Será que sua renda de aposentadoria será suficiente?

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 Será que sua renda de aposentadoria será suficiente?

Quanto dinheiro você vai precisar para se aposentar? Provavelmente mais do que você pensa.

vãos de vida prolongada, benefícios empregador reduzidos, menores retornos do mercado de ações e aumento dos custos de vida (especialmente os médicos relacionados) foram todos elevou os montantes necessários para esses anos do sol. Infelizmente, a maioria dos americanos estão fazendo um mau trabalho de garantir seu futuro. O Employee Benefits Research Institute relata que, se as tendências atuais continuarem, em 2030, o déficit anual entre a quantidade aposentado americanos precisam ea quantidade que eles realmente têm será pelo menos US $ 45 bilhões. De acordo com uma pesquisa recente da Allianz Vida, 28% dos trabalhadores entre as idades de 55 a 65 estão preocupados que eles não serão capazes de cobrir as despesas básicas de vida na aposentadoria. Se você quer evitar ter que virar hambúrgueres aos 75 anos, uma das melhores coisas que você pode fazer por si mesmo é calcular agora o quanto você vai precisar no futuro.

você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares? Claro que você pode. Verdade seja dita, você pode ser capaz de se aposentar com muito menos. Então, novamente, você pode não ser capaz de se aposentar com US $ 1 milhão ou $ 2 milhões ou talvez até US $ 10 milhões. Tudo depende de sua situação pessoal.

Normalmente, vemos três categorias de pessoas tentando decidir se eles estão prontos para se aposentar:

  1. “Claro que você pode se aposentar! Vive acima e divirta-se!” Se você é, pelo menos em seus anos 70 com despesas razoáveis, há uma boa chance de que você e sua queda $ 1 milhão em esta categoria.
  2. “A probabilidade de sua aposentadoria parece ser bom. Só não enlouquecer e comprar um Porsche.” Se você tem pelo menos 62 e sempre viveram um estilo de vida frugal, então você e seu $ 1 milhões estão provavelmente vai cair nessa categoria.
  3. “Vamos redefinir a aposentadoria para você.” Este é apenas sobre todos os outros, incluindo os aposentados precoces com $ 1 milhões vivem frugalmente e jovens de 70 anos com US $ 1 milhões de gastar prodigamente.

Então, eu posso aposentar com US $ 1 milhão?

Muitos conselheiros e profissionais financeiros ferver a resposta para baixo para um número, também conhecido como o Santo Graal da análise da reforma: a taxa de retirada sustentável de 4%. Essencialmente, este é o valor que você pode retirar-se através grossa e fina e ainda esperar que o seu portfólio para durar pelo menos 30 anos, se não mais. Isso deve ajudar a determinar quanto tempo sua poupança de aposentadoria vai durar, e vai ajudá-lo a determinar quanto dinheiro você precisa para a aposentadoria que você quer. Claro, nem todos concordam que esta taxa de retirada é sustentável no ambiente financeiro de hoje.

Se você é 65, com US $ 1 milhão em poupança, você pode esperar a sua carteira de investimentos suficientemente diversificados para fornecer US $ 40.000 por ano (em dólares de hoje) até que você esteja 95. Acrescentar que a sua renda de Segurança Social e você deve estar trazendo cerca de US $ 70.000 por ano.

Agora, se isso não for suficiente para você manter o estilo de vida que você quer, você veio para a sua resposta infeliz muito rapidamente: Não, você não pode se aposentar com US $ 1 milhão.

Agora espere um minuto, você diz, o que acontece com a minha esposa, que também está recebendo a Segurança Social? E se eu sou 75, não 65? E se eu quero morrer sem dinheiro? E se eu estou recebendo uma pensão e benefícios do governo? E se eu estou planejando se aposentar em Costa Rica? Há muitos “e se”, mas a matemática ainda é a matemática: Se você planeja precisando muito mais de US $ 40.000 do seu pecúlio de aposentadoria, então a probabilidade de uma reforma bem sucedida com US $ 1 milhões não é bom.

E reforma antecipada, ou seja, antes da Segurança Social e Medicare chutar, com apenas US $ 1 milhão é extremamente arriscado. Você deixa-se com tão poucas opções se as coisas derem errado. Claro, você pode ir para a Costa Rica e comer tacos de peixe todos os dias. Mas e se você quiser voltar para os EUA? E se você quer mudar? Ter mais dinheiro reservado irá fornecer-lhe mais flexibilidade e aumentar a probabilidade de continuação independência financeira para fazer o que quiser dentro da razão, até o dia de morrer. Se você é forçado a ficar na Costa Rica ou conseguir um emprego, então você não fez uma boa decisão e plano.

