contribuie, în numele angajaților dvs., astfel încât să nu sunt blocate in pentru a face o contribuție în cazul în care afacerea dvs. are un an prost. Proprietarii de afaceri sunt, de asemenea, luate în considerare de angajați și pot aduce contribuții ale angajaților la propriile conturi.

În general, planul SEP o opțiune mai bună pentru multe întreprinderi mici, deoarece permite contribuții mai mari și o mai mare flexibilitate.

IRAS și Solo 401 (k) s: Dacă sunteți într – un domeniu competitiv și doresc să atragă cele mai bune talente, ai putea avea nevoie pentru a oferi un plan de pensii, cum ar fi cele două descrise mai sus. Cu toate acestea, angajatorii nu sunt obligați să ofere beneficii de pensionare angajaților lor. Dacă nu, într – un fel puteți salva pentru propria pensie , fără implicarea angajaților dumneavoastră este printr – un Roth sau tradiționale IRA, care oricine cu venituri de muncă poate contribui la.

Puteți contribui, de asemenea, la un IRA în numele soțului tău. IRAS Roth vă permit să contribuie după impozitare de dolari și să ia distribuții duty-free în pensionare; IRAS tradiționale vă permit să contribuie de dolari inainte de impozitare, dar veți plăti impozit pe distribuțiile. Cele mai puteți contribui la un IRA în 2018 este de 5,500 $ ($ 6.500 de daca esti 50 sau mai mari).

În cele din urmă, în cazul în care afacerea dvs. mici nu are angajați eligibili, altele decât soțul dumneavoastră, puteți contribui la un Solo 401 (k).

Elaborarea unei strategii de ieșire pentru afacerea dvs.

S-ar putea părea ciudat că dezvoltarea unei strategii de ieșire de afaceri ar trebui să fie una dintre primele considerente atunci când se planifică pentru pensionare. Dar ia în considerare acest lucru: de afaceri mici, iti petreci clădirea de viață ar putea deveni cel mai mare atu-ul. Dacă doriți să-l fond de pensii – și să nu mai funcționeze – va trebui să lichideze investiția. Pentru a pregăti pentru a vinde afacerea dvs. mici o zi, aceasta trebuie să fie capabil să funcționeze fără tine. Niciodată nu e prea devreme pentru a începe să gândesc cum să realizeze acest obiectiv și cu privire la modul de a găsi cel mai bun cumpărător pentru afacerea dvs. de mici dimensiuni.

Condițiile de piață va afecta capacitatea de a vinde afacerea. S-ar putea dori să construiască flexibilitate în planul de pensionare, astfel încât să puteți vinde miza în timpul unei piețe puternice sau să lucreze mai mult, dacă o recesiune lovește. Cu siguranta ai dori sa evite o vânzare primejdie: O problemă veți întâlni dacă vă așteptați până în ultimul minut pentru a ieși din afacerea ta este ca pensionarea ta iminentă va crea impresia unei vânzări primejdie printre potențialii cumpărători și nu va fi în măsură să vinde compania la o primă.

Linia de fund

Mai mult de o treime din proprietarii de afaceri mici intervievați în 2014 au declarat că nu doresc să se pensioneze, un sfert au declarat că nu intenționează să se pensioneze, mai mult de o treime au declarat că intenționează să-și împartă timpul de pensionare între muncă și timp liber, și multe altele mult de jumatate au spus ca ar fi greu să se pensioneze complet. Chiar daca esti printre multi proprietari de afaceri mici, care intenționează să continue să lucreze, de stabilire a unui plan de pensii pentru afacerea dvs. mici este o idee bună, deoarece vă oferă opțiuni – și având opțiuni înseamnă că veți simți mai mulțumit cu orice cale pe care o alegeți .

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum Femeile Milenar se poate obține de pensionare de planificare pe dreapta

 Cum Femeile Milenar se poate obține de pensionare de planificare pe dreapta

Salvarea pentru pensionare poate fi o provocare suficient, dar poate fi chiar și cu atât mai mult pentru femeile cu vârste cuprinse între milenare 18-34.

Conform unui studiu recent NFCC , 39 la suta dintre femeile din generația lupta milenară doar pentru a ține pasul cu plata facturilor lunare regulate la timp. Femeile sunt de doua ori mai probabil să se simtă că datoria lor de împrumut de student este imposibil de gestionat, comparativ cu bărbații. Și, desigur, diferența de remunerare între femei și bărbați înseamnă că femeile câștigă 82 la sută din ceea ce câștigă bărbați în medie, adăugând la provocările lor financiare.

Crearea de securitate pentru limită de vârstă în fața acestor obstacole poate parea o urca pe deal pentru femei milenare. Este, cu toate acestea, este posibil cu strategia de dreapta.

Sfaturi de pensionare de planificare pentru milenare Femei

Obținerea de pensionare de planificare corectă pentru femei milenare înseamnă a lua stocul de active și resurse, precum și să fie clare cu privire la scopurile și obiectivele pe termen lung. Împreună, acest lucru poate oferi perspectiva asupra a ceea ce femeile ar trebui să fie de lucru spre.

Începeți cu Big Picture, apoi Mărire

Un pas important în planificarea de pensionare pentru femei mai tinere este stabilirea unei linii de bază pentru scopul lor de economii țintă. Numărul pe care îl alege în cele din urmă depinde de tipul de stil de viață pe care îl caută în pensionare.

De exemplu, femeile milenare care au nevoie să călătorească ar putea avea nevoie de mai mulți bani să se retragă decât cei care intenționează să reducă într-o casă mică sau de a continua să lucreze cu jumătate de normă la pensionare. Dacă nu ați luat timp pentru a dezvolta o viziune clară de pensionare, este important să faci asta mai devreme, mai degrabă decât mai târziu.

Un calculator pentru limită de vârstă poate fi de ajutor în a determina cât de mult bani , va trebui să se retragă pentru a finanța stilul de viață ales. Apoi , puteți compara cu cât de mult le – ați salvat pentru a vedea cât de mult de un decalaj este de a umple. Și poate fi considerabilă; potrivit unui studiu 2018 , 45 la suta dintre femei au mai puțin de 10.000 $ retrase din circuitul agricol pentru limită de vârstă.

Elimina obstacolele din calea Salvarea

În mod colectiv, femeile datorez mai mult de două treimi din natiunile de aproape 1,5 trilioane $ în datorii student de împrumut. Comparativ cu bărbații milenare, femeile milenare sunt de trei ori mai multe sanse de a raporta nu înțelege pe deplin implicațiile de împrumut pentru a finanța educația lor colegiu. În general, femeile milenare au $ 68,834 în datorii , în medie, inclusiv creditele pentru studenți, carduri de credit și alte datorii.

Atunci când datoria stă în calea de a găsi bani în plus pentru a salva, a scăpa de ea ar trebui să fie o prioritate de top. Refinantarea poate fi un mare ajutor pentru femei milenare atunci când ratele ridicate ale dobânzilor le împiedică să obțină orice tracțiune.

privat student împrumut de refinanțare poate duce la o rată a dobânzii mai mică și se poate simplifica, de asemenea, plățile lunare. In timp ce creditele federale pot fi refinanțate în împrumuturi private, acest lucru înseamnă a pierde anumite protectii federale, cum ar fi perioadele de amânare sau de toleranță.

Înainte de a lua în considerare orice opțiune de refinanțare, indiferent dacă este vorba de împrumuturi pentru studenți, carduri de credit sau alte datorii, femeile milenare ar trebui să compare ratele dobânzilor o oferă creditor și taxele pe care le percep pentru a se asigura că acestea sunt obtinerea cea mai bună afacere posibilă.

Efectul de levier fiscal-avantajată de economisire a

Un plan de pensii sponsorizate de angajator poate fi un avantaj pentru femei milenare, dar de cercetare sugereaza acestea sunt sub-utilizarea lor. Conform unui studiu, femeile medie a $ 38.000 de salvat în 401 lor (k), în comparație cu 74.000 $ pentru bărbați.

La un nivel minim, femeile milenare ar trebui să fie de economisire de cel puțin suficient în planul angajatorului de a beneficia de o contribuție completă de potrivire, în cazul în care unul este oferit. De acolo, ei pot începe să lucreze la economii de 10 pana la 15 procente (sau mai mult) din venitul lor. Auto-escaladare este un mod relativ ușor de realizat acest lucru.

Auto-escaladare vă permite să măriți rata de contribuție în mod automat în fiecare an, cu un procent prestabilit. Dacă, de exemplu, femeile milenare se așteaptă să primească o crestere anuala de 1 la suta, acestea ar putea crește în mod corespunzător ritmul anual de economii cu 1 la sută. Aceasta le permite să crească ouăle cuib mai repede, fără a simți un vârf de cuțit stil de viata semnificativ.

Un cont de economii de sănătate este un alt mod util de a salva. HSAs sunt asociate cu mari planuri de sanatate deductibile si de a oferi beneficii fiscale triple: contribuții deductibile fiscal, creșterea amânat-fiscală și retrageri duty-free pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății. Deși nu este punct de vedere tehnic un cont de retragere, femeile milenare care rămân sănătoși ar putea baza pe economiile lor la pensie pentru îngrijirea sănătății sau de îngrijire non-sănătate cheltuieli. După 65 de ani, le-ar plăti doar impozit pe venit la retragerile nemedicale.

În cele din urmă, femeile milenare poate și ar trebui să ia în considerare un cont de retragere individuală Roth pentru salvarea. Un IRA Roth ofera beneficiul duty-free retrageri calificate în pensionare, care pot fi semnificative pentru femeile care se așteaptă să fie într-o categorie mai mare impozit pe venit. O tradiționale IRA, prin comparație, ar fi pe deplin impozabil la pensie, dar nu oferă beneficiul contribuțiilor deductibile fiscal.

