Top 10 errores de planificación Colegio hechas por los padres

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Top 10 errores de planificación Colegio hechas por los padres

1. El aumento de su aporte familiar previsto (EFC)

Con el menor cobertura de los medios como la planificación de la universidad recibe en relación con otros tipos de planificación financiera, no es de extrañar que los padres están cometiendo errores izquierdo y derecho. Lamentablemente, con tan poco tiempo entre el nacimiento de un niño y el inicio de la universidad, hay por lo general muy poco tiempo para recuperarse de errores de planificación universitaria.

Ya sea que usted acaba de tener su primer hijo o universitarios importante gasto son sólo unos pocos años, nunca es demasiado tarde para asegurarse de que está en el camino correcto. Definitivamente sería una buena inversión de su tiempo para revisar sus planes actuales contra mi lista de errores de planificación Top 10 universitarios.

El aumento de su EFC

La Contribución Familiar Esperada (EFC) es la porción de los ingresos y los activos que se le espera para pasar en un año determinado antes de patadas de ayuda financiera en la de su familia. En esencia, la ayuda financiera sólo cubrirá los costes de sobra por encima y más allá de su EFC.

A pesar de que no tiene sentido tratar de hacer menos dinero para recibir más ayuda financiera, que tiene sentido para asegurarse de que las cuentas de ahorro de su hijo se titulan correctamente. Por ejemplo, se espera que el 20 por ciento de los activos en las cuentas de propiedad del niño (como cuentas UGMA o UTMA) que se utilizará anualmente hacia los gastos universitarios. Sin embargo, se espera que sea utilizado solamente 5,64 por ciento de los activos mantenidos en el nombre de uno de los padres. Mejor aún, se espera que ninguno de los activos propiedad de un abuelo que se utilizará para el niño (ya que no hay lugar para designar en el formulario FAFSA).

2. No está mirando su horizonte temporal

A diferencia de los activos de jubilación, que la mayoría de la gente va a agotar lentamente durante 20-40 años, se puede esperar a utilizar su cuenta de ahorros para la universidad a través de una ventana de 2-4 años. Esto significa, que a diferencia de su cuenta de jubilación, usted no tiene la libertad para montar un contratiempo temporal en los mercados de inversión.

Mientras que las inversiones de mayor riesgo pueden ser aceptables cuando se tiene una década o más a la izquierda hasta que el dinero es necesario, a medida que se acerque a necesitar realmente para retirar fondos, se debe considerar en movimiento hacia activos menos volátiles. La reciente introducción de cuentas basadas en edades comprendidas en los planes Sección 529 ha hecho que este proceso automático y es una gran opción para los padres que tienen poco tiempo o conocimientos de inversión limitados.

3. Si no toma los beneficios tributarios educativos

Algunos de los beneficios fiscales más generosos disponibles para la clase media norteamericana están destinados para la planificación de la universidad. Estos beneficios, que pueden venir ya sea en forma de un crédito de deducción de impuestos o de impuestos, puede ahorrar miles de dólares para el pago de la matrícula universitaria o la financiación de la Sección 529 la cuenta de su estado.

Tal vez los mayores recortes de impuestos que permanecen sin usar son la Beca Hope y el Crédito de Aprendizaje de por vida, los cuales pueden poner $ 1,500-2,000 de nuevo en su bolsillo en el tiempo del impuesto. Lamentablemente, muchos padres son totalmente inconscientes que pueden reclamar estos beneficios.

4. No utilizar préstamos para estudiantes

Muchos padres consideran préstamos a los estudiantes como un signo vergonzoso que no pueden ganar suficiente dinero o no hicieron un buen trabajo ahorrando lo que tenían. Si bien esto de vez en cuando puede ser el caso, es importante tener en cuenta que los costos universitarios van en espiral más rápido que la mayoría de los estadounidenses pueden mantener el ritmo. Adecuadamente la utilización de los programas de préstamos estudiantiles federales adecuado puede ayudar a los padres y estudiantes a financiar una educación universitaria para un precio tan bajo como 3,40 por ciento al año.

Independientemente de si usted cree que va a pedir dinero en última instancia, a través de un programa como el Stafford o préstamos PLUS, todavía es importante llenar un formulario FAFSA. Esta es la forma básica utilizada por la oficina de ayuda financiera la mayoría de colegios para determinar lo que usted podría ser elegible. Como dice el viejo refrán, “lo peor que podría pasar es que dicen ‘no’!”

5. La subestimación de los efectos de la inflación

Hasta que entienda cómo los costos universitarios rápida están fuera de control, es difícil de hacer un trabajo adecuado de planificación para la universidad. Mientras que el “costo de vida” amplio ha aumentado o “inflado” en un promedio histórico de 2 por ciento al año, los costos universitarios tienden a aumentar 5-6 por ciento cada año. Eso significa que los costos universitarios van en aumento tres veces más rápido que otros costos de la vida, y probablemente tres veces más rápido que su cheque de pago.

La comprensión de la selección correcta inversión, así como el uso de cuentas que están destinados a combatir la inflación, tales como los planes de matrícula prepagada, son cruciales para hacer estancias de educación un colegio seguro a una distancia razonable.