Projectando despesas futuras

Muitos livros e artigos discutem riscos de longevidade, seqüência de retornos, os custos de saúde e da dívida. Mas saber o quanto você precisa para se aposentar ainda se resume a projetar suas despesas futuras até o dia de morrer. Idealmente, esse número anual irá adicionar até menos de 4% do seu ninho de ovos.

Portanto, US $ 1 milhão carteira de dólares deve dar-lhe, no máximo, R $ 40.000 a orçamento. Se você é forçado a tirar mais de US $ 40.000 ajustados para o tempo durante sua aposentadoria, você está tentando o destino e confiar na sorte para chegar perto. Então, se você quer pelo menos US $ 40.000 por ano, US $ 1 milhão é realmente a menor quantidade de dinheiro, o mínimo, você deve ter antes de iniciar a reforma.

“Se você só salvou $ 1 milhão e estão retirando 4% ou mais na aposentadoria, você provavelmente está tentado a expor suas contas para mais risco para compensar a falta de poupança. Com mais exposição a um mercado volátil, há uma maior chance suas contas de aposentadoria vai incorrer em perdas substanciais durante correções de mercado “, diz Carlos Dias Jr., gerente de riqueza, Excel Tax & Grupo riqueza, Lake Mary, Flórida.

planejamento de aposentadoria significa maximizar seu estilo de vida, mantendo uma alta probabilidade de ser capaz de manter esse estilo de vida até o dia que você morrer. Então, juntando um ninho de ovos mínimo é como um explorador de ir para a selva por uma semana com suprimentos just-suficientes. E se algo acontecer? Por que não levar extra? “As pessoas não planejar adequadamente para a renda na aposentadoria, porque eles realmente não penso sobre Segurança Social corretamente, eles compartimentar seus ativos, eles não pensam sobre como tudo que eles próprios podem criar renda, eles não apreciam o poder de alavancagem em aposentadoria. Ele não é especialmente arriscado ter apenas US $ 1 milhão em ativos de aposentadoria, se você possui coisas que podem ser transformados em renda de aposentadoria “, diz Tracy Ann Miller, CFP®, CEO e diretor portfólio chefe, carteira de riqueza Advisors, Oklahoma City, Oklahoma .

Então, depois de ter seu $ 1 milhão, se concentrar no que você pode controlar ou, pelo menos, influência. Você não pode controlar quando você morrer, mas você pode afetar seus custos de saúde fazendo o seu melhor para permanecer saudável até que você se qualifica para o Medicare. Você não pode controlar os retornos de investimento, mas pode afetar o alcance de retornos. Você não pode controlar a inflação, mas pode afetar seus custos fixos e os custos variáveis.

Gastos e despesas

Alguns pedaços rápidas sobre despesas e gastos. Até certo ponto, o planejamento da aposentadoria é a arte de combinar com precisão renda futura com as despesas. As pessoas parecem ignorar certas despesas. Por exemplo, férias em família e presente de casamento de um neto contar a mesma cirurgia e carros dentários reparos em planejamento de aposentadoria, mas as pessoas nem incluem essas despesas agradável quando eles estão projetando seus custos nem reconhecer o quão difícil é para cortá-los. Tente dizer uma criança que você não pode ajudar com seus nuptuals depois de pagar para casamentos suas outras crianças!

“Muitas vezes, os pré-aposentados-se crédito com mais controle sobre os gastos do que é realista. A vida de desejos rapidamente se tornam necessidades. Ao invés de desespero sobre gastando mais do que previsto, sugiro a poupar mais para fornecer uma reserva para estas e outras contingências imprevistas”, diz Elyse Foster, CFP®, fundador do porto Financial Group, em Boulder, Colorado.

Se você quer se aposentar com US $ 1 milhão, ele vai descer para uma combinação de: 1) como você define a aposentadoria; 2) o seu inventário pessoal de tudo em sua vida, como ativos, dívidas, médico, família; e 3) que o futuro reserva.

Você pode se aposentar com US $ 1 milhão de dólares, mas é melhor prevenir do que remediar – atirar por US $ 2 milhões. Você quer ter certeza de seus anos de aposentadoria não são meramente uma luta pela existência.

A Taxa de Poupança

Vejamos a questão das pensões de dinheiro de outra forma: não em termos de quão grande é a soma que você deve ter, mas quanto você deve ser golpear afastado anualmente.