Nu Întârziere Planificarea de pensionare

Lucrul cel mai important femeile milenare se poate face atunci când vine vorba de planificarea de pensionare este de a începe, pur și simplu în cazul în care acestea sunt. Timpul poate fi un influentator puternic în determinarea capacității de a salva și de a acumula avere prin compoundare interes. Pornind – chiar dacă aceasta înseamnă mici de pornire – este critică pentru a obține o planificare de pensionare pe drumul cel bun.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum de a alege contul de pe dreapta de pensionare

Cum de a alege contul de pe dreapta de pensionare

Vrei economiile de pensii de lucru la fel de greu pentru tine posibil. Cu cât funcționează banii, cu atât mai repede veți ajunge la pensie, și cu atât mai puțin va trebui de fapt, pentru a salva pentru a ajunge acolo.

Una dintre cele mai simple modalități de a obține maximum de bani este de a utiliza conturile dreapta. Profitând de pauze fiscale corecte și alte trucuri de comerț, puteți accelera economiile și pentru a atinge independența financiară, chiar mai devreme. Deci, aici este un ghid pas-cu-pas, puteți utiliza pentru a alege contul de retragere potrivit pentru situația dumneavoastră specifică.

Rapidă Notă: Acest sfat este orientată spre angajați. Dacă sunteți liber profesionist, puteți face referire la acest articol .

1. 401 (k) Angajatorul meci

În cazul în care angajatorul oferă contribuții care se potrivesc în dvs. 401 (k), care este punctul de pornire, indiferent de ce. *

Contribuie la suficient de puțin pentru a obține meci plin chiar înainte de a cauta oriunde altundeva. Este un randament garantat investiției care alte conturi pur si simplu nu poate oferi.

Fiecare companie are un program diferit de potrivire, iar unele nu se potrivesc deloc, așa că va trebui să facă un pic străduiți să dau seama ce ofera compania dumneavoastra. Solicitarea reprezentantului de resurse umane este un început bun, și puteți solicita , de asemenea , o descriere Plan de rezumat care totul va stabili.

Ca un exemplu, compania dvs. poate oferi un meci dolar-pentru-dolar pe contribuțiile dumneavoastră de până la 6% din salariu. În acest caz, v-ar dori să aducă o contribuție de 6% la dumneavoastră 401 (k) înainte de a contribui la alte conturi.

* Când spun 401 (k), vreau să spun într-adevăr orice plan de pensii companie, inclusiv 403 (b) s și alte soiuri. 

2. Contul de economii de sanatate

Acesta este un pic neconventional, dar atunci când este utilizat în mod corect un cont de economii de sănătate poate fi cel mai bun contul de retragere acolo. Este singurul cont care oferă toate următoarele facilități fiscale:

  1. O deducere fiscală pentru contribuțiile
  2. creștere duty-free
  3. retrageri scutite de impozit (pentru cheltuieli medicale, în orice moment, sau pentru orice motiv, după vârsta de 65 de ani)

Cu alte cuvinte, este singurul subiect care vă permite să salvați și de a folosi banii complet duty – free .

Captura este faptul că cei mai mulți oameni nu sunt eligibile pentru a utiliza un HSA. Trebuie sa ai un plan de înaltă calificare deductibile de asigurări de sănătate , care , pentru 2016 înseamnă cel puțin o deductibile $ 1300 de acoperire pentru un individ sau deductibile $ 2.600 de familie pentru o acoperire.

3. Un 401 (k), dar numai dacă …

Locul de lângă uite este înapoi la dvs. 401 (k), dar numai în cazul în care oferă de înaltă calitate, opțiuni de investiții low-cost.

Dacă da, este un mare pas următor, deoarece puteți contribui foarte mult (până la 18.000 $ în 2016, sau până la $ de 24000 de daca esti 50+) și păstrează lucrurile simple, deoarece contul este deja configurat și sunteți, probabil, deja contribuind acolo pentru a obține un meci angajator.

Deci, cum știi dacă opțiunile de investiții sunt orice bun?

În primul rând, uita-te la taxele. Costul este cel mai bun predictor unic de viitoare din investiții, cu investiții mai mici costuri performanțe mai bune. Și, din păcate, mulți 401 (k) s sunt ciuruite cu taxele care doare întoarce dumneavoastră.

Puteți utiliza acest ghid pentru a descoperi care taxele ar trebui să fie căutați. În cazul în care dvs. 401 (k) este de mare cost, puteți trece la Pasul 4.

Dar, în cazul în care taxele sunt mici, să ia o privire la investițiile în sine. Are fonduri plan de oferta de index? Nu le oferă fonduri țintă data de pensionare low-cost? Puteți găsi investiții care se potrivesc cu profilul personal de investiții?

În cazul în care răspunsurile sunt da, vă puteți simți bine să contribuie la dvs. 401 (k) până la maxim anual, de mai sus și dincolo de dvs. se potrivesc angajator.

E un lucru să ia în considerare aici, și asta dacă compania dumneavoastră oferă un 401 Roth (k) opțiune.

4. IRA tradițională sau Roth

În cazul în care dvs. 401 (k) nu este nici bun, sau dacă ați contribuit deja suma maximă și doriți să salvați mai mult, următorul loc să se uite este un IRA.

Un IRA funcționează destul de mult exact la fel ca un 401 (k), dar tu-l deschizi pe cont propriu, în loc să-l prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Și există două tipuri principale, cu diferenta mare fiind modul în care se aplică pauza de impozitare:

  • Tradiționale IRA: La  fel ca majoritatea 401 (k) s, veți obține o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, creșterea duty-free, iar apoi retragerile sunt impozitate ca venituri obișnuite.
  • Roth IRA:  Nu există nici o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, dar veți obține o creștere duty-free și retrageri duty-free în pensionare.

Care dintre ele este cel mai bun pentru tine cu adevărat depinde de specificul situației dumneavoastră. Un IRA tradițională tinde să fie mai bine pentru cei cu venituri mari, deși, în unele cazuri, poate fi mai bine chiar și pentru cei cu venituri medii. Un IRA Roth tinde să fie mai bine la venituri mai mici, mai ales dacă vă așteptați venitul dvs. pentru a crește în mod semnificativ în viitor.

Ambele sunt conturi mari, deși, astfel încât obiectivul principal este pur și simplu o deschidere și contribuind.

Notă rapidă: Un IRA Roth este un cont flexibilcu o serie de alte utilizări interesante.

5. Înapoi la dvs. 401 (k)

Dacă ați omis peste dvs. 401 (k) în Etapa 3 din cauza taxelor, acum este momentul să-l revizuiască cu orice bani în plus pe care doriți să contribuiți. Cu excepția cazului în taxele sunt deosebit de flagrante, avantajele fiscale oferite de un 401 (k) vor depăși probabil costurile.

6. Contul de investiții impozabila

Dacă ați utilizat toate conturile avantajat-fiscale pensionare și încă mai doresc să contribuie mai mulți bani, bun pentru tine! Un vechi cont obișnuit de investiții impozabilă este , probabil , mod de a merge.

Nu există nici un beneficiu fiscale speciale, dar există o mulțime de moduri de a investi impozit-eficient, și aveți, de asemenea, o mulțime de flexibilitate cu aceste conturi să investească totuși doriți. Și, spre deosebire de un IRA sau 401 (k), în cazul în care retragerile anticipate vin, în general, cu o penalizare, puteți accesa, de asemenea, banii într-un cont impozabil în orice moment și din orice motiv.

În curs de examinare: O comandă rapidă de operațiuni

Uau! Asta e mult. Deci, iată o ordine rapidă a operațiunilor care le puteți urma pe măsură ce faceți această decizie pentru tine:

  1. 401 (k) până la meci plin angajator
  2. Contul de economii de sănătate
  3. 401 (k), dar numai dacă are comisioane minime și opțiuni bune de investiții
  4. Tradițională sau IRA Roth, fie în loc de un rău 401 (k) sau pentru bani în plus pe partea de sus a dvs. 401 (k)
  5. 401 (k), în cazul în care ați sărit peste ea, din cauza taxelor
  6. Contul de investiții impozabila

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Se poate utiliza de asigurări de viață ca o investiție de pensionare?

Se poate utiliza de asigurări de viață ca o investiție de pensionare?

La un moment dat în viața ta va fi aproape sigur tăbărât ideea de asigurare de viață ca o investiție.

Terenul va suna bine. Se va suna ca vei primi un profit garantat, cu puțin la nici un risc dezavantaj, și că banii vor fi disponibile pentru aproape orice doriți în orice moment.

Ei bine, eu sunt aici să vă spun că lucrurile nu sunt întotdeauna ceea ce par, și că, cu câteva excepții rare, ar trebui să evite de asigurare de viață ca o investiție. Iata de ce.

În primul rând, o scurtă introducere despre Life Insurance

Inainte de a ajunge în toate motivele de asigurare de viață nu este o investiție bună, să pas înapoi și să se uite rapid la cele două tipuri principale de asigurare de viață:

  1. Termen de asigurare de viață:  Termen de asigurare de viață este o sumă stabilită de acoperire , care durează o perioadă de timp stabilită, de multe ori 10 la 30 de ani. Este ieftin și nu există nici o componentă de investiții să – l. Este o protecție financiară împotriva pură moarte timpurie.
  2. De asigurare de viață permanentă:  asigurare de viață permanentă vine în multe forme și dimensiuni diferite, dar , în esență oferă o acoperire care durează întreaga viață și are o componentă de economii care pot fi folosite ca un cont de investiții. Veți auzi , de asemenea , a numit -o viață întreagă , viața universalăviața variabilă , și chiar de viață indexate în acțiuni . Acestea sunt toate tipurile diferite de asigurare de viață permanente.

Există o întreagă discuție pentru a fi avut cu privire la termenul de asigurare de viață vs. asigurare de viață permanentă dintr – o asigurare de perspectivă, dar asta e subiectul unui alt post. (Sugestie: Cei mai mulți oameni au nevoie doar vreodată de asigurare de viață pe termen lung.)

