Second boliglån: hvordan de fungerer, fordeler og ulemper

Home » Real Estate » Second boliglån: hvordan de fungerer, fordeler og ulemper

Second boliglån: hvordan de fungerer, fordeler og ulemper

En annen boliglån er et lån som lar deg låne mot verdien av ditt hjem. Ditt hjem er en ressurs, og over tid, kan eiendelen få verdi. Andre boliglån, også kjent som hjemme egenkapital linjer med kreditt (helocs) er en måte å bruke som ressurs for andre prosjekter og mål-uten å selge den.

Hva er en andre boliglån?

En annen boliglån er et lån som bruker ditt hjem som sikkerhet, ligner på et lån du kan ha brukt til å  kjøpe  ditt hjem.

Lånet er kjent som en “andre” boliglån fordi kjøpet lån er vanligvis den  første  lån som er sikret med pant i ditt hjem.

Andre boliglån benytte seg av egenkapitalen i ditt hjem, som er markedsverdien av hjemmet ditt forhold til eventuelle lånesaldoene. Egenkapital kan øke eller redusere, men ideelt sett, den bare vokser over tid. Egenkapital kan endre på en rekke måter:

  1. Når du foretar månedlige innbetalinger på lånet ditt, vil du redusere lånesaldo, noe som øker din egenkapital.
  2. Hvis din hjemme gevinster verdi på grunn av en sterk eiendomsmarkedet-eller forbedringer du gjør i hjemme din egenkapital øker.
  3. Du mister egenkapital når hjemmet mister verdi eller du låne mot ditt hjem.

Andre boliglån kan komme i flere forskjellige former.

Lump sum:  En standard andre boliglån er en engangs lån som gir en rund sum penger du kan bruke til hva du vil. Med denne typen lån, vil du betale tilbake lånet gradvis over tid, ofte med faste månedlige utbetalinger.

Med hver betaling, betaler du en del av rentekostnader og en del av lånesaldo (denne prosessen kalles amortisering).

Line of credit:  Det er også mulig å låne ved hjelp av en linje av kreditt, eller en pool av penger som du kan trekke fra. Med denne typen lån, er du aldri nødvendig å ta noen penger-men du har muligheten til å gjøre det hvis du vil.

Din utlåner setter en maksimal låneramme, og du kan fortsette å låne (flere ganger) til du kommer til det maksimale grensen. Som med et kredittkort, kan du smelle og låne over og over.

Rente valg:  Avhengig av hvilken type lån du bruker og dine preferanser, kan lånet ditt kommer med en fast rente som hjelper deg å planlegge dine utbetalinger i årene som kommer. Variabel rente lån er også tilgjengelig, og er normen for linjer med kreditt.

Fordeler med andre boliglån

Lånebeløp:  Second boliglån kan du låne betydelige beløp. Fordi lånet er sikret med din hjemme (som vanligvis er verdt mye penger), har du tilgang til mer enn du kan få uten å bruke ditt hjem som sikkerhet. Hvor mye kan du låne? Det avhenger av utlåner, men du kan forvente å låne inntil 80% av hjemme verdi. Det maksimale ville telle alle  dine hjem lån, inkludert første og andre boliglån.

Rentene:  Second boliglån har ofte lavere rente enn andre typer gjeld. Igjen, sikre lån med hjemme hjelper deg fordi det reduserer risikoen for utlåner. I motsetning til usikret personlige lån for eksempel kredittkort, andre boliglån renten er vanligvis i enkelttall.

Skattefordeler (spesielt Pre-2018):  I noen tilfeller vil du få fradrag for renter betalt på en andre boliglån. Det er mange teknikaliteter å være klar over, så spør din skatt preparer før du begynner å ta fradrag. For mer informasjon, lære om boliglån interesse fradrag. For skatte år etter 2017, skattelettelser og Jobs Act eliminerer fradrag med mindre du bruker pengene til “betydelige forbedringer” til et hjem.

Ulemper av andre boliglån

Fordelene alltid kommer med avveininger. Kostnader og risiko mener at disse lånene skal brukes med omhu.

Fare for foreclosure:  En av de største problemene med en andre boliglån er at du må sette ditt hjem på linjen. Hvis du slutter å betale, vil långiver kunne ta hjem gjennom foreclosure, noe som kan føre til alvorlige problemer for deg og din familie.

Av den grunn er det sjelden fornuftig å bruke en andre boliglån for “dagens forbruk” kostnader. For underholdning og regelmessig levekostnader, det er bare ikke bærekraftig eller verdt risikoen å bruke et hjem egenkapital lån.

Kostnad:  Second boliglån, som kjøpet lån, kan bli dyrt. Du må betale mange kostnader for ting som kreditt sjekker, takster, opprinnelse avgifter, og mer. Avsluttende kostnader kan enkelt legge opp til tusenvis av dollar. Selv om du lovet en “no sluttkurs” lån, er du fortsatt betale-du bare ikke se disse kostnadene transparent.

Rentekostnader:  Hver gang du låner, er du betale renter. Second boliglån er vanligvis lavere enn kredittkort rente, men de er ofte litt høyere enn din første lån rate. Second boliglån långivere ta mer risiko enn utlåner som har gjort ditt første lån. Hvis du slutter å betale, vil den andre boliglån ikke får betalt mindre og før den primære utlåner får alle pengene sine tilbake. Fordi disse lånene er så store, kan de totale rentekostnadene være betydelig.

Felles bruk av andre boliglån

Velg klokt hvordan du bruker midler fra lån. Det er best å sette det penger mot noe som vil forbedre din nettoformue (eller hjemme verdi) i fremtiden. Du må betale tilbake disse lånene, de er risikabelt, og de koster mye penger.

  • Hjem forbedringer  er et vanlig valg fordi forutsetningen er at du vil betale tilbake lånet når du selger boligen med en høyere salgspris.
  • Unngå private boliglån forsikring (PMI)  kan være mulig med en kombinasjon av lån. For eksempel, en 80/20 strategi eller “piggyback” lån bruker en andre boliglån for å holde lån til verdi ratio over 80 prosent på første lånet. Bare sørg for at det er fornuftig i forhold til å betale-og deretter avbryter-PMI.
  • Gjeld konsolidering:  Du kan ofte få en lavere rente med andre boliglån, men du kan bytte fra usikrede lån til et lån som kan koste deg huset.
  • Utdanning:  Du kan være i stand til å sette deg opp for en høyere inntekt. Men som med andre situasjoner, du skaper en situasjon hvor du kan møte foreclosure. Se om standard studielån er et bedre alternativ

Tips for å få en andre boliglån

Shoppe rundt  og få sitater fra minst tre forskjellige kilder. Sørg for å inkludere følgende i søket:

  1. En lokal bank eller kredittkort union
  2. Et boliglån megler eller lån opphavsmann (spør din eiendomsmegler for forslag)
  3. En online utlåner

Få forberedt  for prosessen ved å få inn penger på de riktige stedene og få dine dokumenter klar. Dette vil gjøre prosessen mye enklere og mindre stressende.

Vokt dere for risikable låne . De fleste lån ikke har disse problemene, men det er verdt å holde et øye med dem:

  • Ballong betalinger som vil føre til problemer nedover veien
  • Forskuddsbetaling straffer som tørke ut fordelene av å betale din gjeld tidlig

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.