Dez por cento é a taxa histórica de poupança recomendado. No entanto, existe um desfasamento de extrema entre esta taxa de poupança ideal e a taxa de poupança real entre os americanos hoje. De acordo com o St. Louis Federal Reserve Bank, e outros relatórios, a taxa de poupança do consumidor dos EUA é inferior a 5%.

Vejamos como essas premissas podem jogar fora para um aposentado futuro.

5% Poupança Reforma Taxa

Vamos começar com a forma como economia de 5% do seu salário durante a sua vida de trabalho iria jogar fora quando é hora de se aposentar.

Vamos supor que Beth, a 30-year-old, ganha R $ 40.000 por ano e espera que 3,8% levanta até a aposentadoria em idade 67. Além disso, com uma carteira diversificada de ações e títulos de fundos mútuos, Beth espera um retorno de 6% ao ano sobre ela contribuições de aposentadoria.

Com uma taxa de poupança de 5% ao longo de sua vida profissional, Beth terá $ 423.754 salvou-se (em 2051 dólares) em idade 67. Se Beth precisa de 85% de sua renda pré-aposentadoria para viver e também recebe da Segurança Social, então seu 5% poupança reforma são significativamente aquém da marca.

Para corresponder a 85% de sua renda pré-aposentadoria na aposentadoria, Beth precisa de US $ 1,3 milhões em idade 67. A taxa de poupança de 5% nem sequer colocar suas economias em 50% dos fundos que ela precisa.

Claramente, uma taxa de poupança de aposentadoria de 5% não é suficiente.

Taxa de Poupança: Qual é o suficiente?

Manter os pressupostos acima sobre seu salário e expectativas, uma taxa de poupança de 10% produz Beth $ 847528 (em 2051 dólares) na idade 67. Sua projetada necessidades permanecem os mesmos em US $ 1,3 milhões. Assim, mesmo a uma taxa de poupança de 10%, Beth sente falta dela quantidade de poupança preferido.

Se Beth bombeia acima suas economias avaliaria a 15%, então ela atinge o (2051) quantidade $ 1,3 milhão. Acrescentando Segurança Social previsto, sua aposentadoria será financiada.

Isso significa que os indivíduos que não economize 15% de sua renda será condenado a uma aposentadoria sub-padrão? Não necessariamente.

suposições conservadoras

Tal como acontece com qualquer cenário de projeção futura, nós fizemos algumas suposições conservadoras. retornos de investimento pode ser maior do que 6% ao ano. Beth pode viver em uma área de baixo custo de vida, onde habitação, impostos e custo de vida estão abaixo das médias dos EUA. Ela pode precisar de menos de 85% de sua renda pré-aposentadoria, ou ela pode optar por trabalhar até 70 anos de idade Em um caso rosado, o salário de Beth pode crescer mais rápido do que 3,8% ao ano. Todas essas possibilidades otimistas seria líquido um fundo de aposentadoria maior e menor custo de vida, enquanto na aposentadoria. Consequentemente, em um cenário de melhor caso, Beth poderia salvar menos de 15% e ter um ninho de ovos suficientes para a aposentadoria.

E se os pressupostos iniciais são demasiado optimistas? Um cenário mais pessimista inclui a possibilidade de que os pagamentos da Segurança Social pode ser menor do que agora. Ou Beth não pode continuar na mesma trajetória financeiro positivo. Ou, Beth pode viver em Chicago, Los Angeles, Nova York ou outra de alto custo de viver região onde as despesas são muito mais elevados do que no resto do país. Com essas hipóteses mais sombrios, mesmo a taxa de poupança de 15% pode ser insuficiente para uma aposentadoria confortável.

Medindo suas necessidades

Se você chegou a meio da carreira sem salvar tanto quanto estes números dizem que deveria ter posto de lado, é importante planejar para economias extra ou fluxos de renda a partir de agora para compensar este défice. Alternativamente, você pode planejar para se aposentar em um local com um custo de vida mais baixo, de modo que você vai precisar de menos. Você também pode programar a trabalhar mais tempo, o que irá aumentar seus benefícios da Previdência Social, bem como seus ganhos, é claro.

Se você está procurando um único número para ser sua aposentadoria objetivo ninho de ovos, existem diretrizes para ajudar a configurar um. Alguns assessores recomendável salvar 12 vezes seu salário anual. Sob essa regra, a 66-year-old $ 100.000 ganhador iria precisar de US $ 1,2 milhões em aposentadoria. Mas, como os antigos exemplos sugerem – e dado que o futuro é desconhecido – não há percentual de poupança reforma ou alvo perfeito número.