Aici ne vom concentra pe componenta de economii de asigurare de viață permanente, care este adesea ascuțit ca o oportunitate de investiție fantastică.

Iată șapte motive pentru asigurare de viață este aproape niciodată o investiție bună.

1. randament garantat nu este ceea ce se pare

Unul dintre marile avantaje stabilite de întreaga asigurare de viață este că veți obține un randament minim garantat, care este adesea declarat a fi în jur de 4% pe an.

Sună uimitor, nu? Asta e mult mai mult decât vei primi de la orice cont de economii în aceste zile, și asta e doar randamentul minim. Există, desigur, posibilitatea de a fi mai bine.

Problema este că nu obțineți de fapt un randament de 4%, indiferent de ce spun ei. O proiecție întreaga viață am revizuit recent, unul care „garantat“ o întoarcere de 4%, de fapt, a arătat doar un randament de 0,30%, atunci când am fugit numerele. Asta e mult mai puțin decât ceea ce ați obține dintr-un cont de economii on-line simplu, chiar și în acest mediu de dobândă rată scăzută.

Nu sunt sincer sigur de ce li se permite să garanteze un randament care nu primiți de fapt, dar presupun că revenirea IS 4% … înainte de toate tipurile de taxele sunt luate în ecuație.

Nu contează ce, totuși, nu primiți oriunde în apropierea întoarcerea ei promițătoare.

2. Vei fi negativ pentru un timp

Doar de mai sus am spus că randamentul garantat pe această politică sa dovedit a fi doar 0,30%. Ei bine, asta a fost numai în cazul în care asiguratul a așteptat 30 de ani înainte de a lua orice bani. Randamentul a fost mult mai mic, și de multe ori negativ, pentru toți anii înainte.

A se vedea, atunci când plătiți într-o politică de ansamblu de asigurare de viață, cele mai multe dintre primele inițiale merge la taxe. Există costul de asigurare în sine, alte costuri administrative, și, desigur, comisia mare, care trebuie să fie plătită agentului care va vinde politica.

Ceea ce înseamnă că este nevoie de o lungă perioadă de timp, de multe ori 10 ani sau mai mult, doar pentru a  rupe chiar investiției. Înainte de aceasta, întoarcerea garantat este negativ. Și chiar și după aceea, este nevoie de o lungă perioadă de timp înainte de revenirea începe să se apropie ceva rezonabil.

Iti place ideea de a investi în ceva care este probabil să producă un randament negativ pentru următorul deceniu sau mai mult?

3. Este scump

asigurare de viață întreagă este costisitoare în două moduri mari:

  1. Primele sunt mult mai mari decât de asigurare de viață pe termen lung pentru aceeași cantitate de acoperire. Este de multe ori la fel de mult ca de 10 de ori mai scumpe.
  2. Există o mulțime de taxe în curs de desfășurare, dintre care cele mai multe sunt ascunse și care nu trebuie divulgate.

Amintiți-vă că costul este cel mai bun predictor unic de veniturile viitoare de investiții. Reducerea costurilor, cu atât crește probabilitatea de out performanță.

De obicei, întreaga asigurare de viață este una dintre cele mai scumpe investiții acolo.

4. Economiile fiscale sunt supraevaluate

Unul dintre beneficiile declarate ale întregii asigurare de viață este că este un alt cont avantajate fiscal. Și asta e adevărat într-o măsură:

  1. Contul dvs. de investiții crește duty-free.
  2. Puteți „retrage“ bani duty-free.

Ambele dintre acestea au unele capturi mari, totuși.

În primul rând, în timp ce banii nu crește duty-free, contribuțiile tale nu sunt deductibile fiscal. În acest sens, este ca un fel de IRA nedeductibilă, fără de toate avantajele fie un IRA Roth sau tradiționale IRA.

În al doilea rând, cererea de retrageri duty-free este incredibil de înșelătoare. Ceea ce de fapt faci atunci când retrage bani din polița de asigurare de viață este de creditare bani pentru tine. Iei un împrumut, iar acest împrumut se acumulează interes pentru atâta timp cât nu – l plătească înapoi în politica dumneavoastră.

Deci nu, nu sunt impozitate cu privire la aceste retrageri, dar …

  1. Sunteți taxat interes, care înlocuiește, în esență, costul fiscal (deși poate fi mai mult sau mai puțin).
  2. În unele cazuri, vă puteți retrage prea mulți bani, în cazul în care ar trebui să pună banii înapoi în politica (probabil, nu face parte din bugetul de pensii) sau de a permite politica să expire.

Aceste tipuri de complicații vin tot timpul cu politicile de acest gen, și sunt rareori explicate în față.

5. Este nediversificat

Diversificarea este o caracteristică esențială a unei strategii de investiție bună. În esență, aceasta implică răspândirea bani peste un număr de investiții diferite, astfel încât să obțineți beneficiul fiecărui fără nici o anumită parte a portofoliului de investiții fiind în măsură să te scufunzi.

asigurare de viață întreagă este în mod inerent nediversificate. Vei investi o sumă semnificativă de bani, cu o singură companie și bazându-se pe ambele capacitatea lor de investiții și bunăvoința lor de a produce întoarce pentru tine.

Ei trebuie să fie suficient de bune activi manageri de investiții să depășească pe piață (puțin probabil). Și ei trebuie să decidă suficient credit acestor întoarce la tine, după luarea în considerație pentru toate costurile atât de gestionare a investițiilor și de  administrare a obligațiilor lor de asigurare.

Asta-i o mulțime de ouă într-un singur coș.

6. Flexibilitate Lacks Se

Economisirea de bani pe o bază consistentă este partea cea mai importantă a succesului de investiții. Deci, în mod ideal, veți putea configura economii lunare și să le continue pe termen nelimitat, sau chiar să le crească în timp.

Dar viața se întâmplă, iar flexibilitatea este de ajutor atunci când o face.

Să presupunem că ai pierdut slujba. Sau poate vrei să se întoarcă la școală. Sau poate primi o moștenire ceea ce înseamnă că nu mai trebuie să salveze cât mai mult.

Dacă sunteți contribuie la ceva ca un 401 (k) sau IRA, puteți pur și simplu întrerupe sau a reduce contribuțiile obișnuite pentru a elibera fluxul de numerar. Între timp, banii deja le-ați salvat va continua să crească, și vă puteți transforma contribuțiile înapoi în orice moment.

Nu aveți această flexibilitate cu asigurare de viață. Dacă nu păstrați plata primelor tale, economiile care le-ați acumulat vor fi folosite pentru a le plăti pentru tine. Și când banii se termină, politica dvs. va expira.

Ceea ce înseamnă că orice schimbare în circumstanțe financiare ar putea insemna pierde toate progresele care le-ați făcut cu o politică de asigurare de viață întreagă. Nu e mult mai mare flexibilitate acolo pentru a benzii de rulare de apă, până când lucrurile să revină la normal.

7. Ai opțiuni mai bune!

Dacă vă întrebați doar despre orice planificator financiar care nu are o miză în vânzarea de asigurare de viață întreagă, ei vor recomanda aproape întotdeauna maxing toate celelalte conturi de pensii fiscale avantajate, înainte chiar luând în considerare de asigurare de viață ca o investiție, pur și simplu, deoarece acestea oferă o mai bună impozitare pauze, mai mult control asupra investițiilor dumneavoastră, și taxele de multe ori mai mici.

Asta înseamnă că maxing dvs. 401 (k), IRAS, sănătate conturi de economii și conturi de pensii care desfășoară activități independente primele. Și, chiar și după aceea, având în vedere lucrurile ca un plan de 529 sau chiar un vechi cont de investiții impozabile regulate.

Dacă nu luați deja profita din plin de aceste alte conturi de pensionare, utilizarea de asigurare de viață ca o investiție ar trebui să fie ultimul lucru pe mintea ta.

Când Permanent de asigurări de viață are sens?

Pentru majoritatea oamenilor, de asigurare de viață nu va avea sens ca o investiție. Dar asta nu înseamnă că de asigurare de viață permanentă este inutil.

Iată câteva situații în care se poate face sens:

  1. Ai un copil cu nevoi speciale și doresc să se asigure că el sau ea va avea întotdeauna o multime de resurse financiare, indiferent de ce.
  2. Ai milioane de dolari potențial supuse taxelor imobiliare și pe care doriți să utilizați de asigurare de viață ca o modalitate de a păstra banii, atunci când se trece pe la familia ta.
  3. Ai deja maxing toate celelalte conturi avantajați-fiscale, pe care doriți să economisească mai mult pentru pensie, iar venitul este destul de mare ca avantajele fiscale oferite de asigurare de viață sunt atractive.

În toate cele trei dintre aceste cazuri, ați dori să lucreze cu un specialist care ar putea concepe o politică pentru a satisface nevoile dumneavoastră specifice, a minimiza taxele, si pentru a maximiza suma de bani care stă în buzunar. Întreaga asigurare de viață, cei mai mulți agenți oferă nu va îndeplini aceste criterii.

„Prea frumos să fie adevărat“ este de obicei

Întregul teren de asigurare de viață sună bine. se întoarce, garantate de creștere duty-free, retrageri duty-free, și bani disponibili pentru orice nevoie, în orice moment.

Cine spune nu la asta?

Desigur, atunci când se aude ceva prea bun ca să fie adevărat, este de obicei, iar acest lucru nu este o excepție. De asigurare de viață nu este de obicei o investiție bună și, în cele mai multe cazuri va fi mai bine ao evita.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Dacă ați fost de economisire pentru pensie pentru un număr de ani, in tot acest timp avansarea în cariera ta și se deplasează între locuri de muncă, s-ar putea avea un număr de diferite conturi de pensii răspândite într-o serie de companii diferite.

Gestionarea toate aceste conturi pot obține confuz. S-ar putea începe să-și piardă urmări în cazul în care fiecare cont este, care dintre ele te contribuie la, și modul în care investiți în termen de fiecare dintre ele.