6. Obtención demasiado de lujo con sus inversiones

No sé lo que es acerca de nosotros (especialmente los hombres) que insistimos en ir contra el flujo de las cosas. Sin embargo, por cada 10 familias que hago planificación de la universidad con, habrá uno que insiste en inversiones no tradicionales para la cuenta de la universidad de sus hijos. Con los años, he visto de todo, desde las personas que plantan la madera para ser cosechadas cuando su hijo va a la universidad para alguien que trata de acaparar el mercado de tarjeta de novato de un determinado jugador de béisbol.

No me malinterpreten. Estos pueden ser divertidas y únicas inversiones cuando parte de una cartera de inversión mucho más grande, pero no son el lugar para el fondo de la educación de su hijo. Además del hecho de que la mayor parte de estas inversiones pierden el estado con ventajas fiscales otras cuentas universitarios disfrutan, sino que también parecen ser contraproducente con la frecuencia que no.

Con menos de veinte años, hasta que vas a necesitar sus fondos de la universidad, seguir con el buen camino. Elija las inversiones simples que hacen el trabajo; Nunca evitar inversiones destinados a la planificación de la universidad.

7. La elección de la inversión cuyos gastos anuales de alto

Por desgracia, el costo y los gastos de la mayoría de los fondos de inversión y planes de la Sección 529 parecen requerir un grado avanzado en matemáticas para entender. Aunque podría ser tentador pasar por alto este aspecto de la planificación de la universidad, asegurándose de que sus inversiones son rentables es crucial para asegurar el crecimiento a largo plazo.

Aunque no lo parezca tiene un efecto enorme, un extra de 2 por ciento en honorarios puede disminuir el valor final de una cartera hasta en un 50 por ciento durante un período de 20 años. tarifas excesivas, incluso en una cartera de buen rendimiento, pueden aumentar en gran medida la cantidad que tendrá que ahorrar para alcanzar sus objetivos únicos de planificación de la universidad.

8. No utilizar las cuentas de ahorro para la universidad derecha

Puede destinar prácticamente cualquier tipo de cuenta, a partir de una cuenta corriente en el banco a una cuenta Roth IRA, como una cuenta de la universidad para su hijo. Lamentablemente, sin embargo, no todas estas cuentas son creados iguales. Exactamente el mismo fondo de inversión comprado en un tipo de cuenta puede estar sujeta a una mayor tributación que si se compra en otra cuenta. Del mismo modo, una cuenta puede perjudicar sus posibilidades de ayuda financiera 4-5 veces más que otro.

El primer paso en la elección de la cuenta universidad adecuada es conseguir que su vocabulario clavado. Es necesario saber cuáles son las diferentes cuentas y son sus características básicas.

Para empezar, usted debe revisar nuestros perfiles de las principales cuentas de la universidad media docena. Si usted es apretado en el tiempo, ir por delante de mi artículo sobre la elección de la mejor cuenta de la universidad para su familia.

9. El uso de sus fondos de retiro para pagar la universidad

El segundo error más traumática planificación de la universidad muchos padres hacen, está utilizando sus fondos de jubilación existentes para pagar la universidad. En otras palabras, muchos padres tienen distribuciones o préstamos del plan de retiro 401k u otro de su empresa, por lo general para evitar la obtención de préstamos estudiantiles. Para colmo de males, muchos padres también dejar de seguir guardando en sus 401k o IRA durante los años de la universidad.

Lo que hace que este error tan grande es el hecho de que la mayoría de los padres suelen hacer esto en alguna parte entre 40 años y 60. Eso deja una cantidad dolorosamente corto de tiempo para compensar los fondos agotados antes se inicia retiro en para mamá y papá. Para muchos padres, no se dan cuenta hasta que es demasiado tarde, que el endeudamiento en contra de su retiro en realidad pospone durante 5-10 años!

Si usted se encuentra en la valla con la decisión de atacar a su plan de jubilación, sólo recuerda este dato de la sabiduría: Siempre tendrá un tiempo más fácil conseguir un préstamo de estudiante que un préstamo de jubilación!

10. El peor error de planificación universitaria: La dilación

Por el momento, el mayor pecado planificación de la universidad se puede cometer, es la dilación. Desde el día del nacimiento de su hijo, usted tiene unos 18 años, hasta que vas a tener que subir con algo de dinero importante. Cada año se espere para hacer frente a este hecho aumenta el de su bolsillo los costos considerablemente.

El primer paso más importante, uno que debe empezar el día de hoy, es el cálculo de lo que será su costo futuro. Esto a su vez permitirá calcular lo que necesita ahorrar cada año para llegar a ese objetivo.

Ahora no me malinterpreten. El hecho de que una calculadora de ahorros para la universidad le dice que necesita ahorrar $ 250 por mes, no significa que tiene que hacer eso o nada. Pero, si se conoce el número, a mantenerse al tanto de cómo se gasta cada dólar. A pesar de que sólo se puede ser capaz de ahorrar $ 100 por mes, conociendo su número objetivo se ayudará a ser prudente con el dinero extra cuando se llega a través de ella.