A necessidade de planejar

Em vez de pensar em termos de montantes específicos ninho de ovos como US $ 1 milhão) ou taxas de poupança, o seu primeiro passo no planejamento é determinar o quanto você vai precisar.

Muitos estudos indicam que os aposentados terão de entre 70% e mesmo 100% de sua renda pré-aposentadoria para manter seu atual padrão de vida. Então, uma meta razoável é aquele que irá fornecer-lhe uma renda anual semelhante à renda que você tem agora. Em seguida, você precisa considerar uma taxa de retirada “seguro”. Esta é a percentagem do seu pecúlio de aposentadoria que você vai retirar todos os anos durante sua aposentadoria. Como observado acima, 4% é o valor de referência tradicional, mas 5% a 6% pode ser mais realista. Isso proporciona uma fórmula rápida e suja para determinar a quantidade total que você precisa para salvar pela aposentadoria: dividir sua renda anual desejado pela taxa de retirada.

Fatores Nest-Feathering

Ao calcular o seu pecúlio alvo, e quanto você tem que salvar a cada mês para atingir esse objectivo, há muitos fatores que entram em jogo:

  • Sua idade atual.
  • a idade da reforma pretendida.
  • Expectativa de vida.
  • salário atual.
  • fontes de renda durante a aposentadoria.
  • Quantidade de poupança reforma atuais.
  • Esperadas contribuições de poupança.
  • saídas de caixa durante a aposentadoria.
  • risco da carteira / retorno.
  • Inflação.

De todos estes, talvez o terceiro ao último é o mais importante – ou, pelo menos, o mais controlável. “Ter um aperto firme em seu custo de vida é fundamental para o sucesso da reforma. É muito melhor para entender sua situação quando você pode ser proativo e fazer ajustes, ao invés de esperar por uma crise para entrar em erupção e sendo forçados a agir. Como se diz , “uma onça de precaução bate uma libra de cura”, diz Jack Brkich III, CFP®, fundador da JMB Gerentes financeiros, Inc., em Irvine, Califórnia.

Uma vez que você tem uma idéia de como determinar o quanto você precisa, é hora de começar a usar as ferramentas disponíveis para você. Hoje, esses planos de benefícios definidos tornaram-se praticamente extinta, a inversão do ónus da poupança-reforma longe de corporações e para os funcionários. Então osso-se sobre os benefícios fiscais com vantagem de de 401 (k) planos, IRAs e Roth IRAs, e figura em como maximizar a sua utilização.

Ninguém sabe o futuro ou o que taxa de poupança é suficiente. Também não sabemos nossas eventuais retornos de investimento. Mas poupadores pode controlar o quanto eles economizar – e compreender como composto retornos. Por causa da mágica dos juros geradora de juros, quanto mais cedo você começar, menos você terá que economizar em uma base mensal.

The Bottom Line

Claramente, o planejamento para a aposentadoria não é algo que você faz pouco antes de você parar de trabalhar. Pelo contrário, é um processo ao longo da vida. Ao longo de seus anos de trabalho, o seu planejamento passará por uma série de etapas em que você irá avaliar o seu progresso e metas e tomar decisões para garantir que você alcançá-los.

A reforma bem sucedida depende em grande parte não só na sua própria capacidade de poupar e investir com sabedoria, mas também na sua capacidade de planejar. Lembre-se, as coisas acontecem na vida. Você realmente quer começar esta aventura ano 30-plus, com o mínimo? Apenas começando não é uma boa maneira de começar a décadas de desemprego e diminuindo a empregabilidade. Se algo inesperado acontece, quais são suas opções? Re-entrar na força de trabalho, mudar seu estilo de vida ou obter mais agressivo com seus investimentos? Este é o equivalente a dobrar para baixo no blackjack: Ele pode trabalhar, mas não apostaria nisso – mais de uma vez.

“A aposentadoria deve ser uma mudança de ocupação, a chance de fazer o que você quer fazer. Nós todos só tem tanto tempo para fazer algo até que nossos corpos nos falham e podemos fazer cada vez menos”, diz Wes Shannon, CFP®, fundador da SJK Planejamento Financeiro, LLC, em Hurst, Texas. Quanta receita você vai precisar na aposentadoria é difícil saber, e difícil de planejar. Mas uma coisa é certa: é muito melhor quando você estiver mais preparado do que quando você improvisar.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.