Acesta poate fi, de asemenea ineficiente. Păstrarea mai multor planuri s-ar putea tine la curent investit în fonduri mutuale de costuri mai mari decât cele care sunt disponibile în altă parte, precum și ceea ce face dificilă atât punerea în aplicare a planului de investiții dorit și să se reechilibreze în timp ca piețele schimba, toate acestea pot face mai greu pentru tine să atinge obiectivele de investiții finale.

Consolidarea conturilor de pensii poate rezolva o mulțime de aceste probleme, dar imaginind când să consolideze și cum să-și consolideze calea cea dreaptă nu este întotdeauna ușor. Acest post va ajuta să-l dau seama.

Ce conturi de pensionare Ai voie să Consolidați?

Inainte de a ajunge în decizia cu privire la posibilitatea sau nu pentru a consolida conturile de pensii, este util să înțelegem conturile pentru care chiar este permis să -și consolideze , în primul rând.

Există mai multe tipuri diferite de conturi de pensionare, și aveți posibilitatea să faceți clic aici pentru o diagramă detaliată de la IRS , care arată exact ce tipuri de conturi pot fi combinate. Dar există două scenarii comune care mulți oameni se confruntă adesea.

Primul scenariu comun are unul sau mai multe conturi de pensionare de la angajatori vechi, în mod tipic 401 (k) s și / sau 403 (b) s. Aveți câteva opțiuni atunci când vine vorba de acele conturi:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Roll-una sau mai multe dintre ele de peste într-un IRA cu furnizorul de investiții la alegere.

Al doilea scenariu comun este de a avea mai multe IRAS fie cu același furnizor sau de furnizori diferiți. Este posibil să fi le deschise la momente diferite, sau poate avea mai multe IRAS Rollover care au fost deschise pentru a accepta reporturi de la vechiul angajator planuri. Această situație, de asemenea, vă prezintă câteva opțiuni:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Se combină-le într-un singur IRA cu același furnizor. Captura este că, dacă nu vrei să faci o conversie Roth și să plătească taxele aferente, IRAS tradiționale ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS tradiționale și Roth IRAS ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS Roth.

O consolidare ideală vă va lăsa cu între una și trei conturi de pensii – o combinație de: un plan de pensii cu angajatorul actual, o tradiționale IRA, și un IRA Roth.

Dar consolidare maximă nu este întotdeauna cel mai bun traseu. Uneori, va trebui să facă o alegere între consolidare și optimizare. Ceea ce ne aduce la …

Cinci Factori de luat în considerare înainte de consolidarea conturilor pensionare

Scopul consolidării conturilor tale de pensionare este, în general, de două ori:

  1. Simplificarea:  Prin reducerea numărului de conturi de pensii trebuie să gestioneze, este mai ușor să urmăriți totul și să pună în aplicare în mod consecvent planul de investiții dorit.
  2. Optimizare:  Prin consolidarea banii în cele mai bune conturile de pensii disponibile pentru tine, vă puteți maximiza suma de bani care este investit în cele mai bune opțiuni de investiții aveți.

Captura este că aceste două obiective nu merg întotdeauna mână în mână. Uneori, puteți combina toate conturile de pensii în cel care oferă cele mai bune opțiuni de investiții și cele mai mici costuri, care este o victorie tot drumul în jurul valorii. Dar, uneori, menținând accesul la cele mai bune opțiuni de investiții va necesita păstrarea mai multe conturi deschise, caz în care va trebui să facă unele alegeri dificile.

Aici sunt factorii majori ar trebui să fie luând în considerare în timp ce decide dacă sunt sau nu de a consolida conturile de pensionare.

1. Opțiunile de investiții

În primul rând, trebuie să fie în măsură să pună în aplicare planul de investiții dorit. Deci, înainte de consolidarea, există două mari întrebări trebuie să întreb:

  1. conturi care oferă opțiuni de investiții de pensii care se potrivesc cu planul tău?
  2. Care conturile de retragere oferă aceste opțiuni de investiții la cel mai mic cost?

Unul dintre avantajele planurilor de rulare angajatorului de pensionare vechi într-un IRA este că aveți un control deplin asupra opțiunilor de investiții și, prin urmare, pot alege de înaltă calitate, fonduri low-cost.

Dar unele 401 (k) s oferta chiar mai bine și fonduri mutuale cu costuri mai mici decât vă puteți obține de la un IRA sau din planul angajator actual, caz în care s-ar putea fi mai bine lăsând banii în cazul în care acesta este în loc să consolideze.

2. Alte taxe

În plus față de costurile asociate cu opțiunile individuale de investiții, unele 401 (k) s și IRAS vin cu taxe administrative și taxele de administrare care se adaugă la costul investițiilor și al trage în jos întoarce dumneavoastră.

Dacă puteți evita aceste taxe fie prin rulare banii dintr-un plan vechi de pensionare sau transferarea la un nou furnizor de IRA, va îmbunătăți probabil sansele de succes.

3. Comoditate

Conturile mai puține pensionare ai, cu atât mai ușor este de a menține planul de investiții global pe drumul cel bun. În unele cazuri, poate fi chiar merită plătit un pic mai mult pentru a avea toți banii de pensionare într-o singură, ușor de gestionat contul.

4. Backdoor Roth Eligibilitate

Dacă venitul dumneavoastră este prea mare pentru contribuțiile regulate Roth IRA, ați putea fi interesat de utilizarea strategiei „Backdoor IRA Roth“.

Captura cu această strategie este că necesită în mod obișnuit să nu aibă nici un ban într-un IRA tradițional, cel puțin în cazul în care doriți, pentru a evita taxele. Deci, dacă acest lucru este ceva ce vrei să faci, poate fi necesar mai întâi să se mute banii tradiționale IRA în planul curent de angajator, sau cel puțin să evite planuri de rulare vechi angajator într-un IRA tradițional.

Protecția 5. Creditor

Dacă aveți o mulțime de bani de pensionare salvate în sus și doriți să-l protejeze de creditori în caz de faliment, va trebui să ia în considerare diferitele niveluri de protecție oferite de diferite tipuri de conturi de pensii.

401 (k) s și alte planuri de angajator oferă protecția creditorilor nelimitat, în timp ce până la 1,283,025 $ în IRAS este protejat în timpul falimentului, cu unele variații de la stat la stat în ceea ce privește protecția generală creditor.

Dacă aveți economii semnificative de pensionare, protecția limitată ar putea fi un motiv să se gândească de două ori înainte de plan de angajator într-un IRA.

Consolidarea mod inteligent

Întrebarea dacă pentru a consolida conturile dvs. de pensionare într-adevăr vine în jos pentru a echilibra simplitatea cu optimizarea. În multe cazuri, consolidarea va permite de a realiza ambele obiective, în același timp, dar în altele s-ar putea să sacrifice unul pentru a sprijini cealaltă.

La sfârșitul zilei, există de multe ori, cel puțin un anumit nivel de cont de retragere de consolidare că atât face viața mai ușoară și pune mai mulți bani în investiții mai bune. Este ca rar win-win, care este cu siguranță în valoare de explorare.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum un fond de pensii Target fapt de lucru?

Cum un fond de pensii Target fapt de lucru?

Întrebare pentru mailbag: cum anume face un fond de pensii țintă efectiv de lucru? De fiecare dată când am citit despre ea face mai puțin sens.

Acest lucru a făcut începe ca o întrebare în mailbag, dar răspunsul a devenit atât de mult, încât părea rezonabil să dea întrebarea lui Tim propriul articol.

Să începem vorbim despre risc și recompensă.

Există o mulțime de opțiuni diferite de investiții acolo. Ei se diferențiază într-o grămadă de moduri diferite. Unele sunt un risc foarte scăzut, dar nu oferă mult întoarcere, ca un cont de economii. Chiar și în cel mai bun cont de economii on-line, vei câștiga doar 1% la 2% pe an, dar nu este, în esență zero, șansa de a pierde bani.

Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5%, 1,5% și 1,5%, oferind o media (ați ghicit) de 1,5%. În timp ce media este destul de scăzută, observați că nu există nici un an, în cazul în care banii individuale se pierde. Nu există nici un moment în care este „rău“ să trebuie să se bazeze pe investiții, pentru că această investiție este la fel de sigur ca poate fi.

Pe măsură ce începeți adăugarea de risc, de a începe, în general, adăugarea de mai mult de întoarcere, cum ar fi, să zicem, VBTLX (Fondul Vanguard total Bond Market Index), care oferă un randament mediu anual o mai bună (aproximativ 4%), dar are o șansă de a pierde bani într-un anumit an dat.

Pe parcursul a 10 ani, o investiție ca aceasta s-ar putea vedea întoarce în fiecare an, de 4,5%, 3,3%, 4,8%, 4,9%, 4,5%, 4,3%, -0.5%, 4,7%, 4,8% și 4,7%, oferindu- o medie de 4%. Declarațiile anuale sunt destul de consistente, dar rețineți că -0.5% an. În acel an, investiția a pierdut bani, și nu va fi cu siguranta de ani de genul asta pe termen lung.

Acei ani mai mici decat media – și în special acei ani pierd – sunt problematice. Să presupunem că ați avut un parcurs de ani medie de mai sus și v – ați decis că aveți suficient doar banii în investiții pentru a face munca de pensionare. Apoi, de îndată ce vă pensioneze, că investițiile petrece anul viitor pierde bani, aruncat de pe matematica cu totul și de a face pensionarea pară real dicey. Deși nu este prea rău , în cazul acestei investiții, veți obține mai riscante, cu atât mai probabil ca acest scenariu este să se întâmple. Aceste variații de la an la an sunt adesea denumite volatilitate – o investiție este volatilă în cazul în care are o mulțime de aceste variații.

Să adăugăm ceva mai mult risc si uita-te la indicele Stock Market Vanguard total (VTSMX). Acesta are un randament mediu anual de la crearea de 9,72%, ceea ce pare dulce, nu? Să ne uităm mai aproape.

Să ne uităm la ultimii 10 ani de randamente anuale pentru aceasta, în ordine inversă: 21,05%, 12,53%, 0,29%, 12,43%, 33,35%, 16,25%, 0,96%, 17,09%, 28,70%, și -37.04%. Trei dintre cei zece ani sunt mai rău decât un cont de economii. Una dintre ele implică pierde mai mult de 37% din investiția dumneavoastră.

Această investiție este chiar mai volatilă. Gândiți-vă că sunteți la fel de pensie și ai banii tăi toate în această investiție și te-a lovit unul dintre cei 40% de ani de pierdere. Asta se va schimba matematica de pensionare drastic. Vei fi trăgând bani pentru a trăi ca picături pe piață, ceea ce înseamnă că va fi epuizat un procent mult mai mare din economiile de pensii decât trebuie într-un singur an și va trebui, probabil, să facă acest lucru pentru următoarele două sau trei ani, în timp ce așteptați pentru piața sa-si revina. Acest lucru vă lasă cu o economie de pensionare sărăcit în mod permanent, ceea ce inseamna fie trai foarte slabă târziu în viață sau o revenire la forța de muncă.

Vrei să vezi cum arată în cifre? Să presupunem că aveți 1 milion de $ investit în acest lucru și te retragi, decizia de a retrage 50.000 $ pe an pentru a trăi. Asta este de 5% pe an, ceea ce este destul de riscant, dar crezi în care randamentul mediu pe termen lung. Ei bine, în timpul primului an, investiția pierde 40% din valoarea sa. Aceasta scade la $ 600.000 de … dar ai luat 50.000 $ pentru a trăi, așa că este de fapt doar 550.000 $. Mergând mai departe, dacă luați 50.000 $ pe an, din care, vei da faliment în aproximativ 15 ani (dacă nu chiar mai devreme, în funcție de volatilitate).

Puteți păstra adăugarea de mai mult de risc și de a obține un randament mediu anual mai mare, dar cuvântul cheie aici este medie . Poti sa te uiti la lucruri , cum ar fi VSIAX (Small-Cap Value Index Fondul Vanguard), care are un randament mediu anual foarte mare , dar este amorsate să ia o absolută bate data viitoare scade pe piața de valori, ceea ce înseamnă că va pierde o mare procent din valoarea sa ca aceste întreprinderi se luptă în timpul unei recesiuni economice (cauzând unii investitori să vândă) și alți investitori fug la investiții mai sigure. În cele din urmă ajunge la investiții , care echivalează cu jocurile de noroc, cum ar fi Criptomonedă, care este atât de volatilă încât s-ar putea tripla investiția sau pierde jumătate din ea într – o lună sau două.

Deci, ce e mesajul aici? Dacă aveți o mulțime de ani înainte de a ieși la pensie, vrei bani în ceva destul de agresiv care are într – adevăr bune randamente medii anuale, dar ar putea avea câțiva ani individuale , care sunt într – adevăr dur.  Dacă nu aveți nevoie de bani oricând în curând, acei ani rele individuale nu contează cu adevărat pentru tine – de fapt, sunt un fel de binecuvântare pentru tine , pentru că este mai ieftin să cumpere într – o investiție atunci când piața este în jos.

Pe măsură ce începe să se apropie de pensionare și de fapt iese la pensie, acei ani individuale încep să devină mult mai important. Dacă nu aveți o cantitate foarte mare în contul dvs. de pensionare, nu vă puteți permite unul dintre acei ani în jos mari , care sunt ceva mai probabil să se întâmple în cele din urmă , cu o investiție agresivă. Dacă se întâmplă, vei fi imediat înapoi în forța de muncă.

Soluția, apoi, este de a fi agresiv cu investițiile de pensionare atunci când ești tânăr și apoi, când se apropie de pensionare, mutați investițiile pentru investiții mai puțin agresive și mai puțin volatile pe care vă puteți baza pe mai mult.

Cel mai bun mod de a începe intelegerea a ceea ce un fond de index-tinta data nu este să se uite la unii oameni care sunt pe drumul spre pensionare.

Angie este de 25 de ani. Nu se intenționează să se pensioneze timp de 40 de ani. Pentru că pensionarea ei este atât de departe, ea își poate permite destul de o mulțime de risc în economiile ei de pensionare. Ea își poate permite să investească în lucruri care au o destul de bun randament mediu anual, care este asociat cu riscul de pierdere enormă. S-ar putea pune banii în indicele Vanguard total Stock Market și / sau Cap-Small Value Index Fondul Vanguard. Scopul ei este de a construi la fel de mult ca valoare ea poate în următorii 40 de ani și urmărește un randament mediu anual de mare este cel mai bun mod de a face acest lucru.

Brad are 45 de ani. El nu intenționează să se pensioneze de 20 de ani. El, probabil, încă va fi destul de agresiv, dar ideea de a merge mai puțin volatile s-ar putea începe popping sus în capul lui. El încă mai vrea un randament mediu anual foarte mare, dar va veni un moment în curând în cazul în care el are nevoie să facă unele modificări.

Connor este de 60 de ani. El gândește iese la pensie în cinci ani. Are aproape suficient să se pensioneze în economiile sale de pensionare. În acest moment, el într-adevăr nu își poate permite să aibă totul într-o investiție agresive care ar putea scadea cu 40% din valoarea sa. Deci, el ar putea lăsa o parte din ea în stocuri, dar restul ar putea fi mutat la obligațiuni. randament mediu anual său ar putea fi mai mici, dar el nu mai rulează riscul de a pierde 40% din economiile sale întregi de pensionare.

Dana are 70 de ani. Dacă economiile ei de pensionare continuă să crească într-o manieră lentă și stabilă, revenind la doar câteva procente pe an, dar nu pierde o grămadă de valoare în fiecare an, ea va fi bine. Probabil că vrea să fie cea mai mare parte din indicele pieței Vanguard total Bond și poate chiar au unele într-un fond de piață monetară (asemănător cu un cont de economii cu un risc foarte mic).

Dupa cum se poate vedea din aceste povești, pe măsură ce îmbătrâniți și mai aproape de pensionare, face o mulțime de sens pentru a schimba treptat investițiile din investiții extrem de agresive la mai conservatoare. Problema, însă, este cum nu o știe când să înceapă a face aceste tranziții? Mai mult decât atât, va vă amintiți să – l facă, și să o facă corect? Cei care nu sunt întrebări simple pentru persoane fizice economisire pentru pensie. Nu este foarte clar atunci când pentru a face acest lucru sau cum să facă acest lucru, și multe persoane nu sunt de gând să pună în cercetare și timp pentru a face acest lucru. Oamenii vor doar să pună deoparte banii și apoi au bani atunci când este timpul să se pensioneze.

Asta în cazul în care fondurile de pensii țintă vin. Ei fac acest lucru în mod automat.

Să ne uităm din nou la 25 de ani Angie. Ea are ca scop să se pensioneze în aproximativ 40 de ani. Deci, teoretic, ea vrea să aleagă o investiție destul de agresiv pentru a pune economiile de pensionare în. Cu toate acestea, atunci când ea este în întârziere vârsta de patruzeci, cincizeci de ani mai devreme, ea ar putea dori să înceapă încet, ceea ce face lucrurile mai conservatoare, iar acest lucru devine și mai adevărat ca ea ajunge la vârsta de pensionare și apoi se retrage. Ea nu vrea un șoc urât când e bătrân.

Asta e ceea ce un fond de pensii țintă face în mod automat. Dacă Angie este de 25, ea va ieși la pensie în jurul anului 2060, astfel încât ea ar putea cumpăra într-un fond de 2060 țintă de pensionare cu ei economii de pensionare. Chiar acum, ca țintă de fonduri de pensii va fi foarte agresiv, dar deceniile trec și ajung 2040, va deveni încet mai puțin agresivă, iar în 2050, devine chiar mai puțin. Se taie volatilitatea în schimbul unui randament anual medie mai mică măsură ce se apropie de data-țintă.

Cum face asta? Un fond de pensii țintă este format doar dintr – o grămadă de fonduri diferite, și odată cu trecerea timpului, oamenii care administrează fondul de pensii țintă se mișcă încet bani din unele fonduri în interiorul acesteia și pentru a muta în alte fonduri.

Deci, de exemplu, un 2060 țintă de fonduri de pensii ar putea fi astăzi format din 50% VSIAX și 50% VTSMX – cu alte cuvinte, este foarte agresiv, a investit în întregime în stocuri, iar unele dintre aceste stocuri sunt companii mici, care fie va creste ca gangbusters (se întoarce mari) sau flacăra (pierderi mari). Asta e bine pentru moment – volatilitatea este complet bine atunci când ești atât de departe de pensionare. Ceea ce vrei este un mare randament mediu anual în următorii 25 de ani sau cam asa ceva.

Cu toate acestea, la un moment dat pe drum, probabil, la mijlocul anilor 2040, acest fond va începe să devină mai puțin agresivă. Banii din fondul va fi mutat de către managerii de fonduri în lucruri, cum ar fi fondurile de obligatiuni sau imobiliare, lucruri care nu au destul de atât de mare de un randament mediu anual, dar nu vor vedea ani de pierderi mari, fie.

Până în momentul 2060 în jurul valorii de rulouri, toți banii din acest fond vor fi în chestii destul de sigur, ceea ce înseamnă că vă puteți baza pe acest fond să fie stabil în pensionare.

Asta face un fond de pensii: Este compus dintr – o grămadă de diferite investiții care sunt mutate treptat de la lucruri extrem de agresive la lucruri mai puțin agresive , cât se apropie data țintă. În cazul în care „țintă“ an este de mulți, mulți ani în viitor, fondul va fi foarte agresiv și foarte volatil, cu scopul de randamente mari în următoarele două decenii , la costul de câțiva ani individuale foarte dur. Ca „țintă“ an se apropie și mai aproape, fondul devine mai puțin și mai puțin agresiv și mai puțin și mai puțin volatile, devenind ceva ce se poate baza pe.

De aceea, pentru cei care nu sunt implicați într-adevăr în gestionarea nuanțele propriilor economii de pensionare, un fond de pensii țintă cu un an țintă destul de aproape de ani lor de pensionare este o alegere foarte solidă. Doar că reușește schimbare treptată pentru tine, fără a fi nevoie să ridice un deget.

Mult noroc!

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Fundații pentru construirea unei pensionare solide

Fundații pentru construirea unei pensionare solide

Dacă v-ați construit vreodată o casă, știi că e ușor să te prins în detalii: lumini, aparate, acoperitoare de podea și finisaje. Decide cu privire la toate aceste lucruri pot fi obositoare. Planificarea de pensionare poate simți un pic ca asta. Dar, la fel ca construirea unei case, în pensionare, fundația dreapta creează valoare de durată.

Având venituri suficient de pensionare

Toată lumea are nevoie de venituri. Pentru oameni mai pensionari, care venitul provine dintr-o combinație de beneficii de securitate socială și economii personale. Unele grupuri se bucură de asemenea de pensii de tip vechi, dar acestea devin rare. Profesorii, ceferiști și mulți angajați guvernamentali (locale, statale și federale), unele dintre puținele grupuri care încă mai au beneficii de pensie.

Cheia succesului venit este coordonarea cheltuielilor lunare cu venit lunar. În multe case, economiile personale de dolari include atât pre- și post-fiscale. Alegerea unui sistem de retragere pentru a minimiza taxele poate face o mare diferență, similar cu capacitatea de a ajusta pentru schimbarea circumstanțelor. Două produse non-tradiționale sunt din ce în ce mai populare.

Anuități amânate pot fi utilizate pentru a asigura venituri viitoare. O primă unică de astăzi va promite un venit regulat de ani de zile mai târziu, până la 85 sau 90 de ani. Cu unul dintre aceste produse de asigurare specializate, nu va trăi mai mult decât banii.

ipoteci inversă pot fi de asemenea folosite pentru a suplimenta veniturile. A stors multe control din costurile și dezavantajele din aceste împrumuturi, iar acestea pot fi folosite cu succes pentru a atinge capitaluri proprii de origine în scopuri mai bune. Se abtine de la tehnici de vânzare agresive, precum și abordarea profesională ipotecare regulate pentru ajutor.

Pensionare Planul Distributii

Cu toate că pensiile sunt mai puțin frecvente, alte tipuri de planuri de pensii sunt abundente: participarea la profit, 401 (k) planuri, anuități adăpostită-fiscale (453) planuri, compensații amânate (457 planuri) și conturi individuale de pensii (IRAS) abundă. În plus, ambele pensii simplificate ale angajaților (SEP) și (planul de stimulare fiscală de economii pentru angajați) SIMPLĂ planuri sunt planurile de pensii bazate pe IRA.

Cele mai multe planuri de a oferi o plată unică pentru limită de vârstă mare, care necesită o atenție specială. În primul rând, distribuția tipică poate fi mai mare decât orice altă tranzacție financiară și este o sumă descurajantă pentru mulți pensionari. În al doilea rând, orice porțiune nu laminate într-un IRA se confruntă atât cu taxe federale si de stat de venit.

În al treilea rând, diverse alternative rollover IRA pot impune taxe mari, restricții de investiții și / sau taxe de predare. Unii angajatori permit pensionari să rămână într-un plan de angajator. În cazul în care taxele de plan sunt mici și există opțiuni de investiții de calitate suficiente, acest lucru poate fi o alegere bună pentru investitori avizați. Cu toate acestea, alte persoane ar putea beneficia de ajutor profesional și opțiuni mai largi.

Suma Dreptul de Risc

Oamenii trăiesc acum de zeci de ani în pensionare, și fiind prea conservator este la fel de periculoasă ca fiind prea riscant. Uită-te înapoi la 1988. Cât de mult a fost o mașină nouă, atunci? Cât de mult a fost o lună chirie sau casa de plată? Ce face aceste lucruri costa azi? Ce vor costa in 2048?

Oamenii se pensionează în prezent se confruntă cu un orizont de pensionare de 30 de ani. În cazul în care pensionarii să investească în valoare de o nouă mașină de bani astăzi, încă mai are nevoie să cumpere o mașină nouă în 2038 sau 2048. Aceasta este noua provocare de investiții. Conservatoare de investiții-obligațiuni, certificate de depozit (CD-uri), anuitățile fixe, probabil, nu va ține pasul cu creșterea prețurilor de locuințe sau de automobile.

Un portofoliu diversificat pe termen lung a stocurilor de blue chip și obligațiuni oferă cea mai bună șansă de a ține pasul.

Planificare Estate

Toată lumea știe că ar trebui să aibă documente de bază de planificare imobiliare – o voință, putere de avocat și poate transfera dreptul de proprietate asupra morții pentru conturile bancare sau imobiliare. desemnări beneficiare sunt adesea trecute cu vederea, dar sunt deosebit de importante astăzi. IRAS, alte conturi de pensionare și polițe de asigurare toate de transfer în conformitate cu cele mai recente desemnarea beneficiarului. Nu există nici o proprietate comună și o voință sau de încredere nu va conta.

rollover IRA și conturile de anuitate poate impune o obligație fiscală considerabilă asupra beneficiarilor. Nu desemnând un beneficiar creează o chestiune de proprietate și solicitările accelerate de distribuție impozabilă din IRA sau conturi de anuitate. Face alegeri deliberate despre cine devine ceea ce și cum.

Planificarea adecvată imobiliare poate minimiza taxele si a maximiza cadouri de familie sau de caritate. Ia timp pentru a obține acest drept.

Importanța de flexibilitate și simplitate

Cu orizont de timp de pensionare lung de astăzi, este o greșeală reală de a restricționa flexibilitatea. Produsele care impun taxe de predare considerabile sau de blocare a plăților în serie sunt problematice. Circumstanțele se schimbă și veți dori să se schimbe cu ei.

Mulți dintre noi au mult prea multe conturi. Există vechi 401 (k) conturi pentru locuri de muncă ne-am lăsat cu ani în urmă. Există conturi bancare în cazul în care ne-am folosit pentru a trăi și conturi online, care părea o idee bună, la un moment dat. Aceasta creează o sumă absurdă de documente și de coordonare inutile. Elimină exploatațiile mici prea. Acesta poate fi distractiv să dețină acțiuni de Disney, Harley Davidson sau Facebook, dar pentru majoritatea dintre noi, aceste exploatații sunt mici în raport cu portofoliul nostru de ansamblu. Distracție poate, dar neproductive și ineficiente. Timpul pentru a simplifica viața și de a lua serios.

Luând timp pentru a revizui fluxurile de venituri de pensionare, strategii de distribuții, și de investiții imobiliare și planuri vă va permite să creați o bază solidă pe care să construiască o limită de vârstă, puteți conta pe și să se bucure.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

 Cum Pentru a crea o strategie eficientă de pensionare pe venit

Prima regula de planificare a veniturilor de pensionare este: Niciodată nu a alerga afară de bani. A doua regulă este: Să nu uiți niciodată primul. Un cititor atent va observa că nu există niciun conflict între regulile.

Dar, există o mulțime de conflict între nevoia de siguranță și nevoia de creștere a inflației speculative pe durata de viață a pensionarul. Deoarece ratele inflației și a dobânzilor urmărească atât de mult unul de altul, un portofoliu de investiții în condiții de siguranță cu risc zero, se va eroda în mod constant valoarea ou cuib pe durata de viață a portofoliului, chiar și cu retrageri foarte modeste. Noi putem garanta că toate, dar zero portofoliile de risc nu va îndeplini nici obiectivele economice rezonabile.

Pe de altă parte, un portofoliu numai de capital are randamente așteptate mari, dar vine cu o volatilitate care riscă auto-lichidare în cazul în care retragerile sunt în continuare în timpul piețelor în jos.

Strategia corespunzătoare echilibrează cele două cerințe contradictorii.

Vom proiecta un portofoliu care să echilibreze cerințele de venituri liberale cu lichidități suficiente pentru a rezista în jos piețele. Putem începe prin împărțirea portofoliului în două părți, cu obiective specifice pentru fiecare:

  • Cea mai largă diversificare posibilă reduce volatilitatea porțiunii de capital la cea mai mică limita practică oferind în același timp creșterea pe termen lung necesară pentru a acoperi inflația, și îndeplinește randamentul total necesar pentru retrageri de fonduri.
  • Rolul venitului fix este acela de a oferi un magazin de valoare pentru a finanța distribuții și pentru a atenua volatilitatea totală a portofoliului. Portofoliul de venit fix este proiectat pentru a fi volatilitatea aproape de piața monetară, mai degrabă decât să încerce să se întindă pentru randamentul prin creșterea duratei și / sau de scădere a calității creditului. producția de venit nu este un obiectiv principal.

Investiția totală de returnare

Ambele porțiuni ale portofoliului contribuie la obiectivul de a genera o retragere liberală durabilă pe perioade lungi de timp. Observați că suntem în mod specific nu investesc pentru venituri; mai degrabă investim pentru întoarcerea totală.

Bunicii investit pentru venituri și înghesuiți portofoliile lor pline de stocuri de dividende, acțiuni preferențiale, obligațiuni convertibile și mai multe obligațiuni generice. Mantra a fost de a trăi în afara veniturilor și nu invada principal. Ei au selectat titluri individuale în funcție de randamentele lor suculent mare de grăsime. Pare a fi o strategie rezonabilă, dar tot ce au primit a fost un portofoliu cu randamente mai scăzute și un risc mai mare decât este necesar.

La acea vreme, nimeni nu știa mai bine, astfel încât să putem ierta. Au făcut tot ce au putut, sub cunoștințele predominante. În plus, dividende și dobânzi au fost mult mai mari în timpul bunicului tău decât sunt în prezent. Deci, în timp ce departe de a fi perfect, strategia a lucrat după o moda.

Astăzi, există o cale mult mai bine să se gândească la investiții. Întreaga împingere a teoriei financiare moderne este de a schimba focalizarea de selecție individuală de securitate pentru alocare a activelor și de construcție de portofoliu, și să se concentreze pe randamentul total, mai degrabă decât veniturile. În cazul în care portofoliul trebuie să facă distribuții pentru orice motiv, cum ar fi stilul de viață pentru a sprijini timpul de pensionare, putem alege și alege între clasele de active pentru a-și radă acțiuni, după caz.

Abordarea de returnare Valoarea totală a investițiilor

investiții totale de întoarcere abandonează definițiile artificiale de venituri și principale care au condus la numeroase dileme contabile și de investiții. Acesta produce soluții de portofoliu, care sunt mult mai optime decât protocolul vechi de generare a veniturilor. Distribuțiile sunt finanțate în mod oportunist din orice parte a portofoliului fără a ține cont de veniturile contabile, dividende sau dobânzi, câștiguri sau pierderi; am putea caracteriza distribuțiilor ca „dividende sintetice.“

Abordarea totală a investiției de retur este universal acceptată de literatura academică și cele mai bune practici instituționale. Este cerut de Actul Uniform de investiții Prudent (UPIA), Legea privind Angajat de pensionare Venituri de Securitate (Erisa), legea și regulamentele comune. Diferitele legi și reglementări au schimbat în timp, pentru a încorpora teoria financiară modernă, inclusiv ideea că investițiile pentru venit este politica de investiții inadecvate.

Cu toate acestea, există întotdeauna cei care nu primesc cuvântul. Mult prea mulți investitori individuali, în special pensionari sau cei care au nevoie de distribuții regulate pentru a sprijini stilul lor de viață, sunt încă afundată în politica de investiții bunicul lui. Având în vedere posibilitatea de a alege între o investiție cu un dividend de 4% și o creștere de așteptat 2% sau un randament de așteptat, de 8%, dar nici un dividend, mulți ar opta pentru investiții dividende, iar ei s-ar putea argumenta împotriva tuturor dovezilor disponibile că portofoliul lor este „mai sigură .“ Nu se poate demonstra acest lucru.

Din păcate, într-un mediu de rată scăzută a dobânzii, cererea pentru produsele producătoare de venituri este mare. companii fond și managerii se grăbesc să aducă soluții de venit pe piață într-un efort de a maximiza propriile lor se întoarce. Strategiile dividende sunt favoriții agent de vânzări, mereu gata de a „împinge-i modul în care acestea sunt de înclinare.“ Și, presa este plin de articole cu privire la modul în care să înlocuiască veniturile din dobânzi pierdut într-o lume-randament zero. Nimic din toate acestea servește investitorilor bine.

Deci, cum ar putea un investitor genera un flux de retrageri pentru a sprijini nevoile sale stilul de viata dintr-un portofoliu total de întoarcere?

Un exemplu

Începeți prin selectarea unei rate de retragere durabilă. Cei mai mulți observatori cred că o rată de 4% este durabilă și permite un portofoliu să crească în timp.

Faceti o alocare a activelor de nivel de 40% la obligațiuni, de înaltă calitate, pe termen scurt, iar soldul la un portofoliu diversificat de capital la nivel mondial de, probabil, 10 la 12 clase de active.

Plata pentru distribuții pot fi generate în mod dinamic în funcție de situație. Într-o piață în jos, alocarea de 40% pentru obligațiuni ar putea sprijini distribuțiile timp de 10 ani înainte de orice (capital) active volatile ar trebui să fie lichidate. Într-o perioadă bună atunci când activele de capital au apreciat, distribuții pot fi făcute prin ras de pe acțiuni, iar apoi folosind orice surplus de a re-echilibra înapoi la modelul de 40% / 60% obligațiuni / capitaluri proprii.

Reechilibrarea în cadrul claselor de capital vor spori treptat performanța pe termen lung, prin impunerea unei discipline de vânzare de înaltă și cumpărarea de nivelul de performanță între diferitele clase variază.

Unii investitori aversiune la risc pot alege să nu reechilibrarea între acțiuni și obligațiuni în timpul piețelor de capital în jos în cazul în care preferă să păstreze activele lor în condiții de siguranță intacte. In timp ce acest lucru protejează distribuții viitoare în cazul unei piețe de capital prelungite în jos, este vorba, la prețul de costuri de oportunitate. Cu toate acestea, recunoaștem că doarme bine este o preocupare legitimă. Investitorii vor trebui să stabilească preferințele lor pentru reechilibrarea între active sigure și riscante, ca parte a politicii lor de investiții.

Linia de fund

O politică de investiții totale de returnare vor obține randamente mai mari, cu un risc mai mic decât o politică mai puțin optimă dividende sau venituri. Acest lucru se traduce într-un potențial de distribuție mai mare și valori crescute ale terminalelor reducând în același timp probabilitatea portofoliului de funcționare din fonduri. Investitorii au multe de câștigat prin adoptarea politicii de returnare totală a investiției.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

5 Surse de venit pentru pensionare

5 Surse de venit pentru pensionare

După o viață de muncă și de economisire, de pensionare este lumina de la capătul tunelului. Cele mai multe dintre noi imagina ca un timp de odihnă și relaxare, în cazul în care ne bucurăm de roadele muncii noastre. Ne imaginăm o sursă constantă de venit fără a fi nevoie de a merge la muncă în fiecare zi.

Este o viziune mare, dar generatoare de venituri, fără a merge la locul de muncă tinde să fie un concept de nepatruns în anii nostru de lucru. Noi știm ce vrem, dar nu sunt complet sigur cum se va întâmpla. Deci, exact cum se va transforma vă ou cuib într-un flux constant de numerar în timpul anilor de pensionare? Aceste strategii concrete pot ajuta.

1. anuități imediate

Achiziționarea o rentă este o modalitate ușoară de a converti o sumă forfetară într-un flux de venituri în curs de desfășurare, care nu poți trăi mai mult decât. Pensionari ia de multe ori banii au salvat până în anii lor de lucru și să-l utilizați pentru a cumpăra un contract de rentă, deoarece fluxul de venit începe imediat, este previzibil și nu este afectată de scăderea prețurilor bursiere sau scăderea ratelor dobânzilor.

În schimbul fluxului de numerar și de securitate, un cumpărător rentă acceptă că plata venitului nu va crește. Cea mai mare preocupare pentru cumpărătorii de anuități imediate este că, odată ce ați cumpăra una, nu puteți schimba mintea ta. Mandantul dvs. este blocat în veci, și la moartea ta, compania de asigurări păstrează soldul rămas în contul dvs..

Anuitățile sunt produse complicate care vin într-o varietate de forme. Înainte de a vă grăbi afară și cumpăra una, fă-ți temele.

2. Tragerile strategice sistematice

Chiar dacă ai milioane de dolari ședinței în contul dvs. bancar, luând totul afară dintr-o dată și umplutura din saltea nu este o metodă strategică de maximizare și protejarea fluxului de venituri. Indiferent de mărimea unui ou cuib, luând doar suma de bani pe care aveți nevoie și lăsând restul să continue să lucreze pentru tine este strategia inteligentă. Imaginind nevoile de flux de numerar și luând doar acea sumă de bani în mod regulat, este esența unei strategii sistematice de retragere. Sigur, luând în aceeași sumă de bani în fiecare săptămână sau lună poate fi, de asemenea, clasificate ca sistematic, dar dacă nu se potrivesc retragerile nevoilor dumneavoastra, este sigur că nu este strategică.

Într-un fel sau altul, cei mai mulți oameni să pună în aplicare un program sistematic de retragere, lichidarea activelor lor în timp. exploatațiile de capital, cum ar fi fondurile mutuale și stocuri în 401 planuri (k) sunt de multe ori cele mai mari piscine de bani exploatat în acest mod, dar obligațiuni, conturi bancare și alte active ar trebui să fie luate în considerare toate la fel de bine. O strategie pusă în aplicare în mod corespunzător tragerilor poate asigura fluxul de venituri durează atâta timp cât aveți nevoie de ea.

„Pentru pensionari, care sunt trăgând bani de pensionare din IRAS tradiționale (nu IRAS Roth), 401 (k) s și 403 (b) s,«cuantumul de retragere drept»nu este decizia lor – mai degrabă, aceasta este determinată de RMD ( necesară distribuție minimă) începând de la vârsta de 70½“, spune Craig Israelsen, Ph.D., designerul de 7Twelve portofoliu, în Springville, Utah. „În general, RMD necesită retrageri mai mici în timpul primelor cinci-șase ani (aproximativ pana la varsta de 76). După aceea, retragerile anuale bazate pe RMD va fi semnificativ mai mare pentru restul vieții pensionarilor.“

3. Obligațiuni Laddered

scări Bond sunt create prin achiziționarea de obligațiuni multiple care ajung la maturitate la intervale eșalonate. Această structură oferă randamente consistente, risc redus de pierdere și de protecție împotriva riscului de apel, deoarece scadențele eșalonate elimină riscul tuturor obligațiunilor fiind numit în același timp. Obligațiuni fac, în general, plăți de dobânzi de două ori pe an, astfel încât un portofoliu de șase obligațiuni ar genera un flux de numerar lunar constant. Având în vedere că rata dobânzii plătite de obligațiuni este blocat în momentul cumpărării, plăților de dobânzi periodice sunt previzibile și neschimbătoare.

Atunci când fiecare legătură ajunge la maturitate, o alta este cumpărat, iar scara se extinde ca la data scadentă a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței celorlalte obligațiuni din portofoliu. Varietatea de obligațiuni disponibile pe piață oferă o flexibilitate considerabilă în crearea unei scări de obligațiuni ca problemele de diferite de calitate a creditului poate fi utilizată pentru a construi portofoliul.

„Obligațiuni individuale – laddered în diferite sectoare, clase de active și perioade de timp – poate oferi un randament garantat de principal (în funcție de viabilitatea societății emitente) și o rată a dobânzii competitiv“, spune Dave Anthony, CFP®, presedinte si manager de portofoliu , Anthony Capital, LLC, în Broomfield, Colorado. „am avut recent un client care, atunci când este prezentat cu această strategie, a decis să ia pensie $ 378k sumă forfetară oferta buy-out compania ei și cumpără 50 de obligațiuni individuale diferite, de la 50 de companii diferite , nu risca mai mult de 2% în oricare dintre companie, răspândit în următorii șapte ani. randamentul ei a fluxului de numerar a fost de 6% pe an, mai mult decât pensia ei sau o rentă individuală.“

4. Certificatele de depozit Laddered

Construcția unui certificat de depozit (CD) scara oglindește tehnica pentru construirea unei scări de obligațiuni. CD-uri multiple cu date de scadență diferite sunt achiziționate, cu fiecare CD maturizează mai târziu decât predecesorul său. De exemplu, un CD s-ar putea maturiza în șase luni, cu maturare următoarea într-un an, iar maturizarea următoare în 18 luni. Pe măsură ce fiecare CD-ul ajunge la maturitate, unul nou este achiziționat, iar scara este extins la data scadenței a noua achizitie are loc mai mult în viitor decât data scadenței CD-uri achiziționate anterior.

Această strategie este mai conservatoare decât strategia de obligațiuni laddered, deoarece CD-urile sunt vândute prin intermediul băncilor și sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD scări sunt adesea folosite pentru nevoile de venit pe termen scurt, dar pot fi utilizate pentru nevoile pe termen lung în cazul în care ratele dobânzilor sunt atractive și oferă nivelul dorit de venit.

Dobânda acumulată pe CD-uri este plătit numai în cazul în care CD-urile ajung la maturitate atât de structurare corespunzătoare a scării este important să se asigure că datele de scadență coincid cu nevoile de venit. Rețineți că unele CD-uri au o caracteristică reinvestire automată, pe care le-ar putea împiedica să primească veniturile investiției. Asigurați-vă că orice CD-uri utilizați pentru a genera un flux de venituri din pensii nu includ această caracteristică.

5. Intregind Mix

Pentru mulți oameni, fonduri de pensionare nu se bazează pe o singură sursă de venit. În schimb, fluxul de numerar provine dintr-o combinație de surse, care pot include o pensie, prestații de securitate socială, o moștenire, imobiliare sau alte investiții generatoare de venituri. Având mai multe surse de venit – inclusiv un portofoliu structurat astfel încât să includă o rentă, un program sistematic de retragere, o scară de obligațiuni, o scară CD sau o combinație a acestor investiții – poate contribui la asigurarea veniturilor în cazul în care ratele dobânzilor toamna sau unul din investițiile oferă randamente care sunt mai mici decât vă așteptați să primiți.

Linia de fund

O sursă constantă de venituri în timpul pensionare este posibil, dar este nevoie de planificare. Salvați cu sârguință, să investească conștiincios și de a determina cea mai bună opțiune de plată pentru tine atunci când vine vorba de timp pentru a trage în jos fondurile.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Alte surse de venit de pensionare

Surse de venituri din pensii

În ceea ce pensiile continuă să se retragă de la locul de muncă, securitate socială este singura sursă de venit garantat de pensionare pe care o mulțime de americani pot conta pe. Din păcate, aceste controale guvernamentale nu oferă nivelul de sprijin pe care majoritatea adulților vor avea nevoie în anii lor de mai tarziu.

Beneficiul mediu lunar oferit sub limită de vârstă, de urmaș, și Programul de asigurări pentru persoanele cu handicap (intitulare oficial de securitate socială a lui) este de 1360 $ pentru lucrătorii pensionari și 703 $ pentru soți. Asta înseamnă că un cuplu tipic aduce doar în $ 24756 pe an. Sunt șanse ca nu va fi suficient pentru a acoperi toate facturile, mai ales dacă sunteți încă plătesc un credit ipotecar.

Și, din păcate, mulți americani nu au finanțat lor 401 (k) s și IRAS suficient pentru a compensa diferența. Dacă asta ești tu, ce alte modalități de a suplimenta veniturile pe parcursul anilor de postare de lucru? Iată câteva surse pe care veți dori să ia în considerare.

Investiții taxabile

Dacă ești suficient de norocos pentru a contribui mai mult decât 401 (k) și limitele IRA permit, investițiile impozabile, cum ar fi acțiuni, obligațiuni și fonduri mutuale sunt o altă modalitate foarte bună de a economisi pentru pensie. fonduri de index și fonduri tranzacționate la bursă sunt deosebit de atrăgătoare, deoarece acestea oferă cheltuieli reduse și diversificarea built-in.

Cheia este de a crea un mix adecvat de clase de active. Sprijinindu-se prea mult pe stocurile pot fi riscante pentru persoanele cu mai puțini ani pentru a recupera de pe piețele urs. Cu toate acestea, un portofoliu care cuprinde numai titluri cu venit fix, cum ar fi obligațiunile, nu va oferi potențialul de creștere pe care cei mai mulți oameni au nevoie de o pensie mai lungă.

O regulă tipic de degetul mare este de a deține o parte din stocuri egale cu 110 minus vârsta ta. Asta înseamnă că un copil de 65 de ani ar avea un portofoliu cu 45% din valoarea sa totală a stocurilor și 55% în obligațiuni. Desigur, puteți face ajustări modeste la această formulă bazată pe toleranța dumneavoastră de risc.

anuități

O viață lungă poate părea ca o mare propunere, dar nu este atât de mare pentru finanțele tale. O mulțime de oameni nu au active suficiente pentru a sprijini stilul lor de viață în cazul în care-l face în sfârșitul anilor ’80 sau ’90.

O anuitate fix, care oferă un flux de venituri pe viață la o rată set de interes, este o modalitate de a gestiona acest risc. Poti cumpara chiar anuități amânat care nu plăti până când ajunge la o anumită vârstă. Odată ce lovi cu piciorul în ele oferă plăți mai mari decât cele produse imediate-anuitate.

Venit din închiriere

Ai un dormitor de rezervă în casa ta acum că copiii au mutat? Inchirierea poate fi o modalitate ușoară de a genera numerar în fiecare lună, atâta timp cât vă puteți face pace cu noul tău coleg de cameră. Găsirea persoane pe care le cunoașteți, fie sau au referinte bune pentru dureri de cap poate ajuta la eliminarea pe drum.

O altă idee: reducere de personal într-un apartament sau apartament în timp ce închirierea acasă original. Unul dintre avantajele de a deveni un proprietar este că puteți deduce lucruri, cum ar fi ipoteca dobânzi, depreciere și utilități, scăderea factura de impozit pe venit. Există riscuri, desigur, cum ar fi incapacitatea de a găsi un chiriaș sau costuri de întreținere neprevăzute.

Vanzarea Stuff

Pe masura ce imbatraniti există o bună șansă de subsol sau garaj a umplut cu lucruri nu mai aveți nevoie. Vanzarea aceste elemente pe eBay sau Craigslist poate fi o modalitate foarte bună de a câștiga bani în plus un pic – să nu mai vorbim clar în casa ta. Dacă sunteți la îndemână, puteți utiliza site-uri web, cum ar fi Etsy să comercializeze meserii dumneavoastră și alte bunuri de casă, creând o afacere de partea frumos pentru tine.

Acasă capitalului propriu

Atunci când alte surse de venit sunt în scurt de aprovizionare, mulți seniori folosesc capital, în casa lor pentru a obține acces la bani instant. O modalitate de a face acest lucru este cu o linie de credit de capital de acasă. Un heloc poate ajuta să răspundă nevoilor pe termen scurt, atâta timp anticipați având venit mai târziu să-l plătească înapoi. Și pentru că este o linie de credit, trebuie doar să utilizați la fel de mult ca ai nevoie.

Un alt mod de a atinge capitaluri proprii de acasă este cu un credit ipotecar inversă, care vă permite să rămână în casa ta și să împrumute împotriva valoarea sa. Când în cele din urmă să vândă proprietatea, veniturile tale sunt reduse cu valoarea creditului care este încă în curs. Înainte de a accepta un credit ipotecar inversă, cu toate acestea, știu că ele pot fi complicate acorduri cu comisioane semnificative acordarea împrumuturilor și alte costuri. Și dacă ești căsătorit, să fie conștienți de modul în care soțul se potrivește în planul.

Part-Time Locuri de muncă

Deoarece multi americani cu vârsta de pensionare nu au venit de investiții suficient pentru a trăi, un număr semnificativ alege fie să lucreze mai mult sau să găsească un loc de muncă part-time când părăsesc cariera lor. Biroul Muncii al SUA Statistică prezice că aproape o treime din adulți cu vârste cuprinse între 65 și 74 dintre acestea vor lucra în unele capacitate, până în anul 2022.

Pentru unii pensionari, un program de lucru redus la pensie este doar ceea ce au nevoie – o oportunitate de a fi într-un mediu de stres scăzut și întâlni oameni noi.

Întreprinderile laterale

In loc de a lucra pentru altcineva, vă poate decide că vei deveni mai degrabă propriul tău șef, odată ce se pensioneze. Asta ar putea însemna de lucru în domeniul anterior ca un consultant sau în curs de dezvoltare un nou set de noi competențe. Poate că v-ați dorit întotdeauna să înceapă propria brutărie sau de om bun la serviciu. Poate doriți să înființeze o afacere taxa de pregătire, astfel încât trebuie doar să lucreze o parte a anului. Avantajul de a fi CEO: Puteți modela poziția pentru stilul de viață existent.

Linia de fund

Securitatea socială este o plasă de siguranță frumos pentru pensionari, dar de obicei nu este suficient pentru a acoperi toate costurile. Dacă ați părăsit forța de muncă și de a găsi te ciupit bani, ar putea fi timpul să fie creativi și să urmărească alte modalități de a aduce în numerar suplimentare.

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.